村鎮銀行資金來源

1. 農商村鎮銀行和農商銀行有什麼區別

兩者之間沒有區別。

農商村鎮銀行和農商銀行均是指農村信用合作社。農商銀行（即原農村信用合作社）是中國金融體系的重要組成部分，也是目前主要的合作金融組織形式。

中國農商銀行是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權利，承擔民事責任。著力推進農村信用社向現代企業轉軌，發揮信用社支農主力軍作用是中國金融工作會議做出的重要部署，也是深化地方金融機構改革的重中之重。

(1)村鎮銀行資金來源擴展閱讀：

農商銀行的機構特點：

1、農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業務經營的執行機構是理事會。

2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用於解決其成員的資金需求。起初主要發放短期生產生活貸款和消費貸款，後隨著經濟發展，漸漸擴寬放款渠道，和商業銀行貸款沒有區別。

3、由於業務對象是合作社成員，因此業務手續簡便靈活。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。

2. 村鎮銀行如何提高資金流動性求解

村鎮銀行對提高農村地區金融機構覆蓋率，解決金融供給不足、競爭不充分等問題發揮了積極作用，但在運行中也遇到了不少問題，其中流動性不足和不穩定的問題最為突出，流動性風險因此凸顯。對於村鎮銀行的流動性風險管理，筆者有以下一些思考。 流動性風險誘因之一：流動性不足。流動性不足源於村鎮銀行通過負債手段獲取現金的能力不強。作為新興的農村金融機構，村鎮銀行在發展初期社會認知度低，公眾普遍認為村鎮銀行是私人銀行，有錢也不願存。此外，目前村鎮銀行結算渠道不暢，還不能以直接參與者的身份加入人民銀行大小額支付結算系統，異地匯劃只能通過代理行進行，匯劃款項不能實時到賬，企業結算很不方便，使得縣域企業不願到村鎮銀行開戶，村鎮銀行難以獲得穩定的對公存款。推薦閱讀銀行周刊：
刷卡費率醞釀下調 支付行業或迎寒冬銀行業2011年八大星聞2012年新增信貸8萬億成業內共識 理財產品預期收益全線超5%銀行卡刷卡費率醞釀下調利率市場化或令銀行少賺一半退休阿姨托辦信用卡 被騙47萬和訊網信用卡頻道正式上線 流動性風險誘因之二：資產迅速變現能力差。村鎮銀行的資產主要是信貸資產，由於「三農」業務受自然因素影響較大，種植、養殖業生產周期較長，決定了貸款期限多在一年以上，資產迅速變現的能力本身就差，自然災害更直接加劇了貸款風險，在現階段農業貸款補償機制基本缺位的情況下，貸款延期或不能收回都將導致資產不能及時變現。高風險借款客戶增加，客戶的流動性風險被轉移到銀行身上的概率就會相應提高。 流動性風險誘因之三：管理缺位。目前村鎮銀行在流動性管理方面既缺少理論指導，又缺少實踐經驗，沒有積極主動的壓力測試，還沒有形成村鎮銀行自己的流動性風險管理預警和危機應對體系。 在村鎮銀行現階段社會認知度較低，結算匯劃渠道不暢的雙重壓力下，作為流動性資金最重要來源的新增客戶存款普遍不足，且具有相當大程度的「不確定性」，而作為流動性資產的貸款卻具有相對的「確定性」，這就導致了村鎮銀行「三農」業務的流動性供給與流動性需求之間存在較大缺口，存款的「不確定性」與貸款的「確定性」使得村鎮銀行經營管理層需要不斷解決流動性資金不足和不穩定的問題。 基於以上分析，村鎮銀行應從以下六方面提高資金流動性。 增加穩定性存款，保持合理的負債結構。如果過度追逐利潤最大化，短期低成本存款無疑是首選。但以服務「三農」為己任的村鎮銀行，要適應農業及上下游企業經營周期性較長的特點，一年期以上的貸款需求需要有較穩定的存款作支撐，因此，村鎮銀行應大力營銷相對穩定的一年期以上的儲蓄存款。 財政存款因是預算管理，專款專用，使用時從申請到批准有個過程，一般能在賬面保留較長時間，也應是村鎮銀行的營銷重點。目前，縣域內的支農惠農補助款項，一般以縣為單位由財政部門指定不同的代理銀行發放。在縣域、鄉鎮設置網點的村鎮銀行應積極協調地方政府，爭取代理發放支農惠農補助款項，這樣在方便當地群眾的同時，也能獲得相對穩定的存款來源。 合理確定貸款結構。起步發展階段，村鎮銀行普遍難抑放貸「沖動」，在存款總量不足的情況下，貸款規模過快增長，反映在數字上就是存貸比超標。盡管銀監會要求村鎮銀行在開業後的一定期限內存貸比逐步達標，但也不能不顧存款來源盲目擴展資產業務。 提高資產變現能力。中長期存貸款比例應盡可能保持在100%以下，即一年以上中長期貸款余額與一年以上中長期存款余額的比率保持在100%以下。如果超過100%，既意味著短存長貸，結構失衡，會加大了流動性風險。 適度拆入資金。拆借資金是短期調劑資金，本是救急之需，但村鎮銀行現階段普遍存在不當利用拆入資金放貸或利用拆出資金變相放貸。央行規定，商業銀行拆入資金比例（即拆入資金余額與各項存款余額之比）不得高於4%，拆出資金比率（即拆出資金余額與各項存款余額之比）不得高於8%。過高的拆入或拆出都會使村鎮銀行經營風險增大，進而影響支付能力。相比一般存款人對銀行的擠兌，金融機構作為債權人對銀行的擠兌不僅沖擊力更大，而且速度更快，因為他們更容易獲取信息。 建立科學實用的流動性監測指標體系。定量指標應包括：存貸比、流動性覆蓋率、流動性缺口率、前十大貸款客戶比例、中長期貸款比例等；定性指標應主要考慮資金來源的構成、變化趨勢和穩定性，調配資金頭寸的能力。這些指標在商業銀行流動性風險管理中應用較廣，村鎮銀行可結合自身的經營特點確定合理的流動性風險警戒值。一旦這些指標逼近警戒線時，管理層應及時作出決策，確保流動性安全。 【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點，與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立，不對所包含內容的准確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考，並請自行承擔全部責任。

