为小微企业融资

A. 如何为小微企业融资"难题"求解

近年来，国家陆续出台多项旨在解决小微企业融资难、融资贵问题的政策措施。但据人民银行天津分行组织对河北、山西、内蒙古三省13市小微企业调查显示，相关政策措施出台后，小微企业贷款规模有所增长，但融资难、融资贵的问题仍然突出，应继续关注解决。
中国资金管理网11月30日综合报道，本次采取全面与问卷调查相结合的方式，在对13市小微企业融资等情况进行全面调查的同时，组织开展了重点问卷调查，随机向小微企业发放调查问卷2600份，收回有效问卷2592份，有效率99.7%。
融资需求规模扩大
企业数和融资需求持续增长。2012、2013、2014和2015年的3月末，13市分别有小微企业22.3、23.8、24.4和25.6万户，年均增长4.7%；小微企业融资需求总额分别为2654.3、3031.5、3619.5、4188.7亿元，呈逐期增长态势，年均增长16.4%。
融资以银行贷款和民间融资为主要渠道。2012、2013、2014和2015年的3月末，13市小微企业银行贷款额分别占融资总额的68.6%、68.7%、71.3%和72.5%；民间融资额分别占融资总额的25.4%、25.7%、25%和24.9%，两者合计分别占94%、94.4%、96.3%和97.4%，均在9.4成以上，且呈逐期上升态势。
借款企业和贷款规模不断增加。2015年3月末，13市取得贷款小微企业7.5万户，比2012年3月末增加1.4万户，年均增长7.1%；占小微企业总数的29.3%，比2012年3月末提高1.9个百分点。2012、2013、2014和2015年的3月末，13市小微企业贷款余额分别为1821.2、2082.8、2580和3035.4亿元，年均增长18.6%，高于同期13市各项贷款年均增速2.9个百分点。
难在哪？贵在哪？
融资满足率依然偏低。2012、2013、2014和2015年的1-3月，13市小微企业贷款笔数满足率分别为46.2%、46.1%、45%和43.9%，呈逐期下降趋势，期间下降2.3个百分点；分别低于同期全部贷款笔数满足率3.5、3.6、4和4.3个百分点，差距逐期拉大，期间拉大0.8个百分点。同期，金额满足率分别为37.9%、39.9%、41.5%和41.2%，分别低于全部贷款金额满足率5.9、7.1、8.7和9.1个百分点，差距逐期拉大，期间拉大3.2个百分点。

B. 如何帮助小微企业融资

国内大银行对于小微企业的融资更多的是政治表态，出于社会压力之下，对小微企业进行扶持。但从自身发展空间、风险考量出发，大银行是不可能尽职尽责地去服务小微企业的。这是目前的现实，正如人们所说的，国有银行“嫌贫爱富” 。
一是需要更多的草根银行立志为小微企业服务，而且不能盲目做大做强。
二是单靠商业机构融资是远远不够的，还需要有民间自发组织的互助性质融资机构。其实，互助性质的机构以前就诞生过，如合作基金会之类的，但由于没有合法的牌照，经常被监管部门以扰乱金融市场打压。
三是成立政策型机构，在财政、税收方面对中小企业融资进行扶持。最后，一直被打入禁区的私人贷款如能披上“合法外衣”，也可成为小微企业融资的有益补充。

C. 小微企业融资方式有哪些

小微企业贷款难是比较普遍的问题，但也并不意味着小微企业就不能办理贷款，下面我们就来说说，小微企业常见的融资方式有哪些。
(一)无形资产担保贷款
据相关法律规定，商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产能作为贷款质押物。
(二)自然人担保
自然人担保可采取抵押、应享受的利益质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人一切的房产、土地使用权和交通运输工具等。但若借钱方逾期偿还贷款，银行将会追究担保人的担保义务!
(三)典当融资
典当是以实物为抵押，以实物一切权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。
(四)综合授信
银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内能循环使用。
(五)信用担保贷款
目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。
(六)买房贷款
若企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、能提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行能根据销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。
当然，小微企业可以贷款的方式还远不止这些，不同的贷款机构对于企业贷款都会有相应的贷款产品，所以，企业主在申请贷款前，一定要多做了解，通过对比来选择最合适的贷款方法。

