❶ 目前房貸，車貸主要的業務模式有哪些
現在汽車貸款主要有銀行申請貸款、汽車金融公司貸款、
一、銀行申請貸款
1.自己向銀行申請貸款。
2.間接與賣車4S店合作向銀行申請貸款。
3.信用卡分期付款。
二、汽車金融公司貸款
汽車金融公司是由汽車廠和銀行合作成立的。購買車時，汽車銷售商會給購車者提供汽車金融公司貸款服務，這種貸款方式大多比較便利，並且放款的速度相對較快。此類方式適用於購車經濟緊張導致首付款少或者不符合銀行車貸申請條件，需要靈活還款方式的人。
買房貸款有哪幾種方式
目前貸款購房主要有以下幾種：1.住房公積金貸款，2.個人住房商業性貸款，3.個人住房組合貸款。
1.住房公積金貸款：對於已參加交納住房公積金的居民來說。貸款購房時。應該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補貼性質。貸款利率很低。不僅低於同期商業銀行貸款利率（僅為商業銀行抵押貸款利率的一半）.而且要低於同期商業銀行存款利率。也就是說。在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時。住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關 手續時收費減半。
2.個人住房商業性貸款：以上兩種貸款方式限於交納了住房公積金的單位員工使用。限定條件多。所以。未繳存住房公積金的人無緣申貸。但可以申請商業銀行個人住房擔保貸款。也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低於30%.並以此作為購房首期付款。且有貸款銀行認可的資產作為抵押或質押。或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人。那麼就可申請使用銀行按揭貸款。
3.個人住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發放的公積金貸款。最高限額一般為10-29萬元。如果購房款超過這個限額。不足部分要向銀行申請住房商業性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業務可由一個銀行的房地產信貸部統一辦理。組合貸款利率較為適中。貸款金額較大。因而較多被貸款者選用。
個人住房委託貸款（公積金貸款）最劃算。個人住房貸款（商業性貸款）利息負擔最重。
辦理住房公積金貸款應按下列程序：
（一）借款人申請住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請。填寫住房公積金貸款申請表並如實提供有關資料。
（二）市住房公積金管理中心負責借款人資格。擔保人資格。貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意後。借款人與中心簽訂相關合同或協議。並按中國人民銀行規定辦理保險。
（三）貸款手續辦理完畢後。市住房公積金管理中心給銀行簽發准予貸款通知書。銀行接到貸款通知書後辦理貸款劃付手續
特別提醒：購房時。借款人根據自己公積金的繳納情況。到銀行進行測算。就可得知貸款的金額和每月還款數額。根據公積金管理有關規定。每年提取一次。假設客戶每年一次提取的公積金為15000元。而每月公積金貸款還款額為1500元。商業貸款還款額為1000元。在還款方式上可選擇[余額沖貸法「.即提取的公積金首先歸還當月住房公積金貸款和商業貸款本息（共計2500元）.余額12500元可一次性償還住房商業性貸款本金。在還清住房商業性貸款本金後。尚有餘額的再償還公積金貸款本金。因為商業性貸款利率高於公積金貸款利率。[沖還貸」後。借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變。減少月還款額的方式進行還貸。但目前商業銀行對客戶提前還款的次數是有一定限制的。如果客戶選擇[等額本息「還款法。每月等額還貸金額保持2500元不變。那麼提取的公積金15000元。將按照原扣款方式連續每月扣款2500元。余額不足時。借款人應及時將足額款項注入用於還款的銀行卡中。上述兩種還款法。客戶可根據自身實際進行選擇。
如果客戶購買個人住房時申請的是商業性貸款。如：個人住房按揭貸款。個人住房轉讓貸款。個人再交易住房貸款。當時購房因各種原因沒有申請到[公積金」貸款。而現在個人公積金繳存達到規定的年限和金額。且已滿足公積金申請購房貸款的條件。雖然目前商業銀行還不能將購房商業性貸款轉換為公積金住房貸款。但卻可提取公積金進行償還商業性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請並辦理提取公積金相關手續。就可提取公積金歸還個人住房貸款本息。
申請銀行個人住房貸款工作流程：
（一）買方要與開發商簽訂<商品房預售契約>.
