中小企業融資信用

1. 中小企業融資信用怎麼樣

要用綜合財務指標來評估。

2. 中小企業融資的途徑

融資的十種方案
一、固定回報；企業以固定資產或項目作抵押，願意出讓自有股權，我方以現金投入參股，不參與分紅，每年向企業收取固定回報。合作期滿，我方以轉讓股份形式回收成本，企業有優先回購權，如企業不加以回購，則我方可自行處置所佔股權，以補償投入的成本。合作期三年以內的，每年收取固定回報12-15%，合作期五年或以上的，每年收取固定回報12%，適合高利率或建設期較短的企業項目。可視項目具體情況給予1-2年建設期，資金額在2億元人民幣以內。
二、商業借貸；1）期限3-5年、貸款額度在2億以內，資產抵押率50-80%視資產質量而定、利息年息8-13% 2）期限15年一次性貼息15-17%，給三年建設期，第四年開始每年利息13%，一直到期（只付利息，不還本）借款方應提交以下資料項目可研報告、資產評估報告、近二年財務報表、企業全套證明文件（營業執照復印件、國稅、地稅登記證明]代碼證書、法人資格證書、主管部門立項批文）融資申請書。備齊以上資料後交我方審閱後，我方會做出受理或不受理決定，若受理，我方將及時通知，約定雙方見面商洽時間，根據項目的風險狀況以及還款保證能力確定具體利率。
三、大額存單質押貸款；我方在四大國有銀行（中行、工行、農行、建行）開出以企業方名義的大額存款票據（首批最高額度的2000萬元人民幣）交由企業方到當地銀行取質押貸款，企業方可指定人員到我方銀行進行核保，一次性貼息三年18%。
四、直存款操作；我方以我方名義在企業當地指定銀行開戶，存入雙方約定金額款項，期限為一年或三年，可續存，同時我方帶走「進帳單」（一年活期）或「證實書」（定期）存款利率按照人民銀行同期利率。我方可承諾不提前支取，不掛失，項目方自願支付我方各項費用為存款總額的12.5%（一年期活期）或11%（定期）16%（三年期）。
五、銀行保函；是銀行應客戶的申請而開立的有保質的書面承諾文件，一旦申請人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務或履行約定義務時，由銀行履行擔保責任，申請人需提供整套企業證明，可質押物等文件。期限五年期，一次性貼息9%，到期還本，存款利息按人民幣銀行同期利率。
六、銀行承兌匯票；企業方開出雙方約定的不轉貼現，只限於本銀行櫃台承兌指定的銀行承兌匯票。以背書轉讓的形式轉讓給出資方，並將銀行承兌匯票存放在開票行保管箱，由開票行出保管單給出資方。期限半年期銀行承兌匯票，可延三年或五年，每半年辦理續票一次，首次貼息5%，以後每續票一次貼息都是3.6%。
七、三方委貸[聯辦委託銀行貸款]；
八、協議存款；
九、為企業或機構提供「過橋」資金[企業收購資金、擺帳、銀行承兌貼息、保證金等]；
十、備用信用證
撰稿人：合銀投資（中國）有限公司
下載貸款申請表電： 余 ①.⑧.⑨/②.⑤.①.④/⑦.⑦.④.⑧（廣州）

