銀行業如何反恐融資

㈠ 銀行融資的風險有哪些怎麼防範

銀行辦理融資業務最怕遇人不淑
所以授信對象的五P一定要事先徵信調查清楚

所謂五 P 因素即（1).借款戶 (2).資金用途 (3).還款財源 (4).債權保障 (5).借款戶之展望

(一)借款戶因素（Personal Factor）1.借款戶必須具有履行償還債務之誠意，任何情況下均不願違約背信且能面對債務，排除困難合作解決；此可自家庭背景、所受教育、品德、責任感、社會經歷、同業評價等方面進行調查評估。2.了解借戶之經營能力，即指企業經營層對於企業之經營管理能力和所借款項能否妥善運用之才能與企業之生產能力、銷售能力、獲利能力等而言；此可由實地調查訪問、藉有關之財務比率分析及其從事本業之年資、經驗、專業知識、技術開發能力等資料研判。3.查明過去有無借款延滯及退票之紀錄。4.借戶與本會往來之關系（包括存款、放款），對本會之向心力。5.借戶之業界聲望及社會地位，此系無形資產，可為資力之參考。
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(二)資金用途因素（Purpose Factor）資金用途可歸納為：1.購買資產：(1)購買具有季節性的流動資產，如存貨周轉金。(2)購買非具有季節性的流動資產，如經常性周轉金。(3)購買非流動性資產，如購置或增置設備。2.償還既存債務：即以債還債。3.替代股權：以借款替代原應由股東增認之股款。購買資產系最佳用途；取代其他債權人，次之；替代股權之用途最差，因為風險最高。
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(三)還款財源因素（Payment Factor）1.變換資產償還：借款之清償系透過企業正常運轉中之資產變換而收回，如自償性之授信，系由正常交易之商品出售或勞務提供獲取之應收客票為清償來源。2.現金流量償還：任何放款之償還若非依賴資產之變換者，必須由借戶之現金流量償還，即還款財源著重於借戶之未來盈餘或外部資金（增資、負債等）。
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(四)債權保障因素（Protection Factor）可分為內部保障與外部保障：
1.內部保障：(1)借款人之財務結構：債務負擔是否過重？獲利是否充裕？此可自凈值比率、固定比率、流動比率、速動比率及資本收益率等觀之。(2)擔保品：例如土地、廠房、機器設備、運輸設備、存單、股票、倉單等均可作為擔保品。(3)放款契約的限制條件：例如放款期間維持定額以上之凈周轉金，按期提供財務報表，分配盈餘之限制、股東墊款收回之限制、固定資產出售或出租之禁止等。
2.外部保障：系指由第三者對金融業承擔借款人的信用責任而言，通常銀行債權的外部保障有保證、背書等方式。(1)保證人之保證應具實質性、忌連環保，票據背書避免回頭背書。(2)借款戶的財務責任，能否經由第三者的加入得到保證。（有無切實履行契約之保證、從屬負債、購回協定等）。
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(五)借款戶之展望因素（Perspective Factor）注意借戶所營事業的展望，亦即就借戶行業別的前途及借戶本身將來的發展性作一分析，再據以預估授信案件之基本風險與預期利益，作成貸款與否的決定。

㈡ 銀行櫃員如何防範非法融資洗錢風險

1.加強領導。

內部風險防控的最終目標是要實現網點自主內部控制功能的提升，把推進內部風險防控作為提高員工滿意度和客戶滿意度，提高網點的營銷服務能力和核心競爭力，乃至撬動全行內部安全意識，實現工作目標的重中之重的工作來抓。作為對內部風險防控的內容、步驟、目標和要求都進行明確，為降低內部防控風險提供科學依據。

2.堅持原則。

堅持優化布控、提高效益原則。本著「穩定內部風險結構」的思路，合理調整內部安全意識，提高網點的創效能力。根據不同的區域和經濟條件，加強對基礎網點和自助網點的安全風險進行建設，各部門要對自身的安全問題執行情況進行全面檢查、監督和評價考核, 對執行不力的要嚴肅追究責任，以確保內部風險控制的質量和效果，通過網點形象建設工作促進網點全方位功能的提升。。

