象限图理财

A. 家庭理财的四个挡位，你处于哪个位置

家庭理财的四个挡位，你处于哪个位置？
说到家庭理财，想必是每个家庭现阶段或是未来某个时间段痛心疾首的老大难问题，要治愈它，就离不开我们要谈的资产配置。把有限的钱进行合理的安排和分配，保证家庭资产长期、持续、稳健的增长，就是资产配置的目的，家庭理财才能驶入正轨。
家庭理财中，我们怎么来做资产配置呢？理财专家调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得出标准普尔家庭资产象限图。
把手头的钱分成4个挡：短期要花的钱、保命的钱、保值增值的钱、生钱的钱。
一挡：短期要花的钱
从字面意思理解，这个部分的钱是用来应对家庭的短期日常开销，比如日常的生活、买衣服、旅游，和临时发生的突发性支出，或者临时想添置点什么东西。
一般来说这部分资金的金额约是我们3到6个月的生活费，在配置时可以选择灵活期限的理财产品
这部分钱留的太多，日常用不到，资金利用率低，收益也会少。如果你留得少了，突然要花钱了，钱不够也会很尴尬。在这里我们也顺便提一下，合理的使用信用卡,也可以很好的帮助我们提高活期账户的弹性空间。
二挡：保命的钱
简单的说在投资之前，我们需要考虑一些大额的意外开支，特别是对家庭的主要收入来源的成员，万一有意外发生，如果没有准备，对家庭经济生活的影响是巨大的。我们可以通过配置意外伤害和重大疾病保险，来提高这方面的保障，专门应对突发意外的大额支出。
三挡：保本升值的钱
保证本金不会有大的损失，并有抵御通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但要有长期稳定。这部分根据年龄的不同，一般占到家庭资产20%-40%左右。主要目的是为保障家庭成员的养老、子女教育、留学，提前准备的储蓄账户。
所投资的理财产品，需要满足本金相对安全，收益稳定并且能持续成长。我们这里提到相对安全，这个和个人的风险承受能力、开始安排储蓄账户的年龄、收入、可能的成长速度都会有一定的关系。

四挡：生钱的钱
这个也很好理解，这个账户是为家庭创造高收益的账户，包括我们投资的股票、基金、房产、股权等等。这个账户安排的好，是让我们的工薪阶层，除了工资收入外，在风险可承受范围内，获得最大的投资性收益。
我们的四个挡位就像是四个杠杆，让大家树立平衡理财的观念。打理的目的，简单来说，就是确保现在过的好，以防万一过的不好，保证永远过的好，和未来也过得好。

B. 财富的四大象限

人生“四象限”

如果把“四象限”放在我们得人生中，那么它就叫做“E”、“”、“B”、“I”，四个字母分别代表：E=Employee；S=Self-employee；B=Business Owner；I=Investor 。

Employee

Employee是员工，雇员的意思，说的就是正在过打工生活的人，不管你是在私企，国企等事业单位，都叫做员工，那么你的收入都是拿自己的体力劳动去换来的，所以这种财富是非常有限的。在这种情况下，就算拼死拼活的努力也只能赚到有限的钱，一年的净资产能在5到20万就非常不错了，距离千万富翁非常遥远

Self-employee

Self-employee 代表自雇者，可以理解为自己做自己的老板，或者是雇佣很少的员工或者家人来做自己的小生意。投资的生意全部用自己的钱，赚和亏多少都是自己一个人承担，这种情况下一年净资产能到50万已经是非常了不起。

Business Owner

Business Owner说的是企业拥有者，可以理解为合资开公司。最开始的时候自己也要非常操心，但是这样的公司在构成营运系统之后，就能够能够请职业经理人去管理公司，自己则可以相对轻松，同时还能获得较高的投资收入，我们所知道的股份公司，上市公司老板就是这类人群，所以净资产收入破千万就不会台困难。

Investor

Investor就是专业做投资的人，比如我们常常听到的基金公司，私募大佬葛卫东、徐小平、林广茂等，天使投资人鲍岳桥、毕胜、、潮红英、蔡文胜、陈天桥等等。这些人的投资都是寻找好的项目投资，只要一个大项目成功，就是几十上百倍的收益。我们所知道的滴滴、共享单车都是这样的投资人做成的项目。

财务自由

只有从工作——小生意——大生意——投资人，这样的路径去走完自己的人生，我们得财富才能够不断的积累起来，才能够成为不为钱所困的人，那些你想做的事就能够去做，正如马云的“功守道”一样，不在乎它是否赚钱，我只是想拍一部电影。

理财“四象限”

再回到我们目前财富阶段的理财来讲“四象限”。当我们做理财时一定要兼顾流动性、收益性、稳定性以及生命性。我们可以分别依次放入4个象限。第一个就是流动性，这部分钱必须要能灵活运用，三天内一定能拿到手，这样才能以备急用钱时不受影响；

流动性

第二部分就是收益性，这部分理财看重的是收益，因此必须用不需要急用的钱来进行理财，假如这部分出现大风险也要自己能接受。选择品种比如股票，基金，房地产等高风险的产品，高风险产品对应的也是高收益，这两部分永远都会在一起，所以必须清楚认识到这一点。

