❶ 江蘇省農村合作社考試 過來人 或知情人來
1、按照貸款期限劃分，可分為以下幾種(短期貸款)、(中期貸款)、(長期貸款)。
2、(資產 ) 、( 負債 )、 (所有者權益 )是構成資產負債表的三大要素。
3、農村信用社的資金來源包括( 資本金 ) 、 (存款) 、 (金融市場籌資) 。
4、《擔保法》中規定的擔保方式為(保證)、(抵押)、(質押)、(留置)、(定金)。
5、如合同無其他約定，保證擔保的范圍包括 (主債權及利息)、(違約金)、(損害賠償金)和實現債權的費用。6、保證的方式有 (一般保證)、 (連帶責任保證 )。
7、按貸款方式劃分的貸款種類有 (信用貸款 )、( 擔保貸款)、 (票據貼現)。
8、票據貼現的貼現期限最長不得超過 ( 6 ) 個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。 9、農村信用社貸款風險分類有( 正常 、關注 、次級 、可疑和損失)5個檔次，後 3個檔次為不良貸款。10、《銀行貸款損失准備計提指引》規定貸款損失專項准備計提准備標准為：關注類貸款，計提比例為2%；次級類貸款，計提比例為(25%)；可疑類貸款，計提比例為50%；損失類貸款，計提比例為 (100%)。
11、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地（所有權和使用權 ）不得做抵押。
12、《貸款通則》規定的自營貸款期限最長一般不得超過（十）年，超過的應當報中國人民銀行備案。13、按貸款風險分類法盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素的貸款應歸為( 關注 )類貸款
14、按貸款風險分類法借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成（一定損失）的貸款應歸為次級類貸款。
15、抵押人以房產抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自（登記之日 ）起生效。
16、貸款的種類有 (自營貸款 )、 (委託貸款 )和(特定貸款)。
17、違反規定徇私向親屬、朋友發放貸款或者提供擔保造成損失的，應當承擔(全部)或(部分)賠償責任。18、借款人與貸款人的借貸活動應當遵循（平等）、（自願）、（公平）、和（誠實信用的）原則。
二、1、流動比率是一項重要的財務指標，其參考值應為（ A ）。
A、100% B、200% C、50% D、90%
2、短期貸款展期期限累計不超過（A）。
A、原貸款期限 B、原貸款期限的一半 C、2年 D、3年
3、不得利用貸款從事（B）。
A、房地產項目 B、股本權益性投資（國家另有規定除外）C、廠房建設、大修 D、設備更新換代
4、《擔保法》規定，保證合同沒有約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起 個月。個月。 (C)。
A、5個月 B、 10 個月 C、6個月 D、 24個月
5、按照我國商業銀行資產負債比例管理規定，人民幣存貸款比例應小於等於( B )。
A、70% B、75% C、80% D、85%
6、農村信用社所有社員必須用貨幣資金入股，單個社員最高持股比例不得超過該農村信用社股本金總額的（B）。
A、1% B、2% C、3% C、4%
7、定金的數額由當事人約定，但不得超過主合同標的額的（C）
A、10% B、15% C、20% D、5%
8、農村信用社對本社社員的貸款不得低於貸款總額的（B）。
A、40% B、50% C、60% D、70%
9、農村信用社實行資產負債比例管理和資產風險管理，其中對同一借款人的貸款余額不得超過本農村信用社資本總額的（B）。
A、20% B、30% C、35% D、40%
10、為使資產增值，抵債資產可對外出租，對外出租的期限原則上不得超過（B）
A、2年 B、5年 C、8年 D、10年
11、信用社最大一家客戶貸款余額不得超過本社資本總 額 的(
)%，對最大十家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的( )倍。（ A ）
A、30 1.5 B、35 1.5 C、30 1.6 D、35 1.6
12、下列可以做為保證人的有：。（C）
A、國家機關 B、學校、幼兒園、醫院等公益事業單位 C、經法人授權的分支機構 D、公安局
13、擔保活動應當遵循的原則是：（ A ）
A、平等、自願、公平、誠實信用 B、平等、公平、合法、誠實守法 C、自願、公平、合法、誠實信用 D、公平、合法、平等、誠實守法
三、1、借款戶申請貸款根據中國人民銀行的有關規定，應具備下列相關條件（ ABCD ）
