2004年12月末全部金融機構

⑴ 利率政策微觀效應分析

對衡陽市執行貸款利率浮動政策微觀效應的調查分析

一、執行貸款利率浮動政策的特點

一年多來，湖南省衡陽市各金融機構認真執行貸款利率浮動政策，貸款利率浮動幅度均控制在政策允許的范圍內，最高上浮幅度為130%，最低下浮幅度為10%。2004年1—12月，全市金融機構貸款發生額71.77億元，執行基準利率8.335億元，佔11.6%，在[0.9，1]區間2.16億元，佔3%，在[1，1.1]區間2.43億元，佔3.4%，在[1.1，1.3]區間5.267億元，佔7.3%，在[1.3，1.5]區間8.895億元，佔12.4%，在[1.5，2]區間30.824億元，佔42.9%，2以上區間13.86億元，佔19.3%。2005年1—9月貸款發生額64.29億元，執行基準利率5.856億元，佔9.1%，[0.9，1]區間0.866億元，佔1.3%，[1，1.1]區間3.219億元，佔5%，[1.1，1.3]區間2.269億元，佔3.5%，[1.3，1.5]區間7.002億元，佔10.9%，[1.5，2]區間27.56億元，佔43%，2以上區間17.26億元，佔26.9%，整體浮動水平高於2004年1—12月。衡陽市執行貸款利率浮動政策主要呈現以下特點：

1、國有商業銀行貸款利率上浮幅度低於地方金融機構。市四家國有商業銀行貸款對象趨同現象明顯，集中向高端、低風險客戶營銷，同業競爭激烈，貸款利率水平相近，浮動幅度較小。2005年1—9月，國有商業銀行貸款發生額8.029億元，執行基準利率的有5.489億元，佔68.4%，執行下浮利率的有0.45億元，佔5.6%，執行上浮利率的只有2.09億元，佔26%，且集中在[1，1.3]區間內.地方性金融機構具有充分的自主利率定價權，貸款對象大都是中小企業和廣大農戶，貸款利率普遍大幅上浮。2005年1—9月，市商業銀行貸款發生額9.3億元，執行上浮利率8.74億元，佔94%，其中在2以上區間4.65億元，佔48.4%。農村信用社貸款發生額46.71億元，執行上浮利率46.42億元，其中在[1.3，1.5]區間6.31億元，佔13.5%，在[1.5，2]區間27.56億元，佔59.02%，2以上區間12.61億元，佔27%。

2、浮動幅度與企業所屬行業相關。市場競爭能力較強的壟斷行業如電力、電信、石油、煙草等，成為各家金融機構信貸營銷的主要目標，貸款利率水平較低；而在競爭中處於劣勢的行業和國家宏觀調控受限制的行業如紡織、水泥、房地產業等，成為各家金融機構壓縮貸款的對象，貸款利率水平相對較高。據調查，2004年1月至2005年9月，全市僅有3家企業貸款利率下浮，這3家企業都是電力企業。2004年全市貸款利率上浮幅度最高的10戶企業中有4戶房地產企業。2005年全市貸款利率上浮幅度最高的10戶企業中有3家房地產業。

3、浮動幅度與企業大小成反比。大企業具有明顯獲取資金資源的優勢，能夠以較低的貸款利率獲得貸款。而小型企業獲取資金的難度較大，相應地要以較高的利率獲得貸款。2004年1—12月，衡陽市大中小型企業貸款加權平均利率分別為5.86%、6.52%、6.98%，全市貸款利率上浮幅度最高的10戶企業全部是小企業。2005年12—9月，加權平均利率分別為5.59%、6.25%、7.26%，全市貸款利率上浮幅度最高的10家企業有9家是小企業。

4、浮動幅度與信用等級成反比。信用等級是貸款風險的綜合反映，客戶信用等級越高，貸款利率浮動幅度越低，反之，則高。如市農行在2004年1月至2005年9月對AAA、AA、A級法人客戶貸款利率上浮幅度分別為8.37%、15.29%、32.27%。

5、浮動幅度與競爭狀況成反比。在金融資源相對短缺、市場競爭不很激烈的農村地區，各行（社）利用主動定價優勢，狠抓利率上浮管理、充分發揮定價的創效功能，貸款利率上浮幅度均在30%以上，最高上浮130%。而在金融資源豐富、市場競爭激烈的市區，則充分發揮定價的競爭功能，爭奪有效市場份額，上浮幅度相對要低，一般控制在[0.9，1.3]區間之內。

6、浮動幅度與期限呈凸性關系。在累放法人客戶貸款中，貸款利率以1—3年為分水嶺，呈現「中間高，兩頭低」的特點，2004年1—3年貸款加權平均利率為6.10%，2005年1—9月份1—3年貸款加權平均利率為6.36%。而6個月以下和5年以上貸款加權平均利率相對較低。短期貸款中，投放的存單質押等上浮難度較大的貸款，加上高等客戶短期流動資金需求旺盛，因而浮動水平相對較低。在長期貸款中，一是審批層次高，多為總分行審批項目，客戶基本面較好，信用等級較高，對利率有比較苛刻的要求；二是多為競爭型或大型優良客戶，執行了低於基準利率的浮動利率。

二、執行貸款利率浮動政策存在的主要問題

（一）壟斷導致農村信用社執行貸款利率浮動政策有偏差

一是定價過於簡單。由原信合辦在2004年11月制定轄內農村信用社貸款利率固定上浮辦法，浮動區間只有三個檔次，即：農戶小額信用貸款，按照同檔次基準利率上浮100%；非農戶小額信用貸款按照同檔次基準利率上浮130%；入股社員貸款按照同檔次上浮利率優惠20%。這種定價模式沒有按照政策要求考慮貸款戶信用狀況、規模大小、經營狀況、發展前景等具體因素，使利率定價欠合理。二是上浮幅度太大。除農戶小額信用貸款和社員貸款外，事實上對大部分貸款戶執行一浮到頂的利率，相對於農村經濟發展水平和農戶的實際承受能力而言，貸款利率太高。同時，沒有區分人民銀行再貸款和自有資金，使得部分支農再貸款資金也用於了農村信用社高利率貸款，喪失了再貸款資金的政策扶持作用。

（二）集約化經營導致國有商業銀行利率傳導機制不暢

國有商業銀行實行集約化經營，一般實行「分級授權、分級審批、分類指導」的利率管理制度，這種管理模式市場反映遲鈍，審批環節多，基層行利率浮動許可權少，在貸款利率執行上缺乏彈性，基層商業銀行掌握市場需求變化和客戶情況卻沒有定價權，而上級審批機構權力過於集中，卻無法細致科學的掌握基層微觀貸款需求，二者的矛盾使得貸款利率浮動政策在基層難以有效實施。再者，國有商業銀行普遍上收信貸管理許可權，實行信貸責任追究制度，基層行信貸營銷的積極性受到挫傷，難以主動地去培植和挖掘潛在的客戶，貸款對象具有趨同性，因而執行貸款利率缺乏差異性，使貸款利率浮動政策效應不明顯。

（三）同業競爭加劇扭曲了信貸市場的需求結構

隨著金融競爭的加劇，各商業銀行對優質客戶的爭奪日益激烈。為爭奪轄內為數不多的優質客戶，各商業銀行紛紛壓低貸款利率，部分優質客戶也將自身優質作為有力的談判籌碼，周旋於各金融機構之間，以求得最低的資金成本，在這種形勢的驅動下，一方面優質客戶貸款利率有不斷走低的趨勢，另一方面，處於發展期、真正亟需資金的中小企業卻很難通過差別定價獲得充分的金融服務。受各家金融機構對優質客戶競爭加劇的影響，在基層擴大貸款利率上浮幅度的政策難以發揮應有的作用。

（四）金融生態環境欠佳影響執行利率政策效果

衡陽屬於典型的經濟欠發達地區，符合銀行貸款條件的好企業好項目不多，國有企業改制進展緩慢，逃廢懸空銀行債務的現場較普遍，金融維權舉步維艱，金融維權勝訴案件執行率不到30%，中介機構運作不規范，收費普遍偏高，企業辦理一筆抵押貸款，評估、登記、抵押的費用一般占貸款金額5%以上。金融生態環境欠佳，金融機構普遍「慎貸」、「畏貸」，貸款面越來越窄，信貸調整空間小。一方面有效需求不足，信貸資源不能充分的利用；另一方面大多數中小企業資金緊缺而難以貸款。銀行難貸款和企業貸款難的矛盾依然突出，利率調節資金資源分配的作用失靈。

三、執行貸款利率浮動政策的微觀效應

（一）對金融機構的影響

1、經營效益有所改善。貸款利率上浮，存貸利差擴大，利息收入增加，特別是農村信用社受利益驅動，實行了較高的上浮利率，信貸擴張傾向明顯，利息收入快速增長。2004年全市各金融機構實現盈利12889萬元，比2003年增加17175萬元，其中農村信用社利息收入達41718萬元，比2003年增加8867萬元，增幅達26.99%。今年1—9月全市金融機構實現盈利15698萬元，同比增加12196萬元，其中農村信用社盈利6612萬元，同比增加5200萬元。

2、市場營銷意識明顯增強。貸款利率浮動區間擴大後，各金融機構為了獲得更多的收益、穩定優質客戶、保障資金安全，市場營銷意識明顯增強，主要有以下幾個方面的改變：一是營銷態度由被動營銷逐步向主動營銷轉變，積極主動地尋找優質客戶；二是營銷方式由粗放式向細分客戶群轉變，按照不同的企業類型、信用等級等採取不同的營銷策略。三是營銷手段由單一性向多樣化轉變，通過提供利率優惠、優質服務等手段來吸引新客戶、穩定老客戶等。

3、管理水平得到提高。貸款利率浮動區間擴大，金融同業競爭加劇，給各金融機構帶來了前所未有的壓力，為了在競爭中立於不敗之地，各金融機構不斷地優化人力資源配置，夯實各項基礎工作，健全各項規章制度，經營管理水平得到了提高。一是提高了風險管理水平，把貸款利率浮動與風險控制結合，嘗試通過利率上浮來覆蓋風險溢價。二是積累了利率定價經驗，地方性金融機構通過自主制定定價管理辦法，國有商業銀行通過執行上級行的定價分級審批制度，積累了一定的經驗，為今後進一步推進利率市場化打下了良好的基礎。

4、金融競爭氛圍兩極分化。在城區同業競爭十分激烈，各金融機構為了爭取優質客戶，紛紛少浮或下浮貸款利率，存貸利差縮小，資金營運難度加大，盈利空間受到擠壓。在廣大農村，農村信用社壟斷經營，缺乏有效的競爭，信貸擴張明顯，充分利用政策許可，一味地追求短期效益，存在貸款利率一浮到頂的現象。不僅潛伏著較大的金融風險，而且使農民的利息負擔過重，影響農民增收。

