民營小微企業貸款潛在的風險

A. 小微企業向銀行申請貸款面臨哪些困難

貸款條件嚴格
在申請貸款時，銀行通常對借貸人的要求都較為嚴格專，雖然貸款產品不同要屬求也不同，但仍然存在著一些隱性門檻，為此，盡管有些小微企業滿足銀行貸款條件後，由於審批流程較為嚴格，在審批過程中也被遭遇拒貸了。
放款時間較慢
因為銀行貸款條件嚴格，為此在審批方面也會十分嚴謹，有關手續也比較繁瑣，自然也就耽誤的時間較長，於是也就使很多急需資金的企業另尋他路來籌集資金了。
貸款利率較高
由於很多民營企業沒車沒房，銀行為了控制貸款風險，為此是很難想企業發放貸款的，既費時也費力，而企業為了獲得資金周轉，也是能向民借貸來獲得資金，通常民間借貸門檻較低，但出於風險考慮，在收取費用方面則會比銀行高很多。

B. 小微企業貸款的困難和措施

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C. 小微企業貸款出現風險和報表審計事務所是否有責任

不好防控，除國家政策支持的信用貸款外，其他的基本上都是用抵押貸款來控制風險。

風險點一：對企業的隱性負債認識不到位。企業負債可以從相關財務報表中反映出來，但以企業股東、法人代表名義從民間融資卻無跡可循。「溫州跑路潮」便是個最好的例子：從今年4月至今，溫州共計有29家民營企業老闆出逃，其中大多數企業都是經營鞋業、眼鏡業、服裝業等實體經濟。據媒體報道，僅9月25日一天，溫州就有9個老闆「跑路」。據粗略計算，2011年所有出逃企業總資產可能已經超過30億元。毋庸置疑，「跑路」原因與民間借貸息息相關。
風險點二：企業人員流動性太強，導致生產經營狀況不穩定。如浙江衢州一家做來料加工的企業，由於用工荒問題導致企業經常處於半停產的經營狀態。一方面，來料加工企業依賴於定單，定單量的大量增加導致人員配置的缺乏；另一方面，新招員工對業務的不熟悉及熟練工的頻繁跳槽，給企業的生產經營帶來了極大的波動性。從風險管理的角度來看，一家平均利潤率較高但周期性利潤率波動偏大的企業，並不能贏得風投的青睞。
風險點三：第一還款來源偏弱所掩蓋的問題。由於小企業的生存與上游企業的供求關系密不可分，而作為第一還款來源的銷售收入直接來自大企業的銷售渠道，一旦上游流動資金運行不暢，受影響最大的無疑就是它的下游企業，正所謂「大河有水小河滿，大河無水小河干」就是這個道理。此外，許多小企業自身管理不規范，財務制度不健全，無相關自主知識產權產品，而這些不容忽視的問題都是小企業的通病。因此，這類企業在經濟浪潮中抗風險能力普遍較差。
針對上述三個問題，筆者認為當從三方面著手：
一、顧名思義，隱性負債之所以稱之為隱，說明在一般情況下是不能見其廬山真面目的。但真相只有一個，所以信貸員只能通過迂迴的方式，才能得到想要的企業民間融資真實信息。企業是不可能獨立發展起來的，必然有其相應的生存土壤，通過綜合分析其周圍企業及企業主資金流向，不失為一種捷徑。
二、企業由於經常性半停產，對流動資金的需求也是不一樣的。所以，採用周期循環性流動資金貸款的方式十分有必要。企業接大訂單，原料、機器設備及用工成本增加，所以相應貸款量增加；企業業務淡季，對資金需求小，相應貸款金額也少，將有限的資金運用到刀刃上，對小企業的財務費用負擔也少。此外，企業採取循環性流動資金貸款的方式第一次可能會比較繁瑣，但此後在限定額度內續貸則會方便許多，可減少時間、精力上不必要的支出。
三、對於第一還款能力偏弱的企業，則需要以多方位的視角來考量。現金流不足，是因為固定資產投入偏大還是因為經營策略不當導致企業全身供血系統不暢？按季結息不及時，是因為該企業長期投資導致資金周轉暫時性失靈，還是因為企業財務狀況已陷入惡化無力挽回敗局？這些都是值得深究的問題，是進行扶持還是果斷避開高風險，要根據不同的情況採取不同的措施。
有這樣一種觀念十分常見：雖然第一還款能力不強，但如果該客戶抵（質）押物足值，抵押率較低，則可以放寬第一還款能力條件。撇開現今國內類似房地產抵押這種看似保值的「安全類貸款」不談，我們要做的是回到起點貸款當初的目的上來。紀伯倫有句名言講得十分貼切：我們已經走得太遠，以至於忘記了為什麼而出發。的確，當發放貸款時我們應當不只是機械地按照流程來辦，而應不時地回頭看看是否和我們當初定的貸款目的有所偏離，若貸款量有變，則按需調整，最終確定貸款金額；若回款周期調整，是否可以採取循環類貸款，諸如此類。銀行發放貸款的目的是為了讓企業朝好的趨勢發展，而不是希望通過無奈之舉第二還款來源收回本息。而企業由初創成長期過渡到成熟發展期的表象是什麼？在筆者看來，可靠穩定、逐步上升的第一還款來源就是吉兆。第一還款來源可以暫時弱，但不能一直弱，把企業做大做強才是最終目的，相信這也是信用社扶持小企業的初衷。
小企業信貸風險遠不止這些，把風險盡可能降到最低，任重而道遠。但筆者相信，只要通過努力，不斷進取，農信社在小企業這片廣闊的沃土上就會走得更遠，走得更好！

