Ⅰ 消費信貸對商業銀行發展的意義是什麼
消費信貸是商業銀行主要的收入來源，但同時也是風險最大的，銀行必須要有能力承擔壞賬出現的可能性。
商業銀行的消費信貸，主要指消費者用其個人收入作為擔保向各種金融服務提供者申請借款,金融服務機構，通過對其個人信息核准，確實是否對消費者發放用於滿足消費者消費需求的貸款的一種信用貸款方式。
關於消費方面信貸的債務水平有很多方面決定，比如信貸者的承受能力，償還能力，可支配的收入以及信貸者的信用狀況。自從個人信貸在我國出現，到逐漸發展壯大，經過了很多年的發展。國內商業銀行消費方面的信貸服務經歷從出現,發展壯大,從單一形式的存單質押方式的貸款發展到現在的多品種，多方位的創新。如果單單只從消費這一領域去看，已初步的形成了個人住房信貸為主體, 房屋裝修貸款、汽車消費貸款、休假旅遊貸款、教育助學貸款等補充的多個方位，多個消費領域。如果單單用於信貸的工具來看，出現了國庫券質押、存單質押、信用卡等多種新型方式。從為消費提供信貸服務的機構來看，由原來的僅僅只有國有商業銀行，慢慢的發展到擁有提供信貸服務資格和能力的各種商業銀行。和公司方面的信用貸款業務作比較，消費信用貸款有著：客戶群體更加廣泛、市場的潛力相當巨大、風險相對較小等許多優點。因此,近幾年以來，我國各個商業銀行都在不遺餘力的開發各種具有其自身鮮明特點的消費貸款業務，經過這么多年的努力，已經有了相當的規模。但根據有關的統計顯示，各行各業的消費信貸的總規模剛剛超過信貸總規模的15%，部分中、小城市消費信貸甚至不到總體信貸的5%。從發達國家如美國，日本我們可以發現，消費信貸的規模一般會占銀行信貸30%左右甚至更高，就我國香港特別行政區來看，消費信貸大概占其商業銀行信貸總額的45%左右，通過這些例子，我們可以清楚看出來，國內商業銀行消費信貸還有許多潛力可挖，同時由於我國消費信貸仍處初級階段，商業銀行的操作經驗不夠豐富，國家法律法規未能及時跟上，所以許多的問題也是不可避免的。
參考文獻：
1] 邵彥敏.啟動消費信貸是繁榮農村經濟的重要之舉.貴州師范大學學報(社會科學版),2008(3)
[2] 邵祖華.美國的個人信用制度及其啟示[J].中國信用卡2001，李世謙.大融通——經濟信用與中外消費信貸[M].北京:經 濟日報出版社，2001
[3] 席長波.我國商業銀行消費信貸業務的發展策略[J].決策探 索,2003,(5)
[4] 張玉海.關於商業銀行消費信貸業務發展的思考[J].科技經濟市場2008，(6)
間劉祖前.論經濟動盪期信用擔保的發展[J].管理觀察,2009, (6)
[5] 吳文京.我國住房抵押貸敫證券化的難點及對策[N].金融時 報 2003~02-24.