A、有相應的擔保措施 B信譽較好 C還款來源較強 D生產經營的產品有市場、有效益
2、質押擔保的范圍（ ABCD）
A、主債權及利息 B、違約金 C、損害賠償金 D、實現債權的費用
3、下列不可以作為保證人的有（BCD）
A、具有代為清償能力的公民 B、國家機關 C醫院 D、企業的分支機構
4、對借款人的信用分析一般包括（ABCD）
A、借款人的品格 B、借款人能力 C、借款人資本 D、借款人的經營環境
5、下列可以作為抵押物的財產（BCD）。
A、土地所有權 B、抵押人所有的房屋和其他地上定著物 C、抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具D、抵押人依法承包並經發包方同意抵押的荒山的土地使用權。
6、農村信用社貸款原則是（ABC）
A、安全性 B、流動性 C、效益性 D、社會性
7、附屬資本是指未公開的儲備資產，具體包括（CD）
A、利息收入 B、實收股本金 C、累計折舊 D、貸款呆帳准備
8、貸款五級分類包括（ABCDE）
A、正常 B、關注 C、次級 D、可疑 E、損失
9、辦理抵押物登記，應當向登記部門提供下列文件（BCD）
A、抵押擔保的范圍 B、主合同 C、抵押合同 D、抵押物的所有權或使用權證書
10、下列權利可以質押（ABC）
A、匯票 B、支票 C、存款單 D、保險單
11、現階段農村信用社的貸款政策的基本點應確定為：（ A、B、C、D ）
A 適度增加貸款規模、B合理調整貸款結構、C提高貸款經濟效益、D控制不良貸款增加
12、農村信用社貸款風險可分為：（A、F、X ）
A、信用風險、B、利率風險、C、內部風險、D、擠兌風險E、證券投資風險F、流動性風險G、競爭風險H、資本風險X、政策風險
13、金融違法行為處罰辦法規定：金融機構辦理貸款業務，不得有下列行為：(A、B、C、D )
A、 向關系人發放信用貸款 B、向關系人發放擔保貸款的條件優於其他借款人同類貸款的
C、違反規定提高或者降抵利率以及採用其它不正當手段發放貸款的D、違反規定的其他貸款。
14、國家宏觀調控限制的熱點行業有（ ABCD ）
A、 鋼鐵；B、電解鋁；C、房地產；D、水泥；E、紡織
15、貸款損失准備包括（ BD ）
A：一般准備；B：專項准備；C：長期准備；D：特種准備
四、判斷題 1、抵押權與其擔保的債權同時存在，同時消滅。（ √ ）
2、城市房地產抵押合同簽訂後，土地上新增的房屋不屬於抵押物，需要拍賣該抵押的房地產時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，對拍賣新增房屋所得，抵押權人有優先受償權。（ × ）
3、保證期間，保證人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任 ( √ )。
4、抵押物折價或者拍賣、變賣後，其價款超過債權數額的部分由債權人處置。（ × ）
5、對已與第三人設定抵押、擔保、交易或訴訟查封以及其他權益糾紛的資產，不得實行以資抵貸。（ √ 6、一般而言，存貨周轉率越低越好（ × ）
7、人民銀行向信用社定向發行、用於置換其不良貸款和歷年掛帳虧損的專項票據的置換順序為：呆帳貸款、歷年掛帳虧損、其它不良貸款。（ √ ）
8、國務院銀行業監督管理機構負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。（ × ） 9、以林木抵押的，辦理抵押物登記的部門為工商行政管理部門。（ × ）。
10、信貸資金不得用於財政支出。（√） 11、中國人民銀行有權對金融機構違反規定提高或者降低存款利率、貸款利率的行為進行檢查監督。（√）
12、工作人員對單位或者個人強令其發放貸款或者提供擔保未予拒絕，造成損失的，應當承擔相應的賠償責任。（√）
13、抵押和動產質押的重要區別是是否轉移對財產的佔有，抵押不轉移對抵押物的佔有，而動產質押要轉移對質物的佔有。 （√）
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（一）單選題
1．（B）是中國的中央銀行，負責制定和執行貨幣政策。
A．中國銀行 B．中國人民銀行
C．國家開發銀行 D．中國銀行業監督管理委員會
2．銀監會對金融機構高級管理人員的任職資格進行審查核准屬於監管措施中的（A）。
A．市場准人 B．非現場監管 C．監管談話 D．信息披露監管
3．《銀行業監督管理法》中對於銀行業監督管理的目標的敘述中不包括（C）。
A．促進銀行業的合法、穩健運行 B．維護公眾對銀行業的信心
C．維護銀行業合法權益 D．提高銀行業競爭能力
4．銀監會的全稱是（B）。
A．中國銀行監督管理委員會 B．中國銀行業監督管理委員會