3.建立機制。

控制銀行內部風險是為了更好的為客戶提供服務，增加產品銷售，但如果不重視內控制度建設、規章制度的落實和風險理念的教育，甚至以犧牲風險來增加服務的便利性，則有可能導致轉型的失敗。因此，加強員工思想道德教育和風險意識，狠抓制度落實和按章操作，建立先進的風險控制文化和合規文化，督促網點整改，鞏固風險安全檢查效果。

4.完善措施。

通過專業的合規風險教育去進行企業改革，用統一的標准，規范網點的營銷模式，實現服務標准化和客戶體驗的一致性，以提高產品銷售能力，提升客戶滿意度。從而提高網點內部控制的全面轉型，實現企業經濟效益的穩步提高。

㈢ 銀行可以通過哪些方式融資

銀行融資主要通過銀行信貸。銀行信貸的優點之一是資金供應量大；其二是操作靈活，可以根據企業需要進行長、短期貸款搭配；其三是相對債權、上市、信託等渠道，手續相對簡明，資金籌集費用低。缺點之一是抵押和擔保，在金融監管嚴格，銀行風險意識強的現實條件下，抵押和擔保要求非常嚴格，一定程度上限定了企業的融資金額；之二是風險大，信貸資金有較大還本付息的壓力，短期借貸更為明顯，對企業資金安排要求較高。
貸款擔保條件和方式不同，可分為信用貸款、保證擔保貸款、抵押擔保貸款、質押擔保貸款、票據貼現貸款等。
一、信用貸款
信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
二、抵押擔保貸款
抵押擔保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉移抵押財產的佔有，以該財產作為抵押物向貸款行提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情形，貸款行有權按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優先受償。

㈣ 如何防範社會融資風險向銀行業傳染

一是構建社會宣傳擴音器。開展防範和打擊非法集資教育宣傳（月）活動回，組織各行在市答東方紅廣場和各縣城開展集中宣傳，發放宣傳材料8000餘份。將各行營業網點作為宣傳基站，開辟宣傳專區，滾動播放宣傳標語和視頻，組織宣傳小分隊深入社區街道發放宣傳資料，並將宣傳活動納入常態化管理。
二是扎緊員工行為鐵籬笆。向全轄從業人員發出《遠離非法集資倡議書》，開展包括離退休員工在內的全員行為排查，組織全行業人員簽訂了《拒絕非法集資承諾書》。
三是構築行業風險防火牆。監測與非法集資關聯的銀行案件，清理參與民間融資的企業貸款。加強擔保公司名單制管理，按季向法人機構通報融資擔保機構名錄，摸排各行與擔保公司的業務合作情況，嚴查銀行與非法集資黑名單上的擔保公司的業務合作，嚴防社會融資風險向銀行業傳染蔓延。

㈤ 創業時期，應該如何說服銀行給予融資呢

1、創業向銀行貸款不合適。首先我們理清銀行對於企業融資的盈利模式，利息收入基礎上的綜合業務收益，比如代發工資等個人金融業務、發債、ipo等的投行業務、網上銀行等電子銀行業務或保險、基金等代理業務的綜合收益，而其次創業公司能對銀行提供什麼呢？恐怕僅僅是利息收入或是少量的個人金融業務而已，而銀行承擔的風險卻未知而巨大，特別是完全存在創業失敗，主體不復存在的風險。

招商，平安在對待小微企業上面，態度要好很多。這也是招商和平安崛起的重要原因。不過一樣也需要有很多的條件，如果條件比較少的那種，利息也是相當高的。

根據我的經驗，銀行的貸款對象其實是其實小微企業的。他們覺得這類客戶風險大，包括小微企業的老闆申請信用卡，一樣的規則。

如果家裡和朋友資金充裕的，可以給高一點利息，因為彼此之間有信任，所以往來更容易更方便。

㈥ 銀行是如何融資

第一招：應收帳款質押貸款

應收帳款質押貸款是指生產型企業以其銷售形成的應收帳款作為質押，向銀行申請的授信。目前國內已有不少銀行正式推出此項融資服務，深受中小企業歡迎。用於質押的應收帳款須滿足一定的條件，比如應收帳款項下的產品已發出並由購買方驗收合格；購買方(應收帳款付款方)資金實力較強，無不良信用記錄；付款方確認應收帳款的具體金額並承諾只向銷售商在貸款銀行開立的指定帳戶付款；應收帳款的到期日早於借款合同規定的還款日等。

