三變精準扶貧金融機構產品創新

⑴ 金融扶貧如何推動深度貧困地區脫貧

推進深度貧困地區的貧困人口脫貧致富，既是黨中央實現全面小康社會的重要戰略舉措，也是地方政府頭等大事和第一民生工程。筆者認為，新時代金融業做好深度貧困地區精準扶貧工作，應當通過金融資源把支持深度貧困地區發展產業作為重要基礎，堅持將產業脫貧與主導產業發展、新型經營主體培育、生產經營方式轉變相結合，探索高效推進深度貧困地區貧困戶脫貧的產業扶貧模式：一是重點支持產業扶貧。通過信貸支持農業龍頭企業、種養殖專業大戶等新型經濟體發展鏈式經營，帶動更多的農村貧困戶參與其生產經營鏈，從而脫貧致富。二是合力創新金融扶貧新路徑。積極與金融公司合作，創新金融扶貧產品，帶動深度貧困地區相關部門參與，共同開發針對貧困戶的資產增值產品，通過產品研發主體+合作社+擔保公司+保險公司+龍頭企業的運行模式，有效解決貧困戶無技術、無項目、貸款使用效益低下的難題。三是穩步推進就業扶貧培訓。通過信貸支持相關培訓機構，強化職業技能培訓，瞄準貧困戶的勞動需求，進行有針對性的引導性培訓和技能性培訓，提高深度貧困地區的貧困人員技能水平，增加務工收入；通過信貸支持深度貧困地區能人帶動貧困戶勞動力外出務工，持續增加貧困戶工次性收入；通過信貸支持貧困地區企業、種養殖大戶或當地致富帶頭人，在貧困地區創辦農業社會化服務組織，解除外出務工人員的後顧之憂，使其長期穩定務工，促進盡快脫貧致富。

⑵ 金融產品創新有哪些方法

1.借鑒產業政策，做好風險防範：目前，不同政策部門和不同專家、學者對金融產品創新的監管思路和發展問題上有不同的意見。其中，一種觀點認為，在發展新的金融產品時，必須要先建立規則，充分借鑒國際經驗。這種說法有一定的道理，但在實踐中存在一些問題。首先，國際范圍內的經驗和教訓並不相同，不同國家之間存在顯著差異。另外，在缺乏實踐經驗的基礎上建立規則往往需要花費很長時間，甚至規則始終不得出台，建好的規則的可操作性和健全性也有待進一步觀察。從方法論上看，一切必須先建規則才能實踐，有悖於人類通過實踐提高認識的客觀規律。因此，在現階段的金融產品創新過程中，可以更多地借鑒產業政策的有關做法，通過設立正面清單和負面清單的方法加以規范和解決。對於那些國際范圍內較為成熟的產品，具有較強風險控制能力的金融機構在開展創新業務時可採取負面清單的做法，也就是說「未經法律明確禁止的業務品種，均可以開發」。而對於那些不是十分成熟、有可能帶來系統性風險的金融產品，則採取正面清單的方式加以規范。

2.細分市場，尋找利基點：利基市場是指被競爭對手所忽視而又能帶來利潤的細分市場。在做好大眾化產品的開發和營銷的同時，區分細分市場，尋找特殊小群體客戶的需求，已成為開拓新產品的一條有效途徑。尤其是在個人金融市場的產品創新中，客戶在區域、年齡、職業、教育、收入等方面存在差異，因此會產生不同的需求。如國內一些銀行按客戶群體不同的年齡段開發了「學生投資理財計劃」「婚禮儲蓄」等。

3.金融機構之間互相合作：互相合作開發新產品的趨勢在國外已遍及各類金融機構，如商業銀行與證券公司、商業銀行與保險公司、信託銀行與證券公司、國內銀行與國外銀行之間都可以開發出組合式金融產品或金融服務方式。

4.明確金融產品的定位：在金融創新產品的過程中，要合理明確金融產品的定位，主要區分面向機構投資者和面向個人的產品。鑒於機構投資者一般擁有機構優勢，有較強的分析判斷和抗風險能力，因此面向機構投資者的產品在許可證上更為寬松，面向個人的金融產品在准入方面應更為謹慎，在信息披露和監管方面應更為嚴格。其中，針對高端客戶的金融創新產品和普遍服務的金融創新產品應有所區別。此外，對於一些包括衍生品在內的定價策略和風險控制更為復雜，面向復雜的金融機構的金融創新產品也需要在監管上加以區別對待。

5.滿足客戶需求，實現「利益最大化」：金融產品創新的一個重要原則是從客戶的需求和利益出發，使產品盡可能滿足客戶「利益最大化」的投資目標，在方便客戶、使客戶滿意的同時，為自身帶來良好效益。

⑶ 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問

⑷ 實施精準扶貧"金融+"可以做哪些創新

創新模式聯結企業農戶。在深入調研論證的基礎上，縣上確立了「農戶貸款+帶資入股+就業分紅」金融支持精準扶貧模式，用最簡便的方式確保符合條件的精準扶貧戶得到免抵押、免擔保、5萬元以下、3年以內的小額信用貸款。堅持「自願互利、市場導向、因地制宜」的原則，從15980戶農戶中篩選出有勞動能力參與企業就業、自願出資入股的3334戶建檔立卡貧困戶，把精準扶貧貼息貸款5萬元通過帶資入股分紅的形式參與到實力較強、發展前景廣闊的華盛農業、天潤菊香、喬治民豐、宇新牧業和華胥農業等5家龍頭企業，建立起以貧困戶為核心、以扶貧效益為關鍵的扶貧開發利益聯結和互助合作機制，企業對帶資入股貧困戶勞動力優先安置就業，並對5萬元的入股資金按照每年不少於4000元進行分紅。

