1. 如何有效控制逾期貸款及掌握完善的催收技巧
在逾期的控制上我們首先得嚴格按照原先所制定的
流程
有序進行控制，
當然流程是可以
隨著我們在庫量的不斷增加而需不斷完善，
在現階段我們仍需按照以上所定的逾期控制工作
基本流程進行嚴格控制，要將工作真正地落實到每個時間段及階段里的每個細節。
（一）放款前的控制
主要是通過我們在長期貸後催收過程中針對較為普遍的案例總結整理出來的一些較好
的建議向審核崗及業務崗反饋，將風險控制到最低。
放款前的控制要點：
1.
在風險控制的前提下擴大業務量。
2.
易逾期行業特點認識。
3.
易逾期地域特點認識。
4.
申請貸款時行為特點認識。
5.
不要對老客戶就放鬆審核警惕性。
6.
賭博、博採等不良嗜好的風險控制。
（二）放款後控制
放款後的控制主要從兩方面入手，
一是加大提前通知客戶還款力度，
二是提高逾期催收
技巧，進而全面控制逾期。
放款後的控制要點：
1.
做好放款後的客戶回訪。
2.
做好客戶資料更新登記。
3.
做好客戶還款通知。
4.
做好對問題客戶的逾期催收。
第三部分
催收技巧
在逾期催收過程中，
我們首先要明確自己的立場，
通過溝通的方式來達成目標，
對於不
同的客戶、不同的逾期情況，我們要採取不一樣的態度和方法。
（一）逾期催收的准備
1.
提高自己責任心
所謂責任心，
是個人對自己對公司負責任的認識和信念，
以及與之相應的遵守規范、
承
擔責任和履行義務的自覺態度，
是能力發展的催化劑。
我們放出去的每一筆貸款我們都要有
責任心將其成功收回本息。
2.
提高自己自信心
我們這里所講的自信心是我們自己要充分地相信自己有能力將貸款的本息全部收回的
一種心理狀態，在催收的過程中，自信心尤為重要，這關繫到自己跟客戶溝通的底氣問題。
3.
擴大自己知識面
在整個逾期催收過程中，
每個人的知識面起著重要的重用，
我們要學透產品，
熟讀貸款
合同，提高金融知識、法律知識、數學知識儲備
,
提高自己的語言溝通能力，公關能力，分
析能力。
4.
催收基本禮儀
持續幫助客戶解決問題，
應與客戶保持相互信任和互相尊重的關系，
嚴格對事，
友好對
人，最低限度地減少與客戶的摩擦，
避免造成錢雖收回，
人心卻失的後果，
盡量保持友好協
商的情況下收回貸款。
（二）逾期催收的基本技巧
催收技巧在逾期催收過程中起著杠桿作用，
針對不同的逾期客戶合理地運用各種技巧將
會使我們的工作得心應手做到事半功倍。
每個人都有自身的特點，
所總結出的技巧也各不相
同，我們在工作中要不斷地與其他同事交流取長補短，完善自身。
1
、基本技巧：
（
1
）
摸清對方的意圖
在與客戶的溝通交流中我們要通過一些盤問以及從客戶的回答中了解到對方是否存在
拖賴思想。
（
2
）
了解對方的實力
我們在與客戶的溝通交流中要通過各種判斷來了解客戶的實力
,
客戶是有還款能力沒還
款意願還是有還款意願無還款能力
?
不同的情況採取不同的催收方法。
（
3
）
找到對方的弱點
在催收前我們要查看客戶的檔案資料
,
通過與客戶的接觸
,
找出客戶的弱點
,
進而促使客
戶按時還款。
（
4
）
消除對方的幻想
部分客戶對所借貸款抱有僥幸逃逸不還等幻想，
我們要以貸款合同為依據，
以法律手段
為武器共同施加壓力，消除對方的幻想。
2
、四種典型客戶的催收技巧
（
1
）
正常溝通的情況
在服務上體現出優質的特點，
明確的告知客戶時間和金額，
態度要好，
要通過到期提示
與客戶建立長期的信任，
達到介紹新客戶的目的。
本著為客戶解決問題的態度，
強調按時還
款的重要性。
（
2
）
失去聯系的情況
通過聯系人，手機通訊錄，擔保人等聯系本人，無法聯系本人的，
要求擔保人履行擔保
義務，清償到期債務。
（
3
）
還款能力具備，但還款意願欠缺的客戶
曉之以理，
動之以情，以貸款合同為依據，以法律手段為武器，以道德的約束力共同施
加壓力，情理法並重，懷柔與強硬的態度並濟，促使客戶還款
（
4
）
還款能力欠缺，但還款意願良好的客戶
本著解決問題的態度，
找到客戶不能按期還款的原因，
並商討一個解決的方法，
尋找雙
方的共同認可的還款時間點。
曉之以理，
動之以情，
以貸款合同為依據，
以法律手段為武器，
以道德的約束力共同施加壓力，情理法並重，懷柔與強硬的態度並濟，促使客戶還款。
（三）逾期催收的服務質量
逾期催收不單純是要成功催回我們貸款的本息，
更重要的是我們要向客戶宣傳我們的公
司宣傳信用度的重要性，要表達我們服務意願，樹立公司品牌，擴大公司影響。
客戶是我們的資源，
我們要在整個貸前貸後的過程中不斷的了解客戶，
不同客戶區別服
務
,
進而提高我們的服務質量。
（結束）
2. 如何防範信貸和控制信貸風險
作為一名銀行的信貸員,就是勤。要主動出擊，在客戶提出貸款申請之前，要開展全方位的調查。調查的內容包括客戶的企業、攤位經營狀況、產品競爭力、市場前景、家庭與社會關系、人品、社會信譽、不良嗜好、不良記錄等等。調查渠道除了跟客戶面對面的談話外，還有工商管理部門、同業、街道和村委會、鄰居、法院等等，並且是不間斷地調查，以及時掌握新情況。由於信貸員對業務、人頭熟悉，對上述渠道得心應手，並且信貸員要對各行業的情況有所了解，畢竟客戶是各行各業的。二是掌握「現金流測評」法。基本做法是將客戶在銀行的存款流量、存量與貸款的額度、期限、利率聯系在一起。銀行根據客戶的資金結算、現金流向、流量等分析客戶的業務往來和經營情況，作為衡量貸款風險的重要參考因素。
信貸員要把銀行貸款當作自已口袋的錢貸出一樣，這樣在調查客戶時就能慎重了。
3. 企業應該採取哪些措施防範貸款風險
企業貸款風險防範措施：
為強化貸款管理，有效防範信貸風險，根據《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規和有關信貸管理辦法，做好以下防範措施：
1、公司信貸人員必須認真學習《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》及自治區金融管理辦法等有關法律、法規及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質量，才能有效地防範風險貸款的產生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預防和降低信貸風險。