5、民間借貸和企業亂集資行為抬頭。貸款利率浮動標准提高後，一些農村地區貸戶獲取貸款的實際利率與民間借貸利率相差無幾，有的甚至還高於正常的民間借貸利率，一定程度上加劇了農村地區民間借貸的抬頭和企業亂集資行為的發生。據調查測算，衡陽市民間融資總額達63.5億元，較貸款利率浮動政策實施前增長了約20%。

（二）對企業的影響

1、增加了借款企業的財務負擔。金融機構貸款利率上浮，借款企業生產經營成本增加，盈利能力下降。調查的10家典型企業均反映貸款利率浮動加大了企業的財務負擔。與此同時，貸款利率上浮也促進企業提高資金使用效率，為了節約成本，提高效益，資金相對充裕的企業會壓縮貸款規模，貸款到期主動歸還，甚至有的還提前歸還。

2、方便了優勢企業融資。由於金融同業競爭的加劇，優勢企業成為各家金融機構追逐的「香餑餑」，他們不僅能夠比較容易地獲得銀行支持，而且還能以較低的利率和其他優惠條件獲得貸款。調查發現，優勢企業貸款利率上浮均在10%以內，因此，最近兩年衡陽市信貸資源有向優勢企業和行業集中的趨勢，據統計至9月末全市授信額度在1億元以上的企業有21家，新增貸款主要投向了交通、能源、電力、教育、醫療等行業。

3、弱勢企業遭遇「雙重壓力」。貸款利率浮動並沒有緩解處於劣勢的中小企業貸款難的壓力，因為為數眾多的中小企業受自身條件等多方面因素的制約，難以跨越金融機構的貸款門檻。原本想藉助利率浮動政策來控制一些大企業的「過剩需求」，讓中小企業也能分得「一杯羹」，可事實上，銀行對中小企業的貸款條件沒有改變，貸款手續也沒有簡化，中小企業貸款依然艱難。據調查統計，全市中小企業申請貸款金額滿足率只有47%。而那些有市場有效應的中小企業有幸獲得貸款，不僅要支付評估、登記、抵押費用，還得承受比大企業高得多的貸款利率，盡管大多數中小企業是以能否貸到款為第一考慮，但過高的貸款利息負擔，使本來就先天不足的中小企業承受的壓力太大，不利於中小企業的發展。

四、推進利率市場化的政策建議

（一）完善中央銀行制度，強化窗口指導。中央銀行應逐步通過制定再貸款利率、再貼現利率、存款准備金利率及公開市場操作等，來有效地影響市場利率水平。基層央行加強對利率政策的窗口指導，一方面圍繞總行出台的利率政策，積極認真的開展調查研究，加強對金融機構利率監測分析，及時進行信息反饋，為總行制定和調整利率政策提供真實的參考依據；另一方面，通過多種形式向社會宣傳利率政策，讓社會各界及時了解利率政策出台的背景、目的和意義，正確理解利率市場化的發展趨勢，為人民銀行的宏觀調控營造良好的社會環境。

（二）加快金融體制改革步伐。一是加快國有商業銀行股份制改革步伐，實現商業銀行的市場化運作。二是健全和完善農村金融服務體系，在繼續推進農村信用體制改革的同時，盡快組建郵政銀行，發放小額貸款，打破由農村信用社壟斷農村信貸市場的局面。三是規范引導民間融資，通過「社區銀行」等方式，將民間資金引入到正規的金融體系中去。

（三）強化利率風險管理機制。商業銀行要以利率市場管理為核心，參照巴塞爾委員會《利率風險管理原理》的有關規定，建立高效的現代利率風險管理機制；要結合實際，按照市場化、效益化、差別化、規范化的原則，建立綜合反映市場營銷、成本控制、效益核算、風險補償等方面要求的存貸款定價機制；建立科學的貸款定價分級授權體制和內控制度，適當下放貸款定價、發放的審批權，使縣域金融機構可根據轄區市場經濟發展、信貸資金需求狀況靈活確定貸款利率浮動范圍，以促進貸款營銷，支持中小企業發展。

（四）加快國有企業改制，大力發展民營經濟。讓企業真正成為市場的主體。加快國有企業改制的步伐，降低國有經濟的比重，大力發展民營經濟。

（五）大力發展金融市場。進一步發展和完善我國的貨幣市場，建立規范發達的證券市場，建立起金融期貨市場尤其是利率期貨市場，以便有序地進行利率風險管理。

（六）加快建立存款保險制度。利率市場化後，金融機構將同樣面對市場風險，為了降低利率市場化過程中的金融風險，維護金融系統的穩定，有必要建立存款保險制度。（來源：中國金融界網）

⑵ 06年二,三季度的貨幣政策執行報告

2006年二季度中國貨幣政策執行報告 中國央行2006二季度貨幣政策執行報告評論

新華網北京8月9日電（記者張旭東）中國人民銀行在9日發布的二季度貨幣政策執行報告中表示，與上半年較高的經濟增長率10．9％相比，下半年經濟增長可望略有放緩，但總體上仍將保持平穩較快的發展勢頭。央行將合理控制貨幣信貸增長，防止經濟增長由偏快轉為過熱。

綜合分析當前經濟形勢，央行認為，從投資需求看，近期國家出台了一系列加強土地和信貸調控的措施，從嚴控制新開工項目，其政策效應會逐步顯現，但較高的居民儲蓄率、企業大量自有資金的積聚、外資繼續流入以及「十一五」規劃項目逐步啟動等因素，將繼續推動投資較快增長。

從消費需求看，國內消費將繼續趨旺。今年上半年城鄉居民收入繼續較快增長，汽車、通信產品、住房等將繼續拉動消費結構升級，城市居民提高最低工資標准、公務員增加工資、低保水平改善、收入分配製度深入改革等措施，將繼續改善居民收支預期，預計下半年消費將延續目前較為旺盛的態勢。

從進出口看，2006年世界經濟出現了加快增長的趨勢，美、日、歐等我國主要貿易夥伴經濟增長前景良好，有利於我國出口保持較快增長。

在經濟保持平穩較快增長的同時，央行提醒，當前要高度關注固定資產投資增長過快、貨幣信貸投放過多、國際收支不平衡、能源消耗過多、環境壓力加大以及潛在通脹壓力上升可能對我國經濟帶來的風險。

央行報告中還特地指出：「當前供給條件對我國經濟運行的約束較輕，各方面加快發展的積極性較高，而資源環境成本又難以構成比較有效的硬約束。在結構矛盾突出、國際收支繼續雙順差的背景下，控制貨幣信貸過快增長的任務仍然比較艱巨。」

央行表示，下半年央行將繼續按照黨中央、國務院的統一部署，協調運用多種貨幣政策工具，合理控制貨幣信貸增長，防止經濟增長由偏快轉為過熱。同時，採取著眼於中長期的綜合性措施，加快落實擴大內需等各項政策，加快經濟結構調整，促進國際收支趨於基本平衡。

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路透: 美聯儲不升息,流動性難題留給中國央行

美聯儲周二晚上決定將利率維持不變,讓全世界大多數投資者鬆了一口氣,唯獨中國央行可能感到失望.因為美聯儲不收緊銀根,中國資金泛濫的問題就更難解決.

中國人民銀行已經採取了提高貸款利率和銀行准備金率等一系列手段收緊銀根,但之所以遲遲未提高關鍵的銀行存款利率,一個原因就是不想因為中美利差縮小,而進一步吸引賭人民幣升值的熱錢.因此,美國利率不提高,中國就缺乏升息的空間.

"中國需要一個更激進的美聯儲,"澳大利亞麥格理銀行的中國經濟學家Paul Cavey說."美聯儲是打破中國流動性周期的重要力量.美國停止升息無助於中國解決流動性過多問題,未來中國可能不得不出台其它緊縮政策."

中國目前銀行之間的7天拆借利率為2.44%左右,按照過去一年升值3%左右的速度,持有人民幣的年回報率可以達到5.44%或更高,因為不少外國投資銀行認為人民幣每年的升值速度會超過3%.而倫敦銀行間同業市場拆借利率(LIBOR)為5.4%,投資人民幣可能回報更高.

熱錢再來

人民幣一次性升值以來已經一年多了.由於中國政府成功地讓市場相信,短期內不會再來一次性的大幅升值,因此投向中國的熱錢有退潮之勢.
近來,投資者預計美國利率可能見頂,對美元興趣減弱,美元兌國際主要貨幣的匯率降低到最近兩周以來的最低.人民幣主要和美元掛鉤,這意味著人民幣兌歐元和日元等貨幣也跌了.由於人民幣實際利率最近顯得更為便宜,最近幾周內投機熱錢加速進入中國.

美元的疲軟和進入中國的熱錢一直有密不可分的聯系,2003到2004年美元疲軟的時候進入中國的資金就有所上升,而去年美國連續升息對美元形成支持,熱錢也得到控制.根據麥格理的統計,5月份流入中國的熱錢高達90億美元,是2004年12月來的最高.

中國現在的問題是錢太多了.資金過於充裕,導致投資過熱,然後就是生產過剩,國內消費不了就大量出口.在匯率自由的國家,龐大的外貿順差導致本國貨幣升值,修正順差過大的問題.但由於中國人民幣至今仍然被嚴密控制在一個區間內,市場無法進行自然修正.

外力和自救

中國流動性過剩,除了指望美聯儲升息以外,還有兩個辦法:加快人民幣升值的幅度實行自救,或是被動地等待世界經濟放緩.世界經濟一旦惡化,對中國外貿,銀行等行業的打擊將是巨大的,這也是北京不希望看到的.

讓人民幣升值一步到位雖然能夠幫助減少對未來升值的預期,並幫助除去束縛人民銀行的枷鎖,讓其更自由地實行貨幣政策來解決流動性的問題,但現在時機並非最佳.因為全球需求可能放緩,而中國出口商的成本則在上升,一個更強的人民幣可能會對出口造成相當打擊,成為壓垮駱駝的最後一根稻草.中國經濟一旦硬著陸,將在金融系統引起多米諾骨牌效應,後果不堪設想.

如果作為外力的美聯儲缺乏作為,中國只能想方設法靠內力走出"流動性陷阱".但針對目前經濟"虛胖"的病症,央行很難用猛葯,因為各方面的牽扯實在太多.在可預見的未來,北京很有可能繼續通過行政手段,而非貨幣政策來調控經濟,房地產,原材料和基礎建設行業可能面臨新的壓力.

