1. 貸款審批人員需要遵循哪些原則
「偉嘉安捷貸款專家」為您解答:
隨著房價的不斷攀升,貸款買房的人原來越多,但是想想要背著負債生活,心裡還是覺得壓力很大。買房貸款多少錢更容易通過審批?
一、首先需要了解銀行在審批房貸的時候都查什麼:
1、收入證明、銀行流水
借款人的收入和流水是銀行審查的重要項目,因為這兩項直觀體現了其還款能力。一般來說,銀行對還款能力的要求是月收入≥房貸月供X2,如果借款人正在償還其他貸款,則要求月收入≥(現有貸款+房貸月供)X2。銀行流水的話,通常需要提供6個月以內的,建議用流水交易較多的銀行卡。
2、現有房屋狀況
借款人的已有房屋套數和還款情況,直接關繫到接下來買房的貸款首付比例和利率,比如北京,即使是本市戶籍的,最多也只能買2套房子,如果是購買二套房申請貸款,需要提供名列前茅次購房的產權證、借款合同,首套房已經還完貸款的要提供貸款結清證明,首付和利率按照二套房的政策執行。
3、徵信報告
徵信報告是借款人個人信用的體現,徵信良好說明借款人貸款、還款習慣好,以後按時還房貸的可能性更高。通常是以家庭為單位,查看夫妻雙方的徵信情況,有銀行會查借款人家庭5年內的貸款記錄和2年內的信用卡記錄,有的查的時間范圍更廣。由於銀行政策要求不同,審查徵信的寬松程度會有差異。如果夫妻一方有逾期情況都有可能影響到整個家庭申請房貸,輕則提高貸款利率或者貸款首付,嚴重的會被拒貸。
4、婚姻狀況
綜合上面幾點,無論是還款能力還是徵信報告,都是以家庭為單位,已婚人士要調審查夫妻雙方的房屋情況、收入、徵信。房貸面簽的時候要求夫妻雙方到場,並且要提供結婚證、戶 口本原件;如果是離婚人士需要提供離婚證。在確定主貸人的時候,建議選擇收入較高、信用良好的一方。
5、年齡職業
借款人的年齡職業從側面反映出其還款能力和穩定性。銀行審核貸款時要求的年齡為18-65周歲,其中25-40周歲是比較受歡迎的群體,其次是18-25周歲40-50周歲的人群。年齡在50-65歲的人發生疾病的幾率更大些,會影響到正常還款。職業方面,像公務員、教師、醫生、500強企業員工等工作收入穩定的人群,被銀行歸類為優質客戶,更容易受到青睞。
6、房屋房齡
買二手房的話,銀行會對房屋的房齡有限制,通常是20-25年,房齡大的二手房可能會被降低貸款額度或被直接拒貸。另外,房齡還會影響貸款年限,一般房齡與貸款年限的關系為:房齡+貸款年限≤50年,但是城市間房齡和貸款年限之和有差別,有的要求較高不超過40年。今年有部分城市銀行收緊政策,縮短了房齡+貸款年限之和,間接提高了審查門檻,買房前較好了解清楚銀行的要求。
買房申請貸款,未必是貸多了就好,貸少了就不好,主要是考慮清楚自己貸款後想過什麼樣的生活,適合你的才是較好的。
二、借款額度不夠如何解決?
(1)由於徵信、負債高等因素,借款額度被下降,怎麼辦?
支招:可以咨詢其他銀行,在房貸審核較為寬松的銀行申請貸款,是有可能取得希望額度的。若是購買新房,也可以向樓盤合作的銀行申請借款,而且還會獲得比較優惠的利率。並且有些銀行可能對借款人某些方面審核不是那麼嚴格,從而順利批貸。
(2)收入沒有到達銀行要求,不能取得足額借款,怎麼辦?
支招:可以考慮請求接力借款。例如:小明月收入較低,可是他的父親還沒有退休,且收入較高,小明能夠作為所購房子的所有權人,與父親做為共同借款人請求房貸,銀行會根據父子兩人收入之和作為基礎核算月還款額,然後增加借款額度。
(3)一切借款途徑都試過了,還是不行,怎麼辦?
