金融機構抵質押物品管理辦法

1. 金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法的委員會令

中國銀行業監督管理委員會決定對《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》作如下修改：
一、第五條第二款修改為：「獲得開辦衍生產品交易業務資格的金融機構，應從事與其自身風險管理能力相適應的業務活動。金融機構從事國內首次推出的復雜的衍生產品交易業務前，應將相關材料報送監管部門，並書面咨詢監管部門的意見。」
二、第七條第一款第（六）項修改為：「外國銀行分行申請開辦衍生產品交易業務」
第七條第二款修改為：「外國銀行分行申請開辦衍生產品交易業務，應當具備上述所列條件。
其總行（地區總部）對該分行從事衍生產品交易等方面的正式授權應對交易品種和限額作出明確規定；
三、第八條第一款改為兩款，作為第一、二款：「政策性銀行、中資商業銀行（不包括城市商業銀行、農村商業銀行和農村合作銀行）開辦衍生產品交易業務，由中國銀行業監督管理委員會審批。
信託公司、金融租賃公司、財務公司、汽車金融公司開辦衍生產品交易業務，報中國銀行業監督管理委員會審批。」
第八條第三款改為第四款，修改為：「外資銀行營業性機構開辦衍生產品交易業務，應向當地銀監局提交由授權簽字人簽署的申請材料，經審查同意後，報中國銀行業監督管理委員會審批。外國銀行擬在中國境內兩家以上分行開辦衍生產品交易業務，經審查同意後，報中國銀行業監督管理委員會審批。」
四、第九條第二款修改為：「不具備第七條第一款（一）至（五）所列條件的外國銀行分行申請開辦衍生產品交易業務，應向其所在地銀監局報送下列文件：
其總行（地區總部）對該分行從事衍生產品交易品種和限額等方面的正式書面授權文件；
五、增加一條，作為第十條：「金融機構提交的衍生產品交易的會計制度，應當符合我國有關會計標准。」
六、增加一條，作為第十一條：「金融機構按本辦法規定提供的交易場所、設備和系統的安全性測試報告，原則上應當是由第三方作出的交易場所、設備和安全性測試報告。」
七、增加一條，作為第十七條：「金融機構董事會應至少每年對現行的衍生產品風險管理政策和程序進行評價，確保其與機構的資本實力、管理水平一致。」
八、第十六條改為第十九條，分為兩款，作為第一、二款，修改為：「金融機構高級管理人員要決定與本機構業務相適應的測算衍生產品交易風險敞口的指標和方法。
九、增加一條，作為第二十條：「金融機構從事風險計量、監測和控制的工作人員必須與從事衍生產品交易或營銷的人員分開，不得相互兼任。」
十、增加一條，作為第二十一條：「金融機構應當建立並嚴格執行授權和止損制度。
十一、增加一條，作為第二十九條：「金融機構要書面明確衍生產品交易主管和交易員的許可權以及責任，實行嚴格的問責制。」
十二、增加一條，作為第三十條：「金融機構要制定合理的成本和資產分析測算制度和激勵約束機制,避免其過度追求利益而增加交易風險。」
十三、增加一條，作為第三十一條：「金融機構對衍生產品交易主管和交易員應實行定期輪崗和強制帶薪休假。」
十四、第二十四條改為第三十二條。
十五、增加一條，作為第三十四條：「金融機構內審部門要定期對衍生產品交易業務風險管理制度的執行情況進行檢查。」
十六、第二十七條改為第三十六條。第三款修改為：「外國銀行分行的境外總行（地區總部）對其授權發生變動時，應及時主動向中國銀行業監督管理委員會報告。」
十七、刪去第三十條第二款。
十八、第三十一條改為第四十條，第一款修改為：「金融機構未按照本辦法或者中國銀行業監督管理委員會的要求報送有關報表、資料以及披露衍生產品交易情況的，中國銀行業監督管理委員會根據金融機構的性質按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律、法規及相關金融規章的規定，予以處罰。」
十九、第三十四條改為第四十三條。增加一款，作為第二款：「對於本辦法規定的內容，法律或行政法規另有規定的，從其規定。」
本決定自公布之日起施行。
《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》根據本決定作相應修改並對條款順序作相應調整後，重新公布。

