A. 我國商業銀行貸款風險是怎樣衡量的
強化商業銀行信用風險度量與控制能力
在我國商業銀行信用風險管理流程的實踐環節之中，信用風險識別是其基礎環節，信用風險度量是其核心環節，因此，在我國商業銀行信用風險管理流程當中，應對信用風險的識別和度量能力給予高度重視。
1、穩定銀企長期合作關系
從客戶角度來說，客戶與銀行的長期合作，能夠拓寬融資渠道，降低融資成本；客戶發生違約時，會使其的信譽度降低，從而降低自身的融資能力，因此，客戶通過權衡眼前利益和長遠利益，會盡量避免違約。從銀行角度來說，與客戶保持長期的聯系，會對客戶過去的資金周轉、還貸守信等情況比較了解，減少客戶信息搜集成本，從而更容易識別信用風險。
2、強化商業銀行信用風險度量和控制
逆向選擇風險的存在使得我國商業銀行應加強對客戶財務信息、非財務信息、經營狀況等真實信息的掌握。同時，我國商業銀行應加強對客戶所在行業的信用風險分析，並在貸款信用風險管理過程中納入專家分析法、統計分析法等，通過上述分析方法來判斷行業之間的相關性，從而建立起准確的信用風險度量模型來對預期損失進行精確地估算；同時，商業銀行應借鑒國外商業銀行先進的管理經驗，對不同客戶採取不同的信息搜集戰略。
3、努力健全商業銀行內部評級制度
我國商業銀行應借鑒國外銀行先進的的理念，結合我國實際情況建立適合我國商業銀行發展的健全的內部評級系統。第一，完善現有基礎資料庫，不斷充實信息資料庫。我國商業銀行應高度重視行業研究，對不同行業分別進行系統的研究，並關注國內外最新發布的各項相關信息，為不斷充實信息資料庫做好基礎准備工作，從而促使信用評級工作效率提高。同時，在考察受評對象償債能力時，不僅要考慮受評對象的營利能力、現金流量的充足性、資產負債等因素，還要考慮受評對象的產權結構和管理水平、所處行業特點、市場競爭態勢等，為完善客戶基礎資料庫提供更加全面的信息，為內部評級工作的順利開展做好充足的准備工作。第二，進一步完善違約概率模型。針對信用評級結果建立專門的檢驗系統，在檢驗信用評級結果時，其唯一標準是違約概率，同時，它也為投資者做出決策提供重要依據。第三，健全商業銀行計算機網路系統。在我國商業銀行內部建立從營業網點、支行、分行到總行的完整的信息網，使其能夠對數據進行更加集成、穩定、及時的分析，為市場營銷和管理決策、行業分析提供針對性更強的技術支持；為避免道德風險和內部風險，應建立全面的風險內控機制，以此強化信用風險監督控制的權威性和效力；建立一定的決策支持系統，加強對產品生命周期、客戶技術的預測，以此來提高商業銀行信用風險防範和度量能力[7]。
4、加快內部評級法技術研發速度，不斷完善信用風險度量模型
《巴塞爾新資本協議》中明確規定了內部評級法的重要性。《巴塞爾資本協議Ⅲ》與《巴塞爾資本協議Ⅱ》相比，在信用風險度量方面提出一些新的標准：銀行使用內部評級法計量資產證券化監管資本要求應給予再證券化風險暴露更高的風險權重，標准法下的再證券化風險暴露的風險權重也應有所保證，同時銀行不得使用基於自身保證的評級；引入融資流動性監管的全球基本標准；在最低資本要求之上建立逆周期超額資本框架；發布跨境銀行風險處置的建議原則；修改交易賬戶資本計提准則，以更高的資本要求來反映復雜交易活動的信用風險，同時引入壓力條件下的風險價值要求；引入杠桿率作為新資本協議的最低保障機制；拓寬了資本計量范圍；《穩健的壓力測試實踐和監管原則》建議銀行側重於對金融危機中凸顯的風險緩釋和風險傳遞予以關注；等等。當前國際商業銀行界大都將違約率和違約損失率作為信用風險度量和管理的主要指標，違約率和違約損失率模型又是內部評級法的核心，其可以較為全面地、准確地度量信用風險。但我國商業銀行在其信用風險管理和資產負債管理過程中則仍主要採用不良貸款率指標，但不良貸款率指標作為一個時點數值，在度量信用風險時具有一定的局限性。因此，我國商業銀行應積極向西方發達國家學習，學習國外商業銀行在信用風險度量和管理過程中所採用的先進技術，加快對內部評級法技術的研發，建立健全的信用風險評級系統和完整的信用評級標准以及健全的商業銀行信用風險管理預警體制，為我國商業銀行業全面實行《巴塞爾新資本協議》奠定堅實的制度基礎。