如果批准下來的房貸額度比預期額度少不了多少,又不想申請其他借款的話,也可以考慮向親戚朋友借錢補齊差額,以後有錢及時歸還借款即可。
購買房屋時,無論是新房還是二手房,都不是簡單的簽字畫押就能完成的,這中間的過程不但需要各種手續而且還會支付一大筆費用,所以在購房前一定要做好充分的准備。在選擇貸款買房時,要考慮好自己能否在銀行順利貸款,切記要通過正規途徑取得貸款。
2. 銀行的信貸審批部是干什麼的在這個部門的員工叫什麼
信貸審批部是審批信貸項目。
銀行系統的工作人員。職責是負責貸款的審批。
貸款版的流程權(貸款審批員職責在第4步):
1、貸款的申請。借款人向當地信用社提出借款申請。除申請農村小額貸款外,申請其他種類的貸款須提供有關資料。
⑴借款人及保證人基本情況;
⑵財政部門或會計(審計)事務所核準的上年度財務報告,以及借款申請前一期的財務報告;
⑶原有不合理佔用的貸款的糾正情況;
⑷抵押物、質押物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明;
⑸項目建議書和可行性報告;
⑹信用社認為需要提供的其他有關資料。
2、信用等級評估。信用社對借款人的信用等級進行評估。
3、貸款調查。信用社對借款人的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查。
4、貸款審批。信用社按審貸分離、分級審批的貸款管理制度進行貸款審批。
5、簽訂合同。信用社與借款人簽訂借款合同。
6、貸款發放。信用社按借款合同規定按期發放貸款。
7、貸後檢查。信用社對借款人執行借款合同情況及借款人經營情況進行追蹤調查和檢查。
8、貸款歸還。貸款到期,借款人按時足額歸還貸款本息,如要展期應在借款到期日之前,向信用社提出貸款展期申請,是否展期由信用社決定。
3. 銀行貸款審批a類人士什麼意思
意思他把人分為Abcd,就和支付寶信用一樣,有極好,良好,一般。檔次而已。
4. 貸款的審核流程是
提交申請貸款資料,銀行審批,未通過的,補充資料,通過以後就可以發放貸款。
5. 銀行授信評審會委員的職責
一、職能部門設置
(一)前台市場營銷部門:
營業部、個私業務部、公司業務部、電子銀行部。
(二)中台風險控制部門:
風險管理部、審計稽核部、監察保衛部。
(三)後台綜合管理部門:
綜合管理部、人力資源部、財務會計部。
二、部門主要職責
(一)營業部
1、負責辦理總行對外經營的各項業務;
2、負責辦理本行內現金餘缺調劑;
3、負責全國及全省特約電子匯兌業務的數據收發、資金結算、大額支付系統業務及同城清算;
4、會同相關部門,開辦新產品、新業務試點,協助做好新產品推廣培訓。
5、擬訂資金營運相關制度和操作規程,負責全行資金營運管理,保持適度的備付金比例;
6、負責內部資金利率調整;
7、負責辦理資金拆借、再貸款、貼現、再貼現、轉貼現等業務;
8、負責同業存放、存放同業管理;
9、負責債券市場分析,制定債券市場業務開發規劃,並組織實施;
10、負責建立和完善資金交易業務台賬,定期與財務會計部做好債券余額對賬工作;
11、負責開發銀行、保險公司、證券公司、基金公司等同業間的資金融通業務。
(二)個私業務部
1、負責全行個人類業務信息的收集、整理和分析,制定全行個人類業務發展規劃和營銷策略;
2、負責組織開展個人客戶營銷,協調支行個人客戶聯合營銷;
3、負責個人類業務產品的整合和創新,產品品牌的策劃和宣傳;
4、負責個人徵信系統的運用和管理;
5、會同有關部門,組織個人客戶經理培訓;
6、制定代客理財業務規劃,並組織實施;
7、負責代收代付和保險代理等中間業務;
8、擬訂個人類業務相關制度和操作規程,會同有關部門,對個人類業務相關制度執行情況進行檢查。
(三)公司業務部
1、負責全行公司類業務信息的收集、整理和分析,制定全行公司類業務發展規劃和營銷策略;
2、負責組織開展公司客戶營銷,協調支行公司客戶聯合營銷;