（二）支付30%以上的房款。
（三）去房管部門辦理預售登記。
（四）辦完預售登記後。買方持契約正本。填寫借款申請及借款合同。
❷ 商業銀行個人住房按揭貸款增速回落了，銀行會再次側重車貸嗎
《2009經濟藍皮書》的9個關鍵詞 ◆關鍵詞1：GDP 明年預計增長9%
藍皮書預計：2008年我國經濟增長速度將有所放緩，GDP增長率為9.8%左右。2009年，GDP增長率將繼續有所回落，但仍有望保持9%左右的較快增長。
專家解析
中國社科院數量經濟與技術經濟研究所所長 汪同三：
20世紀90年代以來，我國宏觀經濟運行先後出現了三次經濟增速下降；2008年我國出現經濟增長放緩，既是宏觀調控措施作用的結果，更主要是受外部沖擊的影響——美國「次貸危機」影響蔓延加深，對我國經濟產生了一定的影響，造成外部需求減弱。綜合考慮了政府宏觀調控的力度正逐漸加大等利好因素，做出了9%的預測。
鏈接：近20年三次增速放緩
時間 主要原因
1989—1990年 中央對經濟過熱進行調控，但出現「硬著陸」
1997-1998年 受亞洲金融危機沖擊
2008年 「次貸危機」沖擊和國家宏觀調控
◆關鍵詞2：房價明年面臨進一步回調
藍皮書指出：2009年，房地產市場將步入較長時間的調整期。需求方短期內難以走出觀望，開發企業將會迎來一輪「洗牌」，供需雙方作用下，房價面臨進一步回調。
專家解析：
住房和城鄉建設部政策研究中心 梁爽：
2009年將延續2008年房市的低迷，從需求者的角度講，部分改善型需求和投資型需求的購買行為將向後推遲，炒房者將因投機能力下降而不同程度地退出市場，首次購房的自住性需求將更為謹慎。另外，需求難以啟動，供給方資金鏈緊張，部分自有資金不充裕的中小房地產企業將面臨因無力融資而退出市場的風險，房地產開發企業會迎來一輪「洗牌」。
企業因競爭壓力大，將更加註重開發產品的品質，提供差異化的產品，以期在市場競爭中佔得優勢地位。 在供需雙方的作用下，開發企業會採取進一步的降價措施，以期盡快回籠資金，短期內房價下調將成定局。
◆關鍵詞3：房價下跌容易引發樓市風險
藍皮書摘錄：在房地產市場景氣指數下降、量減價跌的情況下，加之從緊的貨幣政策作用，容易引發一系列的風險。
專家解析：
住房和城鄉建設部政策研究中心 梁爽：
我國商業銀行個人住房按揭貸款余額從2003年的3329億元上升為2007年末的3.13萬億元，4年來貸款數額以年均75%的速度增長。根據國際經驗，住房按揭貸款的前3－5年是風險高危期。而過去4年中新貸出的款項，在利率上調和房價下跌的情況下，「斷供」的風險加大。開發企業資金鏈斷裂，將導致房地產開發貸款出現償付危機以及 「爛尾樓」的出現，進而拖欠工程款和拖欠農民工工資的「兩欠」問題可能爆發。
◆關鍵詞4：保障性住房將逐步入市
藍皮書寫道：從長期看，隨著宏觀經濟形勢的轉好，房地產市場供求關系緊張的狀況有可能再次出現。此外，隨著中小套型住房、保障性住房逐步入市，中低收入家庭住房困難問題將得到進一步解決。
專家解析：
住房和城鄉建設部政策研究中心 梁爽：
2009年將會迎來中小套型房上市的高峰。另外，隨著住房保障政策以及2008年各地住房計劃的落實，2009年，廉租住房、經濟適用住房和限價房供應也會增加；這些都將進一步解決中低收入家庭住房難。
◆關鍵詞5：城鎮居民今年收入增長8.1%
藍皮書預計：由於宏觀經濟增速趨緩、價格漲幅較大，城鎮居民和農村居民收入增速都將顯著低於2007年。據預計，2008年和2009年城鎮居民實際人均可支配收入和農村居民實際人均純收入將繼續增長。
專家解析：
中國社科院數量經濟與技術經濟研究所所長 汪同三：
從數據可以看出，農村居民與城鎮居民收入增速的差距有所縮小，但改變農村居民收入增長速度低於城鎮居民收入增長速度的局面還需繼續努力。另外，自2005年以來，宏觀經濟運行中出現了一個可喜現象，消費成為拉動宏觀經濟增長的主要因素之一。
◆關鍵詞6：明年失業人數將增加
藍皮書預測：由於2009年經濟減速，失業人員將會繼續增加。預計2008年底有100萬大學畢業生不能就業，2009年將有592萬大學生畢業。
專家解析：
國家發改委社會發展研究所所長 池振合：
高校畢業生不能僅僅寄希望於「等靠要」就業崗位，而是要以創業帶動就業，要大力提高創業式就業的比重，另外要大力提高機會型創業的比重，實行促進就業的工商、財稅、金融政策，積極支持自主創業、自謀職業。
◆關鍵詞7：股票基金可能反彈
藍皮書摘錄：2009年，中國經濟增速可能放緩，但宏觀基本面向好。通脹壓力將會逐步減小，融資融券等相關股市調控政策的出台也將為進一步穩定股票市場打下基礎，但是國際金融風暴的影響仍然不可忽視。因此2009年股票與基金市場可能反彈，但從谷底回升到繁榮景象將是一個漫長的過程。
專家解析：
中國海洋大學經濟學院金融學系主任 殷克東：
2009年，經濟基本面仍然趨好，通脹的壓力逐步減小，為股市的健康發展打下良好的經濟基礎。另外，貨幣政策可能再次松動，降低稅率刺激消費、增加基礎設施建設支出等財政政策或可出台，對維護股市穩定有著積極意義。
此外，印花稅單邊徵收和嚴格控制再融資政策、融資融券等長期利好相關政策的推出或可扭轉悲觀預期。
◆關鍵詞8：北京上半年增速高於全國
藍皮書指出，2008年奧運因素對北京經濟影響顯著。今年上半年，北京市實現地區生產總值4972.8億元，同比增長11%，增速高於全國0.6個百分點。
專家解析：
中共北京市委研究室 蔡兵：
總體上看，北京所處的特定發展階段、城市特點和內在經濟增長機制，決定了北京奧運會後經濟不會出現大的波動和低谷效應。隨著國際經濟環境的好轉、城市影響力的增強，未來幾年北京經濟仍將保持又好又快的發展勢頭。奧運會不是北京經濟發展的分水嶺，而是在更高層次上發展的新起點。
◆關鍵詞9：全年CPI漲幅為3.5%左右
藍皮書預測：2009年上半年，CPI（居民消費價格指數）將回落到3%附近，下半年可能有所回升，全年漲幅為3.5%左右，通貨膨脹壓力將進一步減緩。
專家解析：
東北財經大學學者 陳磊：
物價漲幅下降首先是國家採取了擴大生產、保障供應、增加補貼和調控需求的措施，也與國際大宗商品價格漲幅回落有很大的關系。二是來自國外的價格傳導壓力減弱。三是上游產品價格上漲的傳導受到一定限制。四是初步測算，2008年第四季度居民消費價格翹尾因素僅為0．9個百分點，比上半年的5．1個百分點明顯回落，翹尾因素的減弱將有助於降低價格的漲幅。
媒體評論：經濟藍皮書或刺激地方政府又掀起一輪救市潮
現代快報在《2009經濟藍皮書》公布的第二天，繼刊登了相關評論：
「在《經濟藍皮書》預測2009年房價下調成定局的時候，我注意到，有樓市風向標之稱的北京、上海、深圳三個城市的房屋交易量，不約而同出現了回升的跡象。
