江山民間融資

㈠ 有民營企業融資渠道分析的開題報告跟論文嗎

北大縱橫管理咨詢公司的咨詢師戴智江先生認為，民營經濟的融資面臨的「三難」問題不是預算約束軟、硬的問題，而是體制性障礙問題。

一、民營企業在經過二十年的艱苦創業後，仍未獲得享受同國有企業在融資方面的同等待遇，在兩方面存在的不公問題：一是市場准入限制，二是融資渠道不暢，這已是民營企業難以發展的主要原因。

國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了國有銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對於民營經濟而言是「外生」的，它很難與民營經濟相兼容。國有企業融資強烈依賴著不斷輸入的金融體制。所以，國有企業對銀行貸款形成更強的依賴傾向。

北大縱橫管理咨詢公司的咨詢師戴智江先生談到，民營經濟的融資面臨的「三難」問題不是預算約束軟、硬的問題，而是體制性障礙問題。

體制性障礙反映在兩個方面：

一方面：國有銀行不願意給民營企業放貸而承擔額外的風險。放貸給國有企業即使還不了，還有國企承擔壞帳，放貸給民營企業，若還不了，首先責問放貸人是否收受賄賂問題，即便民營企業有擔保、有抵押也難以和負背沉重債務包袱的國有企業平起平坐。

另一方面：銀行寧願多將錢放在央行超額准備金賬戶上也不願貸給效益好的民營企業，就好像一邊是愛哭的孩子有奶吃，一邊又是後娘的兒，哭也沒奶吃。銀行寧願把錢閑置在帳上，一可以減少損失，二可以躲避風險，旦求保險，如若貸給民營企業，由於信息不對稱問題嚴重，並且往往缺乏足夠的固定資產，這就使得大銀行向中小企業貸款時「成本高、抵押難、風險大」。

統計資料顯示，目前我國民間儲蓄已逾7萬多億元，如果加上居民持有的現金、外匯、債券等，實際民間金融資金存量已超過10萬億元。那麼，這么大一筆可用資金到底干什麼去了呢？答案是：這筆資金目前仍有2/3在閑置著。有位經濟學家形象的比喻為：困在籠子里的老虎，在籠子里既安全又可以觀賞，放出來就可能要傷人。因為即便它不吃不人，但它也有吃的教訓啊！真謂：老虎不吃人首先壞了名。本身民營企業在市場准入方面就有種種限制(武器製造)等。國家法律法規的限定外，各省、市、縣級政府由於存在行業壟斷和部門利益及地方保護主義，在民間投資的市場准入方面限制頗多。僅廣東東莞市的80個行業中，允許外資企業進入的62個而允許民營企業進入的只有42個，由此不難看出，民營企業在進入市場方面就顯現出和外資國企方面的嚴重不平等。

融資難、且渠道不暢一直是民營企業發展的桎梏，當前，民營企業的資金來源主要還是靠自我積累和滾動發展，金融機構的信貸支持很有限，由於體制因素，使得銀行對民營企業「惜貸」心理嚴重，同時也由於民營企業自身素質的缺陷，使銀行對其貸款存在「三難」即：抵押擔保難，跟蹤監督難和債權維護難。

「抵押擔保難」一方面是因為民營企業一般是中小企業，往往缺乏足夠的固定資產來作抵押，另一方面是因為抵押的程序繁鎖，評估費用高，加大了企業的融資成本。再一方面，信作的缺失、擔保體系的不健全也是民營企業融資困難的主要原因，市場經濟實質上就是信用經濟、契約經濟，在信用缺失的情況下，銀行為了減少壞帳率，從1998年年起，我國商業銀行普遍推行了抵押、擔保制度，然而，由於中小企業本身可抵押物少，加之銀行對低押物的條件又比較苛刻，我國的擔保體系不健全，自然就是造成了民營企業融資難的問題。

「跟蹤監督難」由於銀企間信息不對稱，一方面，中小企業經營透明度低，缺乏規范的會計制度；另一方面，由於中小企業規模小，經營方式靈活，生產的不確定性大，銀行不好固定跟蹤，從而使得銀行監督企業的成本高昂。在這些因素的共同作用下，銀行更偏好於向大企業貸款，而不願意向中小企業貸款，這是民營企業融資難的症結之二。

「債權維護難」所謂債權，是指企業通過發行債券、股票等方式募集資金。中小企業融資難的現實往往使其為獲得發債成功而存在設法隱瞞不利信息的「逆向選擇」行為同時也產生損害投資者利益的「道德風險」。在債權融資中，投資者與中小企業之間存在明顯的信息不對稱。一方面，銀行對中小企業的經營情況和業主能力沒有時間和精力去作足夠的了解，眾多投資者更不可能掌握詳細的企業信息資料，另一方面，債權融資中的債權性質使得投資者沒有足夠動力和應有的技能來評估市場信息，從而很難形成對中小企業的激烈機制，而這一點對中小企業的發展特別重要。在信用缺失的情況下，一旦發生逃債現象，銀行和債權人維護自己權益的風險就會很大。所以對民營企業來說融資難的症結如果不解決，民營企業就不可能真正走上快速發展的道路。

