現金規劃中的融資工具有哪些各有什麼特點

『壹』 在進行投資理財規劃時要考慮的主要目標及內容有哪些

投資理財的誤區：
誤區一：
投資理財是個新鮮事物。
投資理財一詞不是一個新的名詞，最早可以追溯到春秋戰國時期，在西漢時期逐步完善。
現代投資理財一般認為起源於20世紀美國的保險業，1969年在美國芝加哥的酒店裡，一小群各個金融行業的投資理財專業人士在討論他們看到的一個不足：每個專業領域都有各自的投資理財顧問，但缺少對各個金融領域全面熟悉的投資理財顧問為客戶服務，由此投資理財服務應運而生。
投資理財可以說已經超出了投資和保險的范疇，是根據生命周期理論，根據個人和家庭的財務狀況和非財務狀況運用科學的方法和程序制定切合實際的，可以操作的投資理財規劃，最終實現個人和家庭的財務安全和財務自由。通俗的講，投資理財就是合理的利用投資理財工具和投資理財知識進行不同的投資理財規劃，完成既定的投資理財目標，實現最終的人生幸福。
投資理財的工具主要有儲蓄、保險、股票、基金、外匯、黃金、收藏品和投資信託等。投資理財的知識主要涉及財務、會計、經濟、投資、金融、稅收和法律等方面。投資理財有兩個主要目標，一個是財務安全，一個是財務自由，財務安全是基礎，財務自由是終點。從另一個角度講投資理財又有兩個方向，一個是進攻，一個是防守。
誤區二：
投資理財就是賺錢，就是買股票，就是買房地產。
目前很多人對投資理財的概念有了一個嚴重的誤區，有些人認為投資理財就是賺錢，就是買股票，就是買房地產。其實，這只是說對了投資理財的一個方面，投資理財還有一個很重要的方面就是，遇到困難問題的時候，少花錢甚至不花錢，具體的說就是利用保險，稅收和法律工具合理分配資產。
投資理財就是說運用投資理財知識和工具，針對客戶的需求，進行一個綜合的，全面的，整體的，個性化的，專業的，動態的，長期的金融服務。投資理財的內容包括現金規劃，消費支出規劃，教育規劃，風險管理和保險規劃，稅務籌劃，投資規劃，退休養老金規劃，財產分配規劃等。
誤區三：
自己沒錢再怎麼投資理財也沒用。
對於個人投資理財規劃，有的人認為銀行推出的投資理財服務就是存定期，儲蓄時間越長，可以得到的回報越高；有的人認為，自己沒錢，再怎麼投資理財也沒用。
其實大家都知道這么一句話，你不投資理財，財不理你。說說大家都覺得簡單，但是真正到了投資理財的時候，就會感覺有力無處使。實際上並不用如此費勁，只要有空的時候上各大銀行的投資理財中心坐坐，我相信投資理財經理會很樂意和你探討如何為你投資理財。
編輯本段途徑
投資者要進行投資理財，需先開立相應的投資理財賬戶。為防範投資者陷入投資理財誤區，造成財產、精神上的損失，投資者在開立儲蓄、保險、股票、債券、外匯、期貨、黃金等投資理財賬戶時應到符合國家監管要求的正規金融機構辦理。
目前，我國金融機構主要分為銀行、保險及證券三大組成部分，但從投資理財途徑上看，證券公司能為投資者提供較多的投資理財途徑及申請更多類別的投資理財賬戶。而部分理財工具（如債券）也可通過多種渠道（銀行或證券公司）開立投資理財賬戶。
一般而言，銀行方面，通過銀行開立的投資理財賬戶可以辦理儲蓄類產品和銀行理財產品以及基金類產品，大型銀行還可通過銀行系統購買國債。由於銀行網點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行櫃台辦理。保險公司方面，通過保險公司開立的投資理財賬戶可以購買壽險、財產險等投資理財產品。證券公司方面，通過證券公司申請開立的投資理財賬戶可運用股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農產品期貨等）等一系列的投資理財工具進行投資理財。證券賬戶的開立可到各證券公司營業部辦理，需要在交易日內辦理。部分證券公司可通過各省份網站進行網路預約，通過預約的開戶時間則相應較為靈活，可支持周六日開戶。

『貳』 什麼是理財直接融資工具

銀行理財直接融資工具，是由商業銀行作為發起管理人設立、直接以單一企業的債權融資為資金投向、在指定的登記託管結算機構統一託管、由合格的投資者進行投資交易、在指定渠道進行公開信息披露的標准化投資載體。

「理財」往往與「投資理財」並用，因為「理財」中有「投資」，「投資」中有「理財」。所謂的理財也不僅僅是把財務往外投，被投資也是一種理財，不懂得被投資也就不懂得怎麼更好理財。

國內能夠為客戶提供理財服務的機構主要有銀行、證券公司、投資公司。

1．銀行理財

我國商業銀行提供的理財產品一般是大額存單、資管產品等，代銷的券商或者基金公司發行的基金不屬於理財

2．證券公司理財

證券理財一般包括證券收益憑證、資管產品等

3．保險理財

保險理財更加傾向長期性，著重解決較長時間後的教育規劃和養老規劃，同時解決意外、醫療等保障問題。

4．投資公司理財

投資公司理財一般包括信託基金、黃金投資、玉石、珠寶、鑽石、第三方理財等，需要的起步資金較高，適合高端理財人士。

5．電子商務理財

21世紀除了能在線下的網點理財，還可以利用互聯網上的金融搜索引擎搜索理財產品進行風險收益的多方對比之後再投資。

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用錢--支出

一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含：生活支出：包括衣食住行育樂醫療等家庭開銷。理財支出：包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續費用支出等。

存錢--資產

當期的收入超過支出時會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收入時，就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。包含：