2. 請問向非金融機構借款時以「股權出質」抵押的，工商局是否給予登記呢有沒有相關規定呀！

我國物權法規定，工商行政管理機關為非上市公司股權出質登記機關。
股權質押貸款是指借款人以其自身或第三人合法持有的某公司(上市公司、非上市股份有限公司、有限責任公司)的股權為質物向銀行申請的貸款，它是在融資擔保方式上的一種創新。

股權質押貸款的基本條件：1、申請質押的股權依法可以流通，即上市公司章程等內部規章、法律文件對公司股權的質押、轉讓未做出限制或禁止性規定。2、申請質押的股權在此次質押之前必須是未設立質押或有效質押已解除，即借款人對所質押的股權必須擁有完全的所有權與處分權。3、上市公司股票未被實行特別處理、限制轉讓或暫停上市。

我國《擔保法》及《最高人民法院關於適用<擔保法>若干問題的解釋》關於以公司股權進行質押區分上市公司和非上市公司做了不同規定，即：以上市公司的股份出質的，質押合同自股份出質向證券登記機構辦理出質登記之日起生效；以有限責任公司及非上市股份有限公司的股份出質的，質押合同自股份出質記載於股東名冊之日起生效。法律專家對後者作出修改如下：以有限責任公司或者非上市股份有限公司的股份出質的，出質人與質權人應當訂立書面合同，並向被質押股份所在公司的工商登記管理機關辦理出質登記，質押合同自登記之日起生效。

2007年10月1日開始實施的《物權法》第二百二十六條規定：以基金份額、股權出質的，當事人應當訂立書面合同；以基金份額、證券登記結算機構登記的股權出質的，質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立；以其他股權出質的，質權自工商行政管理部門辦理出質登記時設立；基金份額、股權出質後，不得轉讓，但經出質人與質權人協商同意的除外。出質人轉讓基金份額、股權所得的價款，應當向質權人提前清償債務或者提存。

股權質押貸款優勢表現在：第一，企業貸款成本低、時間快。以武漢某公司為例，公司若使用抵押房地產的方法貸款2500萬，房地產評估費、權證費及保險費用保守估計要花30萬以上，且需要2-3個月時間。而該公司此次股權質押貸款只花了數千元評估費用，登記和審批完全免費。算上前後籌備時間也只花了一個月時間。第二，銀行風險降低。從前基本沒有銀行會接受股權質押貸款，因為風險太大。企業還可以在抵押期間將股權轉讓，銀行如果找不到股東，將承受很大損失。而根據新《規定》，企業股權在質押期間，將被工商部門鎖定，無法進行轉讓，風險大大降低。

不過，單純股權質押貸款的風險也不容忽視。這主要是因為股權價值很難評估，且無法預料其保值性如何。一般來講，金融機構主要是根據企業的凈資產以及每股凈資產來確認企業股份的價值，然後按照一定的折扣率給予授信。所以銀行在開展業務的時候，仍需要選擇現金流充足、貸款期限較短、企業實力雄厚、信譽良好的企業。商業銀行在開展股權質押貸款業務時，應注意兩點：首先要清醒認識到股權質押存在的風險。股權質押屬於權利質押，相對於實物質押，股權質押存在較大的不確定性。股權變現時，其價值的實現取決於該權利對應的財產價值。股權質押的風險在於股權的價格很有可能因公司經營不善而下跌。當股權價格下跌後，轉讓股權所得的價款，有可能不足以清償債務。雖然《擔保法》規定變價收入不足抵償債務時，債務人需要就不足部分繼續進行償還。但在實際操作過程中，債務人時常因缺少能力而使進一步償還成為泡影。因此，商業銀行在接受股權質押時，還要對企業資產加以鎖定，即限制企業某些經營行為，以免股權價值被掏空。其次在接受股權質押時，須對該股權質押情況及質押成立條件進行充分了解。《擔保法》對股份和股票設定質權採取不同的生效條件：以股份質押的，質押合同自股份出質記載於股東名冊之日起生效；以股票質押的，質押合同以出質人和質權人向證券機構辦理出質登記之日起生效。因此，接受股權質押時，商業銀行一定要實際查看股東名冊或向證券登記機構查詢股權質押情況。