收益性

第三部分长期稳定收益，比如我们比较普遍知道的，养老金。教育基金，社保等，这部分钱相对安全稳定，将来自己有什么变故，也会有后续的资金来提供支持。

稳定性

第四部分要考虑生命性，因为如果生命不在了，那么所有的财富就没有意义，钱只有在你能用的时候才叫钱，否则就是废纸。所以这部分一般都是投资在自己的健康保障上，比如保险，当自己或家人发生意外，一定要有一笔钱能够马上拿出来急用，而保险是相对来说最合适的方式。前期不需要太多资金，后期有问题又能确实得到资金补助。

C. 为什么现在的人需要理财

一、为什么要理财？

首先明确一点，理财的目的不是财产迅速增值，而是保值的基础上稳定升值。这里，保值是第一位，升值是锦上添花。

如果你在资金量很少，企图通过钱生钱的方式一劳永逸财富自由，那么你一定会陷入概率学意义上赢面低于50%的赌博，黄金、石油、现货期货、美元这种高杠杆游戏确实能以小博大，但是All

in之后的倾家荡产比比皆是，控制好风险率用极少的资金博一把是可以的，然而很遗憾极少的资金意味着赢了也不等同于一夜暴富。所以很多大佬都说控制风险是理财极为重要的艺术，而在我看来，这就是保值的内涵。
相信很多人都看过理财界最有名的一本入门书籍，是Robert
T.Kiyosaki写的《富爸爸穷爸爸》。这也是我在大学毕业以后看的第一本理财类书籍，当年青涩的我如获至宝，觉得看完此书财富金山定在眼前，现在想想真是Intellectual
disabilities，简称智障。

《富爸爸穷爸爸》这本书里强调的最重要理念就是：

1.让金钱为人工作，而不是人为金钱工作

2.购买资产而不是负债。

第一点很容易理解，就是通过理财的方式让金钱二十四小时不停生钱，其实存银行获得利息也是其中一种方式，只不过钱的获利效率低了点（笑），起码得跑过通货膨胀吧。

第二点可能稍难理解，举个例子吧，在Robert看来，购买理财产品、房产、股票、提升技能的培训等是投资行为，而购买华丽的衣服、最新款的iPhone、新汽车均是购买负债。
所以资产和负债的区别是什么呢？资产就是可以给你带来现金流入的产品，而负债则是导致资金流出的产品。

具体分析一下，购买理财产品、房产、股票，在稳妥的投资下是可以获得现金流入的，提升技能的培训是对人主体的投资，而遵循技多不压身的传统规律，变得优秀是可以带来现金流入的。

另一方面，华丽的衣服、新款iPhone、新汽车不仅存在到手就折旧的风险，而且对这些产品的维护、使用均会产生现金流出。不过，看待事物也要一分为二，经济学讲究“效益”，引申出了诸如“边际效益”、“效益最大化”等许多概念。而值得一提的是，“效益”这个词本身的内涵是丰富而模糊的。如果购买一台新的iPhone可以为你带来极大的持久的愉悦和工作方便，购买一台汽车可以为你省去大量的通勤时间，你那么这个行为本身的边际效益是很大的，那就果断买。如果购买的物品与节约时间相关性很大的话，我私以为也是属于资产，毕竟时间就是金钱，对于这句话的认可会随着年龄和阅历的增长而加深的。

二、理财原则

1.保值（稳妥=总体低风险）

2.确保一定现金流，或者流动性很好的理财产品

3.分散投资

这三个原则非常好理解，在此原则上，我试着给出一个比较折中的理财方案。有小伙伴一定会提到广为流传的标准普尔家庭资产象限图，如下图：

图3 流动性说明

做几点说明：

1.风险高低和流动性好坏是根据个人偏好定义的；

2.资产以10万元为例，投资比例应每3-6个月做一次调整，以动态适应个人状况；

3.此表为推荐资产配置，每个人需根据情况适当调整，再次警告投资有风险、选择需谨慎。

四、关于保险

每当我对身边的人提起保险，他们总是一脸怀疑地看着我，眼神里都是“你是不是转行做保险了”……这个现象是有历史原因的，大陆长期以来的保险营销策略导致了公司和投保人之间的互相不信任，一方面人们不愿意被“忽悠”参保，另一方面保险公司对于主动投保人也提防“骗保”行为。

在财富积累阶段，最难以承受的就是意外和疾病带来的大量资金消耗，可以毫不客气地说，重大意外和疾病可以瞬间摧毁一个普通家庭的积蓄，甚至背上负债。还记得投资的第一原则吗，保值。保险就是在我们遭受重大意外等小概率事件时帮助我们度过难关，保证资产价值不过分缩水以小博大的最好投资。大多数人情愿每年为几十万的车买保险，却总是幻想意外与自己无关。

操作起来很简单，选择大陆的知名公司，无非平安、太平洋、人寿等，每年买一份意外险和一份重大疾病险，小提示：保险越年轻买越实惠。近年来也流行去香港买保险，香港保险性价比高，当然前提是必须亲自去香港签合约。