應收帳款的質押率一般為六至八成，申請企業所需提交的資料一般包括銷售合同原件、發貨單、收貨單、付款方的確認與承諾書等。其他所需資料與一般流動資金貸款相同。

第二招：應收帳款信託貸款

應收帳款信託貸款是指以申請企業作為委託人，信託公司作為受託人，銀行作為受益人，三方共同簽訂信託合同。企業將應收帳款委託給信託公司，信託公司負責監督企業對應收賬款的回收工作。應收帳款的收益歸銀行，同時銀行和該企業簽訂貸款合同，銀行向企業發放貸款。由於這種操作方式利用信託財產獨立性的特點，將應收帳款安全隔離為信託財產，與前述應收帳款質押相比，提高了銀行貸款的安全性，而且對融資申請企業來講，只是會增加一定的融資成本，因此，對銀行與企業都會有較大的吸引力。

第三招：保理融資

保理融資，是指銷售商通過將其合法擁有的應收帳款轉讓給銀行，從而獲得融資的行為，分為有追索與無追索兩種。前者是指當應收帳款付款方到期未付時，銀行在追索應收帳款付款方之外，還有權向保理融資申請人(銷售商)追索未付款項；後者指當應收帳款付款方到期未付時，銀行只能向應收帳款付款方行使追索權。

對於融資企業來講，保理融資與應收帳款質押雖然都是基於應收帳款而得到的融資，但有著不同的財務意義：前者在企業內部帳務處理上，直接表現為應收帳款減少，現金增加(對於有追索保理融資，企業需披露保理融資產生的或有負債)，企業的資產負債率直接下降；而後者由於是銷售商以自己名義向銀行申請貸款，因此在財務報表上，應收帳款並未減少，資產負債率則會相應上升。從上面的特點可以看出，一些上市公司為了降低資產負債率，改善自身的財務指標，滿足再融資的硬性條件，比較熱衷於與銀行敘做保理融資業務。

第四招：商業承兌匯票貼現

與銀行承兌匯票相比，盡管商業承兌匯票無銀行信用擔保，只有出票人(相當於前述應收帳款付款方)的信用擔保，但對於銷售商來講，由於容易取得付款方的認同與配合，而且操作規范，因此銷售商仍樂於接受。

商業承兌匯票貼現實際也是應收帳款融資的一種形式。由於無銀行的信用擔保，因此貼現銀行對銷售商及其下游付款方的資信要求較高，只對符合特定條件的企業辦理此項業務。近來，建行等一些銀行還推出了無追索商業承兌匯票貼現服務，即銀行放棄對貼現申請人(銷售商)的追索，只享有對付款方(出票人)的追索權。因此，對那些需改善財務指標的上市公司或擬上市公司來講，可積極嘗試向銀行提出無追索貼現申請。

第五招：收費權質押貸款

這里所說的收費權，一般是指經過政府有權部門批準的收費權，如污水處理收費權、垃圾處理收費權、公路收費權、有線電視收費權等。收費權質押貸款，對於企業來講，即是以未來現金流換取現時的資金融通便利，可充分盤活自身財務資源；對於銀行來講，由於通過一系列帳戶安排與封閉操作，風險可控，收益顯著。因此，擁有此類財務資源的中小企業，不妨向銀行申請一試。

第六招：知識產權質押貸款

知識產權質押貸款是指以合法擁有的專利權、商標權、著作權中的財產權經評估後向銀行申請融資。由於專利權等知識產權實施與變現的特殊性，目前只有極少數銀行對部分中小企業提供此項融資便利，而且一般需由企業法定代表人加保。盡管如此，那些擁有自主知識產權的優秀中小企業仍可一試。

