近年來,強化對信貸資金支付的合規性和內容的完整性審查和監督，確保信貸資金安全，防範資金風險成為農發行各縣支行資金監管工作的重中之重。筆者認為要做到以下幾點： 監督貸款審批手續的完備性。重點對信貸資金支付的審批手續、審批許可權進行審查，對於未按規定許可權審批或有權審批人未簽署意見的，會計部門一律拒絕辦理信貸資金支付手續。 監督信貸資金的用途和流向。重點監督信貸部門是否確認客戶支付憑證和《貸款支付通知單》填寫的支款用途與借款合同中明確的借款用途一致。對於收款單位與貸款用途明顯不一致、沒有任何關聯關系的，或貸款流向不清楚的，會計部門提請信貸部門或有權審批人確認後，方可辦理資金支付手續。 加強貸後監管，重視企業貨款回籠工作。首先，資金到賬後，會計人員及時通知客戶部門，並對回籠資金進行預判，對於可疑、閑置賬戶短時間內頻繁資金流動、同名賬戶間資金流動頻繁等情況，要及時告知相關責任人，把好監督第一關。其次，會計坐班主任要加強監督，發揮其會計監督職能，認真翻看傳票每筆業務，對綜合櫃員提示的頻繁貨款回籠，認真對待，把好監督第二關。第三，客戶經理及客戶主管應認真監測企業的貨款回籠情況，把好貨款回籠監督的第三關，並及時將可疑交易信息通知分管行長、行長，做好部門間協調，協助客戶部門查找可疑交易源頭。 （作者單位：農發行山東省分行蒼山縣支行）
㈡ 監管部門對銀行流動資金貸款的用途是怎麼規定的
為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規：流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用於借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
流動資金貸款申請應具備以下條件：
一、借款人依法設立；
二、借款用途明確、合法；
三、借款人生產經營合法、合規；
四、借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；
五、借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
六、貸款人要求的其他條件。
銀行放貸主管部門應採取現場與非現場相結合的形式，調查核實包括但不限於以下內容：
一、借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；二、借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；三、借款人所在行業狀況；
四、借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；
五、借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；
六、借款人關聯方及關聯交易等情況；
七、貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金佔用等情況；
八、還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
九、對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保 證人的保證資格和能力等情況。
㈢ 貸款的支配有限制嗎,有哪些,銀行如何監管貸款不被用做投資股票等高風險投資
在進行貸款時銀行要審查你的投資項目。尤其是大額信貸，銀行會進行定期抽查。
小額的抵押貸款銀行監管就力度不夠，因為太多了。有些貸款流入了證券市場，銀行因為是抵押貸款沒有風險，所有就放鬆了監管。
㈣ 各銀行都有規定，現金分期和貸款的資金一律不得用於投資和購房等等，請問銀行如何監管資金流向
