2013年消費貸款數據

A. 中銀消費金融暴力催收,別人欠錢,騷擾我

鳳凰網財經《銀行財眼》出品
文正在下雨。
核心提示：
1.張向中銀消費金融申請貸款180，000元。中國銀行在貸款時扣除了人民幣6660元的3.7%的「操作費」。法院認為，扣除「使用費」客觀上涉及「砍頭」，涉嫌「套路貸」。
2.張某稱，在貸款賬目全部結清後，中銀消費金委派社會上其他人員上門威脅，並在張某家樓道內噴塗「XX還錢」字樣。法院認為，中銀消費金或其委託人員涉嫌暴力討債。
3.一借款人抱怨「我從中行借了98000元，你拿了10000元，實際收到88000元。貸款利率高達23.9%，現在還不起，特別想自殺！」另一位借款1.5萬元的用戶投訴稱，中銀消費金的貸款利率高達27.375%。遠超民間借貸利率司法保護上限，是名副其實的高利貸。
4.2021年上半年，中行投訴1062件，位居第一，占非銀行機構投訴總量的66.88%。2020年，中行資金回籠投訴量為524件，位居第一，占非銀機構投訴總量的44.7%。
5.中銀消費過去三年經營狀況不佳。2018年，公司凈利潤下滑至5.59億，同比下降59.35%；2020年，公司凈利潤下滑超過30%，至4.55億，僅為2017年凈利潤的三分之一。
2015年開始的一場長達36個月、金額18萬元的借款糾紛，導致中銀消費金融公司(以下簡稱中銀消費金融公司)出現了砍頭利息、套路貸、暴力催收等問題。
貸款18萬，已經還了近22萬，卻被中行起訴要求立即償還本息198102.25元。借貸雙方打官司，各持己見。這到底是怎麼回事？法院判決揭曉了答案。
01.有砍頭利息，疑似套路貸。
《銀行財眼》梳理相關文件得知，2015年1月20日，張向中銀小金申請「信義貸」18萬元用於家裝，貸款期限為三年。兩天後，中國銀行向張的銀行賬戶支付貸款18萬元，並在放款時扣除3.7%的「操作費」6660元。
連續還款14個月後，張覺得還款金額過高。去銀行查詢後得知，借款合同月息1.6%，是當初口頭約定的月息0.8%的兩倍。他感覺自己被套路貸款了！
月息1.6%相當於年化利率19.2%。2015年，這筆貸款符合24%的利率上限。但自2020年8月20日起，民間借貸利率司法保護上限為一年期貸款市場報價(LPR)的4倍，取代了原來「二線三區以24%、36%為基礎」的規定。以2020年7月20日公布的一年期貸款市場報價利率3.85%為例，民間借貸利率司法保護上限為15.4%，明顯低於過去的24%和36%。也就是說，如今19.2%的年化貸款利率不合規。
除了每月貸款利率與「口頭約定」有出入外，雙方對張某是否已完成還款也有不同說法。
貸款人小金認為，張未能按時足額還款已構成違約。故訴至法院，要求張某立即償還借款本息共計198102.25元。
張某認為，2015年1月至2017年7月26日，他已還款近22萬元，借款已結清。
張某稱，除了銀行轉賬，他還向中銀消費的工作人員償還了4筆現金，分別是2016年10月25日25000元、2017年2月22日20000元、2017年6月20日60000元、2017年7月26日5000元。對此，張提供了4張由中銀消費員工出具的收據，其中前3張為中銀消費員工朱正國出具，最後一張為中銀消費員工徐海月出具。
但中行小金稱朱正國不是員工，不認可朱正國的三張共計10.5萬元的收據
法院審理後認為：中銀消費金在發放貸款當日扣除「使用費」6660元，客觀上造成了「砍頭利息」；中行未足額發放貸款，而是按照貸款本金18萬元收取利息的事實，存在虛增債務的問題；中銀小金否認收到了朱正國出具的收條中的款項，其行為涉嫌隱瞞還款。因此，法院判決中行小金的上述行為涉嫌「套路貸」虛假訴訟，依法駁回起訴。
