Ⅰ 如何加強信貸管理，提升信貸資產質量
一、調整信貸營銷策略，優化信貸資產結構。商業銀行要實現安全性、流動性、效益性的經營宗旨，必須根據國家產業政策，把有限的信貸資源投向質量高，效益好的優質行業和重點地區，深入調查了解目標企業的需要，服務到位，建立一批社會信譽高，收益好，風險小的優良信貸客戶群體。拓展消費信貸，特別是個人住房按揭貸款業務，增加家庭貸款的比重，佔領優質的項目信貸市場，從而在信貸市場競爭中，牢牢地把握住市場競爭的主動權。
二、改進信貸管理流程，明確信貸管班各個環節的權利和責任。近幾年來，我國商業銀行在信貸風險管理方面，建立和完善了貸款集體決策，審貸分尚，分級授權等信貸管理制度，引進了信用等級，貸款評價，客戶授信，貸款五級分類等管理方法。但在加強風險管理的同時，信貸業務流程的鏈條不斷延長，一些環節功能重復，部門和人員責、權、利不明確，在一定程度上影響了信貸資產質量。按現行分級授權管理辦法，貸款發放與否的決策權多在上級行，而貸款項目評估，抵押物評定等具體工作則由基層行來完成，有些基層行出於自身利益考慮，往往將可行性項目評估變成「可批性」 項目評估，一旦出現貸款風險，容易相互推諉，責任不明。因此，必須重新審視信貸管理流程，明確信貸風險評估、授權批准等不同環節的權利和責任，科學地制定貸款授權授信制度，避免「一刀切」。適當下放信貸經營權，做到信息與信貸決策權對稱，權利與責任對等，科學地設定信貸標准，在健全考核與監督體系的前提下，適當調整授信許可權，讓基層行發揮應有的活力。
三、充分利用信貸風險預警體系，加強對貸款的監控和管理，將風險防範前移。目前，信貸管理工作中存在事後處理多，事前防範少；定性分析多，定量分析少；靜態分析多，動態分析少；局部分析多，全局分析少的現象。因此，必須充分利用已有的信貸風險預警體系，制定行業信貸組合方案和行業信貸政策，注重規避、控制風險。通過信貸綜合系統動態監控客戶所處的經營環境和內部管理情況的變化，包括產品周期、客戶主要管理人員行為、客戶內部管理、客戶對外關系等方面的變化。動態監控客戶與銀行的交易，包括是否客戶存款連續減少、票據拒付、多頭借貸或騙取貸款、能否按時報送符合銀行要求的財會報表、是否迴避與銀行接觸等。銀行根據以上掌握的信息，及時判斷資產的風險狀況，調整或採取相應的措施與對策，確保信貸資產的安全。同時，銀行各職能部門要在不斷完善各項規章制度、明確職責，規范操作規程的基礎上，定期組織人員檢查整個貸款過程的合規性，借款合同和擔保合同的完整性，貸款條件落實情況等，針對檢查出的問題及時提出指導性整改方案。通過監督檢查，發現問題，解決問題，不斷提高規避控制風險的能力，防止新增不良資產。
四、建立和健全有效激勵約束機制，明確貸款責任獎懲辦法。既要對造成貸款損失的行為給予嚴懲，又要對正確決策及取得良好經濟效果的貸款行為給予獎勵，鼓勵信貸人員大膽發放優質貸款。對不良資產的清收和盤活，實行領導一把手總負責制。層層簽訂壓縮不良貸款責任書，把保全和盤活計劃落實到人，充分調動信貸管理人員、資產保全人員清收盤活的積極性，有效地保全和盤活不良資產的存量。
五、強化內部審計工作，為信貸資產質量保駕護航。內部審計機制是加強管理、規范經營、確保資產安全的重要手段，是銀行內控監督體系的重要環節。首先，必須建立有效的內部審計制度和制定嚴格的內審工作規范，其次，必須建立一個完備的、權威的內部審計監督機構，獨立自主地開展監督工作，獨立地運用內部審計程序，對經營活動的真實性、合法性、效益性進行審計監督，對信貸業務實行事前、事中、事後全方位的審計監督，讓審計人員參與重大經濟事項的決策、參與信貸評審委員會的討論。此外，還必須具有一支高素質的內部審計隊伍。內部審計人員要熟悉銀行各項業務，了解被審計單位或部門的業務活動情況，全面掌握各項金融方針政策、法律法規及銀行規章制度並能夠熟練運用，使這支隊伍成為銀行防範信貸資產風險的衛士。
