外資銀行不良貸款率

1. 中資銀行pk外資銀行

WTO來之前，我們如臨大敵；

WTO五年後，我們一笑而過。

五年大限，需要過關的是金融、出版、石化和物流行業。到現在，他們交出了答卷：國內銀行紛紛上市，出版銷售市場開放，中石化和中石油業績大漲，國內物流企業現代化進程加快。

經過陣痛後的這些行業，在困難面前沒有退縮，勇氣可嘉。

WTO來了，金融街入住的外資銀行越來越多，殼牌開始收購統一潤滑油，Fedex、UPS在高額利潤的國際航線上大范圍撒網。這就是長驅直入的外資企業在WTO保護期過後帶給中國同行的變化。

這還只是表面現象，更關鍵的問題是，他們帶來的不僅僅是資本，更是先進的產品設計、管理經驗、渠道開拓。我們抗住了WTO，但是更激烈的戰爭才剛剛開始。學習別人的先進，對比自己的不足，才是我們迎頭趕上的機會。

本期選擇的金融、出版、石化和物流行業，是WTO五年剛剛與外資企業在本土全面競爭的行業，對比和分析，會讓這些行業知道，我們的優勢和短處。

產品

中資銀行

優點：產品簡單，與用戶結合的產品形式容易實現多樣化

不足：原創產品少，產品開發慢

外資銀行

優點：高端客戶的貼身服務,個性化和理財產品研發和上市速度快,多樣化產品組合

不足：文化差異使產品對國內金融市場可能不適用

渠道

中資銀行

優點：架構完善的服務網點

不足：物理網點布局不合理，網上銀行、ATM、電子銀行不完善，有安全隱患，不能實現統一服務體驗

外資銀行

優點：海外網路發達，出國留學和做貿易的中國人可以享受便利，網上銀行等電子渠道成熟

不足：網點少

管理

中資銀行

優點：數據大集中已經完成，具備高效管理的基礎

不足：從部門銀行向流程銀行的轉變還沒完全破題，提高快速反應能力、靈活性及內部運作效率的路還很長

外資銀行

優點：流程化管理，防風險能力強

不足：外資銀行在中國注冊成為外資法人銀行，使其具母行的優勢，短時間內難以發揮

人才

中資銀行

優點：人才充足

不足：人才沒有得到充分利用，管理體制需要變革，培訓機制、激勵機制有待提升，國際性人才缺乏

外資銀行

優點：具國際先進管理經驗

不足：本地人才缺乏
2006年12月11日，中國金融業全面履行對外開放的承諾，外資銀行將與中資銀行一樣，享受同等待遇。就在這一天，中國銀監會受理了匯豐、花旗、渣打、東亞、恆生等八家外資銀行的申請，將中國境內分行改制為外資法人銀行，完成本地注冊、轉制後，這八家銀行將為中國居民提供人民幣業務。

中國金融業所獲得的入世後特殊安排的五年過渡期已經結束。經過五年的改革發展，中國銀行業的整體狀況已經上了一個大台階。目前，我國銀行業的平均不良貸款率已從5年前的25.4%降到約7.8%，平均資本充足率已達到《巴塞爾協議》要求的8%的水平。國有商業銀行不僅進行了股份制改革，而且已經有建行、中行和工行等先後走向資本市場。作為金融業務重要支撐的IT系統建設已初具形態，耗資巨大的數據大集中也已經基本完成。

面對金融業即將到來的直面競爭，外資銀行在進入中國市場後，會給中國的老百姓帶來怎樣的金融新體驗？中資銀行在喊了多年"狼來了"之後，當"狼"真的來了的時候，是否已做好足夠的准備？未來中國銀行業的格局將會是怎樣？

外資銀行在中國的搶灘方向十分清晰-20%的高端市場。這從中國保險業的開放就可以看出端倪，大部分高端客戶都被外資保險公司拉走。而為高端客戶提供定製化的產品，正是外資銀行的優勢所在。

對於企業用戶來說，大多數優質用戶都有國際化經營業務，這些用戶需要的不僅僅是貸款、結算，更需要全球范圍內兼並重組方面的金融服務。對於個人用戶來說，他們不再滿足於傳統儲蓄業務和簡單的投資形式，而是要求銀行提供多樣化的金融產品以滿足其投資、避險和保值增值的需求。目前，外資銀行已有12項基本業務，100多個業務品種,還根據中國市場實際情況開發一些有特色的產品和服務。比如，近年來匯豐銀行在華力推的卓越理財業務獲得了很高的知名度。

另外，匯豐、渣打等在華分行實行的是分業經營，但其母行大多是混業經營模式的全能銀行，可以提供理財、保險、證券、基金等多種產品形式，他們在華目前雖然只能做商業銀行，但輸出效益明顯。中資銀行仍是傳統的分業模式，雖然工行、建行等都成立了投行部，但在混業經營方面差距太遠，在多樣化產品組合上，處於劣勢。

