① 民间借贷判决书中的连带责任是什么意识
债权人可以向任一债务人要求承担全部债务。
② 别人登录我的借贷宝 能借钱吗意识就是我要借别人钱 别人说需要登录我的借贷宝看看 这样安
没事，他只能看看。动不了你账户。
③ 广东省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室温馨提示您：网络借贷为自愿，出借资金须谨慎。风险意识
【公益短信】广东省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室温馨提示您：网络借贷为自愿，出借资金须谨慎。风险意识记心上，本息损失皆自担。
④ 如何降低中小企业财务风险
降低中小企业财务风险的措施
(一)优化资本结构，调整负债比例
财务风险适度、财务杠杆效益高、资金成本最低这是企业财务结构最佳状态，财务结构的优化有助于减少财务风险，反之则增加财务风险。一是要优化资本结构，确定合理的资产、负债比例。中小企业要根据经营环境的变化，及时对企业的资本、负债进行结构性调整，确保企业负债在合理的比例之内，不超过自身承受能力。二是优化负债结构，中小企业进行负债融资时，根据自身的偿债能力，将短期负债、中期负债、长期负债进行动态组合。
(二)加强资金管理，提高资金流动性
中小企业要加强资金管理，提高资金流动性，首先要加强财务管理，实行资金预算管理，企业每年年初编制预算方案，合理分配资金，合理调度资金，提高资金使用效益。另外采取保守的财务政策，企业资产、负债比例适度，长短负债结合，减少负债风险和成本;最后加快资金的流动和周转，保持合理的流动比率、速动比率、现金比率和存货比率。
(三)提高财务管理水平，科学决策
中小企业要提高财务管理水平，提高会计信息质量，为企业科学决策提供依据，从而减少决策风险。一是聘请高层次的管理者，重视财务管理，对企业的经营决策能全面考虑，以利润最大化或企业价值最大化为目标，积极提高企业的市场价值，增强企业竞争能力。二是聘请高技能、高素质的专业财务人员，专业化财务人员能对财务活动进行分析和评价，可以及时发现财务风险并采取措施控制;三是加强会计信息质量的提高，准确、及时、全面的会计信息能为企业投资决策提供科学依据，减少决策失误，降低企业的财务风险。
(四)健全财务内控制度，建立风险预警机制
健全和不断完善财务内控制度，企业首先应设置监督控制机制，分设财务和审计部门，保证两者职能的有机结合，同时配备高素质的财务管理人员，树立现代中小企业大财务观念，充分发挥财务的管理职能。另外，中小企业应建立财务风险预警机制，制定相应的财务风险防范与管理制度，建立风险分析评估系统，提高对风险敏感性的认识及风险的控制能力。
(五)加强财务风险宣传，强化财务风险意识
一是企业管理层要加强自身建设，树立风险观念，增强风险意识，加强财务风险意识的宣传，使企业员工能够及时发现财务风险。二是财务人员要加强风险意识和应变能力的培养，了解财务风险的各种表现形式，对企业财务活动进行有效管理，提高风险防范与控制能力，
(六)加大政府扶持力度，拓宽融资渠道
首先政府应加大对中小企业的扶持力度，改进中小企业信用评估制度，加大信贷力度，鼓励金融机构对中小企业进行贷款服务;另外，中小企业要提高自身声誉，树立企业良好信用度，与金融机构建立良好的合作关系，争取金融机构的贷款，获得充足的资金来源;最后，中小企业要积极打开融资渠道，尝试向境外融资，获取多渠道的资金。
⑤ 名词解释： 非公司负债型融资、旅游企业投资规模、自愿互利原则、旅游企业投资规模、预期观念、系统风险
1．市场：是指某种产品的现实购买者与潜在购买者的集合。市场包含三个主要因素：有某种需要的人、为满足这种需要的购买能力和购买欲望。
2．市场营销：是指个人和集体通过创造并同别人交换产品和价值以获得其所需所欲之物的一种社会过程。换言之，市场营销是指从满足服务对象的需要出发合理配置自己的资源，通过}芮足对方需要实现自己目标的活动过程。
3．市场营销者：是指希望从别人那里取得资源并愿意以某种有价之物作为交换的人。市场营销者可以是卖主。也可以是买主。
4．市场营销战略：是指企业根据可能机会，选择一个目标市场并试图为目标市场提供一个有吸引力的市场营销组合。
5．市场营销管理过程：是指企业为实现其任务和目标而发现、分析、选择和利用市场机会的管理过程。更具体地说，市场营销管理过程包括如下步骤：分析市场机。会、选择目标市场、设计市场营销组合、管理市场营销活动。
6、市场需求：是指一定的顾客在一定的地理区域、一定的时间、一定的 营销环境和一定的营销方案下对某种产品的购买总量。
7、市场预测：表示在一定的营销环境和营销费用下估计的市场需求。
8、市场潜量：是指在一定的营销环境条件下，当行业营销费用逐渐增高时，市场需求所能达到的极限值。
9、企业需求：就是在市场总需求中企业所占的需求份额。
10企业销售预测：就是根据企业确定的营销计划和假定的营销环境确定的企业销售额的估计水平。
11、企业潜量：是当企业的营销力量相对于竞争者不断增加时，企业需求所达到的极限。
12、市场营销信息系统：是指一个由人员、机器和程序所构成的相互作用的复合体，企业借以收集、挑选、分析、评估和分配适当的、及时的、准确的信息，为市场营销管理人员改进市场营销计划、执行和控制工作提供依据。
13、参照群体：是指那些直接或间接影响人的看法和行为的群体。
14、学习：是指由于经验而引起的个人行为的改变。
15、驱使力：是指存在于人体内趋势人们产生行动的内在刺激力，即内在需求。
16、刺激力：是指可以满足内在驱使力的物品。
17、诱因：是指刺激物所具有的能去世人们产生一定行为的外在刺激。
18反应：是指驱使力对具有一定诱因的刺激物所发生的反射行为。
19、强化：是指驱使力对具有一定诱因的刺激物所发生反应后的效果。
20、采购人：是指使用财政性资金采购物资或服务的国家机关、事业单位或者其他社会组织。
21、招标代理机构：是指政府设立的负责本级财政性资金的集中采购和招标组织工作的专门机构。
22、供应人：是指与采购人可能或者已经签订采购合同的供应商和承包商。
23．战略计划：是企业根据外部市场营销环境和内部资源条件而制定的涉及企业管理各个方面(包括生产管理、市场营销管理、财务管理、人力资源管理等)的带有全局性的重大计划。它强调企业组织的整体性，而不仅限于市场营销一个方面。
24定点超越：是指企业将其产品、服务和其他业务活动与自己最强的竞争对手或某一方面的领先者进行连续对比衡量的过程。对比衡量的目的是发现自己的优势和不足．或寻找行业领先者之所以会领先的内在原因，以便为企业制定适当的战略计划提供依据。
25．目标管理：是指把企业的任务具体化为一系列的各级组织层次的目标，各级经理对其目标的实现完全负责的管理制度。
26．战略计划过程：是指通过制定企业的任务、目标、业务组合计划和新业务计划，在企业的目标和资源(或能力)与迅速变化的环境之间发展和保持一种切实可行的战略适应的管理过程。换言之，战略计划过程是企业及其各业务单位为生存和发展而制定长期总战略所采取的一系列重大步骤，包括规定企业任务、确定企业目标、安排业务组合、制定新业务计划。
