㈠ 貸款風險認定辦法
第二章 貸款風險分類的標准
第四條 評估貸款質量，採用以風險為基礎的分類方法（簡稱貸款風險分類法），即把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。後三類合稱為不良貸款。
第五條 五類貸款的定義分別為：
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
第六條 損失貸款的劃分標准
（一）借款人和擔保人經依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款。
（二）貸款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款。
（三）借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款。
（四）經國務院專案批准核銷的貸款。
（五）借款人被依法撤銷、關閉、解散，並終止法人資格，經確認無法還清的貸款。
（六）借款人雖未依法終止法人資格，但生產經營活動已經停止，且借款人已名存實亡，復工無望，經確認無法還清的貸款。
（七）生產單位的經營活動雖未停止，但產品毫無市場，企業資不抵債，虧損嚴重並瀕臨倒閉，且政府不予救助，經確認無法還清的貸款。
第七條 使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括：
（一）借款人的還款能力；
（二）借款人的還款記錄；
（三）借款人的還款意願；
（四）貸款的擔保；
（五）貸款償還的法律責任；
（六）銀行的信貸管理。
借款人的還款能力是一個綜合概念，包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。
第八條 對貸款進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。
第三章 貸款風險分類的特殊規定
第九條 違規貸款的分類。違反國家有關法律和法規發放的貸款應至少歸為關注類。
第十條 自然人貸款的分類。自然人貸款必須堅持逐筆分類。可根據貸款方式和貸款逾期情況，採用自然人貸款分類矩陣，用簡易方法進行分類。
自然人貸款分類矩陣
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｜逾期情況｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
｜ ｜30天以下｜31－180天｜181－360天｜361－720天｜721天以上｜
｜貸款方式｜ ｜ ｜ ｜ ｜ ｜
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｜質 押｜ 正 常 ｜ 正 常 ｜ 關 注 ｜ -- ｜ -- ｜
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｜抵 押｜ 正 常 ｜ 關 注 ｜ 關注／次級 ｜ 次級／可疑 ｜可疑／損失 ｜
｜－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜
｜保 證｜ 正 常 ｜ 關 注 ｜ 次 級 ｜ 可疑 ｜可疑／損失 ｜
｜－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－｜
｜信 用｜ 關 注 ｜ 次 級 ｜ 可 疑 ｜ 可疑／損失 ｜ 損失 ｜
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第十一條 抵債資產的分類。對已列入「以資抵債」科目的貸款應重點分析以資抵債資產的變現能力，可採用拆分方法進行分類，預計能夠收回的貸款，歸入次級類；收回不確定的和損失的貸款，分別歸入可疑類和損失類。
第十二條 重組貸款的分類。重組貸款是指銀行由於借款人財務狀況惡化，或無力還款而對原借款合同還款條款作出讓步的貸款。需要重組的貸款應至少歸為次級類；重組後的貸款如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應至少歸為可疑類。
第十三條 封閉貸款的分類。這類貸款應將其與虧損企業原有貸款分離開來，視同普通貸款單獨進行分類。借款人違反封閉運行原則，造成本息收回無保障的貸款，至少歸為次級類。