《銀行財眼》發現，除了張，很多貸款用戶都深受「砍頭」之苦。據某投訴平台，用戶「睡* *」稱：「我從中國銀行借了9.8萬，你拿了1萬，實際收到8.8萬。現在我無法償還，特別想自殺，不要逼我！」
投訴網站截圖
該網友提供的截圖顯示，中行消費貸款年利率高達23.9%。
另一位借款1.5萬元的「用戶769***7721」投訴稱，中行小金公司的貸款利率高達27.375%。遠超民間借貸利率司法保護上限，是名副其實的高利貸。
該網友提供的截圖顯示，中行消費貸款年利率高達27.375%。
另一位「用戶7520***972」也像張一樣遭遇了「套路貸」。2018年5月，他通過中介到位於湖北省武漢市黃石路的中國銀行申請中銀消費新易貸。貸款審批金額76000元，貸款審批成功後他沒有收到貸款合同。2018年5月16日之後支付了76000元，中介當天對接扣款16100元。
中介扣1.6萬元截圖
用戶投訴信息顯示，2018年7月至2019年底，他每期還款3600多元；2020年降至每期2917元；2021年1月後無逾期還款。之後與客服電話協商未果，被第三方代收。他希望中銀消費金公司停止騷擾和催款。
02.暴力收集：安排其他人。
員在樓道噴字
上文貸款18萬的張某同樣遇到了中銀消金暴力催收的問題。
此外，中銀消金還安排社會閑雜人員在張某家樓道噴「XX還錢」字樣。張某向法院提供2組照片，其中1組照片顯示張某住所樓道牆上被中銀消金方噴「XX還錢」的字樣，另1組照片證明中銀消金安排社會閑雜人員到張某住所上門恐嚇。
除了照片，張某還提供報警記錄1份、民事裁定書2份，證明中銀消金、張某結清借款後，中銀消金又安排社會人員上門鬧事，張某報警處理；以及證明張某曾經不堪忍受中銀消金的無故騷擾，向法院提起訴訟。
法院認為，從張某提交的報警記錄看，張某家人與中銀公司委託的信德公司工作人員徐海躍因為索債事情報警，以及涉及中銀公司的其他案件中，網路上均有當事人稱中銀公司存在暴力討債行為，中銀公司或者其委託的人員涉嫌暴力討債。
03、半年投訴量高達1062件 位列非銀機構第一
2020年，非銀機構投訴量的中位數為9件。中銀消金投訴量為524件，位列第一，占非銀機構投訴總量的44.7%。
除了投訴量高居不下，近幾年，中銀消金曾因存在多項違法違規問題而屢次被罰。
今年5月，中銀消金因2018年8月至2019年6月期間貸款調查、審查不盡職；2018年4月至2019年12月期間存在以貸收費的行為，被給予警告，並處罰款100萬元。
早在2018年10月，中銀消金因2015年至2017年間，存在借款人收入情況貸前調查未盡職；未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定；未採取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用等問題被罰款150萬元。
2018年5月，中銀消金因2016年在辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為被罰款 138.68萬元。
04、業績不佳：2020年凈利下滑超30%
作為中國銀行旗下的金融公司，中銀消金是全國首批消費金融公司之一。
2017年，中銀消金曾以凈利潤13.75億元排在持牌機構首位，但輝煌不過一年時間，公司經營狀況迅速急轉直下。
鳳凰網《銀行財眼》梳理中銀消金財報數據發現，2018年公司凈利潤下滑至5.59億元，同比降幅高達59.35%；2020年公司凈利潤再下滑超30%至4.55億，僅為其2017年凈利潤規模的三分之一。
中銀消金近三年財報數據
中銀消金營收情況同樣不容樂觀，中銀消金2019年、2020年營收增速分別為-14.71%、-0.11%，已連續兩年負增長。

