銀行產品與服務的價格應接受

❶ 臨商銀行的產品與服務

臨商銀行個人經營貸款 貸款機構：臨商銀行 機構種類：小額貸款銀行 貸款種類：抵押貸款 還款方式：到期還款 貸款額度： 1.00 - 100.00 萬 適合地區：臨沂市 貸款幣種：人民幣 適合人群：企業法人,個體工商戶 貸款利率：0.60%-0.70% 貸款期限：1.00個月 - 12.00個月 辦理時間：5天 貸款用途：短期周轉貸款,個體戶經營貸款 其它費用： 無其他收費 產品介紹：
個人經營貸款是指對從事合法生產經營的個人、非法人資格的私營企業和個體工商戶發放的，用於生產經營的流動資金需求和其他合理資金需求的人民幣貸款業務。貸款對象為持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合夥人企業和個人獨資企業或個人。貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議後確定，並在借款合同中載明，但最長不得超過12個月。
產品優勢：
1、貸款期限和貸款額度靈活
2、貸款對象范圍廣
3、辦理流程簡單
4、放款速度快
貸款條件：
1、 具有完全民事行為能力；
2、 持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照及相關行業的經營許可證；
3、 在臨沂市有固定的住所；
4、 從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息能力；
5、 資信良好，且能夠提供貸款人認可的財產抵押、質押或保證；
6、 貸款人規定的其他條件。
申請資料：
1、借款人及配偶的有效身份證件和收入證明；
2、營業執照及相關行業的經營許可證；
3、以財產抵押或質押的，應提供抵押物或質物清單，權屬證明，貸款人認可部門出具的抵押物估價證明；
4、由第三方提供保證的，應出具保證人同意擔保的書面文件，有關資信證明材料及一定比例的保證金；
5、保證人為法人的，須提供該法人單位的公司章程、營業執照、稅務登記證、法人代碼證書、貸款卡、經審計的上兩年及近期財務報表，如為有限責任公司或股份有限公司還需提供有公司三分之二以上董事簽字同意提供擔保的授權書等資料。
6、戶口本復印件、結婚證復印件；
7、夫妻雙方共同還款聲明；
8、貸款人要求提供的其他資料。

❷ 商業銀行服務價格管理辦法的管理辦法

2014年2月14日，中抄國銀監會、國家襲發展改革委令2014年第1號公布《商業銀行服務價格管理辦法》。該《辦法》分

1. 總則；

2. 政府指導價；

3. 政府定價的制定和調整；

4. 市場調節價的制定和調整；

5. 服務價格信息披露；

6. 內部管理；

7. 服務價格監督管理；

8. 附則7章38條。

   
   

❸ 銀行產品的定價方法有哪些

按照價格影響因素的不同，金融產品的定價可以分為成本導向、需求導向、競爭導向、顧客導向等幾類定價方法。
1．成本導向
這種定價方法主要將成本作為定價依據。這是因為成本需要在產品的銷售中得到補償。因此這類方法首先需要企業對成本做出合理的估計。但實際很多情況下金融企業很難對成本做出估計。因此，這種方法有其一定的局限性。
1)成本加成法
成本加成法是最基本的定價方法。金融企業在完全成本(直接成本加間接成本)的基礎上加一定比例利潤制定價格。此種方法關注的是成本的回收和利潤的獲取。其計算公式為：
產品總價=(直接和間接)成本+加成
產品單價=(成本+加成)／預期銷售量
成本加成定價法沒有考慮產品本身的價值，也沒有考慮競爭對手和市場情況等，它假設企業設定的價格能夠准確產生預期的銷售量。由成本加成定價法，貸款價格可以通過下列公式計算：
貸款利率=資金成本+非資金性成本+風險成本+成本加成
非資金性成本即手續費、傭金成本、人工成本以及管理成本等。當企業貸款給他人時就會承擔一定的風險，因而需加入風險成本，如信用風險等。信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務而違約的可能性。發生違約時，債權人因未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。對於這種可能的損失，債權人會收取一定的費用作為補償。另外，風險成本因顧客而異。有的顧客風險成本較高，因此相應的貸款利率也會提高。
對貸款價格採用成本加成法進行計算，一方面需要企業能夠對成本進行核算，另一方面需要企業能夠充分評估貸款的風險以確定風險成本。
成本加成定價法的優點在於，金融企業必須明確其各項業務的成本，從而有利於金融企業較好地控製成本、提高競爭力；而其缺點在於，僅從企業自身角度出發，忽略了需求和競爭等因素的影響。盡管如此，由於該定價方法比較簡單和方便，成本加成法仍被廣泛地使用。
2)盈虧平衡定價法
盈虧平衡定價法也叫保本定價法、均衡分析定價法或收支平衡定價法，是指金融企業在銷量既定的條件下，金融產品的價格必須達到一定的水平才能做到盈虧平衡、收支相抵。既定銷量稱為盈虧平衡點，如果價格低於這一界限，就會虧損；如果價格高於這一界限，就會盈利，即：
銷售收入=總成本
銷售收入=預計銷售量×價格
總成本=變動成本×銷售量+固定成本
為了使企業達到盈虧平衡，價格應該為：
價格=變動成本+固定成本／銷售量
盈虧平衡點是銷售收入線與總成本線的交點，如圖2所示：