成交量的回升，一方面是因為降息、減稅等刺激了成交，另一方面是開發商降價促銷。如果成交量繼續回升，就很可能帶動房價反彈。因為在買房人看來，房價已經止跌回升。所以，我對房價下調成定局的預測持謹慎樂觀態度。
更重要的是，從相關部門到地方政府，都有一顆救市之心。各地政府救市的動作越來越大，這是明擺著的事。住房和城鄉建設部有關人員日前也透露，中央和地方會更有力地調整政策，促進住房消費，其中包括二套房政策。如果二套房政策松綁，很可能會刺激房價反彈。因為房價這次進入深度調整的一個轉折點就是去年9月出台的從緊二套房貸政策。
從表面上看，平均房價的確有所回落，其實，這既是因為部分商品房降價，更是因為限價房和經濟適用房的大量入市，拉低了平均房價。換言之，商品房價格並沒有真正大幅回落多少，對沒有機會購買限價房和經濟適用房的人群而言，依然要面對高房價的難題。
因此，《經濟藍皮書》對2009年房價的預測很可能會刺激地方政府又掀起一輪救市潮。如果《經濟藍皮書》對未來的房價判斷不準，也會誤導買房人。所以，在國內外市場風雲突變的當下，任何預測都應該謹慎理性。對有關方面來說，救市同樣要謹慎，畢竟，高房價掏空了消費者的口袋，這對於未來經濟穩定持續增長是不利的。」
❸ 貸款購車是選商業銀行還是汽車金融公司
誰劃算選誰，一般沒有活動的話，銀行會優惠點，遇到品牌活動，汽車金融有可能更劃算，需要看具體優惠的。
❹ 農村商業銀行個人貸款買車需要什麼條件
貸款申請條件：
1、要有固定收入，要看工資明細；
2、年滿18－65周歲；
3、如果貸款用於回經營或購車，要有擔保答人和抵押；
4、徵信良好。
貸款申請資料：
1、貸款人身份證；
2、貸款人近半年徵信信息，且徵信信息良好；
3、貸款人名下近半年的銀行卡流水，無中斷；
4、貸款人居住證證明（租房合同、房產證、近三個月水、電、費煤氣發票）；
5、貸款人工作單位開具的收入證明；
6、社保、保單、公積金月供也可貸款。
如果想貸更高的額度，可以做抵押貸款，例如房、車等
❺ 汽車貸款銷售怎麼樣
中國的汽車行業在未來的5-10年發展潛力會非常好，你如果覺等貸款銷售不好，可以去做汽車銷售啊，一般都可以拿到3000元左右。
❻ 08年各銀行汽車貸款利率各是多少啊都有什麼銀行再做車貸
最近，有消息稱，由中國人民銀行制定的《個人汽車貸款管理辦法》現正在徵求各方意見，並將於近日出台。據悉，新出台的《個人汽車貸款管理辦法》將取代1998年開始執行的《汽車消費貸款管理辦法》。
新《辦法》更注重個人汽車貸款
新《辦法》和此前執行的《辦法》很大的不同是注重個人汽車貸款，並將明確規定借款人系指具有完全民事行為能力的自然人，而非企業法人。另外，對於借款人購買推土機、挖掘機等機械工程車也有了明確的規定。
據統計，2002年一年有20%的消費者貸款購車，各銀行頭11個月發放的汽車消費貸款總額比年初增加了650億元，而1998年至2001年只增加了420億元。而參考國外消費者貸款70%比例，國內未來幾年個人汽車貸款將大有可為。
個人汽車貸款額將更加明確
1998年執行的《辦法》中，對總貸款額並沒有明確的規定，這在很大程度上造成「捆綁式」貸款，使經銷商、分期公司和銀行可以按照純車價做貸款，也可以把買車的各種附加稅、費及保費加起來做貸款，使實際首付比例降低，造成銀行風險加大。
新《辦法》將對汽車貸款總額作明確規定，比如汽車貸款總額為借款人所購汽車價格款項(不含各種附加稅、費及保費等)，從而避免「捆綁式」貸款。
首付比例將更加嚴格
舊《辦法》中，對首付比例的規定是「首付款額不少於購車款的20%(農業銀行例外，執行10%首付比例)，借額最高不得超過購車款的80%」，但由於對購車款沒有明確的規定，經銷商、分期公司和各商業銀行可以鑽《辦法》的「空子」——捆綁計算，使實際首付比例遠遠低於20%，有些甚至可以做到零首付。比如，購買一輛車價為8萬元的轎車，交完各種稅費後可能要達到10萬元，然後按照20%做首付為2萬元，貸款額為8萬元，實際上造成車款的零首付。
新《辦法》將對首付比例作統一規定為10%，並嚴格按照所購汽車價格款項(不包含各類稅費)計算。
買車貸款不一定要買保險
應該說，舊《辦法》中按照有關規定貸款買保險並沒有任何問題，但在實際的操作當中，有相當多的分期公司和經銷商卻只收取保費而不給消費者上車貸保險，新《辦法》可能將規定辦理與個人汽車貸款相關的保險由借貸雙方協商確定。貸款人不得強制或變相強制借款人辦理汽車貸款相關保險。
另外，新《辦法》將對個人汽車貸款最長期限作明確規定，特別明確了購買汽車用於生產經營的貸款最長期限。還有，對個人汽車貸款利率的上幅和下幅都有了明確的規定。
個人信用仍影響汽車信貸
盡管近年來汽車信貸發展很快，但業內人士認為個人汽車貸款仍隱藏著較大的風險。特別是各銀行之間沒有一個互通的個人信用體系，造成消費者可以分別在不同的銀行做貸款而無法查詢。現在在汽車市場上已經出現個人信用差的購車人在不同的銀行貸款買車而無力還款的案例。另外，逐漸降低的汽車價格、政府降低購車的有關稅費等都有可能對個人汽車貸款造成影響。
❼ 商業銀行提供汽車貸款品種有哪些
現在的產品很少，只有個人汽車消費貸款。該貸款主要要素如下：
1、首付款要超過20%。
2、期限不超內過5年。容
3、需要辦理車輛抵押登記。
4、需要給車輛辦理全險。
除了銀行外，各個汽車金融公司也辦理這方面業務，產品相對較多，效率較高。
❽ 現在個人汽車消費貸款的利率(各家商業銀行及各汽車金融企業),
目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。2000年，全國金融機構貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，佔全部金融機構各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為19.7%。
隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施,防範消費信貸風險。
一、消費信貸中的風險因素
（一）消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂於接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網路，藉助於計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網路可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的「社會安全保險號碼」輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款後，立即通知汽車經銷商可以為其選車。
