融资漏斗

『壹』 优化资源开发模式 加强经济利益调节——关于矿山生态环境保护与治理的调研报告

编者按 如何转变旧的过度消耗资源、破坏生态环境的发展模式；如何转变旧的发展理念，科学配置资源，建立有效的保护生态环境政策体系，实现经济、社会、生态协调发展战略，是当前亟待解决的问题。在这个背景下，遵循人地协调发展的规律，合理利用矿产资源，把矿业活动限制在资源承载力和生态环境容量许可的限度内，特别是保护和治理恢复矿山生态环境，成为目前矿政管理工作一项重要课题。

前不久，受环境保护部科技标准司的委托，国土资源部咨询研究中心承担了《关于建立建全我国保护生态环境政策的建议》课题项目。项目组先后赴江西、浙江两省重点开展对江西省德兴铜矿和浙江省舟山市庆丰采石场矿山生态环境保护与治理工作的实地调研，以科学发展观为指导，通过综合分析研究我国资源开发与生态环境保护中存在的主要问题，着力从体制、机制、法律、法规、管理监督等方面提供政策依据，提出一些符合客观实际和可操作性政策建议。现将调研报告的精华部分选编刊发，谨供读者学习交流。

一、现状：我国矿产资源开发的双重效应

矿业开发为我国经济社会发展提供了大量的物质资源，对经济社会发展起了巨大的推动作用，产生巨大的经济效益，但同时也对生态环境造成不同程度的负面影响，矿产资源开发产生双重效应：一是矿产资源开发为我国经济的增长、财富的积累和扩大就业等方面发挥了积极的作用，为国家经济和社会的繁荣与稳定作出了巨大贡献。二是矿产资源开发同时也引起生态环境问题，往往带来污染环境、破坏生态、诱发地质灾害等方面的不利影响。

(一)矿产资源开发带来经济与社会的繁荣与稳定

矿产资源作为生产资料，是生产力组成要素，是生产力发展的重要物质基础。开发矿产资源对于推动经济社会发展，促进财富积累，增加就业岗位发挥了重要作用。

进入21世纪，由于国内需求和全球矿业市场的双重拉动，我国矿业获得持续高速发展。2005～2007年，我国矿业产值在全国工业增加值、工业总产值以及GDP总体上占1/10，矿业已成为我国国民经济的重要支柱。在资源全球化的今天，资源的占有、资源的开发以及资源的争夺已成为当今处理国际关系的重要内容。目前，全球经济危机严重冲击矿业市场，矿产品价格大幅下跌。但我国工业化、城镇化阶段，经济社会发展对矿产资源长期依赖的态势不会改变，“危”中之“机”是调整结构，夯实基础，理顺关系，蓄势待发。

(二)矿产资源开发对生态环境造成的不利影响

矿产资源开发产生的负面效应主要是引发生态环境问题，集中反映在污染环境、破坏生态和诱发地质灾害等方面。

首先，矿山及其选、冶部门直接排放的废气、粉尘及废渣使大气污染并产生酸雨，其中以硫化工业和煤炭行业最严重，污染物多为烟尘、二氧化硫、氮氧化物、一氧化碳和放射性物质，以及汞、砷、镉等有害物质。其次，我国矿业活动产生的废水主要包括矿坑水，选矿、冶炼废水及尾矿池水等。众多废水未经达标处理就随意排放，甚至直接排入地表水体中，使土壤或地表水体受到污染，其中煤矿、金属、非金属矿山的废水以酸性为主，并多含大量重金属及铜、铅、锌、砷、镉、六价铬、汞、氰化物等有毒、有害元素及悬浮物。再其次，矿山尾矿尤其是浮选尾矿中残留的选矿药剂有氯化物、氰化物、硫化物、松油、有机絮凝剂、表面活性剂等，受到阳光、雨水、空气的作用及其相互作用，就会产生有害气体、液体或酸性水，加剧重金属的流失，严重污染地下水和土壤。此外，矿山的废石、废渣的堆存还占用了大量的土地资源。据有关资料显示，我国矿业及相关行业固体废弃物堆存情况相当严重，所占比重超过了总固体废弃物的85%。

矿山开发对水资源的破坏主要表现在地下水源枯竭或流量减少。疏干排水及废水废渣的排放导致地表水、地下水系统失衡，造成大面积疏干漏斗、泉水干枯、水资源枯竭、河水断流、地表塌陷，产生地下水降落漏斗和地面沉降，影响矿山地区的生态环境。大规模的采矿活动常使地形发生较大改变，破坏原始地貌。矿山开采在占用土地的同时，还对耕地、森林、草地等造成了破坏。据不完全统计，我国因采矿占用的土地面积约586万公顷，破坏土地157万公顷，并以每年4万公顷速度递增，破坏林地面积166万公顷，破坏草地面积26.3万公顷，工矿废弃地复垦率不到12%。

此外，矿产资源开发不当还会诱发冒顶片帮、地表塌陷与裂缝、滑坡与泥石流等地质灾害。冒顶片帮是地下开采空间顶板和边帮岩石冒落、崩塌，是矿山开采最直接的地质灾害。据统计，我国有色金属地下开采矿山冒顶片帮造成的人员死亡人数占矿山总事故死亡人数的18%。采矿活动引起大面积的地表塌陷，在塌陷同时，地表出现高度、深度不等的裂缝。近十余年来，金属矿山地表塌陷呈急剧上升的势头。受采矿影响而引起的山体滑坡在全国许多矿山时有发生，废石堆积体、尾矿库等都可能诱发泥石流。据调查，全国有9000多座尾矿库，一半以上没有安全许可证，大部分是病库、危库、险库。

二、回顾：我国矿山生态环境保护与治理历程

从20世纪70年代开始，我国矿山生态环境保护与治理经历了三个发展阶段。

矿山生态环境保护与治理制度的初创时期(1972～1984年)。这时期，我国由于环境问题的日益突出和重大环境问题的爆发，开始纠正资源开发过程中对环境造成的危害的行为，并对重大矿山生态环境问题开始进行治理。随着我国《宪法》的修改完善，我国的生态环境保护工作开始步入依法、有序的发展阶段。与此同时，相应的环境保护管理机构开始建立并初具规模，保证了各项环境保护和治理制度的有效实施。