C．中國銀監會 D．銀行監督管理委員會
5．CBA的中文名稱是（A）。
A．中國銀行業協會 B．中國銀行協會 C．中國銀行業公會 D．注冊銀行分析師
6．（A）是中國銀行業協會的最高權力機構。
A．會員大會 B．秘書處 C．理事會 D．五個專業委員會
7．下列銀行中不是政策性銀行的是（D）。
A．中國農業發展銀行B．國家開發銀行 C．中國進出口銀行 D．中國郵政儲蓄銀行
8．2007年1月在北京召開的全國金融工作會議決定：「按照分類指導、『一行一策』的原則，推進政策性銀行改革。首先推進（B）改革，全面推行商業化運作，主要從事中長期業務。對政策性業務要實行（B）。」
A．國家開發銀行，責任明確的審批制 B．國家開發銀行，公開透明的招標制
C．中國進出口銀行，責任明確的審批制 D．中國進出口銀行，公開透明的招標制
9．目前，我們所稱的「五大行」是指（A）。
A．中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行
B．中國人民銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行
C．中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國進出口銀行
D．中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀 行、國家開發銀行
lO．下列銀行名稱中有一家是不存在的，它是（B）。
A．北京銀行 B．北京中關村發展銀行 C．上海銀行 D．上海浦東發展銀行
11．我國第一家批准設立境內代表處的外資銀行是（D）
A．花旗銀行 B．渣打銀行 C．東亞銀行 D．日本輸出入銀行
12．新中國di yi 家信託公司是（A）。
A．中國國際信託投資公司 B．北京國際信託投資公司
C．上海國際信託投資公司 D．中國信達資產管理公司
13．GDP是指（B）。
A．國民生產總值 B．國內生產總值 C．國民收入 D．國民生產凈值
14．從支出的角度來看，私人購買住房的支出，包含在（B）之中。
A．私人消費 B．投資的固定資本形成 C．投資的存貨增加 D．政府消費
15．金融市場最主要、最基本的功能是（C）。
A．優化資源配置功能B．經濟調節功能 C．貨幣資金融通功能 D．定價功能
16．下列金融市場中不屬於場內交易市場的是（C）。
A．上海證券交易所 B．大連商品交易所
C．全國銀行問債券市場 D．中國金融期貨交易所
17．發行市場和流通市場的主要區別是（C）。
A．金融工具交割日期不同 B．融資方式不同
C．交易的階段不同 D．交易工具類型不同
18．以下關於金融工具的說法中，錯誤的是（B）。
A．按投資人所擁有的權利劃分，證券投資基金是混合工具
B．按金融工具的職能劃分，股票是用於保值、投機等目的的工具
C．按期限長短劃分，回購協議屬於短期金融工具
D．按融資方式劃分，企業債券屬於直接融資工具
19．2003年中國人民銀行開始面向商業銀行發行中央銀行票據，這種貨幣政策工具屬於（B），發行票據會（B）。
A．利率政策，減少貨幣供應量 B．公開市場業務，減少貨幣供應量
C．公開市場業務，增加貨幣供應量 D．利率政策，增加貨幣供應量
20．下列關於貨幣政策的說法，正確的是（D）。
A．貨幣政策是國家調節和控制宏觀經濟的唯一手段
B．公開市場業務、存款准備金政策、利率政策被稱為貨幣政策的「三大法寶」
C．貨幣供應量是貨幣政策的操作目標
D．2004年，我國進一步改革存款准備金制度，實行差別存款准備金率制度
21．商業銀行最主要的資金來源是（A）。
A．存款 B．貸款 C．利息收入 D．手續費收入
22．個人存款可以分為（B）。
A．活期存款、整存整取、定活兩便存款、個人通知存款、教育儲蓄存款
B．活期存款、定期存款、定活兩便存款、個人通知存款、教育儲蓄存款
C．活期存款、定期存款、定活兩便存款、個人協定存款、教育儲蓄存款
D．活期存款、整存整取、理財專戶存款、個人通知存款、教育儲蓄存款
23．活期存款中，銀行使用年利率除以360天折算出的日利率，比年利率除以365天（實際計息天數）折算出的日利率（A）。
A．高 B．低 C．一樣 D．不一定
24．定期存款中存款方式不屬於整筆存人的是（D）。
A．整存整取 B．整存零取 C．存本取息 D．零存整取
25．某客戶2006年12月28日存人10
000元，定期整存整取半年，假定利率為2．70％，到期日為2007年6月28日，支取日為2007年7月18日。假定2007年7月18日，活期儲蓄存款利率為0．72％，利息稅率是20％，則該客戶拿到的利息是（D）元。
A．135 B．108 C．139 D．1
1 1．2
26．（D）是單位存款人的主辦賬戶。
