互聯網金融對中小企業

❶ 求有關互聯網金融對中小企業融資的影響的外文文獻，三篇！

研究中小企業融資要參考的英文文獻
英文圖書和期刊類文獻：

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❷ 互聯網金融創新模式在解決中小企業「融資難，融資貴」問題上擁有著哪些優勢

來以融資租賃為入源手點開創A2P模式，在A2P模式下，是以投資者面對的不再是一個個單獨的直接融資項目，而是融資租賃公司已經形成的優質債權。
和同質化的P2P平台相比，A2P模式提供了更進一步的專業化服務，風控僅僅依靠平台更為可靠。A2P模式既是對傳統金融的有益補充，也是新金融形態中為投資者提供的又一種高收益、低風險、流動性強的借貸模式。
e租寶開創的A2P模式，是個人端對接的另一端是融資租賃企業已經形成的優質債權。具有兩道整體風控流程，經過融資租賃公司與e租寶平台「線下+線上」雙重風控流程，多層面保障投資安全。
A2P模式在將優質債權打包轉讓之前，增加了一層融資租賃公司的物理風控，承租人對設備只有使用權，大大降低了承租人的違約風險，同時還設有第三方擔保和保理機制，資金可以隨時贖回，使得投資者更為安心。
A2P模式標的本身是已經存在的融資租賃債權，是基於真實經濟需求的融資租賃合同，其法律界線明確、資金去向透明、現金流穩定，安全性更有保障。

❸ 為什麼互聯網金融企業的服務對象集中於中小企業和個人

因為大的都在銀行借，網上借更靈活、快捷，但是成本更高，所以才有人在網上借

❹ 基於互聯網金融的中小企業融資問題研究，應該找哪些數據分析

摘 要：隨著互聯網技術的不斷提升，網路信息化已經成為不可避免的趨勢。而對於企業融資來說，則正逐步進入互聯網金融時代。這種新的趨勢推動，也為中小企業提供了一種全新的融資渠道。基於互聯網金融的發展現狀及其在中小企業融資中所發揮的作用，對黑龍江省中小企業融資所面臨的問題進行闡述，分析問題的成因，並提出相應的對策建議。

關鍵詞：互聯網金融；中小企業融資；政策建議

中圖分類號：f83 文獻標志碼：a 文章編號：1673-291x（2016）17-0101-02

互聯網金融（itfin，即internet finance）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網和信息通用技術實現資金支付、融通、投資和中介服務的新型金融模式。隨著互聯網的成長以及向金融行業的延伸，互聯網金融已經在我國蓬勃發展。目前，我國互聯網金融發展過程中先後出現了大數據金融、貨幣基金、p2p網貸、眾籌、第三方支付以及第三方金融服務等多種模式。其中，貨幣基金就是利用互聯網的特性研發出來的一種高效的理財產品，如現在較為流行的余額寶、理財通等；網路信貸在我國起步相對較早，證監會在2000年頒布的《網上證券委託暫行管理辦法》中進一步完善了網上證券業務，現在該項業務也正逐步延伸到手機網上交易、網上開戶甚至推廣電子券商；p2p網貸又可以稱之為對等聯網，是指有多餘資金並有理財投資想法的個人，通過第三方網路平台相連接，採用信貸的方式將資金貸給有需求的他人。目前，在國內出現的p2p模式有2種：第一種是線上模式（online），第二種是線上到線下模式（online to offline）。眾籌則是有門檻低、種類多、依靠大眾、注重創新等特性，是一種面向群眾募資，以支持發起人或組織的行為。

黑龍江省經濟快速發展中存在的最突出問題就是中小企業融資難問題。而此前發布的哈爾濱市總商會民營企業投融資平台，也恰恰是為了解決中小企業融資渠道單一、信用擔保體制不健全等問題而提出的一個大膽嘗試。

