民企貸款風險偏好

1. 小額貸款存在的風險都有哪些

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2. 民營企業融資難在哪

民營企業融資難主要體現在：
1、管理監督機制缺位，形成專道德風險。有些民營企業屬在獲取大量、高額的銀行貸款後，或螞蟻搬家，或瞞天過海，將資金抽逃、轉移到外地，甚至國外，然後逃之夭夭，使銀行追債無門，造成「金融地震」。
2、信息傳遞不對稱，形成數據風險。有些民營企業為了獲得銀行融資，美化報表，向銀行提供含有大量虛假信息的審計報告，增加了銀行甄別信息真偽的難度。
3、經營行為不規范，形成投機風險。企業的經營風險主要來源於資金的流動性風險。特別是民營企業大多規模小、抗風險能力弱，企業的老闆既是投資者，又是經營者，企業在不同程度上等同於老闆個人，員工處於被動的「打工者」地位，參政議政意識薄弱。企業的經營方式、策略完全取決於老闆個人的興趣偏好和能力水平。
4、品行操守的不確定性，形成法律風險，給企業經營與生存帶來致命的打擊。

3. 如何增強企額貸理財投資者的風險防範意識

控制好成本，負債不要超過資產的60%，貸款不要超過信用額度的70%

4. 貸款什麼叫風控，

貸款中風控就是風險控制，是指風險管理者採取各種措施和方法，消滅或減少風險內事件發生的各種容可能性，或風險控制者減少風險事件發生時造成的損失。

總會有些事情是不能控制的，風險總是存在的。做為管理者會採取各種措施減小風險事件發生的可能性，或者把可能的損失控制在一定的范圍內，以避免在風險事件發生時帶來的難以承擔的損失。風險控制的四種基本方法是：風險迴避、損失控制、風險轉移和風險保留。

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風險控制方法：

1、損失控制

損失控制不是放棄風險，而是制定計劃和採取措施降低損失的可能性或者是減少實際損失。控制的階段包括事前、事中和事後三個階段。事前控制的目的主要是為了降低損失的概率，事中和事後的控制主要是為了減少實際發生的損失。