Ⅱ 如何提高貸款質量
（一）嚴把貸款准入關，從源頭上防範信貸風險。
一是合理使用人才資源。縣級聯社營業部或區域中心網點要集中管理優勢、人才優勢，主要滿足區域較大數額的金融需求。
二是要加強對貸款發放的監督檢查。堅持好每一筆貸款的發放都要按流程操作，防止逆流程操作。在貸款發放過程中，發揮好委派會計的監督職能，切實履行好委派會計的監督職能。
三是合理確定貸款許可權和期限。根據各個信用社業務發展水平、信貸人員管理水平、確定不同的貸款發放許可權。然後，再根據確定不同信用社的貸款許可權，由信用社對不同崗位的許可權進行劃分。如確定信用社貸款審批小組、信用社主任、信用社信貸員等不同的貸款許可權。超過基層信用社貸款審批許可權的貸款報縣聯社審批。在做好核對各個信用社及崗位不同信貸許可權的同時，我們對貸款的期限也要合理確定，根據生產周轉周期，確定合理的貸款期限，對人為延長貸款期限，逃避任期管理責任的也要追究責任。如：對新發放的貸款連續三個季度未收過利息的，按借款戶拖欠利息額的一定比例給予責任人罰款。積極引導客戶採取「分次還本付息」等靈活的還款方式。
（二）嚴把貸款結構關，堅持有保有壓。
一是做強做優抵押貸款。逐步壓縮保證貸款比重，不斷提升有第二還款來源保證的抵押貸款。積極開辦好林權抵押貸款、住房商鋪抵押貸款、質押貸款。
二是做細做實小額農貸。小額農貸作為農村信用社信貸業務的品牌，必須做細做實做強。
（三）把好責任追究關，落實好新增不良貸款責任。
制定了新增不良貸款責任追究辦法，縣聯社要繼續抽調精幹力量，對剩餘的網點進行綜合性大檢查，重點之一就是對省聯社成立以後各營業網點新增的不良貸款進行逐筆責任認定，再按制訂的新增不良貸款責任追究辦法進行責任追究。
（四）把好考核考評關，嚴格考評激勵機制。考核不是最終目的，關鍵是要通過考核，引導廣大員工特別是信貸員牢固樹立貸款質量意識，在追求貸款業務發展的同時，優先保證好貸款質量。
一是增加信貸質量考核指標。
二是嚴格考核問責力度
Ⅲ 人民銀行總行《關於進一步加強貸款管理的有關問題的同知》對貸款審查新的要求
關於進一步加強貸款管理有關問題的通知
中國人民銀行
關於進一步加強貸款管理有關問題的通知
中國人民銀行
銀發[1998]19號
中國人民銀行各省、自治區、直轄市分行、深圳經濟特區分行；各國有商業銀行，其它商業銀行（城市合作銀行由當地人民銀行轉發）：
為加強信貸管理，提高貸款質量，防止大案要案的發生，現將有關事項通知如下，請組織有關幹部學習，內部掌握執行。
一、深化對新形勢下貸款風險特點的認識，進一步強化貸款風險防範意識。當前，以借款為名非法騙取金融機構巨額貸款資金的大案要案問題比較突出。一些不法分子採用各種手段騙取貸款後，或揮霍浪費，或攜款潛逃，使金融機構蒙受巨大損失。造成這些問題的重要原因在於，一些
金融機構的貸款對象從過去比較單一的國營、集體經濟擴展到個體私營經濟，信貸從業人員大量增加而其基本素質不適應需要，貸款風險因素增多等。因此，各金融機構在嚴格執行信貸管理規章制度，認真總結防範信貸風險經驗的同時，要進一步提高防範貸款風險的警覺性，針對新形勢下
貸款風險的特點，採取更加科學、嚴密的防範措施。
二、各金融機構在發放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況，還要對企業的法人代表及主要管理者的個人品質加強審查。對董事長、總經理、廠長、經理等主要管理人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與