3. 重磅！三部門聯合發文打擊違規使用經營貸

3月26日晚，中國銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合印發了《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》(以下簡稱《通知》)。
《通知》從加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸後管理、加強銀行內部管理等方面，督促銀行業金融機構進一步強化審慎合規經營，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。同時要求進一步加強中介機構管理，建立違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。
《通知》的發布和實施，是牢牢堅持「房子是用來住的，不是用來炒的」定位，促進房地產市場平穩健康發展，提升金融服務實體經濟質效的重要舉措。下一步，銀保監會、住房和城鄉建設部以及人民銀行將密切溝通協作，聯合做好《通知》貫徹落實工作，堅決打擊經營用途貸款違規流入房地產領域的違法違規行為。
全文如下：
各銀保監局，各省、自治區、直轄市及新疆生產建設兵團住房和城鄉建設廳(委、管委、局)，中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：
近年來，個人經營性貸款、企業流動資金貸款等經營用途貸款在滿足企業臨時性周轉性資金需求、提升企業持續運行能力等方面發揮了積極作用，為做好「六穩」工作、落實「六保」任務提供了有力支持。但近期一些企業和個人違規將經營用途貸款投向房地產領域問題突出，影響房地產調控政策效果，擠占支持實體經濟特別是小微企業發展的信貸資源。為落實好黨中央、國務院關於促進房地產市場平穩健康發展的決策部署，防止經營用途貸款違規流入房地產領域，更好地支持實體經濟發展，現就有關要求通知如下。
一、加強借款人資質核查
銀行業金融機構要切實加強經營用途貸款「三查」，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經營的空殼企業發放經營用途貸款。對企業成立時間或受讓企業股權時間短於1年，以及持有被抵押房產時間低於1年的借款人，要進一步加強借款主體資質審核，對工商注冊、企業經營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業證明材料代替實質性審核。
二、加強信貸需求審核
銀行業金融機構要對經營用途貸款需求進行穿透式、實質性審核，要根據借款人實際經營需求合理確定授信總額，與企業年度經營收入、資金流水等實際經營情況相匹配。密切關注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放鬆對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業情況，進一步加強審核。對通過互聯網渠道發放的經營用途貸款，應滿足互聯網貸款管理相關規定。不得向資金流水與經營情況明顯不匹配的企業發放經營性貸款。
三、加強貸款期限管理
銀行業金融機構要做好經營用途貸款期限管理，根據借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經營用途貸款，要進一步加強風險管理，建立健全內部管理制度，建立專門統計台賬，逐筆登記並定期進行核查，確保貸款期限與借款人生產經營周期、資金收支規律相匹配，真正用於企業經營。
四、加強貸款抵押物管理
對使用房產抵押的貸款，銀行業金融機構要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數。重點審查房產交易完成後短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產時間低於1年的，審慎確定貸款抵押成數。抵押人持有被抵押房產時間低於3年的，銀行業金融機構應定期核查貸款使用情況並保存核查記錄。
五、加強貸中貸後管理
銀行業金融機構要進一步嚴格貸中貸後管理，落實資金受託支付要求，防範企業通過關聯方規避受託支付要求。加強貸後資金流向監測和預警，不得以已開展受託支付為由弱化貸後資金管控。銀行業金融機構應書面向借款人提示違規將信貸資金用於購房的法律風險和相關影響，在和借款人簽訂貸款協議時應同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發現貸款被挪用於房地產領域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，並追究相應法律責任。銀行業金融機構應通過網站公示、營業網點張貼公告等方式加強宣傳教育。
六、加強銀行內部管理
銀行業金融機構要落實主體責任，進一步強化合規意識和審慎經營理念，認真梳理經營用途貸款業務操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內部問責。要加強對分支機構經營用途貸款的監測分析。要加強員工異常行為監控，嚴防內外勾結，對相關違法違規人員依法嚴格問責。
七、加強中介機構管理
各銀行業金融機構要制定各類中介機構准入標准，建立合作機構「白名單」。對存在協助借款人套取經營用途貸款行為的中介機構，一律不得進行合作，並將相關機構名單報送地方有關管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關。要加強對合作類業務的監測統計，對與單家中介機構合作業務快速增長的情況要重點加強分析核查。
房地產中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經營貸等金融產品的咨詢和服務，不得誘導購房人違規使用經營用途資金;在提供新房、二手房買賣經紀服務時，應要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉建設部門建立房地產中介機構和人員違規行為「黑名單」，加大處罰問責力度並定期披露。
八、繼續支持好實體經濟發展
銀行業金融機構要進一步提升服務實體經濟效能，持續加大對經濟社會發展重點領域和薄弱環節的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關於金融支持小微企業發展的戰略部署，保持小微企業信貸支持政策的連續性、穩定性，發揮經營用途貸款支持實體經濟的積極作用。
九、強化協同監督檢查
各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，暢通違規問題投訴舉報方式，及時共享並聯合排查違規線索;要將經營用途貸款違規流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容，依法嚴格問責，加強聯合懲戒，將企業和個人違規挪用經營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入徵信系統。
各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構要聯合開展一次經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查，於2021年5月31日前完成排查工作，並加大對違規問題督促整改和處罰力度。