2、風險轉移

通過契約，將讓渡人的風險轉移給受讓人承擔的行為。通過風險轉移過程有時可大大降低經濟主體的風險程度。風險轉移的主要形式是合同和保險。

（1）合同轉移。通過簽訂合同，可以將部分或全部風險轉移給一個或多個其他參與者。

（2）保險轉移。保險是使用最為廣泛的風險轉移方式。

5. 民營企業融資難問題應如何解決

中國的投融資體系並未發揮有效的資源配置功能，效率相對低下的國有經濟佔用了大量的金融資源，並導致了銀行體系的巨額不良資產和資本市場的非有效性。中國經濟增長和就業增長越來越依賴於民營經濟的發展，而民營經濟融資難的問題成為了一個全社會普遍關注而又難以解決的問題。隨著改革的進一步深入，民營經濟的行業准入條件將進一步放開 ，民營經濟在國民經濟中的地位日益重要。對於中國金融體系基本功能是否正常發揮作用而言，解決民營經濟融資難問題是十分重要的。 據有人調查統計，在被調查的190家溫州地區的民營企業中，內源融資是主要資金來源，企業的平均資產負債率約為40％，而銀行貸款在企業總負債的比重平均為61％，過半的外部融資來源於銀行信貸資金。銀行對企業的貸款主要集中在集群產業，集群產業貸款佔全部貸款的比例為80％左右。雖然民間貸款的比例由80年代的30％以上下降到15％，但總規模上升到了2倍多。有過民間借款和內部員工集資活動的企業佔92％以上。目前，民間借貸和內部集資仍然在民營企業融資活動中發揮積極作用。 向不特定對象發行債券或股票 ，需要支付一大筆信息披露費和中介機構費用，而且需要公開企業的財務情況和經營情況，對於現有股東而言，直接成本和間接成本都比較高，單位外部資金所需支付的成本與融資規模呈負相關關系。對於中小企業而言，這些成本是難以承受的，所以現實的選擇是，採取向特定對象進行股權融資或債務融資。 民營企業許多是家族企業，家族企業是所有權與管理權的結合，家族企業所有者經理的目標以及家族的目標往往成為企業的目標。對於家族企業來說，由於家族因素的存在，所有者經理在決策時要考慮家族的利益，特別是希望將家族企業傳給後代，注重企業長期的延續。喪失控制權的後果不僅僅影響到經理本人，還會影響家族其他人的利益和後代的傳承。股權融資將直接導致企業控制權的轉移，所以，家族企業一般不採取這種融資方式，除非股權融資有很高的溢價且不影響家族的控制權。在風險與收益之間進行權衡時，家族企業更注重企業的安全性，力圖規避風險。負債能給企業帶來稅盾好處，同時也帶來了財務風險、契約的限制。債權融資約束越硬，負債越多，企業經營靈活性越低，發生財務危機之後企業控制權越可能發生轉移。 在目前國內金融壓抑的環境下，負債對於民營企業來說並不能帶來較大的利益，卻帶來了更高的融資成本和更大的風險，因此，民營企業盡量避免負債。但是，對於大型民營企業來說，情況發生了變化，這些企業可以獲得利率較低的銀行貸款，企業負債不僅可以得到利息補貼，還可以得到當地政府的關照，企業控制權也不容易發生轉移。 美國資本市場在解決這一問題時，對於企業初創時期，風險投資的股權投資促成了中小企業的業務增長機會。並且隨著中小企業規模的發展，股權融資和債務融資根據各自的風險偏好選擇了不同的組合方式，改善了風險和收益匹配關系，降低了風險，促進了增長。 在發展中國家，由於正規金融對中小企業的關照不足，導致非正規金融廣泛存在。在印度，非正規金融是企業主創辦企業所需資金的主要來源，不論從哪個角度考察，都遠遠大於正規金融機構向其提供的金融支持。非正規金融是建立在特定的社會關系之間的融資行為，一般也不需要提供抵押和擔保，特定社會關系在一定程度上解決了信息不對稱的問題，也解決了銀行貸款的約束問題。 我國現有的民營企業的融資模式實際上是基於治理結構和融資成本的次優選擇。初創時的內源融資或特定關系下的股權融資，更符合各種融資方式的風險收益偏好。當然，內部股東應該採取一種更開放的精神，擴大面向特定對象的股權融資比例。因為股權的相對分散，有利於公司制度的建設和職業經理人才能的發揮；同時，增加了公司的規模，提供了更多的抵押品，也提高了公司的借款能力。許多企業初創時的融資困難，是不可能依賴於銀行貸款來解決的，只能依賴於股權融資和非正規市場。但是，值得我們關注的是，企業達到一定規模之後的貸款難問題，既有損於經濟效率，也加重了現有銀行體系的脆弱性。 現有的中小企業的融資結構有一個好處，企業外部融資的約束較強，企業的投資相對謹慎，避免了軟預算約束下的過度融資和過度投資行為，在資本價格較高的情況下，僱用了更多的勞動力，發揮了國內勞動力的資源稟賦優勢，解決了就業，也提高了居民的收入，利於減少二元結構矛盾，促進消費。如果以現有的官方利率進行放貸，加上銀行軟預算約束，民營企業的融投資行為可能發生嚴重扭曲。 雖然，對於中小企業而言，中小金融機構提供貸款更為合適，但是，由於金融壓抑的結果，企業對低利率貸款的需求旺盛，資本稀缺，規模較大的企業也會向中小金融機構申請貸款，中小金融機構也樂意將價格較低的信貸資金貸給規模較大的企業。現實的情況是，國內現有的中小金融機構也不願意過多地向中小企業傾斜。在台灣，官營銀行壟斷體制下，台灣金融機構的融資業務是極其保守的，缺少抵押品的中小企業要取得融資非常困難，中小銀行對中小企業融資的貢獻也有限。中小金融機構也存在多種委託代理關系，內部組織體系的效率不高，人員素質也較差，缺乏對中小企業的價值判斷和風險定價的能力。 所以，要理順民營企業融資和銀行資金的配置關系，必須進行全面的金融改革。大銀行現有信貸業務實行證券化，大企業更多地依賴於外部股權融資和債券融資。大銀行主要提供短期銀行貸款，將更多的精力放在發展中間業務上。通過改革，降低信貸資產的集中度，減少大銀行過度依賴於信貸業務的局面，也就增加了中小金融機構的信貸業務空間，促使中小金融機構確立為中小企業服務的市場定位。繼續進行利率市場化改革，改變銀行的盈利狀況；改變正規市場與非正規市場之間利差較大的狀況，改變中小企業更多地依賴於內源融資的偏好。建立多層次的資本市場，為投資於初創期和發展期中小企業的風險投資創造退出渠道。允許非正規金融市場的存在。適當發展民營中小銀行，避免產融結合的金融集團形式，重點面向處於發展時期的中型企業。加強外部監管和內部控制。筆者認為，在缺乏金融體系提供的硬約束的外部治理的情況下，單純的民營化改變不了中國經濟和金融面臨的難題。

