儿童怎样理财

A. 课堂：怎样教孩子理财

在一些发达国家和地区，人们十分重视儿童的理财教育，这种教育甚至渗透到了儿童与钱财 发生关系的一切环节之中。我们不妨来品味一下这些国家和地区在儿童理财教育中的独特“菜肴 ”。尽管社会背景存在着差异性，但这些理财教育的独到之处是值得我们借鉴的。美国：让孩子早早就学会自立作为移民国家的美国，历史很短，所以美国人传统、保守的思想较少，在生活习惯上也不墨 守成规。同样在子女理财教育方面，习惯花未来的钱，美国人也与其他国家颇有不同。美国的教育 体系与美国浓厚的商业社会氛围是紧密联系的，学生在中小学阶段就掌握了基本的经济和商业常 识。 美国人认为，在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和 家庭幸福。美国父母希望孩子早早就学会自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为"从3岁开 始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。一般的美国人没有“ 铜钱臭”的思想，他们鼓励孩子从小就工作挣钱，并教导小孩通过正当的手段赚取收入。美国每 年大约有300万中小学生在外打工，他们有一句口头禅：“要花钱打工去！”。美国人常常将自己 不需要的东西拿出来拍卖，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。 这样能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。 通过各种切合实际的金钱教育，美国人的孩子基本具备了很强的独立性、经济意识以及经济 事务上的管理和操作能力。如果必要的话，一个十五六岁的美国少年靠自己双手养活自己大都不成问题。英国：“能省的钱不省很愚蠢”提起英国人，向来给人们的印象是过于保守，这种作风体现在理财教育方面则表现为，英国 人更提倡理性消费，鼓励精打细算，所以英国人善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。作为发达国家，英国人的这种精打细算不完全是为生活所迫。英国税率和物价都很高，但人 们的生活水平并不低，英国人的平均工资折合人民币计算，每人每月能挣3万多元。但他们认为能 省的钱不省很愚蠢。尤其善于理财的英国女性，年轻的时候，她们积蓄钱财，省吃俭用，热热衷 于在各地购买房产，退休后，把多余的房产出租或出售，获得大量收入。自然，英国人把他们这种理财观念传授给了下一代。理财教育在英国中小学的不同阶段有不 同的要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童 要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁至14岁的学生要懂得人们的花 费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融 工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。 在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16 岁以下的孩子开设了特别账户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储 蓄借贷的金融机构。日本：自立更生、勤俭持家日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管 理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都 要通过劳动获得。”许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。特别是近年来，由于日本经济持续不景气，勤俭持家的观念愈加被日本人推崇，家庭内部则分外重视对孩子们的理财教育。在日本，很多家庭每个月给孩子一定数量的零用钱，家长会教育 孩子节省使用零花钱以及储蓄压岁钱。而在给孩子买玩具时，无论高收入的家庭还是低收入的家 庭，都会告诉孩子玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。在孩子渐渐长大后， 一些家长会要求孩子准备一个记录每个月零用钱收支情况的账本。

B. 如何让孩子学会理财

九年义务教育里没有专门的理财课程，但人的一生哪里能跟钱分开呢?所以理财专这门课越早培属养越好，家长从小就要注意及时教育孩子的理财意识。
给孩子准备一个记录收支情况的理财账本，让孩子记录和管理自己的收支，学会平衡在那么多自己希望获取的东西中最终哪些值得买，并定期评价理财计划的结果。
教孩子从小就懂得区别需要什么和想买什么。带孩子到你工作的地方参观，让孩子懂得劳动和金钱的关系以及花钱的限度。
教孩子懂得区别物品的贵和贱，使他对理性花钱有初步概念。鼓励孩子参与制定家庭预算，向其提示节省开支的方式。
让孩子陪你去购物，在采购中，教孩子看价钱，进行投资理财知识学习，并且清楚地让他们知道，这个东西的价钱过于昂贵所以你不买。
当孩子开始有零用钱的时候，就可以叫他们定期审视自己存了多少钱，父母可以陪孩子一起定期计算零用钱，并记录下来。
家长不妨让孩子了解家里收入支出情况，并适度参与家中投资决策，让孩子了解家里的经济情况，增加孩子的责任感。
记账除了可以让孩子了解自己的花费情形，还能培养孩子的数字观念，对于日后养成良好的理财纪律也很有帮助。父母可通过记账了解子女的生活与消费情况。

C. 小孩子应该怎样理财

一放到银行：利息少 二买股票投资：风险大 三放贷：钱太少 四买保险投资一天15元左右，只要连续交20年。一旦保单在90天后可以有个10元的人身保障，而且可以每两年返3000一直返到80岁。而且到80岁还可以把本钱拿回来！这只是建议关键看你自己的选择！