D. 国家对小微企业有哪些金融扶持政策

为激发民营经济的活力和创造力，缓解民营企业特别是小微企业融资难融资贵问题，并进一步发挥政府性融资担保基金作用，引导更多金融资源支持小微企业和“三农”和战略性新兴产业发展，2月14日，国务院网站全文刊发由中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》和《国务院办公厅关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》，加强金融对民企、小微和“三农”的支持力度。 支持小微企业和“三农”发展方面： 《指导意见》提出有效发挥政府性融资担保基金作用，坚守政府性融资担保机构的准公共定位，弥补市场不足，降低担保服务门槛，着力缓解小微企业、“三农”等普惠领域融资难、融资贵，支持发展战略性新兴产业，促进大众创业、万众创新。具体举措包括：明确各级政府性融资担保、再担保机构支持范围和重点对象，聚焦支小支农融资担保业务、切实降低小微企业和“三农”综合融资成本并实行差别费率、完善银担合作机制、强化财税正向激励、构建上下联动机制加强协同配合、逐级放大增信效应和优化监管考核机制等。 《指导意见》要求各级政府性融资担保、再担保机构确保支小支农担保业务占比达到80%以上，带动合作机构支小支农担保金额占全部担保金额的比例不得低于80%，其中单户担保金额500万元及以下的占比不得低于50%。引导合作机构逐步将平均担保费率降至1%以下。其中，对单户担保金额500万元及以下的小微企业和“三农”主体收取的担保费率原则上不超过1%，对单户担保金额500万元以上的小微企业和“三农”主体收取的担保费率原则上不超过1.5%。 在完善银担合作机制方面，《指导意见》要求银担合作各方要协商确定融资担保业务风险分担比例。原则上国家融资担保基金和银行业金融机构承担的风险责任比例均不低于20%，省级担保、再担保基金（机构）承担的风险责任比例不低于国家融资担保基金承担的比例。同时国家融资担保基金要推动与全国性银行业金融机构的“总对总”合作，引导银行业金融机构扩大分支机构审批权限并在授信额度、担保放大倍数、利率水平、续贷条件等方面提供更多优惠。银担合作各方要细化业务准入和担保代偿条件，明确代偿追偿责任，并实施跟踪评估。 在强化政府性融资担保基金作用的同时，《指导意见》提出强化财税正向激励，加大奖补支持力度、完善资金补充机制，探索风险补偿机制，并落实扶持政策，符合条件的融资担保、再担保机构的担保赔偿准备金和未到期责任准备金企业所得税税前扣除，按照中小企业融资（信用）担保机构准备金企业所得税税前扣除政策执行。 “探索建立政府、金融机构、企业、社会团体和个人广泛参与，出资入股与无偿捐资相结合的多元化资金补充机制。”《指导意见》明确，中央财政要根据国家融资担保基金的业务拓展、担保代偿和绩效考核等情况，适时对其进行资金补充。鼓励地方政府和参与银担合作的银行业金融机构根据融资担保、再担保机构支小支农业务拓展和放大倍数等情况，适时向符合条件的机构注资、捐资。同时鼓励有条件的地方探索建立风险补偿机制，对支小支农担保业务占比较高，在保余额、户数增长较快，代偿率控制在合理区间的融资担保、再担保机构，给予一定比例的代偿补偿。 与此同时，《指导意见》提出优化监管考核机制，要求实施差异化监管措施，健全内部考核激励机制、完善绩效评价体系。 “金融管理部门对贷款利率和担保费率保持较低水平或降幅较大的机构给予考核加分，鼓励进一步降费让利。对政府性融资担保、再担保机构提供担保的贷款，结合银行业金融机构实际承担的风险责任比例，合理确定贷款风险权重等。”《指导意见》提出，银行业金融机构和融资担保、再担保机构要优化支小支农业务内部考核激励机制，重点考核业务规模、户数及其占比、增量等指标，降低或取消相应利润考核要求。 根据《指导意见》，其基本原则为“聚焦支小支农主业、坚持保本微利运行、落实风险分担补偿、凝聚担保机构合力”。政府性融资担保、再担保机构要严格以小微企业和“三农”融资担保业务为主业，支持符合条件的战略性新兴产业项目，不断提高支小支农担保业务规模和占比；不以营利为目的，在可持续经营的前提下，保持较低费率水平，切实有效降低小微企业和“三农”综合融资成本，构建政府性融资担保机构和银行业金融机构共同参与、合理分险的银担合作机制。 也明确禁止政府性融资担保、再担保机构不得偏离主业盲目扩大业务范围，不得为政府债券发行提供担保，不得为政府融资平台融资提供增信，不得向非融资担保机构进行股权投资。