B. 什麼是2013年宏觀經濟運行數據

綜合：穩中有進、穩中向好
年末全國大陸總人口為136072萬人，比上年末增加668萬人，其中城鎮常住人口為73111萬人，占總人口比重為53.73%，比上年末提高1.16個百分點。全年出生人口1640萬人，出生率為12.08‰；死亡人口972萬人，死亡率為7.16‰；自然增長率為4.92‰。全國人戶分離的人口為2.89億人，其中流動人口為2.45億人。
國民經濟平穩較快增長。初步核算，全年國內生產總值568845億元，比上年增長7.7%。其中，第一產業增加值56957億元，增長4.0%；第二產業增加值249684億元，增長7.8%；第三產業增加值262204億元，增長8.3%。第一產業增加值占國內生產總值的比重為10.0%，第二產業增加值比重為43.9%，第三產業增加值比重為46.1%，第三產業增加值佔比首次超過第二產業。

就業：持續增加
年末全國就業人員76977萬人，其中城鎮就業人員38240萬人。全年城鎮新增就業1310萬人。年末城鎮登記失業率為4.05%，略低於上年末的4.09%。全國農民工總量為26894萬人，比上年增長2.4%。其中，外出農民工16610萬人，增長1.7%；本地農民工10284萬人，增長3.6%。
勞動生產率：穩步提高
全年國內生產總值與全部就業人員的比率為66199元/人（以2010年不變價格計算），比上年提高7.3%。
居民消費：價格基本穩定
全年居民消費價格比上年上漲2.6%，其中食品價格上漲4.7%。固定資產投資價格上漲0.3%。工業生產者出廠價格下降1.9%。工業生產者購進價格下降2.0%。農產品生產者價格上漲3.2%。
70個大中城市新建商品住宅銷售價格月環比上漲的城市個數年末為65個。
財政收入：穩定增長
全年全國公共財政收入129143億元，比上年增加11889億元，增長10.1%；其中稅收收入110497億元，增加9883億元，增長9.8%。
外匯儲備：持續增加
年末國家外匯儲備38213億美元，比上年末增加5097億美元。年末人民幣匯率為1美元兌6.0969元人民幣，比上年末升值3.1%。
農業:糧食再獲豐收
全年糧食種植面積11195萬公頃，比上年增加75萬公頃；棉花種植面積435萬公頃，減少34萬公頃；油料種植面積1408萬公頃，增加15萬公頃；糖料種植面積199萬公頃，減少4萬公頃。
全年糧食產量60194萬噸，比上年增加1236萬噸，增產2.1%。其中，夏糧產量13189萬噸，增產1.5%；早稻產量3407萬噸，增產2.4%；秋糧產量43597萬噸，增產2.3%。其中，主要糧食品種中，稻穀產量20329萬噸，減產0.5%；小麥產量12172萬噸，增產0.6%；玉米產量21773萬噸，增產5.9%。棉花產量631萬噸，比上年減產7.7%。油料產量3531萬噸，增產2.8%。糖料產量13759萬噸，增產2.0%。茶葉產量193萬噸，增產7.9%。肉類總產量8536萬噸，增長1.8%。其中，豬肉產量5493萬噸，增長2.8%；牛肉產量673萬噸，增長1.7%；羊肉產量408萬噸，增長1.8%；禽肉產量1798萬噸，下降1.3%。年末生豬存欄47411萬頭，下降0.4%；生豬出欄71557萬頭，增長2.5%。禽蛋產量2876萬噸，增長0.5%。牛奶產量3531萬噸，下降5.7%。水產品產量6172萬噸，增長4.5%。其中，養殖水產品產量4547萬噸，增長6.0%；捕撈水產品產量1625萬噸，增長3.5%。
全年木材產量8367萬立方米，增長2.3%。新增有效灌溉面積129萬公頃，新增節水灌溉面積211萬公頃。
工業和建築業：生產穩定增長
全年全部工業增加值210689億元，比上年增長7.6%。規模以上工業增加值增長9.7%。在規模以上工業中，分經濟類型看，國有及國有控股企業增長6.9%；集體企業增長4.3%，股份制企業增長11.0%，外商及港澳台商投資企業增長8.3%；私營企業增長12.4%。分門類看，采礦業增長6.4%，製造業增長10.5%，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業增長6.8%。