27市场营销环境：是指影响企业与目标顾客建立并保持互利关系等营销管理能力的各种角色和力量。
28．可支配个人收入：是指扣除消费者个人缴纳的各种税款和交给政府的非商业性开支后可用于个人消费和储蓄的那部分个人收入。可支配个人收人是影响消费者购买力和消费者支出的决定性因素。
29．可随意支配个人收入：是指可支配个人收入减去消费者用于购买生活必需品的固定支出(如房租、倮险费、分期付款、抵押贷款)昕剩下的那部分个人收入。可随意支配个人收入一般都用来购买奢侈品、汽车、大型器具及度假等，所以这种消费者个人收入是影响奢侈品、汽车、旅游等商品销售的主要因素。
30知识管理：是对企业知识资源进行管理，使每一个员工都能最大限度地贡献其积累的知识，实现知识共享的过程。
31、大量市场营销：是指大量生产某种产品。并通过众多的渠道大量推销产品，试图用这一产品来吸引市场上所有购买者。
32．产品差异市场营销：是指企业生产销售多种外观、式样、质量、型号不同的产品。
33．目标市场营销：是指企业识别各个不同的购买者群体．选择其中一一个或几个作为目标市场，运用适当的市场营销组合，集中力量为目标市场服务，满足目标市场的需要。
34．地理细分：是指企业按照消费者所在的地理位置以及其他地理变量(包括城市或农村、地形气候、交通运输等)来细分消费者市场。
35、人口细分：是指企业按照人口变量(包括年龄、性别、收入、职业、教育水平、家庭规模、家庭生命周期阶段、宗教、种族、国籍等)来细分消费者市场。
36、心理细分：是指按照消赀者的生活方式、个性等心理理变量来细分消费者市场： ．
37．行为细分：是指企业按照消费者购买或使用某种产品的时机、消费者阿追求的利益、使用者情况、消费者对某种产品的使用率、消赞者对品牌(或商店、)的忠诚程度、消费者待购阶段和消费者对产品自态度等行为变量来细分消费者市场。
38．目标市场：是指企业拟投其所好．为之服务的具有相似需要的顾客群。
39．无差异市场营销：是指企业在市场细分之后，不考虑各子市场的特性。而只注重子市场的共性．决定只推出某种单一产品．运用某种单一的市场营销组合．力求在一定程度上适合尽可能多的顾客的需求。
40、差异性市场营销：是指企业决定同时为几个子市场服务。设计不同的产品，并在渠道、促销和定价方面都加以相应的改变，以适应各个子市场的需要。
41集中性市场营销：是指企业集中所有力量，以一个或少数几个性质相似的子市场作为目标市场?试图在较少的子市场里取得较大的市场占有率。
4 2．市场定位：是指企业针对潜在顾客的心理进行营销设计，创立产品、品牌或企业在目标顾客心目中的某种形象或个性特征，保留深刻的印象和独特的位置．从而取得竞争优势。
43总固定成本：是一定时期内产品固定投人成本的总和。在一定的生产规模内，产品固定投入的总量是不变的，只要不超过这个限度，不论产量是多少•总固定成本都一样。如果增加总固定成本，只能进行大量投资、更新设备等。
44总可变成本：是一定时期内产品可变投人成本的总和。产量越大，总可变成本也越大；反之，产量越小，总可变成本也越小。
45边际收益：是指企业每多出售一件产品所增加的收人，也就是最后一件产品的卖价。
46平均固定成本：是总固定成本被产品总量均分的份额。由于短期固定成本是一个常数，产量增加，平均固定成本就会降低。
47平均可变成本：是可变总成本被产品总量均分的份额。在某一产值区间内，产量增加，平均可变成本会降低。超出了这一产值区间，产量增加将导致平均可变成本趋于增加。
48平均总成j本：是产品总成本被产品总量均分的份额。不论产量增加还是减少，平均总成本始终等于平均固定成本和平均可变成本之和。如果产量增加，平均固定成本和平均可变成本降低，那么平均总成本也一定会随之降低。
49边际成本：是增加一个单位产量相应增加的单位成本。一般地说，边际成本的变化取决于产量的大小。
50规模效益：是指各种生产要素都等比例增加时，对产量变动的影响程度。如果企业的产出增加大于投入增加，则企业支出会使规模效益增，加；如果企业的产出增加小于投入增加，则企业规模效益会减少；如果产出与投入以同样的比例增加，则规模效益不变。
51替代性需求关系：是指在购买者实际收．入不变的情况下，某项产品价格的小幅度变动将会使其关联产品的需求量出现大幅度的变动。52互补性需求关系：是指在购买者实际收入不变的情况下，虽然某项产品价格大幅度地变动．但其关联产品的需求量并不发生太大变化。
53反向定价法：是指企业依据消费者能够接受的最终销售价格，计算自己从事经营的成本和利润后，逆向推算出产品的批发价和零售价。
54市场营销组织：是指企业内部涉及市场营销活动的各个职位及其结构。
55市场营销计划：是指在研究目前市场营销状况(包括市场状况、产品状况、竞争状况、分销状况和宏观环境状况等)，分析企业所面临的主要机会与威胁、优势与劣势以及存在问题的基础上，对财务目标与市场营销目标、市场营销战略、市场营销行动方案以及预计损益表的确定和控制。
56矩阵型组织：是职能型组织与产品型组织相结合的产物，它是以原有的以直线指挥为职能部门组成的垂直领导系统为基础，又建立了一种横向的领导系统，两者结合起来就组成一个矩阵。
57．分销规划：是指建立一个有计划的、实行专业化管理的垂直营销系统，把制造商的需要与经销商的需要结合起来。
58供应链管理：是指在一个组织内集成不同功能领域，加强从直接战略供应商通过生产制造商与分销商到最终客户物流流动过程管理的体系。
59直接分销渠道：是指产品从生产者流向最终消费者的过程中不经过任何中间商转手的分销渠道。直接分销渠道主要用于分销产业用品。
60传统渠道系统：是指由各自独立的生产商、批发商、零售商和消费者组成的分销渠道。传统渠道成员之间的系统结构是松散的。
61物流：是指通过有效地安排商品的仓储、管理和转移，使商品在需要的时间到达需要的地点的经营活动。物流的任务，包括原料及最终产品从起点到最终使用点或消费点的实体移动的规划与执行，并在取得一定利润的前提下，满足顾客的需求。
62．供应链：是围绕核心企业，通过对信息流、物流、资金流的控制．从采购原材料开始．制成中间产品以及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中的将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体的功能网链结构模式。
63产品：是指能提供给市场．用于满足人们某种欲望和需要的任何事物，包括实物、服务、场所、组织、思想、主意等。
64便利品：是指消费者通常购买频繁，希望一需要即可买到-并且只需要花最少精力和最少时间去比较品牌、价格的消费品。
65选购品：是指消费者为了物色适当的物品，在购买前往往要去许多家零售商店了解和比较商品的花色、式样、质量、价格等的消费品。
66特殊品：是指消费者能识别哪些牌子的商品物美价廉，哪些牌子的商品质次价高，而且许多消费者习惯上愿意多花时间和精力去购买的消费品。
67非渴求物品：是指顾客不知道的物品，或者虽然知道却没有兴趣购买的物品。
