票据保付融资

1. 银行保理业务与保单融资的区别

银行保理是指向客户提供的如坏账催收，信誉调查，财务协助以及货款保付等理财业务
保单融资是一种银行等金融机构提供的凭保单等商业票据提供资金融通的业务

2. 狭义票据行为几种六种还是四种出票、背书、承兑、保证、参加承兑、保付还是出票、背书、承兑、保证

票据行为是以票据权利义务的设立及变更为目的的法律行为。
广义的票据行为是指票据权利义务的创设、转让和解除等行为，包括票据的签发、背书、承兑、保证、参加承兑付款、参加付款、追索等行为在内。
狭义的票据行为专指以设立票据债务为目的的行为,只包括票据签发、背书、承兑、保证、参加承兑等，不包括解除票据债务的付款、参加付款、追索等。

3. 保付支票的保付支票之效力

保付支票作为一种特殊支票，对增强支票的信用，促进支票的流通起着不可低估的作用。那么，保付支票在票据法上必然有其特殊效力，以此来保证其作用的发挥。笔者以下结合各国和地区立法，从不同当事人角度，来分析保付支票效力。 美国和台湾地区票据法规定，付款人保付后，其付款责任与汇票的承兑人同责，即付款人负有绝对付款责任；付款人不为存款额外或信用契约所约定以外的保付，如果违反此规定而为保付，仍然具有保付效力，只是对付款人处以罚款但处罚不得超过支票金额。日本支票法认为保付人的责任为偿还责任，并不生绝对付款效力，对银行的保付也给予一定的限制。
付款是票据消灭的主要原因，保付的意思表示就给持票人付款的期待，保付所期待的最终目的也是为了实现付款、消灭票据，所以，保付人应负完全绝对付款责任。但对保付行为也应加以限制，主要因为付款人为银行，保付过多易造成银行的资金短缺或信用膨胀，可能危急国家政治经济秩序的稳定。当然这种限制是行政行为，并不影响保付之效力。 台湾票据法认为，支票已经保付，发票人免责，即使保付人不付款，持票人也不得对持票人行使追索权；而日本支票法则规定：如为前款提示而未获付款时，应依第三十九条规定证明之；第四十四条及第四十五条规定，准用于前款情形；出票人及其他支票债务人，不因付款保证而免其责任；即日本赋予了保付人对出票人的追索权，并限制了提示支票的时间。美国《统一流通证券法》规定出票人免责。
从上文对付款人效力的论述，可以知道，付款人保付后就应负绝对付款责任。如果赋予保付人追索权，保付人应负的是偿付责任而非付款责任，保付人的付款并没消灭票据，这与票据理论相违背――付款人付款后，票据关系即消灭。付款人与承认和其他当事人的法律关系应属一般民法所调整的范围。
保付后，持票人能否撤销，在各国立法有很大分歧。台湾票据法认为，保付后，出票人不得撤销付款委托，即使持票人破产，也影响保付的效力，不论在提示期间经过以前或经过以后，出票人都不得撤回付款委托。日本支票法规定：为付款保证的付款人，仅于提示期限届满前提示支票时，负其付款义务。按照一般的票据付款委托撤回理论，可以认为日本保付委托在提示期间届满后可以撤回。从美国《统一流通证券法》对提示期间没有限制，可以知道，美国是不能撤回保付委托的。笔者认为，保付委托在提示期间经过后可以撤销，这是由于支票的特性所决定的。支票既是支付票据又是信用票据，票据存在基础在于流通(从美国《流通证券法》就可以看出)。如果长时间不进入流通领域，就失去流通证券之性质。所以法律应该设计相应的激励流通机制，票据的期间设计就是各国通行的做法。 保付增强支票付款的确实性，对支票的付款起着不可替代的保证作用。汇票的保证，作用主要是增强票据的信用功能。两者作用相似，极易产生混淆，其实两者存在本质区别，叙述如下：
首先，适用的范围不同。保付是只适用于支票的一种特殊的制度；而保证则适用于汇票及本票，不适用于支票。因此，如在支票上记载“保证”，则不生票据法上之效力。
其次，票据行为人不同。保付以付款人为限；而保证则是除票据债务人之外任何人均得为之。
再次，支票经保付后，除持票人同意，不得只对支票金额的一部分为之；而在票据保证，保证人可以只就部分金额为之。 (值得注意的是，我国《票据法》规定，票据保证不能就部分份额为之)
第四，付款的效力不同。保付人付款后，支票上的票据权利义务就消灭，不存在向其他票据债务人追索问题；而保证人付款后，只消灭部分票据权利义务，只有被保证人的后手得以免除票据责任，持票人仍得向承兑人、被保证人及其前手行使追索权。
最后，行为人责任不同。支票一经保付，付款人就成为单独的、绝对的付款义务人，出票人及背书人均免除其责任。日本支票法则无此效力；保证人为保证之后，则与被保证人承担相同的责任，保证人付款后，还可以票据权利人的身份向被保证人及其前手主张票据权利。 台湾票据法认为，经保付的支票在一定意义上具有与货币相同的性质，一旦遗失，持票人不能挂失止付，只能依公示摧告程序申请法院作出除权判决；而经承兑的汇票遗失后，可以为止付之通知。