1．緊急預備金：保有一筆現金以備失業或不時之需。

2．投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合。

3．置產：購置自用房屋，自用車等提供使用價值的資產。

『叄』 現在都有哪些現金規劃工具呢

1、現金 2、相關儲蓄品種 活期儲蓄：一元起存，多存不限，儲蓄機構發給存摺，憑折存取，開戶後可隨時存取，每年6月 30日結息一次，全部支取時，按銷戶日掛牌公告的活期儲蓄利率計息。但是，自2005年9月21日起，個人活期存款按季結息，按結息日掛牌活期利率計息，每季末月的20日為結息日。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計息到清戶前一日止 定活兩便：一般50元起存。存期不滿三個月，按活期計息，存期三個月以上不滿半年的，按三個月定期存款利率打六折計息；存期半年以上，不滿一年的，按半年定期存款利率打六折計息；一年以上無論存期多長，均按一年期存款利率打六折計息。 整存整取定期儲蓄：一般50元起存，多存不限，存期分三個月、半年、九個月、一年、二年、三年和五年，到期憑存單支取本息。存期越長，利率越高。儲戶還可以根據本人意願辦理定期存款到期約定或自動轉存業務。 零存整取定期儲蓄：每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補存，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期計息。 存本取息儲蓄：一次存入本金，金額起點一般為1000元，可記名。預留印鑒或密碼，可掛失。存期分為一年、三年、五年。開戶時由銀行發給儲戶存摺，約定每一個月、三個月或半年領取一次。取款時儲戶憑存摺到原開戶行填寫取款憑證後領取本金。如到期日未領取，以後可隨時領取。整存領取不得部分提前支取。 個人通知存款：個人通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構，約定支取日期和金額方能支取存款的一種儲蓄方式。根據儲戶提前通知時間的長短，分為1天通知存款與7天通知存款兩個檔次。個人通知存款的最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。 定額定期儲蓄：存款金額固定、存期固定的一種定期儲蓄業務。簡稱「雙定」。這種儲蓄事先在存單上印有存款金額，通常有10元、20、50、100、500、1000元等。隨著社會經濟的發展，存單面額有不斷加大的趨勢。該儲蓄由於事先印好面額，因此存取手續較為簡便，有利於提高工作效率，方便儲戶。定額定期儲蓄存期為一年，到期憑存單支取本息，可以過期支取，也可以提前支取。一次取清，不辦理部分支取。利率和計算方法與整存整取定期儲蓄相同。存單上不記名、不預留印鑒、也不受理掛失，可以在同一市縣轄區內各郵政儲蓄機構通存通取。 3、貨幣市場基金 根據2004年8月16日中國證監會、中國人民銀行制訂的《貨幣市場基金管理暫行規定》，貨幣市場基金是指僅投資於貨幣市場工具的基金。具體來講，貨幣市場基金應當投資於以下金融工具：①現金；②一年以內（含一年）的銀行定期存款、大額存單；③剩餘期限在三百九十七天以內（含三百九十七天）的債券；④期限在一年以內（含一年）的債券回購；⑤期限在一年以內（含一年）的中央銀行票據；⑥中國證監會、中國人民銀行認可的其他具有良好流動性的貨幣市場工具。但不得投資於以下金融工具：①股票；②可轉換債券；③剩餘期限超過三百九十七天的債券；④信用等級在AAA級以下的企業債券；⑤中國證監會、中國人民銀行禁止投資的其他金融工具。 貨幣市場基金是一種功能類似於銀行活期存款，而收益卻高於銀行存款的低風險投資產品。它為個人及企業提供了一種能夠與銀行中短期存款相替代，相對安全、收益穩定的投資方式；而且既可以在提供本金安全性的基礎上，為投資者帶來一定的收益，又具有很好的流動性。就流動性而言，貨幣市場基金的流動性很好，甚至比銀行7天通知存款的流動性還要好。前者T 1或T 2就可以取得資金，而後者則需要T 7.貨幣基金有類似於活期存款的便利。今天贖回（T日），資金最快明天（T＋1日）上午10點以前到賬。就安全性而言，由於貨幣基金投資於短期債券、國債回購及同業存款等，投資品種的特性基本決定了貨幣基金本金風險接近於零。就收益率而言，貨幣市場基金的收益率遠高於7天通知存款。貨幣基金沒有認購費、申購費和贖回費，只有年費，總成本較低。 現金規劃的融資工具 1．信用卡融資 信用卡是銀行或其它財務機構簽發給那些資信狀況良好的人士，用於在指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構存取現金的特製卡片，是一種特殊的信用憑證。隨著信用卡業務的發展，信用卡的種類不斷增多，概括起來，一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、消費信貸或持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特製卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、准貸記卡、借記卡等；從狹義上說，信用卡主要是指由金融機構或商業機構發行的貸記卡，即無需預先存款就可貸款消費的信用卡。狹義的信用卡實質是一種消費貸款，它提供一個有明確信用額度的循環信貸帳戶，借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時也可以全額還款或部分還款，一旦已經使用余額得到償還，則該信用額度又重新恢復使用。 信用卡在扮演支付工具的同時，也發揮了最基本的帳務記錄功能。再加上預借現金、循環信用等功能，更使信用卡超越了支付工具的單純角色，具備了理財功能。 2．憑證式國債質押貸款 目前憑證式國債質押貸款額度起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押品面額的90％。憑證式國債質押貸款的貸款期限原則上不超過一年，並且貸款期限不得超過質押國債的到期日；若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。