68．产品组合：是指某一企业所生产或销售的全部产品大类、产品项目的组合。产品大类(又称产品线)是指产品类别中具有密切关系(或经由同种商业网点销售，或同属于一个价格幅度)的一组产品。
69品牌：是销售者给自己的产品规定的商业名称，通常由文字、标记、符号、图案和颜色等要素或这些要素的组合构成，用作一个销售者或销售者集团的标识，以便同竞争者的产品相区别。
70．品牌标志：是指品牌中可以被认出，但不能用言语称呼的部分。
71．品牌名称：是指品牌中可以用语言称呼的部分。
72商标：实质上是一种法律名词，是指已获得专用权并受法律保护的一个品牌或．一个品牌的一部分。
73品牌资产：是指与品牌的名字与象征相联系的资产(或负债)的集合．它能够使通过产品或服务所提供给顾客(用户)的价值增大(或减少)。品牌资产从消费者的角度来分析是指品牌随着产品的出售而带给购买者的附加利益的大小。从企业的角度来看，品牌资产即是品牌的竞争力。
74新产品采用过程：是指消费者个人由接受创新产品到成为重复购买者的各个心理阶段。
75．新产品扩散过程：是指新产品上市后随着时间的推移不断地被越来越多的消费者所采用的过程。
76．创新扩散：是指一种创新以一定的方式随时间在社会系统的各种成员间进行传播的过程。
77道德：是社会意识形态之一，是一定社会调整人们之间以及个人和社会之间的关系的行为规范的总和。
78营销道德：是调整企业与所有利益相关者之间的关系的行为规范的总和，是客观经济规律及法制以外制约企业行为的另一要素。
79功利：是指事物的内在价值或者内在的善，而不是外在价值或外在的善。
80自由原则：是指在保持社会和谐、稳定的条件下，最大限度地使人们行使同样平等的权利．尽可能让每一成员享受更多的自由。
81差异原则：是对自由原则的一种修正和补充，它要求任何社会的制度安排一方面应普遍适合社会每一成员；另一方面又要使社会底层的人们获得最大的利益，不应出现强者剥夺弱者而使弱者更弱的状况，、
82战咯控制：是指市场营销管理者采取一系列行动，使实际市场营销工作与原计划尽可能一致，在控制中通过不断评审和信息反馈对战略不断修正。
83市场营销审计：是对一个企业市场营销环境、目标、战略、组织、方法、程序和业务等进行综合的、系统的、独立的和定期性的核查，以便确定困难所在和各项机会，并提出行动计划的建议，改进市场营销管理效果。
84市场营销执行：是将市场营销计划转化为行动方案的过程，并保证这种任务的完成以实现计划的既定目标。
85企业文化：是指一个企业内部全体人员共同持有和遵循的价值标准、基本信念和行为准则。
86市场营销控制：是指管理者经常检查市场营销计划的执行情况•看看计划与实际是否一致，如果不一致或没有完成计划．就要找出原因所在，并采取适当措施和正确行动，以保证市场营销计划的完成。
87促销：是企业通过人员推销和非人员推销的方式．与潜在顾卒进行信息沟通，引发并刺激顾客的购买欲望，使其产生购买行为的蒋动和过程。
88促销组合：是指企业根据促销的需要，对广告、销售促进、宣f与人员推销等各种促销方式进行的适当选择和配合。
89广告：是由明确的发起者以公开支付费用的做法．以非人员自任何形式，对产品、服务或某项行动的意见和想法等的介绍。
90．人员推销：是指企业通过派出销售人员与一个或一个以上E能成为购买者的人交谈，作口头陈述，以推销商品，促进和扩大销售
91销售促进：是指除了人员推销、广告、宣传以外的、刺激消费三购买和经销商效益的各种市场营销活动。例如，陈列、演出、展览会示范表演以及其他推销努力。
92宣传：是指发起者无需花钱，在某种出版媒体上发布重要商：新闻，或者在广播、电视中和银幕、舞台上获得有利的报道、展示、j出．用这种非人员形式来刺激目标顾客对某种产品、服务或商业单。的需求。
93关系营销：是以系统论为基本思想，将企业置身于社会经济大环境中来考察企业的市场营销活动，认为企业营销乃是一个与消费者、竞争者、供应者、分销商、政府机构和社会组织发生互动作用的过程，企业营销活动的核心是建立并发展这些公众的良好关系。
94．网络营销：是指利用I nt ernet技术最大程度地满足客户的需求，来达到开拓市场，增加盈利的目的的营销过程。 ，
95交叉销售：是指借助CRM，发现现有顾客的多种需求，并通过满足其需求而销售多种相关服务或产品的一种新兴营销方式。
96绿色营销：是指以促进可持续发展为目标，为实现经济利益、消费者需要和环境利益的统一而开展的市场营销活动。
97整合营销：是一种系统化的营销方法，具有自身的指导理念、分析方法、思维模式和运作方式，是对抽象的、共性的营销的具体化。它是一种通过对各种营销工具和手段的系统化结合，根据环境进行即时性的动态修正，以使交换双方在交互中实现价值增值的营销理念与方法。
98整合营销传播：是指企业在经营活动过程中，以由外而内的战略观点为基础，为了与利害关系者进行有效的沟通，以营销传播管理者为主体所展开的传播战略。为了对消费者、从业人员、投资者、竞争对手等直接利害关系者和社区、大众媒体、政府、各种社会团体等间接利害关系者进行密切、有机的传播活动，营销传播管理者应该了解它们的需求，并反映到企业经营战略中去，应首先决定符合企业实情的爷种传播手段和方法的优先次序，通过计划、调整、控制等管理过程，有效地、阶段性地j整合诸多企业传播活动。
99市场营销管理过程：就是企业为实现其任务和目标而发现、分析、选择和利用市场机会的管理过程，包括如下步骤：分析市场机会、选择目标市场、设计市场营销组合、管理市场营销活动。
100市场营销调研：是指系统地设计、收集、分析并报告与企业有关的数据和研究结果。
101分区定价：就是企业把全国(或某些地区)分为若干价格区，对于卖给不同价格区顾客的某种产品，分别制定不同的地区价格。距离企业远的价格区，价格定得较高；距离企业近的价格区，价格定得较低。在各个价格区范围内实行一个价。
102企业文化：是指一个企业内部全体人员共同持有和遵循的价值标准、基本信念和行为准则。
103市场营销组合：是企业市场营销战略的一个重要组成部分，即公司为了满足这个目标顾客群的需要而加以组合的可控制的变量。这些变量可以概括为四个基本变量，即产品(Prod u ct)、价格(Pri ce)、地点(Pl a ce)和促销(Promotion)，由于这四个名词的英文字头都是“P”，所以市场营销组合又称为4 P组合。
104．市场定位：是指企业针对潜在顾客的心理进行营销设计，创立产品、品牌或企业在目标顾客心目中的某种形象或个性特征，保留深刻的印象和独特的位置，从而取得竞争优势。
105物流：是指通过有效地安排商品的仓储、管理和转移，使商品在需要的时间到达需要的地点的经营活动。
106需求的收人弹性：是指因收人变动而引起的需求的相应的变动率
107产业市场，又叫生产者市场或组织市场，它是指一切购买产品和服务并将之用于生产其他产品或服务，以供销售、出租或供应给他人的个人或组织。
108市场主导者是指在相关产品的市场上市场占有率最高的企业。
109产品生命周期是指产品从进人市场到退出市场所经历的市、场生命循环过程。