3. 村鎮銀行和農村信用社有什麼區別

1、批准設立人員不同

村鎮銀行是指經中國銀行保險業監督管理委員會依據有關法律、法規批准，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

農村信用合作社（英文名稱Rural Credit Cooperatives，中文簡稱農村信用社、農信社）指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。

2、作用不同

村鎮銀行的建立，有效的填補了農村地區金融服務的空白，增加了農村地區的金融支持力度。農村信用社其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。

依照國家法律和金融政策規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。

(3)村鎮銀行資金來源擴展閱讀：

根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行具備以下幾個特點：

1、地域和准入門檻

村鎮銀行的一個重要特點就是機構設置在縣、鄉鎮，根據《村鎮銀行管理暫行規定》，在地（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低於人民幣5000萬；在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低於300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低於100萬元人民幣。

2、市場定位

村鎮銀行的市場定位主要在於兩個方面：一是滿足農戶的小額貸款需求，二是服務當地中小型企業。為有效滿足當地「三農」發展需要，確保村鎮銀行服務「三農」政策的貫徹實施。

在《村鎮銀行管理暫行規定》中明確要求村鎮銀行不得發放異地貸款，在繳納存款准備金後其可用資金應全部投入當地農村發展建設，然後才可將富餘資金投入其他方面。

3、治理結構

作為獨立的企業法人，村鎮銀行根據現代企業的組織標准建立和設置組織構架，同時按照科學運行、有效治理的原則，村鎮銀行的管理結構是扁平化的，管理層次少、中間不易斷開或時滯，決策鏈條短、反映速度相對較快，業務流程結構與農業產業的金融資金要求較為貼合。

4、發起人制度和產權結構

村鎮銀行的創新之處「發起人制度」是指銀監會規定，必須有一家符合監管條件，管理規范、經營效益好的商業銀行作為主要發起銀行並且單一金融機構的股東持股比例不得低於20%，此外，單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過10%。

後為了鼓勵民間資本投資村鎮銀行，銀監會於2012年5月出台《關於鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，將主發起行的最低持股比例降至15%，進一步促進了村鎮銀行多元化的產權結構。

早在50年代，人民銀行在農村的網點就改為了農村信用社。農村信用社的宗旨是「農民在資金上互幫互助」，即農民組成信用合作社，社員出錢組成資本金，社員用錢可以貸款。但是這個信用合作社，從來都不是農民自願組成的，而是官方一手操辦的。

最初的信用社，大部分出資來自國家，農民的出資只佔很少部分。50多年來信用社的體制雖然改了不知道多少次，但「官辦」是一以貫之的。2004年左右，央行和地方政府曾拿出大量資金（央行就拿了1650億）給信用社的虧空買單。所以說信用社的產權並不模糊，它的所有人就是政府。

縣聯社與單個信用社的關系，就相當於總行與支行的關系。一個縣里有縣聯社，一開始縣聯社歸農業銀行管；1996年之後又歸人民銀行管；1999年之後人民銀行又逐步組建了地（市）聯社，縣聯社又歸地（市）聯社管。