A．一般存款賬戶 B．專用存款賬戶 C．臨時存款賬戶 D．基本存款賬戶
27．個人外匯賬戶按賬戶性質區分為（B）。
A．個人外匯賬戶、外匯結算賬戶、資本項目賬戶
B．外匯結算賬戶、資本項目賬戶、外匯儲蓄賬戶
C．境內個人外匯賬戶、境外個人外匯賬戶
D．外匯儲蓄賬戶、資本項目賬戶、個人外匯賬戶
28．金融機構貸款基準利率是由（A）制定的。
A．中國人民銀行 B．財政部 C．國家外匯管理局 D．國務院
29．貸款業務最主要的風險是（A）。
A．信用風險 B．戰略風險 C．市場風險
D．操作風險30．根據貸款「五級分類法」的劃分，不良貸款是指（C）。
A．關注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款 B．關注類貸款、可疑類貸款、損失類貸款
C．次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款 D．正常類貸款、可疑類貸款、損失類貸款
31．貸後管理的期限是（D）。
A．從貸款問題出現之日到貸款本息收回之時為止
B．從貸款無法足額收回之日到貸款本息收回之時為止
C．從貸款問題出現之日到不良貸款重組完成之時為止
D．從貸款發放之日到貸款本息收回之時為止
32．王先生2007年2月8日購買了一套商品房，總價40萬元，首付20萬元，其餘20萬元通過按揭方式支付，貸款期限10年，假設貸款利率為5．814％，如果採用等額本息還款法，則王先生每月需要償還的本息總額為（A）。
A．2 201．78元 B．1 666．67元 C．969．00元 D．1
232．78元
33．銀團貸款中，受邀參加銀團，並按照協商確定的份額提供貸款的普通角色的銀行是（C）。
A．牽頭行 B．代理行 C．參加行 D．安排行
34．下面有關保理業務說法不正確的是（D）。
A．分為單保理和雙保理 B．保理業務的全稱是保付代理業務
C．是一項集貿易融資、商業資信調查、應收賬款管理及信用風險擔保於一體的綜合性金融服務
D．單、雙保理業務中進出口銀行都與進出口商簽訂保付代理協議
35．我國的短期融資券是企業發行的短期債券，類似於美國的商業票據。短期融資券發行和交易的市場是（A）。
A．銀行間市場 B．交易所市場 C．票據市場 D．場內市場
36．在直接標價法下，銀行報出的買人價、賣出價和中間價中最高的為（B）。
A．買入價 B．賣出價 C．中間價 D．一樣高
37．關於銀行遠期外匯交易的下列說法中錯誤的是（B）。
A．需要事前約定交易的幣種、金額和匯率等
B．遠期外匯升水表示在直接標價法下，遠期匯率數值小於即期匯率數值
C．遠期外匯交易具有能夠對沖匯率風險的優點
D．可按固定交割日交割，也可由交易的某一方選擇在一定期限內的任何一天交割
38．下列融資方式中，（C）不適於商業銀行在遇到短期資金緊張時獲得資金。
A．賣出持有的央行票據 B．同業拆入資金
C．上市發行股票 D．將商業匯票轉貼現
39．銀行交易金融衍生品的主要目的應為（D）。
A．獲得較高收益 B．賺取價差 C．為客戶炒作 D．風險管理
40．在（C）業務中，交易雙方都是金融機構。
A．票據發行便利 B．票據貼現 C．票據轉貼現 D．票據承兌
41．（B）也稱包買票據或買斷票據，是指銀行（或包買人）對國際貿易延期付款方式中出口商持有的遠期承兌匯票或本票進行無追索權的貼現（即買斷）。
A．保付代理 B．福費廷 C．銀行保函 D．信用證
42．企業A與企業B簽訂合同，為其提供某項工程的建設施工。企業B若擔心企業A不能如期完工而給自己經營造成損失，可以要求企業A向銀行申請（C）。
A．項目貸款承諾 B．開立信貸證明 C．履約保函 D．借款保函
43．個人網上銀行屬於（D）。
A．私人銀行 B．電話銀行 C．手機銀行 D．電子銀行
44．客戶不可以通過銀行購買的產品有（A）。
A．股票 B．債券 C．基金 D．保險
45．銀行代收代付業務不包括（C）。
A．代收電話費 B．代收學費 C．代發彩票獎金 D．代發工資
46．最可能直接對銀行無形資產造成損失的風險是（C）。
A．操作風險 B．流動性風險 C．聲譽風險 D．市場風險
47．銀行風險中的國家風險不包括（B）。
A．政治風險 B．市場風險 C．社會風險 D．經濟風險
48．20世紀80年代以後，銀行的風險管理進入（C）階段。
A．負債風險管理 B．資產負債風險管理C．全面風險管理 D．資產風險管理
49．關於巴塞爾委員會的宗旨，下列說法中錯誤的是（B）。
A．加強銀行監管的國際合作 B．促進國際銀行業的並購重組
C．共同防範和控制金融風險 D．保證國際銀行業的安全和發展
50．我國上市銀行的經營目標普遍為（C）。
A．資產最大化 B．利潤最大化 C．股東價值最大化 D．公司價值最大化
51．ROE的計算公式為（A）。
