零售銀行按揭貸款營銷

1. 農信社的業務該如何創新

農信社的業務該如何創新
金融是現代經濟的核心，農信社是現代農村經濟的核心。隨著農信社改革的不斷深入，農信社的發展意識在不斷增強。農信社要發展，提升服務檔次、增強服務功能、創新服務手段尤為重要。本人從如何創新服務手段增強農信社的業務發展層面談一點個人的見解。

一、在服務「軟體」上下功夫

實施服務質量標准化,提高服務層次,創新服務手段，農信社要千方百計在服務上下功夫，推行「微笑服務」、「站立服務」、「規范化服務」等等服務標准。通過注入新的服務理念，變「板臉」為「笑臉」、變「紋絲不動」為主動迎接，急客戶所急，想客戶所想，盡可能為客戶提供最靈活的服務。

1、櫃面服務人員在對客戶提供各類金融業務的同時,要在不增加客戶成本的情況下,使客戶享受到超出客戶心理期待的服務,並且要在保持良好服務形象的同時,熱情接待客戶,耐心解答客戶疑問，站在維護客戶和信用社雙方利益的角度妥善處理客戶的問題,在遵循成本效益,防範風險的前提下,盡量滿足客戶的合理需求,提高自己的服務層次,塑造以誠待人、以情動人的服務形象，努力打造具有自身特色優勢的櫃面服務品牌。

2、基層網點的每名員工都要牢固樹立客戶至上的服務意識，每名員工都要明白只要上崗就是代表著信用社的形象,我們是代表信用社來直面客戶，以優質服務求得信用社工作的進一步發展。客戶是農信社的服務對象,是農信社的利潤的來源,因此要真誠的服務客戶,把客戶當成自己的親人；要周到的服務客戶,讓客戶感到我們也是親人；要正確對待客戶的抱怨和批評,把它變成信用社經營管理的重要資源,把它變成農信社持續發展的不竭動力。

3、現代銀行已經迎來零售時代，個人理財日漸興起，與以前單一的存取款相比，如今的儲蓄所功能正趨於多樣化。五花八門的理財需求，使得客戶對於服務，不再僅僅滿足於「笑臉相迎」。由於客戶的年齡層次、收入水平、存款流量以及對信用社利潤的貢獻度不盡相同，彼此需求幾乎「一個人一個口味」，在服務內容上再像往常那樣「一刀切」，顯然行不通了。順應時勢，對客戶加以細分，據此提供差別化、個性化服務。基層網點可以將自己的客戶做好統計、分類，本著「靈活」原則，只要不違背有關規定，可依據客戶的特殊需求，「量身定做」開展新業務，這對農信社來說無疑是個新的經濟增長點。另外還可以定期或不定期的與客戶聯系，要經常聆聽客戶的需求和意見,對客戶進行經常性的調查、了解,要多多了解客戶需要什麼？想得到什麼？希望得到什麼和渴望得到什麼？並且要注意比較客戶需求的相同和不同之處,然後盡力提供相應的服務,同時應該在條件允許的情況下到各同行業去觀察、學習、走訪，廣泛借鑒他們的先進經驗,取其精華、棄其糟粕,不斷的學習改進,逐步探索,創新出適合自己特點的服務手段！

二、整合具有特點的服務項目

（一）將全體外勤信貸人員整合為客戶經理。通過考試、近三年業績考核、民主測評、聯社研究等程序選拔出客戶經理，努力打造一支專業化客戶經理隊伍，改變信用社以前「人人都可放貸款，大家都不負責任」的泥沙俱下、魚龍混雜的混亂局面。

（二）開發信貸新產品，適應農村經濟發展的需要。結合農信社的信貸工作實際為農村經濟發展量體裁衣，開發「小企業貸款」、「商家樂貸款」、「新農村金色家園」個人住房按揭貸款、農用機械貸款、汽車貸款等多種信貸新產品。

調整信貸投放模式，按照「客戶需要什麼，我們就提供什麼」的現代商業銀行經營管理理念，在農村實行立體化信貸營銷模式，進一步完善小額農貸管理辦法。譬如，安徽穎上縣聯社實行了如下信貸管理方法：1萬元以下農戶小額信用貸款，其中：評級為「一般」戶發放3000元以內信用貸款，「良好」戶發放3001—5000元之內信用貸款，「優秀」戶發放5001—10000元信用貸款；1萬元以上至10萬元貸款，按照小額農戶貸款辦理程序的前提下，簽定最高額擔保合同後頒發貸款證，在兩年期限、最高額度內可以循環使用；對農村種養殖規模大戶與縣財政擔保公司合作可發放10萬元以上100萬元以內的支農貸款。通過有效的分層次支農信貸政策，有效解決長期以來小額農戶貸款規范操作就投放「飽和」，不規范發放就「壘大戶」的怪圈，有效解決了農村產業化調整所引起的規模種養殖大戶貸款難與信用社難貸款的矛盾，探索出一條支持社會主義新農村建設信貸支農的新路子。

三、加快流程改造步伐，適應業務發展之需

要按照現代金融管理新理念，按照銀監會、人民銀行的有關部署和要求，加快農信社的業務流程改造，把管理型的農信聯社改造為經營型的農信聯社。改造後的農信聯社，要做到業務流程規范化、標准化、科學化，以提高效率、發展業務。

（一）按照現代商業銀行經營模式，聯社總部設立前台市場客戶部門，負責貸前調查；設立中台風險審查部門負責風險審查；設立後台為帳務處理及放款中心。總部前台市場部經營設五關：即1、AB角客戶經理相互監督關；2、風險審查關，企業部審查個人部業務；3、統一簽定借款合同關，專職風險員負責企業部貸款風險及市場部借款法律手續審查；4、出帳審核關，實行風險審查復核制度，出帳通知書經風險員審查後由復核員復核簽發一式三聯，內部傳遞一聯至放款中心，憑借櫃面辦理轉帳放款手續；5、前台經營班子集體審批關，確保每筆信貸業務陽光操作。

