銀行互聯網貸款辦法

A. 銀保監會：互聯網單筆貸款中合作方出資比例不得低於30%

2月20日，銀保監會網站消息，為推動有效實施《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，進一步規范互聯網貸款業務行為，促進業務健康發展，切實防範金融風險，銀保監會辦公廳近日印發了《關於進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》。

中國銀保監會辦公廳關於進一步規范

商業銀行互聯網貸款業務的通知

銀保監辦發〔2021〕24號

各銀保監局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行：

為推動商業銀行有效實施《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），進一步規范互聯網貸款業務行為，促進業務健康發展，經銀保監會同意，現就有關事項通知如下：

一、落實風險控制要求。商業銀行應強化風險控制主體責任，獨立開展互聯網貸款風險管理，並自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節，嚴禁將貸前、貸中、貸後管理的關鍵環節外包。

二、加強出資比例管理。商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低於30%。

三、強化合作機構集中度管理。商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，與單一合作方（含其關聯方）發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。

四、實施總量控制和限額管理。商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。

五、嚴控跨地域經營。地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務於當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。

六、本通知第二條、第五條自2022年1月1日起執行，存量業務自然結清，其他規定過渡期與《辦法》一致。銀保監會及其派出機構按照「一行一策、平穩過渡」的原則，督促商業銀行對不符合本通知要求的互聯網貸款業務制定整改計劃，在過渡期內整改完畢。鼓勵有條件的商業銀行提前達標。

七、銀保監會及其派出機構可根據轄內商業銀行經營管理、風險水平和業務開展情況等，在本通知規定基礎上，對出資比例、合作機構集中度、互聯網貸款總量限額提出更嚴格的審慎監管要求。

八、外國銀行分行、信託公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯網貸款業務參照執行本通知和《辦法》要求，銀保監會另有規定的，從其規定。

中國銀保監會辦公廳

2021年2月19日

（此件發至各銀保監分局與地方法人銀行業金融機構）

B. 銀行網路貸款

你又沒做啥事，怕什麼。這完全就是騙子的把戲，最好收集證據報警去，免得還有人上當

C. 互聯網貸款再收緊：設3項指標、禁止異地經營，威力有多大

《通知》明確了集中度風險管理和限額管理量化標准。一方面，商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。另一方面，商業銀行與合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。

實際上，為防範合作機構風險向銀行體系傳染，去年發布的《辦法》已經對商業銀行開展互聯網貸款提出了限額管理及合作機構集中度管理要求。但在實踐中，各商業銀行對上述規定的理解和把握存在差異，個別機構的集中度管理和限額管理落空。

有關部門負責人稱，上述規定，既能夠促進商業銀行進一步實現互聯網貸款業務的適度分散，避免過度依賴單一合作機構的集中度風險，同時為互聯網貸款業務健康發展充分預留了空間。

專家表示，強化合作機構集中度管理主要是為了分散聯合貸款風險，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個籃子”，過度依賴單一的外部合作對象。他還提到，限額指標主要是為了從總量上把控互聯網貸款風險，避免互聯網貸款無序增長，“這一點影響不大”。

《通知》規定嚴控跨地域經營，明確地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務於當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。

有關部門負責人指出，近年來，個別地方性銀行利用互聯網技術拓展業務區域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險隱患。《通知》進一步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營，同時，《通知》也充分考慮部分機構的實際情況，對無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合監管機構其他規定條件的機構，豁免適用上述規定。

專家認為，此次《通知》有利於從源頭上明晰地方法人的業務邊界，引導地方性法人商業銀行堅守發展定位，“控制跨區域經營後，地方性法人商業銀行需要深耕本地經濟，不去片面追求規模的快速增長，而是立足於本地的‘小而美’式發展道路。”

同時也有專家提到，中小銀行變相地通過互聯網貸款實現了全國性的經營會導致兩個問題：一方面中小銀行把握不了外地貸款的風險，只能完全依賴於聯合貸款方，脫離了中小銀行自身的控制能力。另一方面地方法人機構跨區域經營可能會減少對本地經濟的資源投入，可能會導致對地方經濟的支持不夠，讓中小銀行偏離本源。

D. 近期發布的商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法看了沒有，像嘉銀金科這樣的，在行業整頓中有什麼區別

《辦法》中規范商業銀行對合作機構管理方面提出來許多要求，尤其在風控管理上非常注重，版因此像嘉銀金科權技術型企業，其一直致力於用互聯網技術構建以大數據驅動為核心理念的雲服務平台和金融風控體系，這種技術優勢在行業整頓中凸顯。

E. 靠譜的網路銀行貸款有哪些

招商來銀行有開展閃電貸業務，目前源僅能通過手機銀行申請，或查看是否獲得申請資格。
若持有招行儲蓄卡，可登錄手機銀行，在 我的→全部→我的貸款→我的閃電貸 進入申請頁面。
最高貸款金額為30萬元，最低為1000元；您的具體額度將根據您在招行的業務情況進行核定，申請成功即可查看。

F. 互聯網貸款立新規 購房炒股均不可

銀保監會網站17日消息，銀保監會日前發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，合理界定了互聯網貸款內涵及范圍，明確風險管理要求。專家認為，《辦法》將正式確立互聯網貸款的地位，為商業銀行互聯網貸款業務發展提供政策依據，從根本上有助於互聯網貸款業務長期健康可持續發展。