拓寬渠道幫助農民增收。這種金融扶持創新模式可以從五個方面拓寬貧困戶的增收渠道：第一，不論盈虧，企業都要按照每年不少於4000元對帶資入股的貧困戶進行分紅，增加了貧困戶股本性收益；第二，通過龍頭企業對貧困戶實施土地流轉，使貧困戶從土地資本中增加收入；第三，帶資入股貧困戶勞動力優先安排到企業就業，月工資不低於2200元，增加了勞務收入；第四，龍頭企業通過給貧困戶提供種子、農葯、化肥等農用物資扶持壯大特色產業，收購農產品，有效解決農產品銷路難、價格低的問題，進一步拓寬了農產品銷售渠道，使貧困戶通過農產品銷售增收脫貧；第五，通過政府貼息，農戶免除了正常貸款利息，增加了利息收入。

建立機制保障貸款安全。為確保精準扶貧專項貸款放得准、用得好、收得回、見成效，縣上制定了《清水縣精準扶貧專項貸款使用監督管理暫行辦法》，對企業帶動型貸款，由審計、財政等部門每季度對入股資金流向、使用情況進行一次專項督查，督促企業規范使用貸款，按季度兌現分紅；由金融部門對龍頭企業存款賬戶進行監管，對大額支付或與生產經營無關的支付及時預警。一旦發現龍頭企業將貸款用於與農業產業化發展無關的支出或違規使用資金的，由縣財政局終止貸款並提前收回本息。同時對帶動型貧困戶貸款，採取第一書記、村書記、村主任、村文書、鄰居5人簽字證明的監督方式，由龍頭企業採取足值有效的抵押或質押的方式進行擔保，並承諾入股資金必須用於發展縣域特色優勢產業和農產品原材料的購入，必須按時足額支付貧困戶帶資入企收益、按期償還入股貸款，無論盈虧必須保證向貧困戶每年支付不少於4000元的分紅，有效保障了群眾利益。

⑸ 金融產品的產品創新

我們經常聽到「金融抄創新」，現實中，金融創新更多的是金融產品創新。
近30年來，創新是最時尚的。華爾街的「精英們」更不甘落後。他們絞盡腦汁，不斷花樣翻新，創造出各種各樣的金融產品，結果導致美國這棵金融大樹嚴重失衡，不堪重負。
這就是這次華爾街幾近「自我毀滅」的系統和市場原因，這也是為什麼美國民眾很不情願救華爾街的原因之一。金融創新是好事，應予鼓勵，但不能違背金融規律，更不能違背天地規律，因為地球萬物都無法擺脫天地規律的制約。

⑹ 金融創新產品的促進其他創新

1.金融產品創新對金融制度創新和金融機構創新的推動。
金融制度和金融機構在金融領域內具有相對的穩定性，但當金融產品大量創新並迅速進入市場的時候，必然觸及甚至突破金融秩序，金融監管、金融機構設置等現行制度條例和法律法規，促使當局在發展經濟和有效監管的雙重壓力下，推動金融制度和金融機構的創新和發展。雖然這個過程是極其復雜極其艱難的，是漸進的，但這個推動力是巨大的不可忽視的。縱觀世界各國金融制度的變革無一不是從金融產品的創新為發端的，在金融業最活躍最強大的美國尤其如此。
2.金融產品創新對金融市場創新的推動。
金融市場是金融產品交易的場所，只有交易量不斷增漲，新產品不斷涌現，交易者越來越多的市場，才是一個欣欣向榮的市場。可以看到沒有國際金融資金清算工具就沒有離岸金融市場；沒有大額可轉讓存單、承兌匯票和債券股票等金融產品就沒有蓬勃發展的貨幣市場和資本市場。事實正是如此，當大額可轉讓存單於1961年在美國開始出現並日益成為銀行的一種主要資金來源渠道，美國的貨幣市場才日趨完善。
3.金融產品創新對監管制度創新的推動。
眾所周知，中央銀行對金融行業的監管主要是為了確保金融體系的安全和金融秩序的穩定，維護行業的公平競爭和保障存貸款人的合法權益。因此，對金融風險的監管和控制就成為中央銀行的重要職責。商業銀行以利潤最大化為經營目標，趨利性十分強烈。金融產品創新除了分散轉移風險的一面外，規避監管追求利潤是主要目的。如果創新的金融產品危及金融秩序穩定或政府經濟政策不能按預定目標實施時，中央銀行要麼強化管制，要麼創新監管方法和手段以消除其負作用；如果創新的金融產品在運行中能促進社會經濟的繁榮，中央銀行必然放寬這方面的監管或創新監管制度以促進其有利因素的發揮而限制其不安全因素的萌生。實際上，國際金融業中如美國的混業經營、金融自由化等在很大程度上就是金融產品創新引致金融監管制度創新（也包括放鬆）的結果。