（二）從五個方面做好信貸服務。一是全員樹立營銷、效益、發展新觀念；二是打造一支紀律嚴明、作風優良、業務過硬的客戶經理隊伍；三是客戶經理樹立「商人」經營新理念；四是牢固樹立把貸款權力當成服務的新觀點；五是憑借優良信貸新產品迅速搶占信貸市場中的優質客戶。

（三）以客戶為導向，構造增值型業務流程

將聯社業務流程劃分為直接創造價值的前台客戶服務流程；防範和化解風險的中台風險控制流程和為直接創造價值活動服務的後台支持流程。對前、中、後台流程進行細化，按照客戶需求，將前台客戶服務流程劃分為公司信貸業務流程，零售業務流程、表外業務流程、代理業務流程和結算業務流程。按照風險控制要求，將中台風險控制流程分為風險管理流程和稽核監察業務流程。按照對前台的支持方式，將後台支持流程劃分為綜合管理流程、人力資源安排和計劃財務流程。

按照「一切為了客戶、一切方便客戶」的指導原則，在客戶服務流程的設計上，依據增值度的大小將聯社客戶群細分為企業客戶和個人客戶兩大類，相對應設計出企業客戶和個人客戶兩組業務流程。對企業類和個人類客戶依據風險度大小進行再細分，在貸款申請的受理上，相對應設計出低、中、高三個風險程度的流程。具體為：對低風險客戶按照「客戶申請--授信--審批--出帳」的低風險流程由基層信用社客戶經理辦理，如農戶小額貸款等；對中等風險的客戶按照「客戶申請--審查--授信--審批--出帳」的標准化程序辦理；對風險敞口大的客戶，由企業部或個人部按照「客戶申請--受理審查--貸前調查--授信審查--貸款審批--合同審查--用款條件審查--客戶用款」的高風險流程處理。

四、強化電子化建設，為客戶提供通達、快捷、方便的結算服務

改善農信社的的服務設施，強化電子化建設和改造。根據需要增加一些服務窗口，增設自動取款機等。同時，加強電子銀行、網路銀行等金融新產品的宣傳力度，促使廣大客戶對金融新產品的認識和認可，提高自動設備和其它電子設備的使用率，從而到達提高信合新形象、發展信合業務的目的。

2. 農業銀行的客服電話是多少

中國農業銀行客服熱線：95599。

中國農業銀行是中國金融體系的重要組成部分，提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展金融市場業務及資產管理業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。中國農業銀行客服熱線是中國農業銀行與客服溝通的重要渠道之一。

(2)零售銀行按揭貸款營銷擴展閱讀：

中國農業銀行業務經營范圍

1、銀行業務：中國農業銀行業務領域已由最初的農業信貸、結算業務，發展成為品種齊全，本外幣結合，能夠辦理國際、國內通行的各類金融業務。

2、人民幣業務：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據貼現；發行金融債券；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務等。

3、外匯業務：外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結算；外匯票據的承兌和貼現；外匯借款；外匯擔保；結匯、售匯；資信調查、咨詢、見證業務等。

3. 設備融資租賃（設備按揭，設備貸款）是什麼意思

您好，通俗來說，廣義的按揭就是任何形式的質押和抵押；
狹義的按揭就內是將房地產轉移到貸款人的容名下，等到還清貸款後，再將房地產轉回到借款人（抵押人）名下。
如果您需要小額貸款，建議您使用有錢花，不用抵押。有錢花是屬於網路旗下的度小滿金融（原「網路金融」）信貸服務的大品牌，可滿足您的日常消費周轉的資金需求。純線上申請，無需抵押，申請材料簡單，30秒審批，最快三分鍾放款。可提前還款，還款後恢復額度可循環借款。
此問題由有錢花提供，希望對您有幫助。