2、找准市場定位，分散信貸風險 本公司立足「三農」，按照「小額、分散、安全」的原則，為農民、農業和農村經濟發展提供有效的金融服務，促進農村經濟發展，因此，本公司信貸員一定要從農村經濟發展的大局出發，積極支持農村種養殖戶生產和個體工商戶和中小企業的發展，優化貸款結構，分散貸款風險，根據農村經濟發展需要提供優質、高效的金融服務。
3、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產生 根據公司有關信貸管理制度規定，認真審查貸款的發放對象，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴格辦貸程序，要做到：一是執行貸款「三查」制度，提高放款質量；二是要實行「三崗」分離（三崗：調查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質量貸款的發生。貸款調查崗負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任，也是第一貸款清收責任人。貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任。貸款審批人員負責最終決策的責任，也是第二貸款清收責任人。
4、建立審貸會審批制度，層層把關，嚴格控制信貸風險 一是公司開業初期，貸款金額不論大小一律報公司審貸會審批；二是公司業務正常運轉後，按授權范圍，信貸員經調查核實後報總經理審批；三是超出公司授權范圍的大額貸款，由公司審貸會研究審批，確保新投放貸款的質量。
5、實行貸款管理責任制，降低信貸風險 實行貸款崗位責任制，把貸款管理的調查、審查、審批、檢查，各環節的責任明確到崗位、到人，對違規違紀貸款按調查人、責任人追究經濟的、行政的和賠償損失責任。具體根據有關規定執行。
6、做好貸後檢查降低貸款風險 貸後檢查是防範貸款風險的重要手段，信貸人員要採取積極有效的措施，定期和不定期對借款人（企業）貸款用途的使用狀況和經營情況進行了解掌握，對有可疑因素的應盡快採取預警措施，保證信貸資金合理運用和貸款本息按期收回。
4. 如何做好大額貸款風險防控
一、信貸風險管理存在的問題：
1.風險管理意識淡薄
貸款發放未嚴格執行信貸發放操作程序，貸款發放把關不嚴。一般借款自上而下，先取得上級貸款意向，再向下逐級辦理，致使基層信用社信貸人員錯誤認為既然上級已經有貸款意向，我們遵照辦理。這種逆程序操作使相當一部分信貸管理人員淡薄了風險意識，甚至會出現第一手調查材料就存在虛假、謊報、瞞報等不真實反映的瑕疵行為。
2.擔保抵押流於形式
當前農村信用社除發放小額農戶信用貸款外，一般為防範信貸風險，採用擔保和抵押貸款。但在實際操作中，存在以下問題：一是對抵押物的價值評估偏高或對有權部門評估的權利價值認可比例過高。目前部份評估公司由於受利益趨勢，在對客戶資產評估時，未按其市場實際價值評估，而是根據客戶的要求進行評估，評估價嚴重失實。在借款人第一還款來源不夠處置抵押物時，其變現價值不足抵償貸款本息，有的甚至還要付出昂貴的資產保全和執行費用;
3.貸款管理不嚴、內控制度乏力
一是貸前調查不夠深入，對借款人第一還款來源分析不準，重視不夠，只片面注重第二還款來源(即借款抵押物的變現處理)。二是疏於貸後管理，重放輕收輕管理思想嚴重。農村信用社由於貸款筆數多，金額少，信貸員未實行客戶經理制，有些大額貸款發放後根本無人問津，對借款人的經營、資金使用情況不了解，一旦貸款形成風險，不能得到及時發現和預防。三是信用社各崗位之間缺乏有效的監督和制約，比如審查人員在行使審查職權上就缺乏獨立性、權威性。
4.不良資產的處置滯後，貸款責任追究不力
對已經形成的不良資產由於平時預警信息掌握不及時不全面，待處理時比較棘手，收貸費用成本過高，盡管資產保全部門通過多渠道努力盤活清收，由於農村資產流通性差，執行困難，結果多是本息難以清償。由於對不良資產形成的原因未進行責任劃分和認定，致使對違規責任人的責任追究未嚴格執行處罰處理，有的只是簡單的經濟處罰，未採取行政或法律手段進行治理，有的根本沒有實行責任追究，致使責任不清，加之信貸管理人員調動頻繁，接任者不理舊帳，責任追究形同虛設。
二、信貸風險防範的建議：
1.強化信貸風險管理理念
信貸風險管理應堅持以人為本，信貸人員在貸款業務操作過程中必須堅持原則，每個季度定期組織各種信貸培訓提高信貸人員業務素質和道德修養，深入開展職業道德教育和金融法規制度的學習、崗位技能訓練和業務學習。信用社貸款新老業務規制的建立和完善是一個漸進的過程，素質良好的信貸人員可以彌補管理制度的不足。健全自我約束機制，制定嚴格的科學風險管理制度，建立和完善內部風險防範體系，及時掌握信貸風險狀況。要制定信貸業務培訓計劃和考核獎懲措施，把學習業務知識和技能的要求變為員工的自覺行動，不斷提高經營管理水平，從而有效防範和化解信貸風險。
2.堅持市場定位、立足服務「三農」
農村信用社在信貸投向上要始終堅持以「三農」為主，為適應社會主義新農村建設需要更新思想觀念，創新支農服務水平，佔領和鞏固農村陣地。在繼續支持小額農戶貸款的同時，加大對個私大戶、專業大戶等龍頭企業加大信貸支持力度扶大，扶強。龍頭企業一頭連著千萬家、一頭連著廣闊的市場，是農業產業化鏈條中非常重要的關鍵環節，更是農信社貸款收入的「主陣地」。做好這一塊工作，對農信社今後發展、增強自身的市場競爭能力、提高內在的抗風險能力都有戰略性的意義。
3.加強信貸管理、規范信貸業務操作流程
一是全面實行信貸項目責任制辦法，分信貸經營主責任人和信貸經營崗位責任人對每筆貸款的發放及收回整個環節進行責任劃分，該責任不受本人調離崗位的影響，為終身責任制，如果形成信貸風險按此責任劃分後實行責任追究。根據審貸分離的原則，對貸款運作的不同環節，將貸前調查、貸時審查、貸後檢查等職能分解為貸款調查崗、貸款審查崗、貸款審批崗、貸款監督崗、貸款檢查崗。根據崗位的職責與權利，合理確定每個崗位應當承擔的責任，對崗位不健全的貸款決策行為，由合並崗位承擔，造成損失的，可由信用社主任、貸款責任人、信貸員、審查員共同賠償損失。對委派審查員的信貸管理工作進行量化考核。認真執行委派審查員信貸監督管理制度，切實提高委派審查員素質，量化考核委派審查員的信貸管理工作。包括貸款戶必要的資料審查與監督，貸款方式、期限和利率的審查與監督，貸款程序的審查監督，貸款責任落實的審查監督，信貸檔案資料的歸檔保管。
4.建立農戶信用檔案制度，加強跟蹤監管