不過，文化方面的差異使外資銀行推出的產品可能不適用中國市場。以保險為例，中外在養老的問題上存在傳統觀念上的分歧。國內父母將對兒女的培養看作是對未來的一種保障。而在國外，父母與子女之間的關系獨立。這就使國外名目繁多的責任險難以被國內百姓接受。外資公司進入中國市場以後，在產品的開發設計上更多的是文化上的磨合及在此基礎上的改造與提升，而不是簡單的模式移植。

中資銀行在產品上存在的突出難題是原創產品少，產品開發慢。"目前，中資銀行在產品開發上，不是向外資銀行購買的，就是在外資銀行成熟產品的基礎上加以改進而來的，或者，索性給外資銀行做產品代銷。"某股份制銀行上海分行的一位管理人員說。"目前，國內商業銀行綜合競爭力較弱，金融產品比較單一，營銷手段比較簡單，市場競爭同質化現象嚴重，缺乏品牌效應。"銀監會這樣表示。

外資銀行推出的產品背後，是雄厚的研發能力及其先進的IT平台的支撐。中資銀行要快速推出自己獨創的金融多樣化產品，首先需要建立統一產品開發平台，能分析並戰略性推出一系列的產品，而不是毫無預測性，僅憑感覺地用單一產品獨斗。統一產品開發平台要具有四個方面的能力：一是產品規劃能力。前台基於公司戰略，細分制定產品規劃和新產品研發計劃，結合市場策劃，共同作為業務規劃的重要組成部分。二是組合管理能力。決策層根據組合產品趨勢、投資回報等進行戰略性產品布局。三是項目管理能力。將積累的項目管理能力從產品開發階段延伸到產品研發的全程管理。四是平台管理能力。後台在大集中項目基礎上，有策略地構建產品開發平台。另外，外資銀行可以對客戶進行分析，從而實現差異化管理和針對性的差異化產品。中資銀行相比非常年輕，引進CRM實現客戶分析，進行VIP客戶的經營是近些年才引進的方式。

為了彌補分業經營帶來的產品組合上的不足，在產品推向市場時，中資銀行選擇了不同的渠道和方式，讓產品形式多樣化。比如信用卡和旅行社捆綁在一起，旅客可以享受到旅行社給予的更多優惠等。

中資銀行經過幾十年的發展，形成了星羅棋布、覆蓋全國的機構網點和巨大的市場佔有率。但同時存在著很多的問題，比如分布不合理、定位重復，這些網點不僅不能創造銀行期待的效益，反而為銀行帶來經營上的負擔。外資銀行在中國規模相對較小，有的只有一兩百人，他們的網點集中在上海、北京、廣州等大城市，盡管他們加大中國布局，但出於成本、政策限制等考慮，不可能大面積鋪設網點，做人民幣業務很難跟中資銀行在網點方面進行比拼。不過，外資銀行的服務網路一般是全球性的，其國際匯款相當快捷。渣打銀行建議，如果有子女在國外留學須經常性匯款的話，借用外資銀行的國際匯款將非常方便。

許多事實表明，中資銀行普遍津津樂道的完整、龐大的網點等硬優勢正面臨縮水。因為外資銀行深知自己的不足，已開始揚長避短，大力開展網上銀行業務。匯豐銀行、東亞銀行等都已獲准在內地開展網上銀行業務；花旗銀行也已向人民銀行申請開展網上銀行業務。有關專家指出，外資網銀的進入，最終必將削弱中資銀行的壟斷優勢，這場網銀平台的明爭暗鬥將直接導致中資銀行網點優勢的逐步失去。

對於廣大的中資銀行而言，網上銀行恰恰是個軟肋。近日，中國金融認證中心發布了《2006中國網上銀行調查報告》。報告顯示，在過去的一年中，網上銀行總用戶數已經高達4000萬，但是仍然有60%以上的網民因為安全問題而不敢用網上銀行。這無疑暴露了網上銀行發展的瓶頸：安全支付問題。直到現在，國內網上銀行業務還處於初級階段，距離國外成熟的網上銀行服務還相差太遠。

提供更多、更便利的服務越來越成為消費者對銀行的期望和要求。中資銀行正加大推廣網上銀行、電話銀行、自助ATM機等電子銀行渠道的力度。對於中資銀行來說，這些電子渠道在一定程度上可以轉移傳統物理網點的問題，比如分流一些低價值業務，關閉不贏利的網點。但是，不斷提高的客戶期望和實際體驗之間的不一致，造成了客戶忠誠度的降低。許多中資銀行不同的服務渠道資源並沒有完全整合，也就是說，不同渠道各有各的客戶資源和業務信息，這些信息是經過一段時間進行一次更新。有一位客戶曾經有在ATM機和銀行櫃台一次違章交兩次罰款的經歷，而原因就是信息沒有及時更新。要實現一致化服務及個性定製和量體裁衣，銀行應當在不同服務渠道背後建立起統一的、完整的客戶消費數據檔案，並建立對應於其消費行為的偏好識別系統，在確定客戶屬於整合營銷的目標客戶之後，立即根據其需求提供多方面的差別化服務。