1982年，我国政府先后出台了一系列关于环境保护与治理的法规制度，强调生态环境保护的重要性。但是，针对矿山生态环境的机构和法制建设还未引起全社会的重视，矿山生态环境保护与治理仍然处在一种无序状态。虽然一些国有大型矿山对矿山环境开始保护与治理，但大多数矿山并未采取有效措施保护与治理矿山环境。20个世纪60、70年代，一些矿山就开始了土地复垦，但复垦率极低，在70年代我国有色金属矿山复垦率仅12%。

矿山生态环境治理低谷期(1985～1989年)。我国最早的矿山生态环境治理实践始于1983年，当时以云南昆阳磷矿为试点，对每吨矿石征收0.3 元，用于开采区植被及其他生态环境破坏的恢复费用，取得了良好效果。但是，1985年以来，受“大矿大开，小矿放开，有水快流，国家、集体、个人一齐上”思想影响，放松了对乡镇集体矿山企业和个体采矿活动的控制与管理，形成一哄而上，遍地开花的混乱局面。一些地方乱采乱挖，根本不采取与之相适应的矿山生态环境保护措施，开采技术落后，开发利用效益低下，致使我国矿山生态环境遭到严重破坏，生态环境恢复与治理停滞不前，举步维艰。统计数据表明，20个世纪80年代我国矿山废气处理率仅12.24%，有色金属矿山工业废水复用率58%，土地复垦率停滞不前。一些中小矿山对生态环境破坏尤为严重。

矿山生态环境保护与治理有序开展期(1990年至今)。此时，我国相应的矿山生态环境治理机构逐步建立，国家和有关政府部门制定和出台了一系列环境保护的法律、法规、标准以及相关政策措施，使矿山生态环境保护与治理逐步进入法制轨道，呈有序发展态势。原地质矿产部成立了地质环境司，专门承担矿山生态环境保护与治理的政府职能。各地方也相继成立了地质环境处及地质环境监测中心(站)，逐步完善矿山生态环境保护与治理的组织机构建设。

2002～2005年，国土资源部组织完成了《全国矿山地质环境调查与评估》工作，并发出《关于开展省级矿山环境保护与治理规划编制工作的通知》。除此之外，国土资源部和各产业部门还制定了一系列矿山生态环境保护与治理的制度、政策和措施，一些地方性法规中也涉及到矿山生态环境保护。在实际操作中，国土资源部已严格限制对生态环境有较大影响的矿产资源开发，禁止在自然保护区、重要风景区和重要地质遗迹保护区和地质灾害危险区开采矿产，严格禁止土法炼焦、炼硫、炼铁等，加强了对矿山“三废”治理的监管和查处力度。这样在很大程度上纠正了矿山开采破坏资源、环境的不正之风，维护了矿山生产的正常秩序。

2009年国土资源部出台的《矿山地质环境保护规定》，是矿山生态环境保护与治理法规建设的重大举措，将对矿山生态环境保护与治理起到重要的保障和推动作用。

三、案例：矿山生态环境保护与治理典型剖析

项目组选择对江西省德兴铜矿和浙江省舟山市庆丰采石场进行矿山生态环境保护与治理的实地调查与分析研究。一是调研德兴铜矿典型矿山生态环境保护与治理情况和问题，分析德兴铜矿资源开发对矿区周围生态环境造成的影响，总结德兴铜矿集团创建绿色生态矿山的成功经验。二是对浙江省进行调研，浙江省不仅在推进我国全面建设小康社会中发挥着引领作用，同时在矿山生态环境保护与治理中也起到了积极的典范带动作用。通过不断创新治理模式，制定有效政策措施，矿山生态环境保护与治理已取得了良好治理效果。舟山市庆丰采石场经过几年的生态环境治理，目前已取得了矿山生态环境根本改善与土地节约集约利用双丰收。

(一)江西省德兴铜矿矿山生态环境保护与治理

江西省德兴铜矿是世界五大斑岩铜矿之一，亚洲第一大铜矿山，我国最大的露天采矿场，是全国有色金属工业的重要生产基地。德兴铜矿在大规模开采矿产资源的同时，十分重视生态环境的保护与治理，效果显著，成绩斐然，被誉为全国著名绿色矿山，同时被确定为江西省生态环境监察试点单位之一。

德兴铜矿大规模矿产资源开发对矿山及周边生态环境造成较大影响，主要表现在：一是酸性废水对大坞河水及两岸土地造成严重污染，水质呈褐色，鱼虾绝迹，种植物减产。二是采场的固体废弃物占据了大量的土地资源，森林植被减少，形成多个废石裸露区，改变了这些地区地貌、水系和小气候特点，产生热岛效应，打破了矿山原有的生态环境格局。

近年来，德兴从土地复垦与生态恢复，治理酸性废水等方面加大了矿山生态环境恢复与治理的力度。从20世纪80年代初，江铜集团就开始进行生态复垦的试验研究，经过20多年的努力，现在德兴铜矿1号尾矿库近90公顷沙化土地全部被植被覆盖，坝体上建立了苗圃基地，净化水池发展水产业，基本实现了生态恢复的目标。从20世纪90年代开始，德兴铜矿在露天采矿场边坡、废石场等地开展生态恢复实验，建立植被生态恢复示范基地。截至目前，德兴铜矿已完成水龙山废石场生态复垦工程、铜厂采矿场工程机械工段绿化工程、南山堆浸厂绿化工程、大山厂原矿工段绿化工程、富家坞采矿场绿化工程、富家坞联络道绿化工程等等。德兴铜矿全矿经过20多年的艰苦奋斗，绿化面积达1110.83万平方米，绿化率96.80%，绿化覆盖率达30.28%，职工人均占有绿地面积897平方米。

被酸性废水浸泡的大坞河一直是江铜集团治理的重点。2001年通过国际互联网招标，从加拿大引进HDS先进技术治理酸性废水。将酸性废水一分为三，1/3 用于废石场喷淋浸出铜，每年回收铜金属1500吨；1/3排入尾矿库与库中碱性水中和后，返回选厂作为生产用水；1/3引入废水处理站处理达标后排入大坞河，排放的水质已基本达地面水的标准，大大改善了大坞河水环境。