央行：三大原因導致信貸高增

□據新華社電
信貸過快增長是當前經濟運行中存在的一個突出矛盾，中國人民銀行9日發布的二季度貨幣政策執行報告的數據顯示，6月末全部金融機構本外幣貸款余額同比多增6068．1億元，除政策性銀行外，各類金融機構人民幣貸款均同比多增。

央行分析，有三大原因導致2006年以來信貸高增：一是經濟增長較快，投資項目較多，對貸款的需求較為旺盛；二是國際收支不平衡矛盾持續積累、外匯大量流入導致流動性充裕，給銀行擴張信貸提供了資金條件；三是商業銀行在資本補充後更加註重提升資產收益和股東回報，通過擴張貸款增加盈利的動機增強。

央行報告顯示，上半年企業用於流動資金的人民幣短期貸款和票據融資合計增加1．14萬億元，同比多增3403億元。中長期貸款增加1．02萬億元，同比多增3835億元。上半年主要金融機構（包括國有商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行）人民幣中長期貸款比年初增加9372．1億元，佔全部金融機構新增中長期貸款的93．1％。

四大國有商業銀行人民幣貸款增加9185．3億元，同比多增4082．5億元；股份制商業銀行、城市商業銀行、農村金融機構（包括農村合作銀行、農村商業銀行、農村信用社）分別增加4918億元、1641億元和3504億元。

央行報告中還特地指出，在結構矛盾突出、國際收支繼續雙順差的背景下，控制貨幣信貸過快增長的任務仍然比較艱巨。

二○○六年第三季度中國人民銀行貨幣政策分析小組

第一部分 貨幣信貸概況

2006年第三季度，我國國民經濟平穩較快增長，貨幣信貸總量增加趨緩，與宏觀調控的總體要求基本適應，金融運行總體平穩。

專欄1：流動性與中央銀行的流動性管理

在經濟學或商業活動中，我們經常在一系列相關但不盡相同的意義上使用「流動性」一詞。例如，流動性的本意是指某種資產轉換為支付清償手段的難易程度，由於現金不用轉換為別的資產就可直接用於購買，因此被認為是流動性最強的資產。由此推而廣之，可以產生市場流動性和宏觀流動性的概念。某個具體市場的流動性可以理解為在幾乎不影響價格的情況下迅速達成交易的能力，這往往與市場交易量、交易成本、交易時間等因素有關。而在宏觀經濟層面上，我們常把流動性直接理解為不同統計口徑的貨幣信貸總量。居民和企業在商業銀行的存款，乃至銀行承兌匯票、短期國債、政策性金融債、貨幣市場基金等其他一些高流動性資產，都可以根據分析的需要而納入不同的宏觀流動性范疇。流動性的具體形式深受金融機構及其實際活動方式變化的影響，其復雜多變性可能使傳統貨幣數量論所理解的貨幣與經濟的關系變得不再穩定。

作為負責宏觀經濟總量平衡的貨幣當局，中央銀行有效管理流動性對於貨幣政策實施非常重要。中央銀行流動性管理所涉及的流動性主要指范圍較窄的宏觀流動性，通常特指銀行體系流動性，即存款性金融機構在中央銀行的存款，主要包括法定準備金和超額准備金。中央銀行通過調節銀行體系流動性進而調控貨幣信貸總量。

中央銀行流動性管理的基礎是對銀行體系流動性需求和供給的分析預測。銀行體系流動性需求主要由法定準備金需求和超額准備金需求兩部分構成，前者來自於中央銀行設定的法定準備金要求，後者是商業銀行為滿足支付清算等需要而自願持有的。影響銀行體系流動性供給的因素可分為自發性因素和貨幣政策因素：自發性因素包括中央銀行資產負債表中流通中現金和政府存款等項目，取決於公眾或政府的行為，不受貨幣政策操作控制，是影響銀行體系流動性的最大不確定性來源；貨幣政策因素是中央銀行能夠直接控制的流動性供給因素，主要是公開市場操作，如回購和逆回購協議、買賣政府債券、發行中央銀行證券等。如果流動性供需不平衡，就會影響貨幣政策目標的實現。過多的銀行體系流動性會促使市場產生利率下降的預期，或者刺激銀行更多發放貸款；過少的銀行體系流動性會促使市場產生利率上升的預期，或者促使銀行收緊信貸。中央銀行一般情況下可以運用公開市場操作工具來平衡銀行體系流動性供需，必要時也可以通過調整法定準備金要求來管理流動性。保持流動性水平的平穩適度，降低短期利率的波動性，有利於為經濟活動參與者進行經濟決策創造一個穩定的環境。此外，通過流動性管理，中央銀行能夠幫助金融機構應對暫時的流動性波動，達到確保日常支付和貨幣市場正常運轉的目的。隨著我國貨幣政策由直接調控向間接調控轉型，中央銀行流動性管理也日益成為貨幣政策實施的中心內容之一。

流動性與經濟金融運行之間的關系比較復雜。中央銀行貨幣政策操作會直接影響銀行體系流動性，金融機構、企業與居民也在其中發揮重要作用，另一方面，銀行體系流動性高低與經濟走勢不存在一一對應關系，判斷經濟趨冷或趨熱還要觀察企業、居民的預期、投資意願和消費傾向等多方面的經濟變數。某些情況下，為適應銀行體系流動性需求的增長，中央銀行在公開市場上主動提供流動性。另外一些情況下，如由於外匯流入增加，中央銀行購匯為銀行體系注入的大量流動性超過了需求的增長，銀行體系出現流動性過剩，吸收過剩流動性就成為中央銀行的重要任務。中央銀行對銀行體系流動性的日常管理與固定資產投資增速等經濟指標的高低並不是直接相關的，簡單地用當期投資增速的高低來判斷當前銀行體系流動性是否過剩是不恰當的，不能因為暫時出現了投資增速的波動就直接得出流動性應該收緊或放鬆的結論。總之，對流動性與各種經濟變數之間的相互影響和因果關系需要深入研究，審慎判斷。

第二部分 貨幣政策操作

2006年第三季度，中國人民銀行按照黨中央、國務院的統一部署，繼續執行穩健的貨幣政策，採取綜合措施收回銀行體系過剩流動性，發揮利率杠桿的調控作用，引導貨幣信貸總量合理增長,同時穩步推進金融企業改革，增強人民幣匯率靈活性，改進外匯管理，取得了一定成效。

一、靈活開展公開市場操作

第三季度，為貫徹國務院常務會議精神，控制貨幣信貸投放，中國人民銀行繼續將公開市場操作作為主要對沖操作工具，靈活把握央行票據發行力度和節奏，調節銀行體系過剩流動性。7月份，中國人民銀行在保持市場化央行票據發行力度的同時，第三次對部分貸款增長較快、流動性相對充裕的一級交易商增加了央行票據發行，不僅實現了收回銀行體系多餘流動性的操作意圖，而且發揮了較好的警示作用。8月份，配合上調存款准備金率和上調存貸款基準利率政策的實施，中國人民銀行靈活運用不同招標方式，熨平市場波動，合理引導市場預期。9月份，在流動性總體仍然寬松、市場預期相對平穩的情況下，中國人民銀行進一步加大公開市場對沖操作力度，每周平均發行央行票據超過1000億元。第三季度，中國人民銀行共發行央行票據8162億元，9月末央行票據余額為30780億元。前三季度，通過人民幣公開市場操作凈回籠基礎貨幣6450億元。

央行票據發行利率總體呈上行走勢。9月末，3個月和1年期央行票據發行利率分別為2.46%和2.79%，比年初分別上漲73個和89個基點。4月份以來，隨著一系列宏觀調控政策的出台，市場緊縮預期增強，加之5月底恢復首次公開發行新股後，影響銀行體系流動性的不確定因素增加，央行票據發行利率逐月走高，貨幣市場利率波動性加大。為穩定市場預期，促進市場平穩運行，中國人民銀行在8月份前三周連續三次採用數量招標方式發行1年期央行票據，並於8月19日上調存貸款基準利率後及時將招標方式改為價格招標，1年期央行票據發行利率在沖高到2.89%後呈小幅回落走勢，9月底在2.79%的水平企穩，貨幣市場利率運行趨於平穩。

專欄2：國庫現金管理

中央國庫現金管理是指在確保中央財政國庫支付需要前提下，以實現國庫現金余額最小化和投資收益最大化為目標的一系列財政管理活動。1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能，國務院明確規定由中國人民銀行經理國庫。1995年頒布的《中國人民銀行法》賦予中國人民銀行經理國庫的職責。2003年以前，中國人民銀行對財政存款不計付利息；2003年之後，開始對財政存款按單位存款活期利率支付利息。

近年來，我國經濟持續快速增長，財政收入相應增加；與此同時，隨著國庫單一賬戶改革的推進，原大量留存在預算單位的資金逐步集中到國庫管理，國庫現金多保持在較高水平。國庫現金隨機波動加大，增加了貨幣政策調控的難度，由此需要進一步深化國庫管理制度改革。此外，經過多年的發展，我國逐步形成了具有一定深度和寬度的貨幣市場，財政部門對國庫現金流量的預測水平也有了較大提高，基本具備了開展國庫現金管理的條件。

借鑒發達市場經濟國家採取市場化操作方式對國庫現金余額進行管理的經驗，結合我國實際情況，經過認真研究和周密准備，2006年6月，財政部和中國人民銀行聯合發布《中央國庫現金管理暫行辦法》；同年9月，中國人民銀行和財政部聯合發布《中央國庫現金管理商業銀行定期存款業務操作規程》，標志著我國國庫現金管理正逐步走上市場化運作的道路。目前，財政部和中國人民銀行已建立專門的協調工作機制，財政部主要負責國庫現金預測並根據預測結果制定操作規劃，中國人民銀行主要負責監測貨幣市場情況，財政部與中國人民銀行協商後簽發操作指令；中國人民銀行進行具體操作。

根據《中央國庫現金管理暫行辦法》，國庫現金管理將遵循安全性、流動性和收益性相統一的原則，從易到難、穩妥有序地開展。國庫現金管理方式包括商業銀行定期存款、買回國債、國債回購和逆回購等。在初期階段，中央國庫現金管理將主要實施商業銀行定期存款和買回國債兩種操作方式，均通過公開招標的方式進行。商業銀行定期存款，是指將國庫現金存放在商業銀行，商業銀行以國債為質押獲得存款並向財政部支付利息的交易行為。商業銀行定期存款期限一般在1年（含1年）以內。買回國債，是指財政部利用國庫現金從國債市場買回未到期的可流通國債並予以注銷或持有到期的交易行為。兩種操作方式都是向銀行體系注入流動性，增加基礎貨幣供給。

當前，宏觀調控成效初步顯現，但國際收支不平衡持續發展，銀行流動性總體寬裕，需要繼續加強流動性管理。為此，財政部和中國人民銀行將協調配合，加強對流動性形勢和宏觀經濟運行的分析監測，穩妥有序地推進國庫現金管理工作。