5、強化商業銀行風險管理文化
良好的信用風險管理文化有助於努力防範和降低信用風險。我國商業銀行應注重信用風險管理文化的培養，將信用風險管理理念深植於每一員工意識之中，以此強化信用風險管理文化理念和意識，使信用風險得到有效防範。
B. 次貸危機的影響對我國銀行業造成的不利因素有哪些我國銀行業該如何應對這次突如其來的金融風暴
（一）直接影響相對有限，對於美國的金融風暴，中國銀行業所面臨的直接風險，包括相關債券的持有和對外向型企業的貸款。同時，由於市場信心不足，銀行業對於房地產開發貸款的風險不容忽視，零售銀行業務也將受到沖擊。
1、中國金融體系相對封閉，風險在可控范圍，由於中國金融體系發展相對滯後，中國銀行業的境外投資受到外匯管制及監管機構審批的限制，總體外匯風險敞口相對較小。2、外向型企業的信用風險相對有限，在全球經濟放緩的陰影下，外向型企業受到嚴重沖擊。一方面，原材料和人力成本在上半年大幅上漲並仍然處於高位；另一方面，全球經濟疲軟，加上人民幣升值、勞動合同法的實施，以及出口退稅率的下調，出口貿易為主的中小企業受其影響頗深。一些粗放型生產、勞動力密集型、技術含量低的中小企業倒閉現象時有發生。據國家發改委中小企業司的初步統計，2008年上半年全國有6.7萬家規模以上的中小企業倒閉。然而，中小企業由於其自身的風險性，歷來不是銀行業，尤其是大型銀行放貸的重點，創造中國近六成GDP的中小企業僅佔主要金融機構貸款的比例不足20％，所以中小企業給銀行帶來的風險相對有限。3、信心不振，房地產開發貸款的風險不容忽視，次貸危機始於美國的房地產價格下跌，中國銀行業對於房地產貸款的風險暴露也不容忽視。在房地產繁榮時期，各銀行大幅增加房地產開發貸款，尤其是一些中小股份商業銀行。在14家上市銀行中，2008年6月底房地產開發貸款（包括建築業貸款）占貸款總額的12.53%,，個人住房按揭占貸款總額15.54%。隨著國家對房地產行業融資、購房政策進行調控，房地產市場進入階段性調整。
近期，住房銷售量在各大城市均出現萎縮態勢，許多城市的價格也出現不同程度的回落。房地產開發商開始通過降價來刺激消費，然而降價未必能使開發商馬上收回現金，因為消費者在調控和經濟放緩的時期更趨於謹慎，投資需求亦有所降低。加上銀行對房地產開發商的借貸和展期困難，將會造成其資金鏈吃緊甚至斷裂，形成一個惡性循環。同時，銀行對房地產企業的信貸風險管理主要依靠資產抵押，對企業的日常財務管理無法進行有效的約束。房地產開發商通常利用高財務杠桿經營，負債率高，一旦無力償還貸款，就會把巨額風險轉移到銀行。至於個人住房按揭貸款由於以自住為主，整體問題不大，不會對銀行業造成太大的影響。4、零售銀行業務將放緩，全球金融風暴及全球經濟下滑引起人們對國內經濟前景的擔憂，在國內社會保障程度仍然較為欠缺的背景下，居民的消費需求和投資意願將受到極大抑制。此外，基於審慎監管的考慮，預計管理層對零售銀行產品與業務創新的審批將更為嚴謹，從而進一步延緩國內零售銀行業的發展步伐。（二） 間接影響重大而深遠，1、經濟轉型需要銀行尋找新的利潤增長點。雖然此次金融風暴對於中國銀行業直接帶來的市場風險和信用風險較為有限，但全球經濟與金融秩序的重建，將是長久的進程，這也將對中國經濟發展產生長遠與重大的影響。短期內，政府為了防止中國經濟放緩所採取的宏觀經濟和貨幣政策的調整，將對銀行業的盈利造成短期影響。從長期來看，為維持經濟的長期發展政府將不可避免地加速引導經濟轉型與升級，而這也促使銀行必須通過尋找新的利潤增長點來提高發展的質量。2、政策調整影響銀行的利潤3、銀行業綜合經營受到質疑，四、當前宏觀經濟環境下我國銀行信貸風險監控工作所存在的問題。