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㈡ 面对中小企业 小微企业融资难的现状 谈谈初创业有哪些融资方法
中小企业、小微企业要发展，畅通融资渠道是关键，这需要政府、银行、企业的共同努力，在现有金融资源之下进行信贷业务创新、政策支持和企业练内功上下功夫，同时，充分发挥政府、担保机构、保险机构等第三方风险分散作用，理顺信贷融资关系，推进小微企业做大做强，促进经济发展。
（一）练好内功，提升企业管理水平
当前，小微企业的发展已经过了低工资、低附加值，依靠消耗人口用工红利的时代，小微企业要想有效利用各种融资方式获得长期稳定的发展，一是要建立有效的自我积累机制。没有自我积累动力的企业想通过外部资金来源获得发展是令人匪夷所思的。而自我积累机制的建立要从建立自身资产信用开始，并且要建立守信的行为准则。只有这样，小微企业才有资格到资金市场上去筹集资金。要做到这些，小微企业就要找到适合自己发展的管理模式，努力提高自己的企业管理水平。二是要通过加快产业结构调整和发展方式转变，推动企业发展从要素驱动向创新驱动转变，从粗放发展向集约发展转变，提升企业核心竞争能力。三是要坚持差异化战略和品牌建设，坚持自主创新，培育自己的品牌，不断优化企业的产品结构。四是要专注于核心业务，加强财务管理，建立真实可信的财务报表，积累企业的信用制度，从而提高企业多渠道融资的能力。五是要充分了解、运用政府的各项各项优惠服务，只有这样，小微企业才能有效的应对发展过程中的各种危机，做大做强。
（二）创新金融产品，拓宽融资渠道
今后相当时间内，商业银行仍是小微企业融资的主要渠道。各区域内商业银行应树立“贷款立行”的观念，创新信贷管理制度，科学合理设臵面向小微企业的信贷机构，加大信贷投放。
1、完善制度，加大对小微企业的扶持力度
一是国有商业银行内部要设立专为小微企业服务的信贷管理部门，提高对小微企业的贷款比例。中小商业银行及新兴金融机构要抓住当前国家鼓励支持小微企业契机，加大对小微企业的信贷支持力度，在区域内小微企业做大做强的同时，同时促进金融机构自身的加快发展。二是在小微企业信用等级评定中，应变重规模为重效益、重成长性，以相对消除对小微企业的信用歧视，根据企业所处的地区以及发展的不同阶段，适当扩大贷款抵押率。三是加强银行信贷登记咨询管理制度，完善信贷人员考核制度，激励与约束相平衡，调动信贷人员防范风险和拓展业务的积极性。台州银行、泉州农商银行等一批“小个子”银行，把小微企业的“缺点”看成其特点，有针对性地摸索出小微企业信贷技术体系，台州银行实施的小微企业信贷技术体系概括为16个字：“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，强调客户经理与小微企业客户当面接触，以"脚勤"来多方位获取客户软信息。客户经理还要将企业财务信息自编财务报表，并根据其经营规模，采取不同方式对各种信息进行交叉检验。碰到个体经营者甚至会要求其当场清点收银台或钱包里的现金，以验证营业额。通过这番深入细致的了解，客户经理就能确定贷款。2008年以来，台州银行持续加大向小微企业的信贷投放数量，保障小微企业客户资金链不发生断裂。截至2012年6月，该行有贷款余额的小微企业达6万多户，户均贷款
余额为46.5万元，其中500万元以下贷款客户占99.5%，贷款金额占比84.9%。从**市小微企业金融服务队伍现状看，传统金融机构只有信用联社有专门针对小微企业信贷的中小企业信贷大厅，**银行、**银行等新入住金融机构正在形成规模，总体上专业经理队伍还不够强。今后工作中，要着力推动区域内商业金融机构配备一定数量的专业经理人队伍，在营业部等基层部门配备小微企业信贷人员，以适应小微企业业务发展需要。同时认真做好小微企业客户经理的业务培训，提高小微企业信贷人员业务素质和管理水平，为小微企业提供高效优质的服务。
