家庭理財故事

① 理財成功人士的故事

對於高收入群體而言，理財的重點是構建財務安全健康的生活體系，最終實現財務自由。顧先生是一位外貿公司老闆，在事業上，經過幾年的積累，公司已過了最初創業階段，目前發展穩定。顧太太是一位美容顧問。他們計劃三年後，即2011年擁有自己的小寶寶。顧先生夫婦都已參加上海城鎮統籌醫療保險。

一、家庭基本情況

從顧先生的家庭情況來看，是典型的高收入、高結余家庭，負債率低，家庭凈資產已達到189萬元，並以每年55萬元的速度增加。但是其缺點是資產增值能力差，無法抵禦通脹，家庭保障明顯不足，一旦遇到意外事件很難保持現在的優勢，收入來源單一，且過分集中，另外，顧先生的生意風險也是存在的。通過合理的規劃，可以達到更高生活質量，體驗財務自由帶來的快樂。

二、理財目標

在設置理財目標之前，我們先作以下假設。首先假設通脹率為4％。另外由於外貿行業不確定因素較多，這里保守地假設顧先生收入保持現有水平，不考慮增幅。目前，國內學費的年均增長率為5％～6％，我們以5％作為教育費用增長率的假定值。假設房產每年的增長率為5％。

顧先生家庭目前已經衣食無憂，但是，由於缺乏明確的長遠規劃，未能建立安全、合理的財務體系，因而對家庭未來可能的發展和變化存在擔心和顧慮。

顧先生的目標是使資產不斷增值，他同時也想知道2028年，即50歲時，家庭的財務狀況。

根據前面分析的結果，並結合家庭的理財需求特製定以下理財目標：

1.建立家庭保障體系，進行財務安全規劃。

2.建立長期投資組合，使資產有效保值、增值。

3.2010年年底著手換房，進一步提高居住質量。

4.2014年設立養老及子女教育專項基金。

5.2024年追加房產投資。

由於顧先生自己創業，而且是家庭的經濟支柱，因此，如何有效控制財務風險是本理財規劃的重點。

三、理財規劃建議

1.建立家庭保障體系，進行財務安全規劃。

低保費、高保障，以固定的保費支出鎖定風險，能確保理財目標的順利實施。建議顧先生至少要配備定期壽險和重大疾病險。定期壽險保額400萬元，保險責任包括身故保障、意外傷害或疾病造成的不同程度身體殘疾。重大疾病險保額50萬元，保障涵蓋30種重大疾病。顧太太可考慮參加重大疾病險，並在懷孕時考慮投保婦嬰保險。

2.建立長期投資組合，使資產有效保值、增值。

顧先生屬於穩健型投資者，現階段由於生活重心在事業上，沒有時間和精力盯住投資市場，常常會因為迴避風險而最終不作投資選擇。所以，長期投資組合的年均收益可設在8％左右，兼顧收益與風險，容易操作。具體有以下建議：

1）預留家庭現金儲備

從財務安全方面考慮，應當預留足夠的現金儲備，以備不時之需。考慮到顧先生是自己創業，因此，現金儲備可以准備得充足一些，建議留15萬元。建議將儲蓄存款與短期貨幣投資工具相結合作為現金儲備，使資金在確保流動性的前提下提高收益。即5萬元活期存款，10萬元貨幣基金或通知存款。

2）建立金融資產投資組合

建議將現有金融資產中餘下的50萬元作一個投資組合，適度持有風險資產及低風險資產，進行中長期投資。

3）每年收入盈餘追加計劃

顧先生家庭平時的現金流非常充沛，因此，月度及年度的盈餘也是家庭財富積累的重要組成部分。建議對盈餘資金追加投資的比例參照上述金融資產投資組合比例。

3.2010年底換房計劃。

2010年年底，換購一套250萬元左右的房屋，改善居住質量，准備迎接家庭新成員。建議2010年年底在內環附近，買一處面積約150平方米，總價250萬元左右的房子，並於2011年下半年，賣出現有的自住房。新房首付100萬元，貸款150萬元，貸款期限12年。