外資銀行在優質服務和高效運作的背後，隱藏的是流程銀行模式下的控制力和執行力優勢，是縱橫管理，他們的管理更有效。舉例來說，外資銀行將風險性很高、技術性很強的業務，如資金交易、信用證審核和衍生產品的交易等，不是放在分支行、網點里做，而是集中起來，成立一個交易中心來做，這樣通過集約化管理有效地規避風險。而國有銀行以前採用總行管分行的垂直管理模式，由分支行行長對總行行長負責，從部門銀行向流程銀行的轉變還沒有完全破題，提高快速反應能力、對客戶的靈活性以及內部運作效率的路還很長。不過，中資銀行現在紛紛成立了金融交易中心、審核中心，有效控制了銀行風險。

外資銀行要在中國注冊成為外資法人銀行，使其具母行的優勢，短時間內難以發揮。這段時間也是中資銀行的機會。此時引進國際先進理念、體制、方法、技術，把握本土資源，建立預警機制，通過應用系統的數據挖掘、客戶的風險管理以及其他IT技術，及早預防、發現和規避風險，中資銀行不會敗給對手。

中國銀行新聞發言人王兆文介紹，中國銀行大力加強風險監測與預警，已在六個方面取得初步成效：一是加快授後監督與貸後管理工作制度體系建設與實施；二是建立監督名單式的貸後風險預警機制；三是加強對全轄前十大正常、關注類貸款大額客戶、高風險觸發客戶、過剩行業客戶的重點貸後監控與分析，建立重點監控制度；四是加強授後監督業務培訓，提高人員素質；五是實施橫向、上下聯動，進行風險預警與轄內督導；六是藉助信息系統，研究風險監控新方式。

外資銀行在中國拓展業務，由於對國情、民情不熟悉，唯一可走的捷徑就是實現管理人員的本土化。因此，他們對熟知本地業務、市場信息以及公關技巧的國有商業銀行管理人員的需求最為迫切。日前在上海召開的中高級金融人才專場招聘會上，花旗、渣打、東亞等外資銀行紛紛唱起主角，為迎接年底全面開放演出了一場人才招募加速跑的好戲。而金融獵頭行業也助力外資銀行人才爭奪。"外資銀行從中資銀行挖人，早在三年前就開始了。外資銀行進入中國市場後，會從國內銀行挖走一部分人。"王兆文說。據了解，從去年底起，外資銀行的招聘量增加了30%到40%。這其實意味著中資銀行流失了大量業務骨乾和優質客戶資源。一家股份制銀行上海分行的行長告訴記者，目前中資銀行里有不少業務骨幹，已經被外資銀行盯上了。

外資銀行具體通過三個方面來吸引人才：一是厚薪酬，二是提供海外培訓機會，三是以經營管理優勢吸引人才。面對外資機構的頻頻挖角，中資金融機構固然要注意薪金，但還要給員工良好的發揮平台和個人提升空間。

一套好的人力資源管理系統和績效管理系統往往能發揮實效。目前，大多數中資銀行eHR系統還只能從事事務性工作，但其實eHR要能為組織的高層戰略規劃提供決策支持。一旦有了新的崗位需求，那麼，崗位管理模塊和能力管理模塊會對這一新崗位所需要的能力做出明確定義。然後，通過績效管理模塊、360度管理模塊或接班人計劃模塊，很迅速地找出符合條件的人員。如果暫時找不到完全符合需求的人員，那麼，可以先找出與這一需求最為接近的人，並判斷出他還有哪些不足之處，然後再通過培訓系統進行相應的培訓。不要小瞧選一個人，這可能關繫到新產品能否快速上市，新業務能否搶在競爭對手前佔領市場，甚至關繫到銀行的成敗。在這點上，民生銀行的人力資源管理系統有助於目標的實現。

2. 不良貸款的現狀分析

不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
我國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即一逾兩呆）的總和。我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。 三季度末商業銀行不良貸款余額為4788億元，不良貸款率為0.95%，較二季度的4564億元和0.94%均有小幅上升。
分機構來看，2012年前三季度不良貸款數據顯示，除大型商業銀行不良貸款率保持下降外，股份制商業銀行、城商行、農商行和外資行在這三個季度內的不良貸款率均保持上升。而包括大型商業銀行在內的所有類別的銀行機構不良貸款余額均保持上升。
具體分類來看，大型商業銀行三季度不良貸款余額為3070億元，不良貸款率為1%，股份制商業銀行三季度不良貸款余額為743億元，不良貸款率為0.7%，城市商業銀行三季度不良貸款余額為424億元，不良貸款率為0.85%，農村商業銀行三季度不良貸款余額為487億元，不良貸款率為1.65%，外資銀行三季度不良貸款余額為63億元，不良貸款率為0.62%。
不良貸款出現反彈等原因，導致撥備覆蓋率有所降低。三季度撥備覆蓋率由二季度的290.18%微降至289.97%。