二、發揮利率杠桿的調控作用

為引導投資和貨幣信貸的合理增長，維護價格總水平基本穩定，中國人民銀行決定自2006年8月19日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率上調0.27個百分點，由2.25%提高到2.52%；一年期貸款基準利率上調0.27個百分點，由5.85%提高到6.12%；其他各檔次存貸款基準利率也相應調整，長期利率上調幅度大於短期利率上調幅度。同時，為進一步推進商業性個人住房貸款利率市場化，商業性個人住房貸款利率的下限由貸款基準利率的0.9倍擴大為0.85倍，其他商業性貸款利率下限保持0.9倍不變。從第三季度貸款實際發放利率來看，各項貸款利率水平逐步走高，反映了今年兩次加息的疊加效應，為貨幣信貸的合理增長創造了有利條件。

三、上調金融機構存款准備金率

為加強流動性管理，促使商業銀行有序調整貸款行為，合理控制貨幣信貸增長，經國務院批准，中國人民銀行於6月16日、7月21日和11月3日宣布上調金融機構存款准備金率各0.5個百分點，分別從7月5日、8月15日和11月15日起生效。7月5日和8月15日上調存款准備金率以後，金融市場運行平穩，貨幣市場利率水平總體略有上升，股票市場維持上漲態勢。

四、加強「窗口指導」和信貸政策引導

中國人民銀行認真貫徹落實中央宏觀調控方針政策，加強信貸政策引導，繼續通過窗口指導加強與金融機構的溝通，引導金融機構認真貫徹落實國家宏觀調控要求，合理控制貸款增長，調整貸款結構。一是重視做好對農民工的金融服務工作。二是加強信貸政策與產業政策的協調配合，要求嚴格控制基本建設等中長期貸款，引導信貸資金合理流動，促進經濟結構調整、產業結構升級，同時繼續加強對房地產市場的監測、分析和調控。三是引導商業銀行繼續貫徹落實國家各項區域經濟發展政策，根據當地經濟發展需要，合理投放信貸。四是繼續發揮信貸政策的"扶弱"功能，引導金融機構進一步做好助學貸款工作，繼續做好對就業、非公經濟、中小企業、貧困地區、民族地區等的信貸支持。

五、穩步推進金融企業改革

國有商業銀行股份制改革工作繼續穩步推進。中國工商銀行於10月27日同時在香港聯合證券交易所和上海證券交易所上市，首次公開發行上市圓滿成功。在超額配售選擇權行使前，中國工商銀行A+H股發行規模合計達191億美元，成為世界規模最大的首次公開發行。此次中國工商銀行採取H股和A股統一定價、同時發行、同時上市的方式進行首次公開發行，為投資者提供了良好的投資機會，支持了境內資本市場的健康發展。改制銀行的市場影響力進一步增強。中國建設銀行於9月11日成為恆生指數成份股，是第一個選入恆生指數成份股的H股公司。中國銀行在發行上市後，也先後成為上證50、H股指數等多種重要指數的指標股。改制銀行加快業務創新步伐，在引進戰略投資者後，全面啟動與戰略投資者的合作安排，引進先進的管理經驗和技術，提升關鍵領域業務水準。中國建設銀行根據與美國銀行簽訂的整體戰略合作協議，以97.1億港元收購美國銀行子公司美國銀行（亞洲）有限公司100％的股權，積極拓展海外業務。有關部門正結合社會主義新農村建設和農村金融體制改革的總體規劃，積極研究中國農業銀行股份制改革方案。

農村信用社改革試點進展順利，並取得了明顯成效。一是產權制度改革穩步推進，新的管理體制基本建立。截至2006年9月末，全國各地農村信用社共組建銀行類機構85家，其中農村商業銀行12家、農村合作銀行73家，以縣（市）為單位統一法人機構674家。參加改革試點的省（市）均成立了農村信用社省級管理機構，明確並初步落實了省級政府對轄內農村信用社的管理職責。二是資產質量和經營財務狀況有所改善。全國農村信用社不良貸款比例為12.1%，與2002年末相比下降了24.8個百分點；實施了增資擴股，資本充足率得到充實；自2004年實現了近十年來首次軋差盈餘，盈餘水平逐年有所提高。三是改革試點資金支持政策逐步落實，歷史包袱初步化解。中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）按照規定條件和程序，已完成11期（每個季度1期）農村信用社改革試點專項票據的發行工作，共計對2396個縣（市）農村信用社發行專項票據1655億元。同時，從今年第二季度開始，對具備條件的農村信用社已安排兌付專項票據45.6億元。

專欄3：正確認識農村信用社改革試點專項票據兌付標准

目前，農村信用社改革已經取得了階段性成效，但絕大多數農村信用社在完善法人治理結構、轉換經營機制，尤其是在全面加強內部管理等方面尚未取得突破性進展，改革達標任務艱巨, 農村信用社只有始終牢牢把握住改革試點工作的重點，才能逐步實現健康可持續發展。為有效發揮改革試點資金支持政策對改革的正向激勵作用，應從推動和深化改革的大局出發，全面理解資金支持政策設計的初衷、機制安排，正確認識專項票據兌付標准。

一是應正確理解「花錢買機制」的政策含義。按照國務院關於深化農村信用社改革試點的總體要求，對農村信用社的歷史包袱（包括歷年虧損掛賬和資產損失），由中國人民銀行按照2002年末實際資不抵債額的50%，已採取專項票據和專項借款兩種方式安排資金1656億元；已減免營業稅、所得稅99億元；對農村信用社開辦保值儲蓄多支付的利息給予補貼，已實際撥付到位69 億元；按有關資產管理公司的資產清收比例下限再打五折測算，發行專項票據所置換資產的清收所得超過50億元，用於補充農村信用社的撥備；對農村信用社執行較低的存款准備金率，因此增加可用資金來源800億元；持有改革試點專項票據累計增加利息收入57億元。以上合計，對試點農村信用社增加資金支持約2731億元。同時，各級地方政府高度重視農村信用社改革試點工作，也積極採取有效措施，幫助當地農村信用社消化歷史包袱。總體看，上述扶持政策對啟動改革和調動各方面參與改革的積極性發揮了重要作用，也為深化改革創造了條件，但要真正實現改革達標，關鍵還在於作為改革主體的廣大農村信用社要始終牢牢把握住改革重點，切實在完善法人治理結構、轉換經營機制、全面加強內部管理上下功夫。這才是"花錢買機制"的真正含義。

二是應客觀認識設置改革試點資金支持條件的必要性。農村信用社歷史包袱形成原因是復雜的，既有農村信用社自身經營管理方面的原因，也有行政干預及其他外部環境的因素。按照國務院關於深化農村信用社改革試點的總體要求，中國人民銀行會同銀監會制訂並明確了資金支持條件和程序，目的在於強化正向激勵，有效發揮資金支持政策的引導作用。農村信用社與其他存款類機構尤其是與國有商業銀行的差異較大。國有商業銀行實行財務重組、股票發行上市後，已初步建立了比較完善的外部約束機制。對農村信用社採取不同於國有商業銀行的資金支持方式和程序，有利於落實各有關方面應承擔的責任，有利於鼓勵和支持地方政府積極採取措施幫助當地農村信用社化解歷史包袱，有利於督促農村信用社轉換機制、強化管理、改善經營、增加積累，逐步化解歷史包袱，增強可持續發展能力。改革試點情況表明，農村信用社改革涉及面廣、任務艱巨，真正實現改革達標，需要中央和地方共同採取扶持政策，需要堅持扶持政策與農村信用社強化管理、轉換機制相結合。

三是改革試點資金支持政策需要在改革過程中不斷完善。國務院"國發[2003]15號"文件規定："中央銀行票據支付必須與農村信用社改革效果掛鉤，以縣（市）為單位驗收支付，標准為：產權明晰，資本金到位，治理結構完善"。中國人民銀行會同銀監會依據國務院關於深化農村信用社改革的總體要求，進一步明確和完善了改革試點資金支持政策和專項票據兌付標准（"銀發[2006]130號"文件）。著重強調，農村信用社在申請兌付專項票據時，應在完善法人治理結構方面取得明顯進展，重點考核其健全內控制度和強化內部管理的實際成效，提出了逐步提高資產質量、有效控製成本費用、不斷改善財務狀況的具體要求。以上經營財務指標的變化，能直觀地反映有關農村信用社所取得的改革實效，便於准確把握和評價是否達到了專項票據兌付標准。總體看，嚴格落實改革試點資金支持政策有利於農村信用社按期兌付專項票據資金，進一步增強了改革試點資金支持政策的透明度、公信力和可操作性。

六、穩步推進人民幣匯率形成機制改革

第三季度，圍繞促進國際收支平衡，發展外匯市場，進一步理順外匯市場供求關系，出台了一系列政策措施：一是進一步加強外匯市場基礎性建設。統一銀行間外匯市場即期競價交易和詢價交易時間，進一步規范銀行間外匯市場交易，允許境內外匯指定銀行開辦韓元掛牌兌換業務，並在銀行間外匯市場推出英鎊兌人民幣即期、遠期和掉期交易。二是上調境內金融機構外匯存款准備金率，在合理控制貨幣信貸增速的同時，減緩外匯市場的供求壓力。三是進一步完善外匯管理，促進貨物和服務貿易便利化，規范資本流入流出管理。

七、加快外匯管理體制改革

為拓寬對外金融投資渠道，加強對跨境資金流入的監管,促進國際收支基本平衡,出台了一系列改進外匯管理的政策措施：一是進一步完善經常項目外匯管理，促進貨物和服務貿易便利化。改進出口收匯結匯管理，對貿易外匯實行分類管理；調整部分服務貿易項下售付匯政策，進一步簡化企業購付匯憑證和手續。二是規范外資流入管理，促進國內資本市場健康發展。規范房地產市場外資准入和外匯管理，加強外商投資企業房地產開發經營和境外機構及個人購房管理，強化對跨

⑶ 12家全國性股份制商業銀行

12家全國性股份制商業銀行有：浦發銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、興業銀行、廣發銀行、平安銀行、渤海銀行、恆豐銀行、浙商銀行。

浦發銀行：上海浦東發展銀行（簡稱：浦發銀行）是1992年8月28日經中國人民銀行批准設立、1993年1月9日開業、1999年在上海證券交易所掛牌上市（股票交易代碼：600000）的全國性股份制商業銀行，總行設在上海。

(3)2004年12月末全部金融機構擴展閱讀：

股份制商業銀行已經成為我國商業銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業乃至國民經濟發展不可缺少的重要組成部分。

除了上述股份制銀行，中國還有中央銀行：中國人民銀行；五大國有獨資商業銀行：工商銀行，農業銀行，中國銀行，建設銀行，郵儲銀行 ；中國政策性銀行：中國國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行。

