什么是理财生命周期

❶ 理财是干什么的

• 理财是为了解决人生中的财务问题，帮助我们自己达成各种各样的金融目标。理财的关注周期应该覆盖我们的生命周期，我们也应该据此规划短期、中期、长期的目标。

  

❷ 如何针对人的生命周期进行理财规划

理财规划须根据你的财务与非财务状况以及目标综合来考量。

理财规划是全方位的综合服务而不是简单的金融产品销售，是一项贯穿一生的长期规划。

理财规划必须和家庭模型相结合才能产生最佳的效果。

虽然理财规划是一项强调个性化的服务，但是在相同的生命周期阶段的家庭往往面临相似的理财目标、收入状况和风险承受能力。

根据个人生命周期分为五个阶段：

• 单身期：参加工作到结婚这段时间一般2~8年

• 家庭与事业形成期：结婚到新生儿诞生这段时间一般1~3年

• 家庭事业成长期：子女出生到完成大学教育这段时间一般18~22年

• 退休前期：子女参加工作到个人退休之前这段时间一般10~15年

• 退休期：退休后这段时期
  

按家庭收入主导者的生命周期又可以将家庭模型分为三种：

1、家庭收入主导者年龄在35周岁以下的为青年家庭，包含单身期和家庭事业形成期。（风格：积极、投资组合：年龄%低风险收益+100-年龄%追求高收益）

需求分析：买房、结婚、子女出生及教育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、建立退休资金。

理财规划:消费支出规划、现金规划、风险规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划。

2、家庭收入主导者年龄在35~55周岁之间的为中年家庭，包含家庭事业成长期和退休前期（风格：稳健，投资组合：年龄%低风险收益+100-年龄%追求高收益）

需求分析：买房、买车、子女教育、增加收入、风险保障、储蓄和投资、养老金准备。

理财规划:子女教育规划、消费支出规划、风险管理规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划。

3、家庭收入主导者年龄在55周岁以上的为老年家庭，也是退休期，（风格：保守。投资组合）

需求分析：保障财物安全、遗嘱、建立信托、准备善后费用

理财规划:财产传承规划、现金规划、投资规划

• 注：投资组合中的年龄是指家庭收入主导者的年龄，这个比例可根据个人情况适当调整。

低风险收益是指： 银行理财、债券、固定类收益等

高收益是指： 基金、股票、以及一些金融衍生品，最好配置一些国外资产，但高收益通常伴有高风险，再实操中要区别对待

当然这只是一个笼统的。具体投资规划还是要看实际生活的详细情况的。仅供参考。

❸ 为什么要根据生命周期阶段进行理财

• 简单来说人在成长到衰老的生命过程中，对于社会物质的需求是不同的。

• 同时，在生命的每一个阶段，所拥有或者所能累计的财富也是不同的。

• 因此，比如在少年时期，就没有太多的理财概念，而到了青年时期更多的是需要创造财富和资本积累，理财只能是一个兼顾的过程。同时需要为将来的婚姻甚至更好的创造价值去累计成本。而到了中年就要面临家庭的负担以及养老的考虑，这个时候就要更多的关注理财以及开始着眼理财。

❹ 个人理财生命周期曲线公式

生命周期理论是由经济学家莫迪利亚尼、布伦博格与安多共同创建的。该理论从个人的生命周期消费计划出发，最终建立了消费和储蓄的宏观经济理论。
生命周期理论的主要观点可以归纳为以下三点：(1)消费者的一生可以分为三个阶段：少年(t[1])、壮年(t[2 ])、老年(t[3 ])；在少年和老年阶段，消费大于收入，而在壮年阶段则收入大于消费；

个人生命周期收支曲线
多数人偏好一生均衡消费，壮年阶段多余的收入通常用于偿还少年时期的债务或储蓄起来用于养老，用公式可以表示为：

式中： ，代表生命周期，r 利率，Y收入，C消费；消费者的消费决策不仅考虑当前收入，也考虑未来收入，即消费是取决于现期工作收入和总资产的函数，C=b[1]Y[d]+b[2] A，式中:Y [d]为消费者可支配收入，A表示资产，b[l], b[2]为系数。一个家庭的生活水平和消费支出同它的财产水平之间保持稳定的比率，当各种社会经济等因素使得家庭财产状况发生变化时，其生活水平和消费支出就会受到影响，故生命周期理论也被称为持久财产理论。我们每个人恰恰正在依据生命周期理论所阐述的道理进行着我们日常的消费和储蓄。生命周期理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，以在他的整个生命周期内实现消费的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑他现在的收入、将来的收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等等诸因素来决定他目前的消费和储蓄，以使他的消费水平在一生内保持在一个相当平稳的水平上，而不出现消费水平的大幅震荡，最终实现在一生中的平滑的或者均匀的消费跨期配置。