3. 國有獨資商業銀行、外資銀行、股份制商業銀行、政策性銀行、城市商業銀行

國有獨資商業銀行是指在境內外均設有分支機構的從事綜合性商業銀行業務的國有獨資銀行。包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行四家銀行。國有獨資商業銀行是中國金融業的主體，維系著國民經濟的命脈和經濟安全，在中國經濟和社會發展中具有舉足輕重的地位，多年來為支持經濟體制改革、促進國民經濟發展、維護社會穩定作出重要貢獻。 外資銀行是指在本國境內由外國獨資創辦的銀行。外資銀行的經營范圍根據各國銀行法律和管理制度的不同而有所不同。有的國家為穩定本國貨幣，對外資銀行的經營范圍加以限制；也有些國家對外資銀行的業務管理與本國銀行一視同仁。它主要憑借其對國際金融市場的了解和廣泛的國際網點等有利條件，為在其他國家的本國企業和跨國公司提供貸款，支持其向外擴張和直接投資。外資銀行有的是由一個國家的銀行創辦的，也有的是幾個國家的銀行共同投資創辦的。 中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行——招商銀行成立於1987年4月8日，是中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，總行設在深圳。 截止2007年，中國通過銀監會批准成立的股份制銀行包括:華夏銀行，招商銀行，光大銀行，興業銀行，中信銀行，民生銀行，交通銀行，上海浦東發展銀行，廣東發展銀行，深圳發展銀行，恆豐銀行，渤海銀行，中國郵政儲蓄銀行，北京銀行，天津銀行，上海銀行，南京銀行，浙商銀行，徽商銀行，江蘇銀行，盛京銀行，寧波銀行，大連銀行，富滇銀行，海峽銀行，深圳平安銀行。 所謂政策性銀行( policy bank / non-commercial bank )系指那些多由政府創立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理工具的金融機構 。我國的三大政策性銀行是中國進出口銀行、國家開發銀行、中國農業發展銀行。 城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業務定位是：為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社發展到了5000多家。然而，隨著中國金融事業的發展，城市信用社在發展過程中逐漸暴露出許多風險管理方面的問題。 20世紀90年代中期，中央以城市信用社為基礎，組建城市商業銀行。城市商業銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風險的產物。至今全國城市商業銀行已有112家，遍及除西藏以外的各個省（市、自治區）。截至2003年底，全國共有的城市商業銀行112家，營業網點5162個，從業人員16.9萬，生產總額14552 億元，佔全國銀行業金融機構總資產的6.27%，佔全國股份制商業銀行總資產的27.7%。 經過近10年的發展，城市商業銀行已經逐漸發展成熟，盡管其發展程度良莠不齊，但有相當多的城市的商業銀行已經完成了股份制改革，並通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產，降低不良貸款率，轉變經營模式，在當地佔有了相當大的市場份額。其中，更是出現了上海銀行這樣發展迅速，已經躋身於全球銀行500強行列的優秀銀行。城市商業銀行，在我國正逐步發展為一個具有相當數量和規模銀行階層，與四大國有銀行和12家股份制商業銀行一起，形成我國銀行業4、12、112的格局。

4. 關於金融的調查,高分

國內銀行盈利情況:
次貸風暴令全球金融業都在感受震盪，不過，我國國內銀行業金融機構的境遇卻普遍好於國外同行。相對穩健的經營風格和介入海外市場的程度不深，讓它們在這場風暴中可以獨善其身。最近，監管部門與銀行自身披露的最新業績狀況顯示，國內銀行業發展前景令人樂觀，總資產不斷擴容，不良貸款余額和比率持續雙降，前三季度盈利普遍超預期增長。
滬銀行前3季盈利超去年全年
上海銀監局昨天通報的滬上銀行業今年前三季度經營業績顯示，截至9月末，全市銀行業金融機構實現賬面利潤686.42億元，已超過去年全年賬面利潤總和，其中外資銀行實現賬面利潤88.1億元，增速顯著。同期，全市銀行業金融機構資產利潤率達1.9%，比2007年增加0.36個百分點，這體現了整個銀行業良好的創利能力。
通報透露，截至9月末滬上銀行業資產總額達4.93萬億元，比年初增加2233.58億元。值得一提的是，外資銀行資產總額達7986.78億元，市場佔比增至16.2%。特別是經轉制設立的外商獨資銀行已成為上海外資銀行組別類型中最重要的機構類型。
上海銀監局特別指出，目前在滬外資銀行基本面健康，資產質量良好，撥備充足，各項指標均符合監管要求。截至9月末，在上海注冊的外資法人銀行不良貸款率為0.46%，撥備覆蓋率為238.26%，流動性比例為66.05%，資本充足率為16.12%。上海的外國銀行分行不良貸款率為0.52%，撥備覆蓋率為217.49%，流動性比例為59.71%。
我國銀行總資產近60萬億
昨天，中國銀監會統計，截至2008年9月末，我國銀行業金融機構資產總額達到59.3萬億元，比上年同期增長17.2%。統計數據還表明，前三季度我國商業銀行繼續保持了不良貸款余額與比例"雙下降"的態勢。截至9月末，我國境內商業銀行（包括外資銀行）不良貸款余額1.27萬億元，比年初減少30.2億元；不良貸款率5.49%，比年初下降0.67個百分點。
分機構類型看，國有商業銀行、股份制商業銀行以及城商行的不良貸款余額及比率均比年初時出現下降。不過，農村商業銀行不良貸款余額達到208.8億元，比年初增加78.2億元，不良貸款率4.44%，比年初上升0.47個百分點。外資銀行不良貸款余額39.0億元，比年初增加6.8億元，不良貸款率0.50%，比年初上升0.04個百分點。

