国外小微企业融资

① 如何解决我国小微企业融资难的问题

针对当前小微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题，国务院于2012年2012年4月19日下发了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发〔2012〕14号)，制定了在财税、融资、创新发展、结构调整开拓市场、集聚发展、公共服务等方面支持小微企业全面发展的“国29条”，这些政策和措施必将对缓解小微企业融资难发挥重要作用。同时也要看到，小微企业融资难是多种因素造成的，缓解小微企业融资难必须标本兼治、多措并举。

(一)强化政府支持与引导

1.探索建立完善对小微企业的扶持政策体系。一是政府在规范金融市场秩序的基础上，完善小微企业的财政补贴、税收优惠等制度;二是鼓励金融机构建立科学合理的小型微型企业贷款定价机制;三是落实已出台的小型微型企业金融服务的差异化监管政策。

2.完善融资体系，引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。

3.推进小微企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用，积极发展小微企业信用担保机构，大力开展小微企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基金，专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款，对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，保证担保体系的正常运行。在现有信用担保体系的基础上筹建分支机构，为银行规避金融风险和小微企业获得贷款创造必要条件;建立贷款保险机制，积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险。

(二)完善融资市场体系，优化金融服务

1.加大银行对小微企业的金融服务力度。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。

2.培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构，对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。

3.大力开展股票市场融资。推动小微企业股份制改革，充分发挥股份制融资的作用。各地都要着重指导和培育一批成长性较好、主业突出、科技含量较高的小微企业上市融资。积极扩大中小企业板和创业板的融资规模，提升科技型小微企业的经营理念和管理水平，完善小微企业信息披露机制，努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会。

4.大力开展债券融资。发展小微企业债券市场，积极拓宽债券融资渠道，大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。放宽对小微企业债券融资的额度限制，扩大发行规模。

5.大力开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，以民间资本为主体，政府资金为引导，风险资本运作机制市场化。完善风险投资退出机制，强化国家法规政策支持。积极发展私募股权投资，大力发展创业风险投资，努力为小微企业创业发展提供融资支持。

(三)加强自身建设，提升企业形象

小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量;加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力;健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。

② 为什么说各国中小企业融资难是一个世界性难题

小微企业为什么是一个客观存在的难题呢？我们一般说小微企业融资版两大难题：一是风险高，二是权成本高。世界性都是这样，不是光我们国家，这是一个普遍性的难题。
首先看风险，因为一个国家经济发展不断有小微企业产生，中间也不断地成长壮大，但是也有不断地小微企业两三年就死掉。比如巴西80%小微企业的生命不到1年，我们国家的统计是中小企业统计平均寿命3.7年，小微企业平均寿命只有2.9年。这样一个群体，风险当然高，如果给贷给他钱，不到一年死掉了，找谁还钱。世界银行2008年有50多个国家的调查，大中小企业不良率，大企业不良率平均3.9%，中型企业不良率5.7%，小微企业不良率是7.4%。小微企业由于生命周期基本是规律性的，能够活下来、成长起来的是低概率的。所以，风险是高的，这样一个客观现实我们没有办法改变。

③ 小微企业融资都有哪些方式

小微企业常见的融资方式有：
(一)无形资产担保贷款
据相关法律规定，商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产能作为贷款质押物。
(二)自然人担保
自然人担保可采取抵押、应享受的利益质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人一切的房产、土地使用权和交通运输工具等。但若借钱方逾期偿还贷款，银行将会追究担保人的担保义务!
(三)典当融资
典当是以实物为抵押，以实物一切权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。
(四)综合授信
银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内能循环使用。
(五)信用担保贷款
目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。
(六)买房贷款
若企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、能提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行能根据销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。
当然，小微企业可以贷款的方式还远不止这些，不同的贷款机构对于企业贷款都会有相应的贷款产品，所以，企业主在申请贷款前，一定要多做了解，通过对比来选择最合适的贷款方法。

④ 小微企业融资难在哪里

小微企业的融资难融资贵由来已久。业内人士认为，小微企业融资难在全世界都是难题，回这在中国也无答法避免。小微企业普遍存在经营时间短、信用记录不规范、内部管理和财务制度不健全的问题，而银行对于小微企业的风险状况又缺乏有效的识别手段，审核成本过高。专家认为，小微企业融资难、融资贵，主要有三个方面：

第三，与金融机构的业务模式不健全有关。普惠金融服务覆盖面和渗透率偏低，符合小微企业发展特征的金融产品体系有待构建。在当前去杠杆的背景下，随着银行存款成本持续上升，表外融资回表，导致银行资金成本向企业端传导，小微企业融资成本上升尤为明显。

⑤ 小微企业融资模式创新研究 属于什么学科

小微企业很多时候是小本经营，
一旦碰到资金上的困难，
如果想到银行融资，
又从来没
有跟银行打过交道，应该遵循什么途径才最大可能地获得银行的信贷支持
?
深圳一家银行的
中小企业部负责人称，
如果归结起来，
小微企业要成功获得银行信贷，
有五个途径可以考虑。