憑證式國債質押貸款利率，按照同期同檔次法定貸款利率（含浮動）和有關規定執行。貸款期限不足6個月的，按6個月的法定貸款利率確定，6個月的利率為5.40％（中國人民銀行從2006年4月28日起上調金融機構貸款的利率，6個月的貸款由原來的5.22％上升為5.40％，一年期貸款基準利率由現行的5.58%提高到5.85％），期限在6個月以上1年以內的，按1年的法定貸款利率確定，一年的利率為5.85％。另外，銀行也會根據客戶的不同情況對貸款利率有所調整，貸款利率的下限是基準利率的0.9倍，上限不設。借款人提前還貸，貸款利息按合同利率和實際借款天數計算，另外並按合同規定收取補償金。憑證式國債質押貸款實行利隨本清。憑證式國債質押貸款逾期1個月以內的（含1個月），自逾期之日起，按法定罰息率向借款人計收罰息。 3. 存單質押 貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算，貸款期限不足6個月的，按6個月的法定貸款利率確定，6個月的利率為5.40％；期限在6個月以上1年以內的，按1年的法定貸款利率確定，一年的利率為5.85％。優質客戶可以下浮10％。如借款人提前還貸，貸款利率按合同利率和實際借款天數計算。目前各家商業銀行都推出了存單質押貸款業務，且手續簡便。借款人只需向開戶行提交本人名下的定期存款（存單、銀行卡賬戶均可）及身份證，就可提出貸款申請。經銀行審查後，雙方簽訂《定期存單抵押貸款合同》，借款人將存單交銀行保管或由銀行凍結相關存款賬戶，便可獲得貸款。有的銀行，如中國工商銀行存單質押貸款的起點金額為1000元，最高限額不超過10萬元，且不超過存單面額的80％；如交通銀行要求最高為質物面額的90％。銀行借款人如果手續齊備，當天就可以簽訂合同拿到貸款，不需要任何的手續費。存單質押貸款一般適合於短期、臨時的資金需求。 目前，商業銀行提供的貸款種類各異，除了上述列舉的幾種外，還有諸如個人臨時貸款、個人房產裝修貸款、個人旅遊貸款、個人商鋪貸款、個人小型設備貸款和個人外匯寶項下存款質押貸款等種類，這里就不在詳述。理財規劃師可以根據個人情況增加對這些種類的了解。 4．保單質押融資 所謂保單質押貸款，是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，我國存在兩種情況：一是投保人把保單直接質押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力；另一種是投保人將保單質押給銀行，由銀行支付貸款於借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。 然而,並不是所有的保單都可以質押的,質押保單本身必須具有現金價值。人身保險合同可分為兩類：一類是醫療保險和意外傷害保險合同,此類合同屬於損失補償性合同,與財產保險合同一樣,不能作為質押物；另一類是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同,此類合同只要投保人繳納保費超過1年,人壽保險單就具有了一定的現金價值,保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現金價值,這類保單可以作為質押物。 此外,保單質押貸款的期限和貸款額度有限制。保單質押貸款的期限較短,一般不超過6個月。最高貸款余額不超過保單現金價值的一定比例,各個保險公司對這個比例有不同的規定,一般在70%左右；銀行則要求相對寬松,貸款額度可達到保單價值的90%。期滿後貸款一定要及時歸還,一旦借款本息超過保單現金價值,保單將永久失效。目前保單貸款的利率參考法定貸款的利率，同時，保險公司和銀行根據自身的情況，具體確定自己的貸款利率。 4．典當融資 根據2005年2月9日頒布的《典當管理辦法》，典當是指「當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為」。 辦理出當與贖當，當戶均應當出具本人的有效身份證件。當戶為單位的，經辦人員應當出具單位證明和經辦人的有效身份證件；委託典當中，被委託人應當出具典當委託書、本人和委託人的有效身份證件。出當時，當戶應當如實向典當行提供當物的來源及相關證明材料。贖當時，當戶應當出示當票。所謂當票，是指典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶支付當金的付款憑證。 當物的估價金額及當金數額應當由雙方協商確定。房地產的當金數額經協商不能達成一致的，雙方可以委託有資質的房地產價格評估機構進行評估，估價金額可以作為確定當金數額的參考。典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。 典當當金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算後執行。典當當金利息不得預扣。除此之外，典當過程中還需交納各種綜合費用，典當綜合費用包括各種服務及管理費用。動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42‰。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27‰。財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的24‰。當期不足5日的，按5日收取有關費用。 典當期內或典當期限屆滿後5日內，經雙方同意可以續當，續當一次的期限最長為6個月。續當期自典當期限或者前一次續當期限屆滿日起算。續當時，當戶應當結清前期利息和當期費用。典當期限或者續當期限屆滿後，當戶應當在5日內贖當或者續當。逾期不贖當也不續當的，為絕當。當戶於典當期限或者續當期限屆滿至絕當前贖當的，除須償還當金本息、綜合費用外，還應當根據中國人民銀行規定的銀行等金融機構逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標准和逾期天數，補交當金利息和有關費用。