二、重要的問題是如何消除制約民間投資的所有制歧視，從根本上建立適合我國中小企業發展的融資制度

無論從我國工業總產值的產出看，還是從整個GDP的產出看，非國有經濟所佔比重都迅速增大，民營經濟撐起我國經濟的半壁江山已是有目共睹的事實，但是金融機構特別是國有銀行對民營經濟的貸款還只佔相當小的地位，據樊鋼、王小魯《中國市場化指數——各地區市場化相對進程(2000年)報告》2000年全國金融機構全部短期貸款中，農業貸款佔7.4%，鄉鎮企業貸款佔9.2%。私營企業及個體貸款僅佔1%，三資企業貸款佔4.6%，僅以陝西省為例：2002年在全省工業增加值中65%是鄉鎮企業創造的；個體私營經濟在一、二、三產業的增加值達1069.67億元，佔全省GDP的58%。農業、鄉鎮企業、個體私營經濟三部分的總增加值2117.56億元，已超過全省GDP總產出，為3303.401億元的一半以上，達到64%，資料顯示：2002年陝西省全部金融機構為農業、鄉鎮企業、個體、私營經濟提供的短期貸款總和僅佔全部短期貸款的30.62%，中小企業從國家銀行提供的短期貸款，則只佔其全部短期貸款的8.09%，四大國家銀行給中小企業的短期貸款也只佔其總額的10%左右，僅2001年末城鄉居民儲蓄存款17684684萬元，比上年增長15.7%，在中國這樣一個資本稀缺的經濟中，一方面國有銀行有大量的存款富餘，另一方面中小企業的貸款需求又無法得到滿足，這是一種嚴重市場失靈現象(2002，李志贇)。這種對民營企業投資的所有制歧視，1)不利於對國有企業資產的兼並，收購、重組。2)不利於民營企業大量吸收民間資本，使本來暢通的融資渠道因體制原因而使得本來就短缺的資源閑置和浪費。3)不利於業績好，效益高的民營企業發行債券，股票、堵死民營企業健康發展的道路。

三、關於我國民營企業融資的基本思路及框架

民營企業融資難題關鍵在政府。從美國企業的融資方式可以看出，企業融資方式選擇實際上取決於企業與各種金融中介關系，取決於金融中介在解決企業融資時所面臨的信息和控制問題的能力，(2002年，侯利)現實中無論是銀行還是證券市場都無法有效地對民營企業融資時所面臨的兩個問題進行控制。從而無法降低中介機構的交易成本與證券市場所承擔的風險，抵押貸款的高門檻又致使民企融資望而卻步，成為水中月、鏡中餅，擬建義三點：

1.從長期來講，宜放鬆銀行業的准入機制，應打破國有獨資商業銀行一統天下，銀行業也應引入競爭機制，目前我國四大國有獨資銀行應實行轉軌前的雙軌運行模式(2003，李華，楊金榮)為非國有銀行進入市場准入做准備。化大為小，發展地方中小銀行，讓銀行機構與民營企業同在一塊土地上共存榮，他們能充分掌握當地民營企業的信息，同時民營企業要求得自身發展也會和銀行積極合作，二者皆得利，互為促進，這個過程是在國有銀行同時向商業化銀行轉變過程中同時可以完成的，從而徹底改變過去國資銀行獨霸天下，資產效率低的局面。

2.從證券市場講，可以說我國的股票市場從一開始就承擔了對國有企業進行股份制改造的特殊功能，能在國內僅有的兩個證券市場上市的公司都是清一色的國有企業，可以說，民營企業是被排斥在這個制度之外的。上市的苛刻要求使得民營企業不敢奢望，致使有些前景好、效益高的民營企業面臨資金的飢渴也只能望梅止渴，證券市場發行上市的規模要求也使得大多數民營企業達不到上市要求而無法通過公開發行股票獲得資金。從企業債券市場看也僅僅是一些大型國有企業才可獲准，民企也無此待遇，即使內部發行也是不能上市流通的債券，民營企業的資產流動性受到政策的阻礙，這本身就存在不公平。沒有把效益、資產需要增值加起來考慮，企業越是社會所有就越能創造效益，規則不能只為沒效益的國企制定，應一視同仁，讓市場來優化配置資源，而政府不要作無效率的拉郎配。

3.從大力培育場外市場交易與地方性產權交易來講，我國目前對民營企業很難通過發行債券權的方式直接融資，由於國家徵收企業債券利息稅，影響廣大投資者的積極性，加上民營企業一般規模小，信用風險大等特點，造成了債券發行的額度受影響致使融資不暢，三是我國資本市場的不完善使民營企業上市融資條件十分嚴格近似乎不可能，表現為主板市場的本身高門檻；四是「二板市場」是中小企業進行股權融資的一個有效選擇但由於種種原因國內二板市場尚未推出，就像打扮十分俊俏姑娘，千呼萬呼不出來。應盡快完善我國資本市場，制定出完善「二板市場」的法律法規，盡早為民營企業融資發展提供和構建健全的制度保障，相信民企的藍天就在眼前。(戴智江/北大縱橫)