4.2014年設立專項基金。

盡早籌備專項基金用於養老及子女教育，可以使目前生活更加無憂，未來生活更有保障。專項基金以低風險的長期投資組合進行單獨運作，目標收益率較通脹高2個百分點即可。具體有以下建議：

1）教育基金。建議2014年計提29萬元的育兒基金，建立年利率為6％的穩健投資組合，獨立運作。以後每年的學費均可以從這筆專項基金中直接提取。考慮到顧先生家庭的經濟能力較強，在這里我們以偏高的教育費標准作為計算依據。

2）養老專項基金。按顧先生60歲退休，生活30年來算，為保持目前的生活水平，考慮通脹因素，至退休時，每年所需的基本生活費：A=39萬元，養老金年凈利率為NIR=基金投資收益率-通貨膨脹率=6％-4％=2％，根據公式P=A[1-（1+NIR）-n]÷NIR，得出退休時所需養老金總數為873.5萬元。

2014年計提養老金218萬元，以6％年收益運作，24年後將累積至883萬元，大於所需的873.5萬元，足夠顧先生家庭60歲退休後的生活費。

3）專項基金的長期投資組合

結論

提到理財人們自然聯想到生財，並潛意識地將投資收益與理財畫了等號。其實，投資和理財並不是一回事，投資關注的只是如何以錢生錢的問題，而理財關注的是人生規劃，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障等問題。

針對顧先生的案例，財富的保障和對未知風險的規避被放在了首要考慮的位置，在設立合理保險配置的基礎上，很早就安排了教育及養老專項基金，通過這一系列的安排較好地規避了可能的意外或失業給家庭帶來的風險。其次生活質量的提高也被重點考慮，調整自住房、增加健康休閑支出等措施使顧先生家庭的生活質量有了不小的提高。顧先生可以將理財看成是一個系統，通過良好地運用這個系統，能使生活更加無憂無慮，並且最終達到「財務自由」的境界。

② 民族英雄事跡故事

一、收復台灣——鄭成功

鄭成功(公元1624～1662)初名森，字大木，唐王賜姓朱，改名成功，為明末南安人。荷蘭殖民者於1624年（明天啟四年）侵佔了我國的台灣，對台灣人進行殘酷的剝削和壓迫，並不斷騷擾福建、廣東沿海地區，激起中國人的無比憤慨。

1655年（清順治十二年），鄭成功為了抗議荷蘭殖民者在海上的擄掠，曾下令禁止商船到台灣貿易，在經濟上給荷蘭殖民者以有力的打擊。

1661年4月，鄭成功令長子鄭經防守廈門，新率戰艦120艘，將士25000餘人，在金門料羅灣誓師東進收復台灣。經過激烈的海戰，鄭軍擊沉荷軍主力艦「赫克托」號，收復了「赤嵌樓」。

在近一年的爭奪中，荷軍傷亡近2000人，損失慘重。1662年2月1日，荷蘭侵略軍被迫投降，被侵佔達38年之久的台灣終於重歸祖國懷抱。

二、虎門銷煙——林則徐

林則徐(1785—1850年)，字元撫，又字少穆、石磷，溢號文忠，福建侯官人。早年家境貧寒，受過良好的教育。嘉慶十六年賜進士。在為官40年中，他 「經世自勵」，廉潔奉公；又重視水利事業，救災賑民。

他最大的功績是領導了中國歷史上轟轟烈烈的禁煙運動——虎門銷煙，指揮了抗英斗爭，維護了國家主權和民族的尊嚴，成為中國近代史上第一位民族英雄和愛國者。同時，他編譯《四洲志》等外文書籍、資料，開創了中國近代學習和研究西方的風氣，是中國近代維新思想的先驅。

三、萬里勤王——秦良玉

秦良玉(1574～1648年) ，字貞素。明朝末期戰功卓著的民族英雄、女將軍、軍事家、抗清名將。四川忠州（今屬重慶忠縣）人。為石砫宣撫使馬千乘妻。史書記秦良玉載到：良玉為人饒膽智，善騎射，料敵如神，兼通詞翰，常為男子裝。

自幼從父秦葵習文練武，丈夫死後，繼任其職，她曾派出兄弟秦邦屏、秦民屏救援沈陽抗擊後金，被明熹宗封為二品夫人、充總兵官，並賜「忠義可嘉」匾額。更曾親率3000精兵北上，鎮守山海關（榆關）。