當然，企業並不僅僅是希望實現盈虧平衡，企業還希望實現利潤。為此，企業可以將目標利潤計入價格中，可得下式：
價格=變動成本+(固定成本+目標利潤)／銷售量
這種將目標收益加成到成本上的定價方法，被稱做目標利潤法。與成本加成法相比，兩者的計算公式幾乎是相同的。兩者都沒有考慮需求和競爭的因素。另外，盡管成本加成法與目標收益法一樣，都要求或假設企業在一定的價格下達到既定的銷量，但兩種方法關注的角度是不同的。目標收益法關注的是按照既定的價格完成預計的銷售量而達到目標利潤；而成本加成法關注的是在既定價格下完成預計銷售量而回收的成本以及獲得的加成。
2．需求導向
需求導向定價是指企業在定價時不再以成本為基礎，而是以顧客需求強度為依據。以顧客需求強度為依據的定價方法主要有反向定價法。
反向定價法是一種根據市場需求決定產品價格的方法。由於此方法的定價程序與一般成本定價法相反，故稱做反向定價法。運用反向定價法的企業首先通過價格預測和試銷、評估確定顧客可接受的零售價格，而後根據產品的市場需求狀況倒推出批發價和出廠價格的定價方法。
反向定價法意味著，在市場需求強度增大時，企業可適當提高價格；當市場需求強度減小時，企業可適當降低價格。
採用反向定價法的關鍵在於如何正確測定市場可接受的銷售價格水平。對這個價格進行評估的方法主要有：主觀評估、客觀評估和試銷評估三種方法(見圖3)。