2003年之後，人民銀行退出，取消地（市）聯社，把農村信用社的管理權交給省政府，省政府又成立了省聯社，省聯社管著縣聯社。到此為止，從經濟和法律角度講，每家縣聯社都相當於一家獨立的銀行（企業），實際所有人是省政府，省內的縣聯社共同入股，組建了省聯社，所以省聯社其實還是縣聯社的「兒子」。

4. 村鎮銀行都有什麼業務，最近又新開展的業務嗎

村鎮銀行業務范圍：吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，代理發行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業務和銀監會批準的其它業務。
按業務復雜程度和對網點依賴程度，村鎮銀行業務可分為兩塊：一部分是傳統業務，包括一般貸款、簡單外匯買賣、貿易融資等，主要是靠大量分行網路、業務量來支持。另外是復雜業務，如衍生產品、結構性融資、租賃、引進戰略投資者、收購兼並上市等，這些並不是非常依賴分行網路，是高技術含量、高利潤的業務領域。
按照其資產負債表的構成，村鎮銀行業務主要分為三類：負債業務、資產業務、中間業務。負債業務是村鎮銀行形成資金來源的業務，是村鎮銀行中間業務和資產的重要基礎。村鎮銀行負債業務主要由存款業務、借款業務構成。資產業務是村鎮銀行運用資金的業務，包括貸款業務、證券投資業務、現金資產業務。中間業務是指不構成村鎮銀行表內資產、表內負債形成銀行非利息收入的業務，包括交易業務、清算業務、支付結算業務、銀行卡業務、代理業務、託管業務、擔保業務、承諾業務、理財業務、電子銀行業務。
最近沒有新開展的其他業務。

5. 村鎮銀行今後的發展前途

村鎮銀行是一級法人銀行，還是很有發展前途的。
村鎮銀行的市場定位，就是以區域內農村中低端客戶為目標客戶群，致力於建設一個為「三農」服務的農村社區性銀行。村鎮銀行的資金投向，就是要堅持商業、可持續原則，投向有創業意願、有發展前景和還款能力、信用良好的農村客戶，包括農戶和個體工商戶、微小企業，以及一些產業化龍頭企業。在具體經營中，應當始終抓好四大戰略：
一是大愛戰略。大愛是一種文化。因為面向低端客戶群的業務是一種勞動密集型業務，需要更多的耐心、細心和愛心。對村鎮銀行來說，弘揚大愛文化就是首要的戰略問題。要堅持不懈地用大愛文化教育員工，帶著一種深厚的感情做服務，為三農發展殫精竭慮。
二是創新戰略。要立足於做特色，靠有生命力的產品求生存。在存款業務的發展和貸款業務的管控上，都要不斷有所創新。不斷擴大資金來源渠道，打實發展基礎。在貸款產品上，要不斷深度研究三農需求，不斷地鎖定目標客戶群，不斷地量身定做特色產品，不斷地集群化營銷業務。要通過創新，不斷滿足三農客戶日益增長的金融需求。要讓客戶想來存款、能貸上款，真正辦成農民自己的銀行。大力拓展存貸款業務之外的各項新業務，創造全新的盈利模式。3 d2 H
三是聯動戰略。村鎮銀行和作為母行的商業銀行要聯動。在科技、大額貸款等方面加強與「母行」合作，資源共享，優勢互補。在日常業務拓展上加強與地方合作，在重大發展戰略問題和一些關鍵性瓶頸問題上積極爭取銀行業監管部門和人民銀行的支持。抓銀團貸款，抓圍繞產業鏈的上下游業務，把村鎮銀行的牌子用好用足。只有聯動，才能克服小的劣勢；只有聯動，才能始終吸收先進的生產力；只有聯動，才能做到商業、可持續。晉城商行作為太行村鎮銀行的主要投資者，近幾年取得了突飛猛進的發展，樹立了比較知名的品牌，這對於辦好村鎮銀行是一個重要優勢。正是由於各個先進銀行都去辦村鎮銀行，包括國有銀行、股份制銀行、城商行、外資銀行等等，才能把各種先進的理念輻射到農村，才能夠最終形成「湯水效應」。{
四是本土化戰略。要融入當地的文化和發展氛圍，依託本土化來防範風險和拓展業務。在日常業務拓展上加強與地方合作，在重大發展戰略問題和一些關鍵性瓶頸問題上積極爭取銀行業監管部門和人民銀行的支持。`" N( K/ M) \
大愛是基礎，創新是關鍵，聯動和本土化是重要保障。堅持這四大戰略，村鎮銀行就可能成功。如果背離，必然會以失敗告終，新型的優勢體現不出來，服務三農也很可能成為一句空話。