德兴铜矿矿山生态环境恢复与治理经验主要有：转变观念，统一认识，齐抓共管，以我为主，不等不靠；坚持“环境影响评价”制度和“三同时”制度、“矿山生态环境保护和复垦履约保证金”制度，以保证矿山建设项目与环境保护项目同步设计、施工、完成；同时，建立了一套完整的矿山生态环境保护与治理机制，走集约化规模生产的道路，通过矿山企业兼并和股份制改制、上市融资扩大经营规模，壮大经济实力，使公司有能力逐步加大环保投入，也从根本上杜绝了乱采乱挖、盗矿，破坏环境的行为。此外，德兴还自觉接受中央和地方政府的监管，积极主动协调好与矿区居民关系，共同参与建设绿色家园活动。

(二)浙江省庆丰采石场生态环境治理复绿工程

浙江省是我国东部经济比较发达地区，在推进我国全面建设小康社会中发挥着引领作用，同时浙江省大力实施“千矿整治、百矿示范”工程和边开采边治理的计划，通过矿区整治与景观再造、矿区整治与生态公益林建设、矿区整治与建设用地复垦相结合的措施和办法，着力改善矿区自然生态环境。2008年颁布了《浙江省省级绿色矿山创建管理暂行办法》，实行分级管理逐级申报的管理模式，运用经济手段，减少破坏生态环境与资源浪费，确保矿山生态环境达到绿色矿山创建的要求，矿产资源开发逐步走上资源利用集约化、开采技术科学化、生产工艺环保化、企业管理规范化、闭坑矿区生态化的科学发展之路。对废弃矿山的治理本着“土洋结合、以土为主”的治理思路，分别采取台阶式、板槽式、回填种植式、筑穴及混喷式、人工促进自然复绿式、平整综合利用式、四旁绿化式、藤蔓植物攀爬式、大树遮挡式、挂网客上喷播式等多种整治复绿方式，取得了较好的治理效果。

浙江省舟山市位于我国东南沿海，积极主动开展“绿色矿山”创建工作，把“生态舟山”“绿色舟山”作为战略目标，实施矿山生态环境精细化管理，实现矿山环境的整治从单纯追求数量治理向质量治理转变。舟山市“百矿示范”工程——庆丰采石场生态环境治理复绿工程就是一例。庆丰采石场位于定海城区东南火龙岗山西麓，自20个世纪50年代以来，开采从未中断，已形成宽300余米，坡缘周长约700余米，开采面高达140余米的人工陡坡。随着市区的不断扩大，采石场周边已开发为居住用地及部分军事用地，矿山开采严重地威胁着坡麓附近居民的安全。同时，由于该采石场规模大，在城区的大部分地区都能见其裸露的山体，严重影响了城市的景观。为加快生态市建设步伐，2001年8月，舟山市政府决定关闭庆丰采石场，并对关闭后的采石场进行地质环境综合治理，整个工程采用扫石墙+爆破削坡+石碴回填+生态复绿的优化设计方案及复绿施工招标方式，为降低复绿工程成本，将部分矿山复绿任务“捆绑”交由开发企业限期完成，以解决矿山土地开发的前期投入。由于因地制宜地选择整治复绿施工方法，使采石场周边遗留的崩塌、滑坡地质灾害隐患明显减少，矿山自然生态基本得到修复，改善了矿区及周边人民群众生活、生产环境。2008年5月，通过了浙江省国土资源厅矿山生态环境治理复绿工程的竣工验收。该矿山生态环境治理后绿化总覆盖率达95.9%以上，其中木本植物覆盖率达30%，草本植物覆盖率70%，矿山生态环境复绿总面积达70655平方米，整理出39600平方米的可建设用地，取得了矿山生态环境根本改善与土地节约集约利用双丰收。

四、问题：制度机制亟需健全，法律法规体系有待完善

虽然我国矿山环境问题已经引起各方面的重视，但是由于环境产权制度仍未建立，无成本开发，以及利益分配不合理等方面的原因，矿山生态环境保护与治理工作滞后，总体来看，目前矿山环境保护与治理面临的主要问题有：

(1)认识不到位，重开发、轻环保。只重视经济发展而忽视环境保护的观念并未根本改变，宁可牺牲环境，也要保GDP增长。

(2)环境产权制度未建立。实践中往往因各种复杂关系使生态环境归属模糊，产权不清；一些企业未承担起对环境保护的权利和义务。现阶段如何合理界定环境产权，探索有效保护、开发利用资源的资源环境产权结构和管理制度是一个亟待解决的问题。

(3)无环境成本开发，资源价格机制未理顺。目前资源的价值没有体现资源的稀缺性，也没有将环境生态成本纳入其中，资源价格形成机制没有理顺。矿产品开发成本缺失是矿山企业尤其是民营矿山虚增利润，乃至形成暴利的原因之一，也是矿山生态环境不能根本治理的主要原因。

(4)利益分配不合理。由于矿产品环境成本缺失的部分都挤进了矿业利润，进而不可避免地会造成各个生产要素和利益分配不合理。政府和矿山企业受益而当地老百姓非但不能受益，反而因生态环境的破坏成为受害的主体。受益受损主体在时间和空间上不对称。

(5)资源开发模式不合理。当前主要存在三种开发模式：只开采矿产资源，不治理环境；先开采，后治理；边开采边治理。前两种资源开发模式不可取。把矿业经济与环境保护协调发展，才是矿山可持续发展的唯一正确之路。

(6)矿山生态环境恢复治理和评价技术标准尚未完全建立。现有评价标准已远远不能满足矿山评价要求，而且由于各地标准不统一，或根本无执行标准，给一些企业治理环境不力留下很大空间。

(7)环境治理投入不足，治理技术手段落后。我国已建立矿山生态环境治理专项基金，用于矿山环境恢复与治理，但因治理成本高，经费缺口大，治理率还不高，加上技术相对落后的粗放型治理状态，矿山生态环境恢复与治理任重道远。

(8)管理体制不完善。由于责任不明确，分工不协调，职责交叉、分散，标准不一，各相关部门依据各自职责制定和实施各种标准，未能进行充分和有效的协调，矿山生态环境治理项目实施难以到位。