五、关于股票

就我自己经验而言，投资基金是很好的选择，如果投资某几只股票，务必放长线钓大鱼，眼光放长远一点，时间一定会给你丰厚的回报。 投资需趁早，更重要的是保持学习的状态，你的努力定会迎来回报。

六、关于互联网金融

2016年底开始，我定投的产品就是互联网金融理财产品了，因为也是选了比较稳健的理财平台，专服务体验也很好，可以满足我10%的年化收益率，又不用花时间去管理。

对于大部分人来说，对互联网金融的第一反应是P2P，但其实还有P2B。P2B是个人对企业投资，我们可以了解企业的所有信息，知道钱借给谁，借款方如何做抵押，相对比较放心。
但P2B同时也是最难做的，因为需要平台有足够的产品源及风控能力。

我就说说怎么判断自己投的平台稳：

1.基本指标：银行存管、信息披露、风控系统、三级等保……硬核过关

2.历史记录：从没有逾期记录，甚至节假日有时候还提前还款

3.企业风格：不是高大上，但是小而美；标的有就上，没有就不上，不做假标

4.平台活动：不用高息返现来吸引投资，这家平台最近做的活动就是注册投资送500京东购物卡的，比起其他平台来说，其实蛮普通的，但是有总比没有好。100红包+500京东卡

5.客服水平：一家尊重客户的公司，任何时候提问，客服都会第一时间相应，如果有什么不满，可以直接在客户群吐槽，连CEO有时都会出来和客户沟通，有什么说什么，没有什么可美化的

6.信息渠道：有个专门的论坛无界部落，是投资者可以任意发言的，可以看到其他人在这里理财的感受。还有公司员工每周都会写自己的工作和生活，反正我看着挺踏实

其实我投资的麻袋、桔子、小金，都还可以，但是整体来看还是这家最安全。

授人以鱼不如授人以渔，你们就按照我这个标准挑就对了

D. 对自己未来的财政收入做一个规划(怎样投资理财

建议如下：

1. 盘点自己的财务年收入、年支出、资产、负债，盘点完之后对自己的年收支情况做分析和诊断。
   
   

2. 列出未来要实现的梦想清单，在未来3年，5年，10年，甚至20年，30年的有什么想要实现的愿望，如3年内换套房子，退休之后有个高品质的养老生活准备300万用来自己养老等。

3. 根据目前个人所处的人生阶段是单身期、刚结婚的新婚夫妻、有老有小的中年家庭还是空巢期（孩子长大离开了父母）等，做职业的分析和规划，未来可能的预期收入是多少？想哪一年退休等？

4. 做好最底层的财务风险管控：现金流管理+风险管理，现金流保证手头上有可用于日常开支的经费和急需用钱时有一笔刚够用的钱。 风险管理，万一面临人生的风险时，有应对的转移和对冲风险的能力，守住自己辛苦赚来的钱。

5. 最后建议可以参考标准普尔家庭四大账户象限图（附图）来做规划和安排。虽然这个标普图是一种非常理想化的状态，但是我们仍然要竭尽所能地向这个比例靠近。

   标普家庭资产象限图

6. 最底层的理财逻辑做好了之后，可以做一些高风险高收益的投资，比如股票、外汇等。

理财要安全和健康，仅仅通过理财产品是很难做到安全的，一定是多元化的资产结构上的安全。

最后送上一句话：一个人只要搞定了和金钱的关系，基本上就能搞定生活的各个方面.

E. 如何用“标准普尔家庭资产象限图”进行家庭理财

账户A所占据的资产占你总收入的10%，主要是用于日常生活消费，吃喝，旅游等消费，回都算在内。

账户B所占据答的资产占你总收入的20%，主要是用于应急支出，比如家庭成员突然出现了意外事故，重大疾病的时候，必须要有充分的资金支持。

账户C所占据的资产占你总收入的30%，是用于保本升值的钱，在力争做到本金安全的同时，实现抵御通货膨胀的侵蚀。这个钱，不能随意使用，每个月都需要向里面打入一笔资金，积少成多。

账户D:用于投资的钱，这个钱占据总收入的40%，这个钱主要是为了让钱生钱，投资理财，让家庭获得高收益，可以选择的投资方式，尽可能多样化，基金，股票和外汇交易市场都是常见的几种理财方式。

F. 标准普尔建议家庭理财四个象限是怎么回事

就是分成4格，从低风险到高风险，分别是1流动资金，2定期投资资金，3保命的资金，4 风险的投资。对应的产品就是 活期投资，银行理财产品，保险产品，股票期权，贵金属投资，每个象都是有它的职能

G. 标准普尔家庭资产象限图（理财四大账户）真的管用吗

对于一般的家庭还是比较管用的。但是投资比例不应该是完全一致的，毕竟每个家庭每个阶段是不一样的。收支未必一致。

H. 标准普尔家庭资产象限图，到底骗了多少人

只是给你一个理财的建议，个人思考过并且通过计算觉得还是比较科学的。但非要死脑筋完全按照那个百分比去进行配资，搞垮了又去怪这个理论骗人？你说该怪谁？