理財保險師

A. 保險公司的理財規劃師是做什麼的

想做理財規劃師，我覺得首先要弄清楚理財規劃師究竟是做什麼的。中國金融理財標准委員會對於金融理財的定義是這樣的：金融理財是指理財專業人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優先 順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定製合適的理財方案 並及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。這段話可能比較啰嗦，我的理解就是：為客戶提供綜合金融服務的專業人士。

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B. 什麼是專業理財師

越來越多的人開始重視個人理財，希望通過理財規劃達到財富的增值。當「理財」觀念越來越被大眾所接受的時候，尋找專業理財規劃師的需求日趨旺盛。這也就使得金融理財師找到了大展身手的機會。但是對於如何理財，怎樣挑選一名優質的理財師，許多投資者還一知半解。此次本刊特專訪了中國金融理財標准委員會副秘書長高磊先生，為您解開理財和理財師的神秘面紗。

《私人理財》：理財逐漸走入大眾生活，但對於理財的理解，卻是眾說紛紜。從專業理財師的角度看，您認為什麼是理財？

高磊：對於理財，公眾有很多理解。談到理財，想到的不是投資，就是賺錢；或者認為理財是有錢人考慮的問題；「理財」等同於「不花錢」,進而聯想到理財會降低消費所得到的樂趣與生活質量……

我對理財是這樣理解的：從專業金融理財師角度講，理財應該是一種綜合的金融服務，是專業人員通過分析和評估客戶的各方面財務狀況明確客戶理財目標，在這個基礎上幫助客戶制定出合理的可操作的理財方案，目的是達到財務上的自由、自主。從這個角度講，理財首先不是一個推銷產品的過程，而是一個綜合的金融服務。其次，它不是客戶的自我理財，而是由專業人員提供的一種金融服務；不是針對客戶一生的某個階段，而是針對客戶整個人生的金融理財規劃。那麼從市民的角度講什麼是理財呢？不應該是追求某一項產品，找理財師也不僅僅為了讓其為你挑選產品，不僅僅是為了滿足某一階段的財務需求。所以我們講理財是從規劃你自己的人生開始。

可見，理財應該看做全方位的規劃和綜合性理財，如果有這種觀念你就會發現你理財的目的不僅僅是為了賺錢，而是包括這樣一些目標：防範個人風險、有目的的財富積累、保證退休生活、減少稅收負等等。

《私人理財》：您剛才提到理財不是一個階段，而是一生的規劃。那麼，為什麼理財要從規劃人生開始，並且貫穿一生呢？

高磊：我們畫一個理財人生的曲線，把人生從理財角度分成三個階段：從出生到工作叫教育期或者成長期；從開始工作到退休叫奮斗期或者叫工作期；退休以後到終老叫養老期。這個階段的劃分貫穿了我們人生的整個階段。

理財是從收、支兩方面考慮的。在整個生涯過程中，收、支出現了兩個不平衡，第一個是時間的不平衡。收入只有在你的奮斗期或者工作期才有，你要在工作期盡量滿足自己的養老需求和下一代成長期的需求。而支出則貫穿人生整個過程，這就出現了時間上的不平衡。第二個不平衡是總量的不平衡。你這一生的理財總需求要靠你工作期這一個階段去積累，那麼是不是正好能夠達到收支平衡呢？會有三種結果：收入大於支出，這是我們追求的結果，你能夠實現所有的理財目標，並且可能留下一筆遺產；第二種結果是收入等於支出，「赤條條來去無牽掛」；最後一種結果就不太好，收入小於支出，你可能就面臨養老問題，需要別人供養。

因此，每個人都需要認真規劃自己的人生財務，通過理財，追求收入和支出一生的平衡，追求收入的增加和保值，追求支出的合理控制以滿足我們一生的各種理財需求。

如何挑選優質理財師

《私人理財》：現階段，您認為市民在理財方面有什麼誤區，如何解決這些問題？

高磊：這兩年股市漲得很好，不少市民在沒有深入研究股市的情況下就入市，在大牛市中也分一份羹。2007年年底震盪加劇，很多市民發現股票被套了，於是，就由原來機會的短期投資變成長期投資，希望能夠解套。這樣被動地形成並不適合自己理財目標的投資組合，這是一種典型的盲目的理財投資。
其實個人理財需要具備一定的條件，比如一定規模的財富水平、足夠的時間和精力、專業投資知識和投資經驗。很顯然，現實生活中沒有多少人能夠具備這樣的條件。

