2017年上半年不良貸款

『壹』 銀行不良貸款壓力有多大2017不良率見頂

2017年1月10日，銀行業年度數據亮相。初步統計，截至2016年12月末，商業銀行不良貸款率.81%，是自2009年二季度以來，不良率的「峰值」。
據《國際金融報》記者了解，一些商業銀行專門負責不良貸款處置的部門總在加班。
2017年，銀行不良貸款率有何變化？
對於這個問題，業界觀點不一，最樂觀預計是，2017年銀行不良貸款率。
如何化解這一難題？
目前，銀行主要通過清收和核銷進行管理，資產證券化和債轉股等工具也已經被逐步使用。
某商業銀行研究院商業銀行研究中心負責人告訴《國際金融報》記者，結合銀行業175.5%的撥備覆蓋率看，總體來看，銀行不良貸款可控。
不過，一位國有大行負責公司業務人士告訴記者，「在經濟換擋期，銀行業不良貸款壓力還將持續數年。
特殊資產部總加班
「特殊資產經營部的同事總在加班。」某商業銀行總行工作人員在接受《國際金融報》記者采訪時告訴記者，「今年壓力確實很大，畢竟不良資產多了，報表不好看。一些銀行會主動降資產不良率，由特殊資產經營部進行剝離。」
這種說法也得到了另一位行業內人士的認可，「主動、有效壓降不良佔比，應該是大部分商業銀行都會做的，不過不會大張旗鼓。」
很寫實的一個情景，前述商業銀行總行工作人員向記者透露了一個細節，「某行下浮15%放貸款，我們問，為啥這么做？畢竟這樣什麼都賺不到，為什麼放？答：做大分母。」
「當前中國經濟結構處於轉型過程之中，在去杠桿和去庫存的大背景下，部分行業和部分企業還會有信用風險事件發生，這對於銀行業而言也會帶來不良的壓力。」溫彬稱。
此次銀監會並未公布商業銀行不良貸款余額。此前官方數據是，截至2016年第三季度末，商業銀行不良貸款率1.7%，余額為14939億元。
以國內商業銀行不良率最高的農業銀行為例，根據2016年三季報披露的數據顯示，截至2016年9月30日，按照貸款質量五級分類，不良貸款率2.39%；縣域不良貸款率為3.04%，比上年末上升0.02個百分點。
交通銀行發布的研報認為，小微企業、產能過剩行業仍將是商業銀行信用風險主要因素，大型企業債務違約和房地產市場深入分化風險正在發展。
工商銀行公司金融業務部總經理崔勇透露，在工行整個融資盤子里，現在小微企業的融資余額達到20367億，比去年同期增長8.2%，增加余額達到1500億。「從這個數據來看，在整個工商銀行內部小微企業占我們整個公司融資的比例已經達到了將近三分之一。」
建行信貸部一位人士告訴記者，「我們行出現不良貸款主要集中在小微企業上，大中型客戶很少。」
不過，也有些大客戶令銀行頭痛。
僅以天津濱海新區為例。2016年第三季度，新增3000萬以上不良貸款大戶10戶，共9.48億元。其中，中太建設集團股份有限公司在平安銀行大港分行的一筆2.7億元借款，因其國外建設項目出現大額索賠，加之資金鏈緊張，已無法歸還銀行貸款。
2017不良率見頂？
2017年全國銀行業監督管理工作會議，用了六個「嚴」字來體現監管層對於風險的重視，「嚴控不良貸款風險，嚴盯流動性風險，嚴管交叉性金融風險，嚴防地方政府融資平台貸款風險，嚴治互聯網金融風險，嚴處非法集資風險。」
東方證券分析師唐子佩分析，根據2017年全國銀行業監督管理工作會議的部署，需要注意幾個要點，首先，2017年工作任務突出供給側結構性改革。其次，強調嚴控不良貸款風險，「預計銀監會將加大不良貸款監管力度，推進不良貸款加快處置，這有助於增強銀行賬面不良貸款率的真實性」。
中金公司研究部分析員黃潔表示，「看好2017年銀行不良周期反轉，甚至不良率的絕對水平也有可能見頂。即使經濟下滑，但只要不加速下滑，銀行不良形成率回落依然有宏觀上的支撐。」
黃潔認為，自下而上地分析，長三角是本輪不良周期的領先指標，領先全國約2年。長三角不良形成率2013年上半年見頂，而全國是2015年上半年。而長三角的不良率絕對水平已於2015年下半年見頂，以2年時滯推算，2017年下半年全國不良率或見頂。
不過，對於不良率的預判有不同看法。
「2017年要確保『三去一降一補』取得實質性進展，中小微企業風險可能進一步暴露。」前述某商業銀行研究院商業銀行研究中心負責人預計，2017年銀行貸款不良率可能繼續提高。
一位國有大行負責公司業務人士告訴記者，「在經濟換擋期，銀行業能夠維持這樣的不良水平是很不容易的。」但他坦言，在這樣的背景下，銀行業的不良貸款壓力還將持續數年。
傳統處置方式飽和
目前銀行主要通過清收和核銷的方式處置不良貸款。
清收和核銷，從財務角度看，要考慮利潤、撥備和資本。
作為逆周期調控手段，撥備面臨較大壓力。自2009年開始引入「動態撥備制度」以來，商業銀行前瞻性地在經濟上行和利潤較好時期多計提拔備，截至2012年末，商業銀行撥備覆蓋率為295.51%，達到歷史最高點。
受銀行盈利水平下降和核銷不良資產因素影響，今年以來商業銀行撥備覆蓋率持續下降，12月末為175.5%，個別銀行甚至一度低於150%的監管紅線。
作為當前銀行利用外部資源處置不良資產的主要途徑，資產管理公司（AMC）在上一輪國有銀行不良資產處置中發揮了關鍵的主導作用。目前中國已初步形成了「全國+省級+地市」的三級AMC體系，包括華融、信達、長城、東方等4家國有資產管理公司、28家省級資產管理公司和4家地市級資產管理公司。
不過，溫彬認為，AMC處置不良資產的容量不能滿足市場需要。按照監管規定，AMC資本充足率不得低於12.5%，也就是說AMC的杠桿率在8倍左右，照此測算，AMC大概還有1萬多億元的不良資產處置空間，處置能力相對有限。
中國工商銀行信貸與投資管理部總經理魏學坤告訴記者，「目前工商銀行董事會已經通過了設立資管公司的方案，正在和監管部門保持密切的溝通，按照監管要求推進報批工作。」