第一个途径，企业在做生意，肯定有上下游，小企业要通过上下游的卖方、买方、未来
的现金流来考虑怎么样做银行融资。
东西卖出去了，但产业链下游很强势，
他欠款，就可把
应收帐款卖给银行，形成保理业务
;
如上游很强势，接到一个好的订单，没钱给他生产，怎
么办
?
可以向银行提出订单融资
;
如果是从事国际贸易，可提出贸易融资，比如接到国外信用
证，可跟银行形成信用证打包、押汇等等，还有出口退税，货物出口退税需要很长时间，怎
么办
?
可跟银行形成退税贷款。
如果没钱支付关税和保证金，
则可向银行申请关税保护方案，
国内还有国内信用证、
银行承兑汇票，
碰到要融资时，
小企业主应从本行业上下游去考虑问
题。

第二个途径才是用抵押物和质押物。到底用什么东西质押、抵押给银行
?
实际上，抵押
物有很多东西，不要光想着企业厂房，机器设备、原材料、产成品，只要值钱的都可以做画
押、仓单质押等等，包括生产工具、交通工具也可以考虑做抵押。

第三个途径是企业跟企业间抱团取暖，两个企业互相了解，你给我担保，我给你担保，
两者互保，如果是
N
多家抱在一起，如果其中一家出毛病了，互相之间形成连带责任，连
带捆绑。企业互保可从上下游去找，也可从行业协会找，也可从区域商业协会找资源。

第三个途径如果还不成功，
就可以第四个途径了，
也就是考虑借助外力。
外力分为两种，
一种是政府平台，
另外一种专业担保公司，
专业担保公司可以给你不完全的产权、
物权做信
用担保，深圳市有几个比较有名的信用担保公司，比如高新投、中小企业、不动产等等，还
有一系列民营担保公司。

如果四大途径均行不通，
最后一个途径就是尽量把鸡蛋全部放在一个篮子里，
即把所有
结算、
业务集中在一家银行办，
累积信用，比如企业如果在银行结算额达到一定标准，
那么
肯定会获得一定额度的贷款。

⑥ 小微企业融资模式的国际比较及借鉴

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⑦ 美国,加拿大的银行怎么样妥善解决广大小微企业融资难,融资贵,融资慢

美国制定了一套完备的、既不影响银行安全稳健经营又使小企业能够从银行获得贷款的制度安排。1953年7月，美国国会通过了《小企业法案》，规定成立小企业管理局，1958年国会又将其确定为“永久性联邦机构”。小企业管理局为小企业提供贷款担保，争取政府订单，并对小企业主提供各种培训。
在小企业贷款融资方面，小企业管理局并不直接向小企业提供贷款，而是通过与银行、信贷机构合作的方式为小企业提供贷款担保。当然并不是所有银行都能从事小企业管理局担保的贷款业务，要想从事这项业务必须获得小企业管理局的认可。目前，在美国大约有7000家商业银行与小企业管理局建立了合作贷款担保关系。
在具体贷款项目方面，小企业管理局根据贷款对象的不同需求，细化了多样化的贷款项目。这些贷款项目包括：第一类，7(a)贷款项目，主要针对出口型小企业以及在城市以外地区经营的小企业的信贷担保。第二类，微额度贷款项目，主要提供额度较小的短期贷款，该贷款项目实际贷出款项平均额度为1.3万美元。第三类，CDC/504中长期贷款项目担保，这类项目主要是长期、固定利率贷款，用于小企业购买固定资产、扩张企业规模及企业的技术升级等，并通过企业扩张，帮助增加就业。第四类，灾难贷款担保，主要针对房屋业主、私营企业、非盈利组织在房地产、个人资产、机械设备、存货和商业资产遭到破坏或损毁时提供贷款担保，以帮助小企业渡过危机。
在美国，小企业获得银行贷款需要经过以下程序：
首先，自筹启动资金。小企业主必须要有三分之一的自筹资金。
其次，资金周转计划。小企业要有一个详细可信的资金周转计划，以确保有足够的资金来源还贷。
第三，足够的抵押物。企业主必须向银行申明个人资产，譬如房子、汽车、贵重财物，以及这些资产能否用作贷款抵押。
第四，资信调查及审贷。银行对小企业进行资信调查，了解其信用，分析其资金周转计划，分析贷款和资产比例。在此过程中，企业主有责任主动与银行联系，说服银行提供贷款并最好能提供长期低息贷款。
第五，提供担保。银行如果认为可以贷款，但缺乏担保，这时银行就可能与小企业管理局的地区办事处联系，要求其为借款小企业提供担保。小企业管理局地区办事处负责人再次审核小企业的贷款申请材料。一般情况下，通过银行审查的小企业大都能获得小企业管理局的担保。
需要说明的是，小企业管理局只担保贷款的大部分而不是全部。一般来讲，15万美元及以下的贷款担保率不超过85%;15万美元以上的贷款担保率不超过75%;担保的最高贷款额度为200万美元，担保率为50%。银行可将获得小企业管理局担保的那部分贷款进行资产证券化，然后在市场上转卖。倘若借款的小企业连续2个月未能偿还应还的贷款本息，银行可以向小企业管理局要求代为偿付担保部分的贷款本息，同时终止贷款。在这种情况下，三方都会受到损失。小企业管理局有一个部门负责说服银行延长贷款偿付期或减免部分本息，同时给小企业提供管理等方面的咨询，助其渡过难关，以争取三方都有更好的结果。如果遇到企业乱花钱的情况，小企业管理局会采取强制措施，冻结小企业主个人资产，然后拍卖，一般情况下能收回60%的贷款。