⑷ 中國各個銀行的簡介

一、中國工商銀行

中國工商銀行，於1984年1月1日成立，是辦理城鎮工商信貸和儲蓄業務的國家專業銀行。
2005年4月21日，國家正式批准中國工商銀行實施股份制改革，注資150億美元，隨後中國工商銀行順利完成了財務重組和國際審計。2005年10月28日，中國工商銀行由國有獨資商業銀行整體改制為股份有限公司，正式更名為「中國工商銀行股份有限公司」，注冊資本人民幣2,480億元，全部資本劃為等額股份，股份總數為2,480億股，每股面值為人民幣1元，財政部和匯金公司各持1,240億股。
2006年1月27日，中國工商銀行與高盛集團、安聯集團、美國運通公司3家境外戰略投資者簽署戰略投資與合作協議，獲得投資37.82億美元； 2006年6月19日，工商銀行與全國社會保障基金理事會簽署戰略投資與合作協議，社保基金會將以購買工行新發行股份方式投資180.28億元人民幣。工商銀行多元化的股權結構業已形成。
中國工商銀行注冊地址是中國北京市復興門內大街55號，法定代表人：姜建清。
中國工商銀行的業務范圍包括：
負債業務:人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄旅行支票；外匯借款；同業人民幣、外匯拆入；發行金融債券等；
資產業務：短期、中期和長期人民幣和外匯流動資金貸款、固定資產貸款；外匯轉貸款；住房開發貸款；具有專門用途的貸款；消費性貸款（汽車消費貸款；個人大額耐用消費品貸款；個人住房貸款）；委託貸款和特定貸款；票據貼現；國債、政策性金融債券認購業務；同業人民幣、外匯拆出；項目貸款評估和信用等級評定等；
中間業務：人民幣現金結算、轉賬結算；國際結算；代理業務（代收代付；代理企業債券、股票、國庫券等有價證券發行、清算、兌付、託管；黃金現貨買賣、交易清算、實物交割、租賃黃金、黃金項目融資；黃金清算交易；企業年金業務；代理發行金融債券；代理保險；代理保管有價證券、有價物品；出租保管箱；代理政策性金融業務或其它金融機構業務等）；人民幣及外匯銀行卡業務；信息咨詢業務（資信調查；資產評估；金融信息咨詢；行業信息網服務；開立人民幣存款證明）；外匯中間業務（進口開證；進口代收；匯出匯款；來證通知；議付；托收；匯入匯款；結匯；售匯；旅行支票；代客外匯買賣；外匯票據的承兌和貼現；外匯擔保；外匯存款證明；代理發行股票以外的外幣有價證券；代理買賣股票以外的外幣有價證券；外幣兌換；為利用國際金融組織貸款的項目開立周轉金賬戶）；融資類和履約類擔保業務；商人銀行業務（融資顧問和銀團貸款安排；企業財務顧問；企業海外上市）；個人理財服務；投資基金管理、託管和銷售；其他受託和委託資產管理；企業資信評級及其它中間業務等。
二、中國農業銀行
中國農業銀行是四大國有獨資商業銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分,總行設在北京。到2004年末，中國農業銀行各項資產總額
40137.69億元，各項貸款余額25900.72億元，各項存款余額34915.49億元，全年實現經營利潤319.74億元。
中國農業銀行網點遍布中國城鄉，成為國內網點最多、業務輻射范圍最廣的大型國有商業銀行。業務領域已由最初的農村信貸、結算業務，發展成為品種齊全，本外幣結合，能夠辦理國際、國內通行的各類金融業務。目前主要包括：（1）人民幣業務。吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務等。（2）外匯業務。外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結算；外匯票據的承兌和貼現；外匯借款；外匯擔保；結匯、售匯；發行和代理發行股票以外的外幣有價證券；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；代客外匯買賣；資信調查、咨詢、見證業務。
三、中國銀行
中國銀行，全稱中國銀行股份有限公司，是中國四大國有商業銀行之一。中國銀行於1912年由孫中山先生批准成立，至1949年中華人民共和國成立的37年間，中國銀行先後是當時的國家中央銀行、國際匯兌銀行和外貿專業銀行。目前旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供全面和優質的金融服務。
中國銀行主營商業銀行業務，包括公司、個人金融、資金業務和金融機構等業務。公司業務以信貸產品為基礎，致力於為客戶提供個性化、創新的金融服務和融資、財務解決方案。個人金融業務主要針對個人客戶的金融需求，提供包括儲蓄存款、消費信貸和銀行卡在內的服務。資金業務包括本外幣保值、資金管理、債務保值、境內外融資等資金運營和管理服務。而金融機構業務則是為全球其他銀行、證券公司和保險公司提供諸如資金清算、同業拆借和託管等全面服務。作為中國金融行業的百年品牌，中國銀行在注重穩健經營的同時積極進取，不斷創新，創造了國內銀行業的許多第一，在國際結算、外匯資金和貿易融資等領域得到業界和客戶的廣泛認可和贊譽。
1949年，中國銀行成為國家指定的外匯外貿專業銀行，為國家經濟建設和社會發展作出了巨大貢獻。1994年隨著金融體制改革的深化，中國銀行成為國有獨資商業銀行，與其它三家國有獨資商業銀行一道成為國家金融業的支柱。2004年8月26日，中國銀行股份有限公司掛牌成立，標志著中國銀行的歷史翻開了嶄新的篇章，啟動了新的航程。
中國銀行是中國國際化程度最高的商業銀行。1929年，中國銀行在倫敦設立中國金融業第一家海外分行。此後在世界各大金融中心相繼開設分支機構，目前擁有遍布全球27個國家和地區的機構網路，其中境內機構共計11,000餘個，境外機構共計600餘個。1994年和1995年，中國銀行先後成為香港地區、澳門地區發鈔銀行。
四、中國建設銀行
中國建設銀行成立於1954年10月1日（當時行名為中國人民建設銀行，1996年3月26日更名為中國建設銀行）。
建設銀行自成立至今，經歷了三個階段。
第一階段，為經辦國家財政撥款時期。1954年10月，建設銀行經中央人民政府政務院決定成立後，其任務是經辦國家基本建設投資的撥款，管理和監督使用國家預算內基本建設資金和部門、單位的自籌基本建設資金。幾十年來，建設銀行為提高投資效益、加快國家經濟建設和發
展作出了卓越貢獻。
第二階段，為國家專業銀行時期。從20世紀80年代中期起，為適應經濟金融體制改革和經濟發展的要求，建設銀行先後開辦了現金出納、居民儲蓄、固定資產貸款、工商企業流動資金貸款、國際金融、住房貸款和各種委託代理業務。通過開辦各種面向社會大眾的商業銀行業務，豐富了銀行職能，為向現代商業銀行轉軌打下了堅實的基礎。
第三階段，為國有商業銀行時期。1994年，按照國家投融資體制改革的要求，建設銀行將財政職能和政策性基本建設貸款業務分別移交給財政部和國家開發銀行，從功能轉換上邁出了向現代商業銀行轉軌的重要一步。
境內外營業性分支機構15401個，其中有6個海外分行，2個駐海外代表處。全行正式員工26.3萬人。同時，全資擁有建新銀行，並持有中國國際金融有限公司43.35%的股權，持有中德住房儲蓄銀行75.1%的股權。
2004年 9月15日，中央匯金投資有限責任公司、中國建銀投資有限責任公司、國家電網公司、上海寶鋼集團公司和中國長江電力股份有限公司在京召開會議，決議共同發起設立中國建設銀行股份有限公司。中國建設銀行將由國有獨資商業銀行改制為國家控股的股份制商業銀行。
中國建設銀行改制為國家控股的股份制商業銀行後，名稱為中國建設銀行股份有限公司，簡稱中國建設銀行。中國建設銀行股份有限公司承繼原中國建設銀行商業銀行業務及相關資產、負債和權益。
五、交通銀行
交通銀行始建於1908年（光緒三十四年），是中國早期四大銀行之一，也是中國早期的發鈔行之一。1958年，除香港分行仍繼續營業外，交通銀行國內業務分別並入當地中國人民銀行和在交通銀行基礎上組建起來的中國人民建設銀行。為適應中國經濟體制改革和發展的要求，1986年7月24日，作為金融改革的試點，國務院批准重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建後的交通銀行正式對外營業，成為中國第一家全國性的國有股份制商業銀行，總行設在上海。
2004年6月，在中國金融改革深化的過程中，國務院批准了交通銀行深化股份制改革的整體方案，其目標是要把交通銀行辦成一家公司治理結構完善，資本充足，內控嚴密，運營安全，服務和效益良好，具有較強國際競爭力和百年民族品牌的現代金融企業。在深化股份制改革中，交通銀行完成了財務重組，成功引進了匯豐銀行、社保基金、中央匯金公司等境內外戰略投資者，並著力推進體制機制的良性轉變。2005年6月23日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的中國內地商業銀行。
六、中信銀行
中信銀行隸屬於中國國際信託投資公司（中信公司），創立於1987年，是我國改革開放中最早成立的新興商業銀行之一。2002年，中國國際信託投資公司更名為中國中信（集團）公司，組建了以中信銀行為主體的中信控股有限公司。目前，中信銀行是中信控股有限公司的全資金融子公司。
1987年4月，中國人民銀行批准中信銀行為中信公司所屬的國營綜合性銀行，是中信公司的子公司，獨立法人。注冊資本8億元人民幣。實行自主經營、獨立核算、自負盈虧。在國內外可設立分支機構，經營已批準的銀行業務。
前國家副主席榮毅仁先生任中信銀行名譽董事長。
經營范圍包括人民幣存款、貸款、結算、貼現業務；匯兌、旅行支票、信用卡業務；代理收付和財產保管業務；經濟擔保和信用見證業務；經濟咨詢業務；外匯存款、匯款、放款、擔保業務；在境內外發行或代理發行外幣有價證券；貿易、非貿易結算；外幣票據的承兌和貼現、買賣或代理買賣及外幣有價證券；外幣兌換；出口信貸。
七、深圳發展銀行
1987年12月28日，深圳發展銀行宣告成立。深發行由最初的6家農村信用社，成長為在18個經濟中心城市擁有230多家分支機構的全國性股份制商業銀行，自身規模不斷擴大，綜合實力日益增強。
2004年，深圳發展銀行成功引進國際戰略投資者，從而成為國內首家外資作為第一大股東的中資股份制商業銀行。
2005年，深發展正式確立了「定位中小企業，打造貿易融資領域專業品牌」的發展戰略。經過多年的積淀，深發展開始了向零售業務的全面轉型之旅。財富管理中心、個人貸款中心、汽車融資中心、信用卡中心、客戶服務中心，構建了深發展零售銀行全方位的產品和服務體系。
八、廣東發展銀行
廣東發展銀行是經國務院和中國人民銀行批准組建、於 1988 年 9 月成立的股份制商業銀行，注冊資本為人民幣 35 億元，總部設在中國廣州市。截止 2005 年底，廣東發展銀行總資產3558億元，各項存款余額3062億元，各項貸款余額2090億元。
廣東發展銀行在北京、上海、廣州、杭州、南京、大連、鄭州、昆明、武漢、深圳、珠海、汕頭、東莞、沈陽、寧波、溫州、無錫、澳門等中國經濟發達城市設立了 26 家分行、 500家營業網點，並與全球83個國家和地區的917家銀行建立了代理行關系，初步形成了城市化大商業銀行的格局。
廣東發展銀行的經營范圍主要包括吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款；辦理結算 ；辦理票據貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業拆借；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務；提供保險箱服務；外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結算；結匯、售匯；同業外匯拆借；外匯票據的承兌和貼現；外匯借款；外匯擔保；外匯信用卡的發行；買賣和代理買賣股票以 外的外幣有價證券；發行和代理發行股票以外的外幣有價證券；自營和代客外匯買賣；代理國外信用卡的發行及付款業務；離岸金融業務；資信調查、咨詢、見證業務。經中國人民銀行和中國銀行業監管管理機構批準的其他業務。
九、中國民生銀行
中國民生銀行於1996年1月12日在北京正式成立，是我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，同時又是嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》建立的規范的股份制金融企業。
2000年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。 2003年3月18日，中國民生銀行40億可轉換公司債券在上交所正式掛牌交易。2004年11月8日，中國民生銀行通過銀行間債券市場成功發行了58億元人民幣次級債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場成功私募發行次級債券的商業銀行。2005年10月26日，民生銀行成功完成股權分置改革，成為國內首家完成股權分置改革的商業銀行，為中國資本市場股權分置改革提供了成功範例。
截至2005年12月31日，中國民生銀行總資產規模達5571億元，凈利潤27.03億元，存款總額4888億元，貸款總額（含貼現）3781多億元，不良貸款率1.28%，保持國內領先水平。
截至2005年底，中國民生銀行在北京、廣州、上海、深圳、武漢、大連、杭州、南京、重慶、西安、福州、濟南、太原、石家莊、成都、寧波、天津、昆明、泉州、蘇州等地設立了二十家分行，在汕頭設立了直屬支行，機構網點達到240家，與境外78個國家和地區的749家銀行建立了代理行關系。
十、招商銀行
招商銀行成立於1987年4月8日，是我國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，總行設在深圳。自成立以來，招商銀行先後進行了四次增資擴股，並於2002年3月成功地發行了15億普通股，4月9日在上交所掛牌（股票代碼：600036），是國內第一家採用國際會計標准上市的公司。目前，招商銀行總資產逾8000億元，在英國《銀行家》雜志「世界1000家大銀行」的最新排名中，資產總額位居114位。
經過19年的發展，招商銀行已從當初偏居深圳蛇口一隅的區域性小銀行，發展成為了一傢具有一定規模與實力的全國性商業銀行，初步形成了立足深圳、輻射全國、面向海外的機構體系和業務網路。目前在境內30多個大中城市、香港設有分行，網點總數400多家，在美國設立了代表處，並與世界80多個國家和地區的1100多家銀行建立了代理行關系。
招商銀行充分發揮擁有全行統一的電子化平台的巨大優勢，率先開發了一系列高技術含量的金融產品與金融服務，打造了「一卡通」、「一網通」、「金葵花理財」、「點金理財」、招商銀行信用卡、「財富賬戶」等知名金融品牌，樹立了技術領先型銀行的社會形象。招商銀行於1995年7月推出的銀行卡——「一卡通」，被譽為我國銀行業在個人理財方面的一個創舉；截至06年6月，累計發卡量已近4000萬張，卡均存款余額逾5000元。1999年9月在國內首家全面啟動的網上銀行——「一網通」。
十一、華夏銀行
1992年華夏銀行在首都北京誕生了。1995年華夏銀行率先實行了股份制改造，成為一家全國性股份制商業銀行，2003年9月，華夏銀行公開發行股票，並在上海證券交易所掛牌上市交易(股票代碼600015)，成為全國第五家上市銀行。2005年11月華夏銀行引進戰略投資者，與德意志銀行簽署了股份轉讓協議、全面長期戰略合作協議、全面技術支持和協助協議、信用卡業務合作協議，為提高經營管理能力和國際化水平帶來了新的契機。14年來華夏銀行完成了三次歷史性跨躍。
截止2006年3月31日，華夏銀行已在北京、上海、廣州、南京、杭州、濟南、深圳、昆明、沈陽、武漢、重慶、成都、西安、烏魯木齊、太原、石家莊、大連、溫州、青島、福州、呼和浩特、天津、蘇州、無錫、煙台、玉溪、聊城等27個城市設立了22家分行、5家異地支行，營業網點達到270家，員工7700多名，「立足經濟發達城市，輻射全國」的機構體系已經形成。此外，華夏銀行還與境外368家銀行建立了代理業務關系，建成了覆蓋全球主要貿易區的結算網路。
十二、中國光大銀行
中國光大銀行成立於1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成為國內第一家國有控股並有國際金融組織參股的全國性股份制商業銀行。
11年多來,伴隨著中國經濟和金融業的發展進程，光大銀行不斷改革創新、銳意進取，始終把自身發展與國民經濟的增長緊密結合，在為社會提供優質金融服務的同時，取得了良好的經營業績，逐步形成了與現代商業銀行相適應的多元化股權結構、日益完善的公司治理與經營機制、比較先進的科技支持系統、素質較高的員工隊伍、布局合理的機構網路、范圍廣泛的同業合作等優勢。截止2003年底，中國光大銀行已在全國23個省、自治區、直轄市的36個經濟中心城市擁有分支機構370多家，成為對社會有一定影響的全國性股份制商業銀行。
十三、興業銀行
興業銀行成立於1988年8月，是經國務院、中國人民銀行批准成立的首批股份制商業銀行之一，總行設在福建省福州市。
經營范圍包括存款、貸款；國內外結算；票據承兌與貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；同業拆借；買賣、代理買賣外匯；銀行卡業務；信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務；保管箱服務；結售匯業務；短期融資券承銷、基金託管、金融衍生產品交易等及其他經國務院銀行業監督管理機構批準的業務。多年來，本行始終堅持與客戶「同發展、共成長」和「服務源自真誠」的經營理念，致力於為客戶提供全面、優質、高效的金融服務。
興業銀行已在北京、上海、廣州、深圳、南京、杭州、天津、沈陽、鄭州、濟南、重慶、武漢、成都、西安、福州、廈門、太原、昆明、長沙、南昌、合肥、寧波、溫州、東莞、佛山、無錫等全國主要城市設立了 31 家分行、 338 家分支機構，在上海、北京設立了資金營運中心、零售銀行管理總部、信用卡中心、資產託管部、大型客戶業務部和投資銀行部等總行經營性機構。
截止 2006 年 6 月末，本行注冊資本 39.99 億元，股東總數 147 家，前十大股東依次為：福建省財政廳、恆生銀行有限公司、 Tetrad Ventures Pte Ltd 、中國糧油食品 ( 集團 ) 有限公司、國際金融公司、中國電子信息產業集團公司、寶鋼集團有限公司、福建省煙草公司、上海國鑫投資發展有限公司、七匹狼投資股份有限公司。
十四、上海浦東發展銀行
上海浦東發展銀行是1992年8月28日經中國人民銀行批准設立、於1993年1月9日正式開業的股份制商業銀行，總行設在上海。經中國人民銀行、中國證監會正式批准，上海浦東發展銀行於 1999 年獲准公開發行A股股票，並在上海證券交易所正式掛牌上市（股票交易代碼：600000），這是中國銀行業改革的一項重大舉措。目前，注冊資本金達 39.15億元，良好的業績和誠信經營的聲譽使浦發銀行業已成為中國證券市場中一家備受關注和尊敬的上市公司。
主營業務主要包括：吸收公眾存款、發放短期、中期和長期貸款、辦理結算、辦理票據貼現、發行金融債券、代理發行、代理兌付、承銷政府債券、買賣政府債券、同業拆借、提供信用證服務及擔保;代理收付款項及代理保險業務；提供保管箱服務。外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外匯兌換；國際結算；同業外匯拆借；外匯票據的承兌和貼現；外匯借款；外匯擔保；結匯、售匯；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；代客外匯買賣；資信調查、咨詢、見證業務；人民幣和外幣信用卡業務；離岸金融業務；經中國人民銀行批準的其他業務。
截止到2005年底，全行總資產規模已達 5730 億元人民幣、各項存款余額5055億元人民幣，各項貸款余額 3772 億元人民幣，當年實現稅後利潤 24.58 億元人民幣，並在上海、北京、杭州、南京、重慶、廣州、昆明、深圳、鄭州、天津、大連、濟南、西安、成都、沈陽、武漢、太原、長沙、哈爾濱、南昌、南寧、寧波、蘇州、青島、溫州、蕪湖等地設立了 26 家直屬分支行、 350 家營業網點，在香港設立了代表處。
中國郵政儲蓄銀行