[6] 譚燕芝,李蘭.論我國消費信貸的發展—基於借鑒美國消費信貸的視角.消費經濟,2008(6)
[7] 王元龍.關於發展我國消費信貸中的若干問*[J].國際金融研究,1999,(5)
[8] 潘麗娟.我國消費信貸現狀分析.合作經濟與科技,2008(1)
Ⅱ 建立信用體制對金融發展有什麼重要作用
近年來，金融環境中信用缺失的現象越來越嚴重.據統計，我國每年因為企業和個人逃廢債務蒙受的直接經濟損失約1800億元，信用經濟成了"賴賬經濟"；因為三角債和現金交易，增加財務費用約2000億元，三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。
金融信用缺失的表現和危害
金融信用的缺失在一定程度上破壞了金融市場的有序性、公正性和競爭性，給金融發展環境造成許多不利影響。我國的金融業在建章建制上不比國際同行差，缺少的只是理解、支持並最終貫徹執行的信用環境、信用文化。
(一)金融信用缺失的表現
＿是金融服務的承諾與實際工作存在較大差距。由於一些金融機構缺乏現代金融服務意識和信貸營銷理念，某些基層網點人員服務意識較差，致使金融服務與承諾之間出現了較大落差。
二是規范和穩健經營意識比較淡薄。少數金融機構為了逃避審計、財稅及人民銀行的監管，人為偽造、變更會計憑證和賬簿，人為調整會計報表，虛報或瞞報經營業績，造成會計信息失真。個別金融機構為表現政績，提供的各類資產負債數據失實。
三是少數機構不能嚴格執行國家的政策。如：少數商業性金融機構基層網點結算紀律鬆弛，匯票到期後，拖延付款或無理拒付，造成銀行承兌匯票違約。同時，信貸資金違規進入股市。個別金融機構擅自放寬條件，違規對企業簽發的無真實貿易背景的商業匯票進行承兌貼現致使部分資金違規流入股市。
(二)金融信用缺失的原因
金融信用缺失更重要的原因來自於金融制度缺陷。金融的發展需要完善的金融信用體系，而信用的相互給予，需要相應的法律和制度做保障。這種保障體現在當不講信用的人損害他人的利益時，他受到的處罰要大於他的所得，但是由於目前我國的信用體系還不完善，違約不能得到懲處，有時雖然受到懲處但所付出的成本很小。這樣等於助長了不講信用的行為。
金融部門內部普遍缺乏基本的信用管理制度也是誠信缺失的原因之「。我國金融企業很少設立專門的信用管理部門或人員，這易導致因授信不當使合約不能履行以及授信企業對履約計劃缺乏管理而違約現象的頻繁發生，會因對合作客戶信用狀況缺乏了解而受騙上當。目前我國個人信用基本屬於空白。
企業內部普遍缺乏基本的信用風險控制和管理制度。企業內部的信用管理是財務管理的重要組成部分，包括對應收賬款和商品銷售的管理、對企業主要客戶信用狀況的調查、徵信和管理。這是企業財務部門連接各業務部門的橋梁，也是企業篩選客戶，並與誠信客戶保持長期聯系的有效機制。但在我國企業內部，普遍缺乏健全的信用風險管理制度，由此帶來因授信不當導致合約不能履行，以及授信企業對履約計劃缺乏管理而違約的現象頻繁發生；因對客戶的信用狀況缺乏了解也使許多企業屢屢受騙上當，造成大量的經濟糾紛和交易損失。同時，由於國有企業產權制度改革不徹底，內部治理結構不規范，也導致企業信用管理制度難以真正建立起來。
徵信立法步伐緩慢。由於缺乏健全的徵信體系，信息不流通，即使債務人在甲銀行有不良記錄，也不會影響其在乙銀行獲得融資。這樣，債務人違約獲得的收益往往要高於違約的成本。當前，大量逃廢銀行債務的情況莫不與此相關。相比之下，已建立較完善徵信體系的西方發達國家則違約率很低。缺少一個健全的徵信體系，嚴重影響到商業機構的經營成本。從金融實踐來看，我國商業銀行缺少評估客戶，尤其是個人客戶風險的有效手段，已經成為信貸業務進一步健康發展的"瓶頸"。以個人消費貸款為例，招商銀行的個人消費貸款在貸款總額中佔比約為12％，這在我國銀行業已屬較高比例，但相比歐美發達國家40％至60％的佔比數字，仍然有很大差距。在信用體系不完善的前提下，我國商業銀行無法全面掌握借款人的信用，逐個審查貸款人的資信需要付出相當高的零售業務經營成本。於是，在相當多的情況下，貸款的利息收入尚不足以彌補業務經營成本。