針對農信社所轄范圍面廣人雜，對貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對轄區內村集體經濟狀況、村民家庭收入和信用度等進行深入調查摸底建檔。在此基礎上，制定一個循序漸進、便於操作的信貸收放的方案。同時，為有效地化解貸款風險，搞好跟蹤監督是保證信貸資金及時合理運用的重要步驟。在內容上，應跟蹤監管信貸資金的使用流向情況，主動掌握客戶資金和生產經營狀況，深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，並逐步實現由經濟手段為主到以法制手段為主的轉變。
5.真實反映貸款佔用形態，提高風險識別預測水平，完善信貸風險預警機制
一是繼續完善貸款五級分類制度，對政策風險進行明確的區分，使分類結果能夠真實反映信貸風險的狀況和成因，為採取針對性的管理措施提供依據。二是運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定，它是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇的基本依據
6.加大對不良信貸資產的處置和責任追究力
對已經出現預警信號形成的不良信貸資產基本情況移交資產保全部門，資產保全部門按借款合同要及時進行資產保全或法律訴訟程序依法收貸。風險管理部門要按照信貸業務操作流程中各崗位的工作職責分清責任，對屬於市場風險或違規操作進行定性，確定信貸主經營責任人與信貸崗位管理責任人的責任劃分，再按照相關規定對責任人進行經濟處罰、責任賠償和行政處理，直至該筆不良資產執行終結完畢。同時對已經形成的不良信貸資產進行新老劃斷，採取責任清收和行政、法律手段出台相關清收措施進行考核，逐步化解和盤活不良信貸資產，提高資產質量。建立存量貸款清收盤活責任制，嚴格考核獎懲兌現，實現權、責、利的有機結合，最大限度地降低貸款風險，提高貸款使用效益
5. 有哪些學者對銀行信貸政策進行了研究
一、關於銀行貸款投放力度有所減弱問題
今年以來，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，採取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至*月末，全行各項貸款余額為*萬元，比年初增加*萬元，增幅達*％，較上年同比多增貸款*萬元，增幅提高*個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：
(一)解決新增貸款許可權上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據總行「不良貸款比率超過*％的二級分行不得轉授新增貸款審批權」的規定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現狀，發現潛在需求，以《關於申請*戶客戶信貸業務特別授權的請示》，將情況向省行反映，並多次與省行相關部室溝通，最後爭取到*戶優質客戶單筆新增貸款特別授權*萬元及*等*戶企業合計簽發銀行承兌匯票*萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創造了條件。
(二)強化對優質信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將*以上客戶列為優質客戶，以其所在行業上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發現其潛在信貸需求，並通過本外幣信貸業務聯動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業務實行「綠色通道」，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前*個月我行實現對*公司、*廠等*戶優質客戶凈增貸款*億元，也確保了新增貸款高質量。
(三)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對*年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸後管理到位，但由於客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸後管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設，實現責權利對等。我們以客戶經理制為主線，年初將*年信貸專業經營指標通過測算，分解落實到*名員工，在全轄推行《信貸專業經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
二、關於中小企業貸款滿足程度不高問題
（一）有關中小企業信用等級問題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過微機流程和審批許可權確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業的信貸服務，開拓小企業信貸市場，支持小企業發展，中國工商銀行總行於*年*月*日下發關於改進信貸服務、支持小企業發展的意見，提出實行區域化的小企業信貸優惠政策，根據各地區小企業發展狀況和分行經營管理水平，在小企業信貸政策上實行區別對待，分類指導，發揮自身優勢，加大開拓小企業信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業區域化管理重點行。列入小企業區域化管理重點行的主要政策有：
1、調整對小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標准。根據小企業的資金結構、財務狀況和經營管理特徵，總行制訂了適用於小企業的信用等級評定標准（試行），對符合評級條件的小企業，各行按照統一標准進行評級。
2、調整貸款審批許可權，簡化信貸審批環節。對低風險信貸業務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創新貸款產品和擔保方式，推廣循環貸款業務和整貸零償還款方式。對為大企業提供固定配套產品的小企業無爭議的應收賬款，可辦理保理業務。在小企業辦理貸款時，可接受自然人以其財產或權利提供的抵押方式的擔保。
