大額貸款資源

Ⅰ 問個業務。企業貸款借新還舊的業務

在我國銀行信貸業務發展的過程中，借新還舊貸款長期以來一直被視為違規業務，直至中國人民銀行2000年公布並施行的《不良貸款認定暫行辦法》規定了借新還舊貸款可以認定為正常類貸款的四個條件，才開始對借新還舊的合規性予以承認，但長期以來監管部門對辦理借新還舊貸款的條件一直未予明確。

一、借新還舊貸款對商業銀行信貸管理的影響

借新還舊貸款是雙刃劍，如果在操作中做到嚴格准人、規范運作、劃明責任、強化管理，則短期內對商業銀行會起到一定的積極作用:一是商業銀行至少可以在形式上落實資產保全措施;二是可以繼續維系信貸關系，可以獲得一定的利息收人;份是有利於改善因貸款期限與企業生產周期不匹配而人為造成的企業流動資金緊張。但部分借新還舊貸款在執行中操作變形、行為扭曲，成為商業銀行掩蓋不良貸款的重要通道，這部分借新還舊貸款在實際中會給商業銀行帶來較大的負面影響，並極易引發道德風險。

(一)借新還舊使貸款的風險狀況和內在損失程度不能如實、按期反映，延緩了信貸風險的暴露，在一定程度上造成了銀行資產質量和經營信息失真，加大了不良貸款的監管難度。一是影響了貸款風險分類的真實性;二是導致銀行計提撥備不準確，實際撥備頂蓋率不足;三是使應計人表外的應收利息轉人表內，虛增了銀行的當期收人，影響了經營成果真實性

(二)不利於商業銀行建立完善的風險防範機制。一是不利於信貸管理水平的提高。二是弱化了貸款責任追究機制。二是不利於商業銀行建立良好的信貸文化。

(三)造成信貸資產流動性下降。借新還舊已成為部分行處理到期貸款的一種習慣方式，造成部分行貸款實際收回率不高，信貸資產依靠借新還舊維持運行，這部分貸款雖然是短期流動資金貸款，但實際己被客戶長期佔用，使銀行資產被『。固化」，造成貸款實際流動性不高，難以做到真正按照商業化、市場化的原則合理配置信貸資源，影響了銀行對新業務、新客戶的拓展，導致機會成本的增加，不利於銀行真正提高盈利能力和綜合競爭力

(四)可能造成銀行喪失清收貸款的最佳時機。由於銀行發放的貸款大多數為擔保貸款，在借款人因第一還款來源出現問題時，銀行可通過要求保證人履行保證責任或處置抵押物收回貸款。而借新還舊延長了原貸款的期限，使借款人、保證人經營情況或抵押物的價值的不確定性加大.當借新還舊難以為繼時，不良貸款就會立刻暴露，但此時可能導致銀行已喪失貸款的最佳清收時機

(五)對借款人不守信用的行為起了推波助瀾的作用，不利於社會信用環境的建設。貸款到期不按時歸還而實施借新還舊，一定程度上削弱了借款人對商業銀行債務負責的主觀意識，造成企業信用觀念淡化，擠占挪用信貸資金嚴重，不但對銀行信貸資產形成潛在風險，而且對社會整體信用環境的建設極為不利

二、借新還舊貸款產生的原因分析

(一)缺乏規范的借新還舊准入規定和操作依據。監管部門沒有對商業銀行辦理借新還舊貸款做出明確的限定條款和操作規范，只是在(不良貸款認定暫行辦法》中規定了借新還舊貸款可以認定為正常類貸款的四個條件。在基層銀行操作中，普遍將這四個條件作為辦理借新還舊的條件，實際上存在很多弊端:一是四個條件之一「重新辦理了貸款手續」其實形同虛設;二是對辦理借新還舊的次數和管理沒有約束;三是對可能發生的道德風險和資產質量信息失真沒有任何限制

(二)績效考核機制存在缺陷。近年來，各級行普遍將貸款質量作為經營成果考核的一項重要指標，但在考核指標設計上，過分強調不良貸款數量上的「雙降」，而對貸款風險分類的真實性考核力度不夠，使被考核者為完成考核任務，千方百計地通過借新還舊貸款維系風險貸款表面上的正常，掩蓋資產真實質量。部分基層行分支機構在操作過程中規定「不良貸款在誰的手中發生，則追究誰的責任，直到貸款收回」，這種不考慮不良貸款形成的真實原因和過程的機械考核制度，很大程度上挫傷了信貸人員的積極性，也誘發了信貸人員利用借新還舊貸款隱瞞不良貸款的動機