第七招：股權質押貸款

目前國內對企業持有的上市公司流通股質押，在政策上還沒有放開，但銀行已普遍接受上市公司非流通法人股的質押(考慮到法人股變現的可能性，一般須為前三大股東的法人股)。用於質押的法人股，銀行一般會在調整後每股凈資產的基礎上，再考慮或有負債、應收帳款等情況，核定一個質押值。這個質押值一般為每股凈資產的六至九成。因此，對於那些持有上市公司法人股的企業來講，這是一個很好的擔保資源。

但對於非上市企業的股權，由於沒有一個統一規范的股權質押登記機構與登記辦法，在法律有效性上得不到保障，因此目前國內銀行普遍不願意接受。

第八招：動產質押貸款（監管倉倉單質押貸款）

企業可用於質押的動產主要包括產成品、原材料等。由於動產的流動性與不可控性，目前國內部分銀行與倉儲公司或物流公司合作，推出了監管倉倉單質押貸款這一新品種，操作要點是：申請企業將動產運至指定的物流、倉儲公司的監管倉，物流、倉儲公司向申請企業出具倉單，並交付銀行，銀行據此發放貸款。當申請企業需支用該部分動產時，需徵得物流、倉儲公司及銀行的雙重同意。若由於物流、倉儲公司工作失職，導致銀行抵押物落空，則物流、倉儲公司需向銀行承擔連帶賠償責任。目前這種方式已被許多產成品、原材料數量較大的中小企業所採用。

第九招：出口退稅帳戶託管貸款

對於一些外向型的中小企業，經過銀行與稅務部門的合作，出口退稅帳戶也可成為一種擔保資源。原外經貿部、人民銀行與國家稅務總局對此項業務已作出專門規定。

第十招：融資租賃方式

與經營性租賃不同的是，融資租賃對企業來講，其實就是一種分期付款，可減輕短期內的現金流壓力。隨著我國金融租賃業的恢復性發展，對於那些需要大型機電設備、大宗原材料采購的中小企業來講，融資租賃不失為一種好的融資方法。

第十一招：集合委託貸款

一般由銀行根據申請企業的項目建設與資金需求情況來發起，但此類項目必須有明確、穩定的現金流，出資者需承擔貸款風險。對於那些擁有優質項目資源的中小企業來講，如其項目能取得銀行的間接貸款承諾，獲得銀行發放的集合委託貸款，其融資成本將可下降一至二個百分點。 <

㈦ 銀行櫃員如何履行可疑交易識別業務

一、可疑交易識別:商業銀行反洗錢風險控制的核心

不管是反洗錢國際組織的指引性文件、我國的反洗錢法規,還是成熟反洗錢監管國家的實踐,對商業銀行的反洗錢要求可概括為以下五個方面:第一是「了解你的客戶」(know your customer)。只有知道客戶的基本情況,才會知道他的正常交易模式,也才會發現他所進行的非正常活動。第二是交易監控。只有通過監測客戶在本行進行的交易才能發現非正常交易,並報告監管當局。第三是客戶資料保存。判斷任何一個客戶交易是不是可疑,常常需要結合其歷史數據進行分析;同時,所有金融機構都有義務幫助司法機關提供相關洗錢行為的線索,提供可疑者的以往交易記錄。第四是培訓。保證業務人員尤其是接觸客戶的前台人員掌握識別可疑交易的基本技能,是做好反洗錢實務工作的根本。第五是獨立測試。這是指銀行內部的審計部門或聘請的外部審計機構對從第三者的角度去審視上述反洗錢控制措施是否有效,以實現風險控制能力的不斷提升。

上述五個方面不應被孤立地看待,只有當它們共同構成反洗錢風險控制的整體,我們才可以說這家商業銀行已經形成一個有效運行的反洗錢風險控制機制,而標志便就是通過該銀行進行的可疑交易能夠被及時准確地識別出來。換句話說,一家商業銀行只有做到了對自己客戶的了解,對其交易實現了有效的監控,客戶的信息和交易資料被妥善保存,全行范圍內做到了分層次有實效的培訓,而且上述措施不斷地通過獨立審計得以優化,那麼,這家銀行才能具有較強的可疑交易識別能力。商業銀行不是司法機關,沒有權力、也沒有能力去偵查或確認洗錢或犯罪行為,其義務而且最核心的義務,就是將有理由懷疑的交易報告監管部門,而這正是打擊洗錢行為的關鍵。正因如此,各國均把商業銀行的識別能力作為監管重點,並通過一系列的措施引導商業銀行不斷提高這一能力。所以,我們可以說,只有我們具有了識別可疑交易的能力,我們才能說我們履行了法律所規定的最核心的反洗錢義務。