其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業貸款必須從嚴控制。
三、對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或分公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。
四、對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業、公司在國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制，對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途不明的轉帳行為，要進行嚴
格的審查、監督，發現問題及時制止。
五、金融機構貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對於一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款，必須從嚴控制。
六、金融機構審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如「勞動模範」、「先進分子」、「華僑」、「人大代表」、「政協委員」等為依據，降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。
七、借貸關系只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放鬆對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，堅決不予貸款。
八、金融機構發放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
九、實行母子公司制的企業集團及所屬企業，申請貸款時，除提供本公司財務報表外，還要提供集團公司合並財務報表。不提供者，金融機構可以拒絕貸款。對實行總分公司制的企業集團，其貸款由總公司統借統還。金融機構不得對其分公司發放貸款，經總公司授權的分公司除外。
十、貸款人必須認真審查每一筆貸款。不能把貸款的安全全部建立在歷史和過去信譽的基礎上，不得因為借款人一向按時還本付息而對其新的借款放鬆審查。
十一、貸款人要對借款人還款資金來源加強了解。對那些通過借東補西、連環借貸或用其它來源不明的資金歸還貸款的企業的新的貸款必須從嚴控制。
十二、各金融機構要對借款人的法人代表及其主要管理人員建立定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
十三、各金融機構要進一步完善內部控制制度，嚴格執行審貸分離和集體審貸制度。審貸兩權必須分別在兩個部門，取消審貸兩權在一個部門內兩個崗位的做法。
十四、各金融機構要加強對信貸人員的思想教育和品行的約束與監督。信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸；信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用
的吃喝、歌舞、桑拿、高爾夫球、麻將、旅遊或變相旅遊等活動；不得向借款人報銷任何費用。凡違反規定的信貸人員，一經查實，應按黨紀政紀的規定從嚴格處理。
十五、各金融機構要將本《通知》精神在信貸工作人員和有關人員中迅速傳達，認真貫徹執行。貫徹執行中的情況和問題，及時向中國人民銀行報告。
1998年1月12日
Ⅳ 如何評價貸款的質量什麼事貸款的五級分類
貸款的質量可以參照應收賬款管理的質量分類。
貸款的分類有多種，下列列一種：