『肆』 求理財規劃師三級復習要點和歷年真題，以及考試技巧。

您這不夠寫；
理財復習重點（專業知識）
助理理財規劃師專業技能
第一章 現金規劃
鑒定要點:
1、現金規劃需要考慮的因素
2、現金規劃的一般工具和融資工具
3、流動比率
現金規劃的概念:現金規劃是為了滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日常的現金及現金等價物和短期融資活動。現金規劃中所指的現金等級物是指流動性比較強的活期儲蓄，各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產。
現金規劃中有這樣一個原則，即短期需求可以用手頭資金來解決，而預期或將來的需求 則可以通過各種類型的儲蓄或者短期投資或融資工具來滿足。
第一節 分析客戶現金需求
知識要求：
一、現金規劃需要考慮的因素：
1、對金融資產流動性的要求：（考慮幾個動機）
（1）交易動機。
（2）謹慎動機或預防動機：是指為了預防意外支出而預先持有的一定數量的現金或現金等價物。
(3)投機動機：是指人們為了抓住有利的購買有價證券的機會而持有的一部分現金或現金等價物。
2、持有現金或現金等價物的機會成本：對於金融資產，通常來說其流動性與其收益率是成反比的，高流動性意味著收益率較低。
二、流動性比率：是流動資產與月支出的比值，它反應客戶支出能力的強弱。
工作要求 ：
工作準備：
一、電話預約
二、准備會談所需的資料
1、介紹性材料
2、筆和便字條
3、輔助性資料和工具
4、注意自己的儀表、儀容
5、自己的名片
三、迎接客戶
四、正式會談前的鋪墊
工作程序：
第一步：首先向客戶介紹什麼是現金規劃，現金規劃的需求因素及資金規劃的內容。
第二步：在此基礎上，收集與客戶現金規劃有關的信息，比如個人職業，家庭情況，收入狀況及支出狀況等相關信息。
第三步：根據收集到的信息，引導客戶編制客戶的月（年）度的現金流量表，用表格的形式反映出 客戶的基本情況。
第四步：在編制量表的基礎上，進一步確定現金及現金等價物的額度。
第二節：制定現金規劃方案
知識要求：
一、現金規劃的一般工具
1、現金
2、相關儲蓄品種：
（1）活期儲蓄：
（2）（2006年11月第62題）定活兩便儲蓄，
（3）整存整取定期儲蓄
（4）零存整取定期儲蓄
（5）整存零取儲蓄
（6）村本取息儲蓄
（7）個人通知存款
（8）定額定期儲蓄
3、（2006年11月第121題）貨幣市場基金：是指僅投資於貨幣市場工具的基金。
二、現金規劃的融資工具：
1、（2006年11月第66題）信用卡融資
（1）信用卡簡介：信用卡是指銀行或者其他財務機構簽發給那些資信狀況良好的人士，用於在指定的商家購物和消費，或在指定的銀行機構存取現金的特製卡片，是一種特殊的信用憑證。
（2）信用卡的優點與缺點：優點是取得資金方便快捷，而且還可以獲得資金的時間價值。缺點是信用卡預借現金時要支付高額的手續費和利息。
（3）信用卡的操作提示
2、其他銀行融資：
（1）貸款方式：適合於個人和家庭的有：憑證式國債質押貸款和存單質押
（2）優點缺點：從商業銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠，獲取資金最多的一種。
（3）操作提示
3、（2006年11月第106題）保單質押融資：
所謂保單質押貸款，是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。
4、典當融資： 汽車典當 房產典當 股票典當
工作要求：
工作程序：
第一步：將客戶的每月支出3-6倍的額度在現金規劃的一般工具中進行配置。
第二步：向客戶介紹現金規劃的融資方式，解決超額的現金需求。
第三步：形成現金規劃報告，交付客戶。
第二章：消費支出規劃（2006年11月第41題）支大於收的消費模式
鑒定要點：
1、購房的目標，財務決策及購房的消費信貸
2、購房與租房的選擇
3、自籌經費購車與貸款購車的決策
4、信用卡信貸和大額耐用消費品信貸
第一節 制定住房消費方案
知識要求
一、住房支出的分類
根據目的的不同，住房支出可以分為住房消費和住房投資兩類
二、（2006年11月第26題）購房的目標
1、購房面積需求：應該把握幾個原則
（1）不必盲目求大
（2）無需一次到位
（3）量力而行
2、購房環境需求：
（1）居住社區的生活質量
（2）上班的距離
（3）子女上學
（4）配套設施
三、購房的財務決策
1、購房財務規劃的基本方法
（1）以儲蓄及繳息能力估算負擔得起的房屋總價
（2）按照想購買的房屋價格來計算每月所需要負擔的費用
2、其他需要考慮的因素
（1）契稅
（2）評估費
（3）律師費
（4）保險費
（5）抵押登記費
（6）印花稅
3、購房財務規劃的主要目標
（1）房屋月供款與稅前月總收入的比率
（2）所有貸款月供款與稅前月總收入的比率
四、住房消費信貸
1、種類
（1）個人住房公積金貸款
（2）個人住房商業性貸款
（3）住房組合貸款
2、（2006年11月第64.65題）還款方式和還款金額
（1）首付款：一般要求借款人支付房屋總價款的20%~30%
（2）期款：等額本息還款法 等額本金還款法 等額遞增還款法 等額遞減還款法
（3）提前還款的選擇權
（4）延長還款
3、利率調整對還款總額的影響
（1）貸款期間的利率變動按中國人民銀行的規定執行
（2）借款合同約定，簽訂借款合同後與銀行發放貸款期間，如遇到法定貸款利率調整時，貸款賬戶開立時執行最新貸款利率。
五、租房的選擇
1、（2006年11月第107題）適宜租房的人群
（1）剛剛踏入社會的年輕人
（2）工作地點和生活范圍不固定者
（3）儲蓄不多的家庭
（4）不急需買房且辨不清房價走勢者
2、租房與購房的比較分析
（1）年成本法
（2）凈現值法
工作要求：
工作程序：
第一步 跟客戶進行交流，確定客戶希望購房。
第二步 收集客戶信息
第三步 分析客戶信息
第四步 幫助客戶制定購房目標
第五步 （2006年11月第47題關於還款方式的比較）幫助客戶進行貸款規劃
第六步 購房計劃的實施
第七步 根據客戶未來情況的變動，對計劃做出及時的調整
注意事項：
1、項目手續法律風險
2、房屋位置約定不清的漏洞
3、面積約定方面的漏洞和風險
4、關於房屋交接約定的問題
5、關於基礎設施，公共配套建築約定的問題
6、關於產權證書辦理的約定問題
7、關於合同所附房屋平面圖的問題
8、關於裝飾，設備標准約定的問題
9、關於合同文本備案的問題
第二節 制定汽車消費方案
一、（2006年11月第48題關於購車繳納費用問題）汽車消費概述
二、自籌經費購車與貸款購車的決策
個人汽車消費貸款的 年限是3-5年，汽車消費貸款的首期付款不得低於所購車輛價格的20%，理財規劃師根據客戶的自身情況，幫助其決定是否進行貸款。
三、汽車消費信貸
1、貸款的對象和條件
2、貸款的期限、利率和金額
3、還款方式和案例分析
（1）「等額本息」和「等額本金」
（2）「按月還款」和「按季還款」
（3）「遞增法」和「遞減法」
（4）「智慧型」還款
4、銀行與汽車金融公司貸款的比較
（1）貸款的比例和年限
（2）申請汽車貸款價格
（3）車貸利率和其他費用
工作要求
工作程序
第一步 跟客戶進行交流，確定客戶的購車需求
第二步 收集客戶信息
第三步 分析客戶信息
第四步 確定貸款方式，還款方式及還款期限
第五步 購車計劃的實施
第六步 根據客戶情況的改變及時調整方案
第三節 制定消費信貸方案
知識要求：
一、信用卡信貸
1、信用卡、准貸記卡和借記卡的比較：
信用卡可以免息透支，准貸記卡要支付利息，借記卡不能透支
2、信用卡信貸的特點：
（1）可以「先消費，後還款」
（2）記賬功能
3、案例分析
二、大額耐用消費品信貸
對象是具有當地戶口，有穩定職業、收入和固定場所，年齡在20~55周歲之間，無不良信用紀錄，具有完全民事行為能力的自然人。
工作要求：
工作程序：