目前個人自我理財實際上面臨很多問題，資金有限，無法產生規模效應；缺乏信息，而金融市場是一個嚴重信息不對稱的市場；有工作，投入個人理財的時間、精力往往不足；金融專業知識不足，無法應對日趨復雜的金融市場。某項國際性調查結果顯示：人們在未得到專業理財人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產從20%到100%不等。

因此，市民在理財的實際操作中，首先建議投資者要選擇專業的金融理財師，並成為您的理財顧問。

《私人理財》：可是國內理財分析師種類繁多，令百姓眼花繚亂。不少投資者到銀行理財室咨詢理財師，發現理財師名片上的認證資格五花八門，投資者該如何挑選優質的理財師呢？

高磊：目前國內已經存在的和持續爆發的金融需求與現有的金融理財服務供應不足的矛盾逐漸顯現，原因在於專業理財人才和理財產品的缺乏。據估計，中國目前專業理財人員的缺口至少有30萬人。

與專業理財師缺乏同時存在的問題是，國內現有的理財師種類還是比較多的。AFP(金融理財師))、CFP(國際金融理財師)、RFP (注冊理財規劃師) 、CWM(特許財富管理師)……別說是普通百姓看了眼花繚亂、無法區分，就連專業人士也很難講出他們之間的差別。

不過「六問」可幫助識別專業理財分析師。第一，資格證書的發證機關是否權威？第二，證書是怎麼獲得的？培訓學時有多少？第三，有多少從業經驗？第四，是否有成功的客戶案例？第五，你是一個人服務還是有一個團隊進行服務？第六，怎樣提供服務？市民可通過這六個問題判斷這個理財師是否專業。

專業理財師為你保值增值

《私人理財》：您認為，一個專業的金融理財師，該如何向客戶提供理財服務？程序和步驟大概有哪些？

高磊：如果您已經找到一個金融理財師(AFP)或者國際金融理財師(CFP)來幫你做理財規劃，那麼，他應該按照以下的六個步驟來服務：

首先要建立和確定與客戶的關系，這種關系應該是建立在合同基礎上的法律關系。

第二個就是收集你的各項信息，包括客戶生涯狀況的信息，比如你處在人生哪個階段，不同生涯階段，你的財務目標、資產狀況、風險承受能力都是不一樣的。還有財務信息。現有資產負債什麼狀況，現有投資組合什麼狀況，有沒有買保險，有沒有給你的退休開始做准備。

第三個步驟是理財師在收集信息的基礎上分析和評估客戶當前財務狀況，並且幫助客戶確定他合理的理財目標。

第四個步驟就是制訂並向客戶提供合理的理財方案。

第五個步驟是幫助客戶執行理財規劃方案。包括幫助您選擇適合的金融服務機構，以及在您同意的前提下，幫助您選擇適合的理財產品。

最後一個步驟，是監督控制理財方案的執行情況。理財師做的工作相當於客戶的理財醫生，是一個長期的過程。當經濟形勢在變化時，客戶職業生涯和財務狀況在變，理財師要依據形勢進行相應的調整。

《私人理財》：目前市場上有稅務師，證券認證、保險認證等等。理財師感覺是涉及面廣而不專，如何凸顯出理財師的優勢呢？

高磊：市民在發現自己有理財需求時，就需要找理財師診斷。理財師是扮演的是家庭醫師的角色。此時理財師所做的是診斷，對客戶進行「望、聞、問、切」，先了解家庭的狀況、個人的狀況和個人基本屬性，這些都和理財相關。就像給客戶做健康體檢一樣為他做一個全面體檢，提出客戶財務的問題提出理財建議。客戶拿到這個建議可能要找自己需要的專業人員，如稅務專家、保險專家、投資專家進行專科診斷，最後還要到金融機構買 「葯品」。

從職業定義上講，金融理財師就是針對個人或者家庭在發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，通過金融專家、稅務師、保險師、不動產鑒定師等專家的協助，運用各種金融工具，為客戶制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等理財方案，以達到預期的規劃目標。

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C. 如何理解商業銀行理財師工作的發展空間

隨著人們對專業的理財管理服務的需求日漸增加，國內個人理財服務需求開始激增,理財師就業前景被看好。
調查顯示，現在年收入達30萬元以上的家庭在國內超過兩千萬戶，按照1個理財師服務30人估算，國內理財師的缺口至少是70萬人，中國巨大的理財市場呼喚具有專業執業資格的理財師。
從職業定義上講，個人理財師就是針對個人或者家庭在發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，通過金融專家、稅務師、保險師、不動產鑒定師等專家的協助，運用各種金融工具，為客戶制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等理財方案，以達到預期的規劃目標。
目前國內的理財師很多並不是真正意義上的理財師，比如保險業一些理財規劃者，跟傳統意義上的以銷售保險產品為中心的保險代理人沒多大分別。
如果能成為專業理財師，則具有寬廣的發展前景和優厚的薪酬待遇理財師就業前景被看好。在美國，注冊理財規劃師平均年薪高達11萬美元。在香港，理財師每月收入比老外經理還要高。