第十四條 貼現貸款的分類。認定貼現票據真實、手續合法完備、出票行（付款行）資信可靠，可將貸款風險視為零，歸為正常類；否則，至少歸為次級類。
第十五條 存單質押及外匯質押貸款的分類。認定質押合法有效的貸款，可歸為正常類；否則，至少歸為次級類。
第十六條 信用證、承兌匯票逾期墊付所形成的貸款的分類。此類貸款至少歸為次級類。
第十七條 在建工程項目貸款的分類。這類貸款應根據項目評估報告和外勤調查所掌握的情況進行分類。各方面情況正常，預期經濟效益可以實現的貸款，可歸為正常類。出現了不利於償還的因素，例如預計不能按計劃完工投產或工期已經延長，工程造價超概算需要增加投資和貸款，市場已發生不利變化，導致預期經濟效益受到一定影響的貸款，可歸為關注類；受到嚴重影響的貸款，至少歸為次級類。
第十八條 應收未收利息的分類。原則上按照本金的類別確定，表內應收利息至少歸為關注類；表外應收利息至少歸為次級類。但對出現以下情況之一的，另行處理：本金能全部或部分歸還的客戶的欠息至少歸入次級類；實行試點城市兼並政策但又不在豁免政策之列的企業的欠息，至少歸為可疑類。
第十九條 信用卡透支的分類。可比照自然人貸款進行簡易分類。在信用額度內，不超過60天（含）的透支歸為正常類；在信用額度外或超過60天的透支至少歸為次級類；違規發放的協議透支至少歸為次級類。
第二十條 損失類貸款專項規定。對有下列情況之一的暫不劃為損失貸款：
（一）借款人雖已破產或已經法院裁決，但沒有按國務院規定辦理破產手續或不符合國務院關於規范破產有關文件規定，有以破產的形式逃廢銀行債務嫌疑的；
（二）借款人通過重組、租賃、轉讓、承包等名目逃廢銀行債務，債權銀行尚未依法起訴追索的貸款；
（三）地方政府及其有關部門決定關閉或注銷，有行政干預逃廢銀行債務嫌疑的；
（四）借款人雖已資不抵債，但領導班子和職工基本穩定，大部分生產活動仍在進行；
（五）在未徹底清查之前，銀行違規從事賬外經營形成的風險貸款。
第四章 貸款風險分類的基本程序
第二十一條 整理貸款檔案資料。由管戶人員認真檢查貸款檔案資料是否齊全，包括客戶的基本情況、借款人和保證人的財務信息、重要文件、往來信函、借款人還款記錄和銀行催收通知、貸款檢查報告等，做好收集整理工作，為貸款風險分類做好准備。
第二十二條 開展現場和外勤調查。由管戶人員深入貸款戶，通過現場和外勤調查，了解和掌握借款人生產經營的真實情況。根據調查情況，調整企業的資產負債表、損益表和現金流量表，實事求是寫出外勤調查報告。
第二十三條 填寫貸款風險分類工作底稿，對借款人還款能力進行綜合分析。管戶人員在收集整理貸款檔案資料和外勤調查的基礎上，按照調整後的企業財務數據，填制貸款風險分類工作底稿，並對借款人的還款能力進行綜合分析，包括財務因素分析、現金流量分析、擔保因素分析、信用支持分析和非財務因素分析等。
第二十四條 組織信貸討論確定初分結果。由基層營業機構負責人或管戶部門負責人主持，組織相關人員，通過信貸討論初步確定貸款分類結果，寫出風險分類綜合分析報告。
第二十五條 認定分類結果。由支行級營業單位負責人主持召開有關部門參加的會議，根據分類人員提供的有關資料和初分結果討論研究，確定認定結果，簽署認定意見。
第二十六條 損失類貸款的審核認定。損失貸款無論每筆金額大小均報一級分行和總行認定。每筆損失1000萬元（含）以下的貸款，由一級分行認定，每筆損失在1000萬元以上的貸款，由總行認定。各級行根據認定行的認定意見調整並最終確定損失類貸款的分類結果。認定行認定可以採取備案制和審批制，目前，具體操作程序、方法由各行結合實際研究暫定，總行將在實踐基礎上制定相應認定辦法。
第二十七條 貸款風險分類實行按季分類、按季調整、按季反映制度。對新放貸款及時分類；對借款人財務狀況或貸款償還因素發生重大變化的貸款及時調級；對維持原分類級別的貸款及時更新分類數據。自2000年起，按季上報分類結果。
第五章 貸款風險分類的工作職責
第二十八條 貸款風險分類要在各級行行長的統一領導下，由資產風險監管部門牽頭，信貸、會計、稽核、科技等部門分工負責，緊密配合，共同實施。
第二十九條 行長的職責：
（一）各級行行長對貸款風險分類工作負責；
（二）各級行行長要在規定的許可權內對貸款風險分類結果負責。
第三十條 管戶人員及信貸業務管理部門的職責：
（一）搜集和完善信貸檔案資料；