4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配製度，在科學考核和評價的基礎上，對在開拓小企業信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動其工作積極性，更加努力地開拓小企業信貸市場。
（二）進一步加強和改進中小企業金融服務的途徑
針對我市中小企業貸款難、融資難的問題，我行認為應根據我市經濟欠發達的實際情況，轉變經營觀念，開拓業務創新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業的經濟發展。
1、區別對待，優先支持經濟效益好的中小企業發展。對中小企業要樹立效益優先、區別對待的原則，實行「大小並舉，抓優限劣」的信貸政策，在資產負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經濟發展的實際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經濟杠桿，支持中小企業進行產業結構調整、技術升級和產品的更新換代，支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發展市場的優質產品，對符合國家產業政策、金融政策的資信狀況好、產品競爭力強、市場發展前景好的AA級以上優秀中小企業給予融資支持。
2、轉變觀念，為中小企業提供全方位的金融服務。隨著金融同業競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務理念，根據企業需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業提供理財服務，加速企業資金周轉，提高企業經濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：
(1)對本行轄區內的中小企業進行一次摸底調查，依調查結果分類排隊，確定重點支持中小企業和退出的中小企業名單，做到有的放矢。
(2)立足金融創新，通過服務創新，為中小企業提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。
(3)對於市人民銀行提出的完善中小企業評級和授信制度、適當下放中小企業流動資金貸款審批許可權、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調查後，積極向上級行進行反映。
（三）建議政府部門解決的問題
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業發展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用於扶持中小企業，並制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業進行投資支持。同時吸收社會大企業、大集團、大公司參股，便於銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業提供配套產品或服務、有大型企業定單或有效委託合同的中小企業提供擔保。對資信良好、產供銷狀況穩定的中小企業，可提供變現庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產品和專利產品，可提供知識權利質押，用於新產品開發、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產、土地部門降低手續費用，減輕企業融資負擔，為中小企業融資創造寬松的融資環境。
三、關於消費信貸增幅趨緩問題
（一）如何進一步推動消費信貸業務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。
1、我行自*年開辦個人住房貸款以來，嚴格執行人民銀行和*總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著外部經濟環境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業務、嚴格考核單月違約率不得高於1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，並受到省行批評。我行經研究決定，於2002年4月初對個人住房貸款追加擔保，由*公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件後，由擔保公司負責訴後事宜，並償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自*年*月初以來，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無一戶逾期。
我行在要求借款人辦理擔保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：
（1）性質不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。
（2）在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設定抵押權情況下，銀行信貸資產將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現，如一旦出現，而借款人沒有辦理保險，這個責任不應由銀行來負。
2、對個體工商戶及自謀職業者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經濟環境，已大大放寬了審查條件，截至*年*月末，在我行已發放的*筆、金額*萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業者發放的貸款*筆，金額*萬元。目前主要存在以下三個問題：
（1）由行業管理部門提供收入證明的可信度；
（2）有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的*所，*所；
（3）由於某種原因，大多數借款人不願到稅務部門開具收入證明。