⑺ 農商銀行如何開展精準扶貧

自扶貧開發攻堅戰打響以來，作為服務「三農」、支持縣域經濟發展的金融主力軍，宣漢農商銀行積極思考，主動作為，堅持精準扶貧總體思路，深入開展「惠農興村」、「扶微助小」、「融城旺社」三大工程，創新扶貧模式、助推產業發展，由「輸血式」扶貧向「造血式」扶貧轉變。隨著工作的持續推進，也存在一些困難和問題，對此，筆者就縣域農商銀行（農信社）如何持續做好該項工作，確保「扶真貧」、「真扶貧」，助推金融精準扶貧向縱深發展進行思考並提出幾點建議。
一、宣漢農商銀行支持精準扶貧的實踐
宣漢農商銀行立足於自身優勢，著力於農業產業扶貧，創新信貸模式，加強銀政合作，探索扶貧開發新路子，在精準扶貧的道路上大膽實踐，努力作為，成效顯著。
（一）深化銀政合作，優化信貸扶貧
宣漢農商銀行勇擔責任，主動作為，與地方政府簽訂《扶貧小額信貸業務合作框架協議》，《貧困戶住房建設貸款分險協議》，為確保扶貧小額信貸可持續發展，由地方財政安排擔保基金及風險補償金。一是縣政府首次注入貸款擔保基金及風險補償金3000萬元並專戶存入，後期將按扶貧貸款發放進度適時補充，用於解決貸款風險問題。二是對貧困戶貸款實行財政貼息。縣政府通過財政資金對貧困戶貸款按不超過5%的利率給予貼息。三是按1：10比例放大對扶貧小額信貸進行風險補償，在撬動信貸資源的同時發揮財政資金的杠桿效應。
（二）創新信貸模式，助力開發扶貧
一是創新信貸產品。結合現代農業特點，利用林權抵押、股權質押、最高額循環抵押貸款等方式，創新信貸模式支持新農村建設、鄉村旅遊、生態農業、農民專業合作社等現代農業發展，積極協調企業為貧困戶提供就業機會，實現增收脫貧。二是創新信貸模式。緊扣農業產業化集約化發展，積極參與種養殖業優化轉型，以支持龍頭企業為抓手，重點支持「公司+基地+農戶」、「企業+合作社+農戶」等運作模式，發揮輻射示範作用。三是簡化辦貸流程。結合農戶「小額、分散、急需」的資金需求特點，按照「便民、利民、惠民」的原則，在防控風險的前提下，適當簡化小額農貸審批、發放流程，提高辦貸效率。
（三）加快產業發展，注重智力扶貧
一是積極引入優勢產業。利用宣漢農商銀行與企業建立的良好合作關系，積極引入優勢產業，既「輸血」又「造血」，培育脫貧致富帶頭人，帶動周邊貧困戶創業脫貧。協調引入宣漢縣昌林中葯材合作社，為貧困戶送去葯材、成品種雞，為貧困戶提供種子和技術，同時，以保底價回收葯材，保證貧困戶收益；引入「養牛分成」模式，由養牛大戶為貧困戶提供小牛，待牛長大後，貧困戶按照比例進行分成。二是智力輸入扶貧。扶貧先扶智，我行在開展精準扶貧過程中，注重從源頭做起，以智力輸入為主，以物質幫扶為輔，引入企業定期舉辦培訓班，深入田間地頭，為農戶講解種養殖技術，為貧困戶提供商品銷售信息。
（四）履行社會責任，支持創業致富
在大眾創業、萬眾創新的背景下，一是積極開辦了青年創業貸款，通過信貸資金幫扶，積極聯系企業提供技術指導，共發放青年創業小額貸款3825萬元，支持976人創業發展。二是積極開辦了婦女小額財政貼息貸款，加大對婦女創業就業支持力度，共投放貸款11,424萬元支持了3234位婦女朋友就業創業。三是積極投入對口幫扶，為幫扶對象號樓村改善道路交通、人畜飲水等基礎設施，共同找思路、謀出路，引入中葯材種植、蜀宣花牛等特色產業，有效為當地群眾創收增收。
（五）踐行普惠金融，延伸服務觸角
為讓金融空白鄉鎮及偏遠山區群眾享受方便快捷的金融服務，宣漢農商銀行竭盡全力，強勢履行社會責任，確保基礎金融服務全覆蓋。一是加大自助銀行設備布放力度，在涼風、南坪、龍泉、觀山等金融空白鄉鎮布放自助銀行，為方便群眾支取財政補貼資金，載入存摺模塊功能。二是聘請金融聯絡員568名，精準聯繫到村到戶，收集群眾金融服務需求，針對性地開展上門服務。三是利用流動汽車銀行及移動服務終端，開展定時定點服務，抽調專門人員利用節假日赴柳池、漆樹、漆碑等偏遠鄉鎮提供金融服務。四是大力推廣電子銀行服務，拓寬服務空間，截至5月末，個人電子銀行用戶數達27,230戶，企業電子銀行用戶數達276戶，簡訊銀行總量達95,334戶，電話支付終端425台，POS機459台。
二、深化金融精準扶貧的制約因素
作為一項光榮而艱巨的政治使命和現實責任，宣漢農商銀行踴躍投入到精準扶貧的具體工作中去，但由於一些天然的、歷史的、現實的問題和困難，一定程度上制約著扶貧工作的推進，影響著扶貧效率的提高。
（一）自然條件惡劣，金融扶貧風險較大。貧困地區多地處偏僻，或高山峻嶺，或峽谷溝壑，可耕地不足從而毀林毀草開荒導致水土流失嚴重，自然災害頻繁，生態環境脆弱，難以保證正常的生產生活秩序，這些地區致貧因素多，貧困程度深，扶貧難度大，災年返貧、因病返貧現象較為普遍。