公司名稱：

中文：「中國郵政儲蓄銀行有限責任公司」；簡稱「中國郵政儲蓄銀行」。

英文：「POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA」；英文縮寫「PSBC」。

公司注冊地址：北京市西城區宣武門西大街131號。

成立時間：2007年3月6日

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，並將繼續從事原經營范圍和業務許可文件批准/核準的業務，繼續使用原商標和咨詢服務電話，各項業務照常進行，客戶毋需辦理任何變更手續。

回顧——郵政儲蓄二十年發展歷程（1986—2006年）

2006年4月，中國郵政儲蓄迎來了恢復開辦20周年。20年來，全體郵政幹部職工艱苦奮斗、開拓創新，郵政儲蓄持續發展、迅速壯大，從鮮為人知的一支零售金融市場的新生力量，發展成為中國儲蓄存款余額規模第五大的金融機構。

中國郵政辦理儲蓄業務的歷史可以追溯到1919年。解放前經營郵政儲匯業務的「郵政儲金匯業局」在當時的金融界佔有重要地位。新中國成立後，郵政儲蓄一度停辦。1986年郵政儲蓄恢復開辦以來，其發展大致經歷了四個階段：

第一階段（1986年～1989年）：為發揮郵政點多面廣的優勢，向廣大群眾提供基礎金融服務，積聚社會資金、發展國民經濟，根據國務院的指示，郵電部和中國人民銀行聯合發文規定，於1986年4月1日正式開辦郵政儲蓄業務。郵政儲蓄吸收的存款全部繳存人民銀行統一使用，人民銀行根據繳存存款的平均余額付給手續費。