6. 小額貸款公司風險有哪些

如今為了改善中小企業貸款難的問題，地方政府已經允許小額貸款公司的發展，以期作為對正規銀行體系的有益補充。但是這些非傳統金融公司的爆炸式增長可能對地方經濟產生負面影響。 中國的中小企業生存現狀比較嚴峻。很多中小企業的運營能力十分低下，產品沒有創新，盈利為負，現金流匱乏，資金流動比率下降，陷入了捉襟見肘的財務困境。這些中小企業希望從國有銀行獲取貸款,然而正規銀行偏好向國有企業或者大型私企放貸。這些企業擁有充足的資產作為抵押，在一定程度上降低了正規銀行放貸的風險。中國各級政府已經意識到問題的嚴重性並開始鼓勵當地非傳統金融機構對中小企業進行直接融資。非傳統金融機構包括典當行、小額貸款公司、私墓股權等。由於這些機構的一些放貸行為針對小微型企業或個體，不容易受到監管，業界冠名曰「影子銀行」。 影子銀行的發展在中國十分迅速。根據中國人民銀行的統計，2011年浙江省官方注冊的小額貸款公司數量為170家， 2012年驟增至250家，年增長速度超過47%。在江蘇省，2011年小額貸款公司有327家，2012年攀升至485家，年增長率為48.3%。2012年末，江浙兩省的小額貸款公司的實收資本均超過500億元，貸款余額分別為1036.6億元和731.6億元。按目前形勢分析，這一增長趨勢至少在未來2-3年將繼續維持下去。當然，影子銀行放貸方式很多。他們的風險也各不相同。目前來看，小額貸款的風險不足夠大，各地區小貸公司10%的壞賬率也還在可容忍的范圍之內，還形不成對金融業整體上的重創。但是上述的一系列問題完全可能令渴望中國金融部門自由化的一些決策者和專家感到沮喪。浙江省的溫州市已經成為中國金融綜合改革的試驗區。如果江浙地區的影子銀行體系爆發危機，那麼中國金融體系私有化的進程很可能會出現倒退。筆者近日和國內政府官員和專家交流後感受到，各界人士都希望新一屆政府可以有大的作為。

7. 各大銀行的各種企業貸款政策

你可以看一下三個辦法一個指引，那是各種貸款政策的基礎，具體到各大銀行只是將條款細化，根據自身行的風險偏好制定的政策。原則上各銀行都是以真實的貿易背景，資金用途合理，第一還款來源充足，擔保方式讓銀行認可，企業具備合法的工商許可，特殊證照許可，符合國家政策，財務狀況較好（行業均值左右），現金流較充足等為調查重點。具體各行要求提供的資料和業務品種不同。