是的，有最低消費限制，不同銀行規定不同。以招行為例介紹：分期付款最專低申請金額不低於人屬民幣300元。招商銀行信用卡賬單分期申請要求： 1、賬單分期申請時間從交易日起至到還款日止，可以自由選擇對人民幣或美元賬戶下的交易進行分期。對於未出賬單的交易：可在交易發生當日至該交易對應賬單的賬單日19:30之間申請分期。對於已出賬單：可在賬單日次日至到期還款日之間申請分期(賬戶設置了自動還款的客戶，申請截止時間為到期還款日當天17:00)。 2、賬單分期申請條件申請人必須持有招商銀行信用卡個人卡主卡、用卡記錄良好且當前還款無延滯。僅持有商務卡、公務卡、采購卡、ANA擔保卡或附屬卡的客戶暫無法申請賬單分期。 3、賬單分期申請金額辦理人民幣賬單分期，每次最低申請金額不低於人民幣300元;辦理美元賬單分期，每次最低申請金額不低於100美元。成功辦理人民幣或美元賬單分期後，每期本金和每期手續費均計入人民幣賬戶，即美元賬單分期金額按照申請時指定匯率折算為人民幣。
㈤ 工行融e貸中的資金不得用於購房 炒股等用途，請問工行方面如何監管資金用途，從而確認資金用途違法
工行融e借的錢可以用來還支付寶的錢，銀行貸款不能流入股市等非貸款資金不能進入的渠道。
㈥ 項目貸款管理暫行辦法
本兩份同字數限制能給份 貸款風險管理制度 第章 總 則 第條 進步加強貸款風險防範控制,切實化解消化貸款風險,提高貸款質量,保證信貸資產安全,建立貸款風險管理核信貸管理體制依據民銀行、銀行業監督管理委員（簡稱銀監同）關於貸款風險管理關規定,結合貸款業務實際制定本制度 第二條 貸款風險管理基本任務:貫徹落實家關於防範控制金融風險各項政策措施,建立完善適應公司貸款業務特點貸款風險管理制度機制,強化貸款風險全程管理,效防範、控制化解各類貸款風險,降低良貸款,提高貸款質量 第三條 貸款風險管理原則貸款風險管理應遵循原則: ()貸款風險管理般原則與貸款業務實際相結合; (二)實行貸款按風險性質歷史類管理; (三)堅持貸款風險管理權責相結合; (四)堅持封閉管理措施納入風險管理 第四條 本制度適用於辦理各項貸款另規定其規定 第二章 貸款風險劃 第五條 貸款風險貸款風險指貸款業務運營由於受各種確定性素影響致使貸款按期收本息銀行能遭受資金損失按照風險劃原則結合貸款業務實際貸款風險主要劃政策風險、經營風險操作風險 第六條 政策風險政策風險指根據家政府實施宏觀調控、保護農民利益、穩定市場等政策特定產業政策、區域政策向借款發放貸款借款執行政策現能按期償貸款本息風險 第七條 經營風險經營風險指根據借款自身經營需要發放貸款,借款經營管理、市場變化、災害道德素等原影響,能或願意按照事先達協議履行其義務,現能按期歸貸款本息風險 第八條 操作風險操作風險指由公司內部控制及治理機制失效及信息技術系統失效等能造貸款風險主要包括公司內控制度治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規程、信貸決策超越權道德素等造貸款能按期收或損失風險 第三章 貸款風險預測 第九條 貸款風險預測貸款風險預測指運用定性定量析貸款各種風險素、風險性質及風險程度進行識別測定貸款風險預測貸前調查、審查重要內容風險預測結貸款否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款式選擇基本依據 第十條 政策風險預測主要家政府相關政策、政策性資金源落實與承諾保證情況、貸款利息補貼掛賬貸款本金消化資金位情況依據貸款政策風險進行預測 第十條 經營風險預測應根據同風險素別按照定性定量析風險性質及程度進行識別預測 ()定性析預測主要通借款內部各關素及與借款貸款償密切相關外部環境現象確定性析,預測貸款風險定性析預測主要包括借款代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度發展前景析;宏觀經濟政策變化所產影響;特定行業或區經濟政策、經濟環境、市場供求變化、價格震盪等情況;各種災害等抗力外部素或訴訟、疫情等突發事件影響析 (二)定量析預測主要依據借款財務指標經營指標,借款信用風險進行析預測預測借款經營風險主要採用借款信用等級評定、貸款項目評估、貸款風險度計量及貸款風險敏性析等借款信用等級評定主要根據借款財務指標設置評價指標,評價指標劃同值,根據值劃信用等級,根據信用等級識別貸款風險程度貸款項目評估主要通借款財務指標投資估算、籌資本、項目效益測算確定性析等量化指標評估,綜合評價項目貸款風險貸款風險度計量主要通設置貸款風險權重,計量貸款風險程度,量化貸款風險貸款風險敏性析指貸款風險主要或關鍵影響素變化進行量化析,測定判斷其貸款風險影響程度 第十二條 操作風險預測主要依據貸款行否具較強風險決策能力;員工否具備所承擔職責業務水平綜合素質;執行信貸管理制度內部控制制度能力;風險管理否覆蓋貸款操作各環節;否具完善信息管理手段等 第四章 貸款風險預警 第十三條 貸款風險預警指貸款操作監管程,根據事前設置風險控制指標變化所發警示性信號,析預報貸款風險發變化情況,提示貸款行要及採取風險防範控制措施 貸款風險預警包括微觀預警宏觀預警微觀預警根據各種風險預警信號,及判斷單借款或單筆貸款風險程度風險性質宏觀預警微觀預警基礎,通貸款風險類監測,依據貸款組合風險析,綜合評價貸款質量狀況,判斷全行或區或行業貸款風險程度(宏觀預警詳見第七章) 第十四條 政策風險預警主要通政策風險信號反映政策風險信號般包括家或區宏觀經濟政策、財政金融政策、農業政策、其特定行業政策、信貸政策、匯率利率政策等調整、變其,家政府與公司貸款密切相關政策調整、政策性資金源落實承諾保證變、貸款利息補貼掛賬貸款本金消化資金位異,應作前政策風險預警主要信號監測重點通各種政策風險信號進行識別、析,及發現危及貸款本息按期償風險苗,提前政策風險預警做反映 第十五條 經營風險預警主要通財務預警信號、市場預警信號、行預警信號其預警信號反映 ()財務預警信號財務預警信號般包括借款各項財務指標流性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收率、現金流量等指標低於行業平均水平或較變 (二)市場預警信號主要通市場供求價格波信號進行綜合反映市場預警信號般包括借款所處行業或區宏觀政策、特定行業政策、財政金融政策等發改變,能行業經濟周期市場發展前景產利變化;市場供求關系、產品價格發持續性或幅度波;貸款限貸款支持價格限面臨挑戰;區行業信用環境及整體經濟環境惡化等 (三)行預警信號行預警信號般包括借款其金融機構存違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規立存款賬戶,未按規定用途使用貸款,借款貸款展期數增加,借款代表變,代表及其財務、計員發違規違紀行,主要股東或關聯企業發較調整,改制改組規范,擔保物品價值降或擔保撤銷,借款未經銀行同意外提供擔保等 (四)其預警信號主要能發各種影響借款經營水平重災害或突發事件等 第十六條 操作風險預警主要通銀行內部操作風險信號反映操作風險信號般包括貸款管理規章制度健全、信貸崗位責任明確、信貸檔案規范、客戶信息資料全面及信貸管理內控機制完善等;符合貸款基本條件借款發放貸款、按規定辦理貸款擔保、按規定用途或超許可權發放貸款;貸款三查或審貸離操作規范、信貸監管制度落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素全、信貸文本遺失或失效、數據統計失真、風險預測失誤及其違反貸款管理制度各種違規操作行工作失誤等 第十七條 建立健全貸款風險預警系統要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相致預警體系要運用信貸登記咨詢系統、客戶信息系統、行業或行情信息析系統、信貸監管系統,特別糧棉庫存監管系統等信息,貸款運營各環節各種狀態風險信息進行收集、整理、識別、反饋,影響貸款安全主要風險信號進行前瞻性判斷,並制訂處置案,落實各環節責任,提防範控制風險預防性補救性措施 