A. 為什麼小企業貸款去銀行很難
貸款難的企業普遍存在會計信息不真實、財務做假賬、資本空殼、核算混亂。個別企業的欺詐行為和由此引發的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷稅欠稅、產品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業的整體形象，成為制約中小企業發展的突出問題。
中小企業「非惡意」不誠信表現有哪些？
由於整個社會信用機制不健全，造成相當企業被弄成為無誠信企業,剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經營者被弄成無誠信企業的表現有哪些呢？
1、資本空殼
有的企業注冊時為了將來貸款方便些，想辦法把資本金搞大。如有一個科技型企業三年多來長期得不到貸款，來找我求貸。我一看報表，注冊資本300萬，市場供不應求，但長期投資100萬，短期投資100萬。目前為滿足市場需求,急需貸款200萬。按理企業產品有市場、有效益、應該得到貸款，但為什麼二年來得不到貸款呢？我問：既然你自己的產品這么好，為啥要把200萬元錢交別人「玩」？而別人「玩」了又無回報？經營者被觸到痛處——企業實收資本應該只有100萬，100萬怎能空手套白狼（200萬）呢？我勸告：先借60萬，一點點做出信用來，再借也不難。如此，企業矛盾暫時得到解決。
2、抽逃稅收
有一企業老闆找到我，「我們的產品定單已訂到2006年，銷售很好，但缺資金，行長請借點錢給我吧。」我一看報表，年銷售5.6億，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019%，我說你們利潤這么低，還做什麼啊，給銀行打工（付息）都不夠，你借什麼錢啊？老闆立馬表白道「報表上是小了點，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入。」既然你無誠信，我怎麼敢借錢給你？到時你不是照樣可以耍我嗎？據我所知，類似企業還真不少，最多的企業配了八套報表，對不同對象，變不同戲法，這樣的朋友還敢交嗎？
3、抱著金娃娃的賺不到錢
最典型是科技型企業，經營者手裡拿了一大摞證書：國家創新證書、科技型企業A級證書、國家專利證書、國際檢索報告證書、用戶認可證書等等。這類企業以科學家、專利發明人為主，幾個知識分子在一起，湊個十萬、八萬，加上無形資產，注冊資金可達100萬，要求銀行貸款600萬、800萬。「我自己的費用全用在研發上，我的產品肯定有市場，求你借錢給我。」銀行能貸嗎？按照國家規定，銀行對企業的貸款，一般不能超過資本金或凈資產的1~1.5倍，即你有100萬，我最多支持你150萬。經營者不樂意了：「我的產品啟動起碼要600萬。」 我建議說：「既然產品這么好，我給你介紹合作夥伴，你出技術，人家出錢。」「那不行，這金娃娃是我終生的心血，我這一輩子全在這產品上了，我捨不得人家來分享我的成果。」多可憐啊！十多年了，你的產品還沒有上馬，再等兩年，專利也失去保護期，人人都可以享受這知識產權，還發什麼財？
4、應收賬款或庫存過大
有不少企業產品確實好，市場也不錯，要命的是300萬資本金的企業，應收賬款高達900萬。老闆說，做生意都靠朋友幫，不好意思開口討應收賬款。賬齡超過六個月，危險了；超過一年，要壞賬了，你白給人打工了。有IT行業的、搞電腦的、庫存高達500多萬，還催著銀行要借錢，你這電腦庫存超過三個月，誰要呀。為什麼只取華山只有一條路——光找銀行呢，還不如趕快找找自己經營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些？
一般來講，銀行對企業的信用度考察主要在四方面：
1、銀行信用
包括結算信用和借款信用：
結算信用指申請借款企業在現金結算情況正常，未發生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業有良好的還款意願，曾發生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現象。
特別要提醒的是：老闆一定要親自抓財務，有的企業因一時忽視忘記了還款日，還款期限一過，變成逾期，就在銀行系統內變成了「黑名單」（上海的銀行系統內部是聯網的）。你一下變「黑」了，全市都知道。那怕你第二天想起來，再請求轉期都難了，就算行長要幫你忙，也無能為力了。切記：有借有還，再借不難！
2、商業信用：包括申請借款企業在合同履約，應付賬款債務的清償上能恪守商家的諾言，不失信。
3財務信用：會計結算規范，會計報表真實可信，資產實在，無抽離現金或其他弄虛作假作為。