4. 涉金融案件執行中如何保護銀行抵押權益

八十年代，金融機構放貸時，要求借款人提供抵押的很少。主要是由於當時在計劃經濟體制下，企業貸款經營、借雞生蛋的意識淡薄，加之受計劃指標的制約，企業向金融機構貸款的很少。銀行將能貸出去款的多少作為考核信貸工作成績好壞的標尺，因此，只要有形式上的擔保，金融機構便可給予放貸，而主動要求借款人提供實物設定抵押的很少。近幾年，由於涉金融業務的相關法律、法規的相繼出台，各商業銀行的各項業務經營和管理日趨完善和規范。銀行所發放的貸款一般多有抵押，且以土地使用權和房屋所有權作抵押擔保成為了各商業銀行首選的重要貸款方式之一，據不完全統計約占貸款總類的80%左右。在實際操作中，相當部分銀行都十分重視抵押合同的簽訂，認為簽訂了抵押合同，就可保證貸款的安全，但忽視了抵押合同簽訂後貸款清償前即抵押期間，可能給銀行抵押權益帶來種種不利影響的依法保護和處理，不少抵押根本起不到擔保作用。以至出現有的銀行在貸款逾期後，通過訴訟並申請了執行，卻仍不能全面實現抵押權益，不能及時按量收回貸款本息。筆者現就涉金融案件執行中銀行抵押權益的有效保護方式作一初步探討。
一、抵押物轉讓或出租後，銀行抵押權益的依法保護。
在對抵押物進行處置的過程中，往往會出現以下兩種常見的情況:一種情況是抵押人未經抵押權人即銀行的同意，擅自轉讓或出租，或雖通知抵押權人銀行，銀行卻不同意轉讓或出租的。對此，根據《擔保法》第49條第1款、《城市房地產抵押管理辦法》第37條第2款和第49條、《城市房地產轉讓管理規定》第6條第7項，《城市房屋租賃管理辦法》第6條第7項的相關規定，抵押人轉讓、出租抵押物的行為應屬無效。在此情況下，抵押權銀行有權請求法院依法裁定享有抵押權，並及時通知受讓人或承租人，防止無效轉讓、出租行為對銀行抵押權益的實現造成可能的侵害。若與抵押人或第三人由此產生抵押權糾紛時，銀行則可以依法請求法院確認抵押人轉讓、出租行為無效，保護銀行抵押權益的安全。另一種情況是，抵押人將轉讓或出租抵押物的事項及時通知抵押權人銀行，銀行同意的。則根據《擔保法》第49條第3款之規定，抵押人轉讓或出租抵押物的價款，應當向抵押權銀行提前清償所擔保的債權，上述款項如不作清償債權數額的，由債務人另行清償或重新提供經抵押權銀行認可的抵押擔保，否則，抵押權銀行可以拒絕同意抵押物的轉讓或出租。為避免抵押物轉讓款明顯低於其價值，抵押權銀行應主動請求法院參與並及時追償抵押物轉讓或出租款項，防止抵押物轉讓或出租款項的無端流失。
二、原抵押范圍內土地上新增房產時，銀行抵押權益的依法保護。
根據《擔保法》第55條、《城市房地產管理法》第51條、《城市房地產抵押管理辦法》第44條之規定，房地產抵押合同簽訂後，原抵押范圍內土地上新增的房屋（包括以房屋作為抵押，其所佔用土地上新建造的房屋，或者以土地使用權作抵押，該副土地上新建造的房屋兩中情況）。不屬於抵押財產，銀行對新增房產據此就不享有抵押權和優先受償權。但在實際執行操作過程中，為便於對抵押物變現能力的有效實現，抵押權銀行應當有權請求法院將土地上新增的房屋與原抵押的房地產作為一個整體一同變賣或拍賣，抵押權銀行對原抵押房地產變賣、拍賣所得的款項依法享有優先受償權，以保證銀行抵押權益的及時實現。
三、抵押人對抵押物不享有所有權，銀行抵押權益的依法保護。
在抵押貸款中，有的抵押人對抵押物雖不享有所有權，但對其卻享有用益物權，且該用益物權能夠給權利人帶來可得利益。如果抵押人除此之外，已確無其他可供執行的財產。對這種抵押，因為《擔保法》對此雖然沒有規定，但也沒有限制。法院在執行中，為保證銀行債權的依法實現，法院應當予以認可並積極執行。並以對抵押物變賣、拍賣所得價款及時清償抵押權銀行的合法債權。
四、抵債返租，實現銀行抵押權益。
抵債返租是一種新的執行方式的探討，即將抵押人原設定的不動產抵押物，因其價值較大，經依法評估後變賣或拍賣價直接折抵給抵押權人銀行，抵押物所有權（土地一般為使用權）則歸債權人銀行所有，債權人銀行再將其租賃給他人，在同等條件下，原企業對租賃物享有優先租賃權。抵債返租可以務實地落實金融債權，進一步融洽銀企關系，有利於改善融資環境。目前，房地產抵押貸款中，以鄉、鎮企業廠房所有權及其佔有范圍內的土地使用權作抵押的現象較多，而這些企業多是無償取得土地使用權，企業的其他不動產也多屬於政府，這就使政府幹預企業的生產經營理直氣壯。原抵押的不動產抵債返租後，企業作為承租人僅對債權人銀行負責，可以不再受行政干預，在銀行的支持下，大膽投入資金進行生產經營，理順了新老企業的債權債務關系，規范和完善了企業的改制工作。這種對抵債資產的處理方式，在目前企業破產受到一定限制的情況下，可以說是金融部門對困難企業，特別是鄉、鎮企業實現抵押債權的最好方式。但在抵債返租方式的具體實施中，應當注意以下幾個問題:1、對抵押物的性質必須查清。如是否屬於抵押人所有、是否被其他法院查封、是否被租賃給其他第三人等等；2、如抵押人所設定抵押的廠房佔有范圍內的土地使用權不屬於該企業的，首先必須徵得土地使用權人和所有權人的同意（主要針對鄉鎮企業）。3、抵債返租方式僅對還貸無望的企業適用，正常生產的企業不適宜用此方式執行。
綜上，在金融案件執行中，為保證抵押債權的有效實現，防止大量國有資產的流失，筆者認為，法院對金融案件的執行必須加大公力救濟的力度，在執行維權意識上應與其他當事人一視同仁，在不違背國家有關法律、法規和金融政策的情況下，該強制執行的就應當有所為。只有這樣，金融債權案件才能得到及時有效的執行。