對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經營的基礎上，認真考查借款人的經濟實力及經營效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
（二）在防範化解新增消費貸款風險方面，需市政府出台的配套措施。
近幾年，我行在防範化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經辦理公證手續的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執行手續，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協調有關部門予以免收。
2、貸款發放時，由於產權處等相關部門能收到一定費用，因此，均能協調一致辦理，手續都很順暢，但執行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態度。如：在對借款人進行強制執行時，由於借款人不能按時到庭，使法院執行通知書無法正常送達，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續，但由於評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現，銀行貸款無法收回。因此，請市政府採取措施，協調各部門與我行密切配合，共同行使權利和義務，對所抵押的房屋按銀行折扣後的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款後的剩餘部分返還借款人，用於支付相關訴訟費用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉按揭時，發現交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：*購物中心的門市房在處理過程中，一戶*平方米的房屋，購房者需重新交納公證費*萬元，執行費*萬元，交易費、確權費等*萬元，抵押登記費*萬元，共計*萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利於抵押房屋的處理及房屋的變現。
4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用，而且使抵押物能得到及時處理。
（三）如何進一步解決個人住房貸款當前出現的需求不旺問題。
年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，採取了一定的措施，並取得了一些效果。
1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產權交易中心舉行的房地產交易會，散發宣傳單*份，觖答咨詢*余次，*月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將*銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。
2、信貸人員轉變觀念，為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到*公司、*公司等現場辦公*余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同*份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續對大的住宅小區實施上門服務。
3、為了將住房信貸業務做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開發商開發面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區我行也為其辦理按揭。
4、延續以往做法，對借款職業收入穩定問題，不是生搬硬套，而是根據具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門應降低各項收費標准，特別是商網產權登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業務發展。
6、開發商應適當調低房價，使其接近*現有缺房人的購買力。近年來*改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。
7、政府為購房人提供落戶。
四、關於如何進一步防範和化解金融風險問題
（一）加強和改進信貸經營管理，提高風險控制能力。要把轉換機制與嚴格管理緊密結合起來，實現管理規范化、精細化、科學化。
1、樹立正確的經營理念。在新的形勢下，防範和化解金融風險，已成為各商業銀行的當務之急。因此要始終把風險防範放在信貸經營的首位，在風險管理能力基礎上的發展，才是有質量的可持續發展。風險防範必須是積極的，只有開拓市場，在更大范圍內選擇貸款客戶，風險才會更小。從今年開始，人民銀行要求對*年（含）以後新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類提取專項風險准備金，體現了審慎的信貸經營原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進一步處理好市場開拓和風險控制的辨證關系，在信貸業務的經營發展中，一手抓開拓，一手抓風險防範，兩手都要硬，要放得開，管得住，進得去，退得出。
2、堅持增量與存量並重的原則。在大力盤活貸款存量的同時，努力開拓信貸市場，通過增量和存量兩個方面的加快調整，促進我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產質量。現階段，我行資產總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來源於貸款所產生的利息收入。因此，開拓創新，促進貸款結構調整，成為改善資產結構，提高資產收益率的有效途徑。今後我行信貸資金將按照優先發展電信、電業、石油、交通行業為主。