㈡ 民間貸款對現今溫州中小企業發展的意義

中國實行改革開放26年來，特別是近15年，中國經濟得到了前所未有的發展，取得了舉世矚目的增長速度。同時，我國經濟結構也發生了根本性的變化，逐步確立了以公有制為主體、多種所有制經濟共同發展的經濟制度。其間，中國民營企業挺立潮頭、異軍突起，民營經濟成為推動中國經濟發展的重要力量，起到了非常重要的作用。但是，民營企業在高速發展、崛起的同時也存在諸多發展負面影響和持續發展「障礙」，更面臨著嚴峻的考驗與挑戰：一方面，中國加入WTO以後，面對經濟全球化的浪潮，如何更好地適應競爭，加強競爭力永葆活力；另一方面，世界范圍內的科技革命突飛猛進，知識經濟的浪潮開始涌動。與此相適應並隨之而來的，是世界范圍內大規模的結構重組，市場競爭愈演愈烈。那麼，中國的民營企業如何構築持續競爭優勢與核心競爭力，實現走持續發展的道路，十分值得思考並要求我們研究出與之相匹配的對策。
一、我國發展民營企業和民營經濟的重要性
經過改革開放以來20多年的發展與實踐有力證明，我國創造、培育、發展、崛起的民營企業，已經成為國民經濟的支柱與新的增長點，已經成為很多地區經濟和行業發展的龍頭和引擎。如國民經濟所佔比重，在稅收、財政、就業等方面的重要貢獻。發展民營經濟是適應我國生產力發展的內在要求的必然選擇，實踐證明民營經濟有多種積極作用，是生產力當中最活躍的因素，是最有經濟效率的，體現了生產力內在的質量表現。國民經濟「民營化」是加快實現現代化的必由之路，是中國經濟市場化的最好選擇，因此發展我國民營經濟是非常重要的、有著巨大的現實意義。
（一）正確認識與理解民營企業和民營經濟
從字面上來看，「民營」與「國營」、「官營」相對應，「民營」一詞的本質規定是「營」、執行主體是「民」，強調一種與資產經營有關的經濟形式，似乎不涉及生產資料的所有制關系。民營企業是與「國營企業」相對應的，是人民大眾以民間資本聯合、勞動聯合、知識智力聯合、資源聯合形成的社會化的、公眾化的創新經濟組織，它不需要國家撥款、不要國家行政編制，依靠自籌資金、自願組合、自主經營、自負盈虧的新型運作機制。它產生於上世紀八、九十年代，當時主要發源於國內民用消費品製造行業和流通行業，其主要生產方式以來料加工為主，不需要自主核心技術研發，進入門檻不高，國際市場容量龐大，國內市場細分和行業壟斷局勢不明顯。當國有和大規模資本逐漸退出後，開始湧向能源、交通、金融、房地產、高科技行業，民營企業於是得到迅猛發展，期間也滋養了眾多實力不凡的民營企業群體。
民營經濟是中國改革者的一個偉大創舉，是與「國營經濟」相對應的一種經濟制度，它把國有、國營以外的多種多元化經濟納入了一個高度概括的經濟模式——「民營經濟」。民營經濟不是「非公經濟」，也不是「私有經濟」，而是一個多元化、社會化、公眾化、法權化的混合經濟。
目前我國的民營企業大致有如下幾個部分構成：①私營經濟，包括私營個體工商戶和私營企業；②股份制經濟企業；③城鄉集體經濟企業；④改制後的國有企業、鄉鎮企業；⑤非國有控股企業；⑥非國有控制的企業，如被租賃、託管出去的國有企業；⑦外資企業；⑧港、澳、台商企業等等，共同構築我國民營企業與民營經濟體系。而我們平時所講的和文中出現的民營企業，主要是指「狹義」的民營企業，即不包括外資企業和港、澳、台商企業的統稱。
（二）發展民營企業與民營經濟是我國經濟體制改革的必然選擇
1980年改革前，運動不斷，目的是「把私變成公」。如民族資本工業化運動，農村搞公社，還有就是文化大革命，都是圍繞「把私變成公」這樣一個主題。結果是中國經濟很不景氣，問題很多，我們與一些發達國家的差距越來越大。就企業本身來講，大量企業都是虧損的，維持不下去。
生產力與生產關系的矛盾是推動歷史發展的基本矛盾，生產力是推動歷史前進的決定性的力量，生產關系要適合生產力發展水平。黨的十一屆三中全會，在總結歷史教訓後證明脫離生產力的水平搞單一的公有制、自然經濟、計劃經濟、封閉保守是行不通的。於是，參照國外發展經濟經驗，提出改革開放，就是「把公的變成私的」。首先是提倡個體戶的發展，後來慢慢允許私人辦工廠，中國的民營企業與民營經濟就這樣一步一步發展起來的。80年代後半期，特別是90年代，公有制的存量慢慢開始改革，到現在民營經濟在全國已經佔了一大半，涌現了廣東、浙江、江蘇等民營企業、民營經濟大省，有的縣、有的地市已經佔到80％以上都是民營經濟，如浙江民營經濟已經佔到85％以上，將近90％。總體來看，民營經濟發展速度很快，特別這些年來新增加的投資、新增加的就業主要還是民營經濟。
改革成功的經驗告訴我們，國民經濟「民營化」是加快實現現代化的必由之路，是中國經濟市場化的最好選擇，民營經濟是我國市場經濟改革發展的必然選擇，民營經濟的發展是我國全面實現小康社會的根本保證，民營企業是我國經濟改革與發展的生力軍。
（三）民營企業對國民經濟發展的重要貢獻
快速增長的民營企業在提供就業機會、增加財政收入、擴大出口、優化所有制結構、推動城鎮化和工業化進程、技術創新以及維護社會穩定等方面的驕人成績是有目共睹的。
1. 民營企業是拉動中國經濟增量的主力軍
據中華全國工商聯最新統計數據顯示：截至2003年底，中國登記的民營企業達300.52萬戶，注冊資金為35305億元人民幣；個體工商戶達2353.19萬戶，注冊資金4186.99億元。同時，根據新華社披露的最新統計：中國的非公有制經濟目前正以平均每天增加1500多家民營企業、注冊資本每天增加30億元的速度飛躍發展，其產值已佔中國當前國內生產總值的半壁江山。
民營企業對經濟增長的貢獻。在當前民營企業所創造的經濟總量方面，根據國家統計局和中華全國工商聯合會的統計，目前中國GDP的55.6％，工業新增產值74.7％，社會銷售額的58.9％，稅收的46.2％和出口的62.3％都是由民營企業創造的。民營經濟還成為許多地區經濟發展的主體，民營企業數佔全國比重近60％，民營企業數超過20萬戶的有江蘇、廣東、浙江、上海、北京、山東六省市。因此，民營企業不管是數量還是經濟增長的貢獻，都是拉動中國經濟增量的主力軍，民營企業越發達的地區，這種狀況越明顯。

2. 民營企業的發展促進了所有制結構的調整和優化。
隨著國有企業改革的深化發展，國有經濟在GDP中的比重逐年下降，民營經濟的比重快速上升。根據2002年的測算數字，國有及國有控股經濟佔中國GDP增長的35%左右，外商和外商控股佔16%左右，民營經濟則已佔到48.5%。2001年末，在全國企業法人中，國有企業僅佔12.2%，私營企業佔到43.7%。在2002年全部工業增加值中，國有企業只佔36.22%，非國有企業佔63.78%。民營企業積極參與國有企業改組改造，據全國工商聯2002年對全國私營企業的調查，分別有8%的私營企業已經參與國有企業的兼並收購，有13.9%的私營企業准備參與國有企業的兼並收購。民營經濟的發展為社會主義市場經濟創造了一個多元競爭、充滿活力的環境，促進了國有、集體經濟的資產重組和機制轉換，投融資體制由單一投資主體向多元化主體轉化，從而使得中國企業所有制結構得到調整和優化。