年末全國參加城鎮職工基本養老保險人數32212萬人，比上年末增加1785萬人。參加城鄉居民基本養老保險人數49750萬人，增加1381萬人。參加基本醫療保險人數57322萬人，增加3680萬人。其中，參加職工基本醫療保險人數27416萬人，增加930萬人；參加居民基本醫療保險人數29906萬人，增加2750萬人。參加失業保險人數16417萬人，增加1192萬人。年末全國領取失業保險金人數197萬人。參加工傷保險人數19897萬人，增加887萬人，其中參加工傷保險的農民工7266萬人，增加86萬人。參加生育保險人數16397萬人，增加968萬人。年末，2489個縣（市、區）實施了新型農村合作醫療制度，新型農村合作醫療參合率99.0%；1-9月新型農村合作醫療基金支出總額為2067億元。按照年人均純收入2300元（2010年不變價）的農村扶貧標准計算，2013年農村貧困人口為8249萬人，比上年減少1650萬人。
教育、科學技術和文化：事業持續發展
全年研究與試驗發展（R&D）經費支出11906億元，比上年增長15.6%，占國內生產總值的2.09%，其中基礎研究經費569億元。全年國家安排了3543項科技支撐計劃課題，2118項「863」計劃課題。累計建設國家工程研究中心132個，國家工程實驗室143個，國家認定企業技術中心達到1002家。全年國家新興產業創投計劃累計支持設立141家創業投資企業，資金總規模近390億元，投資了創業企業422家。全年受理境內外專利申請237.7萬件，其中境內申請221.0萬件，佔93.0%。受理境內外發明專利申請82.5萬件，其中境內申請69.3萬件，佔84.0%。全年授予專利權131.3萬件，其中境內授權121.0萬件，佔92.2%。授予發明專利權20.8萬件，其中境內授權13.8萬件，佔66.6%。截至年底，有效專利419.5萬件，其中境內有效專利352.5萬件，佔84.0%；有效發明專利103.4萬件，其中境內有效發明專利54.5萬件，佔52.7%。全年共簽訂技術合同29.5萬項，技術合同成交金額7469.0億元，比上年增長16.0%。
衛生和社會服務：事業不斷進步
年末全國各類提供住宿的社會服務機構4.7萬個，床位509.4萬張，收養救助各類人員310.0萬人。其中，養老服務機構4.3萬個，床位474.6萬張，收留撫養各類人員294.3萬人。年末共有社區服務中心1.9萬個，社區服務站10.3萬個。年末全國共有2061.3萬人享受城市居民最低生活保障，5382.1萬人享受農村居民最低生活保障，農村五保供養538.2萬人。全年資助1229.3萬城市困難群眾參加醫療保險，資助4132.5萬農村困難群眾參加新型農村合作醫療。
資源、環境和安全生產：各方面都有所發展
全年全國國有建設用地供應總量73萬公頃，比上年增長5.8%。水資源總量27860億立方米。全年平均降水量665毫米。年末全國613座大型水庫蓄水總量3488億立方米，比上年末蓄水量減少5%。全年總用水量6170億立方米，比上年增長0.6%。萬元國內生產總值用水量121立方米，比上年下降6.5%。萬元工業增加值用水量68立方米，下降5.7%。人均用水量453立方米，與上年基本持平。完成造林面積609萬公頃，其中人工造林418萬公頃。能源消費總量37.5億噸標准煤，比上年增長3.7%。煤炭消費量增長3.7%；原油消費量增長3.4%；天然氣消費量增長13.0%；電力消費量增長7.5%。全國萬元國內生產總值能耗下降3.7%。
2013年經濟數據解讀
中國銀行國際金融研究所副所長 宗良 我國經濟增長順利完成了預期目標，略高於政府定下的7.5%的目標，保持了比較合理的增速 2013年我國積極財政政策和穩健貨幣政策為完成全年經濟增長目標發揮了積極作用，而投資、消費和出口三駕馬車也保持了合理的增長速度，國家政策的一些短期調整，比如投資、民生保障和刺激消費方面，還有對三農和消費的政策支持都為經濟增長創造了條件。「經濟增速保持合理區間，步入良性增長軌道為經濟結構調整和緩解環境壓力騰出了空間。」交通銀行首席經濟學家 連平 出口將對我國增長貢獻有所增大 2013年GDP同比增速仍維持在7.5%—8%的合理區間，2014年GDP同比增速初步預計在7.8%左右，且季度波動較小，全年運行平穩。2014年世界經濟有望逐步走出國際金融危機的陰影，出口將對我國增長貢獻有所增大；在城鎮化加快步伐、出口改善拉動製造業投資回升以及改革促進服務業投資的大環境下，今年投資增速大致會與去年持平。摩根大通中國首席經濟學家 朱海斌銀行間同業市場的拆借利率可能將繼續上揚，而且季節性波動特徵可能將持續。12月份新增信貸為4825億元，全年增加8.9萬億元。該數據低於此前業內的普遍預期，尤其是12月份的數據。「這意味著信貸正在逐步退出寬松。」信貸寬松退出可能將通過兩個渠道拖累經濟增長。第一，中國的經濟增長很大程度上是受到過去幾年信貸快速增 長的推動。歷史經驗表明，貸款增長一般要領先於GDP增長兩個季度。第二，信貸寬松退出導致銀行間同業市場的流動性收緊。2013年下半年，銀行間同業市 場的拆借利率總體呈上升態勢且波動較大，而且資金成本的上升也影響了債券市場。

