資金充足率貸款

Ⅰ 銀行的核心資本能用於放貸嗎，資本充足率的調整對銀行有什麼影響

外行話。銀行能用其資本和負債來放貸。關鍵是：貸款和其他資產業務的發展，不能簡單依靠負債，必須不超出資本充足率的最低要求。銀行的核心資本能用於放貸嗎？連銀行自己都不知道他放貸款用的是負債還是資本。

Ⅱ 什麼是資本充足率

定義以及指標

資本充足率也稱資本充實率，是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的資本比率。各國金融管理當局一般都有對商業銀行資本充足率的管制，目的是監測銀行抵禦風險的能力。資本充足率有不同的口徑，主要比率有資本對存款的比率、資本對負債的比率、資本對總資產的比率、資本對風險資產的比率等。

根據《巴塞爾協議》，我國規定商業銀行必須達到的資本充足率指標是：包括核心資本和附屬資本的資本總額與風險加權資產總額的比率不得低於8％，其中核心資本與風險加權資產總額的比率不低於4％。核心資本包括實收資本、資本公積、盈餘公積、未分配利潤；附屬資本包括貸款呆賬准備、壞賬准備、投資風險准備和五年期以上的長期債券。

Ⅲ 資本充足率如何計算

資本充足率計算公式 : 資本凈額/表內、外風險加權資產期末總額≥8%

風險可以是加權資產風險(a)，也可以是各自國家調控者規定的最小總資產要求。

如果使用加權資產風險，那麼「CAR = {T1 + T2}/a ≥ 8%」

後面那個8%是國家調控者的標准要求。

T1 T2分別是兩種類型的可以計入總量的資產：第一類資產（實際貢獻的所有者權益），即銀行不用停止交易即可以化解風險的資產；和第二類資產（優先股加百分之50的附屬債務），停業清理可以化解風險的資產，對儲戶提供相對較少額度的保護。

資本充足率("CAR")是衡量一個銀行的資本對其加權風險比例的以百分比表示的量。

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資本充足率反映商業銀行在存款人和債權人的資產遭到損失之前，該銀行能以自有資本承擔損失的程度。規定該項指標的目的在於抑制風險資產的過度膨脹，保護存款人和其他債權人的利益、保證銀行等金融機構正常運營和發展。

各國金融管理當局一般都有對商業銀行資本充足率的管制，目的是監測銀行抵禦風險的能力。

《管理辦法》規定，2007年1月1日為商業銀行資本充足率達標的最後期限。

屆時，若有商業銀行資本充足率低於8%。或者核心資本充足率低於4%，銀監會將對這些銀行採取一系列的干預、糾正措施。資本監管是商業銀行審慎監管的核心內容，實施嚴格的資本監管制度，有利於提高銀行體系的穩健性，促進金融市場的公平競爭，保護存款人利益。