3. 民營企業成為就業的主渠道，為社會穩定做貢獻。
2002年全社會就業總數為7.374億人，其中國有單位就業人員7163萬人，佔全社會的9.7％；民營企業（含農業勞動力）就業佔到全社會90.3％，如果不包括農業勞動力（3.66億），吸納的就業量為3.09億（其中鄉鎮企業就業人員為，1.33億），佔全社會就業總量的42％。民營經濟在二三產業的就業比重達到84％，在城鎮中的就業比重已經超過70％。

據國家統計局公布的統計數字，2002年底在農村個體私營企業就業的有3885萬人，在城鎮個體私營企業就業的有4268萬人。近10年來平均每年新增就業人員和下崗職工再就業人員1000多萬人，這些人員幾乎全部被民營企業所吸納。

4. 民營企業的發展促進了工業化和城市化進展。
在市場經濟條件下，投資主體多元化了，哪裡民營經濟發展快，哪裡經濟發展就快，社會問題也容易解決。當今的經濟大省也是民營企業大省，如浙江、廣東、江蘇、上海等地的企業數量遠遠高於中西部其他地區。民營經濟的發展創造了大量的非農的就業機會，形成了一定規模的產業集群，促進了農村勞動力的轉移，加快了我國城鎮化、工業化的進程，如廣東的東莞市、佛山市順德區，成為中國工業化和城市化進展的先進典範。

黨的十六大提出了2020年基本實現工業化，建設更高水平的小康社會，同時建成完善的市場經濟體制和更具活力、更加開放的經濟體系。民營企業與民營經濟的健康發展，對於吸納新增就業人口，實現2020年國民經濟再翻兩番，進一步完善基本經濟制度，加快我國工業化和城市化進展，具有十分重要的現實意義。因此，可以這樣說：民營企業的飛速發展必將推動我國工業化和城市化迅速發展。

二、我國民營企業發展現狀
中國民營企業從無到有、從小到大、從弱到強、從國內到國外，在理論上、法律上、政策上、實踐上都經歷了一個不平凡的歷程。據國家工商局的統計數據，截止到2003年底，民營企業總戶數已超過300多萬家，從業人數4088萬人，注冊資金達3.5萬億；共有個體工商戶2353萬戶，從業人員達4636萬人，民營經濟正處於歷史上最好的發展時期，中國民營企業目前的發展狀況如下：

（一）民營企業主要集中在第二、三產業
從行業分布來看，我國民營企業主要集中分布在第二產業中的競爭性領域和第三產業的服務業，截止到2001年底民營企業中從事製造業的有33.76%，批發和零售貿易、餐飲業為40.54%，社會服務業為11.26%，而在其他行業的總數之和僅為14.44%，因此「勞動密集型」行業依然是其主陣地