3. 負責公司類業務產品的整合和創新,產品品牌的策劃和宣傳;
4、會同有關部門,組織公司客戶經理培訓;
5、負責制定公司類客戶代客理財和財務業務規劃,並組織實施;
6、開展公司類客戶信用等級評定,會同電子銀行部開發客戶關系管理信息系統,並據此建立公司類客戶評價體系和營銷服務體系;
7、擬訂公司類業務相關制度和操作規程,會同有關部門,對公司類業務相關制度執行情況進行檢查。
(四)電子銀行部
1、擬訂全行信息管理系統、電子銀行和銀行卡業務開發、應用、安全相關制度和操作規程,會同有關部門,對電子銀行相關制度執行情況進行檢查;
2、負責電子化建設、應用軟體系統的規劃、開發、培訓和維護工作,做好自行開發軟體的產權管理;
3、負責全行計算機網路建設規劃的實施和網路的運行、維護和管理;
4、擬訂全行科技電子設備購置計劃,負責科技設備的安裝、維護和管理工作;
5、 負責組織開展電子銀行和銀行卡等產品的發售、宣傳,協助分支機構開展市場營銷;
6、負責電子銀行和銀行卡新產品的測試、投產和應用推廣,制定網路銀行業務發展規劃,並組織實施;
7、負責銀行卡消費積分、商戶積分的統計等日常管理工作,聯系溝通特約商戶;
8、負責處理電子銀行和銀行卡的業務投訴及相關問題;
9、負責全行統計數據的調查、匯總、分析、報告工作;
10、負責全行科技、電子銀行系統其他事務管理。
(五)風險管理部
1、負責建立健全風險管理體系,會同有關部門,對風險管理業務相關制度執行情況進行檢查;
2、負責制定、調整本外幣信貸計劃,並對計劃執行情況進行監測考評;
3、負責全行客戶的統一授信管理、或有資產的管理;
4、負責全行信貸資產質量監測和貸款質量五級分類管理,識別、分析、預警和控制各類風險;
5、負責全行利率管理;
6、會同有關部門,組織有關風險管理的培訓;
7、負責風險管理信息管理系統的研發、推廣應用和監控;
8、負責抵貸資產的接收、出讓、出租工作;
9、負責可疑、損失資產的清收保全工作;
10、負責辦理由貸審委審批的信貸業務批復;
11、負責銀行承兌匯票的簽發、管理;
12、負責全行反洗錢工作;
13、負責全行信貸審批責任認定工作;
14、負責全行合同文本的管理審核,負責辦理全行經濟訴訟案件相關事務,切實維護本行正當權益;
15、負責對法院已判決的法律文書,在法律規定期限內及時向法院申請執行。
(六)審計稽核部
1、負責審計、稽核工作規章制度的制定、實施、檢查,指導和管理全行的審計、稽核工作,安排審計、稽核工作任務;
2、負責制定內部控制制度,牽頭組織各業務主管部門對全行的內部控制情況開展檢查,並對發現的問題及時向高級管理層提出改進和處理意見,必要時及時報告董事會;
3、負責對全行經營活動進行審計、稽核,實施審計處罰和審計復議;
4、組織實施支行行長任期責任和離任審計;
5、負責完成上級審計部門和高級管理層交辦的其他審計事項。
6、對全行經營管理活動合法守規情況進行監督檢查,促進全行經營管理工作合法守規;
7、就合規法律、規章和銀行業監管要求向高級管理層提出建議,隨時向高級管理層報告該領域的發展情況;
8、會同有關部門,組織合法守規培訓,整理合規手冊、內部行為准則和各項操作指引等其他文件,為員工提供書面指引和咨詢;
9、負責聯系銀行業監督管理部門,提供相關數據、配合現場檢查,收集、整理、上報銀行業監督管理部門行政許可各項審核資料。
(七)監察保衛部
1、負責全行紀檢監察工作;
2、負責全行安全保衛管理工作;
3、負責全行信訪工作;
4、負責全行員工違規違紀處罰工作;
5、負責全行黨風廉政建設工作;
6、負責全行的案件專項治理和治理商業賄賂工作。
(八)綜合管理部
1、負責各類信息的收集和整理、綜合性材料的撰寫,負責研究國家經濟金融政策,分析本地金融業發展態勢,供高級管理層決策參考;
2、負責協調各部門工作,負責本行部署工作、會議決定事項和其他事項的督辦工作;