二、我國商業銀行可疑交易報告現狀

目前,我國已經搭建起覆蓋面廣、總對總的反洗錢可疑交易報告機制。每天,全國超過300家的商業銀行通過向人民銀行反洗錢監測中心報送大量的可疑交易報告,有合理理由認為交易或客戶與犯罪有關的還應同時報告當地人民銀行。根據人行反洗錢局在《2008年反洗錢報告》中公布的數據,該年中各地偵查機關根據人行的報案線索共立案215起,破獲洗錢案件203起,這些成果應該與商業銀行的可疑交易報送具有一定的關聯性。

但是,從總體上看,我國商業銀行可疑交易報告工作仍然存在讓人擔憂的問題,突出表現在可疑交易報告數量大、數據價值低。分析近幾年的數據可以看出,我國商業銀行提交監管機構的可疑交易報告數量逐年呈幾何倍數遞增,2004年20.24萬份,2005年227.24萬份,2006年已達576.18萬份,而到了2008年,報告量突破了6859萬份,大大高於美國等發達國家的報告量。但另一方面,這些數據的可利用價值卻非常有限,能夠提供有效的犯罪線索的數據微乎其微。如果我們以2008年所有金融機構上報的6891.5萬份可疑交易(尚未考慮1.7億元的大額交易)與偵查機關根據人行提供的線索立案的215起案件相比較,所得的極微小值似乎可以從一個側面說明可疑交易報送的現實與本源目的之間的偏離度有多麼懸殊。

上述現象的產生有其復雜的原因。首先,反洗錢在我國開展時間還不長,商業銀行識別可疑交易的能力仍非常有限,加之日漸激烈的行業競爭所產生的業務壓力,商業銀行對可疑交易的實際關注度非常不夠,僅能維持表面的合規。其次,監管導向也是一個重要因素。在商業銀行需報告的可疑交易標准方面,無論是人民銀行2003年的2、3號令,還是修訂後的2006年2號令,共同點都是規定了明確的構成可疑交易的客觀標准,遇到符合標準的可疑交易,不論商業銀行根據對客戶的了解、是否確實認為可疑,一律上報監管機構;同時,可疑交易是否漏報一直是近年來監管檢查的重點。據統計,僅在2006年央行開展的反洗錢現場檢查活動中,有662家違反反洗錢規定的銀行業金融機構被處罰,其中76%的處罰原因是未按規定報告大額和可疑交易。這種處罰所傳遞的監管信號使得各商業銀行不約而同地採用了「防禦性報送」這一簡單方式來逃避合規風險。大家紛紛開發反洗錢系統,對規定的可疑交易標准進行簡單的量化並自動採集後不加識別地報送到監測中心。大量而低價值的可疑交易報送不僅消耗了商業銀行大量的人力資源、佔用了系統資源;對系統的過分依賴使人工識別嚴重缺位,眼皮底下的可疑交易被放過;海量的正常交易數據淹沒了真正可疑的交易信息,對打擊洗錢犯罪起到了消極作用。

三、最新監管趨勢

雖然人行發布的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》並未進行修改,但在人行2008年起陸續發布的通知中,我們已經看到了監管從重數據數量到重數據質量的轉變強烈信號。2009年底,《中國2008-2012年反洗錢戰略》正式發布,明確了反洗錢的具體目標和行動要點,其中對可疑交易報告從形式到實質的監管思路轉變更加清晰。具體講,人行對商業銀行反洗錢可疑交易報告的監管要求呈現出以下特點:

(一)注重可疑交易報送的有效性。在可疑交易報送方面,監管將繼續從注重可疑交易報送數量向注重報送質量轉變。對於利用技術手段篩查出的交易數據,商業銀行必須經過進一步分析、審核和判斷後才能報出;雖然目前可疑交易的客觀標准尚未取消,但人行已經要求商業銀行不能將雖符合規定的標准、卻有理由排除疑點的交易上報,以提高報送真正涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪可疑交易的精準度,杜絕為避免監管處罰所報送的大量無監測分析價值數據的防衛性報送行為。

(二)可疑交易報送的標准逐漸主觀化。為發揮商業銀行識別可疑交易的能動性,「逐步減少可疑交易的客觀標准,強化金融機構的自主識別能力」必定成為接下來幾年內監管的總趨勢,反洗錢監管部門也將表現出對金融機構分析判斷可疑交易的權利的更大程度尊重,從監管角度減少「防禦性報送」的外部驅動力。

(三)強化對高風險業務的監測分析與報告。隨著恐怖活動全球化,反恐怖融資作為與反洗錢並列的重要領域正在受到國際社會越來越多的關注。順應這一潮流,我國將逐步構建國家反恐融資網路,從法律和監管等方面為反恐創造條件。可以預見,人行將不斷提高對商業銀行涉恐資金監測、分析和報告能力的要求,並加強對此領域的監督檢查;此外,銀行通過網路、電話、自助終端等提供的非面對面服務以及可以由他人代辦的交易均隱含較大的洗錢和恐怖融資風險,人行已經提高了商業銀行對此類業務反洗錢風險控制要求,從數據管理、盡職調查直到洗錢類型的研究均作了明確規定,並將相應地加大監管力度。

(四)強調完善人工識別可疑交易的流程。為保證可疑交易報送的有效性,監管當局要求商業銀行進一步完善可疑交易人工識別工作流程,對擬報送的可疑交易進行人工分析,將櫃員對客戶的了解、對客戶交易背景的掌握融入到可疑交易分析中,從而剔除其中涉及客戶的正常交易,報送客戶真正有疑點的異常交易。在考查一家商業銀行可疑交易報告工作是否合規時,是否有相關工作記錄,是否勤勉盡責將是重要的參考指標。

(五)提高反洗錢數據報送的完整性。為增加可疑交易信息的可用價值,監管機構對商業銀行所報送信息的全面性要求正在日益提高。2009年監管機構對於可疑交易的必報信息項已從2008年的29項增加到36項。根據要求,商業銀行需報送盡可能完整的交易信息,以助於監管機構更好地分析、發現可疑交易線索。 (六)反洗錢數據報送的業務范圍不斷擴大。隨著金融領域洗錢手段、方式的不斷變化,監管機構反洗錢監測分析的重點也隨之調整,監控范圍也逐年擴大。去年人行已將商業銀行第三方存管大額交易納入反洗錢數據報送范圍,今後必將擴展至更多的業務領域,以不斷提高對洗錢行為的監控力度。

上述監管趨勢無疑將對我國可疑交易報告產生重要影響,實際上,在某些方面效果已經開始顯現,一個標志便是可疑交易報送量下降明顯。數據顯示,2009年上半年監測中心接收的可疑交易報告量已比2008年下半年接收的可疑交易報告量下降了54%。下降原因除由於監管提高數據報送信息項要求、商業銀行上報的部分可疑交易要素不全被退回外,監管的積極引導、商業銀行加強對交易的人工分析無疑也是重要因素。當然,要實現交易報告的價值全面提高,仍有很長的路要走。

四、挑戰與建議

反洗錢的監管要求能否得到滿足以避免可能引起的監管處罰和聲譽風險,歷來被跨國銀行視為最大的合規風險,其中的可疑交易識別與報告又可謂重中之重。歷史上,由於未能識別經過本行進行的洗錢或恐怖融資活動而受到巨額監管處罰的銀行比比皆是。美國的里格斯銀行就是由於沒有盡到反洗錢的法定義務,對相關證據「視而不見」,允許無數的可疑交易發生而不通知執法機構,美國貨幣監理署2004年宣布對其處以2500萬美元罰款。因此,各跨國銀行不惜投入巨資控制相關風險。根據KPMG《2007全球反洗錢調查》,2004~2007年,這些銀行在反洗錢方面的成本投入增加了58%,其中最大的開銷便是用於強化交易監控。