(三)金融信用缺失的危害
信用缺失增加了金融風險。信貸是信用的基本方式，由於社會信用環境較差，企業惡意騙取貸款，逃廢銀行債務的現象比比皆是，致使我國銀行不良貸款居高不下。逃廢債行為不僅使經營特殊商品的銀行經營風險突出，而且使銀企關系趨於緊張，銀企資金鏈出現斷層。
信用缺失導致社會風氣日下。金融業與社會的方方面面都有直接或間接的聯系，金融信用秩序的混亂，不僅對金融、經濟生活產生不良影響，而且對社會安全和穩定產生了一系列的不良影響。由於金融信用缺失增加企業生產成本和投資風險，提高了投資預期的不確定性，使企業對社會經濟未來的發展缺乏信心，也削弱了企業和個人的投資信心，造成投資滑坡，有效需求不足，從而對整個國民經濟的發展形成瓶頸制約。金融信用的缺失，還使普通百姓的生活陷入混亂，從而直接影響整個社會的穩定，嚴重的甚至會導致整個經濟危機的發生。
完善金融信用體系的思路
(一)銀行業要嚴格規范經營，帶頭維護信用秩序
一是努力提高服務質量，建立和完善誠信的金融服務體系。隨著銀行向現代化企業的轉變，一方面，銀行作為企業也要"重合同、守信用"，做出的承諾，一定要兌現；另一方面，要提高銀行服務的質量和水平。二是建立誠信的經營考核體系。建立誠信體系就要求銀行端正經營意識與經營行為，擯棄不合理的以規模、總量為主的考核體系和考核指標，努力消除誘發各種制假造假的因素，要堅持依法經營與穩健經營相結合的原則。三是建立失信懲戒機制和守信增益機制。一方面，銀行要繼續依法對逃廢債企業採取懲戒措施，在落實債權基礎上，加強迫償力度。另一方面，通過大力支持守信企業發展等方式，提高企業及整個社會的信用意識。四是建立以防範風險為主要內容的內控制度和工作業務規程。這包括貸款和對外交易支付的授權授信制度、財務成果分配和圍繞以防範風險而設計的會計核算制度等，要把各個業務處理環節都置於制度監督之下。五是要發揮銀行在信用體系中的重要作用。要加快改革的步伐與力度，引入競爭機制和破產機制，進行股份制改造，明晰產權主體及其權責利；進一步推進銀行公司治理結構的改革；在完善內部治理結構後，分期分批上市，運用資本市場強化銀行的內部激勵機制和風險約束機制，促進商業銀行在良好的信用環境中盡快發展壯大。
(二)強化央行外部監管，增強服務功能
一是加強人民銀行的風險監管。要嚴格完善監管法規規章，盡可能避免制度缺陷。嚴格依法監管，執法必嚴，違法必究。應嚴把機構的市場准入關，建立一套機構設置的考核體系，把業務量、成本、經濟效益、資本金或營運資金、內控制度及主要負責人的擬任資格等因素都納入該體系之中，加強機構的業務監管，建立一種平等的競爭機制，使其在界定的業務范圍內合法、穩健經營與發展。二是要繼續發揮金融債權聯席會議的作用，嚴厲打擊各種惡意逃廢銀行債務行為，堅持系統內貸款企業信用狀況定期通報制度，加強對企業信用狀況的監督。三是繼續加大商業承兌匯票的試點工作，重構良好的銀企關系，讓更多的企業充分認識到"信用就是財富"、"信用就是無形資產"，從而真正建立起銀企雙贏的格局。四是要完善和增強銀行信貸登記咨詢系統的功能。進一步提高信貸咨詢系統的科技含量，不斷優化和完善系統功能。建立企業、個人徵信系統。督促商業銀行憑貸款卡放貸，進一步建立完善還款記錄制度。進一步充實借款企業信息，主動為金融機構提供信息服務，通過內部通報等方式加強風險提示。