3．競爭導向
在競爭十分激烈的市場上，企業可通過對競爭對手的生產條件、服務狀況、價格水平等因素的研究，參考成本和供求狀況，並依據自身的競爭實力，來確定產品的價格。這種盯住競爭者價格的定價方法就是通常所說的競爭導向定價法。競爭導向定價法主要包括：隨行就市定價法和差別定價法。
1)隨行就市定價法
隨行就市定價法又被稱做通行價格法。採用這種方法的企業主要根據同類產品在市場中的價格來定價。隨行就市定價法適用於以下情況：企業難以估算成本；競爭對手不確定；產品差異很小、同質化嚴重；市場競爭激烈、產品需求彈性小；企業希望得到一種公平的報酬和不願打亂市場現有正常次序。隨行就市定價法的優點有：
①它是一種比較穩妥的定價方法；
②這種定價方法避免了產品價格過高而影響銷量的損失和價格過低而降低應得利潤的損失，因此採用它能為企業帶來適度利潤；
③這種方法避免了同行之間的價格戰；
④這種方法適用於任何產品的定價。
當然，隨行就市定價法也有一定的缺陷。若競爭者突然降低其產品價格，企業的產品出售則會立即陷入困境。另外，長期對市場價格的追隨也不利於金融企業自身定價能力的培養。
2)差別定價法
隨行就市定價法是一種更偏防禦性的定價方法，它在避免價格競爭的同時，也拋棄了價格這一競爭的「利器」。而差別定價法則是一種進攻性的定價方法。差別定價即對同一種產品採用不同的定價。採用差別定價法的企業需要根據自身的特點制定出低於或高於競爭者的價格作為該產品的價格。
但是，並非所有企業都可以使用差別定價法。差別定價方法的運用必須滿足以下條件：
·市場必須是可以細分的，而且各個細分市場表現出不同的需求程度
·各個細分市場之間必須是相互分離的
·在高價的細分市場中，競爭者不可能以低於企業的價格競爭
·細分市場和控制市場的成本不得超過實行差別價格所得的額外收入
·差別價格不會引起顧客的厭惡和不滿
·差別價格策略的實施不應是非法的
差別定價有三級。在一級差別定價中，企業對每一顧客收取不同的價格。在二級差別定價中，企業會根據顧客需求量大小的不同收取不同的價格。在三級差別定價中，企業通過細分市場，對不同顧客群收取不同的價格。差別定價又可分為顧客細分定價、產品形式差別定價、形象差別定價、地點差別定價、時間差別定價和渠道差別定價。
(1)顧客細分定價。企業把同一種商品或服務按照不同的價格賣給不同的顧客。如公共汽車對學生的票價收費往往要低一些。按照顧客細分進行的差別定價更多的不屬於競爭導向定價，這種細分下的差別定價嚴格地說屬於顧客導向的定價范疇。
(2)產品形式差別定價。企業按產品的不同型號、不同式樣，制定不同的價格，盡管不同型號產品價格之間的差額與成本之問的差額是不成比例的。如一件成本50元，賣70元的衣服，再綉上一朵花可將價格提高到100元，而綉花所花費的追加成本僅僅只有5元。又如工商銀行提供兩種匯款方式：一是靈通卡匯款，手續費為匯款金額的1％，最低匯款手續費為1元，最高為50元；二是牡丹卡匯款，沒有匯款的手續費用。(3)形象差別定價。產品的形象差異化將有助於根據形象的不同制定不同的價格。通過不同形象的塑造，企業會避免讓顧客感到不同細分市場上的商品實質不存在差異。採用不同的包裝或商標都可以幫助產品實現形象差別化，如將白酒灌入一隻普通瓶子中售價為50元；若將同樣的白酒灌入一個包裝華美的瓶子並賦予不同的名稱、品牌和形象，則這瓶白酒的定價將可能高達200元。
(4)地點差別定價。企業對處於不同位置或不同地點的產品和服務制定不同的價格，即使每個地點的產品或服務的成本是相同的。如影劇院不同座位的成本費用都一樣，卻按不同的座位收取不同價格。
(5)時間差別定價。價格隨著季節、日期甚至鍾點的變化而變化。如一些旅行社在旅遊淡季推出低價路線，而電信公司制定夜間電話資費可能只有白天的一半。這樣的定價能促使消費需求分布趨於均勻，避免企業資源的閑置或超負荷運轉。
(6)渠道差別定價。渠道差別定價，一方面可能是渠道讓企業付出的成本更少，另一方面可能是企業希望增強某渠道的銷售量。如某某銀行匯款手續費用的收取。如果選擇快速匯款，最低手續費5元，超過1000元，按0．5％收取費用，適合l萬元以內匯款金額。若是電子匯款，最低手續費10元，匯款手續費為匯款金額的l％，，最高為50元，適合1萬元以上匯款金額。若顧客通過網上銀行，則每筆匯款收費5元，跨行匯款收取10元。
實現差別定價需要做的准備工作有：
第一，顧客信息調查。用問卷調查、電話訪問、直接觀察等方式來搜集顧客的相關信息。搜集內容包括：第一，顧客群體的基本信息。基本信息包括年齡構成、性別構成、職業構成、教育構成和地區構成等。第二，顧客的行為模式，如顧客的消費習慣、生活方式、興趣愛好、消費偏好等。第三，顧客的收入情況。顧客收入的高低決定了其購買力的大小，並影響到市場規模的大小。了解這些信息有利於我們選擇顧客細分的標准。尤其是對顧客收入水平、產品價格承受能力的掌握。對顧客信息的把握，一方面會方便金融機構為差別定價策略的實施做好准備；另一方面有助於金融機構認識顧客的價格敏感度和需求價格彈性。
第二，市場狀況調查。首先，要研究市場的供求狀況以及未來的發展趨勢如何；其次要對市場競爭程度、范圍及其變化趨勢進行分析，如判斷該產品市場結構是完全競爭市場、完全壟斷市場、壟斷競爭市場以及壟斷寡頭市場。最後，企業需要對競爭者進行分析，主要包括競爭對手的技術、資本、人才和成本特點，價格變動的速度和幅度以及競爭者的產品策略、渠道策略、促銷策略、市場拓展策略等。