4. 票据的知识

具有流通性的书面债权债务凭证。即票据以书面形式载明债务人按照规定条件（期限、方式等）向债权人（或债权人指定人或持票人）支付一定金额货币的义务。票据是一种信用工具，具有法律效力，其转让需要通过具有法律效力的票据行为方可实现。票据可以分为商业票据、融通票据、银行票据等几大类。①商业票据，是商业信用中记载债权债务关系的书面凭证。主要有期票和汇票两种。商业票据的转让要经过背书，背书人负有与持票人相同的对票据进行支付的法律责任。通常商业票据的持有者将其提交银行贴现，以取得现款。②融通票据，又称金融票据，是专为融通资金而签发的票据。当事人双方达成协议后，由需要融资的一方作为债权人签发票据，另一方则作为债务人予以承兑。需要融资的一方可持已承兑票据通过贴现等方式获得资金；而于票据到期前将款项送交承兑人以备清偿。融通票据的流通不反映真实商品的周转。③银行票据，是由银行签发或由银行承担了付款义务的票据：包括银行本票、银行汇票等；支票和银行券就其银行债务凭证的属性而言，也是银行票据。票据的主要形式有：期票。由债务人向债权人开具，承诺在约定期限偿付欠款的债务凭证。期票在到偿付期限之前，经债权人背书后可以转让，也可以向银行申请贴限。期票的每次转让均须经过一次背书，在出票人到期不能偿付情况下，背书人向有偿付责任。汇票。由债权人对债务人开具，命令债务人支付一定款项给第三者或持票人的支付命令书。它又可分为商业汇票和银行汇票。本票。以出票人本人为付款人的票据，一般为银行所签发，有些由邮政部门、市政机关及私人公司所签发。本票可以用作流通手段和支付手段，也可向出票人兑取现金。票面载明受款人姓名的为记名本票，否则为不记名本票；票面上规定有票据期限的为定期本票，否则为即期本票。支票。存款户向银行签发，要求从其活期存款账户上按一定金额付款的凭证。支票可以按照其期限、形式、用途等划分为记名支票、不记名支票、现金支票、转账支票、保付支票及旅行支票等等。支票经过一定的手续如背书等，可以广泛地转让流通，具有信用货币的职能。票据所体现的债权债务关系要经过票据行为才能真正建立。

5. 保理业务与包买票据业务有何异同点

相同点：

1、都有融资功能；

2、都是第三方操作。

不同点：

1、付款期限不专同

保理业务成交的属多系一般进出口商品，交易金额不大，付款期限在1年以下；而“福费廷”业务（包买票据业务），成交的商品为大型设备，交易金额大，福费廷业务中的汇票、本票从半年到若干年，最长的可达10年。

2、手续不同

保理业务不须进口商所在地的银行对汇票的支付进行保证或开立保函；而“福费廷”业务则必须履行该项手续。

3、进出口商义务不同

保理业务出口商不须事先与进口商协商；而“福费廷”业务则出进日双方必须事先协商，取得一致意见。

4、业务内容不同

保付代理业务的内容比较综合，常附有资信调查、会计处理、代制单据等服务内容，而“福费廷”业务的内容则比较单一，只提供远期汇票兑现的资金融通业务。

6. 票据质押如何实现

票据质押所确立的是设质背书的被背书人一种附条件行使票据权利的资格。 ? 票据质押所确立的是设质背书的被背书人一种附条件行使票据权利的资格。这种条件不是质权的成立条件，而是行使条件。也就是说质权人只享有对票据权利行使的期待权。当设质背书完成后，被背书人虽然已经取得完整的票据权利，但是这种权利却不能马上由作为质权人的被背书人行使，必须等到条件成就时，被背书人行使票据权利方为合法。 这时的条件可以理解为期限，即主债务到期的期限。在主债务到期前，票据权利人一般是不能行使票据权利的。但债务到期的事实仍然不足以保证票据质权人行使票据权利，还必须有债务人的到期不还债的事实予以证明，才能视为条件的真正成就。一般而言，当以上条件成就时，除前文所述的票据转让外，票据质押权人实现质权的方式主要有如下几种： 1、向付款人请求付款，并以所得款项优先满足自己的债权。当主债务到期未还而票据又已到期时，票据质押人作为主债权人，即可以依背书的连续性证明自己权利的存在，持票据提示付款人付款。如果该票据已经付款人、第三人承兑或保付，承兑人、保付人则成为票据主债务人负有绝对的保证票据兑付的义务，其余债务人则退居其次而成为第二债务人。 若票据主债务人拒绝付款，票据质押权人可以直接向法院起诉，要求其履行义务，而不必马上行使追索权。如果付款人、承兑人或保付人将票款支付给票据质押人，在票据法上，票据质押关系应当已经完成但是根据质押合同的规定，质押人只能收取与债权相等的部分数额，其余则须退还给出质人。根据我国《担保法》第七十七条的规定，当票据已经到期而其所担保的主债务尚未到期时，质权人也应有权兑付票款，并将票款提存，或与出质人商定提前偿还债务。 2、行使票据追索权，并用所得款项优先满足自己的债权。当票据到期未获付款，或在到期前不获承兑，或有其他法定原因时，票据质押权人在进行了行使或保全票据权利的行为后，可以向其前手追索，请求偿还票据金额及其他法定款项。由于票据关系人发行、转让、质押票据所承担连带担保责任是对内的一种连带关系，相对于付款人、承兑人来说则只是一种补充担保，所以只有当票据请求权不能实现或无法得到满足时，持票人才能行使追索权。使其前手承担连带担保责任。 正因为如此，可以认为，追索权是付款请求权的一种补充或保障性的权利。为第二次请求权它有效地起到了保障票据债权流通、票据制度规范运行的作用。倘若票据质权人能够通过行使追索权而获得票款，则可优先满足自己的债权，即使是对出质人行使追索权时也是如此。追索的标的是票据所载的全部票款，而不是主债权的数额，因此票据债务人不能以主债权数额小于票面金额予以抗辩。不过在所有的被追索对象中，只有出质人可以依票据原因关系的瑕疵而抗辩质权人的追索权。