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朋友，你是不是聽了「民間自願互助理財」的模式後，感覺熱血澎湃，非干不可呢？那麼請仔細閱讀以下文字，再找3個你以為較親近、較有頭腦的人幫你分析一下這個事情,冷靜3天後，再做決定。當然自己的事情自己做主。
這種模式大體是這樣的，以謊言邀約，不限制人身自由，考察期間吃住免費，連續5-7天上課（或許你不認為是上課，而只是人們之間的交談而已），正是這個過程，應用了心理學的虛假真實效應和從眾心理。心理學研究一致認為，重復表述一個觀點能讓這個觀點變得可信起來，而不論它實際上有多麼不靠譜。甚至能讓你無法用以前正確的知識儲備和常識來對事情對錯進行判斷。這也就是為什麼在你去之前不告訴你去干什麼，而採取謊言邀約的方式。你還沒意識到，事情一開始你就被騙了嗎？交納49800元入伙費，介紹朋友進來賺錢，宣稱行業未立法，國家不打擊，也不提倡。模式沒有資金池，錢24小時就被分配完畢，實行公排，跳排，允許合作搶點，提前進入更高層級，提前獲得收益。公平，互助，宣傳1-2年就能掙120萬，發展不行還能保本出局，採用3倍倍增，出局制。宣稱類似於養老保險、彩票一樣國家允許存在，養老保險有這么高的回報率嗎？你交了多少年，老了後才拿多少錢，是一樣的嗎？彩票中獎率只有萬分之幾，你們這個行業賺錢的概率也只有這么點的話，我還做什麼？
下面分析一下，這個行業最大的漏洞，這個騙局的本質。
1， 行業不合法，是傳銷，查一下國務院2005年發布的《禁止傳銷條例》第七條有明確規定。不要以為不限制人身自由，就不是傳銷了。實在是無法判斷的話，去找律師咨詢一下。為了自己的血汗錢不被騙，應該去咨詢一下律師，記得要自己去找正規律師事務所，不要讓已入伙的人推薦。
2， 客觀的說有賺錢的，不過賺錢概率1-2%，只有幾個上層操盤手才會賺錢，剩下的都會或多或少的賠錢。為什麼這么說呢？大部分時候都是很長時間連盤都翻不了，或者被舉報打擊遣散回家，要錢都不知道向誰去要，最後不了了之。我們想一下，既然有賺錢的，就肯定就有賠錢的，因為這個分錢游戲本身不產生任何財富增殖。有拿到120w,450w的，得有多少個後來者填這個坑。即使如他們所宣傳的8到10個月發展不好，經歷2次翻盤，就會拿到51000元，從系統中被彈出。但是這期間你的精力、時間、花費呢，這不算是成本嗎？不幹到一定層級，不知道這裡面的貓膩。最大的漏洞就出現在有人出局時人員的重新排列與合作搶點機制。由於翻盤時就需要拆分成3個團隊，並且同時也有很多人沒資格上C級而出局，此時人員需要重新排列組成團隊，此時領導會根據喜好把能乾的放在一個團隊里，沒有發展潛力的放在另外的團隊里，讓他們自重自滅，排擠他們，愛什麼時候翻盤就什麼時候翻盤，拿不回本錢怪你們自己發展不行。再說一下裡面的「4+1」、「5+2」合作搶點機制，讓個別人跳過了A,B層，直接上c級先於大部分人開始拿錢，等於變相的剝奪了大部分人平等的分錢機會，這本身就不是很公平。不熟悉行業規則，是不會知道的。這個事情就是個分錢游戲，後面的人交的錢分給前面的人。博傻游戲而已，利用了人們貪婪的本性，都希望自己不是最後的接盤者，豈不知你成為最後接盤者的概率高達99%。
3， 幹上後你會發現，時間耗不起，說是八個月發展不行保本彈出，那隻是理論計算時間，實際操作起來，發展人太難了，叫上十個朋友來，不一定會有一個乾的，在一次次的失敗中，你的激情就會被消耗掉了。這是個漫長的過程，同時承受巨大的壓力，團隊發展太慢，介紹來的朋友已經開始怨恨自己騙人，還整天擔心被打擊，進退兩難。
4， 發展人員太難：首先，49800錢太多，門檻高，有人想干也沒錢，二是人們現在防範意識大大加強，都有很強的判斷力。
5， 後續持續投資，到C級後，租房、吃、住、新人考察等支出到時就得支出，一條線上c級後，都不見得能賺錢。
6， 國家為了社會穩定，是不會允許這種破壞社會安定的金融亂象存在的。尤其現在各種資金盤，互助盤，虛擬數字貨幣（比特幣應該都聽說過），倒閉、跑路的太多，影響太壞了。錢寶網剛剛倒下，涉及資金500多億，錢寶網的投資者們還在北京上訪，18年國家中央經濟工作會議已經定下基調，要下重手整治金融亂像。被打擊的可能性是很大的。2018年1月19日廣西北海又抓了43個傳銷頭目，網上都有相關報道。上海」8.04「傳銷案，5000多份傳銷人員資料摞了幾米高。生活水平「一夜回到解放前」，豈不悲劇！
7， 花兩年的時間和精力，明白一個騙局，或工作沒了（上c後要辭職做全職，異地蹲守），或錢沒了，朋友也沒了，損失太嚴重了。
8， 該模式96年進入中國，已經20多年了，已經不是「先機」了，市場被開發的差不多了。傻子已經學精了，不再傻了。博傻游戲，沒傻子怎麼玩？
9， 你看到的團隊領導開好車，戴名表，態度和藹可親，團隊關系融洽那隻是他們工作需要，包裝出來騙你的。 在金錢面前他們已失去了基本的道德底線，他們明明知道是騙人的，但還是會昧著良心來騙人。
賺錢是要靠機遇、抓先機、冒險、符合「二八定律」，但這個絕對不是先機、更不是機遇、這個險不值得冒！大部分普通人都不適合干這個行當，因為我們不夠厚黑、不會忽悠，沒有那麼多的朋友讓我們去發展。
10， 轉載一個北京「民間互助理財」傳銷親歷者寫給傳銷者的忠告公開信
某總及嫂子，你們好!
已從北京順利返回，十分感謝多日的招待!但小弟有幾句知心話如下，請勿見怪。
互助理財，風險共擔那沒問題。但與您所做之事無關。任何投資都有風險，任何利潤均包含勞動。否則就是騙局。
本次北京之行，乃今生之一大恥辱也。唯念老兄平日待小弟不薄，此次亦無強迫之舉，感激之餘，願以誠相告。以盡兄弟之情，及民主黨派會員之責任也。
馬克思說，不勞而獲，謂之剝削。此乃資本主義及一切私有階級必然滅亡之根本也。今之未亡，時未到也。
具體到本次事件，問題如下:
一，所有有關國家政策，領導人講話的視頻，均為重新編輯，加入非法內容，絕非原版。不過用移花接木的辦法騙人爾。什麼國家項目，隱形經濟，不允許當地人參與雲雲，全是扯蛋。不過為控制他人方便爾!相信老兄嫂子心知肚明。
二，所謂此項目為打造7億中產階級更是胡說。請問，就按出局賺150萬計，達到7億人均150萬，得多少入門者?中國有那麼多人嗎?更莫說賺450萬得多少人墊底!僅此一項，即為騙局。既使一定時期內未遭有效打擊，且發展順利，也只會有少數人得利，而多數人必然受害。根本不是什麼分享經濟，而是典型的非法斂財!
三，說什麼沒有商品，不是傳銷。則連基本經濟常識都不懂，難道錢不是商品?每分錢里都包含著一定量的勞動，錢是貨幣化的商品，是充當一般等價物，用以方便交易的特殊商品而已。我看不是不懂，而是偷換概念，蒙騙無知之人而已。
四，說什麼一次性投入，只交4萬9千8，再不交錢了。難道4萬9千8不是錢?怎麼不符合非法傳銷要件?且此款竟與出款人無關，由上線各級人員瓜分，說什麼先當老闆，給別人發工資!請問他人憑什麼瓜分此款?不勞而獲，是何道理?況且一旦交錢入門，即被牢牢拴住。北京豈是容易待的?衣食住行不要錢?若長期拉不下人，怎麼辦?成本只會無限上升。而拉下人，不過轉嫁風險，又害一人而已。拉人越多，害人越甚!故誠勸兄嫂，苦海無邊，回頭是岸，放下屠刀，立地成佛。小弟之誠心也。否則，小則害人害己，大則禍國殃民。小弟不願見到，更不忍老兄鑄成大錯矣!
國家政策雖好，允許民間資本互助互動，適當發展，獲得利益，但決不是老兄所言那樣。
小弟肺腑之言，若有得罪之處，誠望老兄見諒也.!
發表此信，希望更多人看到。一避免上當，天上不會掉餡餅，不勞而獲，必是陷阱。二對於不幸介入者望及早抽身，脫離苦海。三希望政府警方及時發現，嚴厲打擊組織者，保護群眾!
此為警示也!