第一步 跟客戶進行交流，確定客戶的購車需求
第二步 收集客戶信息
第三步 分析客戶信息
第四步 幫助客戶進行貸款規劃
第五步 計劃的實施
第六步 根據客戶未來情況的變動，對計劃做出及時的調整。
注意事項：
1、免息還款期的計算問題
2、超額透支不能享受免息還款待遇
3、當心部分償還不能享受免息待遇
4、信用卡提現並不享受免息待遇
5、信用卡存錢無利息
6、免年費，並非年年免
第三章：教育規劃
鑒定要點：
1、.子女教育規劃的原則
2、.教育資金的主要來源
3、教育規劃工具理解與應用
4、學會制訂教育規劃方案
第一節 客戶教育需求分析
知識要求：
一、子女教育規劃的原則
1、目標合理
2、提前規劃
3、定期定額
4、穩健投資
二、國內教育體系
1、高等教育概況
2、學位制度
3、教育費用
4、獎學金制度及勤儉學政策
工作程序要求：
第一步：了解客戶家庭成員結構及財務狀況
第二步：確定客戶對子女的教育目標
第三步：估算教育費用
第二節 制定客戶教育規劃方案
知識要求：
一、教育資金的主要來源
1、政府教育資助
2、獎學金
3、工讀收入
4、教育貸款
5、留學貸款
二、教育規劃工具
1、短期教育規劃工具：
（1）學校貸款
（2）政府貸款
（3）資助性機構貸款和銀行貸款
2、長期教育規劃工具
（1）傳統教育規劃工具：
（2006年11月第54.53.68題）教育儲蓄，
（2006年11月第68題）教育保險
（2）其他教育規劃工具：
①政府債券：分為國家證券和地方證券
②（2006年11月第67題）股票和公司債券
③大額存單
④（2006年11月第55題）子女教育信託
⑤投資基金
工作程序要求：
第一步：選擇適當的規劃工具。清楚知道各種工具的優缺點，來為客戶選擇最適合的工具。
第二步：制定理財規劃方案。
①（2006年11月第59計算題）對已有教育基金進行安排。
②（2006年11月第60計算題）對不足教育基金的安排。
第三步：（（2006年11月第58題關於教育費用估算））針對客戶未來各方面的變化情況，對理財規劃方案進行調整，提供持續理財服務。
注意事項：
1、規劃工具選擇時應注意的問題：注意考慮安全性，收益性，利率變動的風險。
2、選擇教育貸款應注意的問題：教育貸款的歸還依賴於客戶或其子女工作後的現金流，可能影響客戶的其他生活，比如退休計劃。
3、匯率問題：如果客戶有意讓其子女去國外留學，匯率問題就不能步考慮。
第四章：風險管理和保險規劃
鑒定要點:
1、風險的概念，特徵及構成要素
2、保險的概念，特性，分類，職能及現狀
3、風險與保險的關系
4、保險的基本原則
5、保險合同的主體，客體，內容，形式，種類及特點
6、人身保險和財產保險產品介紹
第一節 收集客戶信息
理財規劃師所面對的大多是小型商業保險購買者，小型商業保險購買者與大型商業保險購買者相比，他們的需求相對要簡單一些，這些客戶通常具有以下特徵：
1、對保險產品的保障性需求大於投資性需求。
2、對保險條款不太熟悉。
3、在無充分保險的情況下，一旦家庭主要經濟來源發生風險事故，將給客戶的家庭和個人帶來極大的經濟損失。
4、大多數客戶的家庭經濟狀況較為良好，這使得他們把保險視為一種生活必備品，有較為迫切地購買保險產品的需要。
第二節 提供咨詢服務
第一單元 保險基礎知識
一、風險
1、概念：風險是指某種事件發生的不確定性
2、特徵：
（1）客觀性
（2）普遍性
（3）不確定性
（4）可測性
（5）發展性
3、構成要素：
（1）風險因素
（2）風險事故
（3）風險損失
（4）風險載體
4、（2006年11月第80題）種類
（1）投機風險與純粹風險
（2）自然風險與社會風險
（3）基本風險與特殊風險
（4）人身風險、財產風險、責任風險與信用風險
5、風險對財務狀況的影響
（1）人們必須有足夠的資金應付損失發生對其財務所帶來的巨大打擊
（2）風險所帶來的物質損失會使人們消費水平降低
（3）損失還導致相應支出的增加
6、風險與保險的關系
（1）風險是保險產生和發展的前提
（2）保險對風險管理也有著實質的影響
（3）風險與保險存在著互制互促的關系
二、保險
1、定義：是集合具有同類風險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因約定風險事故所致經濟損失或由此而引起的經濟需要進行補償或給付的行為。
2、特性：
（1）經濟性
（2）互助性
（3）契約性
（4）科學性
3、可保風險應具備的理想條件
（1）必須是純粹風險
（2）風險所致的損失可以預測
（3）損失的程度不要偏大偏小
（4）存在大量同質風險單位
（5）損失的發生純屬意外
4、保險的分類
（1）按照風險性質分類：商業保險、社會保險和政策保險
（2）按照保險標的分類：財產保險、人身保險、責任保險和信用保證保險
（3）按照風險轉移層次劃分，保險可分為：原保險、共同保險、重復保險、再保險和責任保險
（4）按照實施方式分類，保險可以分為自願保險和強制保險
5、（2006年11月第81.84題）保險的職能和作用
（1）基本職能：分散風險的職能和補償損失的職能
（2）保險的派生職能有：融通資金的職能 防災防損的職能 社會管理職能
分配職能 分散風險職能
（3）作用：微觀經濟作用和宏觀經濟作用
6、改革開放後中國保險業的發展狀況
（1）業務發展迅速，規模不斷壯大
（2）經營主體有了較大發展
（3）保險法律法規不斷完善
（4）保險市場對外開放度不斷加大
工作要求：
工作程序：
第一步 分析客戶面臨的人身風險
第二步 分析客戶面臨的財產損失風險
第三步 分析客戶面臨的責任風險
第四步 分析客戶面臨的投資風險
第二單元 （2006年11月第82題）保險的基本原則
一、最大誠信原則
1、含義：
要求保險雙方當事人在訂立與履行保險合同的整個過程中要做到最大化的誠實守信
2、內容：
（1）告知
（2）保證
（3）棄權
（4）禁止反言
3、違反最大誠信原則的法律後果
二、可保利益原則
1、可保利益及構成要件
（1）定義：是指投保人或者被保險人對投保標的所具有法律上承認的利益，它體現了投保人或被保險人與保險標的之間經濟利益上的利害關系。
（2）構成要件：應為合法的利益、應為經濟上的利益、應為客觀的確定的利益
2、可保利益原則的含義及作用
（1）含義
（2）作用：防止賭博行為的發生；防止道德風險的發生；規定了保險保障的最高限額。
（3）適用時限：
三、近因原則
1、近因及近因原則的含義
2、近因原則的運用：
（1）單一原因造成的損失
（2）多種原因造成的損失
四、損失補償原則
1、含義：是指對於價值補償性保險合同，當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人應當按照保險合同的約定履行賠償義務，從而使被保險人恢復到受災前的經濟狀況，但不能使被保險人獲得額外利益。
2、實現方式：現金賠付、修理、更換、重置
第三單元 保險合同
一、概述
1、定義：是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議
2、（2006年11月第115題）特點：
（1）是雙務合同
（2）是附和合同
（3）是射幸合同
（4）是最大誠信合同
3、種類
二、主體，客體，內容，形式
1、主體：（（2006年11月第83題）當事人）和關系人
2、客體：投保人或被保險人對保險標的可報利益
3、內容：
（1）基本條款
（2）特約條款：附加條款、保證條款、協會條款
4、形式：投保單、暫保單、保險單、保險憑證
工作要求：
工作程序：
第一步 分析保險合同的訂立，生效，無效及履行
第二步 分析保險合同的變更
第三步 分析保險合同的中止與復效
第四步 分析保險合同的終止
第五步 分析保險合同的解除
第六步 處理保險合同的爭議（（2006年11月第82題關於保險合同的解釋原則））
保險合同的解釋原則：
1、文義解釋原則
2、意圖解釋原則
3、有利於被保險人或收益人的解釋原則
4、專業解釋原則
5、其他補充解釋原則