4. 農村信用社如何適應現代農業要求做好金融創新

金融是現代經濟的核心，農信社是現代農村經濟的核心。隨著農信社改革的不斷深入，農信社的發展意識在不斷增強。農信社要發展，提升服務檔次、增強服務功能、創新服務手段尤為重要。本人從如何創新服務手段增強農信社的業務發展層面談一點個人的見解。
一、在服務「軟體」上下功夫
實施服務質量標准化,提高服務層次,創新服務手段，農信社要千方百計在服務上下功夫，推行「微笑服務」、「站立服務」、「規范化服務」等等服務標准。通過注入新的服務理念，變「板臉」為「笑臉」、變「紋絲不動」為主動迎接，急客戶所急，想客戶所想，盡可能為客戶提供最靈活的服務。
1、櫃面服務人員在對客戶提供各類金融業務的同時,要在不增加客戶成本的情況下,使客戶享受到超出客戶心理期待的服務,並且要在保持良好服務形象的同時,熱情接待客戶,耐心解答客戶疑問，站在維護客戶和信用社雙方利益的角度妥善處理客戶的問題,在遵循成本效益,防範風險的前提下,盡量滿足客戶的合理需求,提高自己的服務層次,塑造以誠待人、以情動人的服務形象，努力打造具有自身特色優勢的櫃面服務品牌。
2、基層網點的每名員工都要牢固樹立客戶至上的服務意識，每名員工都要明白只要上崗就是代表著信用社的形象,我們是代表信用社來直面客戶，以優質服務求得信用社工作的進一步發展。客戶是農信社的服務對象,是農信社的利潤的來源,因此要真誠的服務客戶,把客戶當成自己的親人；要周到的服務客戶,讓客戶感到我們也是親人；要正確對待客戶的抱怨和批評,把它變成信用社經營管理的重要資源,把它變成農信社持續發展的不竭動力。
3、現代銀行已經迎來零售時代，個人理財日漸興起，與以前單一的存取款相比，如今的儲蓄所功能正趨於多樣化。五花八門的理財需求，使得客戶對於服務，不再僅僅滿足於「笑臉相迎」。由於客戶的年齡層次、收入水平、存款流量以及對信用社利潤的貢獻度不盡相同，彼此需求幾乎「一個人一個口味」，在服務內容上再像往常那樣「一刀切」，顯然行不通了。順應時勢，對客戶加以細分，據此提供差別化、個性化服務。基層網點可以將自己的客戶做好統計、分類，本著「靈活」原則，只要不違背有關規定，可依據客戶的特殊需求，「量身定做」開展新業務，這對農信社來說無疑是個新的經濟增長點。另外還可以定期或不定期的與客戶聯系，要經常聆聽客戶的需求和意見,對客戶進行經常性的調查、了解,要多多了解客戶需要什麼？想得到什麼？希望得到什麼和渴望得到什麼？並且要注意比較客戶需求的相同和不同之處,然後盡力提供相應的服務,同時應該在條件允許的情況下到各同行業去觀察、學習、走訪，廣泛借鑒他們的先進經驗,取其精華、棄其糟粕,不斷的學習改進,逐步探索,創新出適合自己特點的服務手段。
二、整合具有特點的服務項目
（一）將全體外勤信貸人員整合為客戶經理。通過考試、近三年業績考核、民主測評、聯社研究等程序選拔出客戶經理，努力打造一支專業化客戶經理隊伍，改變信用社以前「人人都可放貸款，大家都不負責任」的泥沙俱下、魚龍混雜的混亂局面。
（二）開發信貸新產品，適應農村經濟發展的需要。結合農信社的信貸工作實際為農村經濟發展量體裁衣，開發「小企業貸款」、「商家樂貸款」、「新農村金色家園」個人住房按揭貸款、農用機械貸款、汽車貸款等多種信貸新產品。
調整信貸投放模式，按照「客戶需要什麼，我們就提供什麼」的現代商業銀行經營管理理念，在農村實行立體化信貸營銷模式，進一步完善小額農貸管理辦法。譬如，安徽穎上縣聯社實行了如下信貸管理方法：1萬元以下農戶小額信用貸款，其中：評級為「一般」戶發放3000元以內信用貸款，「良好」戶發放3001—5000元之內信用貸款，「優秀」戶發放5001—10000元信用貸款；1萬元以上至10萬元貸款，按照小額農戶貸款辦理程序的前提下，簽定最高額擔保合同後頒發貸款證，在兩年期限、最高額度內可以循環使用；對農村種養殖規模大戶與縣財政擔保公司合作可發放10萬元以上100萬元以內的支農貸款。通過有效的分層次支農信貸政策，有效解決長期以來小額農戶貸款規范操作就投放「飽和」，不規范發放就「壘大戶」的怪圈，有效解決了農村產業化調整所引起的規模種養殖大戶貸款難與信用社難貸款的矛盾，探索出一條支持社會主義新農村建設信貸支農的新路子。
三、加快流程改造步伐，適應業務發展之需
要按照現代金融管理新理念，按照銀監會、人民銀行的有關部署和要求，加快農信社的業務流程改造，把管理型的農信聯社改造為經營型的農信聯社。改造後的農信聯社，要做到業務流程規范化、標准化、科學化，以提高效率、發展業務。
（一）按照現代商業銀行經營模式，聯社總部設立前台市場客戶部門，負責貸前調查；設立中台風險審查部門負責風險審查；設立後台為帳務處理及放款中心。總部前台市場部經營設五關：即1、AB角客戶經理相互監督關；2、風險審查關，企業部審查個人部業務；3、統一簽定借款合同關，專職風險員負責企業部貸款風險及市場部借款法律手續審查；4、出帳審核關，實行風險審查復核制度，出帳通知書經風險員審查後由復核員復核簽發一式三聯，內部傳遞一聯至放款中心，憑借櫃面辦理轉帳放款手續；5、前台經營班子集體審批關，確保每筆信貸業務陽光操作。
（二）從五個方面做好信貸服務。一是全員樹立營銷、效益、發展新觀念；二是打造一支紀律嚴明、作風優良、業務過硬的客戶經理隊伍；三是客戶經理樹立「商人」經營新理念；四是牢固樹立把貸款權力當成服務的新觀點；五是憑借優良信貸新產品迅速搶占信貸市場中的優質客戶。
（三）以客戶為導向，構造增值型業務流程
將聯社業務流程劃分為直接創造價值的前台客戶服務流程；防範和化解風險的中台風險控制流程和為直接創造價值活動服務的後台支持流程。對前、中、後台流程進行細化，按照客戶需求，將前台客戶服務流程劃分為公司信貸業務流程，零售業務流程、表外業務流程、代理業務流程和結算業務流程。按照風險控制要求，將中台風險控制流程分為風險管理流程和稽核監察業務流程。按照對前台的支持方式，將後台支持流程劃分為綜合管理流程、人力資源安排和計劃財務流程。
按照「一切為了客戶、一切方便客戶」的指導原則，在客戶服務流程的設計上，依據增值度的大小將聯社客戶群細分為企業客戶和個人客戶兩大類，相對應設計出企業客戶和個人客戶兩組業務流程。對企業類和個人類客戶依據風險度大小進行再細分，在貸款申請的受理上，相對應設計出低、中、高三個風險程度的流程。具體為：對低風險客戶按照「客戶申請--授信--審批--出帳」的低風險流程由基層信用社客戶經理辦理，如農戶小額貸款等；對中等風險的客戶按照「客戶申請--審查--授信--審批--出帳」的標准化程序辦理；對風險敞口大的客戶，由企業部或個人部按照「客戶申請--受理審查--貸前調查--授信審查--貸款審批--合同審查--用款條件審查--客戶用款」的高風險流程處理。
四、強化電子化建設，為客戶提供通達、快捷、方便的結算服務
改善農信社的的服務設施，強化電子化建設和改造。根據需要增加一些服務窗口，增設自動取款機等。同時，加強電子銀行、網路銀行等金融新產品的宣傳力度，促使廣大客戶對金融新產品的認識和認可，提高自動設備和其它電子設備的使用率，從而到達提高信合新形象、發展信合業務的目的。