隨著我國反洗錢監管標準的國際化,我國商業銀行的可疑交易的識別能力也將面臨前所未有的挑戰。隨著可疑交易報告標准逐漸從法定的客觀標准過渡到商業銀行自主判斷的主觀標准,一個客戶的交易活動是否作為可疑交易報告完全由商業銀行自己決定,這對客戶數和交易量均較國外商業銀行大得多的國內商業銀行難度可想而知。適應這一變化,監管當局也必將加大對商業銀行可疑交易識別能力的檢查力度,並根據識別能力評估結果制訂分類監管措施,對某些問題較多的銀行,可能會因此影響到業務的開展;另外,雖然表面上對商業銀行漏報可疑交易進行處罰的情況會明顯減少,但一旦從某個破獲的刑事案件中追蹤到相關交易是通過某商業銀行進行,而該商業銀行便極可能因未能識別並報告該筆交易而受到處罰,而且處罰的力度會日趨增大。從這點上看,可疑交易報告標准從客觀化走向主觀化,雖然是監管的一大進步,但是對商業銀行來講,卻是反洗錢風險控制中的最大難題。

為破解上述難題,我國的商業銀行急需根據自身情況提前制訂應對措施,將准備工作做在更嚴格的監管要求出台之前,以獲得主動,避免反洗錢合規風險。根據大型跨國銀行的經驗,我國商業銀行目前應從以下方面著手:

(一)開始可疑交易模型的梳理和研究。所謂的可疑交易模型是指某種可疑交易在客戶和交易特徵方面的不同組合模式,是各種現實洗錢或犯罪行為模式的抽象。對商業銀行來說,它是可疑交易的識別提供基礎。因為只有清楚具有哪些特徵的交易是可疑的,我們才有可能將它們提取出來。由於洗錢行為的共性,許多交易模型在全球都會被認定為可疑。但是,由於各國監管要求不同,各銀行的業務領域和產品不同,可疑交易模型的數量、高發領域及組合也會具有不同特點;另外,可疑交易模型庫應是一個動態更新的過程,某一時期新的犯罪類型、某個地區高發的犯罪形式,都需要進行有針對性的量化和模型化。因此,我國商業銀行需要進行自己的可疑交易模型梳理工作,此項工作開展越早,就越會在滿足監管要求方面贏得時間,並為以後的合規風險控制確定先發優勢。

(二)提早論證配套IT系統的開發或采購方案,增加科技支持力度。鑒於銀行每天處理的金融交易數量巨大,對可疑交易的監控必須有相應系統的支持。為提高銀行對可疑交易的識別能力,我國商業銀行首先需要解決的是在現有的反洗錢報送系統中優化可疑交易篩查功能,即把前述成熟的可疑交易模型量化並納入IT系統,以保證經過系統自動篩選出來的數據具有一定的價值基礎;此外,反洗錢名單庫系統也是必要的配套模塊。除我國監管已經有要求的外國政要(PEP)名單之外,為滿足監管對有效制裁名單的監控要求,銀行還需配備涵蓋聯合國、FATF組織等制裁名單的名單庫。需要注意的是,現在全球的制裁名單很多,既有區域的(如歐盟),也有單一國家的(如美國OFAC)。雖然這些名單並未在我國監管要求執行的范圍之內,但與這些名單相關的交易存在可疑的可能性概率較高,而且會產生交易安全的問題。因此,名單庫應考慮包含多種名單內容,為以後的合規管理留下空間。目前,多數國際化銀行都採取外購名單庫的方式,這些產品由專業的公司開發,內容全面,並且定期提供更新,能夠滿足通常的合規管理要求。