5. 銀行業金融機構能否兼業代理自己享有擔保物權的標的物的保險——兼談《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條

《保險兼業代理管理暫行辦法》第條規定，保險兼業代理人向保險公司投保自身的財產保險或人身保險，視為保險公司直接承保業務，保險兼業代理人不得提取代理手續費。銀行業金融機構代理財產險業務中，對自身享有擔保權利的擔保物代理客戶投保，是否應視為投保自身的財產，涉及到銀行業金融機構能否向被代理的保險人收取代理手續費，甚至能否開展此項代理業務的重大問題。現筆者就上述問題及《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的理解與適用一並進行簡要探討。 一、問題提出的背景 銀行業金融機構的保險代理的業務，屬於保險業監管部門依法核準的兼業代理業務，是銀行業金融機構中間業務的重要組成部分。該項業務作為一項行政許可，由《保險法》第127條賦予中國保監會行使。銀行兼業代理自己的客戶投保財產保險，不僅有利於銀行業金融機構方便客戶並加中間業務收入，同時更有利於各保險公司方便客戶投保，拓展財產保險普及面，增加保險業務收入，促進保險業發展。但最近，筆者在律師業務中發現，有些地方的保險業監管部門以《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條為由，對當地銀行業金融機構代理的財產險業務採取限制監管措施，取消了銀行業金融機構部分財產險代理業務，如企業財產險、建築工程險、安裝工程險、貨運險等財產險兼業代理業務等。監管部門認為，銀行業金融機構兼業代理抵押人、出質人對擔保物的投保，因相關銀行業金融機構自身即享有對擔保物的抵押權或質權，對投保的標的物享有保險利益，所以應視為為自身財產投保，因而違反了《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的立法精神。銀行業金融機構開展上述財產保險的兼業代理業務不符合代理的原則，並且，容易導致銀行業金融機構利用自身作為貸款人提供資金的地位強制客戶必須投保財產險，將相應保險和貸款一起以捆綁銷售方式搭售給客戶，涉嫌違反《反不正當競爭法》和《反壟斷法》。 二、筆者的觀點 （一）銀行業金融機構兼業代理抵押人、出質人投保自身享有擔保權利的擔保物的財產險，不應視為其投保自身財產險 《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的立法精神到底是什麼，是一個很有爭議的問題。對此問題，作為出台上述規章的中國保監會並沒有相應明確的解釋作為權威的依據。《保險法》中有關財產險的保險利益是一個在財產所有權財產性責任基礎上又廣泛擴大的概念。以財產所有權為基礎，根據不同的法律關系的設置，會產生多個主體對標的物的財產關系，如抵押權人對標的物的抵押權，質權人對標的物的質權，留置權人的留置權，佔有權人的佔有權等；對於不動產，除可產生擔保物權，還可能存在用益物權，從而一個標的物上產生了上述多個權利主體的多種財產性權利，為此一個標的物會有多個主體享有保險利益。但上述對標的物享有保險利益的諸多主體，對標的物派生的多種財產性權利是各自享有的。擁有保險利益，並不意味著其擁有全部財產權利或財產權屬，即擁有擔保物權或用益物權不能視為擁有所有權，擁有抵押權不能將質權或佔有權視為自身財產。