按貸款的風險程度分為：正常類貸款、關注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款。
正常類貸款是指貸款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償付本金的貸款。
關注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還本息，但存在一些可能對償會產生不利影響因素的貸款。
次級類貸款是指借款人的還款能力出現了明顯問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還本息的貸款。
可疑類貸款是指貸款人無法足額償還本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失的貸款。
損失類貸款是指在採用所有可能的措施和一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分的貸款。
Ⅳ 如何提高新增貸款質量
。
一、轉變經營管理理念，由貸款管理向風險管理轉變，建立一套行之有效的貸款風險分析、控制與防範機制。農村信用社信貸管理的本質是對信貸風險的管控。首先，要建立風險預判機制和「風險提示牌」制度，對信貸操作流程中可能出現的和已經出現的風險點逐條列明，做到早預判、早發現、早預防、早規范。同時，對重點區域設立「風險提示牌」，及時提醒信貸人員注意操作中的風險隱患，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防範、處置。其次，根據客戶的財務狀況、還款能力、償債能力、還款意願、信用狀況、履約程度等基本要素，建立貸款客戶風險監測平台，提升風險預警能力，並根據借款人的實際情況作出實時的調整，動態監控借款人的風險級別，為農村信用社提升信貸資產監測能力、保全信貸資產提供依據。第三，建立獨立的風險管控部門和風險監測隊伍，其主要職責就是對信貸業務操作流程中的風險點進行逐條分析、估算，計算每一個風險點的風險損失率、風險發生率等，並據此對各風險點進行排隊，提醒信貸人員注意風險損失率和風險發生率均較高的隱患，提出自己合理化的防範建議，確保防患於未然。第四，強化風險細化、量化管理，依託風險監測台賬，加強對借款客戶風險因素的收集，建立每一個客戶的風險管理檔案，作為信貸人員判斷借款客戶的風險等級水平的依據，繼而確定合理的信用等級、利率水平、借款期限等，在源頭上控制貸款風險，確保信貸資金的安全性和效益型。
二、建立完善的信貸人員「進出」機制，始終保持信貸隊伍的高效性、專業化，切實提升信貸人員整體素質。信貸人員素質的高低直接關繫到農村信用社新增貸款質量的好壞，其具備的綜合素質和業務水平是農村信用社提高信貸業務市場競爭力、加快業務創新的重要舉措之一。首先，要建立能上能下、能進能出的競爭有序的信貸隊伍，優先選拔文化層次強、整體素質高、相對年輕化的人員，特別是近幾年新進大學生，充實到信貸崗位鍛煉，提升年輕員工的實踐經驗，始終保持信貸隊伍不斷能夠補充新的血液，促使其向年輕化、專業化、高效化方向發展。其次，堅決執行輪崗制度，輪崗不僅包括信貸人員之間相互交流，更重要的是內外勤的輪換，擴充信貸人員的知識面，徹底改變信貸人員「內外」知識割裂現狀，促使信貸人員「內外」兼修，及時了解所有業務的操作風險點，打造一支更具知識性、專業化、風險意識的信貸隊伍。第三，不斷強化對信貸人員的培訓，通過建立更加完善的培訓機制，從培訓流程、對象、內容、考核等方面不斷規范，保持信貸人員文化層次、知識水平、實踐經驗、交流鍛煉等各項工作的持續有效開展，重點培育信貸人員貸款經營的理念、業務創新的意識、市場營銷的手段、查找風險的能力。第四，信貸人員自身也要不斷加強學習，提高業務水平和防範風險的能力，每個信貸人員要樹立主動學習、「我要學習」的理念，不斷豐富個人綜合知識面，才能把控信貸風險和開拓市場有機結合，開創信貸工作新的局面。