(三)增加反洗錢人力資源配備,建立有效的人工甄別流程。可疑交易識別離不開IT支持,但是電腦永遠不能代替人腦,人永遠是可疑交易識別的最終決定因素。正因如此,可疑交易模型化-模型在反洗錢系統參數化並自動抓取-人工根據已掌握的信息或額外收集的信息進行識別-向監管報送已經是國際化大型銀行的通行流程。我國商業銀行目前在此方面差距仍然很大,完全靠系統篩選結果進行報送是多數情況,即使有個別人工識別的情況,人力配備缺乏、分散、靠感覺、無制度安排也是普遍現象,難以滿足監管要求。根據現有監管機構在人工識別方面的最新發展趨勢,我國商業銀行首先需要提前考慮增加用於處理可疑交易的人力配備,並建立相關人員准入、培訓、退出機制。同時,根據本行實際情況(包括業務量、需要處理的可疑交易的數量、機構設置情況等)建立符合自身特點的可疑交易人工甄別的流程。在很多外資銀行,普遍採用可疑交易集中與分散相結合的模式,即明確各級機構和前台人員均有責任監控和識別可疑交易,同時,對系統自動篩查出來的可疑交易由一個專門團隊集中處理。這個專門團隊人員具有較豐富的識別交易經驗,在一筆交易報出前,需結合公開渠道獲得的信息進行判斷,必要時還可採取向其他金融機構核查等手段,因此,所報送的可疑交易質量相對較高。這種方式,值得我國商業銀行借鑒。另外,考慮到目前人行對可疑交易人工識別的具體要求,我國商業銀行在建立可疑交易人工識別流程的過程中,應特別注意記載並保存人工處理工作記錄,以證明符合「勤勉盡責」的合規要求。

(四)加強對高風險交易的監測。如果說我國商業銀行實現前三項建議仍需要一個過程的話,現階段一個可行的做法是把有限的資源用在最大風險的那一部分交易監控上。這部分交易包括全球公認的洗錢高發的銀行業務,如現金交易、跨境匯款、非面對面銀行業務(如網上銀行)等。另外,以客戶為單位進行風險歸類和監控也是一個可行的思路。目前,客戶風險分類已經是明確的監管要求,對於按照一定標准劃分出的高風險客戶,商業銀行應加強對其相關交易的監控。針對近期監管對恐怖融資監控要求的提高,各商業銀行應加強對黑名單尤其是聯合國制裁名單有關的交易的監測。在這方面,反向的操作值得借鑒。比如,我們可以將經過一定程序篩選出的部分低風險客戶甚至是我們有把握不會涉及可疑交易的客戶名單(可以稱之為「紅名單」)維護到我們現有反洗錢報送系統,讓系統不再生成與之相關的可疑交易報告。這樣做的好處是:減少了需要人工識別交易的數量,同時也減少了報送人行的可疑交易總量,也意味著沒有通過校驗的可疑報告被退回而需要人工補正的工作量的降低。當然,這一操作需要以商業銀行客戶風險分類制度的有效、商業銀行各機構對客戶的了解、紅名單的確定和更新流程的可控等條件為前提,隨意使用將會產生較大的控制風險。

監管要求在提高,銀行需要處理的交易卻日益多樣化,洗錢手段更加隱蔽,可疑交易識別已經成為全世界商業銀行面臨的共同挑戰。提早從思想和物質上做好准備,應該成為我國商業銀行避免更大合規風險的自主選擇

㈧ 什麼是反恐融資

洗錢:A通過專門的B渠道"消費"後,並從B渠道套現,A實現低息貸款,B實現按量收傭金.(A需要資金擴大版生產,要錢,找到B公司,B為A申請工農權中建等近10家銀行的信用卡,B為其申請比較高的信用額度,並在短時間內刷爆信用額度,因為A的信用卡是銀行審批的,B給現金A,A給B手續費,10萬大概收2%手續,A准時還錢給銀行,實現低息貸款;A不還錢給銀行,起訴!
反恐融資:反向恐怖組織進行資金輸入/轉換.

㈨ 請問銀行業金融機構是如何開展項目融資業務的

銀行業金融機構是按照銀監會制定的《項目融資業務指引》，加強項目融資業務風險管理，促進項目融資業務健康發展的，更多《項目融資業務指引》資料可以網路中了解。其它融資信息可以到投融界查找了解。