110．撇脂定价是指在产品生命周期的最初阶段，把产品的价格定得很高，以攫取最大利润，就像从鲜奶中撇取奶油。
111市场营销组合．即公司为了满足目标市场上目标顾客群的需要而加以组合的可控制的变量。
112直接重购即企业的采购部门根据过去和许多供应商打交道的经验，从供应商名单中选择供货企业，并直接重新订购过去采购的同类产业用品。
113市场营销执行市场营销执行是将市场营销计划转化为行动方案的过程，并保证这种任务的完成以实现计划的既定目标。
114交叉销售交叉销售是指借助CRM，发现现有顾客的多种需求。并通过满足其需求而销售多种相关服务或产品的一种新兴营销方式。
115．竞争者：是指那些与本企业提供的产品或服务相似，并且所服务的目标顾客也相似的其他企业。
116．市场主导者：是指在相关产品的市场上占有率最高的企业。
117市场补缺者：是指精心服务于市场的某些细小部分，而不与主要的企业竞争，只是通过专业化经营来占据有利的市场位置的企业。
118市场营销情报系统．是指市场营销人员用以了解有关外部环境发展趋势的信息的各种来源与程序。
119差异性市场营销 指企业决定同时为几个子市场服务，设计，不同的产品，并在渠道促销和定价方面都加以相应的改变，以适应各个子市场的需要。
120产品组合深度．指…个企业产品线中的每一个产品项目有多少个品种。
121．整合营销传播．是指企业在经营活动过程中，以由外而内的战略观点为基础，为了与利害关系者进行有效的沟通，以营销传播管理者为主体所展开的传播战略
简答题
1．在不同需求状况下市场营销管理的任务有哪些答：根据需求水平、时间和性质的不同，可归纳出八种不同的需求状况。在不同的需求状况下，市场营销管理的任务有所不同。(1)负需求。负需求是指绝大多数人对某种产品感到厌恶，甚至愿意出钱回避它的一种需求状况。在负需求情况下，市场营销管理的任务是改变市场营销，即分析市场为什么不喜欢这种产品以及是否可以通过产品重新设计、降低价格和积极促销的营销方案，来改变市场的信念和态度，将负需求转变为正需求。(2)无需求。无需求是指目标市场对产品毫无兴趣或漠不关，山的一种需求状况。在无需求情况下，市场营销管理的任务是刺激市场营销，即通过大力促销及其他市场营销措施，努力将产品所能提供的利益与人的自然需要和兴趣联系起来。(3)潜伏需求。潜伏需求是指相当一部分消费者对某物有强烈的需求，而现有产品或服务又无法使之满足的一种需求状况。在潜伏需求情况下，市场营销管理的任务是开发市场营销，即开展市场营销研究和潜在市场范围的测量，进而开发有效的物品和服务来满足这些需求，将潜伏需求变为现实需求。(4)下降需求。下降需求是指市场对一个或几个产品的需求呈下降趋势的一种需求状况。在下降需求情况下，市场营销管理的任务是重振市场营销，即分析需求衰退的原因，进而开拓新的目标市场，改进产品特色和外观，或采用更有效的沟通手段来重新刺激需求，使老产品开始新的生命周期，并通过创造性的产品再营销来扭转需求下降的趋势。(5)不规则需求。不规则需求
⑥ 融资易：如何培养投资理财的意识
一、首先，养成合理消费习惯
现在很多人不考虑家庭，也不考虑收入来源，使用透支或者其他种消费方式，来为未来经济买单。还有一些人，都是左手进右手出，其实这都是不可取的。个人需要知道，由俭入奢易，由奢入俭难的道理。不良的消费习惯，会让自己两手空空。作为投资者，首先就是要养成合理的消费习惯，树立良好的勤俭意识，应该把钱花在需要花的地方。
二、合理规划、保持长期理财
在不影响基本生活情况下储蓄少部分资金作为投资，当投资本金积累到一点程度时，要懂得让"钱滚钱"，能更快达到复利效果，赚钱更轻松！根据自己的承受能力选择一些理财渠道进行理财。对于投资者来说，像房易贷这样收益可达14%P2P理财产品就较为合适，门槛低，并且投资过后还可以通过债权转让随时提现。
同时，对于投资者来说，最好养成记账的习惯，并定期检讨理财计划的适宜性，真正将理财规划落实到生活当中，确立目标并坚持下去。
三、增加对自我成长支出
现在经济发展迅速，知识更新频率很快，很多对于不少投资者来说，并没有来自家庭、孩子教育的生活压力。如此，一定要有意识的的职业做规划，对于职业规划有用的技能，要抓紧时间掌握技能，为将来谋求更大的发展空间打下基础，这也是一种长远投资。
综上所述，投资理财对于大家来说并是不是一件困难的事情，要想改变自身的生活状态，让其变得越来越好，理财是必然之路。培养投资理财意识、从小事做起、增加对自我的成长的投入，相信未来的你得到自己想要的生活！
⑦ 以“增强投资者风险意识，引导理财业务向资产管理回归”为主题写一篇题目自拟2500字左右的文章。求大
增强投资者风险意识，引导理财业务向资产管理回归
近来，“大资管”、“泛资管”成为业内经常谈论的话题之一。在金融脱媒、利率市场化、金融深化，以及中国社会、经济结构变化的大背景下，资产管理行业的发展空间巨大。特别是对银行而言，新的市场环境要求银行业必须对自身的运行模式进行深刻变革，这种变革应使银行建立更有效的信贷资产配置机制和更多元的市场化业务，这种变革应把银行从传统银行变身为数据分析者、集成服务商、撮合交易者和财富管理者。商业银行要从靠“借给人钱赚钱”，到“给人管理钱赚钱”。从国际金融业的数据也可以看到，全球资产管理行业的管理资产规模远大于银行业务资产规模。因此，长远看资产管理市场潜力巨大。但在金融监管去杠杆，信用风险、流动性风险不断累积、互联网金融蓬勃发展的当下，资产管理业务如何走得更远需要我们认真思考。结合中国资产管理行业目前发展的实际，资产管理业务良性有序发展的路径选择至少应有以下两点需要把握。一是建立栅栏、回归本源。主要谈银行资产管理业务面临的压力与制度框架设计；二是边界突破，同业竞合，主要想说明新形势下的“大资管”跨界布局。
一.建立栅栏、回归本源
包括银行理财在内的资产管理业务，本质上是受托代客业务，资产管理机构按与投资者事先约定的投资范围进行资产组合配置和投资管理，投资收益与风险由投资者承担，资产管理机构履行受托、尽责的义务并收取管理费。任何存在刚性兑付的理财产品本质上都是借贷关系而非受托资产管理关系，都应对资产管理机构比照银行的监管要求计算风险资产并有充足的资本做支持，以防止监管套利。这也是08年国际金融危机后，国际金融监管机构提出“栅栏”原则以防范不同性质的业务过度交叉所带来的风险隐匿与扩散的主要原因。例如，在2013年 1月开始实施的国际会计准则第十条修正案（IFRS10）就明确规定，判断金融机构发行的理财产品或设立的对冲基金是否在金融机构自身资产负债表外核算不再单纯根据理财协议所载明的法律关系，而是看银行对理财产品或基金是否有实际“控制权”。如果其风险收益实质由银行承担，则产品或基金应在银行表内核算并计算风险资产，以避免金融机构借所谓的表外理财产品隐匿风险。因此，中国资产管理行业的制度框架设计、业务发展模式首先需要坚持的原则就是如何在法律形式与业务实质上回归代客的本源，使基础资产的风险与收益能够过手给投资者。否则，我们要讨论的就不是“资产管理业务如何走得更远”的问题，而是“能不能走得下去的问题”。