保单贴现理财

1. 商业保险被别人退保

你的保险让别人给退了，退的钱也让别人拿走了吗，退保需要很多你个人资料的，别人都有啊，估计是你最亲近的人退的吧，不然不好拿到你这么多私人资料啊

2. 贴现、再贴现和转贴现三者有什么区别

票据贴现：也抄叫直贴，是袭指企业将未到期的承兑汇票转卖给银行，从而获得融资的一种方式。贴现价格由票面金额和贴现率决定，贴现后票据归贴现银行所有。
注：由于“商票”风险较高，多数银行只接受银行承兑汇票。
转贴现：是指银行等金融机构为了获取周转资金，而将未到期的已贴现票据，再以贴现的方式向另一家金融机构转让出售的行为。
注：部分银行也做商票，不过贴现率要高一些。
再贴现：是央行的一种货币政策工具。当金融机构头寸紧张时，可将尚未到期的已贴现汇票，再以贴现的方式向中国人民银行转让获取资金的行为。
贴现、转贴现、再贴现的区别
票据贴现、转贴现和再贴现虽然本质上都是将未到期承兑汇票，转让以获取资金，但对象上还是有所差异：
贴现：本质是一种企业贷款，是银行面向企业的授信业务；
转贴现：是银行与银行间的票据融资行为；
再贴现：是银行与央行之间的票据融资行为。

3. 虽然说家里有车又有房，但是为什么还觉得自己很穷呢

虽然说家里有车又有房，但是为什么还觉得自己很穷呢？原来是这样

保单贴现机构是指在保单贴现交易中提供专业咨询、保单价值评估、资金贴现、保单保全、保单追踪等一系列专业化服务的机构。

500万毫无疑问是个大数字，绝大部分都不能拥有这么大的一笔财富，当然，可能对于北上广的人来说，随随便便一套房子都超过这个价值，然而，房子你要居住，你依然算是没有500万的存款。

信用卡业内人士董峥也认为，对于大学生信贷要疏不要堵，“大学生有信贷需求，让正规的持牌机构进来，他们相对规范许多”。

家里有车有房的情况，为什么还是觉得自己很穷呢？

重疾贴现是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金，用于解决医疗救治的财务需求，保单投资人成为保单新的投保人和受益人，并承担保单到期前缴费义务的交易行为。

到底在富豪们的眼里，算个啥水平呢？据《2017胡润财富报告》显示，中国大陆每940人中有1人是千万富豪，而在中国香港，每34人中就有一个人是千万富豪。在中国大陆，每1.4万人中有1人是亿万富豪。

银行信息港认为，一方面要分析你的收入情况，另一方面要看你的消费情况，你的圈子都是怎么消费的，你的圈子都是些什么人，如果都是土豪，而你只是一个工薪阶层，你分分钟都会感觉自己很穷。当然，还要总结自己是否会理财。

除非你有二套、三套，除了自己居住的，才能算作你的净资产。那么500万，存入银行到底能有多少利息呢？首先，活期存款，利率普遍为0.3%左右，这个利率很低，500万存一年才1.5万，这显然靠利息是没法活的，当然，也不会有人傻到全部存活期。

每年存银行的利息大概有10多万，对于普通的工薪家庭来说，也算不错的收入，基本可以满足各种生活需求。然而，对于富豪来说，这点钱真不够，他们的日常支出就是普通人的奢侈需求。

《征求意见稿》还明确，保单贴现的产品类型为普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。在试点期间，已经贴现的保单不可办理转贴现或再贴现。

针对校园贷的种种诈骗问题，银监会、教育部、人社部、互联网金融委员会等均在去年发布通知，禁止违规机构向大学生提供校园贷服务。与此同时，业内人士表示，大学生金融产品不足也是客观存在的问题。

1．你的收入高吗

近日，中国消费者协会在官网发布2017年十大消费维权舆情热点，互联网相关领域占据七席，包括：校园贷、共享单车、网络订餐、网约车、电子商务法、刷单炒信、OTA企业捆绑销售。其余3项为：老年保健品、酒店卫生、预付卡消费。