將具有保險利益的財產視為自身財產是十分偏頗的。上述23條中說的是自身的財產，應作狹義的解釋，即自身享有的財產權利本身（財產的所有權或所有權基礎上衍生的抵押權權利、質權利等本身），而非自身具有保險利益的財產。該23條，也只適用於兼業代理機構投保自身享有的財產性權利保險的情形。地方監管機構不能隨意作擴大解釋。 造成上述觀念混淆的原因，應與對《保險法》的保險標的概念理解錯誤有關。保險標的應指保險法律關系所指向的民事權利或賠償責任，即向保險公司投保的權利或責任，而非保險標的物。 （二）上述兼業代理行為中，銀行業金融機構未就自身享有的財產權即抵押權或質權投保 銀行業金融機構對於保險標的物享有的是抵押權或質押權，抵押權或質押權是一種財產權是無疑義的。但銀行業金融機構沒有為自身的抵押權或質押權這一財產權投保；保險公司開展的更不是抵押權或質押權保險，為抵押權或質押權的無效或喪失承擔保險責任。 （三）上述保險代理業務中，銀行業金融機構不是保險合同的當事人 造成上述觀念混淆的原因，還與對《保險法》的保險利益概念理解錯誤有關。《保險法》中的保險利益，應是指保險合同投保人、被保險人、受益人對自身應承擔的民事責任或自身享有的民事權利（保險標的），在保險事故發生後，對保險標的發生的損失，或由保險公司代償從而減輕、免除自身賠償責任的利益，或向保險公司求償以減少、彌補損失的利益。而銀行業金融機構的抵押權、質押權，按擔保法規定，是及於抵押物、質押物毀損滅失後的賠償金、保險金的，該賠償金或保險金相當於抵押物、質押物毀損滅失後要求抵押人、出質人提供的補充擔保物。抵押人、出質人具有的對保險人的保險金求償權，抵押權人、質押權人並不直接享有。所以，從嚴格意義上講，銀行業金融機構盡管享有保險標的物的擔保權並及於保險金，但不是兼業代理的財產保險合同當事人。並且，根據《保險法》，財產險的當事人，只有投保人、保險人、被保險人，未設受益人。在財產險兼業代理中，銀行業金融機構既不是投保人、又不是被保險人，更不可能是受益人。同時，由於《擔保法》禁止約定債權屆滿後擔保物直接歸債權人所有，在銀行業金融機構的合同文本中，也不能約定擔保物的保險金直接歸債權人所有，只是約定就賠償金、保險金仍享有優先受償權或約定抵押權人、質權人所得賠償金、保險金‘優先清償’貸款債權。 綜上，財產險兼業代理中，銀行業金融機構代理提供擔保物的自身客戶作為保險公司客戶投保，不能視為投保自身財產險；銀行業金融機構不是這種業務中保險合同當事人。 所以，筆者認為，以《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條規定為由，對銀行業金融機構開展的企業財產險、建築工程險、安裝工程險、貨運險等財產險兼業代理業務予以取消，是沒有道理的。對銀行業金融機構監管是為了促進業務的開展和保險市場發展，對業務的監管和規范存在於業務開展中。對銀行業金融機構財產保險兼業代理業務的上述限制監管措施，不是保險市場監管和促進保險市場發展的根本所在。 公平競爭的市場秩序和被保險人合法權益的保障，以較多的和多元化市場主體的存在為基礎，同時，保險市場的建設也應以給予客戶更多的便利為目標追求。而取消銀行業金融機構開展的上述業務，不利於銀行和保險公司兩方面主體方便客戶的需要，不符合保險業、銀行業金融機構和客戶各方面的現實要求和根本利益。 蘇躍龍，律師。河北冀華律師事務所合夥人、副主任，金融、證券業務部主任。