3、開拓思路，創新辦法，拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動企業改制，通過企業並購重組清收和置換不良債權。同時要結合國家擴大消費、啟動內需政策，積極拓展消費信貸市場，適當增加住房貸款、汽車貸款、保險貸款和教育、助學貸款等消費貸款的市場份額，主動從生產和流通領域中退出一部分貸款市場份額，通過不斷推進信貸結構的調整和優化，促進資產質量和經營效益的好轉。
（二）積極尋求化解不良資產的有效途徑，防範新增不良資產，切實將「抓降化險」與「核呆」工作抓出成效。
1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設應在效益和風險之間進行適當的權衡取捨。一方面，必須堅持以風險管理為中心，提高管理水平；另一方面，必須杜絕因風險管理而造成人為的賬面不良資產上升的問題，提高銀行經營效益。一是建立合理的激勵約束機制，信貸人員不僅要對決策失誤產生不良貸款及損失承擔責任，同時也要對清收轉化不良資產過程中坐失良機承擔責任。從激勵方面看，應對信貸人員所承擔的較大責任支付相應的風險報酬，對清收轉化不良貸款成效明顯人員給予重獎，從而充分調動廣大信貸人員清收轉化不良資產的積極性和責任心。二是積極推行貸款五級分類方法，真正反映銀行資產質量狀況。採用科學的分類方法，減少不良貸款統計中的人為因素，更趨客觀、真實。三是樹立貸款管理全程意識，控制各個環節上的風險點，合理確定貸款期限，落實抵押擔保，實行嚴格規范的貸後管理。
2、實施智力清收方式。智力清收是指銀行以經濟、法律和社會等方面的知識為智力支持，針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業情況、不良嚴重程度而採取不同的措施的全方位清收方式，不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快「四個置換」處置不良步伐，即：通過產權置換，實現不良資產處置由弱勢企業向優勢企業轉移；通過債務置換，將持有的債權在不同債務人之間進行債務互換，轉化風險；通過級差地租置換，對不同地段的土地通過互換與城市規劃和開發商相組合，工商銀行提供按揭貸款等「一攬子」服務，變不良資產為優良資產；通過債務資產與非債務資產置換，最大限度收回不良資產。
3、強化金融法制約束。一是對破產企業，銀行有較完備抵押貸款手續的，企業拍賣、轉讓抵押物應優先償還銀行貸款。二是制定銀行獨立處理抵押物的法律程序和措施，推進抵押物拍賣、轉讓市場建設，加快抵貸資產變現。三是正視起訴時效風險，同時爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執行力度和執行效益。四是司法部門要依法辦事，公正審理銀行對債權申請案件，幫助銀行依法收貸。
五、關於治理社會信用環境打擊逃廢金融債務問題
（一）積極配合各有關部門，加大打擊逃廢債行為的力度
支持企業改制是維護銀行債權安全有效途徑，正確認識企業改制對化解銀行債權風險具有深刻的意義。今年，*市委、市政府對金融企業清收和轉化不良貸款工作非常重視，專門成立了治理金融環境、化解金融風險領導小組，制定出台了《關於清查企業金融債務，壓縮銀行不良貸款，防範化解金融風險實施意見》，同時作為司法部門之一的*公安局也制定了《關於公安機關協助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見》，*紀檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發現的違法、違紀行為，要予以嚴肅查處。所有這些，都為金融機構清收轉化不良貸款、打擊逃廢銀行債務工作提供了良好的外部環境和難得的機遇。
面對這種良好的外部環境和難得的機遇，為維護我行債權安全，將糾正和打擊企業逃廢債工作向縱深發展，我行首先從銀行內部工作抓起，充分認識債權管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業改制和防範化解風險、提高資產質量的關系，將債權管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報告和責任追究制度。在日常管理工作中，堅持按季統計企業逃廢債情況，建立逃廢債企業檔案，對懸空、逃廢債發生、糾正和制裁情況實行動態管理，落實責任制，明確分工，責任到人，對因工作不積極、不主動、不研究、不反映，串通和縱容企業逃廢銀行債務的相關責任人和經辦人員，要按《*銀行稽核處罰暫行規定》、《*銀行終止和解除勞動合同的暫行規定》給予嚴肅查處。在外部，我行堅持積極主動的原則，積極配合有關部門的工作，調動一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務工作落到實處。我行成立了與司法部門協調工作領導小組，由一把手親自指揮，責成資產風險管理部門負責此項工作。加強同司法部門的聯系，爭取司法部門的理解與支持，與政府部門聯手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機關移交第一批逃廢債企業*戶，金額*萬元。
（二）堅持金融債權行長聯席會議制度，使金融同業制裁落到實處
金融債權管理行長聯席會議是打擊和糾正企業逃債行為的最高監管機構，應充分發揮獨有的權威職能，利用銀行界聯合機制，制定統一制裁措施，各成員行必須嚴格遵守執行。人民銀行作為制裁措施的執行監管部門，應對各行的執行情況進行監督，切實將金融同業制裁落到實處。我行作為*省金融同業協會會員行和*市金融債權行長聯席會成員之一，始終堅持認真貫徹執行同業協會和金融債權行長聯席會的各項規章制度，全力履行各項工作職責，切實把金融同業制裁措施落到實處。根據*市人民銀行制定的《金融債權管理行長聯席會議工作制度》和《*市金融機構制裁逃廢債企業暫行辦法》的規定，我行一方面及時准確將逃廢債企業名單和檔案資料上報人民銀行和同業協會，另一方面認真貫徹執行金融債權行長聯席會和省同業協會的各項決定。到*月末，我行共上報逃廢債企業*戶，逃廢債金額*億元，申請同業制裁*戶，金額*億元，得到人民銀行支持，通過同業協會發出警示通知並已採取制裁有*戶企業，涉及債權*億元。
六、關於進一步推動金融創新、加強與改進金融服務問題
（一）建立人才管理制度，推動金融創新和服務水平的提高
金融業務的競爭，必將是人才的競爭。金融業務的創新發展，必須在人事制度上創新和改進。
