⑴ 保险理财规划方案设计
个人理财规划就是通过制定财务计划，对个人（或家庭）财务资源进行适当管理并实现生活目标的一个过程，包括储蓄策划，证券投资策划，房产策划，保险策划，教育策划，个人税收策划，退休策划，遗产策划等内容。
一。储蓄策划：储蓄策划是所有理财的源头，
通过分析家庭现金流结构。寻找提高家庭储蓄的可能方式设计出合理的家庭储蓄策划方案，从而提高家庭的储蓄额。储蓄策划工具可分为活期储蓄和定期储蓄。
二。证券投资策划。证券投资策划在个人总投资中往往
占有很高的比例。根据期限长短和风险收益特征，证券投资工具分为货币市场工具固定收益性工具、权益性工具和金融衍生工具。证券投资计划要求个人
金融理财师在充分了解客户的风险偏好与投资需求的基础上，通过合理的资产分配，使投资组合既能满足客户的流动性要求与风险承受能力，又能够获得充足的回报
三。房产投资策划。房地产投资是一种长期的大额投资，除了用于个人消费，它还具有明显的投资价值。投资者购买房产主要出于四种考虑：自己居住、对外出租、投机获利和减免税收。金融理财师既要对所在国的房地律法规和影响房地产的各种因素有比较深入的了解，又要详细了解客户的支付能力以及所在国金融机构关于房地产金融的各种规定，以帮助客户确定最合理的房地产购置计划。
四。教育策划：教育投资是一种智力投资，它不仅可以提高人的文化水平和生活品位。还可以使受教育者增加人力资本。教育投资可以分为两类：客户自身的教育投资和对子女的教育投资。金融理财师在帮助客户进行教育投资计划时，首先要对客户的教育需求和子女的基本情况进行分析，确定和未来的教育投资资金需求，其次要分析客户的收入状况，并根据具体情况确定客户和子女教育投资资金的来源，最后要综合运用各种投资工具来弥合客户教育投资来源和需求之间的差距。
五。保险策划：保险策划是完备理财计划不可缺少的一部分。个人参加保险的目的就是为了个人和家庭生活的安全和稳定。从这个目的出发，我们投保时主要应掌握转移风险、量力而行的原则，通过一定的步骤做出行之有效的保险策划。
六。税收策划：税收策划是在充分了解本国税收制度的
前提下通过运用收入分解转移、收入延期、投资于资本利得、资产销售、杠杆投资、税负抵减等各种税务筹划策略，合法地减少税负。
七。退休策划：退休策划是一个长期的过程，不是简单地通过在退休之前存一笔钱就能解决，个人在退休之前的几十年就要开始确定目标，进行详细的规划。提早做好退休计划不仅可以使自己的退休生活更有保障，同时也可以减轻子女的负担。
八。遗产策划：遗产策划的目的是帮助客户高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人手中
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⑵ 如何进行正确的保险理财
人生所处阶段的不同，人们也有不同的保险需求。家庭结构的不同，家庭财务风险的来源也不同。保险理财要依据人生所处不同阶段和不同家庭结构的理财目标，进行具体问题具体分析，选择适当的保险。
(1) 家庭保险规划顺序
每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同，所需要的保障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。 许多家庭在保险上优先给老人和小孩买了一堆保险，这种行为的出发点是好的。可是老人和小孩都属于家庭中的纯消费者，基本不能为家庭的现金流入做出任何贡献。孩子的生活教育，老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入。你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份?
所以保险首先要保障的应当是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者。其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人。
(2) 如何选择缴费期更划算
缴费期越长，每年保费就越低，一来降低保费压力，把钱用在最需要用的地方，且随着时间的推移，保费支出越来越不会成为压力。二来保持每年消耗的成本最低。
此外保险业在不断发展，如果以后保险公司推出了新的产品，非常符合自己心意，有心想买，可竟然是以附加险形式出现，如果主险缴费已完成，附加险也就无法更改了。
(3) 我该买多少?花多少保费合适?