❺ 什么是生命周期理论它在个人理财规划中如何应用

生命周期(Life Cycle)的概念应用很广泛，在心理学上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，是指它的出生、成长过程、衰老、生病和死亡的过程。
个体生命周期
提起个体生命周期，首先会想到埃里克森的个体发展的模型，卡特和莫麦戈得里将个人发展纳入到家庭中，提出了具有创见性的个体心理发展阶段模型。[1] （1）婴儿期（0-2岁）共情和协调情感反应的发展，个体大脑被塑造成可以负担终身的情感学习。
（2）儿童早期（2-6岁）对相互依存的的进一步认识，儿童早期接近尾声时，个体获得了共情、关系性，有关依存的知觉和直觉的能力。
（3）儿童中期（6-11、12岁）道德发展，包括智力逻辑和良心逻辑的发展
（4）青春前期（女孩11-13岁，男孩12-14岁）寻找自己的声音，真实性发展的开始。有能力清晰的理解关系，认识到关系中的不正当并对此表示反感。
（5）青春期（13、14岁-21岁）寻找认同，在社会、父母和同伴的压力下，年龄、性别和种族等刻板印象问题继续内化到观点和感受中，学习关注自己与关注他人之间寻找平衡，不在人云亦云。
（6）成年早期（21-35岁）发展与参与深度关系的能力，个体将对家庭的关心和职业的关注放在同等重要的位置，发展一个核心的自我，将关于关系、直觉以及道德良心的发展有意识的结合在一起。在自己与他人之间建立真正的亲密关系。
（7）成年中期（35-50或55岁）真正力量的出现，变得更有意识到他人的存在，在平衡多重任务中能够反思自己的优先需要，能够更多的参与社会活动。
（8）成年晚期（50、55岁-75岁）睿智时代的开始，重新利用互相依存的智慧，为他人提供帮助，将自己的价值观传授给他人，重新倾向于精神原则，并且追求生命、情感和精神方面的和谐。
（9）老年期（75岁以上）悲伤、丧失、重新振作、反思和成长，这是一个反思自己一生的阶段，重新赏析和接受自己。

❻ 什么是家庭理财和家庭生命周期

家庭理财指的以家庭财富为单位进行的资产配置，主要目的是在家庭的不同时期保证家庭的正常开支和为未来的开支做准备，总体目标是通过家庭财富规划既要实现家庭财富的保值增值，又要保障家庭生活的品质。

家庭的生命周期主要是指不同的家庭阶段所持续的时间。家庭的发展会经历家庭形成、子女教育、家庭成熟、退休四个阶段 ，不同的阶段对应的资产配置重点理应也不一样。

一、家庭形成期

指刚组建家庭1至3年，结婚生子，经济收入增加，生活稳定。此阶段重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄。保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

二、子女教育期

组建家庭5至10年后，孩子教育提上日程，教育花费、生活费用猛增，此阶段会有“入不敷出”感觉，需做好“储蓄”计划，减少不必要的开支。建议配置40%成长型基金，但需更多规避风险；40%存款、国债或其他稳健的定期理财用于未来确定的教育费用支出。可以关注度小满理财（原网络理财）平台上的一些定期银行智能存款产品，50万以内可100%赔付。再配置10%保险，可重点关注家庭支柱的人寿保险，以防在家庭重要支柱出现“风险”时，让整个家庭陷入困境。当然，日常的家庭生活支出还是需要留下10%家庭紧急备用金。

三、家庭成熟期

家庭组建10至20年后，子女逐渐工作，家庭主要支柱也进入了“事业巅峰”期，此时整个家庭收入处于高峰期，适合资产积累，可重点扩大投资。建议50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。

四、退休期

此阶段家庭投资和消费都应该较为保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。建议60%定期储蓄、债券，40%活期、中短期高安全性产品。

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❼ 生命周期理论与个人理财有什么关系

个人理财规划是抄基于人的生袭命周期而存在的，处于相同生命周期阶段的人往往面临相似的理财目标，收入状况和风险承受能力。
不同生命周期，不同家庭模型下的理财规划
http://wenku..com/view/d25e01d6b9f3f90f76c61b64.html

❽ 什么是家庭生命周期理论，对个人理财什么影响

所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。从一对夫妻结婚建立版家庭生养子女(家庭形权成期)、子女长大就学(家庭成长期)、子女独立和事业发展到颠峰(家庭成熟期)、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭(家庭衰老期)，我们称为一个家庭的生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。