企業貸款困難，銀行放款也困難。企業的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務等行為讓銀行欲貸而不能。行長用多年的放款經驗，解開看似縹緲卻非常現實的貸款「核武器」——誠信
筆者長期從事銀行信貸業務和中小企業服務工作。筆者意識到，一方面不少企業反映貸款難，另一方面銀行系統存差（存款減去貸款的差額）不斷增加，這是什麼原因？中小企業貸款難核心是「誠信」兩個字。
筆者接觸了大量企業發現：貸款難的企業普遍存在會計信息不真實、財務做假賬、資本空殼、核算混亂。個別企業的欺詐行為和由此引發的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷稅欠稅、產品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業的整體形象，成為制約中小企業發展的突出問題。中小企業「非惡意」不誠信表現有哪些？
由於整個社會信用機制不健全，造成相當企業被弄成為無誠信企業,剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經營者被弄成無誠信企業的表現有哪些呢？
1、資本空殼
有的企業注冊時為了將來貸款方便些，想辦法把資本金搞大。如有一個科技型企業三年多來長期得不到貸款，來找我求貸。我一看報表，注冊資本300萬，市場供不應求，但長期投資100萬，短期投資100萬。目前為滿足市場需求,急需貸款200萬。按理企業產品有市場、有效益、應該得到貸款，但為什麼二年來得不到貸款呢？我問：既然你自己的產品這么好，為啥要把200萬元錢交別人「玩」？而別人「玩」了又無回報？經營者被觸到痛處——企業實收資本應該只有100萬，100萬怎能空手套白狼（200萬）呢？我勸告：先借60萬，一點點做出信用來，再借也不難。如此，企業矛盾暫時得到解決。
2、抽逃稅收
有一企業老闆找到我，「我們的產品定單已訂到2006年，銷售很好，但缺資金，行長請借點錢給我吧。」我一看報表，年銷售5.6億，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019%，我說你們利潤這么低，還做什麼啊，給銀行打工（付息）都不夠，你借什麼錢啊？老闆立馬表白道「報表上是小了點，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入。」既然你無誠信，我怎麼敢借錢給你？到時你不是照樣可以耍我嗎？據我所知，類似企業還真不少，最多的企業配了八套報表，對不同對象，變不同戲法，這樣的朋友還敢交嗎？
3、抱著金娃娃的賺不到錢
最典型是科技型企業，經營者手裡拿了一大摞證書：國家創新證書、科技型企業A級證書、國家專利證書、國際檢索報告證書、用戶認可證書等等。這類企業以科學家、專利發明人為主，幾個知識分子在一起，湊個十萬、八萬，加上無形資產，注冊資金可達100萬，要求銀行貸款600萬、800萬。「我自己的費用全用在研發上，我的產品肯定有市場，求你借錢給我。」銀行能貸嗎？按照國家規定，銀行對企業的貸款，一般不能超過資本金或凈資產的1~1.5倍，即你有100萬，我最多支持你150萬。經營者不樂意了：「我的產品啟動起碼要600萬。」 我建議說：「既然產品這么好，我給你介紹合作夥伴，你出技術，人家出錢。」「那不行，這金娃娃是我終生的心血，我這一輩子全在這產品上了，我捨不得人家來分享我的成果。」多可憐啊！十多年了，你的產品還沒有上馬，再等兩年，專利也失去保護期，人人都可以享受這知識產權，還發什麼財？
4、應收賬款或庫存過大
有不少企業產品確實好，市場也不錯，要命的是300萬資本金的企業，應收賬款高達900萬。老闆說，做生意都靠朋友幫，不好意思開口討應收賬款。賬齡超過六個月，危險了；超過一年，要壞賬了，你白給人打工了。有IT行業的、搞電腦的、庫存高達500多萬，還催著銀行要借錢，你這電腦庫存超過三個月，誰要呀。為什麼只取華山只有一條路——光找銀行呢，還不如趕快找找自己經營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些？
一般來講，銀行對企業的信用度考察主要在四方面：
1、銀行信用
包括結算信用和借款信用：
結算信用指申請借款企業在現金結算情況正常，未發生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業有良好的還款意願，曾發生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現象。
特別要提醒的是：老闆一定要親自抓財務，有的企業因一時忽視忘記了還款日，還款期限一過，變成逾期，就在銀行系統內變成了「黑名單」（上海的銀行系統內部是聯網的）。你一下變「黑」了，全市都知道。那怕你第二天想起來，再請求轉期都難了，就算行長要幫你忙，也無能為力了。切記：有借有還，再借不難！