对商业银行理财业务而言，既要看到中资商业银行的理财产品是我国利率市场化和资产证券化发展进程缓慢，企业直接融资市场欠发达和投资者投资渠道匮乏的背景下银行创新的产物，且经过十年的发展，目前超过十万亿规模的银行理财产品在波动的市场环境中为投资者带来了持续投资收益的同时，连通了投资与融资，推动了我国利率市场化的进程，促进了中国金融投资体系有效前沿面的逐步形成；也要看到，银行理财产品以约定收益率方式为主的发行模式以及法律地位缺失等问题，使得银行理财业务的风险收益隔离、过手机制没有真正确立，尽管法律协议上明确客户承担风险，但刚性兑付的现象客观存在。约定收益率的发行方式使得理财产品所投资基础资产的利率风险、市场风险没有传递给投资者，又由于银行声誉的背书，使得信用风险也没有传递给投资者，从而不可避免地刻上了影子银行的烙印。各行银行理财产品的发行收益率，实际反映了各行的筹资成本，其收益差别更多是各行之间的信用溢价，而不完全是理财管理能力的差别。尽管由于银行相对审慎的风险管理政策、过去十年中国经济持续的增长以及银行自身的盈利能力支持，使得银行理财业务截止目前还风险可控，但相对有利的外部环境已经发生变化。一是经济结构调整、去杠杆、去产能，必然带来流动性风险和信用风险的累积；二是在利率市场化条件下，银行盈利能力下降，银行间的并购将会出现。银行自身难保，又如何保证理财产品的刚性兑付。银行理财原有模式必然难以为继。因此，资产管理行业以及银行理财业务也应该遵循“栅栏”原则，在风险隔离的前提下，把银行理财业务的风险、收益传递给投资者，使得银行理财业务回归资产管理的本源。在我的理解中，栅栏能够成立应该有三个前提条件：第一是风险可隔离，第二是风险可计量，第三是风险可分散。金融业要解决的核心问题是“风险的处置与定价”。在银行主导的间接融资体系中，风险是被管理的。金融风险是通过银行的客户关系管理与持续信用风险监测（贷后管理）、模式/模型选择与组合管理得以控制的，储户（投资者）仅承担银行的信用风险而不承担银行贷款所对应的基础资产的风险。而在以金融市场为主导的直接融资体系中，风险处置要靠分散。普通投资者是无法进入基础资产，包括股票和债券发行企业的管理运营当中去的，而只能通过基金为代表的资产管理机构通过组合投资、动态管理来分散风险，通过对开放式产品的认购赎回，用脚投票来选择风险的承担和不承担。因此，直接融资体系中风险控制的主要手段是依靠专业化的资产管理与财富管理机构，以分散化的风险转移为主要控制手段，投资者直接承担了基础资产的风险，但由于资产管理机构的动态管理与组合投资，单一基础资产的风险被层层分解，最终能够被不同风险偏好的机构投资者、个人投资者所承受。只有理财业务或是资产管理业务的投资风险最终被投资者承担以后，才能使投资者真正获得风险收益；才能使原来集中在银行系统的信用风险得以转移出来，真正促进直接融资的发展与中国金融结构的转型；也才能使理财或是资产管理业务能够摆脱银行或是资产管理机构自身资产负债表或资本金的束缚，从而走得更远。这也正是去年10月，监管机构推出“理财直接融资工具”与“理财管理计划”的初衷。“银行理财直接融资工具”和“银行理财管理计划”这一配套业务框架制度设计的提出是在银行理财业务框架内，为了继续发挥银行理财业务为投资者创造财产性收入、推动实体经济发展、促进银行转型等积极作用的同时，解决理财业务存在的信息不透明、影子银行隐形风险积累、通道业务放大金融杠杆等问题，按照“栅栏”原则，分别在理财业务的资产端和投资端做出的规范性安排。“银行理财直接融资工具”是一种由商业银行作为发起管理人设立、直接以单一企业的债权融资为资金投向，在指定的登记托管结算机构（中央国债登记结算公司）统一登记托管、由合格投资者（银行理财管理计划）进行投资交易、在指定制定渠道进行信息披露的标准化投资载体（SPV）。“银行理财管理计划”有别于传统的银行理财产品，是商业银行发行的开放式、无预期收益率、仅投资银监会认可的标准金融工具（债券、理财直接融资工具等）并独立开户、单独管理、单独建账和单独核算的理财产品。“工具”是在信托型、合伙制之外的一种特殊目的载体（SPV），在法律形式上起到风险隔离与破产远离的作用，并保证理财资金与实体经济一一对应，避免脱实向虚。工具的创设引入外部评级、公开发行、集中薄记、持续报价、连续估值、以及最高80%的自我投资，并在向“计划”管理银行披露相关信息，使得非标准的基础资产转化为可交易、可估值、透明的标准金融产品。“计划”则借助另一个基金化的特殊目的载体，通过动态管理（开放式）、组合投资、公允估值（非预期收益率）、信息透明，做到分散风险并将基础资产的投资收益于风险过手给投资者，银行只收取管理费。因此，“计划”的特性确立以“工具”的可交易、可估值为基础，“工具”的风险传递以“计划”的组合投资为要件，工具是立栅、计划是横杆，两者缺一不可，构成了理财业务坚实的栅栏。与很多媒体着重分析“工具”对债券的替代或是对通道业务的冲击不同，我们认为整体框架设计重点不在“工具”，而在“计划”。通过理财管理计划的动态管理、组合投资解决了单一投向的集中度风险以及实体经济需要长期资金但资金端需要流动性的矛盾，增加了理财业务与实体经济的拟合程度，特别是通过“理财管理计划”的发行，促进银行理财产品向开放式净值产品转型，破除刚性兑付，使得理财业务回归本源，这是整体框架设计终点，而理财直接融资工具本身可能只是这一历史过程中的过渡产品。随着“计划”的大量发行并被投资者逐渐接受，银行理财逐步演变为中国债券市场最大的机构投资者，不仅赋予了银行应对金融脱媒与利率市场化的有效防御武器，也促进债券等直接融资市场的发展。一个强大的债券市场或债权直接融资市场与一个强大的资产管理行业相互配合。像海绵一样，银行资管的厚度可以吸纳债券市场化可能的违约风险，将会使得中国债券市也能破除刚性兑付，真正变身为企业直接融资，债券市场的发行主体层次更加丰富，信用溢价更符合企业自身的信用状况，银行理财投资的方向肯定是以公募市场债券为主。希望通过新老理财产品一段时间的并行，这些改革措施能够使得我们的理财业务在未来两三年取得政策制定制高点，因为很多时候监管政策制定带有偶发性，这可能是由一篇报道引发，也可能是由高层领导批示所引发，但政策是否符合市场导向存在疑问。通过专业化取向的监管政策制定，保证我们理财发展路径选择符合市场化的方向，是理财业务制度创新的重点。如果继续刚性兑付，理财业务将会占用银行的资本金以及银行资产负债表的资源，必将受制于银行发展边界的限制。只有银行理财产品从法律形式到业务实质真正回归代客业务、回归资产管理，银行理财才能随着金融脱媒、利率市场化的进一步发展，真正做大。所以说建立栅栏，回归本源是资产管理业务能够走得更远的前提条件。
二.边界突破、同业竞合