D. 作為一名小微企業老闆，最頭疼就是貸不到款。風險太大，可能死的更快，有沒有好的解決辦法

現在中央很重視解決中小企業融資難的問題，也出台了很多政策，相信你說的這些問題會得到很好地解決。但就目前來看，你也可以換一種思路，嘗試藉助信用保險這種方式，或許能很好地解決你說的融資問題。愛心人壽旗下的愛心保險經紀公司，推出的「供應鏈+信用險+區塊鏈」模式，主要是通過助信用保險這種方式，讓小微企業的融資風險在可以控制的范圍內，提高企業增信，幫助企業順利貸到款。

E. 對商業銀行來說小微企業較其它企業貸款風險控制的特殊性有哪些

小微企業的經營穩定性一般，沒有大型企業經營成熟，受經營者個人方式行為決策影響大。
小微企業的資產相對薄弱，難提供有效資產抵押業務。
需求的資金一般比較小。

F. 小微企業貸款風險如何防控

不好防控，除國家政策支持的信用貸款外，其他的基本上都是用抵押貸款來控制風險。

G. 如何在貸後檢查中發現小微企業的風險點

一是提高賬戶管理能力。將開立基本結算賬戶作為申報授信或業務的主要條件之一版，落實客戶銷權售資金歸集工作，全面掌握信貸客戶資金流變動情況，加強第一還款來源的監控。
二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業貸款支用合規，建立健全貸款支用台賬，規范和完善貸款支用層級審核制度，明確貸款支用逐級審核許可權。
三是提高押品管理能力。選擇抵質押物要做到形式與品質並重，密切關注國家政策、市場變化對抵質押物的影響，審慎評估抵質押物價值，定期對抵質押物進行重檢，切實起到風險緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優先選擇抵質押擔保，嚴格控制關聯擔保。建立押品的動態監測機制，適時分析、處理押品風險信息，及時識別、評估押品風險，並進行風險提示和控制，實施持續有效監管。四是提高貸後管理自動化水平。以科技為支撐，積極開發小微企業信息管理系統，實現對私業務系統、對公結算系統的有效對接，拓寬信息採集渠道，為貸後管理決策提供信息支持。

H. 小微企業貸款風險最根本的成因包括哪些

你好，這么說吧，企業選擇銀行貸款時，重要的是要選用適宜的借款種類、借版款成本和權借款條件，此外還應從以下幾方面規避風險：
1.銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向於保守，只願承擔較小的貸款風險；有的富於開拓，敢於承擔較大的貸款風險。
2.銀行對企業的態度：不同銀行對企業的態度各不一樣。有的銀行肯於積極地為企業提供建議，幫助分析企業潛在的財力問題，有著良好的服務，樂於為具有發展潛力的企業發放大量貸款，在企業遭到困難時幫助其渡過難關；也有的銀行很少提供咨詢服務，在企業遭到困難時一味地為清償貸款而施加壓力。
3.貸款的專業化程序：一些大銀行設有不同的專門部門，分別處理不同類型、行業的貸款。企業與這些擁有豐富專業化貸款經驗的銀行合作，會更多地受益。
4.銀行的穩定性：穩定的銀行可以保證企業的借款不致中途發生變故。銀行的穩定性取決於它的資本規模、存款水平波動程度和存款結構。一般講，資本雄厚、存款水平波動小、定期存款比重大的銀行穩定性好，反之則穩定性差。

I. 企業如何規避銀行貸款帶來的風險

企業選抄擇銀行貸款時，重要的是要選用適宜的借款種類、借款成本和借款條件，此外還應從以下幾方面規避風險：
1.銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向於保守，只願承擔較小的貸款風險；有的富於開拓，敢於承擔較大的貸款風險。
2.銀行對企業的態度：不同銀行對企業的態度各不一樣。有的銀行肯於積極地為企業提供建議，幫助分析企業潛在的財力問題，有著良好的服務，樂於為具有發展潛力的企業發放大量貸款，在企業遭到困難時幫助其渡過難關；也有的銀行很少提供咨詢服務，在企業遭到困難時一味地為清償貸款而施加壓力。
3.貸款的專業化程序：一些大銀行設有不同的專門部門，分別處理不同類型、行業的貸款。企業與這些擁有豐富專業化貸款經驗的銀行合作，會更多地受益。
4.銀行的穩定性：穩定的銀行可以保證企業的借款不致中途發生變故。銀行的穩定性取決於它的資本規模、存款水平波動程度和存款結構。一般講，資本雄厚、存款水平波動小、定期存款比重大的銀行穩定性好，反之則穩定性差。

J. 小微企業貸款風險

難免會有收不回來的貸款，但貸款利息一般較高。