（二）產業結構落後，金融扶貧難度增加。特困地區自然經濟佔主導地位，缺乏競爭力和自我發展能力，產業構成以自給自足的傳統農業為主，糧食生產佔主導地位，經濟作物等其他產業比重低，生產成本高，經濟效益低。留守勞動力文化素質偏低，年齡偏大，缺乏科學知識和市場經濟意識，底子薄、基礎差，扶貧工作基本從零開始，難度較大。
（三）農戶認識偏差，金融扶貧持續性降低。部分貧困戶依然存在「等、靠、要」思想，對扶貧開發和扶貧貸款認識不足，對依靠土地脫貧失去信心，以為精準扶貧只是走過場、搞形式，仍然抱有依賴政府「輸血」式救濟的老觀念，以為扶貧貸款是國家救濟資金，可以借錢不還，嚴重傷害金融扶貧的積極性和可持續性。
（四）政策配套單一，金融扶貧動力不足。部分地方財政資金設立風險補償金激發了銀行業金融機構的扶貧動力，但風險分擔機制較為單一，針對貧困地區的差異化金融監管政策、貨幣信貸傾斜政策、稅收優惠減免政策、財政獎勵補貼政策配套不夠，更缺乏鼓勵先進的激勵政策，一定程度上影響了銀行業金融機構特別是農信社作為地方金融主力軍的扶貧動力。
（五）業態環境限制，金融扶貧有力難使。貧困地區信用體系建設較為緩慢，市場主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少。新型農業經營主體資金需求期限長、額度大，同時其生產要素無法有效交易和流轉，要素價格發現功能難以實現，在此背景下創新「四權」抵押貸款仍面臨評估難、流轉難、變現難的現實問題及相應風險。
三、助推金融精準扶貧的對策建議
基於前期金融扶貧的有效經驗，隨著扶貧攻堅由易到難、由點到面，扶貧難度越來越大，任務越來越重，如何實現金融扶貧從「大水漫灌」到「精準滴灌」的轉變，確保扶在點上、根上，筆者認為可從以下幾方面入手。
（一）宣傳引導，樹立群眾對金融扶貧的正確認識
一是逐村召開金融扶貧動員工作會議，向廣大群眾宣講金融扶貧與目的、意義及措施，宣傳扶貧信貸政策規定、優惠條件、操作流程等，讓貧困戶自願貸款發展產業項目，放心使用貸款，到期歸還貸款。二是加快貧困地區農村信用體系建設，深入開展「信用戶」、「信用村」、「信用鄉（鎮）」以及「貧困地區示範戶」、「農村青年信用示範戶」等創建活動，嚴厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區各類經濟主體的信用意識，營造良好的農村信用環境。三是持續開展送金融知識下鄉活動，加大貧困地區金融知識宣傳培訓力度，捐贈科普、農業、創業、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區群眾提高文化水平，增長金融知識。
（二）因地制宜，堅持發展特色產業
農村貧困的根本原因是在於產業基礎簿弱，未形成產業「氣候」。因此，發展產業是帶動貧困地區、貧困農戶脫貧致富的重要出路。建議把發展特色產業、優勢產業擺放在更加突出的位置，因地制宜，「一村一策、一戶一案」，推動農村產業化發展與金融資源緊密結合、協調發展，形成可持續的產業群體，利用多種模式，形成示範效應，發揮帶頭作用，讓貧困戶看到產業發展的希望，促進貧困戶想創業、敢創業，想貸款、敢貸款，通過產業發展有效帶動貧困戶脫貧致富。
（三）多方聯動，形成合力共同推進
精準扶貧作為一項系統工程，其所包含的基礎建設、產業發展、教育培訓、醫療衛生等內容涉及財政、交通、農業、林業等多部門多條線，扶貧開發項目成功與否很大程度上決定於對口部門的指導支持，農商行在提供信貸支持的同時仍需牽線搭橋，多方聯動，以農商行金融扶貧為支點，撬動多方扶貧資源的高效運用，與相關職能部門共同為扶貧項目服好務、找好路，通過協同作業建立聯動反應的工作機制，針對不同項目形成可操作性強的項目扶持方案，比如針對中草葯種植、果木栽培、畜牧養殖、鄉村旅遊等不同經營類別形成各具特色的聯動扶持方案。
（四）精準滴灌，深化產品服務創新
一是創新農村「四權」等生產要素擔保方式，即農村土地承包經營權、林權、水域灘塗養殖權、集體建設用地使用權。積極探索農村「三權」抵押試點，創新「三權」抵質押金融產品。二是根據不同項目不同產業在不同發展周期的不同金融服務需求，個性化定製金融產品及服務，如目前大力推廣並廣受歡迎的「稅金貸」產品。三是加強銀行、保險、政府間業務合作，形成三者之間的協同效應，充分發揮政府、市場、中介組織的作用，分散和緩釋三農信貸風險，有效支持實體經濟發展。
（五）防範風險，確保扶貧開發健康可持續
農商行作為金融扶貧主體之一，同時作為經營風險的市場主體，其對風險的天然敏感和防控屬性決定了對扶貧開發的可持續性、微利性有一定內在要求，從而決定了金融扶貧既不是慈善救濟，又不是純粹的商業行為，而是在保持資金安全的前提下，通過信貸投放，啟動示範和帶動效應明顯的扶貧項目，支持有一定經濟效益的產業發展，激發貧困人群的內生發展動力，從而實現可持續的脫貧和發展。對風險的防控要求能實現扶貧項目的篩選功能，過濾低效甚至無效的信貸需求，在實現自身業務可持續發展的同時保證精準扶貧工程高效可持續推進，最終達成互相促進的雙贏局面。