D. 关于儿童理财的问题

财商可以尽早培养啊！
从三岁开始理财
文——叶运生 姚思远
西文教育专家认为，儿童应从三岁开始经济意识教育，主要教理财知识，并制订了各年龄阶段教育计划；
三岁：辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。
四岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家长在场，以防商家哄骗小孩。
五岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动
六岁：能数较大数目的钱，开始学用攒钱器具，培养“自己的钱”意识。
七岁：能观看商品的价格标签，并和自己的钱比较，确认自己有无购买能力。
八岁：懂得大银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖报、给邻居买小物件获得报酬。
九岁：可制订自己的用钱计划，能和商店讨价还价，学会买卖交易。
十岁：懂得节约零钱，在必要时可购买较贵的商品，如溜冰鞋、滑板车等。
十一岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。
十二岁：懂得珍惜钱，知道来之不易，有节约观念。
十二岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。
由上述计划可看到，西文社会对儿童的经济意识教育比较看重，这与西文社会商品经济发达有关。为此，我们可得到以下几点启发。
（1） 钱和日常生活密不可分，儿童的观察能力很强，对钱产生的兴趣早于其他事物，因为铨能给儿童带来直接的好处和利益。家长只要带儿童逛几次商店，钱的用处便牢牢树立在儿童心中。
（2） 钱的知识与道德教育有紧密联系。孩子懂得钱应该经过劳动赚得后，便产生爱惜钱的心理，引起储蓄行为，避免浪费。我国当前某些学校学生对钱毫不珍惜，任意挥霍浪费，与缺乏理财教育有关。据报载，武汉小学生浒惧《水浒》人物套画，这种画在干脆面里每袋只有一张，很多孩子为集画，用钱买上108袋干脆面，取出人物画，扔掉干脆面，浪费惊人，完全没有爱惜钱的意识。
（3） 懂得节约钱，计划开支，是很好的习惯。将来篚后，有助于从事财会经济工作。知道自己挣钱，培养独立精神。美国洛克菲勒财团的创始人洛克菲勒在童年时代，祖父每周给他10美分零用钱，到周末检查，是否啬，迫使小洛克菲勒到街头卖报，养成劳动赚钱的观念。
今天看来，小洛克菲勒的童年不仅对他日后成为商业巨头有很大意义，而且对我国儿童的经济教育也有借鉴意义。
（4）通过理财教育，了解商品社会，培养参与意识和竞争意识，打破传统观念对理财教育的束缚，转变思想，为将来学生进入社会作好准备。

财商启蒙从幼儿园起步：BB猪的诱惑

“突然有一天，我发现不到3岁的小女儿变得‘财迷’起来了，只要家里的哪个角落出现了硬币，菲菲就会跑过去捡起来，小心翼翼地放到她的BB猪储钱罐里。”在与幼儿园的老师交流过之后，菲菲的母亲杨婷明白了，这是孩子金钱意识的萌芽，在她幼小的心灵里，开始对钱有了朦胧的认识。

有一次，杨婷正和孩子的爸爸谈论买车的事情，一旁正在玩玩具的菲菲突然抬起头来说，“妈妈，我的BB猪里有钱，咱们用它买车吧。”听了孩子的话，杨婷突然觉得女儿的思想一点也不简单，经常会让人大吃一惊。

在与记者的交谈中，杨婷对孩子的点滴变化如数家珍。女儿才两岁多，已经有了自己独立的意识，她总是把东西分成自己的和别人的，对自己喜欢的玩具，总不愿别人去碰，她会大声叫“这是我的，不许你拿它。”这说明她有了自我意识，对于财富的观念开始萌芽。

“有时候，我带她去超市，让她看里面的各种商品，告诉她这些都是别人的，要拿钱交给人家才能变成自己的，当她想吃冰糕时，我就让她自己拿着硬币去交给售货员，这些都是有意识地锻炼她对商品和金钱的认识。”在孩子对这些有了一定的认识后，杨婷告诉孩子，这些钱都是爸爸妈妈辛苦工作挣来的，如果不工作就没有钱给她买玩具和零食了，对这些知识，孩子总是似懂非懂，有时她会说，妈妈，那我长大了就挣多多的钱，给你买好吃的。

学会引导孩子的占有欲

在幼儿园阶段，孩子对于金钱和财富的观念还很懵懂，他们只是明白BB猪里的硬币可以买到好吃的，却很难明白金钱的本质是什么。

长期从事幼教工作的林女士告诉记者，幼儿对财富的最初观念就是一种简单的占有欲，就是自己认为的好东西就只能是自己的，所以在日常的教育中就要有意识地引导孩子学会和父母、小伙伴分享。