(9)监管机制不健全。尚未建立专门的矿山生态环境监管执法机关，基本采用多部门不定期联合执法，缺失监管责任主体，使矿山生态环境成为监管真空。

(10)环境保护法律法规体系不完整。我国目前还没有制定具体的法律依据和管理规范鉴于矿山生态环境的复杂性，仅仅一些产业部门和地方政府制定和出台一些矿山生态环境保护与治理的法律文件和政策措施是不够的。

五、建议：加强宏观调控，用好经济调节的杠杆

通过理论分析、研究及典型案例分析，我们从八方面对矿山环境保护与治理提出政策建议，仅供决策部门在制定矿山生态环境政策和环境保护规划中作参考。

(一)理顺资源开发与环境保护的关系

按照党的十七大报告要求，“坚持节约资源和保护环境的基本国策”，“建设资源节约型、环境友好型社会”，“以人为本，全面协调可持续发展”，落实科学发展观，将人与自然和谐相处纳入经济社会可持续发展目标。解决我国矿山生态环境出现的种种问题，关键是要把矿产资源开发与矿山生态环境保护重要性的认识统一到科学发展观上来。加强矿山生态环境保护的宣传教育，增强人们的环境保护意识，理顺资源开发与环境保护的关系。

(二)发挥政府宏观调控和市场配置资源的基础性作用

政府宏观调控的基本着力点是要推动资源开发与环境保护平衡、协调发展，既要通过资源开发促进经济发展，又要保护生态环境。相关政府部门应建立资源环境安全的监控和预警机制，随时监测目标的运行发展状态，并根据警报信息和响应系统，采取相应的调控措施。通过市场调节实现矿山集约化规模发展，鼓励经济实力雄厚、技术设备先进的大型企业，兼并(收购)规模小、技术设备落后、不具备环保条件的中小型企业，形成规模经营，才能使资源配置合理，杜绝乱挖乱采、破坏生态环境的混乱现象，维护正常的生产秩序，从源头上保护矿山生态环境。

(三)建立环境产权制度和生态环境补偿机制

环境产权不明晰和缺乏产权主体，是影响矿山生态环境保护与治理的因素之一。为了调动全社会对生态环境保护的积极性，建议把环境资源视为环境资产，逐步列入资产化管理。生态环境补偿机制的构建，一是要以战略环评为前提，对生态补偿政策的有效性，对生态补偿主客体之间利益分配作出客观评价。二是要对生态补偿的标准和原则、补偿范围、补偿对象、补偿方式、补偿资金来源，以及补偿资金管理等都作出明确的规定。三是整合和完善现行的各项收费，生态环境补偿收费要做到专款专用，避免重复收费。

(四)完善资源环境税费制度，优化利益分配

(1)实施资源税改革，完善分配机制。资源税应是国家对采矿权人开采矿产资源产生的级差收益而征收的。这种级差收益随着资源禀赋、开采条件的差异而不同，因而税率也不同，应根据不同类型资源、不同开采条件计算出不同税率。实行开采优质和稀缺资源的企业多纳税，开采劣质资源的企业少纳税，从而实现利益平衡，建立税收调节的公平机制，实现资源的优化配置。与此同时，完善收益分配机制，将一部分资源税收入划归中央，加强国家对资源开发的调控，避免地方政府为了自身利益产生短期行为，过度开发矿产资源，加剧生态环境破坏。

(2)逐步实现资源环境税费立法。将矿产资源补偿收费和生态环境补偿收费逐步完善为资源环境税费，并以法律形式明确各种税目，提高矿山企业资源和生态环境安全保护意识，建立资源环境管理长效机制。

(3)实施矿山生态环境保护优惠政策。对执行矿山建设与矿山生态环境保护工程设施的设计、施工与投入“三同时”制度优秀的企业和三废资源化循环利用的企业，给予财政优惠政策，适当减免资源环境税率，降低信贷投资门槛，增加经费投入

(五)建立跨流域(省、市)的利益平衡与补偿机制

利益平衡与补偿机制主要是获益方向利益受损方通过财政专项资金转移支付方式实现补偿。受损方需要获得矿产资源禁止开采区域或限制开采区域的经济损失补偿、生态环境保护工程经济补偿以及其他资源输出补偿。受益方则按地区按比例分配上述补偿基金，通过财政转移支付对限制开发区域和禁止开发区域的受损方经济发展机会损失予以补偿。

对于跨区域、跨流域财政转移支付评估和管理协调工作需要有专门机构负责，建议由国土资源部协同环保部来统一协调，先试点再全面推广。

(六)建立矿山生态环境质量评价体系和标准体系、生态环境安全预警系统

矿山生态环境质量评价体系和标准体系由于牵涉不同的行业部门，以及部门自身的局限性，矿山生态环境质量评价体系实际还未完全建立。因此，评价体系标准的建立是矿山生态环境质量评价体系的关键。同时应建立完善生态环境安全预警系统，加强对矿山生态环境污染、地质灾害的预警预报。

(七)完善矿山生态环境监管体制，加强队伍建设

一要建立和完善矿山生态环境监管和执法体制，明确责任主体。建议在监察执法中采用分权执法为主，联合执法为辅的管理模式。二要明确政府对矿山生态环境治理与保护的职责。健全政府职责体系，正确履行政府职能，增强其公共服务的能力，努力建设服务型政府。三是加强基层队伍建设，实行矿山生态环境监理制度，提高矿山生态环境恢复治理的监管质量和水平。

(八)加快矿山生态环境保护的法规建设

当前尽快建立和完善矿山生态环境法规是十分必要的，亟需为矿山生态环境的资源性及其产权归属和产权转让、矿山环境的恢复与治理及尾矿的回收利用等方面制定一个统一的、适合各行业、各部门共同遵守执行矿山生态环境保护与治理的法律文件。同时制定配套的相关法规，使矿山生态环境产权、保护目标、恢复标准、监督职责更加明确，资金管理更加精细、环境监测与预警体系更加健全。

(原载《中国国土资源报》2009年7月3日，作者为《关于建立健全我国保护生态环境政策的建议》课题负责人，课题组成员张光弟、张兴)

『贰』 养殖生蚝的时候为什么要用水泥涂抹一下

我认为牡蛎太小或太滑而无法固结。牡蛎也是人们最喜欢的食物，因为它们具有一种海洋奶，营养成分非常高，并且会影响人体的健康。如果是这样，它将以其他方式繁殖吗？

以这种方式生长的农民应将绳索的两端固定到海床的深度，中间可以用来养殖牡蛎，中间的最佳宽度大约为40-50米，并且可以进行养殖。在家中选定海域的深度（通常每2米）配备有带绳索的漂浮物。默认情况下，绳索的长度约为3-5米。您需要注意农业。应检查家具，以查看绳索是否经常缠结。这是两种耕作方法。