『貳』 網商銀行2017年不良貸款率為多少

報道稱，近日，中國互聯網金融協會會長李東榮表示，小微企業金融服務總體上依然面臨成本高、風險大、效率低、供需不匹配等問題，從而影響了金融機構服務小微企業的內生動力和商業可持續性。

以大數據、人工智慧為基礎的金融科技為破解以上難題帶來希望。螞蟻金服相關負責人曾介紹，過去發放一筆小微企業貸款的平均人力成本在2000元，而網商銀行通過「310」模式，實現每筆貸款平均運營成本僅2塊3，其中2元為計算和存儲硬體等技術投入費用。「310」模式即通過互聯網、風控技術支持金融服務，實現3分鍾申貸、1秒鍾放款、全程0人工介入。

網商銀行行長黃浩曾在接受采訪時透露，盡管去年市場資金成本平均上升了1個百分點，網商銀行給小微企業提供的貸款平均利率還是降低了1個百分點。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，小微金融要有可持續的商業模式，不能靠補貼。以前講可持續，是最後能不能在商業上賺錢，維持機構不斷延續，現在看到的是整個生態商業可持續性，而不是每個機構來把整個事情做完。當專業化分工之後，各自發揮比較優勢，把整個鏈條成本降到最低，尤其是在風險成本和運營成本環節。