(三)注重實效，完善農村信用社內控機制
一要進一步建立和完善信貸管理制度和辦法，建立嚴格的審批制度和監督制約機制，防止"人情貸款"、"干預貸款"等現象的發生，有效提高信貸資產質量；二要建立風險預警預報制度，有效防範和化解金融風險，防止出現金融風波，確保農村經濟、金融安全、穩定，樹立農村信用社的"信用"品牌，做農村信用環境的守信楷模；三要建立優質服務制度，為農村經濟提供全方位的服務，處理好支持地方經濟發展和防範金融風險的關系，在積極有效的信貸運作中，與政府、企業及相關部門重塑良好信用關系，共同促進農村信用環境的根本好轉。
(四)制定、修改、完善金融信用行為法
金融信用行為法是規范市場主體在金融信用交易過程中產生的一系列行為的法律、法規，它包括信用交易前的社會徵信法，信用交易過程中的信用控製法和信用交易完成後的失信懲罰法。
徵信法。具體而言，就是建立企業資信制度和個人信用制度。由於信息不對稱，導致金融機構在交易中對交易對手信用狀況不了解，因此需要有關企業、個人的信用信息以資決策。企業、個人的信用制度可以幫助降低交易成本，促進銀企合作為整個國家信用體系的建立和完善提供良好的基礎。我國目前關於企業、個人信用信息的法律、法規比較零散分布在不同的部門法中。涉及到工商、公安、稅務、保險、銀行、法院等十幾個部門，因此迫切需要一部統一的徵信法來規范信用信息的記錄徵集、調查的范圍、程序以及傳播方式、對象及時限等問題。此外，還應注意保護在開展徵信活動中可能觸及到的企業、商業秘密和個人隱私。
信用控製法。信用交易往往涉及到時間間隔，因此容易產生合同欺詐，不正當競爭等行為，信用控製法就是對交易過程中可能出現的違法行為進行預警、控制，從制度源頭上堵住漏洞。特別值得注意的是，隨著信息技術的飛速發展，經濟交往和金融交易活動范圍更加廣泛，加速了資源和要素的配置與流動。互聯網虛擬市場通過虛擬空間構建的關系進行交易，在網上，金融信用關系正突破地域限制在更大范圍內建立起來，逐步成為被廣泛接受的行為規范。由於虛擬交易空間里交易雙方的身份模糊化，交易主體之間的關系也隨之多維化。所以急需網路金融資信管理向制度化法律化邁進，以防網上金融詐騙行為。同時，由於網路糾紛是新的法律現象，知識產權法、稅法、廣告法等也需作相應的修改和完善。要建立網上資信數據，建立有效的交易行為的信息傳遞，使金融機構能夠清楚誰有信用，誰沒有信用，並依此信息決定扶持誰，制約誰。
失信懲罰法。建立對失信企業、個人的懲罰機制，是金融信用體系鏈條中關鍵的一環，對於一切以利益為導向的"經濟人"的制約，最有效的措施莫過於抓住一個"利"字。只有通過利益導向--激勵約束機制，才能從根本上激活企業、個人的守信行為。失信懲罰機制實質上是增加失信的成本，使市場主體經過理性衡量後自覺選擇守信。我國的失信懲罰辦法還沒有形成體系，應盡快建立一整套失信懲罰制度，同時完善官員的政績考核機制，將官員政績考核和企業逃廢債務的失信行為聯系起來從根本上阻斷地方政績考核的"利益驅動"。
此外，還要完善社會監督網路，加強社會對銀行信用的監督。主要是建立舉報制度，鼓勵社會各界對違反國家金融方針政策的行為進行舉報。強化信息披露，提高透明度，強化市場約束。發揮會計、審計事務所及信用評估等中介機構的作用，委託其開展對金融機構的審計、檢查和評估。
Ⅲ 「信用」對一個金融企業而言意味著什麼
漢語詞語，所謂信用，是指依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產關系和社會關系。信譽構成了人之間、單位之間、商品交易之間的雙方自覺自願的反復交往，消費者甚至願意付出更多的錢來延續這種關系。言不信者，行不果。人而無信，不知其可也！