苏金融办发布《江苏省网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》征求意见稿，意见稿提到，网贷平台需要通过“江苏省网络借贷信息中介机构备案登记管理系统”提出备案登记申请，并将相关申请材料报送至注册地所在县（市、区）金融办。

题主说自己家里有车有房，首先，起点就比很多人高出一大截。但是，尽管题主没有描述自己的具体情况，但是能感觉出车、房很可能都是父母提供支持的，所以，在这样的情况下，题主的压力肯定比较小。自己挣钱能养活自己就行。

但是题主同时感觉自己很穷，那原因可能在收入和消费不匹配。

虽然题主有房有车，价值可能数百万，但是都只是资产，是不能用于消费的。如果题主收入每月只有几千元，住的是父母提供的洋房、别墅，开的是较好的汽车，这种情况下，各种消费自然会相应升级，比如说，普通住宅的物管费可能只有100来块，而洋房别墅，物管费可能都是普通住宅的3倍以上，每月在这方面的消费首先就高了。

你买了汽车，跟朋友同事聚餐的时间可能也多了，外出自驾旅游也多了??而你只有几千块的工资，所以消费起来，你肯定觉得很紧张，于是，自己就会感到很穷。

2．正资产、负资产要分清

另一公示平台，中南金服于2015年8月上线运营，注册资本为1亿元。官网数据显示，截止1月11日，平台累计借贷金额为5.65亿元，累计出借人数量4759人，借贷余额774万元。中南金服于2017年10月份品牌升级，由“投资吧”更名为“中南金服”。

收入高低直接决定着你对自己是否穷的判断，而除了这个因素外，题主还应该考虑正资产和负资产的问题。比如题主现在有房有车，这是好事。但是，房子和汽车性质是不同的。房子是正资产，而汽车对你来说，就是负资产。

有业内人士表示，保单贴现如能落地，将是保险业参与社会管理的又一制度性安排。保单贴现可以增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道，提高老年人晚年的生活质量。同时，保单贴现也可以成为应对退保风险的有利举措。

根据互金协会信息披露系统披露的平台财报显示，2015-2016年间，互融宝平台持续盈利，其中，2016年净利润达271.56万元，2015年为106万元。

3．穷的参考标准是什么

中核恒通（北京）物资有限责任公司战略投资控股互融宝，持股比例50%，中核恒通为中国核工业集团公司旗下的中国华宇经济发展有限公司的全资子公司，系国资背景。

还有一点，必须注意，穷与富都是相对的。你整天在哪个圈子混，接触的都是什么人，如果他们月收入都是几万、十万，他们都是开豪车的富豪，他们的日常消费自然非常高，你感到穷这很正常。

这次备案公示的平台中，江苏强业金融信息服务有限公司运营平台互融宝宣称为国资系平台，注册资本6000万。

你要做的，要么是选择更适合你的圈子，要么努力去达到这个圈子的收入和消费水平，只有这样，这种穷的感觉才会逐步消散去。

新年伊始，江苏网贷备案明显加速，1月2日，江苏省互联网金融协召开《江苏网贷备案办法》的政策研读会，提到各网贷平台尽快整改到位以接受“家规”的检验，主动拥抱“家规”。

