『壹』 急需中小企業因銀行貸款問題而倒閉的實例
這種倒閉小企業，在中國每年一大把，特別是那種產能過剩的企業，喜歡跟風的小企業，市場一旦競爭激烈，就會因為現金流斷裂而倒閉，銀行又貸不到款，大把的，在網路里搜，其實，他們需要的是融資，找一些互聯網的金融機構融資，就可以渡過難關的，就是他們死心眼，結果等死了 ，現在股聯網金融大把的公司，都集中在沿海地區。可能也是因為信譽和信任問題，缺少人脈，不敢貸款，所以就死掉了。 現在像人人貸，達人貸，積木盒子，等等互聯網公司，都很好貸款的。
『貳』 關於中小企業在銀行貸款的問題
10月20日，中國人民銀行行長周小川在北京「高盛高華中國債券市場發展論壇」上表示，對中小企業的融資問題，他主張「擠出效應」，即大企業通過發債來解決融資問題，中小企業的融資問題則可以通過銀行貸款來解決。
周小川說，國際經驗表明，一旦大企業更多地傾向於利用債券市場進行融資，銀行對其貸款就會受到影響，從而轉向為中小企業提供融資服務。也就是說，市場分段是競爭機制「擠」出來的。
對於中小企業發行債券，周小川指出，中小企業債券通常屬於高收益、高風險的債券，在實際操作中風險較高，容易出問題。如果沒有充分的准備，沒有合理的市場定位和定價機制，發行中小企業債就不那麼簡單，匆匆發展中小企業債就難保不出問題。
周小川表示，如果一開始發展的產品都是投資級別以下的、風險高的產品，是不是可行？這實際上關繫到我國公司債市場的發展順序問題。
也就是說，我們是先把具有較高等級的公司債市場發展好了，然後再逐漸去發展信用等級低的、投資級別以下的債券市場，還是兩種市場同時發展？對此，我們還需要進一步研究。
其實，周小川所主張的「擠出效應」已經開始在實踐中進行。今年2月，浙商銀行、中國工商銀行和國家開發銀行被中國銀監會確定為「中小企業貸款試點銀行」，借鑒歐洲復興銀行的一些做法，來發放中小企業貸款。
『叄』 中小企業銀行貸款難問題主要出在哪裡
最本質的問題在於銀行自身。
首先，是人的問題，國有銀行進人是比較難的，版現在跳槽的也多權，沒有人，上哪去做業務。小企業貸款業務量小，但是要做的事情一概不少，人家當然想做大的，一個抵幾個。
其次，是賺不到錢，雖然小企業貸款利率上浮高，但是出問題也多，不像大企業，經營更正規。管理小企業是很辛苦的，而且小企業貸款做的貢獻少，誰沒事把錢存銀行，對吧，對銀行存款貢獻率差，銀行當然更喜歡大企業了，有了存款才有了一切嗎
再次，違規查處率高。貸小企業貸款的，只要來檢查，一查一個准，肯定有這個那個問題，然後就是問責啦，整改啦，罰款啦，你不沒事找事嗎
當然啦，也不能把人家想這么差的，大企業這么多，銀行誰都想要，為了業務發展，肯定會兼顧小企業的。但是銀行相對於中小企業，是有議價能力的，所以貸款怎麼能不難呢。
企業只有發展了，底氣才會硬。
『肆』 如何解決中小企業貸款難問題她
中小企業貸款難的主要原因
（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因
1.
企業債務負擔沉重，償債能力不強。
2.
財務行為不規范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業的突出問題，具體
表現為財務管理水平低、
報表帳冊不全、
內控制度不嚴。
一些中小企業出於某種目的，
一廠
多套報表，或者乾脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能准確、快速地判
斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。
3.
信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良
貸款清收和核銷程序與大企業相比，
困難得多。在經營出現風險以後，
通過企業改制、
申請
破產、
轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給
金融機構信貸資金安全造成很大威脅，
而且也極大地降低了企業的信譽度，
惡化了銀企關系，
嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。
4.