Ⅳ 資本充足率的幾點思考

一、中國商業銀行資本充足率的現狀
在2005年之前，中國商業銀行的資本充足率大多剛剛達到8%的規定標准，有些甚至比標准還低。自1998年以來，中國採取了注資、剝離不良資產等一系列措施來充實和提高四大國有商業銀行的資本充足率。由於四大國有商業銀行存在國家對其承擔無限責任的產權制度，伴隨銀行資產的擴張，資本充足率問題又隨之凸現。2000年， 四大國有商業銀行的平均資本充足率進一步下降到4.63%，2002年底，四大國有商業銀行平均資本充足率為6%。除中國銀行的資本充足率達8.2%外，其餘三家銀行均低於巴塞爾8%的監管標准。2003年底，國家為建設銀行和中國銀行注入450億美元的資本金。2005年4月國家又為工商銀行注資150億美元。隨著2003年和 2005年國家對三家國有商業銀行進行的財務重組共注資600億美元，使這三家國有商業銀行的資本充足率水平得到大幅度提升，分別達到12%、8.6%和9.1%。建設銀行在資本充足率提高的同時還獲得IPO資格，並募集92億美元。
近幾年來，中資銀行的核心資本充足率穩步提升。中資銀行2007年資本大幅增加，得益於火爆的資本市場。中信、交行由於在2007年分別在證券市場上融資410億和252億元人民幣，資本充足率分別達到15.2%和14.4%；建行、興業、招行在A股和（或）H股市場上市，民生通過定向增發募集181.6億元人民幣，華夏銀行60億元人民幣混合資本債，都使其資本得到補充。剛剛成立的渤海銀行2007年的資本充足率為27%。光大銀行在2007年底改革重組、成功注冊200億元人民幣等值美元之後，資本充足率從前一年的負值大幅提升為7.19%，改行於2008年四月發行60億元人民幣次級債後，其資本充足率已達8%以上。
二、資本充足率的影響因素分析
無論中外,銀行的主要業務仍是信貸，信貸的主要風險仍是信用風險，因此，可以說信用風險是我國銀行業面臨的最大的風險。
1.不良貸款對資本充足率的影響
中國商業銀行不良貸款比率高，不良貸款余額大，是造成風險資產過高，資本充足率低下的最主要原因。不良貸款的風險權重是很高，由此得出的風險資產則相對較大，那麼資本充足率可想而知就低了，而不良貸款風險最主要的就是信用風險。
大量的不良資產是影響國內商業銀行資本充足率提高的一個重要因素。一直以來，不良資產問題是制約中國商業銀行進一步加快發展速度、提升市場綜合競爭能力的關鍵所在，由於不良貸款率一直居高不下，不良資產消化難度大、成本高的現實，使得國有商業銀行在資金運用上捉襟見肘。作為資本扣減項的呆賬貸款,其對資本充足率的影響舉足輕重。較高的不良貸款比率會增大風險資產佔比。大量呆賬貸款的存在則直接抵消了資本的增加，降低了資本充足率，加大了銀行的信用風險。
2.風險資產結構和風險資產數量對資本充足率的影響
在中國商業銀行中，信貸資產中對公貸款約占銀行總信貸的90%左右，成為推動風險資產快速增長的主要動力。中國商業銀行的資產投向比較單一，信貸資產占總資產的比重較高。其中中國的四大國有商業銀行的貸款占整個資產的55%左右。高風險權重資產佔比過大，資本補充又非常有限，導致資本充足率不斷趨於下降。商業銀行總規模不變的前提下，通過調整商業銀行的資產組合，選擇風險權數小的資產來達到相對縮小分母的目的，而提高商業銀行的資本充足率。若資本充足率一定，那麼就要選擇風險資產的結構和調整風險資產的數量，以達到信用風險的最小，保證資本充足率的穩定。
資本充足程度直接決定了銀行業金融機構的最終清償能力和抵禦各類風險的能力。受資本充足率調整的影響，各商業銀行應合理調整信貸結構，向收益率高、風險權重低的資產傾斜，主要是對新增貸款嚴格把關，控制風險資產的增長速度，降低信用風險。
3.資本金對資本充足率的影響
在國有商業銀行的資本構成中，主要是核心資本，但這些核心資本又大部分佔壓在變現能力弱的固定資產上或用來發放風險大的中長期貸款，而且核心資本水分多。中國國有商業銀行的不良貸款率達 20%>30%，已超過了現有銀行的全部資本，應收利息總量也相當大。金融資產管理公司雖然收購了國有商業銀行的一些不良貸款，但新的不良貸款又在不斷產生。因此 ,可以說國有商業銀行的資本金名存實亡。和核心資本相比，銀行的附屬資本相對很少，僅按規定提取少量的呆帳准備金和發行少量的金融債券。
一家銀行面臨的風險越大，它所持有的資本就應越多。同時，資本是一個銀行成長的調節器。從發達的金融市場看，銀行監管機構和金融市場本身都要求銀行貸款及其他風險資產的增長大體與資本的增長相匹配。存貸款增長過快的銀行將從市場及監管當局那裡收到信號，必須放慢發展速度或增加資本金，從而有助於保證每一家銀行的成長和發展。 資本和資本充足率是成正比關系的。因此，通過控制和保障商業銀行的資本金的來源和數量，有效利用資本金，保證商業銀行資本充足率的達到安全標准，就可以有效地把信用風險控制在一定范圍內。
三、提高資本充足率的對策建議
目前，困擾中國商業銀行的最大問題是銀行資產的巨額呆壞賬，導致整體資本充足率偏低。如何提高資本充足率，降低信用風險，可以說是我國銀行業的當務之急。
1.建立風險管理機制， 提高風險防範能力
在中國經濟轉型的過程中，商業銀行的可持續發展能力需要在公司價值最大化的理念下，建立科學的風險管理機制。這是因為資本充足率與風險資產相聯系，商業銀行要提高資本充足率，有效控制信用風險是重要的途徑。為此，應從以下兩個方面著手解決：首先，完善風險管理的法律體系《商業銀行法》應充分發揮其風險管理的功能，按照《巴塞爾新資本協議》的要求，從風險管理組織體系、內部風險評級以及不良資產管理等方面，規范商業銀行風險管理行為，鼓勵商業銀行向現代風險管理機制轉變。其次，著手建立完善的銀行內部風險評估機構。從國際性大銀行的經驗來看，內部評級對於信用風險的管理有重要作用，它可以為金融工具價格的決定提供重要依據、為管理者風險決策提供參考。
2.加快對不良資產的處置，降低信用風險
中國商業銀行由於其內在機制上的原因,導致了大量不良貸款的發生，背上了沉重壞帳、呆帳負擔，中國銀行業監督管理委員會統計，截至2007年第一季度末,中國商業銀行不良貸款余額達12,455.7億元，不良貸款率為6.63%。其中，包括國有商業銀行和股份制商業銀行在內的中國主要商業銀行不良貸款余額為11,614.2億元，不良貸款率為7.02%。中國商業銀行存在的大量不良資產，嚴重影響了其經營創利能力，制約著金融體制改革整體推進步伐。強化商業銀行不良資產管理既是落實《巴塞爾新資本協議》的要求，主動適應資本約束的必然選擇，又是實施全面風險管理的重要舉措。
對此,銀行自身應該進一步建立科學的貸款評估體系，提高從業人員素質，減少不良貸款的產生，與此同時，拓展中間業務和表外業務，增加銀行營業利潤，用以化解和沖銷現有不良資產。