D. CPI保險師是什麼

CPI保險師是指有志於保險服務理念，具備相應的學歷要求，熟知金融、保險、法律、財稅、專業化營銷等相關知識，通過系統化、專門化的學習，獲得CPI資格，並以專業化能力、規范化行為與職業化水平為保險消費者提供優質保險服務的專門保險代理人。

E. 保險公司的理財規劃師是做什麼的

保險公司的理財規劃師是區別與保險業務員的，首先，其資格不一樣，考取和擁有的國家承認的從業資格證書不一樣，理財規劃師要難於和高於保險從業人員資格證書；其次，服務對象不一樣，理財規劃師服務的是高端壽險客戶群體，資產一般在500萬元以上，而保險業務員則不分，主要根據其個人能力和性格特點確定其服務群體；再次，傭金和薪資水平不一樣，理財規劃師的年薪資一般在10萬元以上，而保險業務員則不一定，根據其付出多少來決定其年傭金，一般來說，從事理財規劃，先叢最基礎的保險業務員做起，經過幾年社會經驗和金融保險理財知識後再做理財規劃師.希望你能看清楚招聘廣告上的職位要求和條件，莫盲從，願我的回答能釋你之疑惑。

F. 求保險師推薦保險產品

推薦：保險購買的順序是，意外-意外醫療-住院醫療（有社保可以先考慮重疾）-重大疾病-教育養老金-投資理財。根據你的情況為你建議如下：

太平意外傷害保險+太平附加意外傷害醫療保險，保額分別為10W（身故或全殘），5000(一次意外傷害醫療）出險多次，可賠付多次。年交262.5元，保障一年，只可交到60周歲。

太平康頤金生終身壽險（分紅型）+太平附加康頤金生提前給付重大疾病保險，保額20萬（增額分紅型），這個險是重疾險，保35種大病，及其他終末期疾病，身故，有病拿錢，沒病可轉換成養老金，保障至100歲。年交5240，需要交到60周歲，從繳費年開始至100周歲，出險可賠付至少20萬（有正規醫院出據的診斷證明就可）。

太平金悅人生兩全保險（增加保額分紅型），保額5萬，隔年返還，返還比例每5次遞增5%，65周歲前最高20%，66周歲開始年年返還保額的30%，直至88周歲，年繳費11465元，繳費20年。

前20年繳費16967.5，歲數達到45周歲，46-60周歲年繳費5302.5，所有費用交清。

這樣5年內保障基本齊全，今後生活品質提高，結婚生子等等，所需的保障額度和保障范圍會增加，需要再重新規劃，該補充的補充，該加保的加保。

希望我的回答能另你滿意，祝你生活幸福！

G. 考理財規劃師證有用嗎

很有用。
目前，理財規劃的概念在金融行業已經逐漸為人所知，尤其是在保險公司和商業銀行，很多保險公司和商業銀行已經設立了專門的個人理財工作室或理財部，為客戶提供相應的理財服務。
隨著社會的發展，人們收入水平的提高 ，對於提供個性化的理財專屬服務需求日益凸現。目前，享受私人服務的多數為中產以上的階層，然而，據網路最新數據表明，很多普通消費者也逐漸成為了私人理財顧問的服務人群。目前私人理財顧問主要分布於金融機構中主要針對自身金融產品的推廣具有一定的局限性，但是由於客戶的需求越來越高，需要私人理財顧問可以跨機構、跨行業的為客戶量身定做設計符合自己的理財模式。私人理財顧問的「管家式」服務，將成為未來私人理財顧問發展的一大趨勢。同時也需要有獨立於金融機構的第三方私人理財服務機構提供跨機構跨行業多個領域全面服務。
鑒於社會對理財規劃師的強烈需求和理財規劃師國家標準的缺位，國家職業鑒定中心組織有關專理財規劃師家根據我國國情制定了《理財規劃師國家職業標准》，並於2003年1月23日開始施行，從而將理財規劃正式確定為一門職業。2005年8月，國家職業鑒定中心委託北京東方華爾金融咨詢有限公司和中國人民大學財政金融學院在北京舉辦了首期理財規劃師試點培訓班。學員隨後參加由國家職業鑒定中心舉辦的國家理財規劃師試驗性鑒定考試，考試科目全部合格的學員被授予理財規劃師國家職業資格證書。