企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由於相當部分的中小企業存在著經營粗放、技
術落後、
設備陳舊、
產品競爭力不強等問題，
在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高於一般大企
業。
（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因
素
1.
成本、收益和風險不對稱，銀行更願意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是小麻
雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對
中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀
行當然樂意做大企業的
「
批發
」
業務。我們在調查中了解到，
2.
過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效
益性和流動性，其中，安全性排在首位。
3.
貸款許可權上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款
問題上，表現出了一定的
「
不能性
」
。
（三）擔保難落實是中小企業在貸款過程中需要解決的最大難題
根據《商業銀行法》規定，銀行發放貸款，申請企業應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔
保落實難，
恰恰是當前中小企業融資，
特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。
這是中
小企業的資產結構特徵、
金融機構在抵押物上的偏好，
以及政府行為的不協調共同作用的結
果。
『伍』 談談你對中小企業貸款銀行面臨的風險的看法 急急急。。。。。
我國中小企業銀行融資效益與風險的比較分析
1、貸款定價的一般論述
由於不具備從銀行總體效益角度分析中小企業貸款因素影響顯著程度的公共數據條件，國外文獻常用的整體效益分析方法受到限制，因此，本文從微觀入手，直接從貸款成本與風險計量及貸款定價的組成結構對中小企業貸款的效益與風險特徵進行分析。
根據貸款定價的基本理論，貸款定價涉及信貸業務的資金成本、經營成本、稅負成本、風險成本和資本成本等多種要素，還要充分考慮市場競爭情況以及與客戶談判地位等因素，才能最終確定貸款利率。貸款定價的理論公式為：
貸款目標利率＝資金成本率＋經營成本率＋稅負成本率＋預期損失率＋經濟資本目標利潤率＋/－競爭性浮動。其中，預期損失率和經濟資本回報率的確定是貸款定價的關鍵和難點。
銀行貸款定價實踐中常用的方法，主要有成本定價和基準利率定價兩種 [4]，其中成本定價公式為：
公式1：貸款價格=資金成本+風險成本+營運成本+預期收益率
基準利率定價公式為：
公式2：貸款價格=基準利率+違約風險溢價+期限風險溢價
成本定價是商業銀行最傳統的貸款定價方式，而基準利率定價是國際商業銀行運用最廣泛的貸款定價方法。我國利率市場化的推進，大大促進了我國貸款定價理論的發展和實踐的探索。
如果我們將公式2中的「基準利率」定義為「資金成本+營運成本+預期收益率」，或將公式1中的「風險成本」定義為「違約風險溢價+期限風險溢價」，則這兩個公式實際上表達了相同的含義。
2、中小企業貸款的風險特徵分析——違約率和違約損失率相對較低衡量貸款風險成本的主要指標是貸款預期損失率，預期損失率=違約率×違約損失率。
（1）中小企業貸款違約率分析