5. 個人因徵信被銀行查詢頻繁所導致貸款不通過,需要多久才能再次申請

一般情況下，6個月刷新，最快6～12個月再次申請。

有以下解決辦法：

1.近期（具體可以看作是在6~12個月以內）不再去申請信用卡或者貸款。

2.若目前已經有信用卡或者貸款，那麼就按照規定按時還款，不要出現逾期或者還款不及時的情況，保持良好的履約行為，可以給銀行一種具有良好的消費還款行為的印象。

3.後續辦理信用卡或者貸款時，盡量選擇去銀行櫃台或者業務員上門辦理，通過提供資產或者收益證明，讓對方知道你是具備償還能力的，不會因為你查詢徵信次數過多而拒絕你。

4.盡可能提高個人的綜合條件，比如加薪升職，等等，這對改善徵信記錄有幫助。

(5)零售銀行按揭貸款營銷擴展閱讀

個人信用信息主要包括：

1.據以識別個人身份以及反映個人家庭、職業等情況的個人基本信息；

2.個人與金融機構或者住房公積金管理中心等機構發生信貸關系而形成的個人信貸信息；

3.個人與商業機構、公用事業服務機構發生賒購關系而形成的個人賒購、繳費信息；

4.行政機關、行政事務執行機構、司法機關在行使職權過程中形成的與個人信用相關的公共記錄信息；

5.其他與個人信用有關的信息。

可能影響個人信用風險評分的主要因素有：貸款中曾有逾期還款現象，或者信用卡透支後未按約定期限和應還款額度還款，或有太多的貸款賬戶和信用卡等等。

6. 買房子貸款對徵信記錄有什麼要求

買房子貸款對徵信記錄的要求，是要看當地公積金准入條件，一般是近兩年不能有6次以上逾期連續3次逾期。

一般貸款人在進行公積金貸款的過程中，銀行都會通過中國人民銀行的徵信統查詢貸款人的徵信記錄情況。

(6)零售銀行按揭貸款營銷擴展閱讀：

個人住房按揭貸款，是指銀行向借款人發放的用於購買自用新建住房的貸款，即通常所說的「個人住房按揭貸款」。銀行發放的個人住房按揭貸款數額，不高於房地產評估機構評估的擬購買住房的價值或實際購房費用總額的80%（以二者低者為准）

一、按揭貸款買房的流程：

1、選擇房產

購房者如想獲得樓宇按揭服務，在選擇房產時應著重了解這方面的內容。購房者在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些項目可以辦理按揭貸款時，還應進一步確認發展商開發建設的房產是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。

2、貸款申請

購房者在確認自己選擇的房產得到銀行按揭支持後，應向銀行或銀行指定的律師事務所了解銀行關於購房者獲得按揭貸款支持的規定，准備有關法律文件，填寫《按揭貸款申請書》。

3、簽訂購房合同

銀行收到購房者遞交的按揭申請有關法律文件，經審查確認購房者符合按揭貸款的條件後，發給購房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購房者即可與發展商或其代理商簽訂《商品房預售、銷售合同》。

4、簽訂樓宇按揭合同

購房者在簽訂購房合同，並取得交納房款的憑證後，持銀行規定的有關法律文件與發展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明確貸款數額、年期、利率、還款方式及其他權利義務。

5、辦理抵押登記、保險、

購房者、發展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購房合同到房地產管理部門辦理抵押登記備案手續。對期房，在竣工後應辦理變更抵押登記。在通常情況下，由於按揭貸款期間相對較長，銀行為防範貸款風險，要求購房者申請人壽、財產保險。購房者購買保險，應列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內不得中斷保險，保險金額不得少於抵押物的總價值。在貸款本息還清之前，保險單由銀行執管。