三、堅持審慎經營的原則，嚴格選擇貸款客戶，加強對借款人的監督和檢查，及時了解借款人的生產經營狀況，防控風險的出現。借款客戶的選擇是提升新增貸款質量的關鍵，只有選擇那些資信狀況良好、具備發展潛力的優質客戶，才能有力提升農村信用社新增貸款質量。首先，要學會如何了解客戶，通常信貸人員了解客戶要經過貸款面談、信用調查、財務分析等三個階段，再輔以對客戶所在行業、市場前景的分析，從而確定客戶是否符合農村信用社的信貸申請條件。其次，及時關注借款人的生產經營狀態，通過對其資金賬戶的變動、財務報表的編報，掌握借款客戶的發展動態，判斷其能否按時結息、按期歸還貸款，一旦發現風險隱患的存在，及早採取應對和保全措施，如增加擔保、提前收回等，防止借款人將風險轉嫁給信用社。
四、持續優化信貸結構，扎實做好信用工程，確保信貸資金的投放張弛有度。信貸結構的不斷優化是農村信用社適應縣域經濟發展，不管提升新增貸款質量的必要手段，是農村信用社不斷穩健經營、穩步發展的重要舉措。首先，要對縣域經濟的發展現狀進行必要的分析，提出合理的信貸品種投放配比，既能達到支持縣域經濟不斷為其輸送血液的目的，又能保持農村信用社良好經營，達到良性互動、實現全面雙贏。其次，在現有信貸投放額度范圍之內，持續增加信貸支農資金，不斷做大做強有第二還款來源地貸款，有條件地逐步壓縮保證貸款、信用貸款的比重，積極開辦多種形式的抵質押貸款。第三，做實做細信用工程，信用工程作為一項富民工程、為民工程，只有做細做實做強才能鞏固擴大農村市場，才能使農村信用社在競爭中立於不敗之地，各基層信用社要及時成立信用評定小組，結合所轄村信用初評小組，保障了信用工程建設的整體推進。
五、嚴格執行「貸款三查」制度，切實做到「五崗」分設，「三權」分立，形成相互制約、相互監督的規范信貸操作流程，杜絕違規操作的存在。首先，貸款「三查」制度是農村信用社開展信貸業務的基礎，必須嚴格執行，通過實施貸款「三查」，有利於貸款人較為全面地了解和掌握借款人經營狀況以及貸款的風險情況，及時發現風險隱患，採取相應風險防範和控制措施，保障農村信用社信貸資金安全。其次，要嚴格實行「五崗」 制，切實做到「三權」分立，信貸「五崗」，即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗、審計崗，是農村信用社辦理信貸業務的崗位設置，而「三權」，即審、貸、查，是農村信用社辦理信貸業務的操作流程，明確規定，凡新發放的貸款，不論金額大小必須實行五崗操作，通過審、貸、查環節方能發放，違者追究直接責任和領導責任，五崗分設和三權分立，形成了相互制約，相互監督的有效機制，增加貸款透明度，確保新增貸款質量。
六、建立到期貸款提示制度，完善考核追究機制，把新增貸款質量納入績效考核，從而引導信貸人員重視新增貸款質量。第一，要建立貸款到期提示制度，月初對本月到期貸款進行整理分類，下發到各基層信用社，督導客戶經理按時收回貸款，對確實清收有困難的要及時採取保全措施。第二，增加新增貸款質量考核指標，對基層農村信用社考核要強化對到期貸款收回率指標、到期貸款利息收回率、新增貸款不良率指標等考核。第三，嚴格考核問責力度。對新增貸款質量的考核既要考核到期貸款收回率，更要考核新增貸款不良率，對新增貸款形成不良的嚴肅追究相關責任，及時下達清收目標，完不成目標的不提拔、不晉級，切實加大對新增貸款質量的考核力度。
Ⅵ 如何提高貸款質量
（一）嚴把貸款准入關，從源頭上防範信貸風險。