第五章 貸款風險控制 第十八條 貸款風險防範與控制指針能發各種風險,貸款發放前所採取預防措施及貸款發放、收前應採取風險控制措施,控制貸款風險發、擴惡化應同性質貸款風險採取同防範措施,同種類貸款風險同採取種風險防範控制措施 第十九條 實行借款貸款資格認定製度應借款經營狀況、經營效益、資信情況定期進行綜合評價,根據關政策規定及貸款風險程度進行貸款資格認定 第二十條 實行效貸款管理貸款風險防範與控制按照區別待、類管理原則,根據借款實際情況貸款性質、種類,別實行授信管理、逐筆核貸管理項目管理 ()授信管理通核定借款定期內授信額度,集統控制借款信用風險根據借款同信用狀況別實行內部授信公授信結合公司貸款業務性質貸款特殊要求,確定借款基本授信特別授信 (二)逐筆核貸管理根據借款資信狀況貸款風險性質及程度,符合授信管理條件,繼續實行逐筆審貸、錢糧掛鉤、購貸銷貸款管理制度 (三)項目管理各種專項貸款,要按照項目管理程序,貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價管理程,確保貸款項目功 第二十條 選擇效貸款式應根據借款實際情況貸款性質、種類,別選擇擔保貸款信用貸款式選擇信用貸款式借款,除另規定外,原則要相應風險補償金定比例自流資金,並別採取貸款風險補償金管理自流資金比例管理式 ()貸款擔保確定性風險素較貸款,按照關管理制度,別採取貸款保證、抵押、質押擔保式 (二)貸款風險補償金管理借款自主經營糧棉油等用於農業貸款需求,具備發放擔保貸款相應條件,採取貸款補償金式,作貸款風險補償借款貸款前,提供符合關自籌要求收購(調入)糧棉油價款定比例補償金,存入指定貸款補償金存款賬戶補償金貸款本息未結清前,參與借款購銷經營,專項用於彌補收購(調入)糧棉油產風險借款清貸款本息,全額退補償金 (三)自流資金比例管理根據貸款種類性質,確定借款自流資金比例低限額 第二十二條 嚴格執行貸款操作規程實行貸款審貸離貸款審批授權制度,按照貸款三查程序規范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合效,規避操作風險 第二十三條 完善庫存監管制度根據收購農產品資金貸款特點,制定庫存監管制度,借款糧棉油等庫存實施效監管,控制貸款風險堅持實行糧棉油等農產品收購報賬制度、庫存檢查制度貨款籠制度定期檢查或抽查責任管戶情況,發現問題及處理 第二十四條 加強貸款管理制度制度執行情況檢查稽核信貸管理部門管理員要定期或定期信貸員落實貸款管理制度制度操作規程情況進行檢查稽核部門要及組織信貸員貸款操作規范情況稽核,促進各項管理制度制度落實,做規范及操作 第二十五條 鼓勵借款投保鼓勵借款庫存糧棉油等商品其符合保險規定條件財產辦理保險,轉移貸款風險 第二十六條 防範控制借款改革改制風險借款實行合並、立、股份制改造、破產等涉及公司債權改制行,要全程參與,落實貸款債權,防止借款逃廢懸空銀行債務需要辦理債務轉移手續,要規范簽訂債務轉移協議,確保債務落實手續合效 第六章 貸款風險化解 第二十七條 貸款風險化解指已發貸款風險,應根據風險種類、特徵,運用行政、經濟、律等手段,採取財政補償、補償金抵償、抵(質)押物變現補償、資抵債、保險理賠、依訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失 第二十八條 已經發政策風險,應及向政府匯報,政策依據,督促按政策規定落實補貼政策消化計劃,消除貸款風險 第二十九條 已經發經營風險,應採取補償金抵償、向保證追索、處置抵(質)押資產、資抵債、保險理賠、訴訟呆賬核銷等措施,化解、補償貸款風險 ()用風險補償金抵償貸款本息借款銷售庫存糧棉油發價差虧損、貸款本息能全額償,要借款風險補償金作貸款償源,及收貸款本息 (二)向保證追索借款能按期償貸款本息,採取貸款保證擔保式,應依向保證追索,督促其貨幣式或資產抵債式償借款所欠貸款本息 (三)處置抵(質)押資產借款能按期歸貸款本息,採取貸款抵(質)押擔保式,應依抵(質)押物品進行處置,處置價款優先用於償所欠貸款本息 (四)辦理資抵債借款確貨幣資金或貨幣資金足償貸款本息,應借款事先抵押或質押財產辦理資抵債,通處置抵債資產收貸款本息 (五)辦理保險理賠借款遭受災害能按期歸貸款本息,借款已經辦理財產保險,應督促其及向保險公司索賠保險理賠款應優先用於歸所欠貸款本息 (六)依訴訟按期歸貸款本息或故意逃廢債務借款,應通訴訟手段依清收 (七)辦理呆賬核銷已形貸款風險,採取切化解補償措施仍收,按照呆賬認定與核銷程序報批核銷表外利息,按照規定程序辦理審批手續實行減免 第三十條 操作風險化解未按規定許可權程序操作造貸款決策失誤,借款合同要素全或合同效,信貸監管制度落實,信貸信息資料缺乏,數據統計失真,及其違反貸款管理制度各種違規操作行工作失誤等所產貸款風險,應採取相應措施,及糾或補救,規范管理操作,貸款風險減輕低限度直至消除 第三十條 認真解讀家或省級民政府政策規定積極應三農貸款風險研究政策三農貸款風險補償、化解 第七章 貸款風險監測與考核 第三十二條 貸款風險監測強化貸款風險宏觀預警發,貸款質量狀況變情況進行全面、持續、客觀、態評價反映,便及掌握貸款質量狀態貸款風險程度,迅速採取風險防範化解措施 第三十三條 貸款風險監測依據貸款風險監測主要依據貸款質量五級類結貸款劃、關注、級、疑、損失五類,依反映貸款風險程度前兩類貸款,三類良貸款通貸款質量五級類判斷借款及足額歸貸款本息能性類具體依據貸款實際使用情況物資保證程度,同考慮借款款能力、款記錄(包括貸款逾期數)款意願,及貸款償律責任銀行信貸管理等素 第三十四條 貸款風險監測貸款質量類,由信貸計部門按關規定適認定,並按照貸款質量五級類監測要求進行歸並統計實行貸款質量種類、區態監測 第三十五條 貸款風險監測內容圍繞貸款風險五級類,設置若干貸款質量評價指標,監測貸款質量靜態布態變化情況、貸款質量量比及其變情況,貸款質量布局區、行業、種類等結構情況,評價貸款質量穩定性良貸款風險程度 第三十六條 貸款風險監測析通建立自逐級定期監測析制度,真實、態反映貸款質量狀況根據貸款風險高危品種、高危區、高危行業布情況,強化貸款風險宏觀預警功能根據貸款風險監測結,級行及完善信貸政策,調整授權管理,採取各種效風險管理措施 第三十七條 貸款風險管理評價考核實行貸款風險管理量化考核制度,通貸款質量態監測,重點良貸款增減變化情況進行評價考核,其作衡量各級行工作業績重要內容良貸款絕額非原增加,實行票否決制 第三十八條 貸款風險披露貸款質量類狀況按規定統外披露,銀監、民銀行特殊要求,按規定另行報 第八章 貸款風險管理責任制 第三十九條 實行貸款風險管理總經理負責制要建立貸款風險管理組織機構,實行貸款風險管理責任制,總經理負總責 第四十條 實行貸款調查、審查、審批管理貸款調查、審查、審批應別由同崗位或部門負責建立貸款評審委員,明確其職能責任貸款評審委員負責信貸部門提交貸款建議進行評審並提評審意見,貸款由董事或董事授權審批 第四十條 明確落實各相關部門貸款風險管理職責信貸管理部門負責貸款風險管理關制度制度及類組織實施、檢查指導貸款質量監測析、評價與考核;計部門實施計監督及按貸款科目核算反映;稽核部門負責貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定處理情況進行稽核檢查;信息電腦部門負責貸款風險監測類統計報表與報;規部門負責風險管理相關制度制度合性審核風險保障措施律工作 第四十二條 實行貸款風險責任追究制度凡違規操作,工作及決策失誤造貸款損失,依據關規定追究相關領導責任責任,構犯罪,交司部門追究其律責任 第九章 附 則 第四十三條 本制度由公司董事負責解釋、修訂 第四十四條 本制度自董事審議通起施
㈦ 五級貸款如何監管