「信用」對一個金融企業而言意味著
企業可以走的長遠。
Ⅳ 金融學論述題：如何看待消費信用的正面效應和負面影響你如何看待「
正面效應，促抄進消費和商品生產發展同時不擴大實際貨幣數量，減少通脹的可能，方便商品的流通。負面加大了金融風險，經濟形勢不好的時候會加劇不好的形勢。卡奴和房奴是非理性消費的體現。避免成為卡奴和房奴要端正消費觀念，量力而行，做好預算。
Ⅳ 信用卡新規對消費金融帶來哪些影響
4月15日,央行發布了《關於信用卡業務有關事項的通知》，為久已平靜多年的信用卡市場扔進了一塊石頭，在消費金融成為市場熱點的今天，這個針對信用卡業務的通知的發布，是對信用卡市場乃至於消費金融市場都是重大的利好消息。
中國信用卡市場發展三十年，沒有為其制訂相關的法律法規，僅僅在1993年、1996年、1999年和2011年頒布了四次相關的信用卡業務管理辦法，今天信用卡業務主要的業務規則還是以1999版為主體制定的，其基礎還是90年代的准貸記卡時代，而從2002年中國信用卡開啟了貸記卡時代的十四年以來，中國信用卡市場已經出現了大量的新問題，99版信用卡管理辦法中的很多規則已經與今天的信用卡市場發展不相適應了，這也是促使央行進行這次重要修訂的背景。這次修訂，給了發卡銀行很大的自主權，將定價權交由發卡機構自主決定，改變了現行固化的業務模式，增加了信用卡業務的活力，允許發卡機構根據自身業務發展的需求與定位，來選擇採用何種定價策略以吸引客戶。
信用卡利率市場化改革呼之欲出
這次修訂中最重要的是信用卡透支利率的市場化。由於中國的銀行存貸款利率市場化改革已經實施，信用卡利率市場化改革也呼之欲出。此次對信用卡透支利率的改革，將原固定的透支日利率萬分之五，調整為上限仍舊為日利率萬分之五，而下限為萬分之三點五，設定了浮動區間。另外，對於信用卡內的「溢繳款」（持卡人自有資金）也由原銀行不予以支付利息，變更為由發卡銀行自行決定是否向持卡人支付利息。
在美國的信用卡市場中信用卡利率市場化是極為平常的，任何發卡機構都可以根據自身業務發展策略，通過利率市場化機制，選擇自己的產品定位。美國的Credit One Bank是美國信用卡業務具有代表性的發卡銀行之一，它通過發行信用卡給那些因為信用記錄存在問題，而被其它銀行忽略的個人客戶，為他們提供服務和信貸產品，成功地在美國競爭激烈的信用卡市場立足，已有超過600萬用戶。
免息還款期、最低還款額自行決定實施市場錯位競爭
現行的信用卡管理辦法中，免息還款期規定為最長60天，最低還款額的規定為應還款金額的10%。在實際業務中，免息還款期採用的有50天和56天兩種標准，這次變化後，發卡銀行將可以自行決定免息還款期的時限，有些銀行為了加強競爭，有可能會出現超長免息期的信用卡產品。最低還款額的變化，在部分銀行早已經實施了5%的最低還款額，這次是通過政策，將這種變化確定下來。發卡銀行可以在信用卡產品的免息還款期和最低還款額兩個條件上自由組合，實施市場錯位競爭戰略。
違約金代替滯納金符合市場化原則
這次調整中另一個重要的變化就是取消滯納金。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低於最低還款額的情況下應收取的懲罰性費用，其標准為最低還款額的5%一次性支付。信用卡滯納金模式被取消，變更為由銀行與持卡人對於未還款行為進行協議，自行定立收取違約金的方式和標准。
預借現金業務調整與消費金融業務相結合
預借現金業務的調整首次對信用卡預借現金進行了分類管理，可以認為是在互聯網金融對社會經濟的影響力越來越大的情況下，信用卡利用其先天優勢進行的一次重要的改革。