㈥ 為什麼高利貸是違法的

高利貸涉嫌違法但不犯罪。在普通人看來，「民間借貸」和高利貸之間其實是沒有多大的區別的。其實不然。兩者之間的分隔點在於借貸利率的大小。利率低於銀行同期利率4倍的視為民間借貸，高於銀行同期利率4倍的稱為高利貸。
高利貸違法的意思其實就是說，超過銀行利率4倍的話，超出部分不受法律保護而已。其實只要是雙方都是自我意願，倒也不是多麼嚴重的違法問題。高利貸如果並未涉及威脅人身安全，只算是民間借貸糾紛。
對於高利貸高出法律規定的利息部分，應該是無效約定，這不會得到法律支持。超出4倍的利息並不屬於非法收入，只要借貸雙方不就此提起訴訟，可以視為資金出借方的合法收入。
對借貸雙方因利率產生的爭議，司法機構可依據《民法通則》、《合同法》規定的公平原則、誠實信用原則，根據資金來源、真是意識表示、資金使用合法性等，判定合同的有效性和雙方的權利義務。

㈦ 曾僱傭10個保鏢，鼎盛時資產千億的河北首富，如今怎樣了

從來不肯有人完全成為他自己，盡管如此，大家還是努力的去嘗試，有人懵懂，有人清醒，人人盡其所能。」 ——黑塞

很多人都會在年老的時候，追憶自己的青春，有懷念、有不甘心、更多的，卻是追悔莫及，年少時期是每個人一生中最好的年華，在那個年紀留下的遺憾，最終到老去也不會消弭，反而會像一道深刻的刀疤一般，鐫刻在人們心中。只是令人難過的是，當年沒能夠豁出去放手一搏的人，後來才開始追悔莫及；當年不顧一切奔赴理想與熱愛的人，卻也不得善終。

按部就班的人生

1952年，楊卓舒出生在黑龍江。

他無疑是個成績很好的孩子，年少時，他的功課就已經無需家中的大人做過多的操心，在那個年代，他成為了方圓百里為數不多的大學生之一。

從河北師范大學畢業以後，楊卓舒來到了石家莊日報工作，最初，他的工作是一名記者，每天為了獲取第一手資料，在各個現場中來回往復，一天下來，就是精疲力盡。

正因為自己成功了一次，所以他僥幸的認為，命運會再一次對他伸出眷顧的大手，在他的預料中，這一次也會復制上一次的成功，他的人生或許會迎來另一個黃金時代。卻沒想到，人生中第二次的放手一搏居然最終成為了最後一次。而他本人，也為此付出了慘痛的代價。

㈧ 什麼是p2p債權轉讓

網貸債權只要來是屬於合法有效的源債權，那就是可以轉讓的，其轉讓行為合法。合同法明確規定如下情況不得轉讓債權：1、根據合同性質不得轉讓。例如由擔保合同而產生的債權，由於擔保合同是從合同，由從合同所產生的權利是從權利，從權利只能隨主權利一同轉移，因此，根據擔保合同的性質，擔保債權不能單獨轉讓。2、按照當事人約定不得轉讓。這有兩種情況：其一是禁止性約定，即合同中明確約定不得轉讓；其二是限制性約定，即對轉讓規定了條件或期限等，在條件未滿足或期限未屆至時，不得轉讓。例如，合同中規定轉讓必須經過合同另一方同意，則未經對方同意，不得轉讓。