『叄』 2017年國有商業銀行金融不良資產現狀1000字左右

| 傳統常規處置方式
商業銀行處置不良貸款的方式可謂多種多樣，其中較為傳統的常規方式包括對不良貸款的清收、重組、核銷，以及通過AMC對不良貸款進行剝離和買斷。詳細信息可以去涅槃網查看。不良貸款的清收包括現金清收、盤活、訴訟保全和以資抵債。其主要難點在於責任不清、手段單一、清收結果受借款人道德因素影響較大，如果採用訴訟手段則成本較高。
不良貸款的重組是在充分評估款風險的前提下，與借款人達成一致以修改還款條件。此種方式主要問題在於重組條件僅適用於部分不良貸款，有時僅是推遲了風險的爆發。
不良貸款的核銷是銀行從利潤中將無法收回的貸款注銷。此法雖可徹底消除不良貸款，但銀行要承擔相應財務損失。
不良貸款通過AMC進行剝離或買斷時，一般是商業銀行將不良貸款包按面值原價或折價出售給AMC。現實中多數時候是以較大折扣出售，相當於銀行自身承擔了折扣部分的損失。
由於通過傳統常規方式處置不良貸款存在諸多「缺陷」，商業銀行一直在探索新的處置途徑，由此出現了一些「非常規」的處置方式。
在本輪不良資產證券化試點熱潮中，所有試點銀行均發行了基礎資產為對公貸款債權的不良資產支持證券，包括「和萃2016年三期」、「工元2016年一期」、「建鑫2016年一期」、「交誠2016年一期」、「農盈2016年一期」、「中譽2016年一期」、「中譽2016年二期」在內的總計7單產品。7單產品中，入池貸款為抵質押貸款的佔比最低為73.06%、最高為96.35%，其中房產和土地類資產佔比較高。區別於其他兩種基礎資產採用抽樣的盡調方式，不良對公貸款入池資產則根據相關監管部門的要求採用了現場逐筆開展盡職調查的方式。
1.盡職調查的關注要點
不同於抵押率高達100%的個人抵押貸款，商業銀行的對公貸款中存在較多純信用擔保和保證擔保的擔保方式，其相關債權償付來源更受限於借款人償還意願和擔保人的配合程度，以及當地司法環境和效率。在盡職調查過程中，在對資產池信息及信貸檔案展開核對工作的基礎上，需對資產池所涉及的抵質押物、查封物及借款人和保證人其他相關財產線索進行逐一走訪查看。
2.需關注的法律風險
(1) 抵押財產被其他債權人首先查封
在盡職調查過程中存在標的債權項下的抵押財產被其他債權人首先查封的情況。根據《最高人民法院關於首先查封法院與優先債權執行法院處分查封財產有關問題的批復》：「執行過程中，應當由首先查封、扣押、凍結（以下簡稱查封）法院負責處分查封財產。但已進入其他法院執行程序的債權對查封財產有順位在先的擔保物權、優先權（該債權以下簡稱優先債權），自首先查封之日起已超過60日，且首先查封法院就該查封財產尚未發布拍賣公告或者進入變賣程序的，優先債權執行法院可以要求將該查封財產移送執行。」上述最高院的司法解釋對於解決抵押財產被其他債權人首先查封具有積極的意義，但仍需要注意該司法解釋在實踐中貫徹的有效性。
(2) 司法執行中參與分配的問題
在對入池資產進行盡職調查的過程中，我們發現部分基礎資產存在涉及執行財產參與分配的現象。根據《最高人民法院關於人民法院執行工作若干問題的規定（試行）》：「90.被執行人為公民或其他組織，其全部或主要財產已被一個人民法院因執行確定金錢給付的生效法律文書而查封、扣押或凍結，無其他財產可供執行或其他財產不足清償全部債務的，在被執行人的財產被執行完畢前，對該被執行人已經取得金錢債權執行依據的其他債權人可以申請對該被執行人的財產參與分配。」鑒於上述規定，可以認為部分基礎資產涉及被執行人為公民或其他組織，特別是沒有設立擔保物權的債權存有因被執行人的財產不足以清償全部債務而被法院依據上述規定適用參與分配的法律風險。
(3) 最高額抵押主債權確定期限尚未屆滿
《物權法》第二百零四條的規定：「最高額抵押擔保的債權確定前，部分債權轉讓的，最高額抵押權不得轉讓，但當事人另有約定的除外。」因此，根據抽樣借款合同中可轉讓的協議約定，盡管部分抽樣債權資產項下最高額抵押的主債權確定期間尚未屆滿，但通過商業銀行向受託機構作出關於不再向上述資產項下債務人發放新的貸款或提供任何債務性融資的書面承諾之方式，我們認為商業銀行可以轉讓其最高額抵押主合同債權。