第四單元 人身保險產品介紹
知識要求：
一、人身保險概述
1、定義：是以人的身體和壽命作為保險標的一種保險。
2、特點：
（1）保險標的不可估價性
（2）保險金額的定額給付性
（3）保險期限的長期性
（4）生命風險的相對穩定性
（5）人身保險的儲蓄性
3、主要條款簡介
（1）不可抗辯條款
（2）年齡誤告條款
（3）寬限期限條款
（5）保費自動墊繳條款
（6）復效條款
（7）所有權條款
（8）保單貸款條款
（9）保單轉讓條款
（10）受益人條款
（11）不喪失價值條款
（12）紅利任選條款
（13）保險金給付任選條款
（14）自殺條款
（15）戰爭除外條款
（16）共同災難條款
二、人壽保險
1、傳統人壽保險
（1）死亡保險
（2）生產保險
（3）兩全保險
2、創新型人壽保險
（1）變額壽險
（2）（2006年11月第114題）萬能壽險
（3）變額萬能壽險
3、壽險附加條款
（1）保證可保性附加條款
（2）（2006年11月第39題）免繳保費條款
（3）（2006年11月第39題）意外死亡時給付的附加條款
4、配偶及子女保險條款
5、生活費用調整條款
三、意外傷害保險
1、含義：是指以被保險人因遭受意外傷害造成死亡或者殘疾為給付保險金條件的一種人身保險。
2、內容：
（1）保險責任
（2）給付方式
四、健康保險
1、定義：以人的身體為對象，保證被保險人在有效保險期間因保險責任范圍內的疾病或者意外事故導致的傷害的費用或者損失獲得補償的一種保險。
2、種類：
（1）醫療保險
①普通醫療保險
②住院保險
③手術保險
④綜合醫療保險
⑤重大疾病保險
（2）殘疾收入補償保險
3、內容：
（1）個人健康保險
（2）團體健康保險
五、國內市場主要保險產品比較
工作要求：
工作準備：
通過對比的方法，比較目前市場上主要的保險產品
工作程序：
通過網上搜索，電話咨詢和拜訪保險代理人等方式咨詢保險產品。
注意事項：
保險產品會更新，特別是人壽保險產品，推陳出新的速度很快，另外健康保險定期也會更新，意外保險相對比較穩定。
第五單元 財產保險產品介紹
知識要求：
一、財產保險概述
1、概念：以各種物質財產及有關利益為保險標的，以補償投保人或者被保險人的經濟損失為基本目的的一種經濟補償制度。
2、種類（（2006年11月第37題關於責任保險））：
（1）火災及其他災害事故的保險
（2）貨物運輸保險
（3）運輸工具保險
（4）工程保險
（5）責任保險
（6）信用，保證保險
（7）農業保險
3、（2006年11月第38題）特徵：
（1）對象范圍的廣泛性
（2）財產保險合同的損失補償性
（3）保險期效相對較短
（4）經營內容具有復雜性
二、火災保險：
1、概念：是指以存放在固定場所並處於相對靜止狀態的物質財產為保險標的，對其因遭受保險事故而導致經濟損失由保險人進行賠償的一種財產保險。
2、火災保險的發展
3、特點
4、分類：企業財產保險和家庭財產保險
三、貨物運輸保險
1、概念：是以貨物運輸中的各種貨物為保險標的，承保貨物在運輸過程中遭受可保風險導致損失的風險。
2、特點
3、主要險種：
（1）海洋貨物運輸
（2）陸上貨物運輸
（3）航空貨物運輸
四、運輸工具保險
1、概念：是以各類運輸工具，如汽車、飛機、船舶、火車等為保險標的保險。
2、特點
3、分類：
（1）機動車輛保險
（2）船舶保險
（3）飛機保險
五、工程保險
六、責任保險
1、概念
2、適用范圍
3、（2006年11月第37題）主要分類：
（1）公眾責任保險
（2）產品責任保險
（3）僱主責任保險
（4）職業責任保險
工作要求：
工作準備
工作程序
第五章：投資規劃
鑒定要點：
1、投資與投資規則 投資規劃與理財規劃
2、投資規劃准備工作及投資規劃的流程
3、掌握客戶信息。
4、金融產品定價的一般原理及投資原理
5、股票投資，固定收益債券 基金 信託 外匯 銀行理財產品
第一節：投資規劃概述
知識要求：
一、投資規劃
1、投資與投資規則
2、投資規劃與理財規劃
二、投資規劃准備工作
1、樹立並協助客戶建立正確的投資觀念
2、熟悉所有已經收集整理的客戶信息以及整體理財規劃狀況
3、分析預測宏觀經濟形勢
三、投資規劃流程
1、客戶分析
2、資產配置
3、證券選擇
4、投資實施
5、投資評價
第二節：收集客戶信息
知識要求：
一、客戶基本信息
二、與投資規劃密切相關的客戶信息
1、反映客戶現有投資組合的信息
2、反映客戶風險偏好的信息
3、反映客戶家庭預期收入情況的信息
4、反映客戶投資目標的各項相關信息
工作要求：
工作準備：
工作程序：
第一步 與客戶交流，向客戶闡述正確的投資觀念以及進行投資規劃的意義，並向客戶介紹制定投資規劃所需的准備工作。
第二步 收集客戶現有投資組合的信息
第三步 收集客戶的風險偏好信息
第四步 收集客戶家庭預期收入信息
第五步 收集客戶各項投資目標的相關信息
第六步 進一步與客戶溝通，對存有疑問的地方向客戶核對所做問卷與調查表上的相關情況，確保信息的完整性和真實性
第三節 提供咨詢服務
第一單元 金融產品定價的一般原理
一、貨幣的時間價值：
1、概念：
是指在不考慮通貨膨脹和風險性因素的情況下，作為資本使用的貨幣在其運用的過程中隨時間的推移而帶來的一部分增值。
2、貨幣時間價值的計算
3、貨幣時間價值與投資決策
（1）考慮貨幣時間價值與不考慮貨幣時間價值的差異
（2）貨幣時間價值的不同對同一項投資的影響
二、金融產品定價的原理
第二單元 股票投資
一、（2006年11月第76題關於股票的分類什麼是B股）股票的基本概念
1、定義：
是一種有價證券，是股份有限公司在籌集資本時向出資人公開發行的，代表持有人對公司的所有權，並根據所持有的股份數依法享有權益和承擔義務的可轉讓的書面憑證。
2、性質：
（1）是反映財產權的有價憑證
（2）是證明股東權的法律憑證
（3）是投資行為的法律憑證
3、分類
4、股票交易市場
5、股票價格指數
二、股票投資的收益和風險
1、投資收益率
2、期望收益率
3、風險度量
三、股票價值評估：通常的方法是市盈率方法
四、基本證券交易規則
1、交易時間與競價方式
2、新股的發行。申購與配股
3、股票的除權與除息
4、掛牌、摘牌、停牌與復牌
5、股票交易的相關費用
6、ST與PT
五、股票的投資分析與投資程序
1、股票投資分析方法：
（1）基本面分析
（2）技術分析方法
（3）效率市場法
2、股票投資程序
（1）開立證券投資賬戶
（2）選擇證券經紀商，簽訂證券買賣協議，開立證券交易結算資金賬戶
（3）存入資金，實施投資計劃
第三單元 固定收益證券
一、債券的基本要素
1、債券的票面價值
2、債券價格
3、償還期限
4、 票面利率
二、債券的其他要素
1、嵌入選擇權
2、抵押擔保條款
三、債券的類型
四、債券的償還方式
1、到期償還
2、期中償還
3、展期償還
五、債券的交易方式
1、場內債券交易
2、場外債券交易
六、債券的風險
1、利率風險
2、信用風險
3、提前償還風險
4、通貨膨脹風險
5、流動性風險
6、匯率風險
7、收益率曲線風險
8、價格波動風險
9、事件風險
七、債券與股票的比較
八、資產證券化工具
第四單元 基金
一、證券投資基金
1、特徵：
（1）是一種證券信託投資方式
（2）是一種金融工具和金融中介機構
（3）投資基金以資產保值與增值為根本目的
（4）以金融資產為專門經營對象
（5）具有收益共享、風險共擔的特徵
2、投資基金與股票、債券的區別
（1）權利關系不同
（2）投資者與經營管理權不同
（3）風險與收益不同
（4）存續時間不一致
3、分類
二、投資基金的當事人
三、基金的投資建議
四、（2006年11月第77題）投資基金的費用，凈資產價值和回報
五、基金投資策劃
1、目標選擇
2、選擇基金投資
六、基金的買賣方式
1、封閉式基金的買賣方式
2、開放式基金的買賣方式
第五單元 信託
一、（2006年11月第37題：信託關系人）信託的概述
1、定義：是一種以財產為核心，以信任為基礎，由他人受託管理的財產管理方式
2、構成要素：
（1）信託行為
（2）信託關系人
（3）信託目的
（4）信託財產
3、信託的作用機制與職能
二、信託投資公司及信託投資產品
第六單元 外匯
一、外匯與匯率
1、外匯：是以外幣表示的用來清償國際間債權債務關系的支付手段和工具
2、種類
3、匯率的概念：以一種貨幣表示的另一種貨幣的價格
4、外匯的標價方法：直接與間接標價
5、匯率種類
6、匯率的決定
二、外匯交易
1、外匯市場與外匯交易
2、外匯交易與股票交易的區別
3、品種介紹
第七單元 銀行理財產品
一、銀行理財產品的產生
二、銀行理財產品的類型
1、以幣種為標准：分為：人民幣理財產品、外幣理財產品、雙幣理財產品
2、以收益和風險為標准：