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5. 2005年四大國有商業銀行的不良資產比例是多少

據統計，2005年12月末我國境內商業銀行(包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行)不良貸款余額13133.6億元，比年初減少5176.4億元，不良貸款率為8.6%，比年初下降4.2個百分點。

6. 二季度銀行業不同機構不良率現分化嗎

「信貸資產質量保持平穩。」銀保監會判斷。數據顯示，截至二季度末，商業銀行不良貸款余額1.96萬億元，較上季末增加1829億元；商業銀行不良貸款率1.86%，較上季末上升0.12個百分點。

截至二季度末，商業銀行（不含外國銀行分行）核心一級資本充足率為10.65%，較上季末下降0.06個百分點；一級資本充足率為11.20%，較上季末下降0.07個百分點；資本充足率為13.57%，較上季末下降0.07個百分點。

7. 2018上半年在滬外資銀行資產總額同比增長多少

2018年8月6日報道，據上來海銀監局8月6日提供源的統計數據，2018年上半年，上海外資銀行保持了良好的發展態勢。截至6月末，在滬外資銀行資產總額1.53萬億元(人民幣，下同)，同比增長12.6%。

上海銀監局有關人士稱，上海外資銀行應充分把握住中國進一步擴大開放的機遇，充分調動母行(總行)和自身資源，發揮專業優勢，積極拓展業務。同時，加強與中資銀行合作，深度參與中國金融市場，支持上海國際金融中心等「五個中心」建設和「上海服務」等「四大品牌」建設，共同構建更加開放和共贏的金融市場環境。

來源：中國新聞網

8. 我國商業銀行與外資銀行主要存在哪些方面的差距

WTO來之前，我們如臨大敵；

WTO五年後，我們一笑而過。

五年大限，需要過關的是金融、出版、石化和物流行業。到現在，他們交出了答卷：國內銀行紛紛上市，出版銷售市場開放，中石化和中石油業績大漲，國內物流企業現代化進程加快。

經過陣痛後的這些行業，在困難面前沒有退縮，勇氣可嘉。

WTO來了，金融街入住的外資銀行越來越多，殼牌開始收購統一潤滑油，Fedex、UPS在高額利潤的國際航線上大范圍撒網。這就是長驅直入的外資企業在WTO保護期過後帶給中國同行的變化。

這還只是表面現象，更關鍵的問題是，他們帶來的不僅僅是資本，更是先進的產品設計、管理經驗、渠道開拓。我們抗住了WTO，但是更激烈的戰爭才剛剛開始。學習別人的先進，對比自己的不足，才是我們迎頭趕上的機會。

本期選擇的金融、出版、石化和物流行業，是WTO五年剛剛與外資企業在本土全面競爭的行業，對比和分析，會讓這些行業知道，我們的優勢和短處。

產品

中資銀行

優點：產品簡單，與用戶結合的產品形式容易實現多樣化

不足：原創產品少，產品開發慢

外資銀行

優點：高端客戶的貼身服務,個性化和理財產品研發和上市速度快,多樣化產品組合

不足：文化差異使產品對國內金融市場可能不適用

渠道

中資銀行

優點：架構完善的服務網點

不足：物理網點布局不合理，網上銀行、ATM、電子銀行不完善，有安全隱患，不能實現統一服務體驗

外資銀行

優點：海外網路發達，出國留學和做貿易的中國人可以享受便利，網上銀行等電子渠道成熟

不足：網點少

管理

中資銀行

優點：數據大集中已經完成，具備高效管理的基礎

不足：從部門銀行向流程銀行的轉變還沒完全破題，提高快速反應能力、靈活性及內部運作效率的路還很長

外資銀行

優點：流程化管理，防風險能力強

不足：外資銀行在中國注冊成為外資法人銀行，使其具母行的優勢，短時間內難以發揮

人才

中資銀行

優點：人才充足

不足：人才沒有得到充分利用，管理體制需要變革，培訓機制、激勵機制有待提升，國際性人才缺乏

外資銀行

優點：具國際先進管理經驗

不足：本地人才缺乏
2006年12月11日，中國金融業全面履行對外開放的承諾，外資銀行將與中資銀行一樣，享受同等待遇。就在這一天，中國銀監會受理了匯豐、花旗、渣打、東亞、恆生等八家外資銀行的申請，將中國境內分行改制為外資法人銀行，完成本地注冊、轉制後，這八家銀行將為中國居民提供人民幣業務。

中國金融業所獲得的入世後特殊安排的五年過渡期已經結束。經過五年的改革發展，中國銀行業的整體狀況已經上了一個大台階。目前，我國銀行業的平均不良貸款率已從5年前的25.4%降到約7.8%，平均資本充足率已達到《巴塞爾協議》要求的8%的水平。國有商業銀行不僅進行了股份制改革，而且已經有建行、中行和工行等先後走向資本市場。作為金融業務重要支撐的IT系統建設已初具形態，耗資巨大的數據大集中也已經基本完成。