⑻ 推進農村金融產品和服務方式創新的具體內容有哪些

①大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。 ②創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品版范圍。權③探索發展基於訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。④在銀行間市場探索發行涉農中小企業集合債券，拓寬涉農小企業的融資渠道。⑤改進和完善農村金融服務方式，提高涉農金融服務質量和服務效率。對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理許可權，優化審貸程序，簡化審批手續。推廣金融超市「一站式」服務和農貸信貸員包村服務。

⑼ 加強民族鄉村的扶貧工作有什麼建議

為認真貫徹落實中央、全市及渝東南片區扶貧開發工作會議精神，增強扶貧開發的針對性和實效性，提升全縣扶貧開發水平，加快貧困群眾脫貧致富步伐，現提出如下意見。
一、充分認識實施精準扶貧開發的重要性和緊迫性
扶貧開發是實現共同富裕的首要民生工程。實現「科學發展、富民興石」目標，最艱巨最繁重的任務在集中連片特困地區。改革開放以來，我縣扶貧開發經歷了「二六越溫達標」、「八七扶貧攻堅」、穩定解決溫飽等階段，目前已轉入鞏固溫飽成果、加快脫貧致富、改善生態環境、提高發展能力、縮小發展差距的全面攻堅新階段。但長期以來，扶貧開發存在著貧困人口底數不清、致貧原因不明、扶貧資金和項目指向不準的問題，扶貧開發的針對性和精準度不夠。按照人均純收入2300元/年的貧困線標准，全縣還有低收入人口6.7萬人，其中建檔貧困戶4.8萬人、低保戶1.9萬人，貧困發生率為12.41%，較全市平均高3.91個百分點。貧困人口的生產生活條件還沒有從根本上得到改變，我縣仍屬於國家重點貧困縣。各級各部門要充分認識全縣扶貧開發工作的嚴峻性、艱巨性和復雜性，把扶貧開發當作一項重大的政治任務和民生工程來抓，以更大的決心、更強的力度、更有效的舉措打好新一輪扶貧攻堅戰，加快建成扶貧開發示範縣和綠色生態經濟強縣。
二、准確把握精準扶貧的指導思想、基本原則和總體目標
（一）指導思想
以黨的十八大精神為指導，深入貫徹市委四屆三次、四次全會及縣委十三屆四次、五次全會精神，按照中央關於扶貧開發的工作部署和《中國農村扶貧開發綱要（2011—2020年）》要求，圍繞打造「扶貧開發和民族團結進步示範縣」總目標，堅持開發式扶貧方針，以「一區三片」為主戰場，以改革創新為動力，以構建「三位一體」扶貧格局為路徑，著力消除體制機制障礙，更加註重解決制約貧困地區發展的突出問題，更加註重增強貧困地區和扶貧對象自我發展能力，更加註重基本公共服務均等化，更加註重精準扶貧，加快貧困群眾脫貧致富、貧困地區全面建成小康社會步伐。
（二）基本原則
——發展為要、民生為本。堅持把加快發展作為促進減貧的根本舉措，把穩定解決扶貧對象溫飽、盡快實現脫貧致富作為扶貧開發首要任務；強化基本公共服務，提高社會保障水平，從制度上保障貧困人口生存和發展基本權利。
——點面結合、合力攻堅。把連片特困地區作為扶貧攻堅主戰場，整合多方資源，著力改善貧困地區生產生活條件；把具備勞動能力的貧困人口作為扶貧開發主要對象，落實好到人到戶措施，努力增加貧困群眾收入。
——因地制宜、協調發展。立足實際，突出優勢和特色，將扶貧開發與工業化、城鎮化、農業現代化相結合，與農民增收、農村發展結合，與生態建設、環境保護相結合，統籌推進區域科學發展。
——改革創新、開放引領。以改革創新為動力，解放思想、開拓思路，創新扶貧工作機制，深化重點領域和關鍵環節改革，努力探索扶貧開發新途徑。
——政府主導、群眾主體。發揮政府在扶貧開發中的主導作用，廣泛動員社會力量參與扶貧開發；充分調動貧困地區干群的主動性和創造性，發揚自力更生、艱苦奮斗的精神，增強自我發展能力。
（三）總體目標
到2017年，按照人均純收入2300元/年的扶貧標准，實現4.8萬貧困人口「兩不愁三保障」（不愁吃、不愁穿，保障其義務教育、醫療和住房），完成100個貧困村整村脫貧建設任務，全面建成「扶貧開發和民族團結進步示範縣」。貧困村農民人均純收入增幅高於全縣平均水平，基本公共服務主要領域指標接近或達到全縣平均水平。
三、扎實推進精準扶貧各項重點工作
當前及今後一段時期，全縣扶貧開發工作將集中解決相對貧困、區域貧困、發展差距等突出問題。各級各部門要突出重點、注重實效，落實好精準扶貧各項措施，切實解決好制約貧困地區發展的瓶頸問題。
（一）堅持「兩個瞄準」，實行精準識別