基本原则就是保费支出不能成为生活压力，保额要能够足以弥补家庭经济收入损失。基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内。
保额一般有三种算法：
倍数法：也叫双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额
生命价值法：确定未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值，也叫生命价值
需求分析法：此方法最贴近实际，就是计算当一方发生不幸时，给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括：
子女独立前的生活教育费用
另一方过渡时期的生活费用
父母赡养及医疗费用
房贷及其他债务
针对不同的险种，还可以对保费进行适当的调整：
寿险：寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，按照自己在家中的收入比例进行分配，由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了。建议适量的终身寿+高额的定期寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。
重疾：重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用，还得考虑收入损失的弥补，所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定。
意外：意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，意外事故的至残率远比至死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。
保险是量体裁衣，因人而异。不同的家庭，收入高低稳定与否各不同，生活支出、债务亦不等，资产多寡理财目标也各异，家庭财务抗风险能力有差异。但是，只要你按照以上提到的顺序，依照公式计算保额，规划保费，一切都将显得简单明了。
(4) 人生不同阶段的保险理财策略
单身期：经济实力非常有限，没有多少家庭责任，首先要考虑意外及意外医疗，再加一份定期寿险。如果条件稍好白领阶层，可以考虑适量的终身寿险，为以后的调整做好铺垫。
二人世界：已经有一定的经济基础，如果之前没有建立终身保障，此时可建立少量的终身保障，寿险以及重疾，同时定期寿险的额度应该覆盖房贷。
三口之家或四二一型家庭：上有老，下有小，中间还有债务，这个时期是整个人生当中负担最重的时期，开销最大，家庭财务抗风险能力非常弱，也是最需要保障的时期，一般为20年~25年。对于家庭经济支柱来讲，需要设计高额的意外险及高额的定期寿险及定期重疾，将风险发生时的经济损失降到最低。同时，有条件还得考虑孩子的教育金储备。
从购买第一张保单开始，我们就要考虑到以后的需求变化，所以保单的.设计要能够兼顾到以后计划的调整性。
(5) 不同人群的保险理财策略
I. 单亲家庭
正常的家庭如果失去了经济支柱，剩下的一方即便之前是家里的“剩闲”， 此时此刻也能坚强的站起来，发挥出巨大的潜能。但单亲家庭就完全不一样了，所有的家庭责任以及经济负债都压在了一个人的肩上，孩子的抚养教育、老人的赡养及医疗费用、其他形式的负债等完全靠一个人的收入来支撑。单亲家庭保险的重点就是未来收入保障，保障计划不仅要全面，还要保额充足，保费支出尽量压低，以留出足够的可支配现金用于其他方面的财务规划。高额的意外险、高额定期寿险以及高额定期重疾是首选。
II. 工商个体、私营业主
他们都是老板，他们之中很多人有车，条件好一些还有房，在平常人眼里，做生意很赚钱。他们普遍都具有这么一些特点：比白领们工作时间更长、更忙碌、更费心、更艰辛;经营难以规模化、系统化;收入不稳定、波动性强;没有参加社会保险，“裸奔”者居多;资金用于生意周转，手上存留现金并不多;生活饮食规律性不强。
所以，他们主要面临三大问题：义不容辞的家庭责任、难以抵御重大风险的脆弱的家庭财务、过劳致死或疾的健康威胁，保障重点即针对这三大问题制定相应的方案。对于非常成功的中小型企业主，还需将资产保全纳入考虑范围。
III. 收入高且稳定的金领阶层
经过一番拼搏，收入、身份和地位都得到了极大的提高，成了大家眼中的成功人士，只是人也步入中年，基本家庭责任大部分已完成，不仅无负债，家庭资产还有盈余，此时的他们最关心的是自身的健康和生活品质，保障的重点自然就是健康及养老规划。