对于银行布局“校园贷”的行为，苏宁金融研究院院长薛洪言认为，在2017年金融体系“去杠杆、控风险”的大背景下，几乎所有的风险领域都在收缩。

4. 平安有个旺财产品靠谱吗，收益怎么样

以前和现在还有好多人说保险骗人呢,保险都有500年的历史了,如果是骗人,还骗了国家的大力推广和支持,真是奇迹呢!
为什么这么多保险公司没倒的原因是什么?难道国家也跟着一起骗?当然不是,只是我们对保险不了解,以前有些人买了保险,为什么没有理赔成功?一张保险单,不是什么的都保的,要看保险责任有没有包含.所以要买保险的朋友们,请你们看看保险责任内容,买的时候要了解清楚,我不否认有些业务员为了完成自己的任务去忽悠人的.但是这样的人慢慢淘汰了.
对于没买的朋友,你们也别排斥,我们人的一生,都是在学习的过程,活到老,学到老,没有任何一件事是我们生来就了解了的,都是经过不断的接触,慢慢去了解的,一开始我也是不了解,总感觉保险这东东没什么必要去了解,可是这是个错误的想法.为什么呢,当我想到李嘉诚说的话:"当别人不了解的时候,我了解了,当别人了解的时候,我明白了,当别人明白的时候,我成功了"
这个话让我想起了淘宝刚出来的时候,马云在大力的推广淘宝,在网上开店,邮件也发到了我的邮箱,我总感觉不可靠,不可行,没有去了解它,没有去弄明白,渐渐地20%的人知道了,了解了,我还是不太相信,当50%的人知道了,了解了,我依然没有行动,,当我了解了,明白了,他们成功了.我只能当消费者了.
所以说,朋友们,任何事情我们都不要排斥它,需去了解它,我们买不买我们可以自己去衡量的.
我相信大家都是聪明人!

旺财是灵活的,像银行的活期储蓄,但是比银行利息高点. 还有一个是定期储蓄,叫保尊宝

5. 保险折标率是什么意思

折标系数在保险业里的应用主要应用规模保费与标准保费的折算中。即：标准保费=规模保费*折标系数。规模保费就是实际到账的保费，折标系数会随着期缴年数的增加而增加。

折标系数，折标系数在很多领域广泛使用。涵盖物理、化学、等自然科学界，也包括金融、货币、宏观经济学、微观经济学等社会科学领域。

比如：中国传统的长度度量单位是尺，英国传统的长度度量单位是英尺，而国际通用的长度计量单位是米。为了将传统的度量单位与国际标准的计量单位进行有效准确的换算，因而出现了折标系数。

(5)保单贴现理财扩展阅读：

折算方法比如：

用1千克标准煤的热值29.3兆焦去度量一切燃料、动力能源。即，煤当量系数等于某种能源1千克实际热值除以1千克标准煤热值29.3兆焦。

水电作为一次能源计量时，中国按照火电厂当年生产1千瓦·时电能实际消耗的燃料的平均煤当量值来计算；联合国统计资料则是按电的热功当量计算。

1千瓦·时水电相当于3.6兆焦，换算成煤当量的系数是0.123。 核电换算成煤当量的方法与水电相同，但这种方法不能反映核燃料的转换效率。

折标系数的采用

在原煤的消费统计中，由于原煤、洗精煤等煤炭产品发热值不一样，有原煤生产、使用的企业可以测出产品的实际发热值。

企业在计算煤炭消耗时，实际采用的折标系数，与参考折标系数存在差异，差异较大时，对综合能源消耗的影响凸现。

如某企业消费原煤1万吨，用给定的参考折标系数0.7143计算，能源消费量为7143吨标准煤；如用企业实测的折标系数0.6023计算，则能源消费总量为6023吨标准煤。

由于折标系数的变化，则减少综合能源消费量1120吨标准煤，单纯从节能降耗的角度看，企业在不减少实物量消费的情况下，折标系数变化，直接影响综合能源消费总量。

其他洗煤、其他煤气等产品，折标系数取值范围悬殊较大，其他洗煤折标系数取值范围在0.2-0.8之间，其他煤气1.7-12.1之间，折标系数区间范围较大，对能耗总量的影响越大。

某企业消耗1万吨其他洗煤，如用折标系数0.2，则能源消耗2000吨，若采用折标系数0.8，能源消耗为8000吨（假设企业原煤的发热值固定，人为变化折标系数）。

消费1万吨的其他洗煤，因折标系数的变化，就悬殊6000吨的能源消费量，足见折标系数对综合能耗的影响。

6. 我手里有一张银行的定期理财产品，想贴现成现金，要怎么弄呢

你说的是银行代理的保险类理财产品，是属于分红型保险的一种。
不知道你的保单里怎么回写的，但据答我所知，一般最短是5年，3年取收益和银行定期存款利率持平或略低，所以可能不合适。着急用钱的话你有两个办法，第一直接去保险公司退保，但这样你会偶比较大的损失，估计在600到700左右，或者可以做保单抵押贷款，比较快也很方便，半年内还就可以，利率大概不超过5%，而且你的收益不受影响。
就这两个办法，你看哪个比较合适你，自己决定吧。一切顺利~