A．凈利潤／資本 B．凈利潤／資產 C．收入／資本 D．收入／資產
52．某公司2006年12月31日的資產負債表中，總資產為1億元、負債為6 000萬元，則所有者權益為（C）元。
A．6 000萬 B．1．6億 C．4 000萬 D．1億
53．行政處分不包括（A）。
A．行政拘留 B．記大過 C．記過 D．開除
54．銀監會對銀行業金融機構進行現場檢查時，調查人員不得（D）。
A．多於3人 B．少於3人 C．多於2人 D．少於2人
55．金融機構破產和解散時，應當將客戶身份資料和客戶交易信息（B）。
A．銷毀
B．移交國務院有關部門指定的機構
C．出售給其他金融機構 D．退還給客戶
56．現行的《金融機構反洗錢規定》由中國人民銀行制定並自（D）年1月1日起施行，原2003年1月3日頒布的《金融機構反洗錢規定》同時廢止。
A．2004 B．2005 C．2006
D．2007
57．《商業銀行法》規定，商業銀行資本充足率（A）。
A．不得低於8％ B．不得高於8％ C．不得低於10％ D．不得高於10％
58．下列有關商業銀行貸款的表述不正確的是（C）。
A．商業銀行有權拒絕任何單位和個人強令其發放貸款或者提供擔保
B．商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途等進行嚴格審查
C．借款人到期未歸還擔保貸款的，商業銀行只能要求保證人歸還保證金或該擔保物優先受償，不能要求保證人歸還利息
D．商業銀行不能利用拆入資金發放固定資產貸款或用於投資
59．商業銀行不得將同業拆人資金用於（A）。
A．發放固定資產貸款或投資 B．彌補票據結算不足
C．解決臨時性周轉資金的需要 D．彌補聯行匯差頭寸的不足
60．根據《商業銀行法》的規定，下列有關商業銀行辦理業務的規定正確的是（C）。
A．商業銀行可以在沒有客戶辦理業務的時候自行縮短營業時間
B．商業銀行辦理業務、提供服務不能收取手續費
C．商業銀行辦理結算業務不得壓單
D．商業銀行可以任意降低利率來發放貸款
61．（B）是無民事行為能力人。
A．年滿18周歲成年且精神正常的自然人 B．不滿10周歲且精神正常的未成年人
C．不能完全辨認自己行為的成年精神病人
D．年滿16周歲不滿18周歲並以自己的勞動收入為主要生活來源且精神正常的自然人
62．合法代理行為的法律後果直接歸屬於（A）。
A．被代理人 B．代理人 C．第三人 D．代理人和被代理人
63．下列關於合同的法律特徵表述錯誤的是（B）。
A．訂立合同是一種民事法律行為
B．合同可分為當事人平等自願訂立的協議和上級單位向下級單位下達的強制規定
C．合同以在當事人之間設立、變更、終止民事權利義務關系為目的
D．合同依法成立，即具有法律約束力
64．根據《公司法》的規定，下列各項表述中，正確的是（C）。
A．分公司、子公司都具有法人資格 B．分公司、子公司都不具有法人資格
C．分公司不具有法人資格，其民事責任由總公司承擔
D．子公司具有法人資格，其民事責任由母公司承擔
65．某企業被依法宣告破產後，經撥付破產費用和共益債務後，破產財產合計2億元。該企業所欠稅款為5
000萬元，欠職工工資和勞動保險費用5 000萬元，欠銀行1．5億元，則銀行可以收回的債權為（C）。
A．2億元 B．1．5億元 C．1億元 D．5 000萬元
66．《票據法》最早於1995年5月通過，現行的《票據法》於（C）年8月28日通過修正並開始施行。
A．2000 B．2002 C．2004 D．2006
67．根據《擔保法》的規定，當事人對保證方式沒有約定或者約定不明確的，下列說法正確的是（B）。
A．按照一般保證承擔保證責任 B．按照連帶責任保證承擔保證責任
C．保證合同無效 D．保證人任意選擇一般保證或連帶責任保證方式
68．以下行為尚不構成違法行為的有（C）。
A．以自製人民幣換取真幣 B．出售自製人民幣
C．在不知是假幣的情況下使用了假幣 D．幫助朋友運輸了假幣，但數額較小
69．張某使用信用卡過程中，超過規定的限額進行透支達10萬元，發卡銀行再三催討欠款，張某故意不予理會，經銀行核查，張某完全沒有償還能力。張某的行為（C）。
A．是合法的，因為張某使用的是自己的信用卡，而信用卡本身就是具有透支功能的
B．是合法的，因為張某沒有偽造、使用作廢的或冒用他人的信用卡
C．是不合法的，因為張某惡意透支了信用卡
D．是不合法的，因為張某冒用了他人的信用卡
70．銀行工作人員在得知客戶資金是走私犯罪活動所得時，下列說法正確的是（D）。
A．可以為其提供資金賬戶 B．可以為其將財產轉換為金融票據
C．可以為其將資金匯往境外 D．以上三種做法都不合法
71．以下關於行賄、受賄說法正確的是（D）。
A．為上級領導子女留學承擔學費不算行賄 B．行賄只是個人的事情，單位不構成行賄