現階段貸款仍是我國銀行機構資產的主體，一般佔比70%左右，高度集中的銀行融資體系使得信貸風險成為銀行機構經營的主要風險。因此，對貸款進行檢查是風險為本監管中不可或缺的重要組成部分。其中，以貸款五級分類准確性為切入點，開展信貸資產質量檢查，是貸款檢查的核心內容。
在監管實踐中,我們總結認為：當前應當重視並盡快解決信貸資產的分類標准問題，促進銀行機構制定更為完善的貸款分類方法體系；貸款分類監管要有前瞻性，要善於運用巴塞爾新資本協議框架積極推動我國銀行業改造貸款分類體系；監管當局應在監管過程中加大協調力度，提升服務水平，為銀行機構全面、有效、順利實施分類創造和諧的運作環境。
除此之外，以下幾個問題需要監管人員在實際操作中加以重點關注。
一、在監管過程中不能只孤立地關注分類結果，更要注重對分類過程的審慎、持續監管，結果與過程不能出現「兩張皮」
貸款分類不但包括分類的結果，也包括過程。貸款分類過程本身，最能反映銀行機構的信貸文化和管理水平。因此，與貸款分類的結果相比，分類的過程同樣有意義，值得特別重視。但目前對貸款偏離度的檢查和不良貸款「雙降」的考核，更多地傾向於或側重於對分類結果的監管，這顯然不利於形成一種良好的激勵，不利於銀行充分揭示和暴露自身貸款的真實風險。
貸款五級分類應用的時間並不長，像信託公司、財務公司和農信社等去年才開始全面實施。據有關專家分析，五級分類從推行到成為信貸管理的有機組成部分，至少需要3年以上的時間。在新體系推行階段，特別不應該孤立地關注分類結果，而忽視對分類制度建設、組織實施、制度執行、監督管理和信息管理系統有關情況以及核銷貸款管理狀況等的重視，忽視對整體分類過程和相關制度的監管。要積極督促銀行機構始終將貸款分類與日常信貸管理緊密結合起來，真正把分類全過程作為貸款管理的一個重要手段，從而自覺地、主動地理解和運用五級分類方法，而不是在監管要求下被動地應付。
二、「特別關注類貸款」的創新對銀行信貸風險是一種事前預警和提示，實踐中需要密切加以跟蹤
「特別關注類貸款」概念的提出和運用是深圳銀監局在分類監管實踐中的創新。就是將現行五級分類法中的「關注類貸款」再細分為一般關注和特別關注兩類。「特別關注類貸款」，顧名思義，對這類貸款需要給予特別關注。其核心定義為：貸款已存在較多可能對償還產生不利影響的因素，具有明顯的潛在風險。用動態的眼光考察，對該類貸款銀行機構若不及時監控，採取保全措施或退出，極有可能演變成為不良貸款。對關注類貸款進行細化，可以起到事前的警示作用。
貸款五級分類由於存在一定的主觀性，部分不審慎的銀行機構傾向將一些存在明顯潛在風險的貸款放在「關注類貸款」項目反映，與監管當局的審慎分類存在一定分歧。對於這類貸款，深圳銀監局要求在現場檢查中統一使用「特別關注類貸款」反映，仍列於「關注類貸款」項下，歸於基本正常，而不列入不良貸款核算,以充分揭示銀行機構這類貸款中潛在較大的風險。這種處理方式，既堅持了監管的原則性，又實現了監管的靈活性。
但是對「特別關注類貸款」的正確運用需要注意兩點：第一，監管人員和被檢查銀行信貸人員由於考慮的角度和執行尺度的差異，在貸款分類中出現一些偏差是正常的，特別是對「良」與「不良」的判定更顯慎重。這時候更需要監管人員引導被檢查銀行機構對雙方有分歧的貸款分類進行充分討論，找出風險點，提出管控措施。只有讓被查機構真正了解監管人員的貸款分類標准和依據，才能有助於提高對分類標準的正確理解，形成檢查與被檢查之間良好的互動關系。第二，不能只是靜態地在監管報告中羅列出「特別關注類貸款」或者簡單地建立一個台賬，如果止於此，它的作用發揮就如同「行百里者半九十」。關鍵是要進行持續的後續監測，要「回頭看」，動態跟蹤遷徙變化路徑和趨勢，督促被查銀行機構逐戶、逐筆及時進行整改，堵塞漏洞，將引致不良的潛在風險消滅於萌芽狀態。
三、應關注造成貸款分類偏離的主要原因，對症下葯，實施差別監管，分而治之