第三，企業產品分析。對本企業產品的分析主要包括產品同質性的高低、有無替代品以及產品所處的生命周期階段等。若企業在某產品上有一定的技術、資本、人才或成本優勢，且該產品具有差異性而又缺乏替代品，那麼差別定價策略便是該產品的首選。
4．顧客導向
1)認知價值定價法
利用顧客對產品價值的理解來定價的方法被稱之為認知價值定價法。認知價值定價法是一種以顧客為導向的定價方法。認知價值定價法認為，顧客會根據他們對產品認識、感受或理解的價值水平而對產品的價格做出評判。當產品的價格水平與顧客對產品價值的理解和認識程度大體一致或者更低時，顧客就很容易接受這種產品；反之，顧客就不會接受這種產品，產品就很難銷售出去。此時，定價的關鍵就不再是產品的成本費用而是顧客對該產品的主觀認知。
由於顧客對產品價值的認知是受多種因素影響的，如購物經驗、對市場行情和同類產品的了解等，因此企業可以利用多種方式來影響甚至改變顧客對產品價值的認知。
認知價值定價法需將預期利潤與企業的目標利潤進行比較。若預期利潤小於目標利潤，企業則需要考慮用何種方式來改變顧客現在對產品的價值認知。因此，一方面，企業需要估計產品現在的顧客認知價值，另一方面，企業需要估計和測量企業採取的新舉措在目標市場中將要建立起來的認知價值。圖8—4對成本加成法、盈虧平衡法和認知價值法三種定價方法步驟進行了對比。
2)差別定價法(依據細分顧客)
差別定價是基於企業為滿足不同顧客的需求而構建的價格結構。顧客需求的不同具體體現在顧客對產品各個方面的重視程度是不同的。有的顧客重視產品的價格，有的顧客重視提供該產品企業的品牌和聲譽，而有的顧客重視產品提供者表現出來的專業控制風險的能力。對價格敏感的顧客，企業應在提供精簡服務的同時保持價格的低廉。對重視品牌和聲譽的顧客而言，擁有品牌和聲譽的企業可以制定一個相對較高的價格，而價格本身也會增強這類顧客對該企業的信心。對重視專業能力的顧客而言，企業需要與他們建立良好關系，並可以根據技術和智力投入的多少制定價格。
3)關系定價法
關系定價法是一種有助於同顧客形成持久合作關系的定價方法，這種方法主要是根據企業與顧客的關系來確定產品的價格。用價格幫助企業與顧客建立關系的方式主要有兩種：一是長期合同方式，二是多購優惠方式。金融產品的特點之一就是有助於企業與顧客建立長期的關系。而關系的建立對於交易的雙方都有好處。對金融企業而言，企業可以降低對顧客進行信用評估的成本以及顧客故意違約的風險；而對於顧客而言，由於金融企業會把顧客的每一次購買行為看做是雙方關系中的一部分，因此企業也會考慮為顧客提供更具競爭力的價格。
(1)長期合同。金融企業可以運用長期合同而使雙方進入長期關系之中，或通過長期合同加強企業與顧客現有的關系。一般，企業會在長期合同中給出一個比較優惠的價格促使顧客的購買。在長期合同簽訂後，企業就可以將其他一些相關產品推薦給顧客。由於顧客已經與企業簽訂了長期合同，所以顧客則會較容易接受企業推薦的產品。如銀行以一個較低的價格為房地產開發商提供一個長期貸款，同時要求房地產商將基本存款賬戶放入該行。銀行還能獲得該房產商開發樓盤的購買者，即為買房人提供按揭貸款。
長期合同的簽訂有利於企業與顧客產生更多的產品交易。由於每個交易都會提供顧客需求方面的信息，所以金融企業也就能更好地為顧客設計量身定製的產品。同時也會使顧客獲益。此外，長期合同還會為企業帶來穩定可觀的收入，並提升顧客的轉換成本，從而給競爭者造成了障礙。
(2)多購優惠。多購優惠即用優惠的手段誘使顧客購買兩個或兩個以上的產品。因此，這種方式要求幾種相關產品的一次購買比所有產品單獨購買之和要便宜。多購優惠的提供一方面是因為同時提供兩種產品的成本將小於兩種產品分別提供的成本。如同時開立存款賬戶和結算賬戶的成本小於兩個賬戶分別開立的成本。另一方面，提供多購優惠有利於顧客與企業建立更多的聯系。同樣的，聯系越多，公司獲取顧客信息的途徑就越廣，也就越能了解顧客的需要與偏好。
5．綜合定價法
綜合定價法是指將各種定價法綜合利用，以實現最優。以下的貸款定價策略就綜合地使用了上述方法。
貸款的定價可以在成本加成的基礎上，結合客戶綜合貢獻和市場競爭因素進行調整。基本公式為：
貸款價格=基本貸款利率+調整值=(資金成本+經營成本+風險成本+預期收益)+(顧客貢獻調整值+市場調整值)
資金成本是指銀行籌集資金和使用資金所付出的成本。經營成本是指銀行為顧客辦理貸款所支付的非利息成本。風險成本是指貸款違約所帶來的損失。銀行可以通過內部評級法等先進技術的運用，測算貸款的違約概率、違約損失率和風險敞口以量化預期損失(即風險成本)，以確定合理的風險補償。這種方法的運用使銀行的信貸管理從一味迴避風險轉向主動經營風險並獲得合理回報。預期收益是銀行經營管理貸款希望取得的收益。該收益可根據既定的最低資本回報率和貸款的資本金支持率來確定。顧客貢獻調整值是根據顧客對銀行的存款、貸款以及中間業務等的貢獻的基礎上確定的，是對基本貸款利率的調整。在對成本、風險、收益和顧客都有所考慮後，還應該考慮市場和競爭者。因此，貸款價格還應加上市場調整值以確保貸款定價的市場競爭力。市場調整值是在對市場利率和同業報價進行分析後得出的，市場競爭調整值可能為正也可能為負。
這樣的貸款定價綜合考慮了銀行的籌資成本、經營成本、風險、利潤目標以及與顧客的關系、市場情況等，精確量化了各因素對定價的影響，有利於銀行信貸管理的精細化發展。特別是顧客因素和市場因素的引入，將促使銀行建立以市場為導向、以顧客為中心的信貸管理體系。此方法還將促進信貸管理從定性分析和經驗判斷為主向注重技術運用和定量分析轉變。