作為一個新興行業，互聯網金融對黑龍江省的經濟發展起到了巨大的作用。當前黑龍江省的經濟發展正在面臨一個新常態，在這種新的發展需求下，過去陳舊的發展模式已經不再適用。企業需要轉型升級，需要資金，需要擴大自身的發展。在新的局勢面前，我們要尋找創新型的管理模式，這就需要金融的支持。盡管黑龍江的經濟發展相對於全國其他地區較為落後，但後發展地區也有其獨特發展優勢，如資源優勢。我們可以先了解其他地區的發展模式，然後將其優秀的發展模式引入黑龍江省，並結合本省的省情進一步將優勢擴大，從而降低黑龍江省的資源成本。同時，結合互聯網的優勢，通過互聯網金融、投融資聯盟，為企業和金融服務機構提供平台，推動黑龍江省互聯網金融的發展。互聯網金融不只是一個網路平台的革命，而且未來還會帶來「客戶革命」。簡單來說，政府認為互聯網金融屬於服務性的輔助功能，是處理大金融機構暫且處理不了的問題。當客戶了解、熟悉並認可互聯網金融能夠解決交易成本及便利性問題時，那麼就會產生蝴蝶效應，使更多的客戶通過互聯網金融來獲得資金。

互聯網金融能夠有效解決信息不對等的問題，能夠對中小企業融資起到快速的推動作用。同時它還能解決買賣雙方的信息不對等和借款方融資條件等問題。互聯網金融正逐步向我們靠近，甚至在我們生活中的部分領域已經起到了主導作用。

中小企業利用自身的經營優勢保證了其在經濟上的快速成長，為社會發展創造了巨大的經濟效益和社會效益。盡管在發展的過程中中小企業也面臨著傳統金融的約束，存在融資難、融資貴等問題，但目前我國的中小企業正不斷壯大，正日益成為我國經濟發展的主力軍，互聯網金融的產生也恰好能夠適當解決這些問題。

（一）黑龍江省中小企業融資存在的問題

1.抵禦外來風險的能力較差

黑龍江省中小企業起步相對較晚，企業原始積累時間短、資金少，經常會出現營運能力

較低、償債能力不足、資金周轉困難等問題，一些企業甚至面臨破產；還有一些企業還未完成原始資本積累，更不具備對外融資資格。因此，當外部市場產生一些不可預測的影響時，對這些企業的經營能力就直接構成了致命的威脅。

2.中小企業融資渠道過於單一

針對2014年黑龍江省中小企業資金來源的調查顯示，固定資產融資情況為：內源融資佔72.5%，親友借款佔9.8%，銀行貸款佔8.8%，商業信用佔3.3%，其他佔2.1%，股權佔1.8%，創業基金佔1.1%，融資租賃佔0.6%；流動資金融資情況是：內源融資佔75.3%，銀行貸款佔9.7%，親友借款佔6.3%，商業信用佔6.4%，其他佔2.3%。從上面數據可以看出，在中小企業的融資結構中，內源融資佔比最高；在外源融資中，銀行貸款佔比較高。但由於中小企業經營規模小、資信等級低、融資成本過高等原因，難以得到銀行長期資金支持，影響了企業的擴大再生產，制約了企業的成長。

3.借貸成本過高，擔保能力有限

由於黑龍江省中小企業技術和經營管理水平較低、不穩定因素較多、盈利能力較低，同時，由於企業的資金補償機制不完善、擔保機構的效率低下，所以，銀行做貸款風險評估時，這樣的企業往往會被評為風險過大，不太願意向其提供相應的貸款，即使提供貸款，其所負擔的貸款利率也都高於央行所公布的貸款基準利率。根據黑龍江省政府金融辦公室公布的數據顯示，在2014年黑龍江省金融機構發放給中小企業的貸款中，其貸款利率絕大多數超過了貸款基準利率，平均超過貸款基準利率19.3%，大幅增加了中小企業的融資成本。

4.企業社會信用環境較差

目前，正是黑龍江省中小企業改革發展的快速時期，但有些企業改革只注重形式，注重短期獲利行為，經常出現逃避銀行債務現象。一些黑龍江省中小企業在日益激烈的市場競爭中逐步顯露出了自身的缺點，有些甚至為了獲得銀行貸款製造虛假的交易合同，並利用一些不規范的手段來逃避銀行債務。這些現象都給銀行帶來了巨大的損失，嚴重破壞了社會信用環境，導致各商業銀行不願輕易對中小企業發放貸款。

（二）黑龍江省中小企業融資難的成因

1.地理位置決定了企業發展緩慢

黑龍江省的地理位置決定了黑龍江省中小企業與南方企業在地理、氣候等多方面所處的劣勢。冬季氣溫較低，沒有先天的海港條件，沿海貿易發展較為困難，導致中小企業的成長性變弱，許多金融機構不願為中小企業融資提供便利。