C．行賄人在被追訴前即使主動交代行賄行為，也不可能減輕其處罰
D．國家工作人員在國內公務活動中接受禮物，依照國家規定應當交公而不交公的，可能受到刑事處罰
72．以下機構從業人員中，必須遵守銀行業從業人員職業操守的不包括（B）。
A．村鎮銀行工作人員 B．基金管理公司工作人員
c．企業集團財務公司工作人員 D．信託公司工作人員
73．某上市銀行從業人員可以對外提供的信息是（D）。
A．所在銀行下一年度具體經營規劃 B．沒有聯絡信息的客戶名單
C．所在銀行高管及中層經理名單 D．所在銀行過去五年公開披露的財務報表
74．某銀行員工勤奮好學，經常向另一部門其他崗位的同事學習業務知識，在同事偶爾外出時還主動提出代為履行職責，這種行為（D）。
A．體現了同事之間的團結合作精神，應該得到鼓勵
B．體現了該員工的勤勉盡職精神，應該得到表揚
C．在該員工的技能和知識達到其同事崗位要求的情況下是可以的
D．是不可以的，除非經過適當批准
75．某客戶在辦理外匯業務時向銀行工作人員詢問如何能在規定的5萬美元額度之外將多餘的3萬美元現鈔兌換成人民幣（結匯）。該工作人員的做法不妥當的是（A）。
A．因為擔心在「監管規避」方面違規，告訴客戶沒有任何辦法
B．建議客戶將這3萬美元轉入其家人賬戶後結匯
C．建議客戶若不急用，明年初再來結匯
D．建議客戶在不急用的情況下可選擇購買有關外匯產品
76．某銀行最近與某客戶結束了長達10年的業務關系。該行應將該客戶此前的財務數據與交易記錄（D）。
A．立即銷毀 B．退還給該客戶 C．賣給其他公司 D．保存5年以上
77．某上市銀行職員獲知該銀行正面臨訴訟但外界尚不知情，消息一旦傳出該銀行股票價格, , 很可能下跌，（D）。
A．該職員應當建議自己的朋友馬上賣掉持有的該銀行股票
B．該職員應當向社會公眾透露這個消息，以盡到信息披露的職
責
C．該職員可以賣掉自己持有的該銀行的股票，但不能向其他人透露該消息
D．該職員不能利用這個消息進行該銀行股票的買賣，也不能將該信息透露給其他人
❸ 不良資產估值時應該注意哪些方面
瑞威資本的文章中曾解讀過，進行不良資產估值時首先要盡職調查，要對債權下的抵押物進行調查，理清法律信息中的瑕疵點。同時還要重視處置成本，可以按單位和個人不同的轉讓主體，以及不同的稅收目的的不動產進行分別測算。
❹ 不良貸款率與gdp增長率實證用什麼模型
利率是貨幣的價格，商業銀行是經營貨幣的金融機構，這就決定了利率變化必然會對商業銀行風險承擔產生重要影響。傳統的理論認為金融市場中的信息不對稱會引起逆向選擇和道德風險問題，從而導致商業銀行在高利率水平下承擔高風險。逆向選擇問題是指當利率處於較高水平時，優質借款人由於較高借款成本而放棄借款，而那些知道自己不可能償還貸款的人則會積極的尋求貸款，從而增加貸款風險發生的可能性。道德風險問題是指當利率較高時，借款人由於從事原本的經營活動不可能償還貸款或者出於追求更高利潤的動機，而採取與貸款人意願相背離的活動，增加貸款違約的可能性。然而，近幾年學術界又興起了另一種觀點，認為長期的低利率環境同樣會增大商業銀行的風險承擔。2007年美國爆發了次貸危機，進而引發了全球性金融危機，對世界各國的金融體系和實體經濟造成了很大傷害。反思這次金融危機產生的原因，眾說紛壇：金融自由化、金融創新的管理不當，資產價格泡沫的積聚和崩潰，委託—代理問題等。但最根本的原因還是商業銀行承擔了過度的風險。美聯儲自2002年就一直實行寬松的貨幣政策，導致貨幣市場利率長期處於較低水平，這增加了商業銀行對風險的容忍度，降低了它對風險的感知程度，致使其放鬆了貸款的價格條款，最終影響到銀行貸款的整體質量（Borio&Zhu，2008）。基於以上兩種觀點，需要思考我國的貨幣市場利率與商業銀行的風險承擔關系。我國的利率市場化改革程度不斷向縱深方向推進，利率的不規則波動性加大，加劇了銀行的脆弱性，本文要研究的另一個問題就是利率變化的不確定性對商業銀行風險承擔的影響。一、變數選擇與模型構建（一）變數選擇1.被解釋變數。在商業銀行風險承擔的度量方面，國內外學者主要採用的度量指標有不良貸款率（NPL）、加權風險資產佔比（RA）、破產概率Z值（Z-score）。Delis&Kouretas（2011）使用了不良資產率和加權風險資產佔比這兩個指標來度量銀行風險承擔，徐明東、陳學彬（2012）選用Z值和資產貸款率作為銀行風險的測度指標。除此之外，還有學者使用貸款損失率、預期違約率等來衡量商業銀行的風險承擔水平。考慮到存貸款業務在我國商業銀行業務中一直佔有較高比重以及數據的准確性，本文選用各大銀行公布的不良貸款率作為銀行風險承擔的衡量指標。2.解釋變數。在選擇貨幣市場利率變數時，由於我國貨幣市場還未形成一個公認的基準利率，因此不得不採取多個指標。