4、納稅信用：企業能按時上繳應納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業信用度考察的四方面原則。企業還要把握好以下12個指標：財務結構：
1、凈資產與年未貸款余額比率。必須大於100%（房地產企業可大於80%）。
2、資產負債率。必須小於70%，最好低於55%。
償債能力：
3、流動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好。
4、速動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業適當放寬，也應大於80%。
5、擔保比例。企業應該把有損失的風險下降到最低點。一般講，比例小於0.5為好。
現金流量：
6、企業經營活動產生的凈現金流應為正值，其銷售收入現金回籠應在85~95%以上。
7、企業在經營活動中支付采購商品，勞務的現金支付率應在85~95%以上。
經營能力：
8、主營業務收入增長率。一般講，如果主營業務收入每年增長率不小於8%，說明該企業的主業正處於成長期。如果該比率低於-5%，說明該產品將進入生命末期了。
9、應收賬款周轉速度。一般企業應大於六次。一般講企業應收賬款周轉速度越高，企業應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。
10、存貸周轉速度，一般中小企業應大於五次。存貨周轉速度越快，存貨佔用水平越低，流動性越強。
經營效益：
11、營業利潤率，該指標表示全年營業收入的盈利水平，反映企業的綜合獲利能力。一般來講，該指標應大於8%，當然指標值越大，表明企業綜合獲利能力越強。
12、凈資產收益率，目前對中小企業來講應大於 5%。一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。中小企業怎樣得到貸款？
時下，中小企業尤其是私營中小企業融資難是有目共睹的。相對講，中小企業是社會的弱勢群體，需要社會方方面面給予扶植。《中小企業促進法》最近的出台，為中小企業健康發展提供了法律保障。經營者要做好以下幾點：
1、安分守己，決不越軌。
作為中小企業經營者，一定要重視誠信的市場價值，從現在做起，努力建立企業對外誠信形象，要安分守己，合法經營，決不越軌、耍小聰明，誠信守諾，企業的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財富。
2、穩抓穩打，步步為贏。
經營中要量入為出，先測算盈利點和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是，一年能還的錢，不要打保票：「六個月夠了」。另外有限的資金應集中做好主業，不要求全面開花、全面結果、一口吃成一個胖子。
3、把握工具，靈活運用。
面對經濟全球化的趨勢，經營者光懂自己的產品還不行，還要學習金融、財稅知識、熟知金融工具，靈活營運金融產品。如銀行貸款品種多樣，有動產、不動產抵押貸款，有專利知識產權抵押貸款，有廠房設備抵押貸款，有自然人財產抵押或擔保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標准倉單抵押貸款。對進出口企業來說，還可靈活運用銀行貿易融資的種種品種，如票據貼現、信用證、買方信貸、保函等等。
企業融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對直接融資來講，科技型企業可以力爭國家創新基金資助和貼息；也可吸收合作夥伴，參股入股，強強聯合。對間接融資來講，需添置大型設備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當行調頭寸。總之，條條道路通羅馬，就看你怎麼靈活運用。
4、認准一家，朋友交到底。
有的企業誤認為與銀行廣交朋友，將來借款方便，以致於在十幾家銀行開戶。暫不講每個賬戶要「資金成本」，光是「感情成本」也讓你應付夠嗆。企業應就近選一家你認為服務好的銀行開戶結算，這樣的好處是集中了資金，集中了結算，使銀行看到了你的貿易紅紅火火，更讓銀行看到你的誠意。越是讓銀行了解你，越能交成朋友，甚至成為患難之交。銀行對你知根知底，也樂於在關鍵時刻幫你一把。
作為經營者要杜絕以上所述的種種毛病，建立誠信，才能
B. 為什麼中小企業貸款始終未能找到成功出路！
中小企業自身因素。
一是中小企業自身財務制度不健全，信息不對稱，難以控制信貸風險。