當前國際國內嚴峻的經濟形勢，使得我國銀行所面臨的市場和信用風險都在進一步的加大，要有效控制風險，就必須首先認識到我行在信貸風險監控過程中所存在的各種問題：（一）風險管理意識仍較薄弱，「重貸輕管」現象依然存在。（二）未建立全過程的信貸風險監控體系。（三）風險管理水平不高，缺乏有效條件和手段。（四）信貸風險分析系統和信貸質量評估體系不健全，准確性不高。（五）信貸管理全過程的風險信息溝通機制仍未建立。（六）信貸風險管理考核制度不完備，考核力度較弱。五、應對當前宏觀經濟波動的措施(一）嚴格控制信貸投向，優化信貸結構（二）嚴格控制第二還款來源（三）建立極端經濟環境下的信貸風險監控流程1、加強風險信息的發布和預警2、篩選重點監控對象3、制定針對高風險企業和極端經濟環境下的信貸風險監控程序（四）建立全過程的信貸風險監控體系和管理制度。（五）進一步提高信貸監控手段1、授信客戶准入的監控。2、貸後管理的交叉監控。3、區別對象，實施分類監控。4、建立動態的風險監控機制。 5、繼續完善後評價監控制度。 6、在監控中防範和化解授信風險。。（六）制定極端風險情況下的應急處理方案，防範於未然。（七）建立重大授信風險聯動處理機制，提高風險化解效率和效果。（八）細化信貸資產分類，實現信貸風險的量化管理。（九）建立信貸風險信息發布和共享制度，規范信息溝通行為。（十）進一步加強全行員工風險意識的培訓
C. 我國商業銀行房地產信貸風險有哪些
我國房地產企業資金來源中，企業自籌資金佔比維持在25%-35%左右，呈逐年增長趨勢；國內貸款約15%-25%；其他資金來源大部分是屬於住房消費者的預交房款，在這部分預交款中有50%-60%來源於商業銀行的個人住房抵押貸款。總體估算下來，房地產企業的資金來源中大約有40%-50%來自於商業銀行，佔比較大。信貸風險如下：
1、業務調查環節流程
該環節存在外部欺詐和內部欺詐風險，同時在業務操作中也蘊藏著風險。對於客戶提供的虛假資料，應當提高信貸人員的審核標准。銀行客戶經理為了牟取利益，參與資料的造假，對於這種內部欺詐的行為，應當實行客戶經理崗位責任制，改進激勵制度，加強後續環節的檢查和內部審計，明確各級責任。對於業務操作中的風險，採取雙人核保核押，加強崗位培訓。
2、項目審查環節流程
該環節的風險類別主要為內部欺詐及業務操作風險，風險點及控制。措施審查人結合評估報告提出審查意見；對不需要進行評估的項目貸款，審查人直接根據前台業務部門提供的調查報告提出審查意見（必要時進行押品價值評估）。審查完成後按規定提交集體審議，審議（審查）後交部門負責人，部門負責人核查後報一級（直屬）分行行長按照業務雙簽的原則進行簽批。
3、項目評估流程
授信審批部受理信貸業務後，由審查人對其進行初審，需要對於抵押物要進行價值評估；出具評估報告，為信貸決策提供參考與依據。該環節主要風險類別為業務操作，控制措施為制定項目貸款評估細則，考核評估質量，多層核查與復核。
4、貸款發放環節流程
商業銀行的業務操作中，要明確貸款擔保辦理手續，強調人員責任；嚴格放貸流程。提高法律人員從業水平，專業人員簽訂合同；加強培訓，完善系統剛性控制；增強各環節審查強度，擴大審查標准和范圍。
商業銀行信貸風險主要體現如下3點：
1、地方政府融資平台債務；
2、房地產領域信貸；
3、非標債權業務。
D. 我國的商業銀行面臨的房地產貸款有哪些風險
其實不管從哪個角度，都沒有本金的風險。風險都來自利息！！
開發企業的大額貸款，如果還不起，還有土地。
個人的按揭貸款還不起，還有房子。
E. 當前我國商業銀行貸款風險管理中主要存在哪些問題
當前我國商業銀行信貸風險質量管理存在的主要問題
1.信用風險管理機構方面存在問題。在我國商業銀行中)負責信用風險管理的主要是貸款部門的貸款員)這遠遠不能滿足實際信用風險管理工作的需要。