而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意願等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行採用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發現約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由於收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發放助學貸款時，許多銀行經常採用學生互保方式，如果宏觀經濟形勢惡化，畢業生就業壓力上升，那麼大多數學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業離校，商業銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現出來。
（二）銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。
現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
由於現階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業務的規章制度，操作手段相對落後，主要仍採用手工辦理，加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸後的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
（三）與消費貸款相關的法律不健全。「欠債還錢」這是天經地義的，然而在「同情弱者」的文化背景下，我國實踐中常常發生「欠債有理」的現象，一些法律法規中似乎也有「維護債務人權益」的傾向。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。由於消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，並且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行後，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。
發展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防範造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經營給予必要的保護。
（四）借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業務部、房地產信貸部、零售業務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現象時有發生，增加了消費貸款風險。
（五）抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產風險的重要環節。由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。
（六）缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的貸款轉化成為具有流動性的資產，有利於提高商業銀行資產的流動性，縮小商業資產和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成「短存長貸」的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。
（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應採取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由於目前我國利率尚處於管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
（八）指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患。近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少違規操作現象，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發放金額高達數萬元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利於消費信貸業務的健康發展。
二、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議
面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防範消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用資料庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，並以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人徵信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易後難地組建徵信公司，起初只聯合金融機構，以後再逐步擴大。徵信公司應遵循「會員免費提供信息，有償提供查詢服務」原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向徵信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證徵信公司正常運轉。目前，這項工作的試點已經在上海展開，應下大力氣將成功經驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創造條件。
（二）建立科學的個人信用評價體系。