二、申請條件

1、具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

2、具有穩定的職業和收入，信用良好，同時具有按期歸還貸款本息的能力；

3、具有所購住房全部價款20%以上的自籌資金，並保證用於支付所購住房的首付款；

4、具有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、並承擔連帶責任的保證人。

三、貸款期限

貸款期限最長不超過30年。通常,貸款最終到期日借款人年齡不超過65周歲，如有共同借款人的，可以年齡較小者為基準計算貸款期限。

7. p2p貸款規模市場現在有多大了

在現代信用貨幣體系下，雖然也存在貨幣發行准備制度，貨幣發行主要以外匯、國債等資產作為發行准備，但與金銀貨幣制度下貨幣發行必須以法律規定的貴金屬(金、銀)作為發行准備相比，貨幣發行擴張受限制較少，因而從長期看名義貨幣存在貶值趨勢。研究表明，根據消費物價指數測算，1980年的1美元相當於2010年的2.82美元購買力，1960年的1美元相當於2010年的7.35美元購買力。
為減少名義貨幣購買力長期下降對貨幣財富不利影響，微觀經濟主體客觀上需要通過理財實現貨幣財富保值增值。不僅如此，理財也為金融業發展創新注入持續增長動力。以貨幣為媒介的理財行為，需要金融機構作為中介，實現投資資金優化配置，以及風險合理分散與轉移。
近年來，在居民理財需求刺激推動下，我國金融業規模發展急劇壯大。以商業銀行理財產品為例，截至2014年末我國商業銀行理財產品余額已經超過12萬億元，已經超過保險業總資產規模。同時，理財也是社會儲蓄向投資轉化基礎。理財行為賴以存在的投資回報來自實體經濟。離開實體經濟，理財收益將是無源之水，淪為「貨幣空轉」或「龐氏融資」。
正因為如此，現代社會理財需求巨大。高凈值人士理財需求強烈。2007年歐洲高凈值人士財富總量為10.7萬億美元，佔全球的26.3%。而在美國，據花旗銀行估計，基於理財的財富管理業在全球金融服務業收入中佔到1/5。過去幾年，美國私人銀行服務的年均利潤率最高可達35%，年均盈利增長12.5%，遠遠高於一般零售銀行業績。
我國改革開放三十多年來社會財富快速積聚。截至2014年末，我國非金融機構各項人民幣(6.2660, -0.0027,
-0.04%)存款余額為113.86萬億元；其中，個人人民幣存款余額達50.78萬億元。據估計，我國約有118萬人資產達到或超過100萬美元，資產超過5000萬美元的有7600人。
目前，為高凈值人士理財服務的私人銀行服務在我國方興未艾，發展潛力巨大。截至2013年末，我國各類金融機構理財產品規模接近40萬億元，同比增長52%。據基金業協會數據，截至2014年12月31日，我國基金管理公司及其子公司、證券公司、期貨公司、私募基金管理機構的資產管理業務總規模約20.5萬億元。我國信託業資產規模達到13.04萬億元。
民間理財市場興起並非偶然
隨著我國金融改革創新不斷推進，為社會理財需求服務的財富管理業務已經成為金融機構新利潤增長點。目前，正規金融領域創造推出的銀行理財產品、信託產品、券商資產管理計劃、公募基金、基金子公司資產管理計劃、保險公司資產管理產品等，迎合了市場對於不同類型理財服務的需要，取得了較快發展。
盡管如此，由於我國利率尚未市場化，正規金融領域理財投資門檻較高且限制較多，金融市場發展還不完善，金融市場競爭還不充分等，使得部分居民個性與多樣化的理財需求得不到滿足，客觀上促進了民間理財市場的興起與發展。
一是存款利率管制致正規金融領域理財收益率偏低。
應該說，我國離全面放開利率僅剩最後一躍，即徹底放開存款利率浮動上限。2015年3月1日起，我國存款利率上浮區間由20%擴大至30%，利率市場化腳步越來越近。但存款利率管制還未解除，商業銀行存款利率仍有上限約束，離社會均衡利率還存在距離。
存款利率上限是商業銀行理財產品定價基本因素。存款利率受到限制決定了商業銀行理財產品收益率難以達到社會均衡利率水平。正規金融領域其他財富管理產品定價基準主要參照商業銀行理財產品收益率，與資金實際運作收益率還存在較大空間。相對偏低的收益率難以滿足部分風險偏好型投資者對高收益率產品的追求。而民間理財機構靈活專業機制一定程度上可以填補這部分理財需求空白。
以創業股權投資為例，如果運作管理得當，被投資企業上市後股權投資基金投資回報可以百倍計算衡量。當然，如果企業投資失敗，則損失也幾乎是百分之百。還有部分陽光私募基金，主要投資於二級市場證券交易，可以獲得超過正規金融領域財富管理產品的投資收益率，也迎合了部分中高風險偏好投資者的理財需要。
二是正規金融領域理財投資門檻整體較高。
正規金融領域受到監管當局嚴格監管。不管是商業銀行理財產品，還是券商資產管理計劃，都存在合格投資者准入門檻，存在投資比例與投向限制，防止財富管理規模盲目擴張等。這些監管措施存在必要性，均是控制金融風險需要。但由此必然帶來部分投資者理財需要無法滿足問題。特別是商業銀行理財產品投資門檻多在5萬元以上；部分收益率較高的產品准入門檻為20萬元，甚至更高；部分銀行存款利率上浮也有門檻。
在這些條件約束下，普通居民小額存款難以獲得較高收益，多以活期存款或低息定期存款形式為社會融資補貼利息。建立在「支付寶[微博]」基礎之上的「余額寶[微博]」橫空出世，在短短時間內聚集到5000億元以上資金規模，其根本原因在於迎合了社會廣泛小額分散化資金投資需求。
我國P2P平台如雨後春筍般出現，一方面是互聯網金融具備強大生命力，另一方面是因為P2P網路貸款平台允許投資者以1元為單位對標的融資項目進行投資，有效滿足了草根階層的投資理財服務需要。
三是未獲滿足實體融資需求蘊涵較高投資收益機會。
我國金融資源配置存在結構性矛盾，社會資金較難惠及中小企業與弱勢金融領域，使得我國中小企業融資難與融資貴問題較為突出，為民間理財提供了廣闊發展空間。商業銀行對「還舊借新」有限制條件，貸款企業必須先歸還舊貸款方能補辦新貸款。
部分實力較弱企業基本上沒有從其他銀行融入資金的能力，因而民間「過橋貸款」需求較為旺盛，雖然期限短暫，但過橋貸款利率卻遠遠高出正常銀行貸款利率。
此外，部分企業股東需要購買增發股票，向社會募集資金，補充流動資金不足等等，在正規金融領域融資不暢時，也將成為民間理財潛在投資方向。我國私募基金、第三方理財公司蓬勃發展，與這部分實體經濟融資需求未獲滿足密切相關。
四是金融市場發展還不完善。
伴隨著國民經濟發展壯大，我國金融市場體系不斷健全，各要素市場也得到了較為充分發展。但也存在一些問題，如債券市場分割，金融衍生品市場僅具雛形，金融創新產品還不豐富，市場風險約束機制未經實戰演練等等。這些情況的出現，都是金融市場發展過程中正常現象。我國目前仍限制投資者直接參與銀行間企業債券市場，居民和企業需要藉助金融中介機構或財富管理產品載體進入市場投資。涉及證券投資運作需要專業能力，也非普通居民所能企及，也為部分民間理財公司創造了現實及潛在業務機會。
五是金融市場總體競爭還不充分。
我國金融總量急劇擴張同時，金融市場競爭還不充分，銀行業獨大，保險與證券業實力相對較弱。在財富管理領域，券商資產管理計劃、基金子公司資產管理計劃主要是承接商業銀行理財產品，自主管理運作實力總體有限。
金融機構競爭是以國有資本之間相互競爭為主。金融市場機構准入門檻很高，民營資本難以進入。社會融資客觀上存在所有制和規模歧視，不僅民營中小企業融資較難滿足，而且適合民營企業融資需求的金融創新動力也存在不足。
綜上分析，不難發現，我國民間投資理財公司大量出現並非偶然。民間投資理財公司主要包括私募基金、第三方理財公司、P2P網路貸款平台等。隨著財富日漸積累，我國居民投資理財需求空間巨大。但正規金融領域信託理財、股票、基金、存款等投資理財渠道，門檻高、回報低、交易機制固化等，難以完全滿足部分投資者個性多樣化投資需求。