8. 如何解釋歷史上"風險偏好"的波動

一般而言，從傳統的DDM模型出發，對市場趨勢的判斷無非是從三個維度入手，一是分子上的盈利，二是分母上的無風險利率，三是分母上的風險溢價，也就是大家常說的「風險偏好」。而這其中每個維度又會受到很多不同因素的影響。從研究的角度來說，盈利和無風險利率是可以比較直觀地、持續地觀察到的變數，比如可以通過企業報表的數據跟蹤盈利的情況、通過國債收益率跟蹤無風險利率的情況，所以大家對這兩方面的因素關注的很多，也都研究的比較透徹。
但是對於第三個變數「風險溢價」來說，往往不容易找到合適的、准確的方法進行定量的分析，很多時候大家把「風險溢價」或者「風險偏好」理解成是投資者情緒的變化，但導致風險溢價和風險偏好波動的因素絕不僅僅局限於投資者的情緒。所以，這樣的理解就很容易使大家忽略掉「風險溢價」的全部含義和影響。
比如我們之前提到的關於估值的問題，如果你覺得從2013年底開始，無風險利率大幅下降了接近40%，所以估值也要有相應幅度的變化，那麼這樣的邏輯判斷很有可能會出問題，因為估值與利率相關，而利率又是無風險利率和風險溢價共同作用的結果，很明顯，這樣的邏輯忽視了風險溢價，也就是風險偏好的變化。
歷史上來看風險偏好到底有多重要？
這里我們不妨帶大家一起回顧一下，歷史上，風險溢價是如何影響A股市場的運行趨勢的，而一旦如果忽視了風險溢價的影響，又會給大家的判斷帶來多麼糟糕的影響。
2004.05-2005.06，指數大跌44%
從盈利的角度來看，在市場下跌的後期，上市公司凈利潤增速快速下滑，部分解釋了市場的趨勢。但是在市場下跌的前半段，上市公司凈利潤增速保持了相對高的水平，並不構成下跌的主要理由。
從無風險利率的角度來看，十年期國債收益率先上後下，整體下降幅度接近80個BP，因此，分母上無風險利率的因素不支持指數的趨勢下行。
盈利和無風險利率雖然都能對先後兩個階段的下跌做出部分解釋，但是兩個階段整體來看，風險溢價持續上升和風險偏好持續回落始終決定著市場的走勢：
首先，通脹壓力下緊縮政策的預期和落地。2004年，國內各種物價指數徹底擺脫了連續數年的下降趨勢，出現了快速上漲趨勢，通貨膨脹壓力增大。為防止經濟過熱引發全面通貨膨脹，從2004年3月開始，政府先後出台了包括緊縮的貨幣政策在內的一系列宏觀調控措施，投資增速明顯回落。2004年10月29日，央行上調金融機構存貸款基準利率並放寬人民幣貸款利率浮動區間和允許人民幣存款利率下浮。基於對通脹和流動性緊縮的預期，市場風險偏好出現回落。
其次，政策缺乏對股權分置以及全流通關鍵問題的解決思路和力度。股權分置問題導致龐大非流通股基數與流通股之間的巨大價格差，造成了非流通股股東與流通股股東之間的根本利益沖突，市場投資者的信心始終圍繞全流通問題上下起伏，2004年12月16日，《上市公司非流通股股份轉讓業務辦理規則》出台，使得市場風險偏好在對非流通股問題再次擔心下進一步降低。
最後，美聯儲加息周期伴隨著人民幣升值壓力。納斯達克泡沫破裂後美聯儲利率的大幅下降刺激了美國的房地產泡沫，從2004年3月31日開始美聯儲啟動加息周期，使得全球風險偏好下降。另一方面，2005年美元兌世界主要貨幣持續下跌，2005年4月，美國參議院通過議案稱，若中國不在6個月內讓人民幣升值，美國就可能採取提高進口關稅的報復措施。在人民幣面臨的升值壓力下，投資者對上市公司的盈利預期普遍降低，使得市場風險偏好回落。

9. 貸款被風控了怎麼辦，還能貸嗎

1、要盡快將欠款還清。對於還清了欠款的人，以後一定要不要讓類似的事情發生，靜待不良記錄的負面影響逐漸消散。

2、盡量將欠款減少，降低自己的負債率。

3、保持良好的信譽，提高自己的還款能力，手機不要隨時更換，那麼就減少出現風控的可能性。

4、通過契約，將讓渡人的風險轉移給受讓人承擔的行為。通過風險轉移過程有時可大大降低經濟主體的風險程度。風險轉移的主要形式是合同和保險。

風控就是風險控制，要制定計劃和採取措施降低損失的可能性或者是減少實際損失。控制的階段包括事前、事中和事後三個階段。事前控制的目的主要是為了降低損失的概率，事中和事後的控制主要是為了減少實際發生的損失。

(9)民企貸款風險偏好擴展閱讀：

發放貸款的管理者會採取各種措施減小風險事件發生的可能性，或者把可能的損失控制在一定的范圍內，以避免在風險事件發生時帶來的難以承擔的損失。風險控制的四種基本方法是：風險迴避、損失控制、風險轉移和風險保留。

當經濟主體沒有意識到風險並認為損失不會發生時，或將意識到的與風險有關的最大可能損失顯著低估時，就會採用無計劃保留方式承擔風險。一般來說，無資金保留應當謹慎使用，因為如果實際總損失遠遠大於預計損失，將引起資金周轉困難。