7. 保付代理（非银行融资类），具体指的是什么意思，能否向银行贷款

目前，我国的银行基本上不接受保理业务。这一块业务基本上是一些投资机构的资金。所以叫非银行融资类，就是为了区别与银行融资。

8. 银行保理回款是什么

银行保理回款又称为保付代理, 又称承购应收账款、托收保付, 是指保理商承担进口商的信用风险, 进口国的政治风险以及转移风险的出口融资业务。

保理全称保付代理，又称托收保付，卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商（提供保理服务的金融机构），由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。

服务项目：

1、贸易融资

保理商可以根据卖方的资金需求，收到转让的应收账款后，立刻对卖方提供融资，协助卖方解决流动资金短缺问题。

2、销售分户账管理

保理商可以根据卖方的要求，定期向卖方提供应收账款的回收情况、逾期账款情况、账龄分析等，发送各类对账单，协助卖方进行销售管理。

(8)票据保付融资扩展阅读：

商业银行保理业务管理暂行办法

第一条 为规范商业银行保理业务经营行为，加强保理业务审慎经营管理，促进保理业务健康发展，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 中华人民共和国境内依法设立的商业银行经营保理业务，应当遵守本办法。

第三条 商业银行开办保理业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条 商业银行开办保理业务应当妥善处理业务发展与风险管理的关系。

第五条 中国银监会及其派出机构依照本办法及有关法律法规对商业银行保理业务实施监督管理。

9. 保付支票的保付支票的性质

保付支票是指付款人于支票上记载照付或保付或其他同义字样，并由其签名之支票。支票之请求保付得由支票执票人为之，而办理保付之人以付款人为限。付款人于支付上为保付行为后，其因而所负之付款责任与汇票承兑人同。所谓与汇票承兑人同，系指保付人因而负绝对付款之责任，非指保付与承兑在票据法上有相同之功效。关于其性质，保付亦可谓附属票据行为之一，但因其除付款责任效力外，并有免责效力，异于普通票据行为只发生票据责任，不免除票据责任。保付，就其付款责任效力观点言，类似汇票之承兑，但却不如承兑之单纯的绝对责任效力。学者间有以票据保证比拟保付者，但支票欠缺票据保证之制，将其比拟保证，固不允宜。况且保付系付款人独立负担付款责任之票据行为，并非就票据债务为保证，此说似不宜采取。保付实为具有发生付款责任及免除其他票据上债务两种不同效力之特殊限制票据行为。保付既无被保证票据债务，其责任效力，与其他票据债务无关联而独立发生及存在，并有绝对性。

10. 票据如果兑现不了,能否对债务本身做担保

首先向付款人请求付款，并以所得款项优先满足自己的债权。当主债务到期未还而票据又已到期时，票据质押人作为主债权人，即可以依背书的连续性证明自己权利的存在，持票据提示付款人付款。如果该票据已经付款人、第三人承兑或保付，承兑人、保付人则成为票据主债务人负有绝对的保证票据兑付的义务，其余债务人则退居其次而成为第二债务人。
若票据主债务人拒绝付款，票据质押权人可以直接向法院起诉，要求其履行义务，而不必马上行使追索权。如果付款人、承兑人或保付人将票款支付给票据质押人，在票据法上，票据质押关系应当已经完成但是根据质押合同的规定，质押人只能收取与债权相等的部分数额，其余则须退还给出质人。
根据我国《担保法》第七十七条的规定，当票据已经到期而其所担保的主债务尚未到期时，质权人也应有权兑付票款，并将票款提存，或与出质人商定提前偿还债务。