2.信貸管理機制不健全。就目前我國商業銀行的信貸管理而言)貸款的審批和發放主要憑借個人主觀意願)無論是貸前調查還是貸時審查)都缺少科學而完整的客觀評價)且缺乏完善的貸後檢查工作。貸款資金發放後)銀行極少就企業對貸款資金的使用狀況及企業的重大經營管理決策等進行必要的檢查、監督和參與)這種只「放」不「問」的做法必然導致逾期、呆滯、呆帳貸款的增多。另外)貸款員的責、權、利與貸款質量不掛鉤)缺乏明確有力的激勵約束機制。
3.信貸管理方法和手段落後。我國商業銀行在進行企業信用分析時)採用定性方法者較多)缺乏系統科學的定量分析)信用風險分析主要停留在傳統的比例分析階段)缺乏建立在統計分析和人工智慧等現代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具)如缺乏對企業違約風險分析模型、企業破產失敗預警模型等科學定量模型的開發和使用。對企業信用等級的評定也主要是由各個銀行自己進行)評級的主觀性強。另外)我國商業銀行電子化起步較晚)很多銀行缺乏關於企業詳盡完整信息的資料庫)缺乏像美國JPMorgan公司那樣的成熟的信用風險管理專家系統。
4.信貸人員綜合素質不高。我國商業銀行的信貸部門缺乏大量的德才兼備的人員)信貸人員素質不高)風險意識薄弱)缺乏自覺維護銀行整體利益的觀念。信貸部門規章制度不健全)內部管理不完善)信貸人員的違章操作、越權、人情貸款、甚至以權謀私等行為皆有發生～
F. 我國銀行業發展面臨怎樣的機遇和挑戰
當前，我國經濟金融形勢都出現了新的態勢，在這種新形勢下，銀行開始主動或被動地進行轉型。正如中國建設銀行副行長楊文升所言，正處在經濟換擋期、結構調整振動期和前期政策消化期的中國銀行業，依靠傳統和規模、高速擴張的經營方式是走不下去的。再加上新巴塞爾協議對資本的約束，商業銀行現在必須研究如何盡快從外延式發展方式過渡到內涵式的發展方式。隨著利率市場化改革的推進和互聯網技術逐步深入金融行業，外部環境要求銀行業必須改變。
中國人民銀行副行長劉士余在論壇上表示，我們正處在穩增長、調結構的關鍵時期，特別是淘汰落後產能、化解過剩產能的任務相當艱巨，局部地區企業由於結構單一，一些企業的治理結構不規范，加上市場需求的變化，使不少大型企業陷入困境。在這種情況下，企業破產逐步進入人們的視野，大家也應該接受這個概念。與此同時，一些地方銀行不良資產比例有所上升，許多企業處於僵屍狀態且佔用了大量信貸資源。債權人不主動申請破產，債務人也不申請破產保護，不管是對哪種債券而言都存在潛在的損失。所以，破產法在全面深化改革過程中還需要得到充分的重視和運用，這樣才能盤活存量，保護好生產力，著力於結構調整、產業升級，著力於法治經濟建設。
中國銀監會副主席王兆星對當下融資難、融資貴的問題進行了分析。他指出，這是一個復雜而廣泛的問題，不可能依靠單一渠道來解決。解決融資問題，必須要多管齊下、疏通血脈。
從銀行的角度來看，要為那些有市場競爭力、資金財務狀況良好的企業提供融資需求，而不是沒有標準的「搞次貸」。各家銀行要在加強風險管理、加強風險管控的情況下，更多地改善對企業的金融服務、簡化對貸款的審批，更好地關注企業自身的風險和財務信用狀況基礎，來提高對企業支持的力度和便利。
從監管層提出的問題中可以看出，銀行業何去何從無疑將是未來金融業的一個重要變革方向，也是全社會都非常關注的一個焦點。對於改革，中國銀行業協會專職副會長楊再平將其歸納為存量改革與增量改革。他強調，中國銀行業的存量實際上是30年改革的一個積累，深化改革，「應當是在存量的基礎上，是存量的延續」。隨著幾十年的發展改革，銀行業取得了不小的進步，但同時也有著普惠程度不高、服務同質化、創新不足等問題。他認為，這些矛盾主要存在於存量裡面，所以，只有不斷地改革存量，才能夠使新的增量不存在制度上的路徑依賴。