（二）對借款人開展現場和外勤調查，了解和掌握借款人的生產經營情況並寫出外勤調查報告；
（三）基層管理人員按照及時、真實、准確、完整的要求，記載和保管台賬並按月與會計部門核對賬目；
（四）參加由基層營業機構負責人主持的信貸討論並提出貸款風險分類的初步認定意見；
（五）填制貸款風險分類的各種表格，並負責中國農業銀行貸款風險分類認定表（工作底稿）的微機錄入工作；
（六）信貸管理部門要將貸款風險分類工作納入信貸管理范圍，根據分類原理和結果，適時調整和完善信貸管理規章制度，針對逐筆分類中反映的問題，相應提出改進措施和辦法。
第三十一條 資產風險監管部門的職責：
（一）負責制定貸款風險分類、監測、考核的政策、制度辦法；
（二）對分類結果進行連續監測、分析、考核；
（三）根據轄內貸款風險分類的實際狀況，按季寫出綜合分析報告，提出改進貸款風險分類工作和提高貸款質量的建議；
（四）對損失類貸款進行審核認定。
第三十二條 會計部門的職責：
（一）根據人行及財政部規定，負責制定全行統一的貸款風險分類會計核算辦法；
（二）基層會計人員要按上述辦法及時、真實、准確、完整地記載和反映貸款風險分類結果；
（三）負責填制反映貸款風險分類結果的各種會計報表。
第三十三條 稽核部門的職責：
（一）依據貸款風險分類認定的有關規定，組織對貸款風險分類工作的稽核檢查。
（二）對損失類貸款進行逐筆稽核。單筆損失1000萬元（含）以下的貸款由一級分行組織稽核；單筆損失在1000萬元以上的貸款由總行組織稽核。
第三十四條 科技部門的職責：
（一）按照總行規定的格式，負責統計、匯總、上報貸款風險分類的各種報表；
（二）負責貸款風險分類硬體的配置、維護和管理，軟體的開發和完善以及技術支持。
第六章 貸款風險分類的檢查與管理
第三十五條 貸款分類是信貸管理的重要組成部分。在貸款分類過程中，必須做到以下六個方面：
（一）建立健全的內部控制制度，完善信貸規章、制度和辦法；
（二）建立有效的信貸組織管理體制；
（三）實行審貸分離；
（四）完善信貸檔案管理制度，保證貸款檔案的連續和完整；
（五）改進管理信息系統，保證管理層能夠及時獲得有關貸款狀況的重要信息；
（六）督促借款人提供真實准確的財務信息。
第三十六條 各級行要保證貸款分類的信貸人員和復審人員具有必要的信貸分析知識，熟悉貸款分類的基本原理。要通過培訓和必要的措施保證貸款分類的質量。
第三十七條 各級行每年都要對轄內各營業機構貸款風險分類工作進行檢查和考核，並根據貸款風險分類工作完成情況給予相應的獎懲。
第三十八條 各級行要按照下查一級的原則，對分類情況及結果進行抽查，抽查面不少於機構數的10%。
第三十九條 一級分行要按季向總行上報貸款風險分類的有關報表和分析報告（季後5日內報出）。
第四十條 在推行貸款風險分類的過程中，對貸款按風險分類與期限分類進行雙軌監測，貸款質量仍按期限分類考核。待條件成熟後，可按風險分類進行質量考核，但仍需堅持對貸款期限進行統計監測和監督管理。
第四十一條 對貸款風險分類的結果及相關資料應嚴格保密，未經總行批准一律不得對外披露。
第四十二條 各分支行將分類結果報上級行的同時可根據人行要求，報送人民銀行當地分支機構。
第七章 附則
第四十三條 農銀發〔1998〕111號《中國農業銀行貸款風險分類實施細則（試行）》自本辦法頒布之日起，停止執行。
第四十四條 本辦法由中國農業銀行總行制定、解釋和修改。
第四十五條 本辦法自頒布之日起實施。
附件：一、中國農業銀行貸款風險分類工作底
㈡ 違法發放貸款怎麼處罰
銀行或者其他金融機構的工作人員違反法律、行政法規規定，向關系人版發放信用貸款或者發放擔權保貸款的條件優於其他借款人同類貨款的條件，造成較大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金；造成重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。
銀行或者其他金融機構的工作人員違反法律、行政法規規定，向關系人以外的其他人發放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。
㈢ 銀行貸款的違規行為怎麼應對
如果合同已經出了那肯定是按合同規定的7折執行,我覺得銀行不大可能做這種事情,很可能在貸款審批環節出了狀況,或者你被中介忽悠了一把. 你能確定你一開始簽的借款合同的真實性和有效性嗎?