國內學者對基準利率的爭論主要集中於全國銀行間同業拆借利率（CRATE）、銀行間債券市場利率（BRATE）與上海銀行間同業拆放利率（SHIBOR）三者之間。海濤、方兆本（2010）通過對SHIBOR、CRATE和BRATE的波動狀況進行分析，發現這三種利率均不能完全獨立地作為我國貨幣市場的基準利率。本文選取銀行間債券市場利率（BRATE）與上海銀行間同業拆放利率（SHIBOR）作為貨幣市場利率的衡量指標。利率波動性的變數則採用上海銀行間同業拆借利率的標准差來衡量，即DSH。3.控制變數。為了控制銀行自身因素、宏觀經濟狀況和市場競爭等可能對商業銀行風險承擔產生的影響，本文選取銀行規模（SIZE）、銀行資本充足率（CAR）、銀行資產收益率（ROA）、實際經濟增長率（GDPG）、銀行業景氣指數（BBI）和市場集中度（CON）六個變數作為控制變數。（二）模型構建基於研究目標和變數選擇，本文參照Delis&Kouretas（2011）的模型設定。模型（1）用以研究貨幣市場利率對商業銀行風險承擔的影響。在模型（1）中，i代表i銀行，t代表t期，Risk為被解釋變數，代表商業銀行的風險承擔，本文以不良貸款率作為其衡量指標。MP是解釋變數，代表貨幣市場利率，本文以BRATE、SHIBOR作為貨幣市場利率的指標。控制變數：SIZE銀行規模，CAR銀行資本充足率，ROA銀行資產收益率，GDPG實際經濟增長率，BBI銀行業景氣指數，CON市場集中度。銀行業景氣指數反映的是調查當期相對於上期銀行業的變化情況；市場集中度反映的是銀行業的競爭情況，集中度越高，市場競爭越小。二、實證分析（一）數據來源基於數據的可得性和可信性，本文採取我國16家上市銀行2007年至2014年的面板數據進行研究，包括中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行、寧波銀行、興業銀行、南京銀行、北京銀行、華夏銀行、浦發銀行。數據來源於各銀行年度報表、中國人民銀行網站和中國國家統計局網站。（二）各變數的描述性統計（表2）由於BRATE所取得的數據為月加權平均數據，HIBOR所取得的數據為日數據，因此，在這里用隔夜SHIBOR的曲線圖來說明我國貨幣市場利率的變化趨勢，如圖1所示。（三）參數估計與分析1.估計方法。由於所構建的模型中均含有被解釋變數的滯後一階，為了避免出現內生性問題，本文採用廣義矩估計（GMM）方法對模型進行估計。廣義矩估計分為差分廣義矩估計（DIFGMM）和系統廣義矩估計（SYSGMM），但在有限樣本下，系統GMM的估計結果相對於差分GMM的估計結果來說，偏差更小。系統GMM又可分為一步廣義矩估計和兩步廣義矩估計，相對來說，兩步法的估計結果對異方差和截面相關性具有更高的穩健性，因此本文最終選用系統廣義矩估計兩步法對模型進行估計，估計結果如表3所示。2.估計結果。首先，觀察表3中所有AR（2）和Sargan檢驗的P值，結果發現它們的P值都顯著大於0.1，這說明可以接受這兩種檢驗的原假設，即「不存在序列自相關」、「所有工具變數都是有效的」。另一方面，被解釋變數滯後一階系數在各個模型估計中都顯著為正，說明商業銀行的風險承擔在相鄰期間內存在較強的關聯，可以認為之前所構建的4個模型都是合理的。（四）解釋變數、控制變數和交叉項的系數1.貨幣市場利率與商業銀行風險承擔之間存在顯著負相關關系。以BRATE為解釋變數的模型估計結果中，BRATE的β系數分別為-0.07、-0.282、-0.474，z值分別為-8.07、-7.35、-3.03，均在1%的水平上顯著；在以SHIBOR為解釋變數的模型估計結果中，SHIBOR的β系數分別為-0.069、-0.353、-0.397，z值分別為-7.8、-3.44、-3.11，同樣都在1%的水平上高度顯著。這一結論與Altunbas（2009）、Martha（2010）、牛曉健、裘翔（2013）的研究發現基本一致，低利率水平會助長商業銀行的風險偏好。結合我國2007年到2014年的隔夜SHIBOR曲線圖（圖1），發現我國貨幣市場利率在2007到2010年間一直處於較低水平，波動性不大，從2011年開始，利率波動性顯著增加，但利率整體水平並未提升到相當高的程度。因此，可以得出結論，目前我國貨幣市場利率對商業銀行風險承擔的影響主要是通過估值效應和逐利機制來實現的，較低的利率水平提升了商業銀行對風險的容忍度，降低了商業銀行對風險的感知度，刺激了商業銀行對高收益的慾望，最終導致商業銀行的風險承擔加重。2.利率波動性與商業銀行風險承擔具有顯著的正相關關系。從表2中模型（4）的估計結果中可以看到DSH的β系數為0.188，z值為11.73，在1%的水平上顯著。這一結論驗證了黃金老（2001）的理論推斷：利率市場化會帶來兩種風險，分別是利率顯著升高和利率不規則波動性加劇，但利率不規則波動性加劇將是我國商業銀行面臨的主要風險。