1．瞄準貧困戶，認真開展扶貧對象識別。結合國家扶貧標准，瞄準貧困戶，嚴格按照「七步四公示」（「七步」即自願申請、初選對象、入戶調查、村級評議、審核公示、規劃幫扶、審批備案，「四公示」即縣、鄉、村、村民小組四級四次公示）要求，堅決杜絕優親厚友、弄虛作假等行為，徹底改變「窮人帽子富人戴」現象，科學合理確定扶貧開發對象。建立「重慶石柱扶貧信息管理系統」，按照每年扶貧對象動態調整要求，對信息系統中的貧困對象建立有進有出的動態管理識別方式，及時進行調整。
2．瞄準貧困村，找准制約發展突出問題。按照水、電、路、氣、房和環境改善「六到農家」要求及「七有四通三解決」基本標准，找准群眾最迫切、反映最強烈、直接影響群眾生產生活的現實難題。對已經驗收的貧困村跟蹤問效，及時解決基礎設施和產業發展的實際困難，對正在實施整村推進項目的貧困村強力推進各項工作，確保不脫貧不驗收達標。
（二）著眼突出困難，實施精準扶持
1．著力改善貧困農村環境。把解決貧困地區基礎設施「瓶頸」制約作為首要任務，夯實發展基礎。加快建設沿江高速公路，啟動西沱長江大橋、萬黔鐵路等重大交通項目前期工作，力爭開工梁黔高速公路。完成國省道改造116公里。建設農村通暢公路530公里、撤並村通達公路145公里，解決33個撤並村群眾出行問題。新增和調整農村客運線路12條，增加農村客運車輛18台。提高農村公路建設投資補助標准，貧困村通暢工程每公里達到40萬元。加快推進萬勝壩渠系、東方紅、曹家灣等3座水庫重點水源工程建設，扎實開展10條中小河流治理，解決9.36萬人農村飲水安全問題，補助標准提高到729元/人。充分利用「五小水利」重點縣資金集中整治山坪塘859口，新增、恢復改善灌溉面積2.5萬畝、8.5萬畝。加大農網改造升級項目力度，建成「安全可靠、節能環保、技術先進」的農村電網。結合美麗鄉村建設，推進生態村、生態鄉鎮建設，完成23個鄉鎮污水處理廠、3個鄉鎮片區垃圾處理廠建設，實施62個村農村環境連片整治項目。爭取將我縣納入國家生態文明先行示範區建設范疇，推動生態文明示範工程試點縣建設。充分利用二輪退耕還林、石漠化治理、中央造林補貼等國家生態建設項目資金，實施生態造林15.5萬畝，石漠化面積190平方公里、水土流失面積141.5平方公里，增強貧困地區防災減災能力。到2017年，實現行政村通暢率達100%，鄉鎮客運和符合客運條件行政村公路通達率達100%，農村安全飲用水率達到85%，森林覆蓋率達到57.2%，貧困群眾居住條件得到顯著改善。
2．大力扶持特色支柱產業。以產業扶貧為主線，加快建設武陵山區綠色農產品生產加工基地縣。堅持將財政扶貧資金的70%用於產業發展，以「三百」工程（百村百園百企）為載體，圍繞「3+7」特色效益產業，在每個貧困村培育1—2個主導產業。完善縣鄉農產品市場體系，打造黃連、蒓菜、辣椒等電子交易平台，加快銷售貧困地區特色農副產品。引導龍頭企業、專業合作組織和貧困農戶抱團經營，促進貧困戶穩步增收。依託「綠色生態、土家風情、歷史文化」三大優勢，圍繞建成「中國黃水國際民俗生態旅遊度假區」目標，積極打造「大黃水」5A級景區1個，4A級景區4個，3A級景區5個；圍繞「一縣兩極四區多點」布局，整合旅遊、扶貧、民族發展等資金，大力發展鄉村旅遊，積極創建全國休閑農業與鄉村旅遊示範縣。年接待遊客超過1000萬人次，旅遊綜合收入超過50億元，旅遊產業成為帶動旅遊地區貧困群眾增收主導產業。大力發展特色生態工業，開展辣椒、蒓菜、優質牛羊肉等農副產品加工，建設渝東南地區農林產品加工基地，促進貧困群眾就近創業就業。完善縣校合作機制，深化校地合作；加快推進「重慶辣椒產業科技支撐示範工程」，實現辣椒生產標准化、加工精深化、質量安全化；深入推進科研平台建設，鞏固好辣椒、黃連6個專家大院，新建1個冷水魚專家大院，加快「石柱黃連中獸葯試驗示範工程」、「石柱蒓菜良種擴繁」建設；每個貧困村配備1名科技特派員，幫助貧困戶掌握1—2項實用技術。到2017年，力爭每個有條件的貧困農戶至少有1項增收產業項目，貧困地區特色產業體系基本形成，貧困群眾步入平穩較快協調發展的良性軌道。
3．全力推進連片整村扶貧。以集中連片特困地區為主戰場，加速打造武陵山片區扶貧開發示範縣。立足縣域優勢，藉助政策「窪地」，加快實施《石柱縣武陵山片區區域發展與扶貧攻堅實施規劃（2011—2020年）》，用好用足國家對連片特困區域發展的優惠政策，圍繞「基礎設施改善、骨幹產業培育、社會服務保障、到戶政策落實」等內容積極開展先行先試，集中打造「大黃水」片區和方斗山、七曜山、西沱沿江三大片，培育現代農業綜合示範園、高山生態扶貧搬遷新村、鄉村旅遊示範片等一批示範亮點工程。到2014年，「大黃水」片區財政專項投入達到1200萬元，全面建成全市連片扶貧試驗區。圍繞「七有四通三解決」標准，引導發改、交通、水務、民族發展等政策和資金向貧困村傾斜，在52個整村脫貧村中推進水泥路、自來水、清潔能源、信息服務、商貿服務、優美環境等農村基礎設施「六到農家」工程，力爭「建設一片、脫貧一片、帶動一片」。到2017年，實現100個貧困村脫貧銷號，基本完成武陵山片區扶貧攻堅任務。
