次級可疑不良貸款

⑴ 次級貸款屬於不良貸款，發生違約的可能性較高 對嗎

美國次貸危機，全稱應該是美國房地產市場上的次級按揭貸款的危機。而顧名思義，次級按揭貸款，是相對於給資信條件較好的按揭貸款而言的。因為相對來說，按揭貸款人沒有（或缺乏足夠的）收入/還款能力證明，或者其他負債較重，所以他們的資信條件較「次」，這類房地產的按揭貸款，就被稱為次級按揭貸款。 相對於給資信條件較好的按揭貸款人所能獲得的比較優惠的利率和還款方式，次級按揭貸款人在利率和還款方式，通常要被迫支付更高的利率、並遵守更嚴格的還款方式。這個本來很自然的問題,卻由於美國過去的6、7年以來信貸寬松、金融創新活躍、房地產和證券市場價格上漲的影響，沒有得到真正的實施。這樣一來，次級按揭貸款的還款風險就有潛在變成現實。在這過程中，美國有的金融機構為一己之利，縱容次貸的過度擴張及其關聯的貸款打包和債券化規模，使得在一定條件下發生的次級按揭貸款違約事件規模的擴大，到了引發危機的程度。 次貸危機發生的條件，就是信貸環境改變、特別是房價停止上漲。為什麼這樣說呢？大家知道，次級按揭貸款人的資信用狀況，本來就比較差，或缺乏足夠的收入證明，或還存在其他的負債，還不起房貸、違約是很容易發生的事。但在信貸環境寬松、或者房價上漲的情況下，放貸機構因貸款人違約收不回貸款，它們也可以通過再融資，或者乾脆把抵押的房子收回來，再賣出去即可，不虧還賺。但在信貸環境改變、特別是房價下降的情況下，再融資、或者把抵押的房子收回來再賣就不容易實現，或者辦不到，或者虧損。在較大規模地、集中地發生這類事件時，危機就出現了。 首先，受到沖擊的是眾多收入不高的購房者。由於無力償還貸款，他們將面臨住房被銀行收回的困難局面。 其次，今後會有更多的次級抵押貸款機構由於收不回貸款遭受嚴重損失，甚至被迫申請破產保護。 最後，由於美國和歐洲的許多投資基金買入了大量由次級抵押貸款衍生出來的證券投資產品，它們也將受到重創。 這場危機無疑給國內金融業帶來了不少啟示。在金融創新、房貸市場發展和金融監管等方面———美國次貸風波爆發以來，無論從全球資本市場的波動還是美國實體經濟的變化來看，次貸之殤在美國乃至全球范圍內都不容小覷。對於中國來說，這場風波為我們敲響了居安思危的警鍾。 美國次貸風波中首當其沖遭遇打擊的就是銀行業，重視住房抵押貸款背後隱藏的風險是當前中國商業銀行特別應該關注的問題。在房地產市場整體上升的時期，住房抵押貸款對商業銀行而言是優質資產，貸款收益率相對較高、違約率較低、一旦出現違約還可以通過拍賣抵押房地產獲得補償。目前房地產抵押貸款在中國商業銀行的資產中佔有相當大比重，也是貸款收入的主要來源之一。根據新巴塞爾資本協議，商業銀行為房地產抵押貸款計提的風險撥備是較低的。然而一旦房地產市場價格普遍下降和抵押貸款利率上升的局面同時出現，購房者還款違約率將會大幅上升，拍賣後的房地產價值可能低於抵押貸款的本息總額甚至本金，這將導致商業銀行的壞賬比率顯著上升，對商業銀行的盈利性和資本充足率造成沖擊。然中國房地產市場近期內出現價格普遍下降的可能性不大，但是從長遠看銀行系統抵押貸款發放風險亦不可忽視，必須在現階段實施嚴格的貸款條件和貸款審核制度。 事實上，本次美國次貸危機的源頭就是美國房地產金融機構在市場繁榮時期放鬆了貸款條件，推出了前松後緊的貸款產品。中國商業銀行應該充分重視美國次貸危機的教訓，第一應該嚴格保證首付政策的執行，適度提高貸款首付的比率，杜絕出現零首付的現象；第二應該採取嚴格的貸前信用審核，避免出現虛假按揭的現象。 在次貸風波爆發之前，美國經濟已經在高增長率、低通脹率和低失業率的平台上運行了5年多，有關美國房市「高燒不退」的話題更是持續數年。中國與美國房市降溫前的經濟圖景存在一定相似性。 本次美國次貸危機的最大警示在於，要警惕為應對經濟周期而制訂的宏觀調控政策對某個特定市場造成的沖擊。導致美國次貸危機的根本原因在於美聯儲加息導致房地產市場下滑。當前中國面臨著通貨膨脹加速的情況，如果央行為了遏制通脹壓力而採取大幅提高人民幣貸款利率的對策，那麼就應該警惕兩方面影響：第一是貸款收緊對房地產開發企業的影響，這可能造成開發商資金斷裂；第二是還款壓力提高對抵押貸款申請者的影響，可能造成抵押貸款違約率上升。而這兩方面的影響都最終會匯集到商業銀行系統，造成商業銀行不良貸款率上升、作為抵押品的房地產價值下降，最終影響到商業銀行的盈利性甚至生存能力。 人們需要認識中國和美國經濟周期以及房市周期的差異性。美國是一個處於全球體系之下的有著悠久市場經濟歷史的國家，周期性很強，目前正處於本輪經濟周期的繁榮後期。 中國則還沒有經歷過一個完整的經濟周期，即使從改革開放算起到現在也只有30年的歷程，從1992、1993年提出市場經濟到現在更是只有15年歷史。處於這一階段，中國經濟的關鍵詞是供需不平衡，固定投資需求大。這是區別於美國經濟接近10年一個周期的重點所在；此外，中美房市的周期也有所不同。中國實施房改後，結束了此前多年無住房市場的局面，需求大幅飆升。雖然中國房市也存在投機因素的推動，但需求大而供給有限是促使房價走高的最重要原因。而且，對於中國房市，政府有調控餘地。 本次美國次貸危機也給中國宏觀調控(Macro-economic Control)提出了啟示。主要有三方面： 第一，有必要把資產價格納入中央銀行實施貨幣政策時的監測對象。因為一旦資產價格通過財富效應或者其他渠道最終影響到總需求或總供給，就會對通貨膨脹率產生影響。即使是實施通貨膨脹目標制的中央銀行，也很有必要把資產價格的漲落作為制訂貨幣政策的重要參考； 第二，進行宏觀調控時必須綜合考慮調控政策可能產生的負面影響。例如美聯儲連續加息時，可能對房地產市場因此而承擔的壓力重視不夠； 第三，政府不要輕易對危機提供救援。危機是對盲目投資和盲目多元化行為的懲罰，如果政府對這種行為提供救援，將會導致道德風險的滋生。本次發達國家中央銀行在市場上聯手注資，可能會催生下一個泡沫。