『叁』 银行的职员和金融业务员分别是什么颜色领子

衣服没有具抄体规定的。银行销售业务袭员的工作内容是：

一、具体工作。

1、寻找客户。

2、对融资贷款项目写项目调查报告。

3、跟客户做分析。

4、调查项目的真实情况。

5、项目风控会议通过。

6、签订合同发放贷款或融资。

二、套用保险的一句经典：前途是光明的，道路是曲折的，金字塔是顶尖的，漏斗也是顶尖的。

三、做好一份工作后，最主要的收获是行业资源与人脉关系，信贷的人脉肯定是中上层收入高的人群。

『肆』 创业策划书的商业模式怎么写

商业计划书的读者是谁?他们关注什么?这恐怕是你在撰写商业计划书之前必须了如指掌的。做到有的放矢,必然会事半功倍。由于商业计划书的主要功能是用于融资,因此,我们根据国内外投资机构或者投资人在融资过程中发表的一些观点,并结合商业计划书的内容规范,梳理出十个关键点,并对每一个关键点以及注意事项进行了详细说明。处理好这十个关键点,既可以帮助创业者制作一份“高效搞定投资人”的商业计划书,又可以帮助创业者在与投资人沟通的过程中,把握内容重点以及有关沟通技巧。需要提醒的是,这十个关键点并非商业计划书的内容模板,也不完全是沟通过程中的陈述逻辑与顺序,只是罗列出了沟通过程中需要把握的核心内容,具体撰写或者沟通过程中,使用者应该根据个人的习惯以及项目的实际情况,重新组织撰写或者陈述的逻辑。

(一)内容摘要

摘要是对本商业计划的概述，也是对本计划基本框架(每个部分重要内容) 及特点的描述。这是吸引投资人进一步了解你的唯一机会。内容摘要需要注意以下两个要点：

一是要合理控制内容摘要的长短篇幅。在硅谷，比较标准的商业计划一般不会超过 20 页，执行摘要不超过 300 字，若是用 PPT 演示的话 PPT 最好不要超过10 张。

二是要内容言简意赅、突出亮点。即用最简洁的语言表达你计划中最具价值的内容精华。内容应着重指出：产品或服务(特殊和独有的商业机会)、创造的客户价值、行业与市场分析(包括竞争者分析)、获得成功的关键战略、管理团队的出色技能、融资要求以及投资回报前景。

(二)战略定位与商业模式

一个与众不同的战略定位与商业模式，常常会引起市场的变革并为投资者带来巨大的商业回报，也一定会从众多的商业计划书中脱颖而出，并吸引无数投资人的眼球。与此同时，投资人还期望你能够提出一个令人充满期待、看得见够得着的愿景与近期发展规划。

其具体内容包括：明确的产品或者服务定位、清晰的经营战略以及可实现的企业发展目标、特色的商业模式等。同时，要说明你选择这个战略定位与商业模式的理由?即你为何要选定这个目标市场，你为何要采取这样的经营模式与战略， 包括细分市场的选择、时机的选择、关键策略的制定，等等?

『伍』 信贷业务员的工作性质是什么

银行销售业务员的工作内容是：

一、具体工作就是：

1、寻找客户。

2、对融资贷款项目写项目调查报告。

3、跟客户做分析。

4、调查项目的真实情况。

5、项目风控会议通过。

6、签订合同发放贷款或融资。

二、套用保险的一句经典：前途是光明的，道路是曲折的，金字塔是顶尖的，漏斗也是顶尖的。

三、做好一份工作后，最主要的收获是行业资源与人脉关系，信贷的人脉肯定是中上层收入高的人群。

(5)融资漏斗扩展阅读：

审查风险：

贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。

（一）审查内容遗漏。银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。在实践中，有些商业机构会因此项造成大量资金流失，坏账等情况。

（二）没有尽职调查。在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。

（三）判断错误。银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。

『陆』 现在哪几种理财产品比较靠谱，风险低。

招行现在发售的理财产品一般都不保证本金，也不保证收益，收益和本金专都是可能因属市场变动而产生损失，建议您选择适合本人风险承受能力的产品进行投资。若您的风险承受能力较低，可考虑选择R1谨慎型或R2稳健型产品。
招行网银和手机银行均可查看招行在售、预售、过往的本外币理财产品。您可登录手机银行，通过“我的→理财→理财产品”，选择“全部”再点击漏斗按钮，可以高级筛选在售产品；或者您在该页面的顶部，可以按代码、名称搜索想要了解的产品。（温馨提示：购买前请详细阅读产品说明书）

『柒』 银行业务员具体是做什么的啊

银行业务员一般指客户经理

一、银行业务员负责做什么如下：

1、寻找客户，回

2、对融资贷款项目写项目调查报告，答

3、跟客户做分析，

4、调查项目的真实情况，

5、项目风控会议通过，

6、签订合同发放贷款或融资。

二、信贷业务员现在叫客户经理

1、销售基金、营销银行的金融产品。

2、办理信用卡、开拓客户。

3、贷前调查、贷款的贷后管理。

4、定期报送贷款分类的报表、办理贷款卡年检。

5、代办基本帐户开户、办理（注销）贷款抵押登记。

(7)融资漏斗扩展阅读

银行客户经理(BCM)可说是银行与客户交流的桥梁，工作主要是以客户为中心，处理客户存贷款及其它中间业务，并负责维护客户关系。但如果想成为出色的银行客户经理，就要有较强的公关能力和系统的营销策略，强烈的服务意识，能够积极调动商业银行的各项资源为客户提供全方位、一体化的服务。

参考资料

网络-银行客户经理

『捌』 关于手抄报

12月20日，在刚刚闭幕的共青团十五届五中全会上，海港区被团中央授予“全国团建先进县（市）”称号，这是共青团系统的最高荣誉,河北省获此殊荣的仅有三家(共青团泊头市委、共青团邯郸市峰峰矿区区委、共青团海港区委)