崇禎三年，又奉詔勤王，收復永平、遵化等四城，受到崇禎帝優詔褒美並誥封一品夫人，加封少保、掛鎮東將軍印。還先後平定楊應龍、奢崇明等土司叛亂。後又多次於夔門等地擊退張獻忠等農民軍的進攻。

清軍入關南下,她堅持抗清,被南明隆武帝晉封太保兼太子太保、忠州侯。永曆皇帝亦加封其太子太傅、四川招討使，仍以鎮東將軍督兵靖川中諸賊。去世後謚號「忠貞」。

成為中國歷史上唯一單獨載入正史·將相列傳（非列女傳）的巾幗英雄。郭沫若曾撰文贊譽秦良玉，像她這樣不怕死不愛錢的一位女將，在歷史上畢竟是很少的」。北京四川營胡同就是她北上勤王屯兵遺址。

四、精忠報國——岳飛

岳飛是南宋最傑出的統帥，他重視人民抗金力量，締造了「連結河朔」之謀，主張黃河以北的抗金義軍和宋軍互相配合，夾擊金軍，以收復失地。岳飛治軍，賞罰分明，紀律嚴整，又能體恤部屬，以身作則。

他率領的「岳家軍」號稱「凍殺不拆屋，餓殺不打擄」；金人流傳有「撼山易，撼岳家軍難」的哀嘆，表示對「岳家軍」的最高贊譽。岳飛反對宋廷「僅令自守以待敵，不敢遠攻而求勝」的消極防禦戰略，一貫主張積極進攻，以奪取抗金斗爭的勝利。

他是南宋初唯一組織大規模進攻戰役的統帥。岳飛的文學才華也是將帥中少有的，他的不朽詞作《滿江紅·怒發沖冠》，是千古傳誦的愛國名篇，著有《岳忠武王文集》。

五、抗日英雄趙尚志：

趙尚志三個字，曾讓侵華日軍聞風喪膽，「小小的『滿洲國』，大大的趙尚志」，是倭寇發出的無奈而又欽佩的感慨。 被日偽稱為最頑固的「反滿抗日」分子！

當年東北流傳一種說法，叫「南楊北趙」。「南楊」指的是楊靖宇，「北趙」就是趙尚志，他十七歲加入中國共產黨，同年就讀黃埔軍校第五期，歷經艱難困苦，抗日決心毫不動搖，即使最後負傷被俘，依然寧死不屈。

一位專家說，東北很多著名抗日英烈因為地下工作需要，用的都不是原名，惟有趙尚志一直用原來的名字。但很少有人知道，趙尚志也曾用過另外一個名字。據尚志市烈士紀念館館長劉莉介紹。

趙尚志曾擔任1940年創刊的《東北紅星壁報》主筆。「向之」的主筆筆名，後來發現的手稿原跡證實，是在「尚志」兩字基礎上修改而來的。據劉莉館長介紹，趙尚志除了寫過報紙上這些文章詩歌之外，還曾為《白山黑水》這首抗日歌曲寫過歌詞，並寫下兩篇關於抗日戰爭的論文。

印象中，趙尚志應和抗日英雄楊靖宇一樣身材高大，氣宇軒昂，目前發現的惟一一張趙尚志將軍生前的照片，是1932年8月趙尚志擔任巴彥抗日游擊隊政委時與游擊隊指揮部成員的合影，趙尚志手拿馬鞭坐在中間前排，二十四歲的他明顯比兩邊的人矮半頭。

巴彥游擊隊失敗以後，趙尚志加入抗日義勇軍孫朝楊部，後率六人赴珠河創建抗日游擊隊。到1934年，這支抗日武裝不斷壯大，達到數千人。後來趙尚志將軍擔任東北抗日聯軍第三軍軍長。

趙尚志嗓門很大，常常在大會上向戰士們講述抗日救國的道理，描繪鬼子打跑以後國家未來的模樣。1942年2月，年僅三十四歲的趙尚志在戰斗中，遭到混入部隊的日滿特務暗算，重傷被俘後血盡而死。隨後日寇將其遺體肢解成兩部分，身體沉入松花江，頭顱送偽滿「首都」新京(今長春)請功，而後下落不明。