1、實行高級管理人員競聘機制。早在幾年前，我行在幹部任用上，就實行了聘任制。從去年下半年開始，我們把競聘機制引入幹部管理中，先後對*個支行的*個副行長進行了公開競聘。此舉，改變了過去幹部任用只是黨委「拍板」的做法，讓員工真正看到了什麼是競爭。同時，還實行了幹部任前公示制度，先後對擬聘用的*名幹部進行了任前公示，並有個別幹部因在任前公示期間群從有反映，而未被聘任。今後，我們將逐步完善和推進高級管理人員競聘機制，最終實現每個高級管理人員崗位都實行競聘上崗。
2、建立人才流動和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了幹部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機制。今年前*個月，我們就交流幹部*名。同時，按照上級行關於崗位輪換的規定，對*名重要崗位人員進行了崗位輪換。對全行信貸人員進行了整頓，並通過競聘方式新聘用信貸員*人。這些用人機制的實施，激發了全行員工的積極性和工作熱情。
6. 問題貸款的依法清收有哪些方式
主動出擊法是指責任信貸員主動深入到借款人經營場所了解情況，催收貸款的方法。信貸員應經常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊，在「好、中、差」的類別中突出重點開展工作，本著先易後難，先好後差，先小額後大額，先近程後遠程，先重點後一般的工作思路，尋找切入點。堅定信心，反復多次的開展工作，並在所到之處一定要簽發催收通知書和辦理相關合法手續，以達到管理貸款、提高質量、收回不良貸款的目的。
清收不良貸款方法二：感情投入法
對於出現不良貸款的客戶，不要一概責備或訓斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以「依法起訴」相威脅。而首先應以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點與客戶相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎上，引導對方接受自己的工作觀點，即清收不良貸款的觀點，入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現實力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產。通過有利因素和不利因素的分析使之產生同情與理解，以達到自己工作之目的。
清收不良貸款方法三：參與核演算法
貸款管理人員與客戶的工作關系，應當是合作的、友好的、知心的。應當經常深入到客戶中去，掌握客戶的經營狀況，幫助客戶客觀分析經營中出現的問題。找出問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進而參與到經營核算中去。通過真實的會計賬目作出進一步研究，提出增收節支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經營成本。並關心客戶的措施落實情況，力爭取得成效，促進不良貸款的收回。
清收不良貸款方法四：幫助討債法
客戶在經營中大多存在應收帳款不能按時收回而且數額越來越大的現象。面對這種現實，信貸員應當准確掌握應收帳款的筆數、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究，將應收帳款按易難程度，先後順序分類排隊，按先易後難的基本思路，親自參與清理應收帳款。清收成果應以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用於經營，而後對客戶應繼續提供幫助，不能放手不管。
清收不良貸款方法五：資金啟動法
對不良貸款要進行深入實際的調查和認真仔細的分析，從中找出症結的根源，以便對症下葯。當認定借款人人品好，肯吃苦，具有一定的經營能力和管理能力，只因某種原因，如雷電、暴雨雪、洪水、火災、地震等自然災害導致生產設施損毀，病蟲害、瘟疫快速傳播使種養業損失嚴重。出現上述及其他非常規因素，影響了按期歸還貸款本息的情況下，不但不能催要貸款，還應立即採取資金啟動法，向受災受損嚴重戶提供一定數額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經營上得到幫助。盡快恢復生產，恢復經營，走出困境，進入常規營運軌道，以利於取得較好收益。待時機成熟時，逐步收回不良貸款，使其貸款規模控制在適當的數額上。
清收不良貸款方法六：藉助關系法
對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進行接觸、交談、交往，達到融合程度，適時談其用意，使之理解進而願意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑。相對於借款人的客觀實際，要深入研究他的薄弱環節。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。在多次工作無效的情況下，應考慮動員親朋好友、同學、同事、鄉村幹部、上級領導多人一同參與其工作，你一言我一語，發起攻勢，促使貸款歸還。在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急於採取依法起訴方法，而應當拓展新的思路，尋找新的方法。村幹部、鄉鎮政府幹部、政法民政幹部及公安幹警等都是應考慮到的因素。利用這些因素充當第三者，以中間立場出現，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。
清收不良貸款方法七：群體進攻法
信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應盡職盡責。面對難點，應當考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究，認真分析，尋找突破口，選擇出最佳時機，發起群體進攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。
清收不良貸款方法八：剛柔相濟法