2、努力创新业务模式
金融创新理论研究始于上个世纪60 年代，其中以美国经济学家熊彼特的技术推进理论最具影响力。该理论认为，计算机和信息技术的出现是推动金融创新的主要因素，新技术的出现是保障金融创新顺利进行的必不可少的因素。小微企业数量多，行业分布广、信贷周期短、贷款额度小、频率高、不良贷款率相对高、担保物和担保方式贫乏、客户信息采集困难。所以，驻地各商业银行应根据小微企业的经营特点，理解并容忍小微企业发展的“不规范性”，创新业务模式，制定适合小微企业融资业务需求的业务流程及评审标准。一是着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商标使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质押
方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小微企业债权集合信托、“创业通”、“速贷通”、循环贷款等多种信贷创新产品。大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式，更好地满足小微企业多样化资金需求。二是进行金融产品创新，扩大对小微企业的资金供给。“长期互动”和“共同监督”假说是由美国学者 Banerjee 等人（1994）提出的，该假说是针对小金融机构开展小微企业业务提出的。“长期互动”假说支持大力发展小银行支持小微企业的发展，原因就在于小银行一般是服务于一个地区的小型银行，对于当地的经济状况比较了解，对于当地小微企业的情况也比较熟悉，长期的业务往来有助于缓解银行和企业之间的信息不对称。“共同监督”假说则更适合于合作性的小银行，该假说认为即便是银行不能完全了解小微企业的情况，合作组织中的小微企业出于自身利益的考虑也会对组织中的小微企业进行监督，而这种监督往往比金融机构的监督更有效。小微企业规模较小，单个企业承担融资风险能力较低，但是，可以通过企业与企业之间相互合作，组成担保联盟互助融资。合作担保一方面可以放大担保机构的担保倍数，分散担保机构的风险，另一方面可以提振金融机构为小微企业贷款的信心，引导金融机构加大对小微企业信贷支持力度，缓解小微企业融资困难。在这方面，**市**小微企业家创业俱乐部就是**银行在借鉴“长期互动”和“共同监督”假说基础上，创新业务模式，就走出了一条适合自身发展的路子。该行依托企业家俱乐部，提出了“小微企业” 及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制 人统称为“商户”)。在那些国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期稳定、与群众生活密切相关、认知度高的行业里，紧密围绕“商业圈”、“产业链”和“供应链”集群进行批量系统开发和授信。具体分为单户营销和区分不同业态商业集群进行批量开发两种模式，其中以立足集群进行批量开发模式能更有效地解决小微企业融资问题。俱乐部成立两个多月以来，已发展会员**名，向**户授信**亿元，实际向**户放贷**亿元。**银行针对镇村小微企业的“村长贷”、**银行以托管社会闲散资金为主要内容的“互助合作社”以及**银行针对微型企业设计，贷款额度*万元左右的“贷款”也在积极设计论证中，不久将投放市场，可进一步缓解**市小微企业融资难的问题。
3、保险和信用担保相结合，有效解决小微企业融资问题
银行对小微企业惜贷，非常重要的一个原因就是信用风险。把保险机制引进来能为银行提供贷款偿付能力担保，从而直接降低银行的信贷风险，为小微企业融资创造一个良好