7. 商业保险被误导了怎么办

买到不适合的保险产品，可以通过以下4个途径来解决问题：

1、退保

如果买到了不合适的商业保险，很多人的第一想法是退保，但是往往盲目退保不仅会让自己在退保期间失去保障，而且还会带来金钱上的损失，因为大部分保险退保时只退现金价值，往往是低于所交保费的。

如果大家可以接受一定的损失，希望快速解决这件事情，快刀斩乱麻，那么退保无疑是最直接的方法。

2、减额交清

有的产品带有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

但是不是所有的产品都带有这项功能，需要打电话去保险公司核对具体产品规定。

3、减少保额

一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。

同样也不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。

4、保单贷款

如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。

上面就是常见的几种保单处理方式，另外国外发达市场还有保单贴现等机制，目前国内还没有发展起来，这里就不多说了。

所以还是那句话，不要因为一时的冲动，或者是轻信亲朋好友的鼓吹，头脑发热购买保险，买保险一定要了解自己的需求，衡量自己的预算，然后再进行挑选。希望以上的回答对你有帮助！！（以上内容转摘自深蓝保官网原创文章）。

8. 什么是保险业绩折标系数

折标系数在保险业里的应用主要应用规模保费与标准保费的折算中
即：标准保费=规模保费*折标系数
规模保费就是实际到账的保费，折标系数会随着期缴年数的增加而增加。
为什么要有折标系数：
首先，需要理解“内含价值”的概念：
内含价值是对一个寿险公司的经济价值的估计，不包括未来新业务产生的价值，直接反映寿险公司当前的经营成果。它由有效业务的价值和调整后净价值两部分构成，反映在某个评估时点之前已经生效的业务的价值。调整后净值一般是指资产市值 (可包括所有不良资产) 扣除负债后的数额；而有效业务的价值则是反映了资本成本后，目前业务未来可作分配的折现现金流量。
在公司层面上，内含价值指公司有效业务价值（VIFB， Value of In-force Business）和调整后净资产（ANAV， Adjusted Net Asset Value）之和。有效业务价值等于评估时点有效业务未来法定税后利润用一定贴现率贴现后的现值（PVFP， Present Value of Future Profits）；调整后净资产为净资产扣除偿付能力额度（SM， Solvency Margin）后的余额1，也称为自由盈余（FS， Free Surplus）。用公式表达如下：
EV = VIFB + ANAV
= PVFP + (NAV —SM)
= FVFP + FS
其中：EV = 内含价值
VIFB = 有效业务价值
ANAV = 调整后净资产
PVFP = 现有业务未来利润现值
NAV = 净资产
SM = 偿付能力额度
FS = 自由盈余
比如，一份人身意外伤害保险（消费型保险），在保险公司眼里，是一份效益很高的保单，而理财型保险产品，因为既要返还客户本金，还要分红利，在等同的销售金额的情况下，理财型保险的保单内含价值远远比不上意外伤害保险保单。再比如，一种是期缴保费和趸缴保费的区别，因为期缴保是多年缴费的合同，投保人必须在接下来的年度中缴费，这份合同就含有保费收入的价值，而趸缴则只缴一年，其保单内含价值比不上期缴保单。
从微观的角度入手可能会比较利于理解：X今年30岁，需要购买一份商业人寿保险，保障期限为终身，他选择了一家保险公司的某个产品，但是面临一个选择：到底是趸缴100000元（一次性缴纳保费），还是5年缴，每次25000元，或者是10年缴，每年15000元？
对于X来说，如果现在经济较为宽裕，没有什么急需用钱的地方，可以选择一次性缴清。但是如果身上还背负着房贷、车贷，或者正是子女教育需要用钱的时候，那么他就会选择10年。需要注意的一点事，无论是趸缴或是期缴，获得的保障是一样的。（这边还给各位普及一个小技巧：现在很多保险公司都推出了“保费豁免”的产品，投保人（不是被保险人）在缴费期间以外或者全残，可免缴剩余保费，但是保障不变。期缴可以有这样的好处，所以购买保险时选择有“保费豁免”功能的可能更好一些）
但是对于保险公司，因为有了内含价值，趸缴和期缴的意义是不一样的。根据基本的测算原理：等价缴换，既然客户获得了同样的保障，那么付出的总保费也应该是一样的，无论是期缴还是趸缴。
假设趸缴10万元的折标系数为20%，五年期缴第一年的折标系数为50%，下面四年的折标系数依次降低，分别为40%、30%、25%、20%,那么可以得到这么一个等式：
100000*20%=25000*50%+25000*40%*K+25000*30%*K²+25000*35%*K3+25000*20%*K4
（K为折现率）