C. 美國經濟現狀

在一系列力度空前的非常規貨幣政策的作用下，政策效果開始顯現，美國經濟突圍沼澤地，出現了真正的轉機。最近相繼公布的數據表明，2014年美國經濟復甦進程可能進一步加快，可能呈現出「高增長、低通脹」的加快復甦態勢。

經濟復甦中的沼澤

實際上，自2009年起，美國經濟就開始走出衰退，但在走向復甦的過程中，其經濟增長率和就業水平從未達到以往金融危機之後的復甦強度。2009～2013年美國年均國內生產總值增幅始終低於3.29%的歷史平均水平，就業增長也慢於人口增長。為什麼此次復甦如此疲軟？一個重要原因是2007～2008年的美國經濟衰退具有不同於以往的新特徵。

第二次世界大戰以後，美國的經濟衰退主要由總需求與總供給的矛盾引起，宏觀經濟政策承擔了反周期的職責。具體講，當總需求小於總供給時，有效不足引起經濟衰退，此時實施擴張性的財政政策和貨幣政策（比如美聯儲降息），可以刺激消費和投資，從而促進經濟增長；當總需求大於總供給時，會出現通貨膨脹，此時採取緊縮性的財政政策和貨幣政策（比如，美聯儲加息），可以減少消費和投資，從而抑制物價上漲。但與以往不同，2007～2008年的美國經濟衰退主要由金融產品的風險定價錯誤引起，其中，包括被過分高估的住房價格。在這種情況下，常規的財政政策和貨幣政策及其反周期功能失靈，美聯儲降息與美國經濟復甦之間的通道被阻斷。

2006年，美國住房價格大幅下跌，抵押貸款的借款人開始違約

2006年，美國住房價格大幅下跌，抵押貸款的借款人開始違約。受此影響，以住房抵押貸款為標的的金融衍生產品價格以更大的幅度下跌，最終造成金融機構惜貸和信貸市場流動性枯竭。不僅引發了全球金融危機，而且造成美國經濟嚴重衰退。為了應對危機、刺激美國經濟復甦，從2007年末到2008年末，美聯儲連續10次降息，將聯邦基金利率由5.25%降至0～0.25%，此為美聯儲成立以來的歷史最低水平。但是，受房地產市場拖累，即使在零利率條件下，美國經濟依然回升無望、持續低迷。為了壓低長期利率，推動房地產市場盡快恢復，從2009年起，美國開始實施大規模的資產購買計劃，即美聯儲通過購買長期國債和住房抵押貸款支持證券（MBS）的方式向市場投放流動性。雖然自2010年起，美國長期利率與按揭市場利率之間的利差就開始逐步縮小，但住房價格一直下跌到2012年。由於房地產市場價格持續下跌，投資者和消費者都無法對低利率政策做出有效反應，美國經濟的復甦進程因深陷這一沼澤地而步履艱難。

2013年，轉機

從某種意義上講，在美國經濟走出衰退、走向復甦的進程中，2013年是一個非常重要的年份。在一系列力度空前的非常規的財政政策和貨幣政策作用下，政策效果開始顯現。2013年以來，美國房地產市場逐步復甦，房屋銷售率、開工率和主要房價指標明顯改善。2013年6月，美國現房銷售環比增長4.2%，同比增長12.9%，為2006年以來的歷史最高紀錄。房地產市場企穩回升，夯實了美國經濟復甦的基礎，使美國經濟突圍沼澤地，出現了真正的轉機。