貸款分類的質量是貸款分類的生命線。貸款分類的失真不但不能對信貸風險實現客觀的描述，還會對銀行的信貸政策、風險控制措施起負面影響和誤導作用。監管當局在控制和保障貸款分類質量方面應始終堅持健康的懷疑態度，以嚴格的措施，防止「貸款五級分類的風險」。
貸款分類偏離主要有兩種：總量偏離（包括正偏離和負偏離）和結構偏離（總量不變下，各類之間劃分不準確）。從目前貸款分類偏離度檢查情況看，多數表現為正偏離，即監管人員檢查認定的不良貸款率大於被檢查銀行機構原賬面不良貸款率形成的偏離。近年來，深圳銀監局在「以資產質量為核心」的現場檢查中，發現貸款分類正偏離是一個普遍現象，有的甚至還非常嚴重。
引致偏離的原因主要有：一是銀行機構績效考核機制設計不合理,執行標准偏松。目前各家銀行都有了嚴格的不良貸款考核任務,作為績效考核的重要組成部分，不良貸款關繫到信貸人員的收入和升遷。在強大的利益驅動下，分類管理不到位、不嚴格執行分類標准、分類調整不及時、人為調整分類結果等造成信貸資產質量反映失實的情況普遍存在。二是「一把手」道德缺失引致的偏離。如將要升遷或去職的行長傾向於掩蓋信貸資產質量，而一個履新的行長則傾向於所謂「嚴格」，各級主要利益相關者的道德風險直接催生和導致了分類結果的「數字游戲」。三是監管部門「雙降」要求的外在壓力。特別是前幾年自上而下一再強調銀行要每年降2~3個百分點，就容易導致分類做得越認真的越會受到懲罰；越不審慎的，就越會受到獎勵。銀行信貸人員不願意去尋找和暴露所放貸款存在的缺陷，只好在貸款分類的過程和結果上做文章。四是分類人員的專業素質和責任心不強。五是分類方法自身存在缺陷，分類人員難以有效把握分類尺度。六是信息不對稱。銀行對客戶及行業信息收集困難，分類認定缺乏必要的數據支持。
此次貸款分類偏離度檢查表明，上述造成偏離的原因在銀行機構身上都不同程度地存在，這也是今後改進監管的著力點和切入點。但是在不同的銀行問題不盡相同，只有抓住了主要矛盾和矛盾的主要方面，分而治之，才能提高貸款質量和五級分類監管的針對性和有效性。
對於第一、第二兩種情況的監管，為了防止參與分類的人員弄虛作假，必須要有良好的激勵相容的制度設計，督促銀行機構建立合理的考核機制。以考核壓力和激勵動力推進五級分類方法的正確實施。貸款分類檢查應與銀行風險評級、高管人員考核評價相結合，對偏離度大的銀行應實施嚴格的後續監管措施。同時，應嚴厲懲罰任何蓄意造假的行為。對第三種情況，監管當局應堅持「重視結果更重視過程」的原則，將不良貸款「雙降」與貸款分類偏離度情況結合考核，在監管過程中，重點對銀行機構貸款分類內控制度及其執行情況進行檢查和評價，而不僅僅是一味地強調或硬性規定不良貸款率降低幾個百分點。同時，對於因損失准備金計提而引起的利潤指標虧減應給予更多的理解，從而鼓勵銀行能夠以正常的心態理性對待不良貸款分類和貸款損失處理。對第四種情況的監管，應督促銀行機構加強對實務操作人員分類技能和方法的培訓力度，提高其履行自身職責的精細程度。一個素質高、責任心強的分類人員甚至可以彌補分類體系的缺陷。至於第五和第六種情況是一個較共性的問題，應進一步修訂、完善貸款分類體系。建立以貸款風險分類為核心的信息管理系統，克服銀行內部相互之間以及銀行與客戶之間信息不對稱，幫助信貸人員及時識別貸款的內在風險。
㈧ 用自己的房子向銀行貸款，貸款下來需要有關部門監管嗎
做銀行貸款的時候，銀行會問你這筆錢的貸款用途是什麼，假如說是用於裝修，那最後放款了，您這筆錢用於旅遊了，那問題不大，但如果您中間還款的時候，逾期了好幾個月沒還，那銀行會對這筆貸款重新審一下，當時審核是遺漏了哪一方面，如果查到您這筆錢用於其他高風險的活動，那肯定是要收回貸款的，總之，別太過分就行，如果您在上海這邊做的貸款，給您留一個微信，有問題都可以隨時問我，微信號在評論下面
㈨ 銀行怎麼對消費貸款資金的用途進行監管
您好，一般在申請貸款審批的時候，會有風控進行審核。申請貸款的時候都有申請貸款資金用途說明及相關證明材料的，金額小的消費用途可能不需要，但是大額資金是一定需要提交資金用途的。