㈣ 銀行工作人員違規貸款怎麼處理
銀行工作人員違規貸款，你可以向銀行投訴，只要工作人員有違規貸款的情況下，那麼你都可以投訴工作人員，維護自身的權益。
㈤ 關於信用社違規貸款的問題，我該怎麼辦
1，這種貸款很明顯是違規的，都不用任何申查就貸到款了
2，信用社貸款給你回與銀行無關，最多也是答信用社起訴你，
但如果真的起訴你也不用怕，是他們違規貸款。
3，應該不用什麼證據的，其實一旦追究責任最大的應該是哪個擔保的人，你沒事的
4，欠條是有期限的，過了一定的時間就沒有什麼效力了，一般是兩年左右吧，具體再咨詢下律師。
5，信用社的貸款沒有額度計算的，都差不多，關系好的就多貸點，沒關系的就很難貸款，最多剛開始兩萬還要擔保人或者房契之類的
6，與銀行無關，你投訴也沒用，當然你可以到當地信用社說明情況，最主要是一旦追究也是擔保人是第一責任，他這樣應該說是欺詐的，你事情不大的，別擔心
7，信用社走的都是關系戶，有熟人幾十萬都能貸到，沒關系，沒擔保人，一分錢也別想貸到
㈥ 懂法律的朋友，銀行違規貸款，若發現，要擔什麼責任
我國《刑法》第一百八十六條規定：
銀行或者其他金融機構的工作人員違反法律、行政法規規定，向關系人發放信用貸款或者發放擔保貸款的條件優於其他借款人同類貸款的條件，造成較大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金；造成重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。
銀行或者其他金融機構的工作人員違反法律、行政法規規定，向關系人以外的其他人發放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。
單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規定處罰。
關系人的范圍，依照《中華人民共和國商業銀行法》和有關金融法規確定。
㈦ 什麼叫違規貸款
通常來說就是就是超額貸款，是違規放貸的意思
㈧ 銀行違規貸款法律將怎麼處理
銀行違規放貸的性質是由行為本身決定的，如果只是違反內部管理制度，可能銀行內部紀專律部門會根據管理屬制度作出處理；如果違反監管法律法規，可能銀監會就會介入，到時候除了追究相關人員責任，可能銀行也要受到處罰；如果行為違反刑法，如牽涉貪污、賄賂等，則可能要承擔刑事責任，這就比較嚴重了。
所以違規放貸得看怎麼操作的，通常銀行有非常嚴謹的工作守則和標准，有些時候是我們不理解導致的，所以建議你把行為說清楚，或者找專門的人士咨詢一下~
㈨ 什麼是拆分性貸款
1、拆分性貸款就是指公積金和按揭一起貸款。
2、公積金貸款是指繳存住房公積金的版職工享受的貸款，權國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請公積金貸款。
3、按揭貸款是指以按揭方式進行的一種貸款業務。如：住房按揭貸款就是購房者以所購住房做抵押並由其所購買住房的房地產企業提供階段性擔保的個人住房貸款業務。所謂按揭是指按揭人將房產產權轉讓按揭，受益人作為還貸保證人在按揭人還清貸款後，受益人立即將所涉及的房屋產權轉讓按揭人，過程中按揭人享有使用權。
㈩ 發放了違規貸款，銀行人員犯了什麼罪
違法發放貸款罪，是指銀行或者其他金融機構及其工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的行為。
二、刑法規定
刑法修正案（六）第13條對《刑法》第一百八十六條第1款、第2款修改為：「銀行或者其他金融機構及其工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金 ；數額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。」「銀行或者其他金融機構及其工作人員違反國家規定發放貸款，向關系人發放貸款的，依照前款規定從重處罰。」
《刑法》第一百八十六條第3款規定：「單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。」
《刑法》第一百八十六條第4款規定：「關系人的范圍，依照《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）和有關金融法規確定。」
三、立案標准
銀行或者其他金融機構及其工作人員違反國家規定發放貸款，涉嫌下列情形之一的，應予立案追訴：
1、違反國家規定發放貸款，數額在一百萬元以上的；
2、違反國家規定發放貸款，造成直接經濟損失數額在二十萬元以上的。
四、本罪的構成
本罪的構成要件特徵主要表現為四個方面：
1、侵害的客體是國家對金融信貸的管理制度。銀行或者其他金融機構的工作人員非法向關系人以外的其他人發放貸款的行為，不僅會給國家和金融機構造成重大的經濟損失，而且會破壞國家的貸款管理制度，擾亂國家的金融秩序。
2、客觀方面表現為行為人具有違反國家規定，玩忽職守或者濫用職權，向關系人以外的其他人發放貸款，造成重大損失的行為。
3、主體是特殊主體，即行為人必須是銀行或者其他金融機構的工作人員，其他人不能構成本罪的主體。銀行或者其他金融機構也可構成本罪的主體。
4、主觀方面由過失構成，即對造成的重大損失的後果是過失的心態。但是行為人違反法律、法規則可能是故意的。
五、本罪的認定
1、注意區分罪與非罪的界限。本罪屬於結果犯。只有在行為人因違法發放貸款造成重大損失時，才能以犯罪論處。對行為人的貸款行為沒有造成損失或者造成損失不大的，不構成犯罪。
2、劃清一罪與數罪。行為人犯本罪時往往兼有以貸謀私，收受賄賂的情形。如果行為人因收受賄賂，數額較大的，同時也構成了受賄罪，應以受賄罪和違法發放貸款罪實行數罪並罰。
3、本罪與違法向關系人發放貸款罪的界限。二者都是金融信貸方面犯罪，犯罪主體相同，犯罪的表現形式也有相似之處。二者的主要區別在於：
（1）在放貸對象方面，違法向關系人發放貸款罪的對象是關系人；本罪的對象是非關系人。
（2）構成犯罪的損失金額不同。違法向關系人發放貸款罪造成較大損失即構成犯罪，而本罪要求造成重大損失才能構成犯罪。省聯社政策法規部 耿春翔 林朋