大资产管理时代的跨界布局主要体现在投资端的“资管投行”以及资金端的“模块化的财富管理”。投资端，作为最活跃的金融市场参与者，逐利属性决定了资产管理在不断寻求新的投资领域，其投资边界也在不断被打破，新的投资品种、新的交易技术不断纳入资产管理机构的视野。上个世纪50年代前，资产管理的精华部分还主要集中在股票市场，因为“大萧条”和二次世界大战的冲击还处于市场孕育阶段，公司债券还仅仅作为被动投资放在替补席上。二战后至60年代，经济企稳催生了公司债券发行量的急剧增长，而伴随着70年代石油危机和利率市场化进程的结束，美国国债市场拉开了长达30年的大牛市行情，债券投资才逐步成为资产管理行业主动管理的重要组成部分。至于ABS、MBS、REITs等一系列资产证券化技术和以B-S期权定价模型为代表的量化投资交易、以及对冲基金的兴起不过是上世纪70年代以后的事情。存在金融管制的领域，由于金融市场被不同的监管规则所割裂，资产管理管理机构更有冲动通过创设金融产品去打破管制与市场割裂以获得套利机会。例如上个世纪70年代，由于保险公司、银行以及储蓄贷款机构等机构投资者的被不同的“牌照”以及会计准则所限制，投资范围被区隔在特定的领域，而新兴的资产管理机构则完全没有限制，他们通过创造各种证券化方式在国债、公司债、抵押贷款等各领域进行组合投资，如同PIMCO的首席投资官Bill Gross在1986年他写的第一篇名为Bond Wars的随笔写到 “只有有人能够创造一个证券化工具，一切都可以进行套利（…anything in theworld can be arbed， if onlysomeone would create asecurity to do it）”。这些金融工具在创设之初，因为可交易性差，而往往是非标准化的和OTC的（判断标准与非标的区别不是其交易的市场，而是其可交易的本质，国外称为marketablebond与non-marketable bond）。但随着这些工具的投资价值被投资者所认识，规模的扩大与市场的成熟，使得原本非标准化的产品逐渐标准化，并成为场内交易工具。例如，成熟金融市场上银行贷款往往存在流动性较好的二级市场，因此，相伴随也同样存在可以投资贷款的基金（loan fund）。中资银行理财产品的出现与壮大，实际就是通过管制套利与创设（非标）投资工具，打通了客户资金与货币市场、债券市场、股票市场，特别是信贷市场的区隔，平滑了投资谱系中的收益风险曲线，促进了中国投资有效前沿面的形成，也成为自身快速发展的催化剂。2012年以来，中国证监会、保监会推出了一系列券商资管、基金公司子公司定向产品以及保险公司债权计划等政策，都可以看作监管机构在市场力量的推动下，放开投资管制，使得资产管理机构投资更有效的努力。未来，资产管理行业面对的投资边界还会进一步扩大，这既是由于金融产品与交易技术的创新仍层出不穷，更是由于市场的波动和信息时代的信息壁垒被打破。新的市场环境下，信用风险与流动性风险的累积使中国的资产管理行业面临前所未有的变局与波动，信息高速传递也放大了噪音所带来的扰动。传统的资产管理业务面对金融市场一般仅作为买方被动接受金融市场上的债券、股票等金融产品进行资产配置，但由于在市场缺乏有效对冲工具时，系统风险难于避免以及资产管理机构原有的信息优势被财经网站、微信、微博等新媒体、自媒体的发展不断削弱（当下，一个微信圈足够广的散户拥有的市场信息可能不比一个小券商少）等原因，对抗信用风险与市场风险的关键更在于获得收益足够的优质资产。如同打乒乓球，在无法判断对方来球旋转方向时，重板是最有效的回球方式。因此，资产管理行业竞争重点与专业能力建设除传统的市场分析与大类资产配置外，也要增加金融工具创设以获得风险与收益配比更佳的优质基础资产的能力，即寻找新α的能力，仍局限于固有投资领域的资产管理机构只能是自废武功。这方面，耶鲁基金会就是一个很好的例子。这家表现优异的长期捐赠基金管理机构是最早进入另类投资领域的资产管理者，1973年起投资杠杆收购，1976年进入风险投资基金领域，上世纪80年代使用量化对冲工具开始绝对回报策略，从而为其带来丰厚的回报。新形势下国内资产管理业务核心能力除市场投资的研究能力、大类资产的交易能力、平衡有效的风险控制能力外，还应有金融工具的创设能力和客户投资活动粘合的能力。优良资产只能是来自于实体经济。9月份曾经有个流传很广的段子—“做标债的从全球经济到美国QE、新兴市场危机到国内工业增加值、流动性分析，然后又是久期，凸性，骑乘免疫、二叉树定价，终于把收益率做到了6％，然后银行一个客户经理买了一个非标，眼睛一闭一睁，轻轻松松地做到了9％”。段子反映了市场的一种情绪，在实际路径选择上，决不能如此简单与放纵。资产管理行业应逐步建立“资管投行”的理念与模式。“资管投行”意味着资产管理行业不能仅仅充当买方被动接受金融市场上的债券、股票等金融产品，在某些时候要成为金融产品的创设者，主动去创设金融工具以融入实体经济。不同于仅为交易而存在的狭义投资银行，“资管投行”的精神在于传承商业银行的精神，利用资产管理业务获得的中长期稳定资金把投资融入不同生命周期、不同类型企业的各层面经济活动当中，包括流动资金贷款、项目融资、权益融资、并购重组、现金管理等，从而在经济增长结构性变化的背景下获得优质的资产，也更好地支持了实体经济。“资管投行”的价值一是在于将资产管理的大类资产配置的方法进一步下沉企业经济活动中，在中观组合管理的基础上通过加强微观层面与融资客户的粘合，通过对所投资资产的信用资质变化和还款来源的持续监控和管理，降低违约风险、提高投资收益；二是作为嫁接投融资的一座桥梁，“资管投行”在市场主导的直接融资体系中为企业提供中长期金融服务解决方案，帮助企业乃至实体经济突破在发展中的各种制约和瓶颈。我认为在现阶段有三个主题可供资管投行选择，一是城镇化背后的基础设施资产证券化；二是经济结构调整、过剩产能淘汰背后的并购重组；三是资本项下开放与美国经济转强背后的海外投资。如果有现成金融产品可以选择，我们可以去评估并投资，如果市场缺乏相应的产品，资产管理机构应借助资管本身的资金实力，通过内部的不同部门或是合作伙伴，创设金融工具，使得资产管理的投资触角直接作用到实体经济。资金端，传统的资产管理与投资者的粘合度弱，客户往往掌握在渠道手中。但互联网的发展使得资管业务与客户拉近了，直接改变产品服务提供商与客户、渠道之间的关系。互联网的精神内涵是“开放、平等与客户体验”。开放。按马化腾的说法，互联网是“连接一切”，我理解还要加上“拉到眼前”，通过移动互联，任何销售中介都失去了存在的价值。互联网金融下，标准化的金融产品与非金融产品一样都可以直接推送到客户眼前。平等。互联网时代，消费者之间、消费者与生产者之间也更见平等。以前，资产管理总认为投资者是分层次的，但淘宝淘宝天猫双十一350亿的交易量，证明了互联网上任何人都可能是英雄。正如David Bowie在伦敦奥运会上的歌曲“Heroes”所唱的“we can be heroes, just for oneday”。互联网金融面前，私人银行客户、财富管理客户、大众理财客户、屌丝理财客户的边界模糊了。消费者与生产者的平等，消费者参与生产决策。对金融而言，就是信息的透明。你会发现，在互联网上，你的信息占有量可能并不比一个经常上网的老太太更多些。客户通过各种自己的知识、通过专业网站，完全可以对不同机构提供的金融产品做清晰的对比。客户体验。以“客户为中心”的提法太虚化了，互联网强调把客户体验做到及至才能生存。有人说，要以“二”的精神做互联网和互联网金融。