E. 小微企业融资都有哪些方式

(一)无形资产担保贷款
据相关法律规定，商标专用权、专利权、著作权版中的财产权等无形资产能作权为贷款质押物。
(二)自然人担保
自然人担保可采取抵押、应享受的利益质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人一切的房产、土地使用权和交通运输工具等。但若借钱方逾期偿还贷款，银行将会追究担保人的担保义务!
(三)典当融资
典当是以实物为抵押，以实物一切权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。
(四)综合授信
银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内能循环使用。
(五)信用担保贷款
目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。
(六)买房贷款
若企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、能提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行能根据销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。

F. 小微企业融资难在哪里

小微企业的融资难融资贵由来已久。业内人士认为，小微企业融资难在全世界都是难题，回这在中国也无答法避免。小微企业普遍存在经营时间短、信用记录不规范、内部管理和财务制度不健全的问题，而银行对于小微企业的风险状况又缺乏有效的识别手段，审核成本过高。专家认为，小微企业融资难、融资贵，主要有三个方面：

第三，与金融机构的业务模式不健全有关。普惠金融服务覆盖面和渗透率偏低，符合小微企业发展特征的金融产品体系有待构建。在当前去杠杆的背景下，随着银行存款成本持续上升，表外融资回表，导致银行资金成本向企业端传导，小微企业融资成本上升尤为明显。

G. 为解决小微企业融资困境的问题，政府出台了哪些政策

国务院正在组织多个部门制定针对中小企业的系列扶持政策，预计将会在今年下半年陆续推出。

知情人士向《经济参考报》记者透露，国家将出台政策引导民间资本对中小企业进行投融资，以破解中小企业融资困境，而相应的准入政策将进一步放开，准入门槛也将降低。

国资委下属的全国中小企业服务机构机械工业信息中心提供的材料显示，工信部等部委将针对目前中小企业亟待解决的问题，推出相应的扶持政策，计划于今年下半年陆续推出，并将贯穿整个“十二五”期间。

长期担任国资委和工信部相关政策研究和制定工作的机械工业信息中心主任刘功效向《经济参考报》记者透露，解决中小企业融资难问题是“十二五”期间国家相关扶持政策的重中之重。“更多地是通过建立各类中介服务机构，引导民间资本对中小企业进行投融资，并帮助中小企业建立现代企业制度和信用体系，然后通过发行债券和股权融资等多种形式，破解中小企业的融资困境。”

上述知情人士介绍，引导民间资本的过程将分为三步走。首先，中央会建立一个政策框架，出台一系列的指导文件和法规，调整民间资本准入制度，并建立中小企业发行企业债券和股权融资的相关规范；第二步，有关部委将通过建立具有示范性的中介服务顶场侈渡侬盗畴醛川互机构，为中小企业和民间资本牵线搭桥；最后，将这一模式在全国范围内推广。

刘功效介绍，在拓宽中小企业融资途径的同时，国家还会鼓励各类中介服务机构，协助中小企业进行现代企业改造。

上述知情人士还透露，民间资本对中小企业的投融资将进一步放开，门槛也将降低。另外，国家会鼓励民间资本投向具有自主创新能力的中小企业，并给予一定的资金扶持和税收优惠。

对这一说法，刘功效予以确认。他还介绍，“十二五”期间国家会引导民间资本优先进入具有创新能力的中小企业，以及新能源、新材料、生物医药等战略性新兴产业领域的中小企业。

刘功效还透露，“鼓励自主创新”将成为“十二五”期间出台的中小企业系列扶持政策的一大思路。

上述知情人士介绍，推进中小企业创新发展将通过两条路径实现。一方面，国家将出台资金支持和税收优惠政策，向有自主创新实力的中小企业倾斜。而对于暂时不具备创新能力，但有创新意愿的中小企业，国家将通过设立中介服务机构的方式，在中小企业和科研院所之间建立合作。另外，在国家大型项目、政府采购以及高端装备制造、新材料、新能源等战略性新兴产业领域，在达到技术标准或服务要求的前提下，将优先采用具有自主知识产权的中小企业的产品或服务；另一方面，对于技术附加值较低的中小企业，国家除了会逐步降低税收减免的幅度，还将力促企业间进行兼并重组，并对兼并重组后进行自主创新的企业给予新的政策扶持。

刘功效介绍，8月份开始，国资委、工信部等国家部委将举行全国范围内的中小企业研讨和调研活动，目的是摸清中小企业的现状和面临的问题，并对扶持政策做进一步调整。