中小企業貸款一般均為抵押、擔保貸款。與西方發達國家政府擔保機構在中小企業貸款擔保中發揮重要作用不同，盡管我國中小企業信用擔保制度建設從1992年就開始起步，10年後《中小企業促進法》也已正式實施，但目前我國擔保機構（包括政府參與出資及未參與出資的所有擔保機構）在解決中小企業融資困難中發揮的作用仍然十分有限。林平、袁中紅（2005）2004年對廣東中小企業融資抽樣調查的結果表明（數據截至至2004年6月30日），有61%的企業從來沒有與擔保機構發生過關系；調查的全部56家擔保機構中，政府完全出資的僅為3家，佔比僅為5.36%，政府參與出資的6家，佔比10.71%；905筆中小企業銀行融資中，抵押貸款810筆，佔比89.5%，信用擔保機構擔保貸款95筆，佔比10.5%；信用擔保貸款中，66.1%的擔保人通過借款人反擔保等（主要是抵質押）進行風險補償。這樣，中小企業貸款實際上95％以上進行了直接或間接的抵押（或質押）。因此，本文重點對抵押貸款進行分析。
銀行對中小企業普遍採用抵押或信用擔保機構擔保方式發放貸款，是在信息不對稱情況下抑止融資企業道德風險與逆向選擇、降低小企業貸款違約率的關鍵之一。藍虹、穆爭社（2004）從理論上分析了融資企業抵押貸款償還模型：
Π＝f（L）－（1+R）L
（1+R）L其中Π為融資企業的利潤，L為貸款額度，R為貸款利率，f（L）表示所獲收益是融資額度L的函數，C為抵押品價值。由於（1+R）L小於C，融資企業選擇不還貸時的機會收益小於機會成本，因此足額抵押情況下償還貸款是融資企業的占優選擇，抵押貸款可以緩解在非對稱信息條件下銀行所擔心的融資企業的逆向選擇和道德風險，在很大程度上降低違約率。
實際數據也在很大程度上支持了以上的理論分析的結論。根據2003年底中國人民銀行在全國東、中、西部六個城市（北京、浙江溫州、台州、廣東東莞、陝西西安、山東威海）的1105戶中小企業融資狀況問卷調查結果，中小企業平均有5.4%的貸款不能償還，存在形成壞賬的風險 [6]，明顯低於同期全國金融機構不良貸款率水平（2004年一季度為16.6%）。筆者小范圍的調查也表明，對同樣信用等級的客戶，小企業貸款 的違約率整體低於其他貸款 .同時，筆者也注意到，小企業貸款的不良率也呈現明顯的地區與行業差別，即並不是所有分行、所有行業小企業貸款不良率均低於其他客戶的不良率。
由於筆者暫時沒有獲得有足夠代表性的實證數據，以證明小企業貸款違約率與相同信用等級的其他客戶違約率存在顯著差別，因此，本文從謹慎性出發，假定整體而言，小企業貸款客戶違約率與其他相同信用等級客戶違約率無顯著區別。
在這樣謹慎性的假設情況下，貸款風險成本的區別主要在於違約損失率的區別。
（2）小企業貸款違約損失率分析
小企業貸款基本都是抵押或信用擔保機構擔保貸款，而較大型企業的信用貸款占相當比例。國內外已有研究表明，對同樣信用等級的客戶，抵押貸款的違約損失率低於信用貸款。從謹慎起見，我們假定較大型企業也全部為抵押貸款。因此，我們只比較小企業抵押貸款與較大型企業抵押貸款的違約損失率。
從理論上分析，與小額抵押物相比，大額抵押物價值評估技術難度更大，評估時更易受借款人有意識的影響，同時處置大額抵押物時市場需求者數量明顯減少，需求方議價能力和議價意願明顯增強，因此，整體而言，單個抵押物價值越高，銀行快速處置時可能的損失率應越高。筆者的實證研究也表明 [7]，總體來看，抵押物的回收率與抵押物金額大小成反比。考慮到小企業單筆貸款金額總體而言低於其他貸款，因此，其違約損失率理論上應低於相同信用等級的其他貸款，實證研究也可作如此假設。
經驗數據顯示，某行信用等級為A＋、A級的法人客戶平均不良率約分別低於1％、2％，而全部小企業貸款（AA-以上客戶比例約為20%，全部為抵押貸款或信用擔保機構擔保貸款）的不良率平均僅為0.13%；違約損失率均低於50％。本文按謹慎性原則估算，將A＋、A級的小企業客戶平均違約率分別取1％、2％，違約損失率取50％，則A＋、A級的小企業客戶預期損失率分別為0.5％與1％，約分別相當於當前短期貸款利率的10％、20％。