一是合理使用人才資源。縣級聯社營業部或區域中心網點要集中管理優勢、人才優勢，主要滿足區域較大數額的金融需求。對大額貸款、項目貸款的審核，集中城區或區域中心部分優質網點辦理，提高專業化水平。從近年來招聘的大學生中吸納優秀人員到城區網點信貸崗位工作，嚴格大額貸款的審批程序。同時，充實客戶部門、信貸部門人員力量，由客戶部門對縣聯社營業部或城區中心網點審報的大額貸款，開展好聯合調查。聯合調查情況報信貸部門審查崗審查，審查後提交貸審會討論。對信貸、客戶部門提交的審查意見有疑問的，貸審會成員可以對借款戶的情況進一步上門調查核實。
二是要加強對貸款發放的監督檢查。堅持好每一筆貸款的發放都要按流程操作，防止逆流程操作。在貸款發放過程中，發揮好委派會計的監督職能，切實履行好委派會計的監督職能。在每一筆貸款發放過程中，切實核實借款人身份，防止假名、冒名貸款發生；對借款資料進行審核，防止資料缺失。對經委派會計審查符合貸款手續的貸款在櫃面上辦理轉賬，將貸款轉入個人結算專戶。對經委派會計審查，不符合條件的貸款申請不予發放。在業務量較大的網點，嘗試新設立的信貸風險監督員崗位（一般由信用社信貸員兼職），明確了其在做好自身信貸業務工作的同時，又明確了作為一名信貸風險監督員的工作職責（主要是對將發放大額貸款進行上門核實調查），在年終時由縣聯社考核，如果考核在90分以上，給予一定的崗位補貼。
三是合理確定貸款許可權和期限。根據各個信用社業務發展水平、信貸人員管理水平、確定不同的貸款發放許可權。然後，再根據確定不同信用社的貸款許可權，由信用社對不同崗位的許可權進行劃分。如確定信用社貸款審批小組、信用社主任、信用社信貸員等不同的貸款許可權。超過基層信用社貸款審批許可權的貸款報縣聯社審批。在做好核對各個信用社及崗位不同信貸許可權的同時，我們對貸款的期限也要合理確定，根據生產周轉周期，確定合理的貸款期限，對人為延長貸款期限，逃避任期管理責任的也要追究責任。如：對新發放的貸款連續三個季度未收過利息的，按借款戶拖欠利息額的一定比例給予責任人罰款。積極引導客戶採取「分次還本付息」等靈活的還款方式。
（二）嚴把貸款結構關，堅持有保有壓。一是做強做優抵押貸款。逐步壓縮保證貸款比重，不斷提升有第二還款來源保證的抵押貸款。積極開辦好林權抵押貸款、住房商鋪抵押貸款、質押貸款。對有規模、有效益、有市場的工業園區中小企業，發放工業產房、土地使用權等抵押貸款。對工業園區大額的質押貸款，對存放在工業園區內倉庫的質押物，由農村信用社派駐倉庫保管員看管。二是做細做實小額農貸。小額農貸作為農村信用社信貸業務的品牌，必須做細做實做強。全縣農村信用社充分發揮村組幹部的積極性，協助好農村信用社認認真真開展好調查摸底工作，實事求是地開展好信用等級評定工作，恰好其分地確定貸款限額，從源頭上防範好信貸風險。對已發放了小額農貸證的農戶，只要符合小額農貸申請條件的貸款，盡快發放小額農貸貸款。三是創新好信貸品種。積極與地方政府匯報，結合新農村建設，開展好農民住房貼息貸款，即對農民在政府規劃的新農村建設點內新建的住房，在建房期內向申請住房貸款的農戶，由農村信用社發放住房貸款，政府給予部分利息補貼。
（三）把好責任追究關，落實好新增不良貸款責任。制定了新增不良貸款責任追究辦法，即對2005年省聯社成立以來發放的新增不良貸款進行了逐筆責任認定，對相關責任人員制定了具體的處罰措施：對2005年以來發放的從未繳息的貸款或連續三個季度未繳息的貸款或新增的不良貸款，按一定比例給予責任人罰款。對因貸款催收不力，造成喪失訴訟時效的貸款，對責任人處以100元/筆的罰款。縣聯社要繼續抽調精幹力量，對剩餘的網點進行綜合性大檢查，重點之一就是對省聯社成立以後各營業網點新增的不良貸款進行逐筆責任認定，再按制訂的新增不良貸款責任追究辦法進行責任追究。