2、商業信用：包括申請借款企業在合同履約，應付賬款債務的清償上能恪守商家的諾言，不失信。
3、 財務信用：會計結算規范，會計報表真實可信，資產實在，無抽離現金或其他弄虛作假作為。
4、納稅信用：企業能按時上繳應納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業信用度考察的四方面原則。
企業還要把握好以下12個指標：
財務結構：
1、凈資產與年未貸款余額比率。必須大於100%（房地產企業可大於80%）。
2、資產負債率。必須小於70%，最好低於55%。
償債能力：
3、流動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好。
4、速動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業適當放寬，也應大於80%。
5、擔保比例。企業應該把有損失的風險下降到最低點。一般講，比例小於0.5為好。
現金流量：
6、企業經營活動產生的凈現金流應為正值，其銷售收入現金回籠應在85~95%以上。
7、企業在經營活動中支付采購商品，勞務的現金支付率應在85~95%以上。
經營能力：
8、主營業務收入增長率。一般講，如果主營業務收入每年增長率不小於8%，說明該企業的主業正處於成長期。如果該比率低於-5%，說明該產品將進入生命末期了。
9、應收賬款周轉速度。一般企業應大於六次。一般講企業應收賬款周轉速度越高，企業應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。
10、存貸周轉速度，一般中小企業應大於五次。存貨周轉速度越快，存貨佔用水平越低，流動性越強。
經營效益：
11、營業利潤率，該指標表示全年營業收入的盈利水平，反映企業的綜合獲利能力。一般來講，該指標應大於8%，當然指標值越大，表明企業綜合獲利能力越強。
12、凈資產收益率，目前對中小企業來講應大於 5%。一般情況下，該指標值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。中小企業怎樣得到貸款？
時下，中小企業尤其是私營中小企業融資難是有目共睹的。相對講，中小企業是社會的弱勢群體，需要社會方方面面給予扶植。《中小企業促進法》最近的出台，為中小企業健康發展提供了法律保障。經營者要做好以下幾點：
1、安分守己，決不越軌。
作為中小企業經營者，一定要重視誠信的市場價值，從現在做起，努力建立企業對外誠信形象，要安分守己，合法經營，決不越軌、耍小聰明，誠信守諾，企業的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財富。
2、穩抓穩打，步步為贏。
經營中要量入為出，先測算盈利點和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是，一年能還的錢，不要打保票：「六個月夠了」。另外有限的資金應集中做好主業，不要求全面開花、全面結果、一口吃成一個胖子。
3、把握工具，靈活運用。 面對經濟全球化的趨勢，經營者光懂自己的產品還不行，還要學習金融、財稅知識、熟知金融工具，靈活營運金融產品。如銀行貸款品種多樣，有動產、不動產抵押貸款，有專利知識產權抵押貸款，有廠房設備抵押貸款，有自然人財產抵押或擔保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標准倉單抵押貸款。對進出口企業來說，還可靈活運用銀行貿易融資的種種品種，如票據貼現、信用證、買方信貸、保函等等。
企業融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對直接融資來講，科技型企業可以力爭國家創新基金資助和貼息；也可吸收合作夥伴，參股入股，強強聯合。對間接融資來講，需添置大型設備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當行調頭寸。總之，條條道路通羅馬，就看你怎麼靈活運用。
4、認准一家，朋友交到底。
有的企業誤認為與銀行廣交朋友，將來借款方便，以致於在十幾家銀行開戶。暫不講每個賬戶要「資金成本」，光是「感情成本」也讓你應付夠嗆。企業應就近選一家你認為服務好的銀行開戶結算，這樣的好處是集中了資金，集中了結算，使銀行看到了你的貿易紅紅火火，更讓銀行看到你的誠意。越是讓銀行了解你，越能交成朋友，甚至成為患難之交。銀行對你知根知底，也樂於在關鍵時刻幫你一把。
作為經營者要杜絕以上所述的種種毛病，建立誠信，才能得到銀行和社會的扶植。