附:事迹材料

团徽在渤海之滨闪光

——共青团海港区委创建全国团建先进县申报材料

2006年，团区委在区委和团市委的正确领导下，始终坚持“服务大局、服务社会、服务青少年”的工作方针，只争朝夕，求实创新，团的各项品牌工作取得了新发展。截止12月，团区委获得国家级荣誉2项，省级荣誉6项，市级荣誉4项；基层团队组织获得国家级荣誉1项，省级荣誉9项，市级荣誉19项。

一、坚持以作为求发展，围绕党政中心工作和社会需求，在打造北方滨海名区中创造新业绩，以此提升团的影响力

一年来，团区委充分发挥共青团服务大局、服务社会的功能，围绕文明和谐社区创建、基层基础工作年建设与优化发展环境等工作，广泛发动团员青年，开展了一系列卓有成效的活动。

（一）认真学习落实领导讲话和上级方针政策。一是广泛开展社会主义荣辱观教育。自胡锦涛总书记提出在青少年中广泛开展社会主义荣辱观教育时，团区委第一时间向全区青少年发出“勇做践行社会主义荣辱观的先锋队”的倡议，同时在网站开设八荣八耻专题栏目。各基层团委迅速行动起来，通过广播站、宣传橱窗、板报、电视、电台、报纸等媒介广泛开展宣传活动，并采用座谈会、网上讨论、国旗下讲话、“八荣八耻”青年志愿者先行宣誓大会等形式加深对荣辱观的理解。二是开展 “迎接党代会，我为河北科学发展、和谐发展献一计”活动。团区委发动各基层团委结合实际选择至少6个题目开展各种形式的讨论。共征集建议200余条，团区委整理出有参考价值、可操作性强的的意见建议10余条上报区委。三是认真学习落实王三堂书记讲话精神。采取团区委集中学，基层团组织分头学的方式，把握王书记讲话精神实质，使广大团员青年树立紧紧围绕改革发展稳定的大局，坚持以经济建设为中心不动摇、不放松，聚精会神搞建设、一心一意谋发展，在平凡的岗位上创造一流工作业绩的理念。四是落实海港区第八次党代会精神。组织各级团组织收看中共海港区第八次代表大会录像,并就落实党代会精神开展了座谈会、研讨会等项活动，切实将党代会精神转化为工作动力，为打造北方滨海名区贡献力量。

（二）弘扬志愿精神，服务弱势群体。一是开展学雷锋志愿行动。围绕“青春在奉献中闪光——学雷锋、献真情，创建文明和谐社会”主题，团区委先后组织志愿者到敬老院慰问、去西浴场捡拾垃圾、网站开设“纪念学习雷锋活动43周年”专题网页、在海青论坛开展“雷锋精神实质”大讨论等活动。各基层团组织也开展了扎实有效的“学雷锋”活动。二是开展“爱心撒港城”活动。组织百名团干部一帮一结对资助百名贫困学生，为他们送去结对证书、慰问信和价值10000余元的生活学习用品。建立爱心储备行，接受各界价值5000余元的物资捐赠，并发放到刘家河小学贫困生手中。三是在城市青年中心中开展爱心行动。文化路街道和河东街道青年中心会员开展帮扶辖区老弱病残等人士的活动，为他们送去温暖与祝福。四是开展农民工免费体检活动。组织全区餐饮、建筑、服务等行业的农民工代表到秦皇岛脑血管病医院进行听心肺、测血压、肝功、胸透、心电图等10项免费体检。五是开展“志愿服务进社区，携手共筑新港城”国际志愿者日集中行动。全区各镇、街、社区以及各区直单位的1000余名青年志愿者积极开展志愿者招募、社会公益服务、扶老助残、卫生整治、普法宣传等志愿者活动。

（三）服务文明和谐社区创建，树立社区青年工作品牌。团区委围绕“建立良好的社区秩序、美化社区环境、完善社区服务、形成和谐的社区人际关系、提高社区青少年素质”这一总体目标，积极开展青年文明社区创建工作。一是下发了《关于加强青年文明社区创建工作的意见》，将创建青年文明社区作为街道团工作的重点，并积极协调区文明办，将青年文明社区创建工作纳入明年文明和谐社区考核目标体系。二是开展大学生进社区活动。团区委协调建材学院团委组织124名大学生赴全区62个社区担任居委会主任助理、团支部干事，协助社区开展文明和谐社区建设工作。大学生们在不断熟悉街道社区工作的同时，为社区建设出谋划策，利用自身优势开展社区活动。三是建立青年文明社区宣传栏。团区委积极筹措资金1万余元，为我区和安里、团结里、东环里等3个社区的500多个楼道设计制作了宣传栏。四是大学生志愿者帮扶社区开展扶老助残示范性社区创建工作。按照上级团委要求,我区共接收了3名“三支一扶”大学生志愿者开展此工作。3名志愿者分别被安排到建设大街新征里社区、东环路街道东环北里社区、西港路街道和安里社区。他们先后开展为脑瘫儿童送助行器、给盲人送盲杖、义务为老人理发，免费为老人体检等活动。五是开展青年志愿者“两站”进社区活动。团区委下派团结里社区干部张鹏积极联系燕山大学，组织54名青年志愿者与团结里社区残疾家庭和贫困家庭的孩子们结成了“一助一”帮扶对子，志愿者每周对这些孩子进行半天的免费家教。

(四)以基层基础工作年为统揽，扎实开展帮扶工作。基层基础工作年是我区在“十一五”开局之年，稳步推进建设北方滨海名区的重要举措，团区委积极筹措资金，为此项工作的开展注入一丝力量。一是改善农村学校办学条件。通过与市工商银行联合开展“信用卡爱心助学”活动筹措资金3万余元，将刘家河小学和鹿头山小学的桌椅全部更换为全新可升降学生桌椅。二是帮扶优秀社区团工作项目。团区委要求各街道团委围绕文明和谐社区建设筹划社区工作项目，团区委择优扶持。先后出资近万元为建设大街文明里社区、西港路街道和安里社区建设文明社区宣传栏。