Ⅳ 怎樣通過銀行資產負債表數據求不良貸款率和資本充足率

不良貸款比率
本指標計算本外幣口徑數據。
 計算公式：
不良貸款率＝（次級類貸款＋可疑類貸款＋損失類貸款）／各項貸款余額×100%
 指標釋義：
貸款五級分類數據主要依據《貸款風險分類指導原則》(銀發[2001]416號)，同時根據銀監會《關於推進和完善貸款風險分類工作的通知》(銀監發[2003]22號)文件要求。
正常類貸款定義為借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關注類貸款定義為盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。次級類貸款定義為借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。可疑類貸款的定義為借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。損失類貸款定義為在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。依據定義，後三類貸款為不良貸款。
各項貸款范圍包括表內貸款、票據融資、對非金融機構證券回購、貿易融資、保理、透支、融資租賃、保函墊款、信用證墊款、承兌墊款、擔保墊款等表內業務。

不良資產比率
本指標計算本外幣口徑數據。
 計算公式：
不良資產率＝不良資產期末余額／總資產期末余額×100%
 指標釋義：
不良資產是指即依據審慎性原則，結合資產的市場價值、歷史上的平均收回比率等因素，合理預計可能發生損失的資產，其中包含不良貸款。不良貸款的定義與不良貸款率指標中定義一致。非信貸不良資產的分類標准將由銀監會另行制定。
總資產是指銀行資產負債表中資產方總額。