六、抗倭名將——戚繼光：

戚繼光（1528年11月12日－1588年1月5日），字元敬，號南塘，晚號孟諸，卒謚武毅。漢族，山東蓬萊人（一說祖籍安徽定遠，生於山東濟寧微山縣魯橋鎮） 。明朝抗倭名將，傑出的軍事家、書法家、詩人、民族英雄。

戚繼光在東南沿海抗擊倭寇十餘年，掃平了多年為虐沿海的倭患，確保了沿海人民的生命財產安全；後又在北方抗擊蒙古部族內犯十餘年，保衛了北部疆域的安全，促進了蒙漢民族的和平發展，寫下了十八卷本《紀效新書》和十四卷本《練兵實紀》等著名兵書，還有《止止堂集》及在各個不同歷史時期呈報朝廷的奏疏和修議。

同時，戚繼光又是一位傑出的兵器專家和軍事工程家，他改造、發明了各種火攻武器；他建造的大小戰船、戰車，使明軍水路裝備優於敵人；他富有創造性的在長城上修建空心敵台，進可攻退可守，是極具特色的軍事工。

③ 家庭理財，我的家庭理財故事，文章

曬曬我的家庭理財生活
剛結婚的時候，由於老婆和我都沒什麼儲蓄，缺錢這個問題就困擾著我們家庭。我們生活在一個小縣城，老婆和我都在一家煙草國企上班，那時我倆每年的工資加在一起也不過4萬元左右。總不能一直過著捉襟見肘的日子吧。怎樣才能找到一條既滿足自己的意願，又能過安穩生活的理財之路呢?
記得剛從學校畢業的時候，真的很少關心自己的財務狀況，錢不多，反正只要夠花就行了，就這樣稀里糊塗地過著，那時還沒有什麼理財觀念。有了小家庭之後，看著人家生活過得有滋有味，我和老婆也開始關注理財，進入了我們的家庭理財時代。 打那之後，我倆開始省吃儉用，每逢開支都精打細算，試著讓自己多攢點錢。為了確保我們家庭儲蓄有一個新的突破，我們開始重視每一筆錢的去向，也用心琢磨怎麼讓手中的每一分錢都用得物超所值。
省吃儉用了半年以後，我們有了自己的"第一桶金"。那個時候股票市場十分活躍，於是我就把"第一桶金"都投了進去，當時大市好、收益還不錯，一個月下來就小賺了一些。但事情並非一帆風順。所幸的是，交了幾次學費之後，仰仗大牛市的洪福，接下來炒股和買基金倒是小賺了幾筆。
隨著時間的推移，家庭儲蓄也漸漸多了起來。我感覺當時黃金和白銀的價格還比較低，且可以保值增值，就把積蓄買了黃金和白銀，過了一段時間，當我把購買的黃金和白銀賣掉時，也獲得了頗豐的收益。
過了兩年後，我倆的存款達到了7萬元。接著面臨的第一件事就是房子問題。自己積攢的錢還不夠，東拼西湊後在我們縣城買到一套三居室。記得當時買房我還和老婆吵了一架，因為她想繼續投資股市，覺得我太小家子氣。而我覺得應該盡快把房子問題解決掉，我想有一個屬於自己的家。事實證明我的選擇是對的，如果這也叫理財，那我的決定避免了我們在股市上的投資失誤，又讓我們投資了正處於升值階段的房產。
經過一番打拚,我漸漸有了自己的理財之道,形成了自己的理財觀念。我和老婆從實際出發，結合自身情況，按以下比例來分配剩餘收入：20%用來儲蓄，30%投資實業,50%買股票、基金和債券。這樣分配儲蓄，讓我倆平日有零用錢花,且能夠存下一筆錢以備急用;投資實業可以保值增值，讓我倆有一種成就感;買股票盡管有輸有贏，但一般影響不大，總體上是賺多賠少。現在我覺得我的家庭理財方法，雖然不能達到大富大貴，但過上後顧無憂的日子，還是很容易的。

④ 講理財故事

理財故事都是按照市場經濟來決定的。你