4．扎實開展生態扶貧搬遷。切實把高山生態扶貧搬遷工作作為重要民生實事來抓。堅持群眾自願、貧困戶優先原則，瞄準居住在深山峽谷、高寒邊遠、生態修復保護區等地的貧困群眾，堅持農戶自願、梯度搬遷、房屋自建為主，適度集中搬遷、統建為輔的遷建模式，努力降低搬遷成本，堅決杜絕「搬近不搬遠、搬富不搬窮」和「小產權房」現象。爭取市級以上專項補助資金及時足額到位，縣級財政每年安排300萬元專項用於高山生態扶貧搬遷工作，山東省淄博市幫扶資金的70%、江津區幫扶資金的60%精準用於特困戶搬遷補助及集中安置點配套基礎設施建設。落實好普通搬遷戶、建卡貧困戶、低保戶每人0.6萬元、0.8萬元、1萬元的補助政策。對有意願搬遷但無力搬遷的特別困難群眾，採取機關單位結對幫扶、小額貸款貼息等方式幫助籌資搬遷。整合水利、交通、國土整治、農業綜合開發、生態建設等資金，重點支持高山生態扶貧搬遷安置區的水、路、電、氣、通訊、環境等基礎設施建設；在安置區因地制宜打造辣椒、黃連、蒓菜、中蜂、冷水魚等特色種養業，農業產業發展資金、特色效益農業資金、鄉村旅遊資金等向搬遷集中安置點傾斜，引導貧困群眾發展特色產業或務工創業。到2017年，完成高山生態扶貧搬遷3.3萬人，其中貧困人口1.02萬人，遷出區生態修復1.49萬畝，貧困群眾居住環境明顯改善。
5．穩步推進教育就業扶貧。堅持扶貧先扶智，不斷提高貧困人口的素質，增強自我發展能力。全面改善貧困地區義務教育薄弱學校基本辦學條件，建成農村義務教育階段寄宿制學校23所、農村教師周轉房480套1.68萬平方米，實施4.1萬農村中小學生營養改善計劃，全面完成貧困鄉鎮中小學食堂、運動場、廁所、浴室等改擴建，逐步提高營養標准，加強留守兒童關愛體系建設。對貧困子女就讀普惠性幼兒園按每年保教費1500元、生活費600元標准進行資助；對貧困家庭寄宿生就讀小學和初中分別給予每年1000元和1250元生活費補助；對貧困家庭子女就讀高中給予每年1500元生活補助，同時對低保家庭就讀高中給予每年800元學費補助。開展貧困大學生救助活動，暢通助學貸款、社會資助、勤工儉學「綠色通道」，不讓貧困大學生因經濟困難失學。大力發展職業教育，著力打造電子應用技術、服裝設計與工藝等4個骨幹專業，創建4個重點專業實訓基地，把縣職業教育中心建成現代職業教育市級示範學校；對貧困戶子女就讀中職學校實現學費全免，對中職學校一、二年級特殊困難家庭學生每人每年補助生活費1500元、住宿費500元。優先保障農村學校人員編制配備，大力培養全科教師，著力解決貧困地區師資短缺和結構不合理問題，對偏遠地區教師提高生活補助。每年選派城區教師30名到貧困鄉鎮學校開展一年以上的支教，並對支教教師發放生活、交通等補貼，支教結束後同等條件下優先晉職晉級。建立貧困畢業生信息庫和創業項目庫，開展貧困畢業生專場招聘，設立貧困畢業生創業專項扶持資金，幫助貧困家庭畢業生自主創業。到2017年，貧困農村義務教育鞏固率達93%，學前教育毛入園率達75%，高中階段毛入學率達95%，職業教育體系更加完善，貧困群眾就業創業能力進一步增強。
6．切實提升公共服務能力。著力保障和改善民生，推進公共服務均等化，提高貧困群眾生活幸福指數。鼓勵貧困戶子女報考醫護類院校，引導其畢業後回鄉行醫；用兩年時間完成80個撤並村衛生室建設，為每個貧困村配備村醫和醫療設備，鄉鎮衛生院新招聘醫護人員對有執業資格的放寬到中專學歷，村醫每人每月專項補助不低於400元。開展縣級醫院對口幫扶鄉鎮衛生院工作，每年從縣級醫院選派專業醫師到鄉鎮衛生院、從鄉鎮衛生院選派醫師到村衛生室開展一年期支醫，對支醫人員發放生活、交通等補貼，支醫結束後同等條件下優先晉職晉級。深入實施農村廣播「村村響」、電視「戶戶通」工程，完成2萬套直播衛星接收設備的入戶和安裝工作，實現廣播電視全覆蓋，消除「數字鴻溝」帶來的差距。開展以「幸福山寨」為載體的送戲、送電影、送圖書、送故事、送展覽「五送」活動，豐富貧困群眾業餘生活。實現貧困村文化活動室、農家書屋全覆蓋，每個行政村建成3—5戶文化中心戶，形成「農村30分鍾文化圈」網路。深入挖掘土家特色文化，打造一批民族特色文化村寨。進一步完善貧困農村最低生活保障制度，以家庭收入、家庭財產和消費支出為認定條件，實行動態管理下的應保盡保，按照市政策規定適時提高低保標准。切實加大對醫療救助、臨時困難救助的財政投入，對農村低保、五保、重點優扶對象、殘疾人等醫療救助對象參加合作醫療保險的個人繳費給予資助。探索扶貧小額保險，為農村扶貧開發對象因意外傷害導致的死亡、殘疾以及醫葯費用提供保險保障。到2017年，農村貧困地區群眾養老保險、新型農村合作醫療參保率均達到95%，貧困地區群眾獲得公共衛生和基本醫療服務更加均等，廣播電視全面實現戶戶通，文化公共服務體系全面建成，人民群眾生活幸福感顯著增強。