4岁男孩立立的母亲李女士向记者讲起她经历的一件事，一次她带儿子去超市，立立看到许多玩具都想要，看到母亲没有要买的意思，干脆坐在地上大哭起来，弄得李女士十分尴尬。

针对这种情况，林女士认为，这是由于幼儿内心都有一种占有欲，父母一旦拒绝了儿童的请求，孩子马上就会感到愤怒、失望，从而和父母发生争论和冲突，在公共场合令父母难堪。对此的应对策略，就是父母可以心平气和地与孩子交谈，不能一概不买，要给孩子适当满足感。同时也要讲究让孩子听话的艺术。比如说，最好用积极的暗示，不要用消极的命令；对孩子要言而有信，提出的要求要始终如一，孩子要知道父母不是在闹着玩儿，当孩子知道自己做事不能出格时，一般情况下会抵制住诱惑。

让孩子知道金钱来之不易

在采访中，菲菲的母亲杨婷认为有必要让孩子从小就意识到挣钱的不容易，这样能避免孩子从小养成乱花钱的不好习惯。菲菲最喜欢坐小区超市门前的投币摇摆车，每次去，都要坐上数次，如果不实行“强制措施”，她不会轻易地离开。有一天，杨婷买东西回家，随手把一个一元钱的硬币放在桌子上，被正在玩耍的菲菲看到了，她兴奋地嚷道：“这是坐摇摆车的钱。”于是，杨婷就趁此给她讲了一些关于钱的问题：“宝宝，钱是妈妈辛辛苦苦上班挣来的，妈妈需要用它给宝宝买喜欢的书、好吃的东西、好玩的玩具，可是，它却是有限的，比如宝宝上公园坐摇摆车的时候如果不听话，把它花光了，妈妈就没有钱买别的东西了，知道吗？”菲菲似乎很明白地点了点头。之后，再去玩的时候，杨婷会把两个硬币放到宝宝的口袋里，然后告诉她：“这是今天坐摇摆车的钱，宝宝可以自己用，如果口袋里的钱用光了，我们就要和摇摆车再见，回家了！”这招真是管用，两个硬币用光了，宝宝就自己主动走开了。

E. 如何让孩子学会理财

春节最让宝贝开心的除了礼物外，最让宝贝开心的应该是红包了，大部分的父母都是将红包帮孩子收起来，想等孩子大点再给他使用，但是这样的做法是正确的吗？

一味的把孩子红包收起来只会让孩子失去认知理财的能力，还有缺乏对财商的培养！对于3岁的孩子，财商能力就开始随着年龄升级了，父母可以根据孩子的年龄段给孩子一些“小权利”管理压岁钱。什么是财商？财商就是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。是理财的智慧，它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。让我们来看看3-6岁的孩子财商能力：

3岁：辨认钱币。逐步教会孩子认识纸币、硬币的币值，甚至可以教孩子认识不同币种。

4岁：可以学会用零钱购买简单的用品，例如如画笔、小零食等。

5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。

6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养“自己的钱”意识。

除了财商教育，父母还要注意以下几点：

1、让孩子懂得其无权支配父母的金钱

三岁的宝贝已经很喜欢自主地从琳琅满目的商品架上，把自己喜欢的东西放在购物车内，如果不给其购买，他会以哭闹威胁，很多家长因此妥协，家里的玩具也就越来越多！父母应该告知孩子这是父母辛苦赚的钱，宝贝无权支配他，坚持不需要的东西不该买，无论孩子如何哭闹！久而久之，孩子会逐渐养成好的习惯，买东西之前总要征得大人的同意，而且每次只能买一定数量的东西。

2、使用现金消费

和孩子外出购物时，尽量用现金消费！如果每次消费你只使用信用卡等其他卡片，孩子肯定会对这种东西产生困惑，因为大部分7岁以下的孩子，都不会把信用卡和它里面的钱联系在一起，他们会认为信用卡有魔力，能买无穷无尽的东西。

3、让孩子懂得支配自己的零用钱

学会用钱和赚钱一样重要，既然是教孩子理财，就要给孩子一定的自由度，要不然她永远不知道该如何使用钱，只要把握住大原则，既不可以透支，糖果和可乐等碳酸饮料要尽量少买，之后所要做的就是相信他的能力，同时在心理上接受她可能会乱花钱的风险。既然是让他决定，在生活中必定要遭遇取舍的问题，尤其是面对多项选择，在这个过程中，他的消费习惯被不断挑战着，像看电影和书，想看的卡通电影永远都很多，依他手里可支配的那点钱，她只得有所取舍地进行选择。这里面的教育远比只盯着他具体花多少要有帮助。

4、不要欺骗孩子

有这样一个母亲，从孩子很小的时候就告诉孩子把红包给妈妈，妈妈帮你存在银行，等你长大了自己去取出来，宝贝小心翼翼的保存的妈妈给他的“存单”，等到他10岁的时候，他把存单交给妈妈，想取出红包钱时，妈妈大笑，这些是发票，无法领钱的！孩子的自尊心受到了极大的伤害，从此开始乱花妈妈的钱！欺骗孩子加上将孩子的金钱没收，这样会让孩子有巨大的挫败感，同时，孩子也会失去对别人的信任。