(三)尚未形成科學的信貸文化。一是思想認識上的誤區。一方面商業銀行對個別競爭性客戶貸款實施了主動借新還舊，認為優良客戶貸款風險低、收益高，擔心一旦不能滿足客戶提出的借新還舊貸款要求，造成優良客戶流失，主動降低了對優良客戶的信貸管理要求，對到期貸款實施了借新還舊。另一方面表現為部分行風險意識不強，對貸款借新還舊風險認識不足，特別是經濟欠發達地區，由於受地域經濟的限制，客戶資源相對x乏，無新的信貸投放對象，為維持現有信貸規模，對本應退出的客戶貸款實施了借新還舊。二是經營管理粗放。主要表現為貸款期限設定不合理，還貸時間與企業回籠資金時間錯配;貸後管理工作不到位，放鬆了對到期貸款的及時催收;對客戶現金賬戶監管不力，還貸資金流失等原因造成銀行對到期貸款被動借新還舊。

(四)企業間接融資為主的資金籌集方式與生產經營資金周期之間的不匹配，客觀上導致部分大額到期貸款實施借新還舊。目前，法人客戶貸款一般是一次發放、一次性收回，信貸資金投人到企業生產經營中往往轉化為原材料、產成品、應收賬款、貨幣資金等資產一定比例的組合，循環周轉。同時企業為提高資金使用效率，一般盡量壓低閑置貨幣資金佔用，大額貸款到期後，一般難以利用企業正常的經營貨幣收人對全部貸款實現貨幣收回，銀行有時不得不通過借新還舊方式維持客戶存量貸款周轉。

三、政策建議

(一)監管部門應明確界定辦理借新還舊的條件。促使其在合理范圍內發揮作用。由於銀監會對於辦理借新還舊的條件沒有予以明確，各國有商業銀行自行設定了一些情況予以辦理，標准不一，把握不一，容易造成風險。因此，監管部門應盡快出台辦理借新還舊的限定條款，明確規定可以辦理借新還舊貸款的原因、次數、期限等內容。

(二)監管部門應合理確定貸款期限，盡量避免借新還舊貸款的發生。應在修改咬貸款通則》和有關貸款期限的法律、法規和規范性文件時，明確銀行應該按照企業對信貸資金的使用期限合理確定貸款期限，在此基礎上科學協商具體的還本付息方式，從制度上避免和減少借新還舊情況的發生。

(三)結合貸款五級分類的核心定義，進一步規范借新還舊貸款的分類認定工作。應明確規定凡辦理借新還舊的貸款，其分類級別最高不超過關注類。且符合以下條件之一的借新還舊貸款，分類級別應為次級及以下類。具體條件為:(1)企業不能按時足額支付利息;(2)借新還舊貸款辦理次數超過2次(含2次);(3)企業在重組、合並、分立過程中，銀行不能完全落實債權，或存在法律風險隱患的;(4)經營狀況下滑或抵押物貶值，貸款擔保風險系數低於原貸款擔保風險系數的。

(四)盡快確立以風險為本的信貸管理體系，切實提高銀行信貸管理水平。貸款需要辦理借新還舊，在一定程度上反映出商業銀行在具體信貸業務工作中對貸款『·三查制度」的落實不到位，對企業經營周期、經營狀況、行業特徵了解不夠，因此必須要求商業銀行盡快完善信貸管理體系，有效防範信用風險和操作風險

(五)建立以效益為中心兼顧近期與長遠利益的考核評價體系。盡快建立起包括內部運營指標、客戶指標和員工發展指標等在內的完整的績效考核指標體系，科學體現和引導未來績效。改變目前存在的重經營業績，輕業務管理的傾向，在經營績效考評辦法中，增加內控管理、規范經營、資產質量真實性等指標的權重，避免因資產質量指標要求過高，脫離實際，結果造成銀行基層壓力過大，在業務擴展中動作變形、行為扭曲。

Ⅱ 貸款十萬需要怎麼辦理

借款人所需條件：

1、年齡在18-60歲的自然人（港澳台，內地及外籍亦可）

2、具有穩定職業、穩定收入，按期償付貸款本息的能力

3、借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲

借款人應提供的材料：

1、夫妻雙方身份證、戶口本/外地人需暫住證和戶口本

2、結婚證/離婚證或法院判決書/單身證明2份

3、收入證明（銀行指定格式）

4、所在單位的營業執照副本復印件（加蓋公章）

5、資信證明：包括學歷證，其他房產，銀行流水，大額存單等

6、如果借款人為企業法人的還必須提供經年檢的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、企業章程、財務報表。

(2)大額貸款資源擴展閱讀

貸款的方式如下：

1、創業貸款

創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。

2、抵押貸款

對於需要創業的人來說，可以靈活地將個人消費貸款用於創業。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商業房，可以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。

3、質押貸款

除了存單可以質押外，以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。存單質押貸款可以貸存單金額的80%;國債質押貸款可貸國債面額的90%;保險公司推出的保單質押貸款的金額不超過保險單當時現金價值的80%。