目前有相當部分中小企業由於客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續的經營業績。銀行對這些企業的財務狀況、經營業績及發展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。
二是中小企業缺少足夠的抵押資產，擔保困難。
銀行在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業提供連帶擔保或財產抵押，尤其對中小企業申請貸款的條件則更為嚴格。特別是高新技術的中小企業更有它的特殊性，比如一般的高新技術企業，尤其是軟體企業的凈資產大多偏低而人力資源又都偏高，所以在貸款時往往少有抵押資產。至於新型中小企業，雖有較高的失敗率，但成功的創業卻能帶來較高的創業收益。銀行信貸融資承擔了融資風險而不能分享企業成功帶來的高收益，導致銀行風險與收益不對稱，降低了銀行貸款的動力。
外部環境制約因素。
一是現行金融體制的國有商業銀行壟斷程度過高，不利於開展對中小企業的信貸活動。
為了整頓金融秩序，防範和化解金融風險，國家關閉了一批非銀行金融機構和基層小金融機構，如關閉農村合作基金、將信用社納入合作銀行等。這使中小企業原有的一些融資渠道不復存在，同時也使得國有商業銀行在金融系統中壟斷程度過高。目前，支持中小企業發展的銀行無論在數量和能力上都不能滿足中小企業的融資要求，國家也沒有建立起專為中小企業服務的金融機構，導致中小企業貸款無門。
二是政府對中小企業融資渠道的政策支持力度不夠。
中小企業從證券市場融資是非常困難的，證券市場為進入市場的公司設檻高，小企業無法進入。加之我國基金組織以及其他融資公司還處於初建階段，其他融資渠道也沒有為中小企業融資創造有效機會。而政府在搞活中小企業，加強資金融通方面也沒有採取優惠的扶持政策，以及建立為中小企業的貸款進行擔保、保險的機構，這在客觀上限制了中小企業的融資渠道和融資能力。
三是銀行金融機構經營理念導致中小企業融資難。
銀行金融機構在為國有企業改革服務過程中，自覺不自覺地在「抓大放小」的影響下走向了「扶大冷小」，銀行金融機構大量的信貸資金在政府的媒介、催化作用下，流向了國有大企業。由於銀行商業化經營機制尚未最終建立起來，銀行金融機構的服務對象、服務方式還沒有擺脫傳統經營模式的影響，對市場重視不夠，開發與研究不力，忽視了能夠為中小企業提供服務實現自身利益的巨大市場。
四是信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實。
為防範和控制金融風險，各金融機構基本停辦了信用貸款，普遍實行資產抵押擔保貸款制度。由於中小企業關系簡單，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。
另外，中小企業普遍存在的經營規模小，固定資產少，土地、房屋等抵押品不足，流動資產在生產經營過程中易發生物質形態變化，無形資產又難以量化等特點，這與金融機構對固定資產等抵押物偏好相左，妨礙了中小企業從金融機構融通資金。
解決方案建議：
首先是提高中小企業自身素質，加強信用制度建設。
提高企業內源融資能力能為外源融資創造更為有力的融資條件。企業不僅要加強自身發展、制度建設還要強化企業的資金管理機制，特別要提的就是信用機制，良好的信用是贏得融資的必要條件，不僅會獲得金融機構低門檻的貸款優惠而且還能利用信用再擔保機構，打造擔保機構與金融機構之間的利益共同體。
二是加快金融產品創新，開發適合中小企業的金融工具。
開發貸款類的金融工具如倉單質押貸款、應收貸款質押貸款等並制定優惠的貸款政策，可以針對中小企業的自身特點，開展信用評級、資金定價機制等各方面的創新。
三是加大對中小企業的財稅扶持力度。
加大財政資金支持力度，逐步擴大中央財政預算扶持中小企業發展的專項資金規模，重點支持中小企業技術創新、結構調整、節能減排、開拓市場、擴大就業，以及改善對中小企業的公共服務。同時地方財政也要落實和完善稅收優惠政策。進一步減輕中小企業社會負擔。另外還可以通過財政撥款建立中小企業發展基金、創業投資基金，用於為中小企業新產品開發、技術培訓和管理咨詢等提供貸款、貼息和擔保，發揮財政資金的杠桿放大效應。
四是加快中小企業技術進步和結構調整。
首先，支持中小企業提高技術創新能力和產品質量。支持中小企業加大研發投入，開發先進適用的技術、工藝和設備，研製適銷對路的新產品，提高產品質量。加強產學研聯合和資源整合，加強知識產權保護，重點在輕工、紡織、電子等行業推進品牌建設，引導和支持中小企業創建自主品牌。其次，支持中小企業加快技術改造。按照重點產業調整和振興規劃要求，支持中小企業採用新技術、新工藝、新設備、新材料進行技術改造。第三，推進中小企業節能減排和清潔生產。促進重點節能減排技術和高效節能環保產品、設備在中小企業的推廣應用。按照發展循環經濟的要求，鼓勵中小企業間資源循環利用。鼓勵專業服務機構為中小企業提供能源管理、節能設備租賃等服務。第四，提高企業協作配套水平。鼓勵中小企業與大型企業開展多種形式的經濟技術合作，建立穩定的供應、生產、銷售等協作關系。鼓勵大型企業通過專業分工、服務外包、訂單生產等方式，加強與中小企業的協作配套，積極向中小企業提供技術、人才、設備、資金支持，及時支付貨款和服務費用。