的发展环境。保险业要想发挥社会保险管理功能服务于小微企业融资至少要做好这几方面的工作。一是要积极探索信用风险管理。将科学的风险管理机制引进小微企业的经营管理过程中，为小微企业提供风险保障服务，提高小微企业的综合素质和信用水平。二是加大产品的创新和服务。通过产品的创新和服务的深入，努力为广大小微企业提供多层次，全方位的保险服务。三是要坚持加强与有关方面的合作。在保险机构，信贷机构和小微企业之间建立一个合作的激励机制，大家协同健康发展，共同承担市场的风险，共享市场信息，共同分享市场利润。只有这样才能更好的促进小微企业在融资方面的协调发展，为小微企业解决融资难问题提供一个保险的服务。
4、借助民间资本解决小微企业融资难
**市民间资本存量充沛，发展迅速，可以借助民间资本解决小微企业的融资问题。一是政府及相关部门应在政策上给予支持、引导。民间资本主要以**银行以及小额贷款公司的形式参与信贷业务，但**银行和小额贷款公司还处于起步阶段，盈利空间有限，发展方向也需引导。二是要以温州金融综合改革试验区建设为契机，对现有的各类民间融资方式进行规范，逐步形成一整套制度，作为民间融资相关行为的指导依据。三是要加强对创新类地方金融组织的管理，积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险。四是要建立健全民间融资监测体系，做好民间融资动态跟踪和风险预警。五是要严厉打击金融传销、非法集资、地下钱庄等非法金融活动及暴力讨债的黑恶势力，维护经济金融稳定发展。
㈢ 本土超市如何改造融资渠道
连锁超市本身是具有非常好的现金流的业态，夸张的说，一家连锁超市不亚于一家小型银行。但是这些企业仍然缺乏足够的 资金支持。为什么，因为连锁超市生存的根本就是不断的扩张。连锁超市从生下来就是一个生猛的动物，带有侵略性。他侵略的是传统市场、百货公司、夫妻老婆店、批发市场的份额。而且他只有不断侵略才能够保证未来的生存。我们中国商业中连锁业占消费市场平均比例为18%，上海、深圳差不多50%，而法国、美国连锁业销售占比达到70%，所以我们这个空间非常巨大。有这么大的空间当然要不断扩张。那么支持连锁超市扩张的钱从哪里来？
房子是租来的、货是赊来的、人是雇来的，连锁超市这样的现实往往很难获取银行等金融机构的支持。很多超市老板天天跑银行，请行长吃饭，但是很难拿到银行贷款。因为你缺乏抵押物。
现在超市融资渠道有下面几条：
1、 占用供货商货款。每家供货商基本上都有一个从几天到几十天的结款期，那么就会有一部分 资金沉淀在超市手里，可以为我们所使用。
2、 新店开张赞助，每家新店开张，收取供货商新店开张的赞助费，增加返利扣点。这个又是一笔费用。比如一家大型连锁超市，通常有800到1000个供货商，每个收取1万元，就有1000万了，很可观。虽然国家出台了一些法规，禁止和限制超市的这种做法，但是在终端为王的今天，市场的存在就是合理的。
3、 员工集资。对于一些经营状况良好的超市，可以通过员工内部集资来缓解扩张 资金压力。家世界曾经就在员工内部集资过，给予比较高的利息回报。但是这个一定要控制在国家允许的范围内，不能搞社会集资，搞与法律抵触的东西。
4、 民间借贷。有些浙江老板开超市的，具有很强的民间融资能力，甚至一个亿的 资金，一周就可以从温州等这些地方融来。可见江浙一带的地下钱庄的能量有多大。也有的老板为了开超市，借遍了全村人的钱。
员工持股，风险共担，利润共享，不仅有助于 资金问题解决，更有助于提高企业生产效率，留住人才。“美国的实证调查表明，实行员工持股计划的企业与同类企业相比，劳动生产率高三分之一，平均利润率高50％，平均工资高25－60％。”
2、 最近参加了陕西省政府组织的风险投资和企业对接会，介绍了帮助二三级城市的超市提升管理运营能力的情况。结果风险投资大为感兴趣。主动约谈，了解二三级城市连锁超市的情况，并且表示出极大的投资意愿，希望帮助接洽。同时像安永会计师事务所、证券公司，也纷纷表示如果有合适的，可以介绍来，由他们包装推荐在海外上市。