Ⅲ 大額資金如何理財最好

建議從下面幾個方面決定自己的理財方案：
一、分析自己的風險喜好內度，是屬於保守型、容穩健型還是積極型的。有人虧損100元就吃不好睡不好，有人虧本金50%依然生活正常；一個保守型的投資者不能買積極型的產品，畢竟理財是為了資產增值，更好的生活而不是找罪受；
二、分析自己資金的閑置日期，是長期閑置還是短期閑置，短期資金不可以買長期理財產品或者積極型產品；
三、分析自己資金的最終用途，是孩子的學費還是買房的錢，學費也是不能買積極型的產品，賺錢和上學誰更重要，大家都清楚；
四、分析想購買的理財產品的風險度，高風險高收益，低風險低收益，無風險高收益的產品是不存在的，最後選擇適合自己風險度、閑置時間、用途的理財產品。
切記，投資有風險，投資需謹慎。

Ⅳ 在線等 ！！！貸款問題

你說的是農村信用社小額貸款吧，樓上的全是答非所問。
其具體申請流程是：首先借款人提出信用評定申請，然後信用社核定資信等級，最後借款人在期限和額度內憑《小額信用貸款證》、戶口簿或身份證即可到信用社辦理發放手續。
申請條件寬松
借款人的申請條件也相當的寬松，只要是社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力(農戶是指具有農業戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動）的農民、個體經營戶等均可申請。
另外，這些農民、個體經營戶還需具備信用觀念強、資信良好；從事土地耕作或者其他符合國家農業產業政策的生產經營活動；家庭成員中必須具有懂生產或有經營管理能力的勞動力；具備清償貸款本息的能力；在貸款信用社開立存款帳戶等條件。

Ⅳ 哪裡可以貸到大額貸款，門檻不是很高那種

辦理個P。你這叫空手套白狼。。銀行不是慈善機構。。。貸款絕對不是好辦法。。而且你現在做的是投機的事就更不靠譜了。。。而且你貸款在所有的銀行都是有記錄的。銀行的資源在某種程度上是共享的。。。
想抄近道，沒准就進了岔道了。。小心點。

Ⅵ 蘇州民間借貸、蘇州大額空放

民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。
民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經濟的發展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風險性容易造成諸多社會問題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，借貸手續不完備，缺乏擔保抵押，無可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發糾紛乃至刑事犯罪。由此看來，民間借貸也必須規范運作，逐步納入法制化的軌道。
為了避免借貸雙方發生不必要的經濟糾紛，保護債權人的經濟利益，需要注意以下幾個方面：

借貸要合法
合法的借貸關系才能受到法律的保護。如果明知借款人借款用於詐騙、販毒、吸毒等非法活動，仍予以出借的，國家法律不予保護，出借人不僅得不到債權，還會受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺詐、挾迫等手段使對方違心借貸的，則屬於無效民事法律行為，有責任的出借人只能收回本金。
注意考察借款人的信譽和償還能力
首先要看借款人的固定資產、經濟收入等情況，判斷其是否具備償還能力；其次要看借款人平時為人怎樣，信譽程度如何，如果借款人曾有過「有借無還」的不良信用「紀錄」，就要堅決拒絕。切莫因礙於面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款，不然，最終吃大虧的還是自己。

訂立協議
現實生活中，有的出借人往往因對方是親朋好友，礙於情面或出於信任，借貸時沒有出具書面字據。這樣，一旦借款人否認，出借人就很難保障債權。即使訴至法院，也會因無法舉證而陷入敗訴的結局。因此，出借人必須與借款人訂立書面借貸協議，載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責任等條款，簽字畫押，雙方各執一份，妥善保存。

利率應合法
借貸雙方可以根據借款的用途及其收益，共同約定一個合理的利率。利率可適當高於銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(含利率本數)，超過部分的利息法律不予保護。如因利率約定不明而發生爭議，可比照銀行同類同期的貸款利率計算利息。對於「利滾利」的復利借貸和預扣高額利息的借貸，法律不予保護，只能收回本金。

提供擔保
對於數額較大或存有風險的借款，應履行擔保和抵押手續，要求借款人提供具有一定經濟實力的第三人為其擔保，或要求借款人以存單、債券、機動車、房產等個人財產作為抵押物，並都應訂立書面借貸協議。有些財產抵押，還應到有關部門辦理抵押物登記手續。這樣，借款人一旦出現無法償還債務的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

及時催收
按照《民法通則》第135條規定，出借人向人民法院申請債權保護的訴訟時效期間為2年。如借款期滿後又經過2年，出借人不能證實期間曾經催收過的，法律不予保護。為了防止超過訴訟時效，出借人應在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃，訴訟時效就可以從新的還款期限起重新計算。

運用法律
如果借款人不講信譽，逃賬賴賬，債權人切莫採取扣押人質、強搶貨物等過激的違法行為，要正確運用法律武器來維護自己的合法權益。必要時，法院可以施行強制執行措施。

Ⅶ 招商銀行客戶端閃電貸，大額貸容易通過嗎，本人經常使用招商銀行儲蓄卡，持有建設銀行信用卡

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