如果你做的不够好，说明你还不够“二”。因此，而互联网的开放为资产管理行业直接面对终端客户提供了条件，但也需要金融机构低下原本高傲的头，按照互联网的精神去改变自己的基因。但同时看到，复杂金融产品难以完全在互联网上进行风险的揭示与定价，因此资产管理产品直接通过互联网对接投资者或是标准化程度高的货币市场基金类的产品，或是需要提供模块化的财富管理服务。例如，互联网和资产管理相结合可以通过大数据挖掘对客户消费模式和日常资金流的进行分析从而筛选出客户的资产负债情况，收入情况，风险承受能力等一系列必要条件，并可以据此推荐适宜的投资组合。投资组合的资产则是由模块化的资产管理产品所组成，客户即可以选择“一键式投资”，也可以按照自己的特定需求做相应配置比例的调整或删改。模块化财富管理服务透过互联网这一开放平台，平等地将一切可投资资源、财富顾问服务、个性化资产配置、金融产品评级等服务完整的呈现在每一个客户面前，使得大众财富客户既能获得等同于私人银行客户一样“tailor-made”的用户体验，既借助互联网金融将服务门槛下移，这正是金融民主化的体现。但在客户层面表现出相对多样化的资产配置背后，资产管理机构仍可实现集约化的投资与管理。从资讯提供、市场研究、组合管理、模型设计、交易经纪、托管清算到平台系统，资产管理本身就是一个业态丰富的行业。资产管理行业如向投资银行、财富管理两端跨界延伸，所提出的多元化的能力要求，更使差异化发展与同业竞合成为必然。不论是银行、信托、券商、保险、基金，都有其发展的空间，但发展与合作的前提是价值提供的核心竞争能力。各类资产管理机构都应根据自身资源禀赋，确定适合的战略进行业务摆布，例如信托业可以发挥基础资产结构化设计方面的能力向投资银行发展，可以借助信托清晰的法律关系通过家族信托等工具的拓展向私人银行进军，也可以发展清算托管平台业务成长为纽约道富银行一样以托管业务见长的机构。没有价值提供能力的机构是没有生存空间的，单纯的通道业务一方面拉长了中介链，催生资管泡沫，提高了金融体系的杠杆率，增加了系统性的流动性风险；一方面使参与者心态浮躁，一味赚快钱而忽视了能力建设与基础工作的推进，最终在市场变化、政策改变之后败下阵来。间接融资体系以银行为主导，而在以金融市场为主导的直接融资体系中，资产管理行业连接投融资，具有核心地位，没有资产管理业务的良性发展，就不可能有间接融资到直接融资的转换。正所谓守正出奇，资产管理行业应坚守代客理财的本源和专业的资产配置、组合管理、风险平衡的理念，根据新的市场环境，跨界布局寻找新的收益驱动因素与资金获得方式，资产管理行业之路应该可以走得更远。
⑧ 从有意识地进行选择的范围内排除情况反复是什么意思
P2P网络借贷(%本金保障)(最高20%年转化率)(最低50元起步)
即Peer-to-peer lending，或称点对点信贷，是指社会主体利用中介机构的网络平台将自己的资金出借给者的新型商业运营模式。它是民间借贷由“线下”发展到
“线上”的结果，是公民行使自身财产权利的体现。网络技术日益发展，正规渠道受限，熟人社会的解构，通货膨胀率日益高企，投资方式限缩，个人征信体系
的不断完善，皆助推了P2P网络借贷的产生与发展。
网贷投资具有一下特点:
1. 投资门槛低。
除陆金所最低投资需要1万元以外，大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛，网贷投资是低门槛的大众理财产品，适合所有阶层的投资者。
2. 投资收益稳定。
作为约定利率的借贷产品，网贷投资的收益是比较稳定的，参照中国网贷五年来的借贷利率水平，平均而言整体的收益率水平大约在20%左右。当然近期随着营销活动较多的新平台的不断涌现，整体的收益率水平有上升的趋势。而主流的网贷平台的利率水平则是稳中有降。
3. 投资期限可规划。
网贷投资，可以根据自己的需求以及未来的实际情况，选择投资的期限，而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做在平台上借款，以满足不可预测的资金
需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限，也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金
需求。
4. 系统风险是网贷投资的主要风险。
网贷投资作为民间借贷的网络化形式，信用风险是主要的风险，也就是如果
借款人不还钱，那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国，许多作为资金中介的网贷平台充当了人的角色，如果借款人逾期不还款，那么网贷平台会先行
垫付本金或者本息，这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险，而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存
在，投资者就没有损失本金的风险。
在通胀依旧，经济形势复杂而投资者可赚钱的投资渠道不多的大背景下，网贷投资的优势就显现了出来。
首先，相比于低迷的中国股，随之消沉的开放式基金和各种私募产品，以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品，网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。
其次，网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强，变现能力比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台，早上提出提现申请，中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里，实际的流动性比货币型基金都要强。
第三，最低的投资门槛，让所有人都可以享受投资的收益，这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。
第四，相比期货等保证金交易产品，网贷投资的风险适中，而通过分散投资，风险完全在普通老百姓的承受范围之内。
最后，对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验，在大部分平台都保本的情况下，只需要选择安全的投资平台，就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能，设置后无需在线就能自动投标，适合没有时间上网的投资者。
【网贷平台在中国属于新兴的阶段，才刚刚开始，要谨防上当受骗!现在缺少法律法规的保护，理财人的权益很难保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重!】
给你推荐几篇关于防止上当受骗的文章!多学学，这个行业经过了一段痛苦的挣扎后才能有高额的回报!