（三）創新工作機制，推行精準管理
1．創新金融扶貧機制。加快推進農村「三權」抵押貸款，盤活農村資產。引導和鼓勵商業性金融機構創新金融產品和服務方式，推動金融機構網點向貧困鄉鎮、貧困村延伸。積極探索政策性銀行、商業銀行與貧困互助資金組織合作模式，加大對貧困農戶的信貸投入力度。規范互助資金的管理，支持貧困戶發展產業。完善扶貧貸款貼息政策，增加財政貼息資金，重點扶持對貧困戶帶動力強的農業企業、農民合作社、家庭農場和專業大戶。
2．深化結對幫扶機制。引導各類企業、社會組織和個人以各種形式參與扶貧開發，積極爭取對口幫扶單位加大支持力度。建立幹部駐村結對工作制度，確保貧困村每年都有幹部幫扶工作組，做到每位貧困戶都有幫扶責任人。深化縣領導、縣級部門聯系幫扶貧困村制度，建立機關企事業單位聯系幫扶貧困戶制度，實現貧困村、貧困戶結對幫扶全覆蓋，逐步實現結對幫扶長效化、制度化。
3．強化資金整合機制。以武陵山片區區域發展與扶貧攻堅為平台，按照財政扶貧資金為牽引、行業投入為主體、社會幫扶為補充的資金整合原則，成立由縣長任組長的扶貧資金整合領導小組，將相關資金集中解決貧困村和貧困群眾最基本、最急需問題，實行年初集中規劃、階段定期檢查、年終實績評比，實現資金使用效益最優化。
4．完善資金監管機制。按照「整合、集中、統一、嚴管」要求，把資金分配與工作實績、使用效益、評價結果相結合，保證扶貧資金直接用於扶貧對象，提高資金使用的針對性和實效性。堅持和完善資金項目公示公告制、村級義務員監督制，鼓勵貧困農戶參與項目決策、項目監督和效果評估。審計、監察、財政、扶貧等部門推行偶數年全面審計、奇數年重點抽查制度，加大扶貧資金使用監督力度。堅決查處違紀違法案件。
5．健全考核評價機制。對精準識別的貧困村、貧困對象，深入查找和分析貧困原因，因村施策、因人而異，制定幫扶規劃，明確責任單位和責任人，落實幫扶措施。把減少貧困人口數量和提高貧困人口生活水平作為主要指標，加大對扶貧開發領導小組成員單位、相關行業部門、各鄉鎮履行扶貧職能職責情況的實績考核。
四、確保各項任務落到實處
（一）加強組織領導。按照「縣為主體、工作到村、責任到人」要求，建立領導機制，落實工作責任。及時調整和充實扶貧開發領導小組成員單位，強化縣扶貧開發領導小組統籌協調、組織指揮職能，落實好聯席會議制度，建立成員單位分工協作機制，抓好扶貧開發各項任務的督促檢查，研究解決好工作推進中的難題。各鄉鎮、縣級相關部門要認真落實「一把手」負責制，把扶貧開發工作擺在更加突出的位置，將其作為首要的民生來抓，按照低調務實、少說多干，積極作為、敢於擔當的要求，共同打好新一輪扶貧攻堅仗。
（二）明確工作職責。按照「渠道不變、各計其功」原則，各級各部門要將相關政策和項目資金集中向貧困村、貧困戶傾斜，構建「大扶貧」格局。縣扶貧辦要認真開展好連片開發、整村推進、產業扶持、技能提升等工作，側重落實好到人到戶政策。領導小組成員單位、行業部門要認真履行部門職能職責，重點解決貧困地區困難群眾行路、飲水、上學、就醫、就業等工作，切實改善貧困群眾生產生活條件。聯系幫扶貧困村的機關、企事業單位要發揮本部門信息、項目、資金和技術優勢，幫助貧困村、貧困戶實現脫貧目標。各鄉鎮要組織好扶貧項目的具體實施，主動爭取社會各界的關心和支持，廣泛動員廣大群眾自力更生、艱苦創業，充分發揮困難群眾的主人翁精神。
（三）營造良好環境。准確把握扶貧宣傳導向，大力宣傳新十年扶貧開發綱要、中央扶貧工作會議精神，充分展示全縣扶貧開發的成就和經驗，及時報道和宣傳社會各界積極參與扶貧開發的成功做法和先進典型，全面反映貧困地區幹部群眾自力更生、艱苦奮斗的精神風貌。《石柱報》、中國·石柱網、石柱手機報要開辟專欄，及時宣傳扶貧開發政策和扶貧工作動態。各鄉鎮要做好進村入戶宣傳工作，對重點項目要有明顯標志標識，客觀反映黨和政府對貧困地區、貧困農民的關心關愛。
（四）強化隊伍建設。以培養吃苦耐勞、業務精湛、愛崗敬業的扶貧幹部隊伍為目標，大力開展聯系貧困群眾教育實踐活動，增強群眾觀念，增進與貧困群眾的血肉感情。對縣、鄉鎮扶貧幹部開展多形式的扶貧培訓，提高扶貧系統幹部政策理論和業務素質。加強貧困村基層組織建設，抓好駐村扶貧特派員選派工作，每個鄉鎮配備1名扶貧專干，每個貧困村有1名大學生村官，鼓勵優秀的年輕幹部到貧困村工作，增強村級領導班子帶領脫貧致富的能力。加強反腐倡廉教育，督促扶貧幹部嚴格遵守廉潔自律各項規定，積極追求健康向上的生活情趣，努力建設有理想、懂政策、熟業務的高素質扶貧幹部隊伍。

⑽ 精準扶貧三變四化

關鍵要瞄準貧困對象,做到有的放矢,走精準扶貧的路子。

精準扶貧對象,做好貧困人口識別和建檔立卡工作


精準扶貧措施,分類指導,梯次推進


精準扶貧突破口,提高貧困人口自我發展能力


精準扶貧手段,深入推進「雙聯」行動


精準資源配置,積極探索用市場經濟的辦法融資扶貧