㈨ 改革讓GDP先行一步 但人的轉變沒

你好
30前安徽鳳陽崗村十八位農民冒著坐牢風險包干契約摁十八鮮紅指印拉改革放序幕場變革先行者農民實驗場農村改革看農村農村改革看山東山東農村改革放走30歷程並且取矚目歷史節點山東行政院黨委副書記、山東農村改革與發展研究、山東省縣域經濟研究所副兼秘書高煥喜位省內知名農經界專家位山東30農村改革歷程推者見證者帶領本報記者沉澱歷史整理思緒顧山東農村改革所走艱苦歷程總結農村改革經驗並未山東農村進步深化改革、擴放提前瞻性建議
三十：三三步走
記者：您30山東農村改革放總體評價
高煥喜：1978農村改革目標解放發展農村產力其緊緊圍繞核保障維護農民利益特別經濟利益30山東農村經濟社發展巨產力極促進農民收入斷增水平斷提高些偉都益於改革農民福祉農村經濟發展農村改革必須進行1978世紀90代葉改革促發展改革促放；90代末期特別本世紀發展放倒逼改革改革沒路
山東作傳統農業省其農村改革內具榜標桿作用農經界改革看農村農村改革看山東說說明山東農村改革放三農發展縮影其改革路徑全甚意義
記者：30山東農村改革何促進農村產進步具體歷史進階何實現
高煥喜：要促進產力必須使產關系產力相適應改革首先產關系調整產關系調整按照歷史發展間軸線體三階段
自1978始首先農村實行家庭聯產承包責任制其重要形式包干眾所周知安徽鳳陽崗村村民第吃螃蟹實際山東東明某些農民前已經農村改革山東農民走靠前實行家庭聯產承包責任制產資料機結合起改變前吃鍋飯乾乾少農民利益與產掛鉤直接發展產沒積極性；家庭聯產承包責任制實行做包干包干直直拐彎交足家留足集體剩都自改革使產關系勞者權、責、利機結合起農民產積極性迸發產快發展起家庭聯產承包責任制落實位漸進程步直延續世紀80代期山東省欠發達區向發達區推進西向東推進
1985家庭聯產承包責任制已經農村普遍實行產迅速發展農民糧錢溫飽問題解決許現農產品難賣問題背景現蒼山蒜薹事件糧食主要由家統收購由於尚未放市場難消化迅速增加農產品現賣糧排隊情況甚至棉農賣棉花要排整整隊農民產積極性定程度受挫傷面需要調整農村產結構適應市場化需求面要切實農民解決賣難問題並要讓農產品賣較價錢諸城提貿工農體化、農工商體化貿工農、農工商間風險共擔利益均沾；1992濰坊式提農業產業化農業產業化實施解決市場問題即農產品交換問題提供鬆散組織制度保障使農業與游產業環節利益關系較理順實現同產經營部門間初始利潤平均化格局改革進入第二步農業產業化實施農民經濟行更加理性農村結構調整進步加快世紀80代期現退耕林、草糧食作物改種經濟作物情形1993政府式肯定農業產業化萌發於山東農業產業化普遍認山東農村改革全農村改革所做巨貢獻
世紀90代末期現新問題：農民與企業農產品買賣關系斷現問題現市場價格變企業或農民按原合同價格履約甚至毀約等情形農業產業化利潤配同利益主體間進行遇市場波容易現矛盾產關系層面孕育並現第三步改革：農業企業化90代末淄博臨淄等現土入股、農民合夥、龍企業租賃農民土搞種植養殖等情形伴隨城市企業改革步伐加快鄉鎮企業發展始步入低谷少農民企業家鄉鎮企業掙錢轉手投資農業產面積承包荒灘承包荒山農業企業化萌發所謂農業企業化按照現代企業理念機制改造傳統農業各種要素按企業要求重新優化組合能解決農民與企業間矛盾提升農業效益今趨勢推進農業企業化升級農業產業化
記者：家針農村改革放制定哪些具體重政策變革要制定些針政策些政策起作用
高煥喜：政策制定執行現實產力發展水平基礎政策、適用適用要看能否適應產力發展要求層建築層面看家實行涉農若乾重政策調整確實起促進農村發展促進農民增收作用適應農民要求產力發展需要順應歷史發展趨勢
第步1979起家農產品收購價格提升30%農產品幅漲價使農民實惠進步調農民種積極性使產發展農民收入增加
農村改革逐步推進候城市改革卻步伐世紀80代前期農村經濟躍程度超城市市場極度飢渴各種商品非短缺幾乎產都能賺錢背景層面改革邁第二步1983央號召鼓勵農民發展鄉鎮企業鄉鎮企業雨春筍般萌發山東鄉鎮企業發展膠東區走前面隨著越越鄉鎮企業市場提供越越商品民經濟結構發改變蓬勃發展鄉鎮企業占整民經濟半壁江山同鄉鎮企業崛起培養批農民企業家伴隨著鄉鎮企業悄興起農村流、物流、信息流、資金流空前涌口素質提高農村社階層悄發著變化
本世紀央三農問題非關注2000面改革邁第三步家相繼推進農村稅費改革取消三提五統減免農業稅農民種再用交稅央政府鄭重宣布全農民免交農業稅自階級社破荒第(排除種情形歷史短期局部偶爾現)歷史性具劃代意義重改革
記者：30農村改革放使鄉村發翻覆變化縮城鄉差別產哪些變革起作用
高煥喜：經濟發展均衡發展區差別、城鄉差別、產業差別歸根結底城鄉差別、工農差別農村改革必須解決城鄉差別問題協調城鄉關系社關系、城鄉關系層面看面改革走三步
第步允許農民進城進行自由貿易改革放前社管理嚴市場自由交易允許允許農民城自由買賣農產品放城市市場允許農民進城貿易既促進農村經濟發展躍城市市場城鄉進行交流互始
第二步1984左右隨著鄉鎮企業繁榮家進步放鬆口流允許農民進城務工進步沖破割城鄉業樊籬前城市農村間口業流難農村要跳農門進城、參軍、招工三條路走能夠真實現進城夢想農民少少給予農民城業打工權農民真通自身工作改變命運權利叫民工潮新詞彙始現股潮湧深刻改變城市深刻改變農村農民進城做工連想都敢想現農民工城雖能完全平等畢竟使農民更機
黨十六層面改革走第三階段城鄉統籌發展思路融入農村改革歷史進程五統籌、新農村建設都種統籌城鄉思路體現目前少城市已經取消城鄉戶口差別戶籍制度城鄉割根本制度約束隨著經濟社發展要求取消城鄉戶籍制度差別歷史趨勢社保障、業教育等政策家農村居民統納入、統籌考慮進步縮城鄉差別
農村改革放三十三層面看都別走三步三層面及三層面三步互相交叉交融、互相依存依託、相互促進、促三層面改革共同構波瀾壯闊農村改革放歷史潮
改革看農村農村改革看山東
記者：種說改革看農村農村改革看山東山東省農村改革走全前列您認三十山東農村改革基本經驗哪些
高煥喜：山東省農村改革能走全前列主要幾條基本經驗：
第山東省農村改革三十政策穩健連續性強山東省政策歷穩健著稱農村改革例外改革放歷屆山東省委、省政府都高度重視農村改革斷前工作基礎總結經驗政策穩步推進銜接良沒現任挖任填等瞎折騰現象保護農業發展連續性持續性山東省農村改革政策穩定性與山東作儒發源倡導庸道傳統思想影響關