『伍』 工行屬於現金規劃的有

1、現金
2、相關儲蓄品種 活期儲蓄：一元起存，多存不限，儲蓄機構發給存摺，憑折存取，開戶後可隨時存取，每年6月 30日結息一次，全部支取時，按銷戶日掛牌公告的活期儲蓄利率計息。但是，自2005年9月21日起，個人活期存款按季結息，按結息日掛牌活期利率計息，每季末月的20日為結息日。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計息到清戶前一日止 定活兩便：一般50元起存。存期不滿三個月，按活期計息，存期三個月以上不滿半年的，按三個月定期存款利率打六折計息；存期半年以上，不滿一年的，按半年定期存款利率打六折計息；一年以上無論存期多長，均按一年期存款利率打六折計息。 整存整取定期儲蓄：一般50元起存，多存不限，存期分三個月、半年、九個月、一年、二年、三年和五年，到期憑存單支取本息。存期越長，利率越高。儲戶還可以根據本人意願辦理定期存款到期約定或自動轉存業務。 零存整取定期儲蓄：每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補存，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期計息。 存本取息儲蓄：一次存入本金，金額起點一般為1000元，可記名。預留印鑒或密碼，可掛失。存期分為一年、三年、五年。開戶時由銀行發給儲戶存摺，約定每一個月、三個月或半年領取一次。取款時儲戶憑存摺到原開戶行填寫取款憑證後領取本金。如到期日未領取，以後可隨時領取。整存領取不得部分提前支取。 個人通知存款：個人通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構，約定支取日期和金額方能支取存款的一種儲蓄方式。根據儲戶提前通知時間的長短，分為1天通知存款與7天通知存款兩個檔次。個人通知存款的最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。 定額定期儲蓄：存款金額固定、存期固定的一種定期儲蓄業務。簡稱「雙定」。這種儲蓄事先在存單上印有存款金額，通常有10元、20、50、100、500、1000元等。隨著社會經濟的發展，存單面額有不斷加大的趨勢。該儲蓄由於事先印好面額，因此存取手續較為簡便，有利於提高工作效率，方便儲戶。定額定期儲蓄存期為一年，到期憑存單支取本息，可以過期支取，也可以提前支取。一次取清，不辦理部分支取。利率和計算方法與整存整取定期儲蓄相同。存單上不記名、不預留印鑒、也不受理掛失，可以在同一市縣轄區內各郵政儲蓄機構通存通取。
3、貨幣市場基金 根據2004年8月16日中國證監會、中國人民銀行制訂的《貨幣市場基金管理暫行規定》，貨幣市場基金是指僅投資於貨幣市場工具的基金。具體來講，貨幣市場基金應當投資於以下金融工具：①現金；②一年以內（含一年）的銀行定期存款、大額存單；③剩餘期限在三百九十七天以內（含三百九十七天）的債券；④期限在一年以內（含一年）的債券回購；⑤期限在一年以內（含一年）的中央銀行票據；⑥中國證監會、中國人民銀行認可的其他具有良好流動性的貨幣市場工具。但不得投資於以下金融工具：①股票；②可轉換債券；③剩餘期限超過三百九十七天的債券；④信用等級在AAA級以下的企業債券；⑤中國證監會、中國人民銀行禁止投資的其他金融工具。 貨幣市場基金是一種功能類似於銀行活期存款，而收益卻高於銀行存款的低風險投資產品。它為個人及企業提供了一種能夠與銀行中短期存款相替代，相對安全、收益穩定的投資方式；而且既可以在提供本金安全性的基礎上，為投資者帶來一定的收益，又具有很好的流動性。就流動性而言，貨幣市場基金的流動性很好，甚至比銀行7天通知存款的流動性還要好。前者T 1或T 2就可以取得資金，而後者則需要T 7.貨幣基金有類似於活期存款的便利。今天贖回（T日），資金最快明天（T＋1日）上午10點以前到賬。就安全性而言，由於貨幣基金投資於短期債券、國債回購及同業存款等，投資品種的特性基本決定了貨幣基金本金風險接近於零。就收益率而言，貨幣市場基金的收益率遠高於7天通知存款。貨幣基金沒有認購費、申購費和贖回費，只有年費，總成本較低。 現金規劃的融資工具 1．信用卡融資 信用卡是銀行或其它財務機構簽發給那些資信狀況良好的人士，用於在指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構存取現金的特製卡片，是一種特殊的信用憑證。隨著信用卡業務的發展，信用卡的種類不斷增多，概括起來，一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、消費信貸或持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特製卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、准貸記卡、借記卡等；從狹義上說，信用卡主要是指由金融機構或商業機構發行的貸記卡，即無需預先存款就可貸款消費的信用卡。狹義的信用卡實質是一種消費貸款，它提供一個有明確信用額度的循環信貸帳戶，借款人可以支取部分或全部額度。償還借款時也可以全額還款或部分還款，一旦已經使用余額得到償還，則該信用額度又重新恢復使用。 信用卡在扮演支付工具的同時，也發揮了最基本的帳務記錄功能。再加上預借現金、循環信用等功能，更使信用卡超越了支付工具的單純角色，具備了理財功能。 2．憑證式國債質押貸款 目前憑證式國債質押貸款額度起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押品面額的90％。憑證式國債質押貸款的貸款期限原則上不超過一年，並且貸款期限不得超過質押國債的到期日；若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。憑證式國債質押貸款利率，按照同期同檔次法定貸款利率（含浮動）和有關規定執行。貸款期限不足6個月的，按6個月的法定貸款利率確定，6個月的利率為5.40％（中國人民銀行從2006年4月28日起上調金融機構貸款的利率，6個月的貸款由原來的5.22％上升為5.40％，一年期貸款基準利率由現行的5.58%提高到5.85％），期限在6個月以上1年以內的，按1年的法定貸款利率確定，一年的利率為5.85％。另外，銀行也會根據客戶的不同情況對貸款利率有所調整，貸款利率的下限是基準利率的0.9倍，上限不設。借款人提前還貸，貸款利息按合同利率和實際借款天數計算，另外並按合同規定收取補償金。憑證式國債質押貸款實行利隨本清。憑證式國債質押貸款逾期1個月以內的（含1個月），自逾期之日起，按法定罰息率向借款人計收罰息。 3. 存單質押 貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算，貸款期限不足6個月的，按6個月的法定貸款利率確定，6個月的利率為5.40％；期限在6個月以上1年以內的，按1年的法定貸款利率確定，一年的利率為5.85％。優質客戶可以下浮10％。如借款人提前還貸，貸款利率按合同利率和實際借款天數計算。目前各家商業銀行都推出了存單質押貸款業務，且手續簡便。借款人只需向開戶行提交本人名下的定期存款（存單、銀行卡賬戶均可）及身份證，就可提出貸款申請。經銀行審查後，雙方簽訂《定期存單抵押貸款合同》，借款人將存單交銀行保管或由銀行凍結相關存款賬戶，便可獲得貸款。有的銀行，如中國工商銀行存單質押貸款的起點金額為1000元，最高限額不超過10萬元，且不超過存單面額的80％；如交通銀行要求最高為質物面額的90％。銀行借款人如果手續齊備，當天就可以簽訂合同拿到貸款，不需要任何的手續費。存單質押貸款一般適合於短期、臨時的資金需求。 目前，商業銀行提供的貸款種類各異，除了上述列舉的幾種外，還有諸如個人臨時貸款、個人房產裝修貸款、個人旅遊貸款、個人商鋪貸款、個人小型設備貸款和個人外匯寶項下存款質押貸款等種類，這里就不在詳述。理財規劃師可以根據個人情況增加對這些種類的了解。 4．保單質押融資 所謂保單質押貸款，是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，我國存在兩種情況：一是投保人把保單直接質押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力；另一種是投保人將保單質押給銀行，由銀行支付貸款於借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。 然而,並不是所有的保單都可以質押的,質押保單本身必須具有現金價值。人身保險合同可分為兩類：一類是醫療保險和意外傷害保險合同,此類合同屬於損失補償性合同,與財產保險合同一樣,不能作為質押物；另一類是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同,此類合同只要投保人繳納保費超過1年,人壽保險單就具有了一定的現金價值,保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現金價值,這類保單可以作為質押物。 此外,保單質押貸款的期限和貸款額度有限制。保單質押貸款的期限較短,一般不超過6個月。最高貸款余額不超過保單現金價值的一定比例,各個保險公司對這個比例有不同的規定,一般在70%左右；銀行則要求相對寬松,貸款額度可達到保單價值的90%。期滿後貸款一定要及時歸還,一旦借款本息超過保單現金價值,保單將永久失效。目前保單貸款的利率參考法定貸款的利率，同時，保險公司和銀行根據自身的情況，具體確定自己的貸款利率。 4．典當融資 根據2005年2月9日頒布的《典當管理辦法》，典當是指「當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為」。 辦理出當與贖當，當戶均應當出具本人的有效身份證件。當戶為單位的，經辦人員應當出具單位證明和經辦人的有效身份證件；委託典當中，被委託人應當出具典當委託書、本人和委託人的有效身份證件。出當時，當戶應當如實向典當行提供當物的來源及相關證明材料。贖當時，當戶應當出示當票。所謂當票，是指典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶支付當金的付款憑證。 當物的估價金額及當金數額應當由雙方協商確定。房地產的當金數額經協商不能達成一致的，雙方可以委託有資質的房地產價格評估機構進行評估，估價金額可以作為確定當金數額的參考。典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。 典當當金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算後執行。典當當金利息不得預扣。除此之外，典當過程中還需交納各種綜合費用，典當綜合費用包括各種服務及管理費用。動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42‰。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27‰。財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的24‰。當期不足5日的，按5日收取有關費用。 典當期內或典當期限屆滿後5日內，經雙方同意可以續當，續當一次的期限最長為6個月。續當期自典當期限或者前一次續當期限屆滿日起算。續當時，當戶應當結清前期利息和當期費用。典當期限或者續當期限屆滿後，當戶應當在5日內贖當或者續當。逾期不贖當也不續當的，為絕當。當戶於典當期限或者續當期限屆滿至絕當前贖當的，除須償還當金本息、綜合費用外，還應當根據中國人民銀行規定的銀行等金融機構逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標准和逾期天數，補交當金利息和有關費用。