9. 买保险觉得买亏了，怎么样全额退保呀

如果是犹豫期内退保，可以全额退，但是如果是过了犹豫期，那么只能退回现金价值，而不是已交保费，前几年退保损失较大。现金价值在保单可以看到，对应第几年退保，可以拿回多少钱。

如果过了犹豫期，就只能退还现金价值。我们可以理解成商品过了“无理由退款”期，就只能以二手商品的价格卖回给保险公司，这个“二手价格”的贬值率，保险公司有明确的规定——现金价值表。现金价值一般是随着年龄逐渐增大，在老年疾病高发的阶段达到最大值，然后慢慢回落。

前几年退保，确实损失比较大。这就是沉没成本，我们无法忽视过去的投入，即使它在未来会产生一定的困扰，许多人也不愿意放下它。

一、什么情况下我们建议退保

▶保障不足前提下，买了理财类保险

中低收入的人群购买了这个保险，该理财类保险保障不足、保费昂贵、收益还低。如果每年交的保费超过年收入10%，赶紧退保，别辛苦赚来的钱都浪费了。

▶想要健康保障，却买成储蓄型保险

储蓄型保险往往保障功能较少，预算有限的情况下，购买的保额普遍偏低。这种情况多见于线下，在身边代理人的“耳边吹风”之下，此类买错保险的情况，应该考虑退保。虽然退保会让你暂时损失一笔钱，但是退保后却能实实在在的每年节省好几千，并且眼下损失的钱并不是“永远也补不回来”，以后用节省的钱进行投资理财，不仅损失可以弥补，还能赚得更多。

二、退保时应该注意什么？

▶了新产品的犹豫期再退保；不要让自己处于没有保险的“裸奔”状态下。有句俗语叫“淹死会水的，打死犟嘴的”。被病魔光顾后到处筹款的，往往都是没有保险保障的家庭。更何况已经牵扯到“退保”的问题，说明各位已经有保障意识。一定找好替代产品，过了180天等待期后，再去退保。

▶检查被保人身体状况；举个例子。小明终于意识到自己买了十多年的保险不合适，慎重考虑后退了保。再次投保进行健康告知时，这才想起过年前检查出心梗，结果新的保险被拒保，旧的保险已退保，自己陷入了进退两难的境地....所以有体检记录的朋友，一定检查体检报告的结果，如果影响下次投保，尽量就不要退保啦。

▶考虑新的保障责任与之前的区别；如果只是因为这款产品升级，新的产品更好了，我们是不建议退保的。因为现在的保险产品更新换代很快，而且保险不像衣服，想换就换。测评君提醒保险涉及未来几十年甚至是永久保障，购买前需要谨慎，不要等到后悔再来退保，犹豫期后退保损失大。

三、学霸说保总结

学姐提醒保险涉及未来几十年甚至是永久保障，购买前需要谨慎，不要等到后悔再来退保，犹豫期后退保损失大。