很多国内的企业认为上市很难、门槛很高，其实不是这样的，香港、新加坡一些市场，尤其创业板上市的门槛并不高，关键是要能看得到。管理要上水平，还有专业辅导，所谓难者不会，会者不难就是这个道理。有的人几年就搞了几家上市公司，说明还是思路和方法问题。
虽然我们身处内陆的二三级城市，但是发现国际风险投资的目光已经开始注视我们，比如亚洲EAE这样的掌管数十亿美元的投资公司，一直也在寻找内地超市领域的企业投资。过去风投注意的多是高科技行业，现在他们有很大改变，我们要抓住这个机遇，引进国际和国内资本。
风投不但可以带来投资，还可以带来很多新的理念和好的管理，比如风投会替企业聘请职业经理人或者管理公司。会引进完善公司制度和财务管理，会包装上市等等。
“员工持股计划与风险资本被认为是带动硅谷高速成长的两部发动机。”我们连锁零售行业要向高科技行业借鉴这有效的做法。
3、 供货商在长期和超市打交道的过程中，逐步的认识到了超市是一种极佳的盈利模式，有些供货商也想转变思路，但是因为供货商能力、技术、实力等各方面原因，供货商办超市就不可能。有供货商和我说：“你们纳尔森公司什么时候自己开超市？算我一股。”如果我们允许供货商参股，进入董事会，那么也扩大了 资金来源的渠道，把我们的事业变成大家的事业，无疑也会广泛的调动供货商的积极性。
4、 在“还富于民”的呼声下，政府近几年越来越侧重于资源向农村和基层倾斜。什么“家电下乡”、“农超对接”、“放心食品”这些都投入了巨额补贴。实际上连锁超市是和这些政策可以挂上钩的。那么怎么更好的利用到这些中央和地方政府的资源？我们已经在尝试帮助一家企业和政府合作，接受政府投资，改组公司，预计基本解决企业今后几年的发展的 资金需要。小一点的社区店，可以参与到“放心馒头”、“放心早餐”工程里，也会获得相应的 资金补贴。
㈣ 本人是刚创业不久的小微企业主，资金有点小困难，想咨询下那里有能办理贷款的正规公司啊
温州贷是非常正规、非常专业的公司！你可以考虑一下。温州贷- 温州金融改革创新P2P网络借贷平台（温州政府金融创新项目）公司位于温州，公司地址：温州市人民西路湖滨西楼61号。（温馨提示：贷款找正规金融机构，绝不收取任何手续费）
服务人群：只要在温州市区、瑞安、乐清、平阳、苍南、永嘉、洞头、文成、泰顺等生活或工作，信用记录良好匀可申请。
另外：在嘉兴、湖州、绍兴地区上班族，杭州地区或福州地区上班族，企业主也可以申请
一、申请人基本条件：
a、具有中国国籍（不含港澳台居民）
b、年龄在21---60周岁
c、在温州地区（含瑞安、乐清、平阳、苍南、永嘉、洞头、文成、泰顺等）工作或在宁波地区工作
d、拥有稳定职业和月收
e、银行信用记录良好
二、贷款需提供的基本资料
薪金贷（只需复印件）
1、身份证明：身份证复印件
2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作收入证明
3、收入证明：最近3个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行流水
4、住址证明：如是租房提供房屋租赁合同或暂住证。如是亲属或自有住房提供最近一个月水/电费单（地址即可）或寄往家里的信用卡账单或信件等。自有房产者提供房产证或按揭合同及最近三个月的按揭记录
中小企业及个体户贷款需提供的基本资料（只需复印件）
1、身份证
2、营业执照
3、最近6个月公司对公流水或个人银行流水帐
4、经营场所租赁合同，及最近三个月的租金单
5、如是租房提供房屋租赁合同或暂住证；如是亲属或自有住房提供最近一个月水/电费单（有名字和地址即可） 或寄往家里的信用卡账单、企事业单位寄往家中的信函等；自有房产者提供房产证或按揭合同及最近三个月的按揭记录
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