『陸』 編制現金規劃的流程是什麼

編制現金規劃的流程事實應該是確定金額然後進行。

『柒』 金融工具有哪些

股票、期貨、黃金、外匯、保單等也叫金融產品、金融資產、有價證券。

『捌』 適於現金規劃的短期融資方式主要包括

短期融資是指籌集企業生產經營過程中短期內所需要的資金。短期融資的使用期限一般規定在1年以內，它主要用以滿足企業流動資產周轉中對資金的需求。
短期融資的方式：
一、商業信貸：
商業信貸在資產負債表中表現為應付帳款，在西方國家是短期信貸中最大的一類，對較小的企業特別重要。商業信貸是融資的一種自發來源，它來自於企業的日常商業賒銷活動，隨銷售額的增加，從應付帳款中產生的融資供應量也就得到了增加。
二、短期借款
短期借款是指企業向銀行或非金融機構借入的，期限在一年以內的借款。短期借款按照目的和用途可分為生產周轉借款、臨時借款和結算借款;按償還方式可分為一次償還借款和分期償還借款;按有無擔保可分為抵押貸款和信用貸款.
三、商業票據
商業票據這種融資方式突出的優點是融資成本低和手續簡便，省去了與金融機構簽訂協議等許多麻煩，但由於它的融資受資金供給方資金規模的限制，也受企業本身在票據市場上知名度的限制，因而特別適合於大企業的短期融資。
四、短期融資券
短期融資券是由企業發行的無擔保短期本票。在我國，短期融資券是指企業依照《短期融資券管理辦法》的條件和程序在銀行間債券市場發行和交易並約定在一定期限內還本付息的有價證券，是企業籌措短期(1年以內)資金的直接融資方式。

『玖』 什麼是現金規劃

現金規劃就是確保你有足夠的費用來支付計劃中和計劃外的費用，並且你的消費模式是在你的預算限制之內。
現金規劃作用：
1、在個人財務規劃中，現金規劃有助於所擁有的資金既能滿足家庭的費用又能滿足儲蓄的計劃。
2、使得即期的需求可以用手頭現金來滿足，而未預期的的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲蓄或短期工具來滿足。