3、小企業貸款銀行營運成本相對較高
徐洪水（2001）認為，銀行對中小企業貸款的信息成本和管理成本是大企業的5-8倍，即使貸款利率上浮30%，對中小企業的綜合融資成本依然很高[8].但該文沒有提供具體的分析過程，沒有進行更有說服力的具體的數據對比分析。鄭文紅、李健（2002）提出，銀行交易成本=搜尋成本+談判成本+監督成本+其他交易費用[9].該文也只提出了上述思辨式的公式，沒有進行進一步的分析，也沒有提供具體的成本數據。
為方便分析，本文將營運成本劃分為信貸營運成本和其他營運成本兩類，並假定小企業與其他企業的非信貸營運成本沒有顯著區別，而信貸營運成本則包括信息成本、管理成本等與信貸業務直接相關的一切成本。
由於小企業每戶貸款金額較小（平均每戶貸款金額在500萬元或以下，如廣東地區某銀行小企業戶均貸款450萬元），因此，相應的信貸營運成本明顯高於大、中型客戶貸款。以某一級分行為例，全行貸款余額在500萬元以上的大、中法人客戶為3000多戶，戶均貸款余額為6750萬元，戶均貸款余額為小企業貸款余額的15.9倍；其中貸款余額在3000萬元以上的大客戶為1100多戶，戶均貸款余額為16154萬元，戶均貸款余額為小企業貸款余額的38.1倍；因為戶均貸款差距巨大，為簡化分析，我們將大、中型客戶貸款業務的信貸營運成本忽略不計，單獨分析、估算小企業貸款的信貸營運成本。
在戶均貸款約為500萬元的情況下，按平均每名小企業信貸人員（含一線客戶經理和二線審批、監測等人員）管理6戶企業謹慎測算，平均每名信貸人員管理的小企業貸款為3000萬元，同時假設平均一名小企業信貸人員的工資、費用等信貸營運成本為15萬元/年，則相應的小企業貸款單位信貸營運成本為：
15/3000＝0.005＝0.5％
即約為短期貸款基準利率的10％。
4、小企業貸款效益比較分析
為便於比較，我們選擇AAA級客戶作為比較的基準，即設定其風險成本為0，單位貸款的信貸營運成本也可忽略不計，因此，按貸款定價公式的貸款利率（最優惠利率）為：
RAAA＝資金成本＋其他營運成本＋預期收益率
如該利率為基準利率下浮10％或3％（參考深圳分行實際情況），則該銀行信用業務的最優惠利率（資金成本＋其他營運成本＋預期收益率）為基準利率下浮10％或3％。
對小企業貸款的定價，應在此基礎上進行對應的風險與成本的調整。在上述AAA級客戶貸款定價的基礎上，A+級小企業客戶應再加0.5％（A級小企業客戶為加1％）的預期風險損失、0.5％的信貸營運成本，即A+級小企業貸款執行基準利率上浮10（A級小企業客戶上浮15％）或基準利率上浮17％（A級小企業客戶上浮22％）即可實現不低於AAA級客戶的效益水平。
與相同信用等級的其他客戶比較，小企業貸款定價不需要進行風險調整，但應作成本調整，即利率定價應附加多餘的信貸營運成本，約為0.5％，即在相同信用等級客戶貸款利率基礎上再上浮10％。
林平、袁中紅（2005）2004年對廣東地區（主要是珠三角地區）中小企業銀行融資抽樣調查的抵押貸款平均利率為基準利率上浮20%.2004年10月人民銀行將小企業貸款的上浮利率范圍由30%擴大到70%，據筆者了解，此後廣東地區國有銀行小企業貸款利率的主要區間為基準利率上浮20－45％。
綜上，可以認為，在堅持管理要求不降低的前提下，謹慎考慮，對經濟發達地區而言，經過風險與成本調整後的小企業貸款利率（以A＋級為例）在基準利率上浮約20％時，小企業貸款整體的效益性大致與其他優質貸款相當；貸款利率（以A＋級為例）在基準利率上浮約30％時，小企業貸款的效益性好於其他貸款；貸款利率（以A＋級為例）在基準利率上浮超過30％時，小企業貸款的效益性明顯好於其他貸款。但由於小企業貸款違約率及違約損失率的地區與行業差別很大，對具體的地區與行業尚需具體分析、估算。
『陸』 中小企業從銀行貸款難表現哪些方面
負債，項目，企業股東徵信，企業性質，企業流水