5、给孩子一个储蓄罐

给孩子一个储蓄罐，让他把自己的钱都放进去，定期拿来出数一数，这样做可以教孩子数数，带着对自己钱的兴趣去数数，肯定学得很快，也能让孩子懂得积少成多的道理，同时让孩子懂得付出的劳动越多，得到的报酬也越多，当然孩子的耐心也在这其中得到了很好的培养。

6、让孩子学会理财

等孩子长大有越来越多的零花钱时，就要让孩子学会理财观念，给孩子一张储蓄卡，让孩子参与存钱定投等银行活动，让孩子从“给孩子钱”向“让孩子去赚钱”转变，让孩子早早明白，学会将积累的财富去创造更多的财富。让孩子自主学会赚钱的方法，比如自己推荐自己的作品，让孩子在实践中体会讨价还价，打折处理、会员价等一些商业运作方法。通过这样的教育，孩子心里有了盈亏的权量，懂得了计算得失，知道了付出与劳动报酬的关系，对“钱”的意识有了根本性的转变。

7、不要给太多的零花钱

有的父母对孩子过于溺爱，每次都大手大脚的给孩子零花钱，孩子表面上过着无忧无虑的生活，但是对他以后的人生埋下了很多隐患。有这样一个真实的案例：一个经商的父亲从小给孩子的零花钱比一个正常的工人工资都多，加上从小没有时间教育孩子，孩子养成了大手大脚花钱的习惯，孩子16岁时，父亲经商失败，家道中落，而孩子已养成了大手大脚花钱的习惯，最后走上了抢劫杀人的道路，并且在杀了多个无辜受害者后，他没有任何的悔意，他最后的微笑让人胆寒！

“理财从娃娃抓起”，但是基于中国社会的传统，大多数的父母不愿意过早让孩子接触钱，认为孩子会变得势利。很多父母失去了对孩子最好的财商教育时间，其实不然，随着近几年社会经济的飞速发展，经商、赚钱开始变得地位重要起来。在越来越商业化的社会里生存，“财商”显得越来越重要。

孩子出生就是一张白纸，你的孩子是小财神，还是杀人犯？家长的教育尤其关键，让我们学之改之，培养出越来越多的小财神吧！

F. 如何培养儿童的理财意识

一、要让孩子懂得钱财来之不易，培养孩子正确的消费观

告诉孩子金钱来源于辛勤的劳动，让孩子学会自力更生，帮助孩子认识到劳动的价值。用自己的双手去创造财富。可以让孩子了解家里的收入与支出情况，告诉他要对自己的未来做一个合理的规划。让孩子通过自己的努力买自己想要的东西，他会很慎重地货比三家，改掉冲动购物的坏习惯。可以让孩子设立一个“账本”，一段时间后，让孩子统计一下，如果花得不合理，父母可以让孩子自己调整。

二、要让孩子学会正确的花钱，改变孩子支出习惯

通过改变家长给零花钱的习惯，亦可以改变孩子的花费习惯。此外，还可以采取让孩子当一天家长的形式，这样他们会更加了解家庭如何运转，钱是怎么流动的，家庭开销的庞杂，在支出前就会进行主动思考，还可以从小锻炼孩子花钱买东西，如何购买物美价廉的物品，引导孩子合理消费，制定消费计划。同时鼓励孩子记账，养成良好的理财习惯。

三、帮助孩子学会积累，训练孩子自己储蓄

当孩子想买自己心仪已久的一人贵重物品时，父母可以跟他说，把零花钱储存起来买。让孩子体验“积少成多”的乐趣，还可以让孩子体会到“有选择性消费”的意义。现在的孩子都有自己的压岁钱，要告诉他对压岁钱正确的处理方式，可以让孩子自己管理压岁钱，用压岁钱做一个小小的投资理财。

四、带孩子走进银行，投资启蒙，适度积累“生钱”经验

告诉孩子将钱放在银行里可以做什么，让孩子对银行有一个初步的了解。还可以讲讲各种教育储蓄或保险的作用，培养通过投资，使钱生钱的意识。教给孩子一些理财技巧零存整取、12张订单法等。当孩子达到一定年龄，让孩子接触一些投资类的模拟游戏或直接投资，让他们对投资开始有第一手经验。

五、家长要以身作则

培养孩子正确的金钱观，最重要的一点还是家长对金钱的态度。父母是孩子的第一任老师，父母的行为以及观念会在无形中对孩子产生巨大影响。因此，父母要常常思考自己的行为是否会给孩子带来负面影响，如果要让孩子达到自己的期待值，首先就需要家长本身的行为与态度具有说服力。