（四）把好考核考評關，嚴格考評激勵機制。考核不是最終目的，關鍵是要通過考核，引導廣大員工特別是信貸員牢固樹立貸款質量意識，在追求貸款業務發展的同時，優先保證好貸款質量。一是增加信貸質量考核指標。今年我縣在對基層農村信用社考核時強化了對到期貸款收回率指標、到期貸款利息收回率、不良貸款「雙降」指標等考核。同時，在對信貸員考核時，增強了其對履行職責情況的考核工作力量。二是嚴格考核問責力度。對不良貸款的考核既要考核不良貸款佔比下降指標，更要考核不良貸款絕對額下降指標，對不良貸款不降反升、「雙降」工作不力的單位的相關人員進行嚴格的責任追究。完不成清收目標任務的不提拔、不評先、不晉級。對因在一個信用社任信貸員期內造成大量不良貸款的，調回原信用社進行專職清收不良貸款，專職清收期間，發放生活費。
1、抓住四個關鍵，提高執行能力。一是抓班子。督促轄內聯社班子全面加強自身建設，切實增強領導力、戰鬥力、凝聚力，時時事事成為員工的模範。二是抓引導。各社的經營情況不同，，根據不同類別的社要採取不同的指導措施，通過「抓兩頭、帶中間」工作思路引導協調發展，加快業務發展，創新產品，實現好上加好；對部分落後的社，制定具體幫扶措施，加大幫扶力度，使他們盡快走出經營困境。三是抓檢查。充分發揮稽核職能作用，展開序時檢查、專項檢查，杜絕各種弄虛作假行為。四是抓機制。引導轄內聯社進一步完善考核辦法和營銷考核辦法，形成良好的執行機制，調動全員積極性。
2、抓住四個重點，改善資產結構。一是抓「兩頭」貸款清收。依託不良貸款四級台賬和信貸管理系統，督促各聯社抓好「兩頭」貸款清收，消滅零星小額的長期「睡眠戶」；對50萬元以上的大額貸款，包戶到人，責任到人，考核到人。二是抓抵(質)押貸款清理。在去年抵（質）押貸款全面清理的基礎上，加大對違規抵（質）押貸款的清收和保全。三是開展依法清收。加強與公安經偵、法院的聯系，依靠司法力量維護信用社權益，打擊不誠信的行為，凈化信用環境。四是鞏固員工自借、擔保貸款清收成果。督促各聯社繼續抓好員工自借、擔保貸款清收工作，密切監控清收動態，確保清收全面到位。同時督促各聯社充分利用紀檢、監察、司法、銀監等手段，全面清收黨政幹部和金融系統員工欠款。
3、抓住四個環節，突破規范瓶頸。
一是抓好流程培訓。分專業、按崗位組織開展操作流程的再培訓，使每一位員工都能適應崗位要求，熟練掌握風險要素和操作要點。
二是抓好流程落實。全面開展各項流程落實情況檢查，使按流程操作成為一種日常習慣。三是抓好委派會計建設。加大對委派會計的培訓，著力提高委派會計素質。加強對委派會計考核管理，客觀真實評價委派會計工作情況，兌現相應獎懲。
四是抓好監督。，一級抓好一級，層層抓落實，促使規范化水平的整體提升。
4、抓住四個層面，加快發展步伐。一是抓好小額農貸。延續去年的小額農貸提升工作，結合實情，一季度補好貸款手續、貸款檔案、貸款證、貸款授信四課。以獲得國際質量服務體系為契機，切實提高轄內小額農貸質量。二是做優農業產業化貸款。圍繞「雙十、雙百、雙千」工程的產、供、銷各環節，有重點地支持在當地反響較大、發展潛力大、項目前景好、產供銷一條龍的農業龍頭企業。三是抓好林權抵押貸款、農民住房貸款和信用共同體貸款推廣，滿足各類分散經濟組織對信貸資金的有效需求。
沒有發展一切都是空話，如果不能搶抓機遇加快發展，就會喪失信用社的發展前景。因此，我們要堅定必勝的信心和決心，做到：
在規范操作中求發展。一是完善委派會計制度。加強對委派會計的培訓、監督管理和考評，提高委派會計的能力和素質，客觀真實評價委派會計的工作情況，充分調動委派會計工作積極性，發揮委派會計監督、管理的作用，促進委派會計工作制度化、規范化。二是規范費用開支管理。繼續實行以收定支制度，有效控制費用支出，努力降低經營成本，加大獃賬貸款核銷和損失准備計提力度，進一步提升風險撥備覆蓋率。