『肆』 年度不良貸款率怎麼計算呀注意是年度

不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。預期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。把不良貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類：

正常類貸款定義為借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關注類貸款定義為盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。次級類貸款定義為借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

次級類貸款是指一些貸款機構向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。

可疑類貸款的定義為借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失類貸款定義為在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。對各項貸款進行分類後，其後三類貸款合計為不良貸款。

金融機構不良貸款率是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一。不良貸款率高，說明金融機構收回貸款的風險大；不良貸款率低，說明金融機構收回貸款的風險小。

『伍』 6家銀行上半年資產質量持續改善嗎

6家銀行業績快報顯示，在不良貸款率方面，除南京銀行較報告期初保持不變外，其餘5家銀行不良率均有不同程度的下降。其中，吳江銀行不良貸款率降幅最大，上半年不良貸款率為1.39%，較2017年末下降0.25個百分點；另外，上半年招商銀行不良貸款率為1.43%，較2017年末下降0.18個百分點。

在撥備方面，「一行一測」定調或將導致各行表現略有分化，但壓力均會緩解，前期撥備充裕的銀行具備較大的利潤釋放空間，不良確認較松的銀行在監管壓力下會適當消耗撥備來維持資產質量相對穩定。

傅慧芳認為，二季度盡管實際的不良生成率仍在改善，但考慮到信用風險事件的影響，預計商業銀行在營收改善的窗口期將加速不良的確認、核銷處置，並保持相對較高的信用成本。

『陸』 北京銀行2017年一季度不良貸款余額是多少

4月25日發布2016年度年報及2017年一季度業績報告。2016年該行實現凈利潤179億元，版同比增長6.16%，今年一季度單權季實現凈利潤55億元，同比增長3.53%。

不良貸款方面，截至2016年末，北京銀行不良率1.27%，撥備覆蓋率256.06%，撥貸比3.25%。而截至2017年一季度末，不良貸款率為1.24%，較年初下降0.03個百分點。

『柒』 2017年銀行業不良貸款率或繼續小幅攀升是怎麼回事

2017年銀行業的發展趨勢大致呈現幾個特點。

一是銀行業經營業績進一步下滑。受有效需求不足、凈息差收窄以及信用風險上升等多重因素的影響，預計2017年主營業務收入、凈利潤出現下滑的銀行數量會進一步增加。

『捌』 2017年第三季度信貸資產的不良率是多少

據報道，近日銀監會發布了2017年三季度主要監管指標數據，數據顯示，三季度末回，商業銀行不良貸款余額答1.67萬億元，較上季末增加346億元；商業銀行不良貸款率1.74%，與上季末持平。

隨著中國社會整體信用風險水平趨穩，在經濟平穩增長、市場化債轉股進程加快及不良資產證券化實施的情況下，四季度銀行業資產質量將繼續改善。

『玖』 不良貸款包括哪些

不良貸抄款，不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
1、逾期貸款
是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。
2、呆滯貸款
是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產經工行發布一季報 不良貸款率降至3.6%營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。
3、呆賬貸款
是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。