3、負責處理公文審核以及印章、文書檔案管理;
4、負責本行各類會議的會務工作,負責接待、車輛、物業等後勤管理工作;
5、負責擬訂中長期發展戰略、發展規劃和年度計劃,報董事會批准後組織實施;
6、分解本行發展戰略、發展規劃和年度計劃,並對執行情況進行檢查、督促、總結,根據董事會的授權,及時調整全行發展戰略、發展規劃和年度計劃;
7、負責本行企業文化建設;
8、負責全行宣傳工作和工青婦團工作;
9、負責本行公共關系的協調處理及全行法律事務工作。
(九)人力資源部
1、負責制定全行的人事管理制度,管理全行人員編制;
2、建立健全薪酬激勵機制,報薪酬委員會同意後組織實施,負責工資、社保金、公積金等管理工作;
3、負責全行高級管理層以外員工的招收、錄用、調動、退休、提前離崗、辭退等工作以及幹部的考核、任免、調配、交流、獎懲;
4、負責制定全行員工培訓的制度和辦法、長期規劃和年度培訓計劃,並組織實施;
5、負責崗位分類、崗位標準的制定和考核評價;
6、負責人事檔案的整理和管理,負責專業技術職務的評審、聘任;
7、負責全行網點設置的發展規劃管理;
8、負責全行黨組織建設工作;
9、負責各類機構的名稱、職能、級別及領導職數等事項的管理。
(十)財務會計部
1、負責制定財務會計管理制度,會同有關部門,對財務會計相關制度執行情況進行檢查;
2、負責全行結算管理;
3、負責全行現金、有價單證和重要會計空白憑證等管理工作;
4、負責全行財務、固定資產投資計劃的實施和管理;
5、負責全行的經濟核算和成本管理;
6、負責呆賬、壞賬准備金的管理 ;
7、負責管理全行基本建設和固定資產;
8、負責全行產權界定、價值評估和產權登記;
9、負責提出全行會計電算化業務需求,配合電子銀行部對會計軟體進行開發、推廣;
10、負責全行會計業務印章及結算、出納機具的管理;
11、負責本行的財務預算、管理,對支行財務指標完成情況進行考核。
6. 銀行的貸審會是如何形成的
全稱貸款審查委員會,成員包括業務(風險)、稽核等方面人員,成立的目的是對大額貸款進行審查控制其風險,維護銀行利益,是貸款「三查」——貸前調查、貸時審查、貸後檢查的一部分。只要有貸款業務的部門都要有這個委員會,大額的話要報上級貸審會研究。
貸款審批是主管信貸業務的人員在規定的審批許可權內,依據借款申請書和貸前調查意見,進行 「認定事實,掌握政策,確定貸款」 的過程。流動資金貸款實行三級審批制。主管領導人對貸款發放的結果負決策責任。認定事實,即審批人對企業和信貸員提供的貸款原因和用途進行復審,正確判定其性質。
(6)貸款審批委員擴展閱讀:
貸前調查的法律內容
(一)關於借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業,應當審查借款人是否依法成立,有無從事相關業務的資格和資質,查看營業執照、資質證書,應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。
(二)關於借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關於借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;
7. 急需銀行貸款審查委員會的議事規則
農村信用合作聯社貸款審查委員會工作制度
為充分發揮貸款審查委員會科學決策、民主管理、高效運行的作用,明確貸款審查委員會及其組成人員的工作職責,提高貸款審查委員會決策水平,按照「審貸分離,集體審查」的原則,依據《商業銀行法》、《貸款通則》及聯社信貸管理規定,特製定本制度。
一、人員結構
1、貸款審查委員會由5人組成,分別是:聯社分管信貸副主任、資金營運部、財務會計部、合規風險管理部負責人組成,聯社分管信貸副主任為貸審會主任。聯社理事長、主任、監事長可列席或派代表列席會議。