美國的個人消費支出已經連續18個季度實現了環比正增長，就業市場、股票市場和房地產市場持續向好，帶動了財富效應並促進消費增長

從整體上看，2013年，消費與投資仍是美國經濟增長的主要帶動力量，對外貿易對經濟增長的貢獻率由負轉正。在消費方面，就業市場改善和股票市場上漲帶來的財富效應，以及低利率政策刺激了消費信貸增長，使消費者信心趨強。2013年全年個人消費支出平均環比漲幅為2.35%，對國內生產總值的平均貢獻率為1.6個百分點。在投資方面，2013年全年美國房地產投資平均環比增速為6.8%，對國內生產總值增長的平均貢獻率為0.18個百分點。在貿易方面，2013年全年美國商品和服務出口總額為2.23萬億美元，同比增長1.4%；進口總額為2.74萬億美元，同比增長1.3%；貿易逆差為4715億美元，同比減少631億美元，占國內生產總值2.8%。

2014年，復甦加快

最近相繼公布的數據表明，2014年美國經濟復甦進程可能進一步加快。根據國際貨幣基金組織的預測，2014年美國實際國內生產總值增長率將達到3%，不僅明顯高於2013年的1.56%，還大幅高於2008～2013的平均水平0.93%，接近2.67%的歷史平均增速；美國通脹率預計為1.51%，既低於2008～2013年的平均水平1.96%，也低於歷史平均水平3.52%；美國財政赤字占國內生產總值的比重預計為4.65%，低於2008～2013的平均水平9.01%。美國經常賬戶赤字占國內生產總值的比重預計為2.81%，低於2008～2013的平均水平3.11%。這些數據顯示，2014年美國經濟可能呈現「高增長、低通脹」的加快復甦態勢。

2014年美國經濟可能呈現「高增長、低通脹」的加快復甦態勢

此外，美聯儲預測，2014年美國經濟增長率將為2.8%～3.2％。德意志銀行預測，2014年美國經濟增長率將為3.5%，失業率或低於6.5%，核心消費物價指數為1.9%。高盛公司預計，2014年美國經濟增長率將為3%，失業率為6%，核心消費物價指數低於2%。

推動美國經濟復甦加快的因素主要包括以下幾個方面：一是消費支出穩步增長。美國的個人消費支出已經連續18個季度實現了環比正增長，尤其是私人部門消費增長強勁。私人部門的去杠桿化已基本完成，就業市場、股票市場和房地產市場持續向好，帶動了財富效應並促進消費增長。目前私人部門以負債與可支配收入比來衡量的杠桿率已經回到110%以下。債務狀況的改善既有利消費信貸增長，也有利於社會公眾將更多收入用於消費。二是房地產市場持續回暖。截至目前，標准普爾美國20大城市房價指數連續19個月實現同比正增長，住房投資連續5個季度實現兩位數增長。三是經濟運行趨穩。美國的家庭負債比率從全球金融危機期間14.05%的峰值降至9.92%；銀行的房地產貸款和消費貸款拖欠率從全球金融危機期間10.01%和4.71%的峰值分別降至6.12%和2.4%；全美房屋空置率從全球金融危機期間2.9%的峰值降至1.9%。

潛在問題

一是產出缺口長期存在。國際貨幣基金組織預測，2014年美國產出缺口依舊高達3.96%，自2008年以來連續第7年實際經濟增長率低於潛在自然率增長率。產出缺口長期存在意味著美國經濟仍然處在恢復階段，距離繁榮周期還有較長的路要走。

二是內生性增長動力相對較弱。2013年美國增長速度明顯加快，實際國內生產總值增幅第一季度為1.8%、第二季度為2.5%、第三季度為2.8%、第四季度為3.2%。盡管美國經濟增長呈逐季上升態勢，但是，全年平均經濟增長率仍然低於1947年以來3.29%的歷史平均水平。有經濟學家計算，以2013年的數據為例，如果剔除庫存、貿易和政府支出等干擾因素之後，美國經濟的內生性增長動力僅為2%左右，低於2.7%的歷史平均水平。

三是財政懸崖的威脅依然存在。2013年末，奧巴馬總統簽署了2014～2015年財政預算協議，暫時化解了政府關門的風險，但是，美國政府債務上限的問題並未得到根本解決，財政懸崖問題仍然威脅美國經濟的長期增長。