在我國，由於利率長期處於管制狀態，商業銀行缺乏完善的風險管理制度和有效的金融工具用以應對利率變化的不確定性。盡管我國近幾年大力推進金融體系改革，但商業銀行適應新的環境仍需時間，必須要逐步改善管理制度，實現金融創新。3.從實證研究結果可以看出，銀行規模與商業銀行風險承擔正相關，銀行資本充足率和銀行盈利水平與商業銀行風險承擔負相關。銀行的規模越大，其風險承擔越高，這符合「太大而不能倒」的範式，規模較大的銀行考慮到自身在銀行體系中的重要性，認為當自身出現危機時，中央銀行為了保證金融環境的穩定必定會對其伸出援手，因此，會主動承擔的風險以獲取高收益。銀行的資本充足率越高，就會越傾向於採取謹慎的投資決策，以防止出現重大損失；盈利能力較強的銀行，不會過分追求高收益，而會將管理目標地放到安全性方面，因此銀行資本充足率和盈利水平較高的銀行會傾向於承擔較低的風險。另一方面，將BRATE和SHIBOR的系數與MP*CAR和MP*ROA的系數結合起來分析，BRATE和SHIBOR的系數均顯著為負，而它們與CAR和ROA的交叉項的系數均顯著為正，可以得出結論，較高的資本充足率和盈利水平能夠降低商業銀行風險承擔對利率的敏感性。4.宏觀經濟狀況、市場集中度與商業銀行風險承擔正相關，銀行業景氣指數與商業銀行風險承擔負相關。表2的估計結果顯示GDPG和CON的系數均顯著為正，BBI的系數顯著為負。一般來說，宏觀經濟狀況良好，無風險收益率會降低，商業銀行為了保證足夠的收益，一方面會進行高風險投資，另一方面會放寬借貸標准，從而導致銀行風險承擔上升。市場集中度越低，市場競爭越充分，銀行風險承擔越低，這一結論與Michalak（2011）的研究結果一致。銀行業景氣指數反映了銀行業相對於上期的變化，BBI指數越高，表示銀行業的變化越好，商業銀行的風險承擔水平就越低。三、結論與啟示本文從高利率、低利率、利率波動性三個方面分析了貨幣市場利率對商業銀行風險承擔的影響機制，並基於我國16家上市銀行2007—2014年的年度面板數據進行了實證檢驗。實證研究結果發現：貨幣市場利率與商業銀行風險承擔顯著負相關，這表明目前我國貨幣市場利率對商業銀行風險承擔的影響主要是通過估值效應和逐利機制來實現的，低利率水平加大了商業銀行的風險偏好；利率波動性與商業銀行風險承擔正相關，且影響系數較大，這表明我國商業銀行缺乏有效的手段來應對利率變化的不確定性；銀行規模與商業銀行風險承擔正相關；銀行資本充足率、盈利能力與商業銀行風險承擔負相關，並且較高的資本充足率和盈利水平能夠降低商業銀行風險承擔對利率的敏感性；宏觀經濟狀況、市場集中度與商業銀行風險承擔正相關，銀行業景氣指數與商業銀行風險承擔負相關。本文研究的結果顯示目前我國貨幣市場利率對商業銀行風險承擔的影響主要是通過估值效應和逐利機制來實現的，這對商業銀行風險承擔管理具有重要啟示：第一，商業銀行要加強對借款人資格的審查，保持一定的貸款標准，降低貸款違約的可能性；第二，商業銀行在追求高收益的同時，應該兼顧資金的安全性，實現收入多元化，分散風險。利率波動性對商業銀行風險承擔具有較強的正向影響，這說明目前我國商業銀行對利率劇烈波動的適應能力較弱，因此政府應繼續堅持穩步推進利率市場化改革的方針，對於放開存款利率的時點、方法要謹慎考慮。
❺ 以物抵債後債務人能否原物返還
違法還是合法，需要根據情況不同進行判定。需要對物的估值和拍賣，如果沒有經過估值和拍賣程序，是不能直接以物抵債的。
以物抵債系以他種給付代替原定給付而消滅原有債務的法律行為，我國法律對此雖無明文定義，但實體法上涉及擔保物權實現、建設工程價款優先權受償時均允許雙方協議以物抵債，尤其是執行中的以物抵債更有最高人民法院《關於適用民事訴訟法若干問題的意見》第301條的規定。概念以物低債是銀行在無法以貨幣資金收回貸款時，為降低信貸資產風險，而收回借款人相應實物資產以抵償債務的行為。第一條為了穩步開展以物抵債工作，降低不良貸款比例，根據國家有關法律法規，制定本辦法。第二條本辦法所稱以物抵債，是指債務人將事先抵押、質押給債權銀行的財產或者其他非貨幣財產折價歸銀行（指中國銀行，下同）所有，用以償還銀行債務。債務人不履行到期債務，銀行作為抵押權人或質押權人依法拍賣或變賣抵、質押財產，並以變現所得優先受償的，不屬於本辦法所指以物抵債范圍。
❻ 抵押房產評估800萬而實際貸款400萬如果到期無法償還貸款銀行會以評估價收回還是怎麼處理
評估值只是銀行判斷資產價值，以確定授信額度的依據。跟不良貸款抵押物的處置價值沒有絕對關系。實際上，貸款真出現不良了，要先司法訴訟，然後由法院執行。就不是銀行能操作的了。銀行享有對已處置抵押物的優先受償權。通俗點說就是買房的錢，要先還貸款。在這個過程中，法院還會再評估一次，以此確定首次拍賣的底價。