2.由於金融的制約，對中小企業融資產生了抑製作用

長期以來，我國更注重於大中型企業的發展而忽視了中小企業，導致中小企業被邊緣化。中小企業在規模、結構和管理方面都與大型企業存在著明顯的不同，但商業銀行所建立的信用評價和信貸管理體系更適用於大型企業，使得中小企業不能更好適應這種評價體系。政策的缺陷嚴重製約了黑龍江省中小企業的進一步發展。金融越不發達，融資成本就越高。由於金融長期的制約，出現了資金不流暢的現象，這就對整個社會的融資，特別是中小企業的融資產生了抑製作用。

3.由於銀行激勵機制不健全，導致中小企業融資難

在我國的銀行改革和發展過程中，商業銀行僅對信用風險約束機制進行了強化，卻沒有建立與之相對應的激勵機制，在風險控制方面，客戶經理所承擔的責任與其收入出現了嚴重不對稱，使得客戶經理在向企業貸款的時候產生了「惜貸」的心理。不僅如此，銀行對企業貸款之後需要持續跟蹤企業情況，但由於運營成本過高，加上缺少對客戶經理有效的激勵來控制貸款風險，因此，一些存在高風險貸款的企業項目未能被及時的排查，導致中小企業貸款的整體違約率較高，銀行在對中小企業房貸時就產生「易違約」的不良印象，再加上「檸檬市場」條件下可能出現的逆向選擇與道德風險問題，使得銀行會選擇收緊針對中小企業融

資需求的信貸供給，這也正是造成中小企業融資難的另一個關鍵原因。

（一）開拓黑龍江省中小企業融資的新途徑

中小企業所遇到的融資問題嚴重影響著黑龍江省中小企業的可持續發展。解決目前中小企業存在的融資問題是一項復雜的工程，要堅持開拓創新的精神，完善符合黑龍江省省情的各種規章制度，全面系統地解決中小企業融資困難問題，逐步優化中小企業資本結構。

（二）建立現代企業制度，提高企業素質

中小企業要站在戰略發展、全面優化的角度，運用科學發展觀，建立現代企業制度，明晰產權關系，優化產權結構，實現企業治理結構的合理化和科學化，建立規范的信用管理制度，提升信用水平；同時，促進與大型企業的積聚和融合，吸取優勢，降低風險。創造高效的企業發展模式，擴大企業對社會的影響，提升企業在同行業中的競爭力，增強外部融資能力，改善企業融資環境。

（三）鼓勵各類型互聯網金融平台建設

利用黑龍江省長期所積累信息技術優勢，促進互聯網金融相關企業的合作與交流，鼓勵省內p2p、眾籌、第三方支付、大數據等網落平台的設立，鼓勵傳統中小企業和金融公司設立互聯網金融部門以及相關產品開發部門，並提供相應的技術支持。

（四）拓寬互聯網金融對企業的融資渠道

增加財政資金作為政策引導資金，並且吸引和鼓勵社會資金的參與。鼓勵省內滿足條件的互聯網金融企業在新三板上市。對於支持中小企業融資的互聯網金融機構，黑龍江省應根據其對中小企業提供的融資規模給予相應的補貼。可以通過互聯網金融來實現中小企業的融資，通過p2p、眾籌、第三方支付、大數據金融等方式來實現融資，轉變中小企業過度依賴銀行的局面。

❺ 互聯網金融對中小企業融資的影響有哪些

互聯網金融對我國中小企業的影響

互聯網金融依靠互聯網提供金融服務，與傳統融資方式有本質區別。在傳統融資模式下，在中小企業的發展過程中，內外部原因使得融資道路困難重重，而互聯網金融的出現在一定程度上解決了小企業融資難問題。互聯網金融使得傳統金融業務更加透明，企業參與度更高，合作更協調，操作便捷並有效較低成本。

1.解決信息不對稱問題

商業銀行可以通過在網路上公開的交易金額和交易記錄信息掌控中小企業的最新經營狀況，並對不同評級不同規模的企業給予不同的授信額度和不同的貸款利率。信息公開化不僅緩解了中小企業融資難的問題，也使得商業銀行能更加大膽的投入資金到中小企業發展中去。