(五)充分发挥青年文明号的示范带动作用，服务优化发展环境。为改善部分青年文明号集体存在的创建积极性下降、创建水平不高等现象，团区委以树楷模、立典型为途径，在全区青年文明号集体中开展了“优化发展环境，争做青年先锋” 青年文明号模范大行动活动。各级青年文明号及争创集体通过开展情况自查、分析研讨会、经验交流会、环境献策征文、服务技能大练兵等项行动，引导自身在提高服务质量的同时，更好地服务于港城发展的大环境，进而在优化全区发展环境，促进经济社会发展中发挥先锋模范作用。同时，团区委还组织全区45个青年文明号集体开展了以“优化发展环境，争做青年先锋”为主题的演讲比赛，既交流了各青年文明号创建工作经验，又展示了青年文明号成员的才艺。

(六)以保护母亲河行动为主题，服务绿化美化家乡。为在全社会倡树绿色文明意识和可持续发展意识，团区委积极组织广大团员青年开展绿色希望工程捐款活动。同时区少工委在全体少先队员中开展主题为“存储爱心、收获绿色”的绿色储蓄活动，成立“红领巾绿色银行”，全区3万余名少先队员根据自身情况选择性的参加了储蓄绿色基金、储蓄绿色口号、储蓄绿色建议活动。

二、坚持以服务创特色，结合青少年实际，在促进青少年成长成才上谋求新途径，以此巩固团的群众基础

一年来，团区委在切实为青少年成长成才提供有效服务上下功夫，千方百计地为青少年成长成才解决实际问题，在服务中做青少年的贴心人，对青少年的凝聚力不断增强。

(一)青年中心建设稳步推进，青年活动增添新阵地。年内，我区现有城市和农村青年中心进一步整合社会资源，开拓了更多贴近青年需求的工作项目，活力不断增强。为推进城市青年中心建设，团区委积极争取街道党政领导的支持，要求街道团组织与辖区各类协会、俱乐部、企业、学校沟通，为建设青年中心争取资金、场地，吸纳会员。青年中心建设工作已在我区10个街道全面铺开。

(二)希望工程开拓新领域，惠及更多青少年。为了更好地开展希望工程助学活动，帮助贫困家庭子女顺利完成学业，营造全社会爱心助学的和谐氛围，团区委采取了多项措施加强希望工程管理工作。一是健全组织制度。完善了《海港区希望工程管理办法》，制作了助学活动流程图。二是开展调查摸底，通过与学生谈话、家访、到社区调查等多种形式层层把关，全面掌握受助对象最真实全面的情况，确保贫困学生能够通过希望工程得到最及时有效的帮助，顺利完成学业。三是畅通资助渠道。依托海港区共青团网站建立希望工程爱心网，公开3225454爱心热线，社会各界可通过网络和电话直接了解待资助学生情况和资助办法，为爱心人士捐资助学开辟畅通的渠道。截止目前，通过此网站共筹集资助款21300元，76名学生得到资助。四是拓宽融资途径。积极采取市场运作的方式筹集资金为助学工作服务。联合市工商银行开展了信用卡爱心助学活动；协调河北远洋运输公司对我区百名贫困学生结对资助，至今已有50余名受助学生顺利完成9年义务教育。

(三)维权工作扎实开展，保护青少年权益。为了更好地维护我区青少年合法权益，营造青少年健康成长的良好社会环境，各级青少年维权岗结合本单位本部门职能,广泛开展情牵青年农民工、情暖服刑人员子女、情动轻微违法犯罪青少年、推行社区矫正制度和未成年刑释解教人员的安置帮教等工作。11月，在全区各级维权岗开展了“维权与你行，情筑心灵花园”青少年维权行动月活动。今年，团省委社区和维护青少年权益部两次组织人员参观了我区国家级青少年维权岗海港区法院刑二庭,并对我区青少年维权工作给予高度评价。

(四)网络文明强势推进，引导青少年健康上网。团区委依靠自身技术力量完成了海青网的建设和三次改版工作，在网站公告、团委文件等栏目中增加了团干部反馈功能；增设了学习天地、青年志愿者论坛、用户评论等栏目；对光荣榜等栏目进行了完善；实现了基层团队组织上传信息排行、视频新闻《今日海港区》网上点播；开设了百家讲坛、青年剧场等视频节目。按照团省委要求，为推动青少年网络文化建设，进一步营造健康向上、文明和谐的网络环境，开展了“新势力——河北青少年文明在线”活动。此外，为净化未成年人上网环境，团区委通过网站等形式，为家长们推荐使用互联网防黄软件——网络爸爸，为孩子营造一个健康的上网环境。开展海青论坛圣诞party活动,海青论坛网友齐聚一堂,开展互动游戏、歌曲连唱、趣味问答等形式多样的活动。

(五)文娱活动不断开展，为青少年提供娱乐舞台。联合天洋西厅开展了青年游园、青少年才艺展演等活动。其中，通过开展青少年才艺展演活动在为天洋集团营造宣传声势、展示我区青少年风采的同时，为每个承办活动的基层团委赢得2000元的活动经费。各基层团队组织也围绕青少年喜爱，经常性的开展文体娱乐活动。

三、坚持以团带队理念，以育人为根本，着力加强未成年人思想道德建设，以此培养团的后备力量

团区委、区少工委始终坚持以团带队的理念，树立品牌活动意识，加强少先队员思想道德教育，使其健康成长。

(一)培育品牌活动，万名“小虎子”活跃在港城。小虎子活动是团区委、区少工委多年培育的特色少儿假期实践活动。今年寒暑假，分别开展了主题为“我快乐、我实践、我成长”和“和谐社区、快乐家园”活动。各街道、社区团队组织围绕主题开展了“在港城奉献爱心”为贫困山区孩子捐书、“经典文化伴我行”暑期小虎子文化课堂、“体验生活——学包饺子”、小虎子“冷拼大赛”、“我为社区环保做贡献”实践活动、“爱我家园”少年儿童绘画竞赛、“我健康我快乐”趣味运动会、“小红帽”文化艺术节、“四驱”向前冲模型组装比赛、“我爱大自然”科普讲座、小虎子军训、“以物换物真快乐”跳蚤市场等各种形式新颖，寓教于乐的主题实践活动，使全区1万余名小虎子队员度过了欢乐、有意义的假期。小虎子活动对少年儿童的健康成长、和谐社区建设起到了积极地促进作用，同时为推动家庭、社会、学校三位一体教育网络的形成也起到了不可替代的作用。活动受到了少年儿童、家长、社区、学校的广泛认同与欢迎。我区开展的小虎子活动作为河北省的特色未成年人思想道德建设的典型在河北电视台《新闻联播》和《午间视野》中播出。