C. 在銀行做微小企業貸款客戶經理前景好么需要做些什麼准備
前景很好！以後，需要銀行貸款的企業越來越多
，找你溝通的也越來越多。你需要的就是熟悉銀行貸款政策，看客戶是否符合貸款政策，讓客戶把資料准備齊了，走銀行程序。
銀行流程分兩邊
一邊是銀行自己做，分貸前調查、貸款審批、貸款發放、貸後管理、收回貸款。
一邊是交給擔保公司做
，擔保公司擔保，銀行審批、貸款發放、貸後管理、收回貸款。（有問題擔保公司負全責）
D. 什麼是小企業貸款
小企業授信指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業資產總額1000萬元（含）以下，或授信專總額500萬元（含）以下和企屬業年銷售額3000萬元（含）以下的企業，各類從事經營活動的法人組織和個體經營戶的授信。
E. 小企業信貸客戶經理（也叫微小貸款信貸員）有發展前途么
沒別的合適的，可以先干這個
F. 小企業貸款現狀
中小企業融資難長期以來一直是制約中小企業發展的瓶頸。造成這種狀況的原因是多方面的，而企業方面對中小企業融資工具了解甚少或利用不善，是其中的一個重要因素。盡管目前中小企業融資工具品種尚少，專門面向中小企業的更少，但在銀行貸款和上市以外，還是有一些成長中的新型工具可以利用。銀行貸款中小企業融資從銀行借款是企業最常用的中小企業融資渠道，但銀行有自己的風險控制原則，這是由銀行的業務性質決定的。
G. 小企業貸款哪個銀行做的好
看你用什麼作為抵押物貸款了。 企業貸款的條件
（1）經本市工商行證管理部門登記；（2）具備固定的生產經營場所；（3）銀行開立結算賬戶；（4）持有中國人民銀行發放的貸款卡，並通過年檢；（5）企業經營狀態良好；（6）企業信譽良好；（7）提供財務報表；（8）提供銀行認可的抵押物或者有擔保人擔保。 如需貸款，推薦易貸中國顧問式貸款服務——你只要在線提交申請，易貸中國易貸中國會以最快的速度為你審核，為你解決資金短缺的難題——您只需填寫自己的貸款需求和您的資料(無需填寫個人身份信息等隱私），易貸中國的理財師會對您的貸款需求和資料進行分析，然後在您的駐地就進選擇適合您的銀行和與您取得聯系，在這個過程中您有權利選擇任何一家銀行，直到您滿意為止。針對你的個人情況，此處特別推薦這種貸款，你可以去嘗試下——貸款快速申請通道，額度：0.5-500萬元：http://www.loanchina.com/QuickLoan/index.jsp?dashi=gp327998627易貸中國是一個在線申請貸款的網路平台，與全國各地120多家銀行/小額信貸公司合作，包括中國銀行、中國工商銀行、深圳發展銀行、渣打銀行、興業銀行、上海浦發銀行等等，接受來自全國各地的貸款在線申請。易貸中國貸款申請流程：在線申請——易貸中國融資顧問聯系申請者並核實——提交申請給銀行/小額信貸公司——銀行/小額信貸公司聯系申請者——簽訂貸款合同。一筆申請業務，多家資金機構響應！一般個人貸款申請時間是1到2周，企業貸款是2周到1個月內！為貸款者節省跑各大銀行的時間，降低貸款以外成本!易貸中國易貸中國貸款類型很多，其中個人信用貸款與住房貸款，全國辦理免收服務費，而其他類型的貸款則會收取2%-3%的服務費。這是同行中最低的服務費用，為貸款者節省貸款以外的開支，並且鄭重承諾：在沒拿到貸款前絕不收取任務費用！
H. 銀行小企業信貸具體做什麼工作
概括來講是小企業的信貸工作，在這個范疇裡面主要包括兩部分一部分是貸款另一部分是存款。
先說簡單的—存款，這個存款就是小企業的對公存款和小企業經營者及其員工的個人存款。
再說復雜點的—貸款，這一類貸款以經營性貸款或者流動資金貸款為主，這些貸款需要你按照你們銀行的信貸標准進行篩選，然後通過你們銀行的審批進一步確認可行性，然後在發放貸款。貸款發放後需要你監管貸款用途是否符合你們銀行的要求，然後就是維護客戶業務正常合法合規有序進行。（但是並不是說你幹了這個信貸工作就有很多客戶等著你去放款，這些客戶需要你去發掘和開拓的。所以貸款這一部分簡單的說就是：開拓客戶—放款過程—維護）
還有不明白的可以補充提問
I. 哪個銀行小企業貸款做的最好
民生銀行
商貸通
中小企業貸款做的好
缺點就是利息高了點，但是速度快
條件不多。