6. 抵質押貸系統是如何開發的

抵質押貸系統針對小額貸款公司等金融機構的業務管理需求，研發設計的一款智能貸前貸後管理系統;迪蒙系統基於銀行系統架構設計，採用分布式的系統架構支持橫向擴展，可有效應對交易量的爆發式增長，兼容性高、運營穩定、可拓展性強。

其他類型的系統:

信用貸：通過評估借款人的信譽來發放相應額度貸款，借款人不需要提供擔保。

抵質押貸：借款者以一定的抵質押品作為物品保證向金融機構獲得貸款。

催收管理：專業處理銀行、小貸公司、P2P企業、委外催收公司等企業逾期賬款。

7. 如何提高商業銀行抵質押品管理的有效性

對於發生重大操作風險事件而未在規定時限內採取有效整改措施的商業銀行。商業銀行應按照規定向銀監會或其派出機構報送與操作風險有關的報告、泄漏或丟失涉密資料，提交整改方案並採取整改措施.jpg" target="_blank" title="點擊查看大圖" class="illustration_alink"><img class="illustration" src="http://c.hiphotos，詐騙商業銀行或其他涉案金額1000萬元以上的案件；
（二）造成商業銀行重要數據、賬冊，造成在涉及兩個或兩個以上省（自治區、直轄市）范圍內中斷業務3小時以上，在涉及一個省（自治區操作風險監管
第二十三條商業銀行的操作風險管理政策和程序應報銀監會備案.，商業銀行應當在規定的時限內，銀監會將依法採取相關監管措施。
<a href=" http:="" c、重要空白憑證嚴重損毀、丟失；（六）其他涉及損失金額可能超過商業銀行資本凈額1‰的操作風險事件；
（七）銀監會規定其他需要報告的重大事件。
第二十五條銀監會對商業銀行有關操作風險管理的政策、程序和做法進行定期的檢查評估.com//wh%3D600%2C800/sign=/.jpg" esrc="http://c.hiphotos。委託社會中介機構對其操作風險管理體系進行審計的，可能影響金融穩定，造成經濟秩序混亂的事件；
（四）高管人員嚴重違規；
（五）發生不可抗力導致嚴重損失，造成直接經濟損失1000萬元以上的事故、自然災害.hiphotos..com//pic/item/。
第二十六條對於銀監會在監管中發現的有關操作風險管理的問題，還應提交外部審計報告。
第二十四條商業銀行應及時向銀監會或其派出機構報告下列重大操作風險事件：
（一）搶劫商業銀行或運鈔車、盜竊銀行業金融機構現金30萬元以上的案件.、直轄市）范圍內中斷業務6小時以上，嚴重影響正常工作開展的事件；
（三）盜竊、出賣。主要內容包括：
（一）商業銀行操作風險管理程序的有效性；
（二）商業銀行監測和報告操作風險的方法，包括關鍵操作風險指標和操作風險損失數據；
（三）商業銀行及時有效處理操作風險事件和薄弱環節的措施；
（四）商業銀行操作風險管理程序中的內控、檢查和內審程序；
（五）商業銀行災難恢復和業務連續方案的質量和全面性；
（六）計提的抵禦操作風險所需資本的充足水平；
（七）操作風險管理的其他情況

8. 《金融機構管理規定》被什麼法律取代了

被《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業銀行法》但《金融機構管理規定》還部分有效。

9. 問下抵質押貸系統是怎麼做的

抵質押貸是京東金融及相關合作機構聯合推出的貸款產品，目前有房抵貸和車抵貸兩種。