❹ 網上銀行的產品與服務

1、提供網上形式的傳統銀行業務，包括銀行及相關金融信息的發布、客戶的咨詢投訴、賬戶的查詢勾兌、申請和掛失以及在線繳費和轉賬功能。
2、電子商務相關業務，既包括商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業務，也包括商戶對商戶模式下的網上采購等批發業務的網上結算。
3、新的金融創新業務，比如集團客戶通過網上銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息，再簽訂多邊協議。 企業銀行服務是網上銀行服務中最重要的部分之一。其服務品種比個人客戶的服務品種更多，也更為復雜，對相關技術的要求也更高，所以能夠為企業提供網上銀行服務是商業銀行實力的象徵之一，一般中小網上銀行或純網上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務。
企業銀行服務一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業信用卡等服務。此外，還包括投資服務等。部分網上銀行還為企業提供網上貸款業務。 1、挑戰傳統銀行理念
首先，網上銀行突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行7×24全天候運營，使銀行更加貼近客戶，更加方便顧客。網上銀行將改變傳統銀行經營理念。其次，網上銀行將改變傳統的銀行營銷方式和經營戰略。
2、網上銀行將極大的降低銀行服務的成本
（1）降低銀行服務成本
（2）降低銀行軟、硬體開發和維護費用
（3）降低客戶成本
3、可以更大范圍內實現規模經濟
4、網上銀行擁有更廣泛的客戶群體
5、網上銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化。 「網上銀行」系統是銀行業務服務的延伸，客戶可以通過互聯網方便地使用商業銀行核心業務服務，完成各種非現金交易。但另一方面，互聯網是一個開放的網路，銀行交易伺服器是網上的公開站點，網上銀行系統也使銀行內部網向互聯網敞開了大門。因此，如何保證網上銀行交易系統的安全，關繫到銀行內部整個金融網的安全，這是網上銀行建設中最至關重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。
為防止交易伺服器受到攻擊，銀行主要採取以下三方面的技術措施：
設立防火牆
一般採用多重防火牆方案。其作用為：
（1） 分隔互聯網與交易伺服器，防止互聯網用戶的非法入侵。
（2） 用於交易伺服器與銀行內部網的分隔，有效保護銀行內部網，同時防止內部網對交易伺服器的入侵。
安全伺服器
伺服器使用可信的專用操作系統，憑借其獨特的體系結構和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的代理程序送至應用伺服器進行後續處理。
24小時監控
例如採用ISS網路動態監控產品，進行系統漏洞掃描和實時入侵檢測。在2000年2月Yahoo等大網站遭到黑客入侵破壞時，使用ISS安全產品的網站均倖免於難。 網上交易不是面對面的，客戶可以在任何時間、任何地點發出請求，傳統的身份識別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對用戶的身份進行認證。但是，用戶的密碼在登錄時以明文的方式在網路上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進而可以假冒用戶的身份，身份認證機制就會被攻破。
在網上銀行系統中，用戶的身份認證依靠基於「RSA公鑰密碼體制」的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過後才能確認該用戶的身份。用戶的唯一身份標識就是銀行簽發的「數字證書」。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸，確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入，同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證，以保證訪問的是真實的銀行網站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。 由於數字證書的唯一性和重要性，各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構，專門負責簽發和管理數字證書，並進行網上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，為今後實現跨行交易提供了身份認證基礎。 由於互聯網是一個開放的網路，客戶在網上傳輸的敏感信息(如密碼、交易指令等)在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發生，網上銀行系統一般都採用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數據加密協議。
SSL協議是由Netscape首先研製開發出來的，其首要目的是在兩個通信間提供秘密而可靠的連接，大部分Web伺服器和瀏覽器都支持此協議。用戶登錄並通過身份認證之後，用戶和服務方之間在網路上傳輸的所有數據全部用會話密鑰加密，直到用戶退出系統為止。而且每次會話所使用的加密密鑰都是隨機產生的。這樣，攻擊者就不可能從網路上的數據流中得到任何有用的信息。同時，引入了數字證書對傳輸數據進行簽名，一旦數據被篡改，則必然與數字簽名不符。SSL協議的加密密鑰長度與其加密強度有直接關系，一般是40～128位，可在IE瀏覽器的「幫助」「關於」中查到。建設銀行等已經採用有效密鑰長度128位的高強度加密。 綜述