三類貸款不屬於互聯網貸款

《辦法》將互聯網貸款定義為「商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基於風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，並完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸後管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用於消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。」

銀保監會有關部門負責人稱，根據上述定義，以下貸款不屬於《辦法》規范的范疇，仍適用現有授信、貸款等相關監管規制。一是線上線下結合，貸款授信核心判斷仍來源於線下的貸款。例如，目前大多數所謂的線上企業流動資金貸款、供應鏈融資等，商業銀行貸款調查、風險評估和預授信等實質風險評估環節均在線下完成，出於便利借款人和提高效率考慮，將貸款申請及後續操作環節於線上完成。二是部分抵質押貸款。例如以房屋等資產為抵押物發放的貸款，押品的評估登記等手續需要在線下完成。三是固定資產貸款。因固定資產貸款涉及較多線下審查內容，不屬於《辦法》定義范圍內的互聯網貸款。

新網銀行首席研究員董希淼認為，以互聯網貸款作為切入點，主流商業銀行加強與互聯網銀行、金融科技公司合作，探索創新更多的模式，有助於加快銀行業轉型升級，提高在金融科技時代銀行業創新能力和服務能力，更好地服務實體經濟。

明確資金用途

上述負責人認為，互聯網貸款業務具有高度依託大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。

為防控業務風險，《辦法》明確了互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防範居民個人杠桿率快速上升風險。規定單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

興業研究分析師陳昊表示，《辦法》並未限制個人經營貸和流動資金貸款的額度上限，對於個人信用貸款授信額度的限制或將使得互聯網貸款無法適用於此前部分消費場景。對於此前個人互聯網貸款敞口較大的家庭和個人，在過渡期內也可能面臨額度收縮的風險。而對於個人經營貸和企業流動資金貸款額度的靈活設限，則體現了對於小微企業的呵護。

在資金用途管理方面，《辦法》要求，商業銀行對符合相應條件的貸款應採取受託支付方式，並精細化受託支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的，應當採取措施提前收回貸款。

規范合作機構管理

上述負責人強調，目前，商業銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業務。《辦法》要求商業銀行對合作機構從准入到退出建立全流程、系統性的管理機制，提升其精細化管理能力。在與合作機構共同出資發放貸款時，商業銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業務，避免成為單純的資金提供方。《辦法》要求商業銀行建立健全內部管理制度，獨立進行風險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構，避免對合作機構的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構共同出資發放貸款總額納入限額管理，並對單筆貸款出資比例實行區間管理。

董希淼建議，商業銀行在合作機構管理上，應完善合作機構管理政策，建立全行統一的准入標准和程序，實行名單制管理；調整跨區域經營管理政策，重新審視與合作方聯合貸款的限額及出資比例、合作機構集中度等，增加本地客戶比例。

在跨區展業方面，該負責人介紹，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區互聯網貸款業務設置統一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業務，並確保有效識別和監測跨區互聯網貸款業務開展情況。同時，監管機構有權根據商業銀行跨區業務的規模、風險水平等提出進一步審慎性監管要求。部分無實體經營網點，業務主要在線上開展的銀行不受《辦法》關於跨區經營的限制

G. 互聯網貸款和普通的銀行貸款相比有哪些優勢

你好，銀行貸抄款對於客戶的信襲用要求很嚴格。大概十個有貸款需求的人只有1個才會符合銀行的信用要求。而且銀行辦理貸款手續很繁瑣，維持時間很長。互聯網貸款的話，可能對於貸款客戶和企業要求沒有銀行那麼嚴格，剩下的9個人裡面，可能有5個都可以在P2P 平台上貸款，但是利息會相對高些，手續也相對簡便，畢竟是網上辦公。我們就是一家平台，創贏易，歡迎業務合作。

H. 互聯網單筆貸款中合作方出資比例不得低於30%

2月20日，銀保監會網站消息，為推動有效實施《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，進一步規范互聯網貸款業務行為，促進業務健康發展，切實防範金融風險，銀保監會辦公廳近日印發了《關於進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》。
據觀點地產新媒體了解，本次通知的主要對象為各銀保監局，以及各大型銀行、股份制銀行、外資銀行。
一為落實風險控制要求。商業銀行應強化風險控制主體責任，獨立開展互聯網貸款風險管理，並自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節，嚴禁將貸前、貸中、貸後管理的關鍵環節外包。
二為加強出資比例管理。商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低於30%。
三為強化合作機構集中度管理。商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，與單一合作方（含其關聯方）發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。
四為實施總量控制和限額管理。商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。
五為嚴控跨地域經營。地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務於當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。
六為通知第二條、第五條自2022年1月1日起執行，存量業務自然結清，其他規定過渡期與《辦法》一致。銀保監會及其派出機構按照「一行一策、平穩過渡」的原則，督促商業銀行對不符合本通知要求的互聯網貸款業務制定整改計劃，在過渡期內整改完畢，鼓勵有條件的商業銀行提前達標。
七為銀保監會及其派出機構可根據轄內商業銀行經營管理、風險水平和業務開展情況等，在通知規定基礎上，對出資比例、合作機構集中度、互聯網貸款總量限額提出更嚴格的審慎監管要求。
八為外國銀行分行、信託公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯網貸款業務參照執行本通知和《辦法》要求，銀保監會另有規定的，從其規定。