面對金融業即將到來的直面競爭，外資銀行在進入中國市場後，會給中國的老百姓帶來怎樣的金融新體驗？中資銀行在喊了多年「狼來了「之後，當「狼「真的來了的時候，是否已做好足夠的准備？未來中國銀行業的格局將會是怎樣？

外資銀行在中國的搶灘方向十分清晰-20%的高端市場。這從中國保險業的開放就可以看出端倪，大部分高端客戶都被外資保險公司拉走。而為高端客戶提供定製化的產品，正是外資銀行的優勢所在。

對於企業用戶來說，大多數優質用戶都有國際化經營業務，這些用戶需要的不僅僅是貸款、結算，更需要全球范圍內兼並重組方面的金融服務。對於個人用戶來說，他們不再滿足於傳統儲蓄業務和簡單的投資形式，而是要求銀行提供多樣化的金融產品以滿足其投資、避險和保值增值的需求。目前，外資銀行已有12項基本業務，100多個業務品種,還根據中國市場實際情況開發一些有特色的產品和服務。比如，近年來匯豐銀行在華力推的卓越理財業務獲得了很高的知名度。

另外，匯豐、渣打等在華分行實行的是分業經營，但其母行大多是混業經營模式的全能銀行，可以提供理財、保險、證券、基金等多種產品形式，他們在華目前雖然只能做商業銀行，但輸出效益明顯。中資銀行仍是傳統的分業模式，雖然工行、建行等都成立了投行

9. 現在進入外資銀行的貸款營運部是否有發展前景聽說不良貸款率很高，會影響銀行員工的薪資福利嗎

這要具體問題具體分析，如果因為個人原因導致貸款出現不良，對於個人有影響。當然如果這家外資銀行不良貸款率很高的話，對於員工的追繳壓力太比較大。

10. 國有商業銀行和外資銀行競爭能力比較 急!

WTO來之前，我們如臨大敵；

WTO五年後，我們一笑而過。

五年大限，需要過關的是金融、出版、石化和物流行業。到現在，他們交出了答卷：國內銀行紛紛上市，出版銷售市場開放，中石化和中石油業績大漲，國內物流企業現代化進程加快。

經過陣痛後的這些行業，在困難面前沒有退縮，勇氣可嘉。

WTO來了，金融街入住的外資銀行越來越多，殼牌開始收購統一潤滑油，Fedex、UPS在高額利潤的國際航線上大范圍撒網。這就是長驅直入的外資企業在WTO保護期過後帶給中國同行的變化。

這還只是表面現象，更關鍵的問題是，他們帶來的不僅僅是資本，更是先進的產品設計、管理經驗、渠道開拓。我們抗住了WTO，但是更激烈的戰爭才剛剛開始。學習別人的先進，對比自己的不足，才是我們迎頭趕上的機會。

本期選擇的金融、出版、石化和物流行業，是WTO五年剛剛與外資企業在本土全面競爭的行業，對比和分析，會讓這些行業知道，我們的優勢和短處。

產品

中資銀行

優點：產品簡單，與用戶結合的產品形式容易實現多樣化

不足：原創產品少，產品開發慢

外資銀行

優點：高端客戶的貼身服務,個性化和理財產品研發和上市速度快,多樣化產品組合

不足：文化差異使產品對國內金融市場可能不適用

渠道

中資銀行

優點：架構完善的服務網點

不足：物理網點布局不合理，網上銀行、ATM、電子銀行不完善，有安全隱患，不能實現統一服務體驗

外資銀行

優點：海外網路發達，出國留學和做貿易的中國人可以享受便利，網上銀行等電子渠道成熟

不足：網點少

管理

中資銀行

優點：數據大集中已經完成，具備高效管理的基礎

不足：從部門銀行向流程銀行的轉變還沒完全破題，提高快速反應能力、靈活性及內部運作效率的路還很長

外資銀行

優點：流程化管理，防風險能力強

不足：外資銀行在中國注冊成為外資法人銀行，使其具母行的優勢，短時間內難以發揮

人才

中資銀行

優點：人才充足

不足：人才沒有得到充分利用，管理體制需要變革，培訓機制、激勵機制有待提升，國際性人才缺乏

外資銀行

優點：具國際先進管理經驗

不足：本地人才缺乏
2006年12月11日，中國金融業全面履行對外開放的承諾，外資銀行將與中資銀行一樣，享受同等待遇。就在這一天，中國銀監會受理了匯豐、花旗、渣打、東亞、恆生等八家外資銀行的申請，將中國境內分行改制為外資法人銀行，完成本地注冊、轉制後，這八家銀行將為中國居民提供人民幣業務。

中國金融業所獲得的入世後特殊安排的五年過渡期已經結束。經過五年的改革發展，中國銀行業的整體狀況已經上了一個大台階。目前，我國銀行業的平均不良貸款率已從5年前的25.4%降到約7.8%，平均資本充足率已達到《巴塞爾協議》要求的8%的水平。國有商業銀行不僅進行了股份制改革，而且已經有建行、中行和工行等先後走向資本市場。作為金融業務重要支撐的IT系統建設已初具形態，耗資巨大的數據大集中也已經基本完成。