常用的認證介質有：
1、密碼
2、文件數字證書
3、動態口令卡
4、動態手機口令
5、移動口令牌
6、移動數字證書
密碼
密碼是每一個網上銀行必備有認證介質，記得要使用安全好記的密碼就是。但是密碼非常容易被木馬盜取或被他人偷窺。
安全系數30%
便捷系數100%
文件數字證書
文件數字證書是存放在電腦中的數字證書，每次交易時都需用到，如果你的電腦沒有安裝數字證書是無法完成付款的；已安裝文件數字證書的用戶只需輸密碼即可。
未安裝文件數字證書的用戶安裝證書需要驗證大量的信息，相對比較安全。
但是文件數字證書不可移動，對經常換電腦使用的用戶來說不方便（支付寶等虛擬的一驗證手機，而網上銀行一般要去銀行辦理）；而且文件數字證書有可能被盜取（雖然不易，但是能），所以不是絕對安全的。
安全系數70%
便捷系數100%（家庭用戶）
30%（網吧用戶）
提供商：招商銀行中國農業銀行
動態口令卡
動態口令卡是一種類似游戲的密保卡樣子的卡。
卡面上有一個表格，表格內有幾十個數字。當進行網上交易時，銀行會隨機詢問你某行某列的數字，如果能正確地輸入對應格內的數字便可以成功交易；反之不能。
動態口令卡可以隨身攜帶，輕便，不需驅動，使用方便，但是如果木馬長期在你的電腦中，可以漸漸地獲取你的口令卡上的很多數字，當獲知的數字達到一定數量時，你的資金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。
安全系數50%
便捷系數80%
提供商：中國工商銀行中國農業銀行
動態手機口令
當你嘗試進行網上交易時，銀行會向你的手機發送簡訊，如果你能正確地輸入收到的簡訊則可以成功付款，反之不能。
不需安裝驅動，只需隨身帶手機即可，不怕偷窺，不怕木馬。相對安全。
但是必須隨身帶手機，手機不能停機（手機停機，無法付款；無法匯款，就會一直停機。就像給證明就給開箱，不開箱沒有證件就無法證明一樣了），不能沒電，不能丟失。而且有時通信運營商服務質量低導致簡訊遲遲沒到，影響效率。
安全系數80%~90%
便捷系數80%（手機隨身，話費充足，信號良好）
30%~80%（手機不隨身，經常停機，信號差，有時還會弄丟手機）
提供商：招商銀行 中國工商銀行光大銀行郵政儲蓄銀行
移動口令牌
類似夢幻西遊的將軍令，一定時間換一次號碼。付款時只需按移動口令牌上的鍵，這時就會出現當前的代碼。一分鍾內在網上銀行付款時可以用憑這個編碼付款。如果無法獲得該編碼，則無法成功付款。
不需要驅動，不需要安裝，只要隨身帶就行，不怕偷窺，不怕木馬。口令牌的編碼一旦使用過就立即失效，不用擔心我付款時輸的編碼被他們看到他們在一分鍾內再付款。
安全系數80%~90%
便捷系數80%
提供商：中國銀行
移動數字證書
移動數字證書，工行叫U盾，農行叫K寶，建行叫網銀盾，招行叫優KEY，光大銀行叫陽光網盾，在支付寶中的叫支付盾。
它存放著你個人的數字證書，並不可讀取。同樣，銀行也記錄著你的數字證書。
當你嘗試進行網上交易時，銀行會向你發送由時間字串，地址字串，交易信息字串，防重放攻擊字串組合在一起進行加密後得到的字串A，你的U盾將根據你的個人證書對字串A進行不可逆運算得到字串B，並將字串B發送給銀行，銀行端也同時進行該不可逆運算，如果銀行運算結果和你的運算結果一致便認為你合法，交易便可以完成，如果不一致便認為你不合法，交易便會失敗。
（理論上，不同的字串A不會得出相同的字串B，即一個字串A對應一個唯一的字串B；但是字串B和字串A無法得出你的數字證書，而且U盾具有不可讀取性，所以任何人都無法獲行你的數字證書。並且銀行每次都會發不同的防重放字串（隨機字串）和時間字串，所以當一次交易完成後，剛發出的B字串便不再有效。綜上所述，理論上U盾是絕對安全的）
安全系數95%
便捷系數50%（持有需要驅動的移動數字證書的網吧用戶）
80%（持有免驅的移動數字證書的網吧用戶或家庭用戶）
提供商：中國工商銀行、中國農業銀行 、中國建設銀行、招商銀行、光大銀行和民生銀行 現行網上銀行一般都是密碼+後五種中的一種。
從安全形度：移動數字證書最安全因為只要不丟失是萬無一失的；手機動態口令、移動口令牌二種也很安全，但是最好不要被偷窺。
從便捷角度，家庭用戶使用文件數字證書最方便，付款只需密碼即可，而且也比較安全。網吧用戶使用免驅移動數字證書（暫時沒有銀行提供，招行雖然免驅但是要安客戶端）、動態口令牌、手機動態口令、動態口令卡方便。
從經濟角度，文件數字證書、動態口令卡、動態手機口令不需費用或很低。而移動數字證書（一般30元至70元不等，看具體牌子）、動態口令牌（一般66元左右）費用較高。 銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網上被盜用，例如進行購物消費等，從而造成損失，而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定：客戶必須持合法證件到銀行櫃台簽約才能使用「網上銀行」進行轉賬支付，以此保障客戶的資金安全。
另一種情況是，客戶在公用的計算機上使用網上銀行，可能會使數字證書等機密資料落入他人之手，從而直接使網上身份識別系統被攻破，網上賬戶被盜用。
安全性作為網路銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎，從一開始就受到各家銀行的極大重視，都採取了有效的技術和業務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味著申請手續越煩瑣，使用操作越復雜，影響了方便性，使客戶使用起來感到困難。因此，必須在安全性和方便性上進行權衡。國內網上銀行交易額已達數千億元，銀行方還未出現過安全問題，只有個別客戶由於保密意識不強而造成資金損失。