第二階段（1990年～1998年）：郵政部門和人民銀行繳存存款的業務關系轉變為轉存款關系，郵政儲蓄存款轉存人民銀行，人民銀行支付轉存款利息，郵政儲蓄由代辦轉為自辦。郵政儲蓄計算機聯網工程開始建設，實現了部分重點城市之間郵政儲蓄活期的通存通取；辦理了代發工資等中間業務。

第三階段（1998年～2003年7月）：1998年郵電分營、郵政獨立運行後，郵政儲匯業務保持快速發展的勢頭。建成了全國郵政儲蓄計算機異地實時交易系統，活期儲蓄異地通存通取業務深受客戶歡迎。

從特定的歷史時期來看，郵政儲蓄資金轉存人民銀行的制度安排，對於支持國家經濟建設，促使郵政部門集中精力抓好業務發展、風險控制和信息化建設發揮了積極作用。但隨著國家經濟、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄轉存款政策的調整也勢在必行。

第四階段（2003年8月～2006年4月）：以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標志，郵政儲匯業務進入新的歷史時期，郵政儲匯向資產、負債、中間業務全面、協調發展邁出了重要一步。

⑸ 近四年中國的貨幣流動性有什麼特點為什麼

目前貨幣流動性主要表現在以下方面:
貨幣超額供給
為應對亞洲金融危機對我國經濟發展的沖擊, 人民銀行採取一系列寬松的貨幣政策, 但效果遠不盡如人意, 出現了「寬松貨幣政策下的通貨緊縮」, 造成貨幣的長期超額供給。1998-2005 年間, 我國貨幣供給增長率遠遠大於經濟增長率與物價上漲率之和.
銀行業存貸差不斷擴大
自2003年最新一輪宏觀調控以來,金融機構的貸款余額增速逐漸低於存款余額增速, 而且二者的差距不斷擴大, 出現明顯背離。隨著貸款余額增速的不斷放緩,金融機構的存差持續擴大,貸存比大幅下降。2005 年商業銀行每吸收100 元存款, 大約只有53元轉化為貸款進入實體經濟領域, 近一半的資金滯留在金融體系進行體內循環。
超額准備金居高不下
由於貨幣流動性過剩, 銀行業只能將過剩的流動性以超額准備金的形式存放在中央銀行。超額准備金由2000年末的4000億元增長到2004年末的12650億元,年均增長率高達32.9%。2005年3月, 人民銀行雖然下調超額准備金率0.63 個百分點, 但金融機構上存人民銀行的超額准備金依然是只升不降, 到9月末, 該數值高達12600多億元。截至2005 年底, 全部金融機構超額儲備率達4.17%。
貨幣市場利率持續走低
市場流動性出現過剩的一個直接後果就是大量的資金湧入貨幣市場和債券市場, 導致貨幣市場利率持續走低。2005年以來, 由於資金的充裕。銀行間市場發行和交易利率不斷下行,市場收益率不斷降低。

⑹ 急求：歷年法定存款准備金率

1985年：為克服法定存款准備率過高帶來的不利影響，統一為10%。

1987年：為緊縮銀根，抑制通貨膨脹，從10%上調為12%。

1988年：為緊縮銀根，抑制通貨膨脹，進一步上調為13%。

1998年3月21日：對存款准備金制度進行了改革，從13%下調到8%。

1999年11月21日：由8%下調到6%。

2003年9月21日：由6%調高至7%。

2004年4月25日：實行差別存款准備金率制度，將資本充足率低於一定水平的金融機構存款准備金率提高0.5個百分點，執行7.5%的存款准備金率。其他金融機構仍執行現行存款准備金率。

2006年7月5日：經國務院批准，中國人民銀行決定從2006年7月5日起，提高存款類金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點。現執行7.5%存款准備金率的國有商業銀行、股份制商業銀行等金融機構，將執行8%的存款准備金率；城市信用社和現執行差別存款准備金率的金融機構存款准備金率從目前水平同步上調0.5個百分點。農村信用社（含農村合作銀行）的存款准備金率暫不上調，繼續執行現行存款准備金率。

2006年8月15日，中國人民銀行提高存款准備金率，商業銀行的存款准備金率將提高0.5%，達到8.5%。

2006年11月15日，中國人民銀行提高存款准備金率，商業銀行的存款准備金率將提高0.5%，達到9.0%。

2007年01月15日起，中國人民銀行提高存款准備金率，商業銀行的存款准備金率將提高0.5%，達到9.5%。

2007年02月25日起，中國人民銀行提高存款准備金率，商業銀行的存款准備金率將提高0.5%，達到10.0%。

2007年04月16日起，中國人民銀行提高存款准備金率，商業銀行的存款准備金率將提高0.5%，達到10.5%。

2007年05月15日起，中國人民銀行提高存款准備金率到11%。

2007年6月5日起，中國人民銀行提高存款准備金率到11.5%。

2007年8月15日起，中國人民銀行提高存款准備金率到12%。

2007年9月25日起，中國人民銀行提高存款准備金率到12.5%

2007年10月15日起，中國人民銀行提高存款准備金率到13%

2007年11月26日起，中國人民銀行提高存款准備金率到13.5%

2007年12月25日起，中國人民銀行提高存款准備金率到14.5%

2008年01月25日起，中國人民銀行提高存款准備金率到15%

2008年03月18日起，中國人民銀行提高存款准備金率到15.50%

2008年04月25日起，中國人民銀行提高存款准備金率到16%

2008年05月20日起，中國人民銀行提高存款准備金率到16.5%

2008年06月07日起，中國人民銀行提高存款准備金率到17.5%

2008年09月25日起，中國人民銀行提高存款准備金率到16.5%

2008年10月15日起，中國人民銀行提高存款准備金率到16%

2008年12月05日起，大型金融機構 16.00%
中小金融機構16.00%

2008年12月25日起，大型金融機構 15.00%
中小金融機構 14.00%

2010年1月12日起， 大型金融機構 14.50%
中小金融機構 13.50%

2010年2月25日 大型金融機構 16.00% 16.50%，
中小金融機構 13.50% 不調整

⑺ 信用社問答題02

1、農村信用社在我國金融體系中的地位如何？
答：農村信用社是由轄區內農戶、個體工商戶和中小企業入股組成的社區性地方金融機構，是我國金融體系的重要組成部分。截至2004年6月末，全國農村信用社各項存款余額26724億元，佔全部金融機構存款的11.6%；各項貸款余額19585億元，佔全部金融機構貸款的11.5%。其中，農業貸款余額8615億元，佔全部金融機構農業貸款余額的86%。農村信用社正在成為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶。

2、農村信用社在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮什麼樣的作用？
答：農業和農村經濟的發展以及農民增加收入，需要在資金、技術、人力等方面增加投入。其中資金的投入在現階段農業和農村經濟發展中有著至關重要的作用。從目前情況看，資金投入主要是三個渠道：一是農民自己對生產活動本身的投資；二是增加財政資金對農業基礎設施的投入和其他有關補貼；三是金融部門的信貸資金。在這三個方面，金融部門的信貸資金投入佔有很大的比重，有的地方甚至在60%以上。而統計數字表明，金融部門的信貸資金中，農村信用社的資金佔到80%左右，有的地方甚至已達到90%。
長期以來，農村信用社以服務「三農」為己任，在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮了重要作用。特別是1999年以來，為適應我國農業和農村經濟發展新階段的需要，農村信用社積極開辦農戶小額信用貸款和聯保貸款，大力推廣信用農戶、信用村鎮等評定活動，大大簡化了農民貸款的手續，方便了農民貸款，也使農民的貸款面有了很大提高，困擾多年的農民貸款難問題有了一定程度的緩解。至2003年年末，全國有32 225家農村信用社開辦了農戶小額信用貸款，占機構總數的94.8%，有18 553家農村信用社開辦了農戶聯保貸款，占機構總數的54.6%。2003年當年，全國有6 217萬農戶獲得了農戶小額信用貸款和聯保貸款，佔有貸款需求且符合貸款條件農戶數的64%，佔全部農戶數的28%。
近年來，隨著我國金融體制改革的深入，商業銀行大量撤出在農村的金融機構，農村信用社為「三農」服務的任務更加艱巨，作用更加凸顯。

3、為什麼國務院決定進行深化農村信用社改革？
答：農村信用社作為主要服務「三農」的社區性地方金融機構，多年來盡管在改革體制、改善管理、改進服務等方面取得了一定成效，在支持農民、農業和農村經濟發展中發揮了重要作用，但是，與當前及今後一個時期我國農業和農村經濟發展新階段的要求相比，在管理方式、經營模式、服務方式等方面還存在諸多不適應，在管理體制、產權制度、風險防範等方面還存在一些制約因素，影響農村信用社服務「三農」作用的發揮，需要通過不斷地深化改革，在發展中逐步予以解決。
黨中央、國務院對農村信用社改革問題十分重視。1997年以來，國務院多次組織有關部門對農村信用社改革問題進行調查研究，國務院領導同志也親自考察農村信用社工作，並作重要指示。2003年以來，中央明確提出，農村信用社改革的總體要求是「明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責」，強調要加快農村信用社改革步伐。全面建設小康社會，必須統籌城鄉經濟社會發展，更多地關注農村，關心農民，支持農業，把解決好農民、農業和農村經濟發展問題作為經濟工作的重中之重，放在更加突出的位置。深化農村信用社改革，改進農村金融服務，不僅關繫到農村信用社的穩定健康發展，而且事關農業發展、農民增收、農村穩定的大局。
我國是一個農業大國，農村經濟發展很不平衡，東西南北差異較大，各地農村信用社的經營狀況和發展水平很不一樣，不同地區農村經濟發展對農村金融的要求也不相同。雖然農村信用社改革已經研究論證了很長時間，並且也在局部進行了多方面的試驗，但是，對於如何構建適合我國國情的農村信用社管理體制，如何因地制宜地改革農村信用社的產權結構，如何選擇確定適應不同地區農村經濟發展水平和服務要求的農村信用社組織形式等問題，還需要進行進一步的探索和試驗。特別是這次農村信用社改革的兩個重點，涉及到方方面面的責權利關系的調整，情況復雜，政策性強，必須積極慎重、循序漸進，不能急於求成。因此，國務院決定選擇部分省（區、市）進行試點，在認真實踐和總結經驗的基礎上，再逐步推開。

4、深化農村信用社改革試點工作的指導思想是什麼？
答：根據新時期農業和農村經濟發展對農村金融服務提出的新要求，深化農村信用社改革的指導思想是：以鄧小平理論和「三個代表」重要思想為指導，以服務農業、農村和農民為宗旨，按照「明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責」的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展。