面對金融業即將到來的直面競爭，外資銀行在進入中國市場後，會給中國的老百姓帶來怎樣的金融新體驗？中資銀行在喊了多年"狼來了"之後，當"狼"真的來了的時候，是否已做好足夠的准備？未來中國銀行業的格局將會是怎樣？

外資銀行在中國的搶灘方向十分清晰-20%的高端市場。這從中國保險業的開放就可以看出端倪，大部分高端客戶都被外資保險公司拉走。而為高端客戶提供定製化的產品，正是外資銀行的優勢所在。

對於企業用戶來說，大多數優質用戶都有國際化經營業務，這些用戶需要的不僅僅是貸款、結算，更需要全球范圍內兼並重組方面的金融服務。對於個人用戶來說，他們不再滿足於傳統儲蓄業務和簡單的投資形式，而是要求銀行提供多樣化的金融產品以滿足其投資、避險和保值增值的需求。目前，外資銀行已有12項基本業務，100多個業務品種,還根據中國市場實際情況開發一些有特色的產品和服務。比如，近年來匯豐銀行在華力推的卓越理財業務獲得了很高的知名度。

另外，匯豐、渣打等在華分行實行的是分業經營，但其母行大多是混業經營模式的全能銀行，可以提供理財、保險、證券、基金等多種產品形式，他們在華目前雖然只能做商業銀行，但輸出效益明顯。中資銀行仍是傳統的分業模式，雖然工行、建行等都成立了投行部，但在混業經營方面差距太遠，在多樣化產品組合上，處於劣勢。

不過，文化方面的差異使外資銀行推出的產品可能不適用中國市場。以保險為例，中外在養老的問題上存在傳統觀念上的分歧。國內父母將對兒女的培養看作是對未來的一種保障。而在國外，父母與子女之間的關系獨立。這就使國外名目繁多的責任險難以被國內百姓接受。外資公司進入中國市場以後，在產品的開發設計上更多的是文化上的磨合及在此基礎上的改造與提升，而不是簡單的模式移植。

中資銀行在產品上存在的突出難題是原創產品少，產品開發慢。"目前，中資銀行在產品開發上，不是向外資銀行購買的，就是在外資銀行成熟產品的基礎上加以改進而來的，或者，索性給外資銀行做產品代銷。"某股份制銀行上海分行的一位管理人員說。"目前，國內商業銀行綜合競爭力較弱，金融產品比較單一，營銷手段比較簡單，市場競爭同質化現象嚴重，缺乏品牌效應。"銀監會這樣表示。

外資銀行推出的產品背後，是雄厚的研發能力及其先進的IT平台的支撐。中資銀行要快速推出自己獨創的金融多樣化產品，首先需要建立統一產品開發平台，能分析並戰略性推出一系列的產品，而不是毫無預測性，僅憑感覺地用單一產品獨斗。統一產品開發平台要具有四個方面的能力：一是產品規劃能力。前台基於公司戰略，細分制定產品規劃和新產品研發計劃，結合市場策劃，共同作為業務規劃的重要組成部分。二是組合管理能力。決策層根據組合產品趨勢、投資回報等進行戰略性產品布局。三是項目管理能力。將積累的項目管理能力從產品開發階段延伸到產品研發的全程管理。四是平台管理能力。後台在大集中項目基礎上，有策略地構建產品開發平台。另外，外資銀行可以對客戶進行分析，從而實現差異化管理和針對性的差異化產品。中資銀行相比非常年輕，引進CRM實現客戶分析，進行VIP客戶的經營是近些年才引進的方式。

為了彌補分業經營帶來的產品組合上的不足，在產品推向市場時，中資銀行選擇了不同的渠道和方式，讓產品形式多樣化。比如信用卡和旅行社捆綁在一起，旅客可以享受到旅行社給予的更多優惠等。

中資銀行經過幾十年的發展，形成了星羅棋布、覆蓋全國的機構網點和巨大的市場佔有率。但同時存在著很多的問題，比如分布不合理、定位重復，這些網點不僅不能創造銀行期待的效益，反而為銀行帶來經營上的負擔。外資銀行在中國規模相對較小，有的只有一兩百人，他們的網點集中在上海、北京、廣州等大城市，盡管他們加大中國布局，但出於成本、政策限制等考慮，不可能大面積鋪設網點，做人民幣業務很難跟中資銀行在網點方面進行比拼。不過，外資銀行的服務網路一般是全球性的，其國際匯款相當快捷。渣打銀行建議，如果有子女在國外留學須經常性匯款的話，借用外資銀行的國際匯款將非常方便。

許多事實表明，中資銀行普遍津津樂道的完整、龐大的網點等硬優勢正面臨縮水。因為外資銀行深知自己的不足，已開始揚長避短，大力開展網上銀行業務。匯豐銀行、東亞銀行等都已獲准在內地開展網上銀行業務；花旗銀行也已向人民銀行申請開展網上銀行業務。有關專家指出，外資網銀的進入，最終必將削弱中資銀行的壟斷優勢，這場網銀平台的明爭暗鬥將直接導致中資銀行網點優勢的逐步失去。