❺ 客戶選擇投資理財產品時，價格與服務哪個更重要

圈錢的理財產品服務都很好，圈夠了跑了什麼都晚了。正規理財產品第一是不設門坎，100元起投，第二有正規銀行存管資金，第三不用高利率誘惑（年化收益率在7到12％左右），第四贖回快捷，不找借口推遲。

❻ 銀行產品與服務的性質、特點、和市場競爭狀況，商業銀行定價不包括什麼

《商業銀行服務價格管理暫行辦法》 第六條根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調節價。
不包括的是政府定價和同業定價

❼ 商業銀行貸款的服務價格

辦法起因
收費服務多
中國銀行業服務產品和項目總計1076項(含對公業務和個人業務)，其中226項免費，佔比21%。其中，個人業務服務項目總計有276項，包括個人有償服務項目196項(71%)和個人免費服務項目80項(29%)。
近年來收費項目呈大幅增加趨勢，與2003年銀行服務產品與項目比較，大型商業銀行2010年有償服務產品和項目662個，較2003年增加338項，七年來增長了104%；股份制商業銀行2010年有償服務產品和項目354個，增長了55%。
歐美銀行中間業務收入一般占銀行總收入的25%以上，部分大銀行甚至超過了50%，我國銀行業中間業務佔比僅在20%左右，仍屬發展初期。
收費不透明
銀行收費服務名目繁多
有銀行業專家指出，中國的銀行業與國外銀行業相比，處在相對壟斷的位置，銀行收費項目沒能給予消費者充分的選擇權。
中國銀行業協會也坦言，銀行業金融機構在服務收費方面存在的主要問題在於信息不透明、告知不充分，給消費者知情權和選擇權不夠，尊重和引導消費者選擇不夠。
不少銀行並沒有充分利用網站、簡訊、網點屏幕、公告、宣傳材料、櫃面等多種形式，將各類服務收費信息提前告知客戶，客戶告知義務履行不到位，服務收費信息還不夠透明。
而在一些銀行網點，當客戶對服務收費有質疑和誤解時，櫃員未給客戶做充分解釋。
中國銀行業協會專職副會長楊再平表示，不應籠統反對銀行服務收費項目總量的增長，而應關注收費服務是否合規合理，遏制質價不相符的收費項目。楊再平指出，如果每項銀行收費服務合規合理，並讓消費者享受到質價相符乃至超值的金融服務，這樣的收費服務就能增加消費者的凈福利，增加社會總福利，就多多益善。只有按照等價交換原則市場化運作，人民群眾對銀行服務的需求才能夠得到滿足，這是經濟社會及銀行業發展的規律所決定的。
商業銀行財務會計制度
1.銀行財務會計制度。
商業銀行應當按照法律和國家統一的會計制度以及中國人民銀行的有關規定，建立、健全本行的財務會計制度。銀行的財務會計制度，是根據國家國家專門的規章，專門設立的籌集資金、運用資金、增收節支、改善經營管理、提高經濟效益、依法納稅，並且接受審計機關監督的各種財務會計制度的總稱。
2.會計原則
銀行內部的財務會計工作遵循以下原則：
（1）權責發生制原則；
（2）真實記錄和全面反映財務活動的原則；
（3）銀行應該按期報告財務狀況，公布審計報告的原則。
3.銀行會計核算規定。
銀行會計核算規定包括：
（1）銀行存款業務的規定；
（2）銀行的投資銀行業務核算規定；
（3）信託業務核算；
（4）證券業務核算；
（5）其他業務核算。
4.呆帳准備金。
指根據國家規定，由貸款銀行按照貸款余額的一定比例提取的，專門為了沖銷呆帳的准備金。全額提取的呆帳准備金，增加貸款呆帳准備金余額；差額提取的呆帳准備金，年初呆帳准備金賬面余額高與或低於應按貸款余額計算提取的呆帳准備金的，應當予以調整，再沖回多提的差額或補足少提的部分。貸款資本家應當單獨核算，並在資產負債表上作為貸款的減項單獨反映。抵押貸款、拆放資金和委託貸款等不應提取呆帳准備金。全額提取貸款呆帳准備金的，借記「營業費用」，貸記本科目。差額提取的貸款資本的，借記營業費用科目，貸記本科目。
5.會計年度。
商業銀行的會計年度自公歷1月1日起至12月31日。如遇12月31日為例假日，仍以該日為決算日，不可順延。商業銀行按照法定的會計年度進行會計核算和財產管理，使中國人民銀行可以以此作為審核商業銀行決算的期限和上繳財務報表的期限，計算貸款的逾期或呆帳情況，並以此作為評價銀行經營情況的時間基礎。
6.中國人民銀行對商業銀行的監督。
（1）依法審批商業銀行的設立、變更、終止和業務范圍。
（2）對商業銀行的存款、貸款、結算、呆帳等情況隨時進行稽核檢查與監督，對銀行違反規定擅自提高或降低存款利率或貸款利率的行為進行查處。
（3）要求商業銀行按照規定報送資產負債表、損益表以及其他財務會計報表和年度報告。
（4）檢查商業銀行執行各項法律、法規和國家產業政策的情況。
（5）檢查商業銀行執行中央銀行信貸計劃、現金計劃和外匯計劃以及財務計劃的情況。
（6）檢查商業銀行資產負債管理、信貸資產質量水平、資金流動情況和銀行經營效益情況；
（7）檢查商業銀行各項年度財務會計報表。