但是資產負債表上並不會顯示具體不良貸款的分類金額，而且涉及到超額准備金對部分壞賬的沖銷，所以不可能僅依據資產負債表計算出上述兩項指標。具體的數據依然請直接從上市銀行年報中取得。

Ⅵ 銀行的一般貸款損失准備金是否可以作為資本充足率資本的一部分及相關說明

在《商業銀行資本充足率管理辦法》中，附屬資本（二級資本）包括一般准備版。但在《商業銀行資本管理辦法權（試行）》發布後，原《商業銀行資本充足率管理辦法》已作廢。在《商業銀行資本管理辦法（試行）》中，二級資本包括的是「超額貸失准備」，即「商業銀行實際計提的貸款損失准備超過最低要求的部分。貸款損失准備最低要求指100%撥備覆蓋率對應的貸款損失准備和應計提的貸款損失專項准備兩者中的較大者。」
所以我認為，一般貸款損失准備不能計入資本。

Ⅶ 什麼是資本充足率

資本充足率定義以及指標

資本充足率也稱資本充實率，是保證銀行等金融機構正版常運營和發展所必需的權資本比率。各國金融管理當局一般都有對商業銀行資本充足率的管制，目的是監測銀行抵禦風險的能力。資本充足率有不同的口徑，主要比率有資本對存款的比率、資本對負債的比率、資本對總資產的比率、資本對風險資產的比率等。

根據《巴塞爾協議》，我國規定商業銀行必須達到的資本充足率指標是：包括核心資本和附屬資本的資本總額與風險加權資產總額的比率不得低於8％，其中核心資本與風險加權資產總額的比率不低於4％。核心資本包括實收資本、資本公積、盈餘公積、未分配利潤；附屬資本包括貸款呆賬准備、壞賬准備、投資風險准備和五年期以上的長期債券。

Ⅷ 什麼是銀行的資本充足率

《巴塞爾協議》把商業銀行的資本區分為「核心資本」和「補充資本」。核心資本又稱一級資本，具體包括實收資本和公開儲備。核心資本至少應佔全部資金的50% ；補充資本又稱二級資本或附屬資本，具體包括：非公開儲備、資產重估儲備、普通准備金或普通呆帳准備金、混合資本工具及長期債務。補充資本佔全部資本的比例，最多不超過50%。

（二）協議中有關商業銀行資本充足率的規定。1.資產負債表內的資產風險權數。將表內的不同資產分成五個風險級別：0%風險資產；10%風險資產；20%風險資產；50%風險資產；100%風險資產。 2.資產負債表外項目的風險權數。先確定表外項目的信用換算系數，再找出表內與該業務對應項目的風險權數，將二者相乘即得表外項目的風險權數。根據表外項目風險程度的不同，表外項目的信用換算系數有四級：0%、20%、50%、100%。 在上述規定的基礎上，《巴塞爾協議》要求各簽約國按統一標准計算資本充足率，其計算公式為： 《巴塞爾協議》認為，商業銀行的全部資本佔全部加權風險資產的比率應達到8%以上，其中核心資本占風險資產的比率應達到4%以上。只有這樣，商業銀行的資本才算是充足的。資本充足率：資本與風險資產的比率。

Ⅸ 為什麼商業銀行將已經發放的貸款出售，可以提高資本充足率，但不會增加銀行資本

出售貸款使得資本充足率公式中的分母（風險加權資產）變小了，所以資本充足率就提高了。

Ⅹ 資本充足率與貸款質量是什麼關系

資本充足率的管理對保證銀行資產的安全性意義深遠。
《商業銀行法》規定：「商業銀行的資本充足率不得低於8％。」資本充足率是指資本總額與加權風險資產總額的比例。資本充足率反映商業銀行在存款人和債權人的資產遭到損失之前，該銀行能以自有資本承擔損失的程度。規定該項指標的目的在於抑制風險資產的過度膨脹，保護存款人和其他債權人的利益。