第二嫁接組合善於創新改革放接港澳我南改革放先行步市場經濟比較發達北改革放稍晚於南傳統體制東西些山東省介於南北間效傳統體制與市場機制機結合起嫁接組合基礎謀求創新突破種結合特色社主義特點山東省農村改革所比較功與種思維與做緊密相關充運用思維與做市場與計劃完美結合典範壽光世紀90代初壽光白菜產量巨銷售壓力隨我壽光組織召培育市場理論研討探討何計劃與市場進行效結合問題全各媒體給予充報道由全要求購買壽光白菜等蔬菜架起產與消費橋梁世紀90代半期北京蔬菜批發市場鍾寺蔬菜市場自壽光蔬菜度占市場份額40%契機壽光始倡導規模蔬菜種植建起號稱江北第家蔬菜批發市場直發展今種規模除壽光外山東省各包括昌邑經驗、招遠經驗、牟平經驗、膠州經驗、膠南經驗等都立足實際效進行嫁接組合實現創新鮮例
第三落點扎實重視縣域山東省歷屆省委、省政府都高度重視縣域經濟發展直縣域經濟作項工作重點抓手善於總結運用縣域創造經驗指導推面工作山東省重視縣域經濟發展效明顯：全第百強縣評比山東省佔23席位列第；1992李鵬總理熟主持召全第縣域經濟工作議第發言介紹經驗山東；山東縣域經濟發展與廣東、蘇南、浙江並列全四亮點；2000山東省縣域經濟現百花齊放、萬馬奔騰局面山東省經濟發展經驗都由縣域總結山東省農業省要解決我省三農問題實現城鄉統籌必須縣域切入縣域著手解決牢牢抓住縣域經濟發展
第四善用專家勤於調研山東省歷屆省委、省政府都高度重視專家作用組建農業專家顧問團由省委領導、著名農業專家陸懋曾擔任顧問團總團省許重決策都咨詢專家意見專家經向省提建議我曾提重視培育農村戶、著力打造農業名牌管省領導肯定吸收進省委、省政府關決策山東省委、省政府關職能部門經深入實際組織調研解掌握第手資料確保決策科性
第五巧抓重點歷屆山東省委、省政府都善於抓重點、抓典型、抓兩比縣域經濟發展問題促強扶弱提三十強縣三十弱縣針同縣採取同發展戰略取較效山東省提突破濟南、突破菏澤等戰略抓重點體現縣域經濟發展面山東省總結種縣域基礎特色模式比萊西村級財務公萊蕪完善鄉鎮功能章丘城鎮帶、新農村建設、縣域園區發展山亭高標准起步跳躍式發展泗水走貧困模式金鄉農貿帶高唐工業帶等等省往往通現場等式積極推廣些縣域經濟發展典型模式陵縣、諸城、壽光、山亭等許縣(市、區)都現場
記者：山東省農村經濟發展面別於其省份獨特點哪些
高煥喜：山東省三十農村改革四亮點應該舉公認讓信服
第農業良種工程山東省世紀80代初作實施農業良種工程決策即農業產加快推廣良種種植(包括糧、棉、蔬菜、水等)、養殖等農業種苗使用問題加快良種化進程山東省農業良種普及率高普及早改革放山東農業能現眾全第比糧食、棉花、花、蔬菜、水產、畜產品等總產量都曾全度第或目前依位居第些農產品產量質量優勢取與良種工程展、普及密切相關實施良種工程結合實施良等耕作制度改良並且要培訓農民、教育農民何使用良種良恰依靠科技支撐農業發展
第二農業產業化農業產業化早山東叫響1987諸城始現1992式提農業產業化提曾引起爭議山東省委、省政府及肯定具改革意義做並加快全省范圍推廣農業產業化實施全省農村經濟發展產積極影響僅解決山東農業面存諸問題推進農村經濟快速發展創造經驗涌現典型提升山東農業知名度更高層面看農業產業化農村產關系完善效解決農產品公平交易農業產部門與加工、商貿部門利潤相公平配問題
第三農業際化山東先全叫響發展外向型農業口號省份我早1998候提山東農業路外、實施農業際化觀點呢首先山東農業基礎理位置優越山東省離本、韓都近利於發展外向型農業；其周邊其省份農業急起直追內市場競爭越越激烈我曾做統計2000壽光蔬菜北京鍾寺批發市場份額由40%滑14%迫使山東省尋找新市場增點使農產品走門搶占外市場其我曾做量調研許宣講實施農業際化必要性由於各級政府企業與基層農業際化重視山東省農業際化迅速推進截至2007山東省農產品口連續八居全第口量佔全總口量四
第四注重縣域經濟發展30山東省曾總結、推廣批縣域改革與發展典型縣域抓手載體推全省經濟社發展產重要作用山東經濟全GDP排名位居席與山東省縣域經濟繁榮緊密相關據統計山東省GDP總量80%都縣域經濟創造
四舉措山東省農村經濟發展亮點讓信服
山東農村改革放前瞻
記者：我省農村經濟發展存哪些問題
高煥喜：我省農村經濟雖取發展存著諸亟待重視解決問題比比較突問題農民收入增緩慢問題要想解決問題我看增收先增崗現突問題少勞力與產資料匹配增加業崗位解決農村剩餘勞力剩餘勞間問題農民增收才能現實同農業增效、農民增智、政府增服、財政增扶問題外存幾面問題：農業效益低農業叫響名牌少；二農村規劃合理存嚴重建設浪費問題；三產規模土流轉困難我所提培育農村種植戶建議希望農村土能夠適集；四農業產資金缺乏農民融資困難農民融資問題存銀行看眼銀行敢貸款給農民農民民間融資據問題
我應該看所些困難都發展產問題必農業進步發展解決
記者：步應該何解決農業經濟發展存問題
高煥喜：我認應該幾面著手做工作：
第增收核緊緊抓住創業增崗政府農村應實施積極業政策考慮實行轉移業、拓展業予補貼；吸納業企業、事業單位獎勵；培育業才予扶持；積極投資興辦創業孵化機構等
第二龍企業骨幹培育壯龍企業龍企業農業產業化農業企業化骨幹力量抓帶更農戶基農村規模經營主要途徑
第三名牌抓手打造各特色品牌品牌產品內質量品質外表現品牌打獲超額利潤比澤山葡萄能賣200元公斤膠州白菜能賣50元棵要想獲更利潤必須打造農業名牌要想農業發展領域走其省份前面必須打造名牌
第四戶基礎培植農業精英現農村才缺乏願意農村業連高青壯勞力願意事農業產培養農業才想找機跳農門我應通培育農村各類產經營戶農村發展培養保留住精英才同應該注意農村婦培養今婦已農業產主力維系農村社關系軸要素
第五合作組織紐帶發展農業介組織世紀90代我省涌現批農村合作組織典型目前農村合作經濟組織發展遠適應實際需要農民論戶戶都需要通介組織與市場接解除農民顧憂現代農業發展社工斷細化客觀要求今農村經濟加快發展急需步我應重視培育發展農村合作經濟組織主體各類介組織
第六改革力加支農、扶農力度現家能力支持農業發展今家拿5800億元資金支持農業農村經濟社發展關鍵問題要塊資金使用籌劃、管理、利用使發揮更更效作用進步完善相關監管措施情況使農業、農村農民更實惠
第七投入引推進基礎設施新農村建設要政府引導讓社各界各級政府拿更資金投入農業領域新農村建設
第八選育重點選配基層領導班選帶起村；選救廠選德才兼備優秀才擔任村領導讓拓進取帶領廣農民奔康致富同要重視幹部廣農民培訓培養要營造穩定培訓機制農民村官尤其村幹部進行間斷滾式培訓

㈩ 鄭州市投資擔保公司哪家有經營許可證

做民間借貸擔保的都沒證
融資性擔保經營許可證是發給那些做銀行擔保的融資性擔保公司的。
現在，政策是越來越收緊了
不過，還是可以做幾個月的
但是，還是找大點的吧
小點的慢慢的要被淘汰了