❽ 中國工商銀行的產品與服務

請您登錄手機銀行，選擇「最愛-余額理財」功能，按照頁面提示購買或贖回工銀瑞專信添屬益快線貨幣基金（代碼：000848）。
溫馨提示：
1.交易時間內購買，基金公司第二個工作日確認份額並開始享受收益；交易時間外購買，下一工作日處理；購買後可實時查詢份額；
2.支持24小時快速贖回，最高上限為1萬元(含)，贖回資金當日到賬。如有超出的部分，交易時間內辦理的普通贖回下一個工作日到賬。

（作答時間：2020年8月21日，如遇業務變化請以實際為准。）

❾ 採取哪些具體措施，共同抵制銀行業不規范行為

1. 針對其逃廢銀行債務行為,分別採取制裁措施。

2. 商業銀行應當依法建立消費者（信息管理制度和保密制度），防範消費者信息被不當使用；建盤文檔保存制度，妥善保存理財產品銷售環節涉及所有文件、記錄、錄音等。

3. 消費者在購買銀保產品時，銀行應當遵循公正、（平等、誠實、信用）的原則，不得強行要求消費者購買、使用其產品或接受其服務。

4. 嚴格按照委託方指示，及時對外撥付資金或向受益人解付資金，及時處理（個人結匯、外匯買賣）等交易申請。

5. 銀行產品與服務的價格應當嚴格遵守國家法律、法規、規章有關政策戰規定，遵循（公

   開、誠實、信用）的原則．接受社會監督，促進銀行服務持續發展和承擔社嘗責任相統一 。

6. 關於服務價格信息的公示涉及優惠措施的，銀行應明確標注憂惠措施的（生效日期和終止日期）。

7. 投訴處理應當高效快速，處理時限原則上不得超過（15）個工作日。

8. 投訴處理情況復雜或有特殊原因的，可以適當延長處理時限。但最長不得超過（60）個工作日，並應以簡訊、郵件、信函等方式告知客戶延長時限及理由。

9. 投訴處理過程中。適當應用投訴技巧，包括（聆聽的技巧、引導的技巧、致歉的技巧），逐步積累控訴處理經驗，不斷提升處理水平。

10. 處理一般性投訴時要求明確人員許可權劃分。使全員 (知其職、盡其責)，構建無縫鏈接的快速處理通道，井確保暢通。迅速化解投訴矛盾。