一、P2P网络借贷的现状
P2P
网络借贷自年在中国产生以来，发展迅猛，呈现出经营主体成倍增加，涉及面不断拓展，资金规模不断扩大，参与人数骤增的发展趋势。根据现有的P2P
网络借贷运营模式，可将其大致归为三类:第一类，单纯中介型。P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人的中介，负责对借贷者的信息进行审核，但不分担
借款者还款不能的风险。第二类，复合中介型。借款人与运营商共担风险，借款人的本金有保障。运营商通过加强对借款人的资信审核以保证其及时还款，降低自身
坏账率。第三类，复合中介兼公益性。这类运营商在借款主体上具有特殊之处，主要针对在校大学生，带有扶贫帮困的色彩。
二、P2P网络借贷中经济犯罪发生的五种类型
P2P网络借贷有先天性的“硬伤”(如性质不明、监管缺失)，加之其自身具备的独有特征(隐蔽性强、涉及面广)，以传统民间借贷领域的经济犯罪活动为鉴，不免使人担忧P2P网络借贷是否会成为经济犯罪活动的又一“重灾区”。
(一)
主体定位不明确，游走在灰色地带。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，非法金融业务活动是指未经中国银行批准，擅自从事非法吸收公
众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。刑法第条第1款规定了擅自设立金融机构罪。P2P网络借贷并未经有关金融监管机构批准，网络借贷虽然不具有
商业银行性质，但运营主体大都由自身负责管理出借者的资金，对贷款人的条件进行审查之后将资金借出，该行为类似于商业银行的储蓄借贷业务，难免有沦为经济
犯罪行为之虞，可能构成擅自设立金融机构罪。
(二)资金来源无法核实，为洗钱犯罪提供便利。刑法第条规定了洗钱罪，该罪要求行为
人明知自己的行为是在为犯罪违法所得掩饰、隐瞒其来源和性质、为利益而故意为之，并希望这种结果发生。网络借贷的现金流循环于银行资金监管体制之外，成为
不法分子隐秘、安全、快捷的洗钱通道。但P2P网络借贷运营者仅注重借款者资金用途的审查，对于出借人的资金来源无法核查，难以认定其洗钱罪的主观故意，
故无法以洗钱罪对运营主体及贷款人的行为加以定性。
(三)借款人征信核实体系不健全，诈骗犯罪时有发生。网络借贷运营者履行了出借人对
借款人资信审查的职能，现有的审查内容多局限于个人的身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、等，但以上信息在网络中极易被伪造，而信息审核者
并不具备完全的辨识能力，很可能导致借款者凭借伪造信息，骗取借款后卷款而逃。同时，网络借贷运营者亦会出现侵吞出借人资金，出现“人去楼空”的结果，投
资人利益也无法保障。
(四)容易引发涉众型犯罪。网络借贷涉及人员多，地域范围广、隐蔽性强、监管真空、资信审查不完善等特征为非法吸
收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪提供了保护屏障，同时加大了公安机关查处、打击犯罪的难度，具有极大的社会危害性。未经有权机关批准，向社会不特定
对象以超过法定利率的方式吸收资金数额较大则构成非法吸收公众存款罪。如果将非法募集资金挥霍、逃跑、用于违法犯罪目的等，具有非法占有目的，则构成集资
诈骗罪。
(五)高额的投资回报率诱发高利转贷行为。刑法第条规定了高利转贷罪。网络借贷双方通过协商，最终确立的利率水平大多超
过了同期、同档次银行贷款利率的4倍。高额的投资回报不免会诱使但又想投机取巧之士套取金融机构信贷资金，再通过网络借贷平台将资金转贷以谋取利
益，从而构成高利转贷罪。
三、P2P网路借贷中经济犯罪防控对策
(一)改变管理思路，重视场经济的自循环体系。直
接的管制并不必然带来比由场和企业来解决问题更好的结果。因此，通过法律手段而非粗暴的行政干预来调节民间借贷行为，充分发挥场的调节作用，尽量
减少公权对私权运行的过度干预，以使其在摸索中找到适合自己发展的道路。
(二)加快制定、完善相关法律法规。通过制定“放债人条例”、
“网络借贷管理办法”等，对网络借贷的性质、地位、组织形式、监管主体、运营规范、进入与退出机制等加以具体规定，引导该行业朝着健康、有序的方向发展。
同时还可以为执法机关提供判断依据，做到有法可依，避免行的滥用。同时应修改现行法律，指明民间行为罪与非罪的界限，明确打击重点。
(三)
建立行之有效的用户识别机制。准确核实用户的个人信息是网络借贷做大做强的必要前提。网络借贷运营商应履行相应的社会责任，在力所能及范围内承担防范违法
犯罪活动的义务。对用户的身份信息，资金来源，借款用途，社会关系，信用记录，利率水平，还款情况进行准确核实，发现异常情况应及时向相关职能部门通报，
做到防患于未然。
(四)加强网络安全建设。网络借贷过程中会涉及到用户个人隐私，且多关涉个人的财产权益，为此，有必要提升网络借贷中
客户资料的保密技术，对交易过程中涉及到的个人信息安全做到专人负责，及时销毁，制定客户信息泄露的应急预案，一旦出现信息泄露，及时处理，力争将损失降
到最小。
(五)重视电子证据的收集。网络借贷活动大多通过虚拟的网络平成，因此电子证据成为支持诉讼证明活动的关键证据类型。又因为电子证据所具有的易销毁、易变更、难提取的特点，所以要提高电子证据的提取、保护意识，网络借贷运营商应对相关交易记录做好备份工作。
(六)公安机关网络监管部门加大监管力度。公安机关利用其既有的网络监管优势，设定科学合理的监管指标，构建非法金融活动打防并举的长效机制，对网络借贷运营进行实时动态监控，发现异常情况应及时会同其他部门核实，将涉众型经济犯罪活动扼杀在萌芽状态。
(七)
加大社会宣传力度，揭露犯罪分子的常用伎俩。社会大众基于牟利心理可能会忽略相关行为的违法属性，通过电视、广播、报刊、网络等媒体就犯罪的常见类型、惯
用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传，提升众和有关单位的辨别、防范能力，促使他们自觉犯罪活动。
(八)开拓更为广泛、
多元的投资渠道。场的高压调控政策令众多欲投资者望而却步，股低迷使得大众投资体心灰意冷，通货膨胀率上涨，实业投资利润回报率低，其他投资
产品亦远离大众视野，使一些投资者进入网络借贷领域。因此，开创新的投资渠道，营造良好的投资氛围亦是分散民间借贷领域的风险、改善投环境的可行举
措。
--粒粒贷客服竭诚为您服务--