而民間投資理財公司總體經營機制靈活，投資回報較高，且支持實體經濟融資，成為正規金融領域投資理財渠道的一個補充渠道。據中國證券投資基金業協會數據顯示，截至2015年2月7日，協會已辦理完畢私募基金管理人7358家，涉及私募基金9156隻，管理資產規模2.38萬億元。其中，私募股權投資基金管理規模15761億元，佔66%。此外，私募證券投資基金管理規模5697億元，佔24%；創業投資者基金管理規模1494億元，佔6%；其他基金管理規模822億元。
治理民間理財市場亂象
民間理財市場發展壯大，也是儲蓄向投資轉化的重要渠道，一定程度緩解了部分企業和項目資金短缺，支持了實體經濟融資需求。但同時，由於民間理財市場不受監管，經營行為無序，道德風險較為突出，蘊涵了較大風險，值得高度關注。
一是民間理財機構經營整體無序。
在北京、上海等城市的超市、商場等，均有民間投資理財公司出沒，或張掛宣傳圖片，或設立櫃台咨詢，或分發宣傳資料，或主動兜售，或電話營銷，刻意誇大投資回報，有意迴避投資風險，以高息為誘餌向退休職工、老年人，或金融風險意識淡薄群體銷售，嚴重影響到正常金融秩序。
為取信於不明真相投資者，部分民間投資理財公司在熱點商業區域租賃門臉，按照金融機構風格裝修；甚至通過復雜交易構造虛假投資擔保關系，引入自身控制的第三方公司提供擔保，企圖打消投資者疑慮；假借第三方支付資金託管名義，欺騙投資者其投資款項已得到嚴格監管。為擴大銷售渠道，部分民間投資理財公司還以高額回報為誘餌唆使銀行網點員工、保險營銷人員私自向客戶銷售，嚴重影響到金融機構聲譽。
據報道，2014年7月以來，廣東省7家國有及股份制商業銀行共發生9起「飛單」事件，涉及客戶資金3.36億元，引發至少10批群體性上訪維權事件。民間理財機構經營無序行為容易導致民間集資案件頻發，極大損害投資人利益，並將波及正規金融機構。
二是民間理財機構道德風險較高。
道德風險是委託代理關系無法迴避的現實難題，也無法真正解決。正規金融機構已經建立了現代公司治理體系，經營透明度在不斷提高，加上金融當局的嚴格監管，經營管理層的道德風險將會受到抑制。而民間理財機構基本沒有監管，投資者也沒有能力約束機構的經營行為，使得民間理財機構道德風險整體較為突出。個別民間理財機構設計了復雜的資金運作與管理結構，主要是為了迷惑投資者，以獲得投資者信任，打消投資者顧慮。個別理財機構內部管理混亂，甚至還出現理財機構負責人挪用客戶資金，支付自身奢華消費。
三是部分民間理財機構大肆非法集資。
根據司法解釋，非法集資是指單位或個人未依照法定程序經有關部門批准，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權憑證的方式向社會公眾募集資金，並承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。部分民間投資理財公司向社會不特定對象募集資金，承諾高息回報，與非法集資並無本質區別。
一些民間投資理財公司在資金募集完成後形成資金池運作，必然只能投資於高風險項目，面臨著較高經營風險。一旦出現資金虧損，也只能通過滾動發行彌補資金缺口，最終將陷入龐氏融資游戲。這些民間投資理財公司，雖然也打著咨詢與金融信息服務名義，也多以「中介咨詢」進行工商注冊登記，但無法掩蓋其從事非法集資的真實意圖。
四是投資者風險意識淡薄。
當然，當前我國民間投資理財亂象的發生，也有投資者風險意識淡薄的主觀原因。我國投資者金融風險意識與金融知識普及程度與我國金融市場發展的規模與速度不相適應，絕大多數投資者缺乏風險自擔能力。主要表現在投資者金融知識普遍較為欠缺，難以理性分析與決策；收益與風險配比意識不強，易受高收益誘惑，對風險關注不足；投機性較強，存在博傻意識；契約精神缺失，風險自擔能力薄弱，易採取過激行為。在實體企業整體盈利環境趨向嚴峻的同時，部分投資者投資回報預期卻未同步回歸，從而給不法分子以可乘之機，蘊涵了較大風險。
五是民間理財與正規金融並未實現真正風險隔離。
民間理財是民間借貸的有機組成部分，也主要為民間借貸服務。風險只能被分散，而不會消除。所謂風險隔離，是切斷風險傳播途徑。但民間借貸風險與正規金融領域難以真正風險隔離。這是因為微觀主體是復雜的社會經濟交易網路中的一個結點，通過上下游關系、支付結算關系、債權債務關系等，與其他接受正規金融領域融資的微觀主體發生經濟聯系。在發生民間借貸同時，企業也可能在正規金融領域融資，且主要以民營企業為代表。此外，民間理財機構本身也是資金運作主體，機構業務與正規金融業務相互交織，從而形成風險相互傳導鏈條。
從溫州的情況看，2011年6月末，溫州銀行業不良貸款率為0.37%，當年9月溫州出現民間金融風波。到2014年4月末，溫州銀行業的不良貸款率升至4.69%。從民間借貸出現風波到溫州銀行業不良貸款率大幅上升，表明民間借貸等非正規金融領域風險必然要向正規金融領域傳導。如，部分民間理財機構通過「飛單」行為、向銀行客戶主動推介以及與正規金融機構業務合作，顯著增加了民間理財風險向正規金融領域傳導的可能性。這種情況值得高度關注。
採取有效措施規范理財市場
近兩年，隨著轉型升級加快，經濟增速放緩，我國的金融風險正加快釋放，非法集資案件呈高發態勢。從全國范圍看，去年以來因為私募基金、第三方理財、P2P兌付風險引發的群體性事件有增加態勢，部分案件牽涉人數眾多，區域廣泛，金額巨大，影響了相關區域的正常金融秩序。而民間理財公司老闆「一人跑路，千家遭殃」，不僅損害到社會人際關系基礎，而且還會向正規金融領域傳導，引發金融風險連鎖反應。因此，不僅需要管理部門採取積極有效措施規范理財市場，而且還要通過現代傳媒做好風險警示，加強投資者風險教育。
一是民間借貸陽光化。
民間借貸歷史悠久，幾乎與人類歷史平行。民間借貸本身並無對錯，關鍵是善於引導利用，促使其健康運行。一方面是通過立法，修訂《貸款通則》，允許民間借貸行為存在，進一步明確民間借貸法律邊界，引導市場合理預期與行為。另一方面是在陽光化指導下，建立民間借貸登記系統，採集借貸雙方及交易信息，以確定納入法律保障的民間借貸范圍。
二是加強非正規金融監管。
目前，非正規金融領域監管主要由地方政府負責。在非正規金融領域監管方面，地方政府要著力培養監管人才，鍛煉隊伍，整合監管力量，切實做到有效監管。金融當局提供監管技術支撐與服務，做好信息溝通與共享。目前，需要盡快建立民間理財統計體系，及時掌握市場發展狀況及風險暴露。
三是嚴厲打擊民間理財機構非法行為。
針對民間理財市場混亂與銷售不規范情況，地方政府應及時採取有效措施，杜絕其在商場、超市大肆推廣行為。由於民間理財機構工商登記與普通企業沒有差異，工商執照經營范圍登記較為模糊，也很難准確鎖定。一個可行選擇是對登記為「投資」、「投資咨詢」的企業進行篩選，進行清理與規范。
四是強調投資風險自擔。
除了股票投資風險自擔外，我國大部分領域財富管理還無法做到讓投資者承擔全部投資風險，剛性兌付已經成為寄生在金融市場的毒瘤。但為了促使民間理財市場規范運行，就必須要強調投資者風險自擔。只有在風險顧慮下，投資行為才有可能納入審慎軌道。不應提倡地方政府出於維護社會穩定需要對投資者風險行為買單。
五是加強投資者風險教育。
金融當局和地方政府都有義務加強金融知識普及，藉助遍布城鄉的金融機構網路和互聯網，加強金融知識普及，宣傳打擊非法金融活動。將一些案例通過適當方式向普通大眾宣傳，提高投資者風險意識。
今年我國資產管理領域兌付風險有可能集中釋放，金融機構不良資產有可能快速增加，非正規金融領域風險事件增多且向正規金融領域傳導的可能性正在上升。為此，要確立金融維穩底線思維，阻斷金融風險，守住不發生系統性、區域性金融風險的防範底線。