(二)参与构建和谐社会，互联网上展现少先队员眼中的和谐。为进一步加强对我区少年儿童的思想道德教育，引导他们积极参与和谐社会建设。同时，充分展示我区少年儿童良好的综合素质，营造健康上网的良好氛围。团区委、区少工委在全区中小学生中开展了第三届作文、绘画及摄影作品网上展评活动。此次活动以“我眼中的和谐”为主题，在网站上展示学生作品1061件。孩子们以自己观察社会和生活的视角描绘出眼中的和谐社区、和谐学校、和谐社会。

（三）展现少先队员风采，少先队影响力得到提升。团区委、区少工委10月份举行了首届少先队风采展示大赛。来自全区19所小学所组成的代表队近2000名少先队员分别以团体操、队列、鼓乐、腰鼓等形式进行了少先队礼仪队伍的表演。活动中，还对我区十佳（优秀）少先队员、辅导员、志愿辅导员及先进少先队集体进行了表彰。通过活动的开展，充分展示少先队组织风采和我区少先队员朝气蓬勃的精神风貌，提高了少先队工作者的积极性，推动少先队文化的建设与发展。

（四）开展校园安全主题教育活动，提高中小学生安全意识。为进一步加强对青少年学生的安全教育，提醒社会各界关注青少年安全，团区委在全区中小学中开展了“青少年骑车安全校园行”活动，主要包括骑车安全调研、发放教材和海报并请专业人士讲教授骑车安全课程、骑车安全知识巡展等活动，在学校掀起了“学安全、讲安全”的热潮。在团区委的带动下，各学校还联合消防部门开展了“学习、体验、珍爱生命”为主题的消防教育；联合交警部门开展“我是小小协管员，交通安全我来管”等主题教育活动。

（五）践行“八荣八耻”，征集教育活动作品。以树立社会主义荣辱观为核心，以“红领巾与光荣同行”为主题，通过以少年儿童绘画、“引导牌”设计制作和手抄报、征文、新童谣创作为主要形式征集作品，引导少年儿童知荣明耻，教育少年儿童从小树立高尚的道德追求和健康向上的精神风貌。团区委在上报的作品中评选出优秀作品300余件上报团省委，进一步展示了港城少年的风采。

四、坚持以改革促发展，突出作风转变，在团的自身建设上实现新突破，以此增强团的工作能力

有一支强有力的团干部队伍，并为他们创造一个和谐的工作环境，才能使团的各项工作顺利开展。团区委从创环境、强队伍入手，不断增强团的自身建设。

（一）努力为基层营造宽松的工作环境。团区委坚持各项工作的安排都设身处地为基层着想，真心地把困难想到前面，把协调做到前面，把问题解决到前面，使基层想干事、能干事的同志能放开手脚，大胆实践。特别注重加强与基层团委所在党委的工作联系与协调，为基层团委开展工作取得更为有力的支持。通过网站首页的意见箱，建立了基层团委对团区委畅通的工作批评和建议提出机制。对基层的每一项批评和建议，团区委都认真研究和落实，并通过网站、上站会等形式给予公开回复，以确保团区委更好地为基层开展服务。为了使基层团组织有更好的资源服务社会、服务团员青年，团区委还积极联系驻秦高校、市直团委，与我区团组织结对子，形成资源共享，这些都极大地调动了基层的积极性与主动性。

（二）团的基层组织建设不断完善，团干部管理不断规范。一是依托党建带团建，基层团组织规范化建设不断加强。严格发展团员程序，把好入口关，在保障发展团员数量的同时，更加注重发展团员的质量。二是积极作好非公有制企业建团工作，并引导他们经常开展活动。三是以“全团带基层，传统带新兴，先进带后进”为主线，在全区团组织中开展基层团建“一带一”活动，以此改变薄弱领域和新兴领域建团率不高的现状。四是加强团干部协管力度，通过团干部分组、月上站、集中学习、信息考核等制度的完善，增强团干部工作的责任感和积极性。五是开展团干部轮流讲团课、组织学习电脑网络、办公自动化、公文写作等实用知识，提高团干部工作能力。

（三）选树先进典型，激励青年学先进、做先进。团区委认真组织开展各项团系统内的先进评选，选树了一批先进单位和青年典型。团区委赵薇薇被评为全国十佳辅导员、园林局王志新同志被评为河北省保护母亲河先进个人、发改局孟凡辉被评为秦皇岛十大杰出青年、八中教师杨连印被评为秦皇岛市优秀青年教师、公安分局孙环宇同志被评为秦皇岛市优秀青年卫士等。团区委通过新闻媒体、网站等渠道积极宣传先进的感人事迹，用身边的人、身边的事推动青少年思想教育工作，使全区广大团员青年赶有目标、学有榜样。极大地调动了我区广大青年奋发进取、立志成才的积极性，也展示了我区青年良好的精神面貌。

（四）团系统作风建设不断增强。一是不折不扣地树立求真务实的工作作风。团区委每一项工作从筹划到实施，都将出实招、求实效作为首要思考条件，都要将征求基层意见、了解团员青年的所思所想所盼放到前面，真正做到干一件成一件，不图虚名，不走过场。对基层工作成绩的认定和评选先进，更是强调实绩，不迁就，不考虑平衡。团区委每周一上午都要召开碰头会，总结、通报上周工作情况，安排本周工作，以形成工作合力，共促工作开展。二是不遗余力地推进团系统的创新。我们一直注重用创新体现团组织的先进性，谋求在开拓中使工作更加贴近青年需求，在变革中更好地服务青年成长成才，始终要求团系统哪怕是一件小事也要做得与众不同。一年来，创新为我们的工作提供了不竭的动力源泉。三是不懈地倡树只争朝夕的工作作风，努力在团系统形成时不我待、雷厉风行的工作准则。四是加强团队理论学习与研究，注重理论与实践相结合，注重用调研成果指导工作，努力增强团队干部对团队工作发展趋势的把握能力和推进工作上位的能力。五是按照廉政勤政的要求不断规范工作，杜绝违反廉政规范的现象，为团员青年树立良好榜样。