面對不同脾氣秉性的借款人，應當採取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索。避其強，攻其弱，採用剛柔相濟法，或先柔後剛或先剛後柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉變，願意歸還貸款，然後再進一步開展工作。
清收不良貸款方法九：領導出面法
具體工作都由領導去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責也不一樣。但在現實工作中，確有很多工作出現困難，不好推進時，領導一出面就真的解決了。從實踐中研究出新的工作方法來，再指導於實踐中。清收不良貸款也是如此。
清收不良貸款方法十：信息捕捉法
信息對各行各業都是不可忽視的重要因素，相對借款人來講也是如此。尤其是借款人的經濟往來信息，產品銷售信息，應收帳款信息，資產處置信息等。這些信息必須引起高度重視，密切關注，發現有利因素，立即採取措施。特別是多頭開戶的各家銀行帳戶，務必搞清查實，一旦發現進帳款項，立即展開工作或依法凍結帳戶。創造出收回不良貸款的必要條件。
清收不良貸款方法十一：人員交換法
總是一副面孔，一個套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應甚至存在其它問題，致使個別借款人不按期歸還貸款本息，影響了貸款質量，使不良貸款增多。若是如此應考慮人員交換或針對某一問題，選擇得力人員加以解決或提供幫助。降低不良貸款佔用，提高貸款質量。
清收不良貸款方法十二：轉讓法
經營項目已經上馬，設備已安裝調試或進入生產狀態，但因某種事先未預測到的因素，導致生產無法連續進行或生產產品越多虧損越多，或主要經營者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使經營項目不能繼續進行。在全面分析各種影響因素確認後，應當立即採取果斷措施，不要拖延時間，選擇把損失降到最低點的方案。首先應考慮項目整體轉讓，尋找經營管理能力強、實踐經驗豐富的同行業商談全面接收問題，包括接收不良貸款問題，力爭取得好的清收效果。
清收不良貸款方法十三：先本後息法
借款人品質不錯，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。調查認定後，應當對此採取先收本金後收利息的方法。簽定協議，分解歸還。先收本金使之不再產生利息，從而減輕了借款人的負擔。這樣對借款人的還款意願是個鼓勵，對其還款能力是個幫助。給點時間與方法是能夠還清不良貸款的。
清收不良貸款方法十四：黑名單公示法
人是有尊嚴的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應尊重他們的尊嚴與形象。同時也必須強調尊嚴與形象必須建立在誠信的基礎上，失去誠信必然失去尊嚴與形象。借款方不能按期還本付息，且在多種努力無果的前提下，應當採取黑名單公示法。可在報刊、廣播電台、電視台等多方位周期性公示，施加社會影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時撤銷公示。
清收不良貸款方法十五：債權抵頂法
經營時間越多，往往形成債權的數額越大，追討難度也相對加大，也是形成不良貸款的影響因素。對於這種因素信貸員要認真仔細研究，准確評估對方債務人的還債能力後，應考慮以債權抵頂不良貸款問題，如果可行，應與借款方、借款方債務人三方以書面協議形式加以認可，確保開展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務。
清收不良貸款方法十六：以物抵貸法
借款人的經營狀況已走向下坡，無力以貨幣資金歸還貸款。經深入調查確認後，要果斷地採取措施，不可拖延時間，一旦拖延可能錯過有效時機。應立即協商以借款人物品抵頂貸款本息問題。首先應考慮價值大的物品，如土地、使用權、房屋、設備的所有權、出租權或使用權，大宗的產品、商品、材料的所有權或處置權，辦公設備、汽車等的所有權和處置權，協商評估作價或由中介機構評估作價後抵頂貸款本息。
清收不良貸款方法十七：分解法
父母早年借款，因體弱多病，勞動能力降低，無力歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使不良貸款，而且貸款額均不是很大。在這種背景下，應細心研究其兒女親屬分擔貸款問題。首先調查其家庭經濟狀況，從事工作，收入多少，品德如何，詳細分析後擇優開展工作。工作要有耐心，要從父母培養兒女的艱辛，對傷殘親屬的同情心，兒女要有愛心，親屬要有善心這幾方面為切入點。融入感情反復交談，談到對方動情、動心，經多次努力，或平均分擔或不平均分擔，達到意見一致，願意分擔貸款並代為歸還貸款。
清收不良貸款方法十八：化整為零法
不良貸款往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來越大。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問題，應當化整為零。視借款人的實際還款能力，每隔一段時間，就還一部分貸款本息，利隨本清。簽定歸還貸款協議書，分步進行。既能維持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款，直至貸款本息還清。
清收不良貸款方法十九：擔保責任追究法
為借款人提供擔保，其本質意義在於借款人不能按規定期限歸還貸款時，擔保人承擔歸還貸款本息的義務，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現實工作中，重視借款人而輕視擔保人的現象較為嚴重，這是一個誤區。貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔保人一並追究。當借款人不足以歸還貸款時，不能忽略對擔保人擔保責任的追究，直至貸款本息全部還清。
清收不良貸款方法二十：依法起訴法
能夠在依法起訴前，使問題得到解決是最好的選擇，既能節省時間，又能節約開支，還不傷害感情。但在以下情況中，應重點考慮依法起訴的方法：1、依法保護債權的時間即將超過訴訟時效期；2、以土地、使用權、房屋、機器設備所有權進行抵押並登記的貸款逾期時間較長；3、借款人死亡或失蹤；4、反復協商達不成一致，5、需凍結、查封、扣押債務人資產及相關物品時；6、惡意逃廢債務。依法起訴相對於其他方法而言，應當是最後的方法，選擇此方法要權衡利弊，把握時機，務