8. 如何開展信貸業務

新經濟形勢下如何開展信貸投放工作
更新時間：2014-12-28 18:23:16 來源：本站原創 點擊數：577
引言：2014年中國已經進入了從高速經濟增長到常態化經濟穩步增長的時期，國家開始著手一手整頓市場，一手促進經濟結構調整的雙向發展道路。如今農信社也面臨著大環境的嚴峻形勢，總結起來有「兩難」。
營銷難：市場萎縮快，如何放貸
當前經濟環境的不景氣，讓實體經濟備受打擊，市場的快速萎縮，讓大部分的中小企業和個體工商戶只能避時就趨，等待市場的恢復。他們沒有資金的需求，讓農信社沒有辦法提供最直接的幫助和支持。同時，達州作為四川省一個典型的丘陵地帶城市，沒有廣闊的平原土地可以開展集約化的種植，農業產業化和專業合作社發展緩慢或規模較小，另外很多年輕人選擇外出務工，家裡只留下了留守老人和兒童，因此造成農貸需求大幅減少，市場逐漸萎縮，造成農信社放貸難。
形勢難：市場競爭大，如何突圍
隨著南充商業銀行、交通銀行和成都農商行入駐達州，以及中信銀行、攀枝花商業銀行等相繼宣布即將進駐達州，標志著達州市的銀行同業競爭將更加激烈，白熱化。市場上的民間借貸、投融資公司、小貸公司，以及發展日益迅速的互聯網金融也成為了農信社競爭力極強的對手，如何突圍，贏得市場是目前農信社值得深思的問題。
面對如此嚴峻的形勢，農信社只有立馬轉換思路，主動作為，以「三求」來提升自我，加速向「建設一流科技型零售銀行」的目標奮進。
求變：沉舟側畔千帆過，病樹前頭萬木春
面對形勢，農信社應變被動為主動，積極倡導「走出去，請進來」的營銷策略，以零售銀行建設為目標，主動爭取優質中小客戶。
求新：李杜詩篇萬古傳，至今已覺不新鮮
積極創新金融產品和服務，在產品的設計上更加貼近群眾需求。例如在區鄉大力推廣農戶小額循環貸款和微貸，在城區大力推廣小貸，同時大力探索土地流轉、倉單質押、林權抵押以及農戶種養殖專項扶持等貸款產品，從傳統信貸向全方位綜合性金融服務轉變，在社區、商圈大力布放金融自助機具，強力拓展IC卡、手機銀行、微信銀行等電子銀行業務，不斷延伸服務渠道。
求實：紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行
加強學習培訓，強化績效考核，提升員工隊伍整體綜合素質，培養團隊主動營銷意識，不斷提升金融服務水平，以此打響農信品牌，贏得百姓和市場口碑。

9. 銀行不良貸款落後發言稿

銀行年終總結發言稿今年是我行實施「超常規、跨躍式發展戰略」的開局之年，也是實現三年發展規劃的第一年。在上級行的正確領導和關心支持下，我行制
定了周密的工作計劃和工作措施，堅決貫徹年初工作會議所制定的的工作思路，確保開好局，起好步。一年來全行幹部職工團結一心，奮力拚搏，取得了豐碩的成
果。