而作為從業者，7位來自銀行的高管也認同以差異化戰略服務實體經濟是未來銀行發展的不二法門。中國工商銀行行長易會滿認為，銀行創新有助於改革，但這種創新必須抓住不變的內核、內在經營規律，在服務實體經濟、管理風險、穩健經營的基礎上進行創新。中國銀行行長陳四清也表示，服務客戶是銀行永恆的主題，截至今年一季度末，全國小微企業貸款覆蓋率僅有21.6%，也就是說，還有78.4%的小微客戶得不到銀行資金的支持。這表明銀行服務覆蓋的廣度、深度還遠遠不夠，還存在巨大的服務空間。
目前，銀行業金融機構在中國經濟增速放緩、結構調整加快、化解產能過剩和金融改革等一系列因素的影響之下，面臨著前所未有的壓力和風險，已經獲得了大家的共識。未來，在看清現實的基礎上，必須馬上行動，推動改革。正如劉士余所講到的，「關於金融改革的一些動作，以前都講了，現在該行動了」。
G. 我國商業銀行主要面臨哪些風險並簡單分析原因
我國商業銀行主要面臨以下幾種風險：
(1)信用風險：即交易對象無力履約的風險；
(2)市場風險：是由於市場價格的變動，銀行的表內和表外頭寸所面臨遭受損失的風險；
(3)利率風險：指銀行的財務狀況在利率出現不利的波動時所面對的風險；
(4)流動性風險：指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資，即當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平的情況；
(5)操作風險：主要在於內部控制及公司治理機制的失效；
(6)法律風險：包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預計情況相比資產價值下降或負債加大的風險；
(7)聲譽風險：該風險產生於操作上的失誤、違反有關法規和其他問題。
以下對上述風險進行簡要分析：
一,信用風險
這是商業銀行的主要風險,指獲得銀行信用支持的債務人不能遵照合約按時足額償還本金和利息的可能性.在商業銀行業務多樣化的今天,不僅涉及傳統的信用風險仍然是商業銀行的一項主要風險,而且,貼現,透支,信用證,同業拆放,證券包銷等業務中涉及的信用風險也是商業銀行面臨的重要風險.信用風險主要有以下幾類: 本金風險.是指銀行對某一客戶的追索權不能得到落實的可能性.如呆帳貸款,最終將表現為本金風險. 潛在替代風險.即由於市場價格波動,交易對手自交易日至交收日期間違約而導致損失的風險,其大小根據市場走勢向原先預計的相反方向發展時可能造成的最大損失來計算.對銀行而言,可能是交易對手違約,而市場又向不利方向發展的情況下,被迫代替交易對手完成原有交易所付出的代價. 第三者保證風險.如果債務人違約不能償還債務,而擔保方或承諾方又不能代債務人償還債務,就出現了第三者擔保風險. 證券交易和包銷風險.指的是證券二級市場交易和一級市場交易中的風險. 交收風險.指的是資金或證券交與收的過程中,通知時間和實際時間之差可能產生的風險.一旦有關交收無法執行或交手處理錯誤,該風險將轉化為本金風險. 信貸集中風險.是指銀行的貸款只發放給少數客戶,或者給某一個客戶的貸款超過其貸款總額的一定比例,從而使所發放的貸款遭受損失的可能性大大上升.
二,利率風險
指貨幣市場,資本市場利率的波動通過存款,貸款,拆借等業務影響商業銀行負債成本和資產收益等經濟損失的可能性.
三,流動性風險
是指銀行本身掌握的流動資產不能滿足即時支付到期負債的需要,從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性.流動性風險,一方面是一種本原性風險,就是由於流動性不足造成;另一方面,也是最常見的情況,是其它各類風險長期隱藏,積聚,最後以流動性風險的形式爆發出來.從這種意義上講,流動性風險是一種派生性風險,即流動性不足,可能是由於利率風險,信用風險,經營風險,管理風險,法律風險,國家風險,匯率風險等風險源所造成的,銀行最終陷入流動性風險中不能自拔.
四,匯率風險
是指本幣或外幣匯率升值或貶值,使商業銀行的資產在持有或者運用過程中蒙受損失的可能性.