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範信貸風險的作用。
信用評價體系一般採用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，並在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，並且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。
信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況規定不同層次的服務與優惠，如信用累積分達到一定數額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下浮；個人貸款擔保可根據信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。
（三）重點開發風險低、潛力大的客戶群體
選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防範消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為「中產階級」有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。二、從事於優勢行業的文化素質較高的年輕人。目前，發展形勢較好的行業有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫葯等。三、國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。
從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入「問題個人黑名單」加大追討力度，並拒絕再度借貸。
要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸後檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。
銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防範信貸風險。
（五）實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險。
消費信貸一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。
在證券化過程中，商業銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信託公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經擔保和信用增級後，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由於消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過SPV對證券組合採取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現金流量為基礎，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構投資者提供了較理想的投資工具。
（六）進一步完善消費貸款的擔保制度。
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度並較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般採用住房抵押擔保發放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱「按揭」業務，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞於其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在於設定了融資機構和二級抵押機構，並建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保，並向銀行收購部分個人住房貸款，發行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發展。第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，並對擔保程序進行嚴格審查。
(七)把個人消費貸款與保險結合起來。
由於銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業務中，都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助於保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。
1．人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的餘地，以便更好地為客戶服務，更好地防範風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應採取浮動利率制，按年度調整一次，從而減少銀行利率風險。
2．對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率並行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內，只規定最初一段時間內的利率，在合同到期後，就要根據事先約定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業務往來。
3．實施提前還款罰息制。由於消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導致銀行喪失貸款收益，並給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高於預定利率的罰息，彌補信貸資產損失。
❾ 汽車金融公司和商業銀行貸款有什麼不同，我該如何選擇
銀行屬於正規機構，金融可能就利息高，公司不夠大，環節不明確