2、貸款調查組成員為拓展部成員組成,組長為分管拓展部的聯社副主任擔任。
二、主要工作職責
1、貸款審查委員會是聯社經營管理層貸款審查、審批的決策機構,對聯社主任室負責,接受聯社理事會、監事會的檢查和監督。
2、貸款審查委員會負責研究和擬定信貸政策、管理辦法、年度信貸計劃和工作目標、授權授信管理辦法信貸資金計劃等。審議相關部門規定的信貸和風險管理專題報告,確定階段工作管理目標和重點。
3、對超過授權(聯社分管主任)范圍的貸款發放進行審核和決策,對授信企業和年度貸款客戶分類管理進行審核和決策,對企業執行優惠利率進行審核和決策,對超授權外的票據業務進行審核和決策。
4、審議提交聯社貸款審查委員會進行審查的其它信貸事項,以及其它認為有必要提交貸款審查委員會的事項。
三、審議程序
1、貸款審查委員會需3人以上成員出席方可開會,成員確定後,不得由他人代為行使權利。
2、會議由貸款審查委員會主任主持,主任因故不能出席,由主任指定人員代為主持。
3、貸款調查組可派一名成員參加會議,負責調查結論陳述,會議材料准備、會議內容記錄、材料收集整理。同時按檔案管理規定保管裝訂入檔。
4、貸款審查委員會會議,首先由貸款調查崗成員對審貸項目作簡單的說明。並提供企業相關資料、調查報告等。貸款審查委員會成員依據調查崗匯報材料,依據相關法律、法規及信貸管理規定,本著實事求是、客觀公正、風險防範的要求,對每一筆貸款慎重審議,並明確發表意見。會議採取記名表決方式,表決意見為「同意、否決、復議」三種,不得棄權。
5、貸款審查委員會議事規則採取與會人員3人以上表決一致,可形成決議,由貸款審查委員會主任簽署明確審批意見。另行復議的復議事項要明確。聯社主任在授權內對貸審會同意發放的貸款具有一票否決權。
6、需要復議的項目只能復議一次,復議時,表決意見仍為復議的,視為「否決」。
四、會議時間規定
1、貸審會採取例會制度(時間為每周三晚5:00-6:00)
2、如遇其它緊急工作情況,可召開臨時會議。
五、貸審會成員職責
1、准時參加會議,積極發表意見,客觀公正地對審議事項進行審議。對因怕擔責任怠於行使權利的成員,連續3次對所審議項目都表決「否決」,而被審議項目在事後無風險按期收回的,將取消其貸款審查委員會成員資格。
2、實行責任追究制。業務拓展部對貸前調查承擔責任,合規風險管理部對貸時審查承擔責任;貸款審查委員會由於決策失誤,造成資產損失的,承擔一定的經濟、行政責任。
3、對需報請省聯社、聯社理事會、監事會備案的審議事項,按照相關制度程序執行。
六、管理與監督
1、根據風險管理要求,貸款審查委員會對大額業務的審議應按照風險管理相關制度的要求整理備案,進行風險評價,聯社理事長、主任對評價的信貸業務認為風險較高,可行使一票否決權。
2、對需報監事會備案的資產業務,按相關制度程序運行,監事會對貸審會審批的事項可進行質詢,對風險較高的,認為存在違規失實的貸款業務,可提出糾正、處理意見。
3、本制度由賈汪區農村信用合作聯社負責解釋。
4、本制度自下發之日起執行。
8. 審貸委員會集體審批的貸款出現損失,審批人該如何承擔法律責任
如損失數額巨大,可定國有公司、企業、事業單位人員失職罪。
具體規內定為:國有公司容、企業的工作人員,由於嚴重不負責任或者濫用職權,造成國有公司、企業破產或者嚴重損失,致使國家利益遭受重大損失的,處三年以下有期徒刑或者拘役;致使國家利益遭受特別重大損失的,處三年以上七年以下有期徒刑。
國有事業單位的工作人員有前款行為,致使國家利益遭受重大損失的,依照前款的規定處罰。
國有公司、企業、事業單位的工作人員,徇私舞弊,犯前兩款罪的,依照第一款的規定從重處罰。
或定簽訂、履行合同失職被騙罪:國有公司、企業、事業單位直接負責的主管人員,在簽訂、履行合同過程中,因嚴重不負責任被詐騙,致使國家利益遭受重大損失的,處三年以下有期徒刑或者拘役;致使國家利益遭受特別重大損失的,處三年以上七年以下有期徒刑。
根據具體情節,罪名可能不一樣。