⑵ 貸款風險分類逾期180天劃入次級的規定有哪些

貸款風險分類逾期180天劃入次級的規定是由《貸款通則》規定的。

根據《貸內款通則》第容四十七條貸款人應當根據貸款風險狀況將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失類。貸款人應當及時催收逾期的貸款。對項目貸款和公司貸款根據逾期天數將貸款分為逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五個檔次進行統計，並作為貸款質量分類的重要參考指標。對零售貸款應比照上述規定對逾期天數作更細致的劃分。

(2)次級可疑不良貸款擴展閱讀：

《貸款通則》第三十七條貸款人發放擔保貸款時，應當對保證人的償還能力，以及是否違反國家規定擔當保證人，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。貸款人發放信用貸款時，必須對借款人進行嚴格審查、評估，確認其資信具備還款能力。

第三十八條發放擔保貸款，必須按照《中華人民共和國擔保法》的規定，簽訂擔保合同，辦理擔保手續。需要辦理登記的，應依法辦理登記；需要交付的，應依法交付。

⑶ 關於銀行不良貸款分類的問題

1、銀行貸款五級分類為：正常、關注、次級、可疑、損失。 後三類為不良回貸款。
2、對單筆貸款的分類答，一般從判斷貸款的還款記錄開始，但僅靠貸款的還本付息情況，還不能判斷貸款的質量，應對影響還款可能性的因素進行分析。例如，本息償還逾期30天（含30天）以內的貸款可視為正常貸款，但如果分析發現，借款人的財務狀況很差，或凈現金流量出現負值，則貸款應劃為關注類貸款或以下。

3、需要重組貸款應至少歸為次級類；重組後的貸款如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應至少歸為可疑類。

後面兩個問題不太清楚

⑷ 2004年以後，銀行信貸不良資產包括次級類、可疑類、( )。

B
答案解析：
不良資產可分為信貸類不良資產和非信貸類不良資產。信貸類不良資
產在2004年以前是逾期、呆滯、呆賬貸款三類。2004年實行五級分類以後，不良貸款是五
級分類的後三類，即次級類、可疑類、損失類。非信貸類不良資產也按此劃分。

⑸ 商業銀貸款質量分類，可分為正常、關注、次級、可疑及損失類貸款。其中哪些是不良貸款

根據《貸款分類指導原則》，商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。
正常貸款。借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
關注貸款。盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。

次級貸款。借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

可疑貸款。借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

損失貸款。指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。

⑹ 貸款五級分類，正常、關注、次級、可疑、損失各有什麼特徵

1、正常。借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，貸款損失的概率為0。

2、關注。盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級。借款人的還款能力出現明顯問題，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

4、可疑。借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失。指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，其貸款損失的概率在75%-100%。

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獲貸技巧

1、借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款理由應該坦誠並且清晰，詳細的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優勢。例如：良好的個人信用記錄。

2、借款金額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，然而這並不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數額，這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。

3、借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠准時的償還貸款。

4、貸款償還：借款人成功申請貸款之後，就必須要按照規定的時間還款，切勿出現僥幸心理，耽誤還款時間，從而造成不良的個人信用記錄。另外，對於拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。

⑺ 貸款五級分類中哪幾類算不良貸款

商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，其中次級、可疑、損失屬於不良貸款。