5、深化農村信用社改革試點必須堅持哪些原則？
答：做好深化改革試點工作，必須堅持以下四個原則：
（1）必須堅持為「三農」服務的原則。農村信用社不同於其他金融機構，無論其所有權結構和管理模式如何改革，其經營的方向必須堅持為農業、農村和農民服務，都要有利於農村經濟結構的調整和農民的增產增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目標。
（2）要堅持因地制宜，分類指導的原則。改革試點中，要充分考慮農村經濟發展的不平衡性，在產權制度設計、組織形式選擇等方面，不搞「一刀切」，而要結合各地不同情況，實施區別對待，分類指導。
（3）要堅持按市場經濟的發展取向進行改革。農村信用社是我國建國後最早成立的金融機構之一，五十多年的發展歷程，必然留有較重的計劃經濟的烙印，因此，農村信用社改革更要按照市場經濟發展的要求，明晰產權關系，改善法人治理結構，使農村信用社真正成為能夠適應農村經濟發展的金融機構。
（4）堅持責權利相結合的原則，充分發揮各方面積極性。通過改革，要明確監督管理體制，切實發揮省級人民政府、國家監督管理機構、人民銀行等有關部門以及農村信用社各個方面的積極作用，落實風險防範和處置責任。

6、深化農村信用社改革試點的主要內容是什麼？
答：深化農村信用社改革，重點解決兩個問題：一是以法人為單位，改革信用社產權制度，明晰產權關系，完善法人治理結構，區別各類情況，確定不同的產權形式；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負責。
主要內容包括四個方面：
（1）改革信用社產權制度。按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，根據不同地區情況，分別進行不同產權形式的試點。有條件的地區可以進行股份制改造；暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。在產權制度改革的同時，因地制宜地確定信用社的組織形式：一是在經濟比較發達、城鄉一體化程度較高、信用社資產規模較大且已商業化經營的少數地區，可以組建股份制銀行機構；二是在人口相對稠密或糧棉商品基地縣(市)，可以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯社各為法人改為統一法人；三是其他地區，可在完善合作制的基礎上，繼續實行鄉鎮信用社、縣(市)聯社各為法人的體制；四是對少數嚴重資不抵債、機構設置在城區或城郊、支農服務需求較少的信用社，可考慮按照《金融機構撤銷條例》予以撤銷。
（2）改革信用社管理體制。將農村信用社的管理和風險處置責任交由省級人民政府負責，國家銀行監督管理機構依法實施對信用社的監管，從而形成「國家宏觀調控、加強監管，省級人民政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險」的監督管理體制。為有效實施對信用社的管理，試點地區可成立省級聯社或其他形式的省級管理機構，在省級人民政府領導下，具體承擔對轄內信用社的管理、指導、協調和服務職能。同時明確，省級人民政府應堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不幹預信用社的具體業務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地市和縣鄉政府。
（3）國家給予適當政策扶持。為幫助消化信用社歷史包袱，促進改革試點的順利開展，在防範道德風險前提下，對試點地區的信用社，國家給予適當政策扶持。
（4）轉換經營機制，增強服務功能。改革管理體制、產權制度的目的在於促使信用社通過改革建立自身完善的法人治理結構，從而形成「自主經營、自我約束、自擔風險、自我發展」的良性循環機制。而政策扶持的目的，也在於通過幫助信用社消化歷史包袱，減輕經營負擔，通過「花錢買機制」，使信用社能夠得以輕裝上陣，轉換經營機制，從而進一步增強支農服務的功能，為支持「三農」提供更好的服務，作出更大的貢獻。

⑻ 目前為止商業銀行的存款總額達多少

我只有金融機構的數據，希望能對你有用。

金融機構包括中國人民銀行、政策性銀行、國有獨資商業銀行、其他商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、財務公司、信託投資公司、租賃公司、郵政儲匯局、外資金融機構。

12月末，金融機構本外幣各項存款余額為30.02萬億元，同比增長18.15%。金融機構人民幣各項存款余額為28.72萬億元，同比增長18.95%。全年人民幣各項存款增加4.39萬億元，同比多增1.05萬億元。其中：居民戶存款增加2.21萬億元，非金融性公司存款增加1.99萬億元，財政存款增加1752億元。12月份人民幣各項存款增加1658億元，同比多增23億元。
金融機構外匯各項存款余額1616億美元，同比增長5.58%。全年外匯各項存款增加68億美元，同比多增29億美元。
12月末全部金融機構超額儲備率4.17％,比上月高1.18個百分點，比去年末低1.07個百分點。

⑼ 請問有沒有人知道歷年來山東省農村信用社經濟管理類的試題啊萬分感謝

http://www.cf158.com/Article_Show.asp?ArticleID=2170&ArticlePage=1
山東農村信用社招聘-2007年山東省經濟管理類考試題及參考答案(記憶版)
http://..com/question/18666953.html?fr=qrl3
1、農村信用社在我國金融體系中的地位如何？
答：農村信用社是由轄區內農戶、個體工商戶和中小企業入股組成的社區性地方金融機構，是我國金融體系的重要組成部分。截至2004年6月末，全國農村信用社各項存款余額26724億元，佔全部金融機構存款的11.6%；各項貸款余額19585億元，佔全部金融機構貸款的11.5%。其中，農業貸款余額8615億元，佔全部金融機構農業貸款余額的86%。農村信用社正在成為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶。

2、農村信用社在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮什麼樣的作用？

答：農業和農村經濟的發展以及農民增加收入，需要在資金、技術、人力等方面增加投入。其中資金的投入在現階段農業和農村經濟發展中有著至關重要的作用。從目前情況看，資金投入主要是三個渠道：一是農民自己對生產活動本身的投資；二是增加財政資金對農業基礎設施的投入和其他有關補貼；三是金融部門的信貸資金。在這三個方面，金融部門的信貸資金投入佔有很大的比重，有的地方甚至在60%以上。而統計數字表明，金融部門的信貸資金中，農村信用社的資金佔到80%左右，有的地方甚至已達到90%。

長期以來，農村信用社以服務「三農」為己任，在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮了重要作用。特別是1999年以來，為適應我國農業和農村經濟發展新階段的需要，農村信用社積極開辦農戶小額信用貸款和聯保貸款，大力推廣信用農戶、信用村鎮等評定活動，大大簡化了農民貸款的手續，方便了農民貸款，也使農民的貸款面有了很大提高，困擾多年的農民貸款難問題有了一定程度的緩解。至2003年年末，全國有32 225家農村信用社開辦了農戶小額信用貸款，占機構總數的94.8%，有18 553家農村信用社開辦了農戶聯保貸款，占機構總數的54.6%。2003年當年，全國有6 217萬農戶獲得了農戶小額信用貸款和聯保貸款，佔有貸款需求且符合貸款條件農戶數的64%，佔全部農戶數的28%。

近年來，隨著我國金融體制改革的深入，商業銀行大量撤出在農村的金融機構，農村信用社為「三農」服務的任務更加艱巨，作用更加凸顯。

3、為什麼國務院決定進行深化農村信用社改革？

答：農村信用社作為主要服務「三農」的社區性地方金融機構，多年來盡管在改革體制、改善管理、改進服務等方面取得了一定成效，在支持農民、農業和農村經濟發展中發揮了重要作用，但是，與當前及今後一個時期我國農業和農村經濟發展新階段的要求相比，在管理方式、經營模式、服務方式等方面還存在諸多不適應，在管理體制、產權制度、風險防範等方面還存在一些制約因素，影響農村信用社服務「三農」作用的發揮，需要通過不斷地深化改革，在發展中逐步予以解決。

黨中央、國務院對農村信用社改革問題十分重視。1997年以來，國務院多次組織有關部門對農村信用社改革問題進行調查研究，國務院領導同志也親自考察農村信用社工作，並作重要指示。2003年以來，中央明確提出，農村信用社改革的總體要求是「明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責」，強調要加快農村信用社改革步伐。全面建設小康社會，必須統籌城鄉經濟社會發展，更多地關注農村，關心農民，支持農業，把解決好農民、農業和農村經濟發展問題作為經濟工作的重中之重，放在更加突出的位置。深化農村信用社改革，改進農村金融服務，不僅關繫到農村信用社的穩定健康發展，而且事關農業發展、農民增收、農村穩定的大局。

我國是一個農業大國，農村經濟發展很不平衡，東西南北差異較大，各地農村信用社的經營狀況和發展水平很不一樣，不同地區農村經濟發展對農村金融的要求也不相同。雖然農村信用社改革已經研究論證了很長時間，並且也在局部進行了多方面的試驗，但是，對於如何構建適合我國國情的農村信用社管理體制，如何因地制宜地改革農村信用社的產權結構，如何選擇確定適應不同地區農村經濟發展水平和服務要求的農村信用社組織形式等問題，還需要進行進一步的探索和試驗。特別是這次農村信用社改革的兩個重點，涉及到方方面面的責權利關系的調整，情況復雜，政策性強，必須積極慎重、循序漸進，不能急於求成。因此，國務院決定選擇部分省（區、市）進行試點，在認真實踐和總結經驗的基礎上，再逐步推開。

4、深化農村信用社改革試點工作的指導思想是什麼？

答：根據新時期農業和農村經濟發展對農村金融服務提出的新要求，深化農村信用社改革的指導思想是：以鄧小平理論和「三個代表」重要思想為指導，以服務農業、農村和農民為宗旨，按照「明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責」的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展。

5、深化農村信用社改革試點必須堅持哪些原則？

答：做好深化改革試點工作，必須堅持以下四個原則：

（1）必須堅持為「三農」服務的原則。農村信用社不同於其他金融機構，無論其所有權結構和管理模式如何改革，其經營的方向必須堅持為農業、農村和農民服務，都要有利於農村經濟結構的調整和農民的增產增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目標。

（2）要堅持因地制宜，分類指導的原則。改革試點中，要充分考慮農村經濟發展的不平衡性，在產權制度設計、組織形式選擇等方面，不搞「一刀切」，而要結合各地不同情況，實施區別對待，分類指導。

（3）要堅持按市場經濟的發展取向進行改革。農村信用社是我國建國後最早成立的金融機構之一，五十多年的發展歷程，必然留有較重的計劃經濟的烙印，因此，農村信用社改革更要按照市場經濟發展的要求，明晰產權關系，改善法人治理結構，使農村信用社真正成為能夠適應農村經濟發展的金融機構。

（4）堅持責權利相結合的原則，充分發揮各方面積極性。通過改革，要明確監督管理體制，切實發揮省級人民政府、國家監督管理機構、人民銀行等有關部門以及農村信用社各個方面的積極作用，落實風險防範和處置責任。
http://post..com/f?kz=164550045
參加山東省2007年信用社招聘考試的來看看了！（不看後悔）