五,市場風險
是指商業銀行投資或者買賣動產,不動產時,由於市場價值的波動而蒙受損失的可能性.主要取決於商品市場,貨幣市場,資本市場,不動產市場,期貨市場,期權市場等多種市場行情的變動.
六,法律風險
是指因為對法律條文的歧義,變遷,誤解,執行不力,規定不細致等原因導致無法執行雙邊合約,造成銀行面臨損失的可能性
七,經營風險
是指商業銀行在日常經營中,發生各種自然災害,意外事故,程序或控制失控,工作人員失誤及欺詐,使銀行面臨的風險.
八,管理風險
是指股東,董事或者高級管理人員不稱職,或者不誠實,使銀行面臨損失的可能性.
九,國家風險
即國家信用風險,是指借款國經濟,政治,社會環境的潛在變化,使該國不能按照合約償還債務本息,給貸款銀行造成損失的可能性.
十,競爭風險
就是金融業同業競爭造成銀行客戶流失,質量下降,銀行盈利減少,從而增大銀行風險,威脅銀行安全的可能性.
以上回答希望可以幫到你
H. 我國商業銀行個人消費貸款的信用風險管理現狀
個人消費信貸是銀行等金融機構對消費者個人發放的用於購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出，是指用於購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品，以及用於教育、醫療、旅遊等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來，我國商業銀行個人消費貸款發展迅速，個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，並逐步成為銀行主要的業務和效益來源之一。
一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀
我國最早的個人消費信貸始於20世紀八十年代中期，但受制於經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元，僅佔全部貸款余額的0.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響，政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出台了一系列政策措施，鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關於改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。
自1997年以來，我國的個人消費信貸有了快速發展，截至2009年一季度末，我國居民消費信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅遊貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數據顯示，我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元，占居民消費信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年，住房消費貸款發展迅速，各銀行為搶占市場份額而放鬆了發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款後10年左右中逐步顯現，這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現在的個人房貸余額中，超過80%是2000年以後發放的，這意味著，未來幾年內個人房貸風險將有增無減。
個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難，在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施，防患於未然。
二、商業銀行個人消費信貸風險成因
消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對於消費貸款業務來說，商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。
1、制度方面
（1）相關法律制度不健全
我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關於抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由於缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。
（2）個人信用體系不健全
在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人徵信系統並投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用於經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合徵信工作，但是上述工作還僅限於金融部門，信用信息也僅限於金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。
2、銀行方面
（1）銀行消費貸款設計欠缺
有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種「零首付」，但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設計明顯不是或並非主要是為了借款人消費使用的，更不是為普通消費者著想，它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。
（2）銀行自身管理薄弱
從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失後也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標，由於市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，致使潛在風險進一步增大；另一方面信貸人員素質偏低，工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸後管理不力的鬆懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責任制沒有落到實處，放鬆了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。
從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由於客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善，操作手段相對落後，貸後的監督檢查往往跟不上，對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
3、消費者個人方面
消費者個人方面的原因主要是由於消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而誇大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之後，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由於大學生畢業後，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。
三、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議
1、建立健全消費信貸相關法律法規
為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。
2、逐步完善個人信用制度
個人信用制度的健全將有利於降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人徵信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。
我國個人徵信系統使用尚處於初級階段，仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發達地區的基礎設施建設，完善全國徵信系統信息，實現信息聯網共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範消費貸款風險的作用。譬如，可以建立信用風險評分系統，通過給個人信用打分，嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分；然後再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整，得出該筆消費信貸業務的信用評分，確定其風險等級；對個人的還款意願、還款能力進行預測，為最後的決策作依據。
3、完善銀行內部信貸風險管理體系
必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保並非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、許可權和責任的統一。貸後，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放後，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因並採取措施。對於具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對於多次惡意拖欠貸款者，要將其列入「黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度貸款。對於貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。
I. 我國商業銀行貸款風險最大的根源是什麼
1:收益:貸款利息6%,也就是投資回報率只有6%(還沒算成本),需要16年才能收回成本.你說需要16年收回成本的生意是不是好生意?
2:風險:100%. 現在的貸款是以固定資產做抵押. 而在一個企業里,正常運營時,固定資產才叫資產,而當企業破產時,固定資產就是一堆廢鐵.
用100的風險去博6的收益,這不是什麼好生意.所以中國的銀行才有這么多的不良資產.
這個還不算人為的因素,哈.