2.有效降低貸款成本

與傳統金融相比，互聯網金融自動化的服務平台使商業銀行可以直接查找企業借貸的真實數據和財務狀況，不需要花費成本到企業調查和實地調研，也不需要花費時間來追蹤企業的經營狀況，無形之中這就降低了借貸成本，同時也提高了企業融資效率。

3.緩解擔保不足問題

在傳統資金融資中，中小企業往往因為沒有足夠的資產進行抵押而被限制貸款，互聯網金融的出現改變了受擔保局限的問題。企業不需要任何抵押或者擔保，通過和各個商務平台上各個企業合作形成網路聯保貸款，以集體名義向商業銀行借款，各個企業共同承擔風險。

❻ 互聯網金融融資對中小企業的影響

傳統金融行業，只有大中型企業、業績優良或與銀行關系良好等企業或國企能得到銀行貸款，因為一般貸款為抵押貸款，有些銀行抵押貸款都做不完，中小企業因輕資產、建立時間不長、銀行流水不夠漂亮、無可靠信用記錄、風險較高等因素影響，使得這一領域風險相對較高，一般大銀行在貸款不愁發放或有肥肉可盯的情況，都不太願意跟中小企業玩耍。

如果銀行借不到錢，部分小企業可能轉向高利貸，但是小企業本身不具備高利潤率的條件，而且有時候創業風險較大，利率又高，很大程度增加了這部分企業的負擔、業務發展不起來，實際中國中小企業又解決了大部分的就業問題，可是沒有好的發展機會與資金支持，進而導致國民經濟運轉不活躍，普通民眾工資待遇也受到影響，也不能投入更多資金創新、發展技術，所以，更劃算的做法就是代工、山寨、抄襲、低工資、血汗工廠。
而可以輕松貸到款的大型企業實際上也許並不差錢，他們轉手把這些錢以更高利息貸給小企業的話，能成功賺取這部分差價，而小企業算是辛苦為大企業打工。
互聯網金融可以通過更多方式（交易數據、業務量、銀行交易記錄、及其他互聯網痕跡）矯正這種畸形，表面上以高於銀行利率帶給小企業（8%-20%），但比起借高利貸（20%以上）實際上是降低了中小企業的融資成本，促進小企業的發展繁榮，活躍民營經濟在創新、靈活性，在提供就業等方面，做出不小的貢獻。而且，互聯網金融信息的共享與大數據的挖掘，將提高資金流轉效率，盤活更多以前無用的信息和資源，控製得當的話，將促進社會信用體系不斷完善。

❼ 怎樣發揮互聯網金融對中小企業融資積極影響

樓主：
傳統金融行業，只有大中型企業、業績優良或與銀行關系良好等企業或國企能得到銀行貸款，因為一般貸款為抵押貸款，有些銀行抵押貸款都做不完，中小企業因輕資產、建立時間不長、銀行流水不夠漂亮、無可靠信用記錄、風險較高等因素影響，使得這一領域風險相對較高，一般大銀行在貸款不愁發放或有肥肉可盯的情況，都不太願意跟中小企業玩耍。

如果銀行借不到錢，部分小企業可能轉向高利貸，但是小企業本身不具備高利潤率的條件，而且有時候創業風險較大，利率又高，很大程度增加了這部分企業的負擔、業務發展不起來，實際中國中小企業又解決了大部分的就業問題，可是沒有好的發展機會與資金支持，進而導致國民經濟運轉不活躍，普通民眾工資待遇也受到影響，也不能投入更多資金創新、發展技術，所以，更劃算的做法就是代工、山寨、抄襲、低工資、血汗工廠。
而可以輕松貸到款的大型企業實際上也許並不差錢，他們轉手把這些錢以更高利息貸給小企業的話，能成功賺取這部分差價，而小企業算是辛苦為大企業打工。
互聯網金融可以通過更多方式（交易數據、業務量、銀行交易記錄、及其他互聯網痕跡）矯正這種畸形，表面上以高於銀行利率帶給小企業（8%-20%），但比起借高利貸（20%以上）實際上是降低了中小企業的融資成本，促進小企業的發展繁榮，活躍民營經濟在創新、靈活性，在提供就業等方面，做出不小的貢獻。而且，互聯網金融信息的共享與大數據的挖掘，將提高資金流轉效率，盤活更多以前無用的信息和資源，控製得當的話，將促進社會信用體系不斷完善。

❽ 互聯網金融對中小企業提供的便捷性服務有哪些

主要這么幾點：