對於廣大的中資銀行而言，網上銀行恰恰是個軟肋。近日，中國金融認證中心發布了《2006中國網上銀行調查報告》。報告顯示，在過去的一年中，網上銀行總用戶數已經高達4000萬，但是仍然有60%以上的網民因為安全問題而不敢用網上銀行。這無疑暴露了網上銀行發展的瓶頸：安全支付問題。直到現在，國內網上銀行業務還處於初級階段，距離國外成熟的網上銀行服務還相差太遠。

提供更多、更便利的服務越來越成為消費者對銀行的期望和要求。中資銀行正加大推廣網上銀行、電話銀行、自助ATM機等電子銀行渠道的力度。對於中資銀行來說，這些電子渠道在一定程度上可以轉移傳統物理網點的問題，比如分流一些低價值業務，關閉不贏利的網點。但是，不斷提高的客戶期望和實際體驗之間的不一致，造成了客戶忠誠度的降低。許多中資銀行不同的服務渠道資源並沒有完全整合，也就是說，不同渠道各有各的客戶資源和業務信息，這些信息是經過一段時間進行一次更新。有一位客戶曾經有在ATM機和銀行櫃台一次違章交兩次罰款的經歷，而原因就是信息沒有及時更新。要實現一致化服務及個性定製和量體裁衣，銀行應當在不同服務渠道背後建立起統一的、完整的客戶消費數據檔案，並建立對應於其消費行為的偏好識別系統，在確定客戶屬於整合營銷的目標客戶之後，立即根據其需求提供多方面的差別化服務。

外資銀行在優質服務和高效運作的背後，隱藏的是流程銀行模式下的控制力和執行力優勢，是縱橫管理，他們的管理更有效。舉例來說，外資銀行將風險性很高、技術性很強的業務，如資金交易、信用證審核和衍生產品的交易等，不是放在分支行、網點里做，而是集中起來，成立一個交易中心來做，這樣通過集約化管理有效地規避風險。而國有銀行以前採用總行管分行的垂直管理模式，由分支行行長對總行行長負責，從部門銀行向流程銀行的轉變還沒有完全破題，提高快速反應能力、對客戶的靈活性以及內部運作效率的路還很長。不過，中資銀行現在紛紛成立了金融交易中心、審核中心，有效控制了銀行風險。

外資銀行要在中國注冊成為外資法人銀行，使其具母行的優勢，短時間內難以發揮。這段時間也是中資銀行的機會。此時引進國際先進理念、體制、方法、技術，把握本土資源，建立預警機制，通過應用系統的數據挖掘、客戶的風險管理以及其他IT技術，及早預防、發現和規避風險，中資銀行不會敗給對手。

中國銀行新聞發言人王兆文介紹，中國銀行大力加強風險監測與預警，已在六個方面取得初步成效：一是加快授後監督與貸後管理工作制度體系建設與實施；二是建立監督名單式的貸後風險預警機制；三是加強對全轄前十大正常、關注類貸款大額客戶、高風險觸發客戶、過剩行業客戶的重點貸後監控與分析，建立重點監控制度；四是加強授後監督業務培訓，提高人員素質；五是實施橫向、上下聯動，進行風險預警與轄內督導；六是藉助信息系統，研究風險監控新方式。

外資銀行在中國拓展業務，由於對國情、民情不熟悉，唯一可走的捷徑就是實現管理人員的本土化。因此，他們對熟知本地業務、市場信息以及公關技巧的國有商業銀行管理人員的需求最為迫切。日前在上海召開的中高級金融人才專場招聘會上，花旗、渣打、東亞等外資銀行紛紛唱起主角，為迎接年底全面開放演出了一場人才招募加速跑的好戲。而金融獵頭行業也助力外資銀行人才爭奪。"外資銀行從中資銀行挖人，早在三年前就開始了。外資銀行進入中國市場後，會從國內銀行挖走一部分人。"王兆文說。據了解，從去年底起，外資銀行的招聘量增加了30%到40%。這其實意味著中資銀行流失了大量業務骨乾和優質客戶資源。一家股份制銀行上海分行的行長告訴記者，目前中資銀行里有不少業務骨幹，已經被外資銀行盯上了。

外資銀行具體通過三個方面來吸引人才：一是厚薪酬，二是提供海外培訓機會，三是以經營管理優勢吸引人才。面對外資機構的頻頻挖角，中資金融機構固然要注意薪金，但還要給員工良好的發揮平台和個人提升空間。

一套好的人力資源管理系統和績效管理系統往往能發揮實效。目前，大多數中資銀行eHR系統還只能從事事務性工作，但其實eHR要能為組織的高層戰略規劃提供決策支持。一旦有了新的崗位需求，那麼，崗位管理模塊和能力管理模塊會對這一新崗位所需要的能力做出明確定義。然後，通過績效管理模塊、360度管理模塊或接班人計劃模塊，很迅速地找出符合條件的人員。如果暫時找不到完全符合需求的人員，那麼，可以先找出與這一需求最為接近的人，並判斷出他還有哪些不足之處，然後再通過培訓系統進行相應的培訓。不要小瞧選一個人，這可能關繫到新產品能否快速上市，新業務能否搶在競爭對手前佔領市場，甚至關繫到銀行的成敗。在這點上，民生銀行的人力資源管理系統有助於目標的實現。