一、主要業務經營指標完成情況

跟往年相比，今年我行發展已走上快車道，各項業務屢創新高，呈現出超常規的發展態勢。

(1)各項存款快速增長。到年末，全行各項人民幣存款余額85億元，比年初增加6億，同比增加 萬元，增長了
%。。其中，人民幣對公存款增加2.2億元、人民幣儲蓄增加3億元、人民幣同業存款增加0.8億元;外匯存款增加1000萬美元。全年日均比去年日均增
1.5億;外幣對公存款增加成為我行存款增長的一個重要來源，同業存款和儲蓄存款也大幅增加，存款增長速度創歷史新高。

(2)貸款規模增加，結構不斷優化。年末，各項貸款余額47億元，比年初增加3億，主要增投於優良客戶和按揭、消費貸款等低風險貸款;如pta、投
總、鎢業、眾達、海滄大道等大項目;信貸資產總體上仍保持較高質量，不良貸款佔比低於3.5%，尤其是今年第一季度、第二季度不良貸款余額都比去年下降;
但從存量上分析，呆滯貸款有所增加;表內收息率預計達100%以上，綜合收息率預計達97%，收息水平居全轄前列。

(3)中間業務大幅度增長。今年我行國際結算和結售匯總量穩居全轄第二位，已逼近第一位。預計全年將完成國際結算量2.5億美元、結售匯約1億美
元。外匯業務收手續費收入有較大的增長，預計可達350萬，相當於我利潤的2012年，我行實現利潤總額達0.85億元(含結售匯收入)，其中人民幣利潤
約為7700萬，外匯利潤約為450萬美元，結售匯手續費收入約為350萬元。人均利潤達25萬元。同過去幾年的創利水平相比，今年我行的利潤水平實現了
跨躍式的發展。

二、主要工作措施和成功經驗

(一)細分市場，准確定位，抓住重點，積極營銷批發業務。2012年，我行將對公市場細分為「五個一」，即一個港口、一條大道、一個房地產、一批項
目及一個信託公司。辭職信明確了目標定位後，我們建立了一套反應靈敏、決策快速、攻關有力、服務到位的市場營銷機制，創造性地開展工作，全方位拓展市常古
詩大全具體做法有：提升經營層次，對規模大、要求高的重點優良客戶將責任主體提升到業務部，1000萬美元以上的項目直接由行長負責攻關和談判;組建強有
力的攻關小組，把全行攻關能力較強的人員集中起來組成強力攻關小組，對不同特點的企業選擇合適的人員進行組合，集團作戰，上下聯動，精兵攻堅。突出競爭優
勢,抓住我行深入推行企業文化建設的契機，在服務上大做文章，以優質的服務吸引客戶，大力營銷總分行推出的新業務品種，為客戶提供一攬子服務方案，爭取在
服務的深度和廣度上優於他行;行領導以身作則，帶頭攻關，保證至少一半的時間用於走訪客戶，重點客戶堅持每月拜訪一次，重視改善和提高銀企關系。通過不懈
的努力，今年我行新爭取了一批有價值上檔次的客戶，如德彥紙業、金桐化學、豐龍水產、廈信國托、海滄醫院等重點客戶，同時還儲備了飛騰、珍珠灣、出口加工
區、國際貨櫃等一批有潛力的項目，為我行今後兩三年的業務迅速發展打下了堅實的基矗

(二)堅持品種創新和服務創新，多方位發展零售業務。今年我行抓住代客理財資金歸集、農電改造代繳費、推行vip服務等重點工作，抓好本外幣儲蓄存
款攻堅戰，以爭取有價值的私人客戶為重點，大力營銷零售業務。一是開展規范化服務流程演練，提高服務水平，為儲戶提供標准化的服務;二是加大吸收理財資金
力度，抓住理財資金主要靠努力的特點，全行動員，針對周邊的商戶、村戶和老客戶，有效地吸收理財資金。三是對海滄炒股大戶進行摸底，動態跟蹤，吸收股市回
流資金。四是推出了私人業務vip服務方案，開設vip優先通道，建立vip客戶檔案，實施差別式服務，為有價值的私人大客戶提供一攬子理財服務方案;五
是加大宣傳力度，借農網改造東風，開展「走進千家萬戶活動」，歷時一個月，各網點積極參與，以農電改造繳費一卡-通為宣傳重點，以電影下鄉和業務宣傳為媒
介，全行總動員，走進城鄉的每一個角落，加大我行對農村業務市場的滲透力度，宣傳了我行的業務，提高了我行的社會知名度。通過一系列富有成效的工作，至年
末，我行各項儲蓄余額約為 億元，約比年初增加 億元，完成分行下達的任務，增幅為歷年來的最高水平。
(三)加大貸款營銷力度，擴大貸款規模，不斷優化信貸結構。為增強長期發展潛力，我們從年初開始就非常重視加快貸款營銷工作，積極爭取擴大貸款規
模，帶動對公存款業務和結算業務。一是優良客戶的貸款營銷，針對pta、翔大、眾騰、柳業、多威、投總等重點企業，加大授信額度，主動營銷貸款。二是加大
項目貸款的營銷，如飛騰、珍珠灣項目。三是加大了按揭貸款和個人消費貸款等低風險貸款的投放力度。通過擴大增量，把更多的貸款投向雙優客戶，從而帶動存量
的優化，實現貸款結構的有效調整。在貸款管理的基礎工作中，支行以嚴格實施預警預報制度為核心，全面提高信貸資產管理水平。首先，嚴把貸款准入關，貸款發
放堅持雙優戰略，對可貸可不貸的堅決不貸;其次，堅持貸款客戶的分類管理，實行主動退出，逐步壓縮一般客戶，主動淘汰劣質客戶。三是嚴格實施信貸管理的預
警預報制度，使這項工作成為信貸管理最有力的工具和每個客戶經理的日常工作，加大對此項工作的考核與獎懲。至年末，我行本外幣各項貸款余額超過10億元，
比年初增加3億元。其中優良客戶及低風險業務的貸款佔比達90%以上