三 深化村鎮銀行發展需要特別注意的問題

第一，感情問題。一定要帶著感情辦村鎮銀行。破解金融支農難題，一個重要前提是解決感情問題。對三農沒有感情，對當地沒有感情，事情肯定做不好。必須有一種精神，一種創業精神、服務人民的精神。在村鎮銀行探索期，這種精神因素至關重要。
第二，政策問題。作為村鎮銀行，一定要積極爭取各種優惠政策。近期國家在陸續出台一些扶持三農的政策，有的涉及到村鎮銀行。這就需要積極與有關部門對接，不能消極等待，坐等天上掉餡餅。

第三，輻射問題。村鎮銀行必須眼睛向下，應當考慮適度擴張機構。在目前金融形勢下，傾斜三農仍將持續，搶占村鎮銀行陣地已經成為一些外資銀行的重要戰略性行動。在做好單點機構的基礎上，應加快向縣城內、鄉鎮和一些大村延伸。

6. 村鎮銀行待遇和五大行相比怎麼樣呢

1、資本來源不同。村鎮銀行多由政府出資建立，業務上由政府相應部門領導。商業銀行多採取股份制的形式，業務上自主經營、獨立核算。

2、資金來源不同。村鎮銀行一般不接受存款，也不從民間借款。而商業銀行以存款作為其主要的資金來源。

3、經營目的不同。村鎮銀行是為了支持某些部門的發展而專門成立的，不以盈利為目的，與相應的產業部門關系密切。而商業銀行則以利潤最大化為經營目的，業務范圍廣泛。

(6)村鎮銀行資金來源擴展閱讀：

工作壓力不大，相對商業銀行而言，村鎮銀行沒有存款指標壓力，對於一般的員工也不需要用自己的渠道去拉貸款，業務大多還是自己找上門來的（僅指國開和口行，農發不了解），相對心態會比較輕松，上下班也相對規律（相比較商業銀行），可以兼顧工作生活；

最後也是最重要的，你接觸的項目級別，所面對的客戶，許多都是在商業銀行工作的人不敢想像的，一個信貸員也有機會與外國官員面對面談判，幾十億的項目都會在年輕人的手中成就，這種感覺在商業銀行只有少數人才能體會，但在村鎮銀行很普遍。」

當然，有正面也有反面，村鎮銀行的待遇稍遜一些，特別是工作一段時間後，資深員工、管理層的待遇與金融同業差距就拉開了，但是性價比依舊，因此離職率也是低水平的。

7. 農商銀行和農商村鎮銀行有什麼區別

兩者之間沒有區別。

農村信用社和農商銀行屬於同一個系統，由農村信用社聯合社統一管理。

信用社是農商銀行的前身，當信用社的資產規模等指標達到一定標准可以改制為農商銀行。

對於客戶來說，信用社和農商銀行本質上都是地方性金融機構，是立足社區，服務「三農」的當地人民自己的銀行。

農商村鎮銀行和農商銀行均是指農村信用合作社。農商銀行（即原農村信用合作社）是中國金融體系的重要組成部分，也是目前主要的合作金融組織形式。

中國農商銀行是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權利，承擔民事責任。著力推進農村信用社向現代企業轉軌。

發揮信用社支農主力軍作用是中國金融工作會議做出的重要部署，也是深化地方金融機構改革的重中之重。

(7)村鎮銀行資金來源擴展閱讀：

農商銀行的機構特點：

1、農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。

其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業務經營的執行機構是理事會。

2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用於解決其成員的資金需求。

起初主要發放短期生產生活貸款和消費貸款，後隨著經濟發展，漸漸擴寬放款渠道，和商業銀行貸款沒有區別。

3、由於業務對象是合作社成員，因此業務手續簡便靈活。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金。

支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。

8. 莒南村鎮銀行，

村鎮銀行業務范圍：吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，代理發行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業務和銀監會批準的其它業務。\r\n 按業務復雜程度和對網點依賴程度，村鎮銀行業務可分為兩塊：一部分是傳統業務，包括一般貸款、簡單外匯買賣、貿易融資等，主要是靠大量分行網路、業務量來支持。另外是復雜業務，如衍生產品、結構性融資、租賃、引進戰略投資者、收購兼並上市等，這些並不是非常依賴分行網路，是高技術含量、高利潤的業務領域。 \r\n 按照其資產負債表的構成，村鎮銀行業務主要分為三類：負債業務、資產業務、中間業務。負債業務是村鎮銀行形成資金來源的業務，是村鎮銀行中間業務和資產的重要基礎。村鎮銀行負債業務主要由存款業務、借款業務構成。資產業務是村鎮銀行運用資金的業務，包括貸款業務、證券投資業務、現金資產業務。中間業務是指不構成村鎮銀行表內資產、表內負債形成銀行非利息收入的業務，包括交易業務、清算業務、支付結算業務、銀行卡業務、代理業務、託管業務、擔保業務、承諾業務、理財業務、電子銀行業務。\r\n 最近沒有新開展的其他業務。