在經營創新中求發展。一是運用客戶中心，實現雙層經營模式。充分發揮客戶中心的經營優勢，規避信貸風險，規范貸款管理，適時優化貸款流程、提高服務水平，為廣大客戶提供更加安全、穩定、便捷、全面、實時、高效的金融服務，最終實現信用社可持續發展。二是大力發放農村黨員貸款，提高農村黨員「雙帶」能力，為農村黨員特別是困難黨員創業致富開通一條快捷、便利、有效的信貸綠色通道。三是立足資源，凸顯優勢，做好做活林權抵押貸款。我們將進一步規范操作流程、完善管理制度等措施精心打造這一信貸品牌，將林權抵押貸款縱深推進。同時立足於我縣竹木資源優勢，推出竹木加工企業信用共同體這一金融產品，發掘信貸機會，充分滿足中小企業的信貸需求。
在弘揚文化中求發展。一是認真落實省聯社制定的員工在職學歷教育管理辦法，加強員工學歷教育。二是鞏固VI建設成果，重點做好辦公、營業場所內部標識、標牌等的達標改造以及精品網點裝修工作。三是繼續推廣「星級員工」評選活動，健全激勵競爭機制，完善評先評優制度，營造全體員工「人人爭先進、個個學標兵」的良好氛圍。
在確保安全中求發展。一是充分發揮信貸管理系統優勢，規避信貸風險。我們要充分利用信貸管理系統，密切監督各社，真實、動態反映貸款質量，增強農村信用社風險預警能力。二是充分發揮稽核內審的作用，加強監督管理。建立完善的違規處罰機制，加大對各項違規操作的查處力度，建立扣分台賬，深入開展案件專項治理稽核檢查，充分發揮信貸、財務、信息技術等部門開展非現場監督的作用，促使每一位員工養成按規操作、照章辦事的良好習慣。
Ⅶ 貸款五級分類管理辦法
貸款五級分類方法用於管理信貸風險 為加強信貸風險管理，進一步調整和完善現行信貸險分類與監控辦法，根據中國銀行業監督管理委員會《關於推進和完善貸款風險分類工作的通知》(銀監發[二00三]二二號)以及《關於中國農業發展銀行全面實施貸款五級分類制度的意見》(銀監發[二00三]二四號)的要求，依照中國人民銀行《關於全面推行貸款質量五級分類管理的通知》(銀發[二00一]四一陸號)和中國農業發展銀行(以下稱農發行)貸款基本制度和各項貸款管理辦法，特製定本辦法。 貸款風險分類是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程及其結果。通過分類應達到以下目標： (一)揭示貸款風險程度，真實、全面、動態地反映貸款質量； (二)及時反映貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理； (三)為貸款呆賬准備金的足額提取和合理使用提供依據
Ⅷ 淺析如何提升信貸資產質量
提高信貸資產質量主要有以下幾點;
嚴把准入關。在客戶選擇上下功夫，認真做好貸前調查、評級授信、市場分析，客觀評價客戶申請貸款的真實用途，確保每筆貸款都有真實的貿易背景，認真核實客戶提供財務報表、生產經營、押品資料、擔保資料等的真實性，提高識別風險的能力，確保上報審批資料的真實有效;
嚴把審查關。對需上報省行審批的信貸業務，實行集體審議制度。通過對新增信貸業務的集體審議，該營銷的積極營銷，該控制的積極控制，將信貸風險隱患消除在萌芽之中，推動信貸業務持續穩健發展;
嚴把核准關。信貸管理部門圍繞「大信管」開展工作，切實做好前伸後延，在辦理核准業務前，核准人員必須到借款人現場，幫助前台把握實質性風險要素。在貸後管理中，認真審查各類信貸資料，防止信貸業務資料「帶病」入庫，確保新發生的信貸業務資料合規、完整、有效;
嚴把問責關。堅持「從嚴治貸」和「盡職免責」相結合，既要做到失職就要追責，又要做到盡職方能免責。通過不良貸款責任認定和處罰，進一步提高制度執行的嚴肅性，從教訓中反思、在反思中提高。