撰稿人：合銀投資（中國）有限公司
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3. 如何提升中小企業融資的信用等級

銀行現在都知道一大堆企業應付他們做帳了，信用等級完全看銀行心情

4. 如何有效解決中小企業融資難問題

一、加大政府對中小企業的扶持力度,為中小企業融資創造良好的環境
1、 建立扶持中小企業發展風險投資基金,不斷拓寬風險資本的來源,引導民間資本和境外投資基金進入,擴大風險投資規模,為中小企業提供新的資金來源。 推進擔保體系的建設。重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構,加快組建中小企業信用擔保機構。不斷完善中小企業的信貸擔保機制,出台擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策,引導和規范信用擔保行業的發展。
2、推進中小企業信用制度建設。建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系。政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。積極推進中小企業社會化信用體系試點,在完善社會信用體系,建立信用制度、發揮信用中介主體作用。建立健全中小企業信息庫和中小企業負責人信用檔案,在此基礎上再建立中小企業貸款信用評級制度、企業法人代表資信評級制度和企業總體資信評級制度,強化企業信用觀念,以信用等級確定是否貸款和擔保。
3、大力發展地方性金融機構和民間借貸市場,拓寬中小企業直接融資的渠道。強化監督、鼓勵競爭,形成規范的地方金融機構優勝劣汰的進入和退出機制。以聚集更多閑散資金,支持地方中小企業的發展。對於民間主體的融資活動要用地方性法規進行規范,明確融資雙方的權利和責任,將其納入正規的金融體系。
4、構建完善的中小企業融資法律保障體系。加快有關中小企業信貸制度的立法。要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法和各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法;健全中小企業信用擔保法律體系。制定完善善《中小企業信用擔保管理辦法》等相關法律法規,規范信用擔保機構的准入、退出及內控制度,明確信用擔保機構的行業定位及職能,對專業信用擔保機構的市場准入與退出,擔保人員從業資格,信用擔保機構財務及內控制度等進行明確的政策規定,進一步促進全國中小企業信用擔保機構的規范化發展。
二、不斷完善中小企業融資服務體系
1、轉變銀行等金融機構惜貸怕貸的思想觀念,增強信貸投放的意識,在合理規避風險的前提下,加大放貸後的考核與監管,積極發揮信貸資金的最大效應。轉變工作方式,加強對中小企業的調查與了解,幫助有市場、有前途的企業快速成長。要充分考慮中小企業的特點,創新信貸產品,簡化貸款審批程序,縮短審批時間,實現貸款流程的標准化。降低服務門檻,降低企業資本金、資產總額、銷售收入等規模 項目對企業評級的影響,對信譽高、效益好的中小企業提供放大擔保比例、貸款利率優惠、簡化貸款手續等優質信貸服務,切實減輕企業負擔;另一方面,積極加強與擔保公司的協作,增強對中小企業的信貸扶持。
2、增強對中小企業的金融服務創新。創新貸款審批機制,實現貸款產品和運作流程的標准化,簡化貸款手續,提高效率。適當弱化中小企業信用等級,注重現場調查核實,不單純依賴財務報表,通過信貸人員的盡職調查,盡量減少借貸雙方的信息不對稱。創新貸款擔保方式,建立靈活的貸款用信機制。逐步實行以借款人經營活動所形成的現金流和個人信用為基礎。創新服務品種,為企業量身定製個性化的融資產品,通過靈活的服務品種的組合來滿足不同客戶的需求。
3、建立向中小企業融資的激勵和約束機制。鼓勵和支持股份制銀行、城鄉合作金融機構等以中小企業為主要服務對象。鼓勵國有商業銀行在注意信貸安全的前提下,建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制,在保證貸款質量的同時,切實提高對中小企業的貸款比例。
三、加強中小企業自身經營能力建設,提高信用水準
1、推進現代企業管理制度,不斷提高企業經營者的素質、決策水平和企業競爭力。堅持產權主體多元化道路,按照現代企業制度的要求實行公司制改造,解除家族制對其發展的束縛,進行所有權結構調整,實行真正的公司制治理結構,提高經營效率,降低經營風險。
2、 健全財務管理制度,嚴格按照會計法規和商業銀行要求,依法建立健全的會計核算體系,定期向相關部門提供全面准確的會計信息,增加信息透明度。主動加強與銀行的溝通聯系,定期向銀行提供財務報表和企業生產經營情況,制定有效的應收賬款管理制度,加快資金回籠與周轉,提高企業資金管理利用水平和使用效率,提高銀行對企業的授信等級。提高企業的信用形象 ,增強銀行等資金供應者的信心。

5. 中小企業融資渠道有哪些

銀行貸款，股票籌資，債券融資，融資租賃，海外融資。

銀行是企業最主專要的融資渠道。按資金屬性質，分為流動資金貸款、固定資產貸款和專項貸款三類。專項貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優惠，貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。

銀行貸款是最為常見的融資渠道之一，由於其對企業資質要求較高，手續相對繁瑣，對急需資金的中小企業來說往往遠水難解近渴。

(5)中小企業融資信用擴展閱讀：

注意事項：

對中小企業放款前，銀行機構必然要求見企業負責人，故此企業家應當積極主動地去接待金融機構的人員，系統地向金融機構的人員介紹公司的發展規劃、公司現狀、存在問題、發展目標等一系列問題。

特別要注意的是一定要會給金融機構人員展現一個美好的願景，盡管這個願景實現起來不是那麼容易。但如果連美好的願景都沒有的，就很難得到認可的。

6. 全國中小企業融資信用綜合服務平台信息採集及信息查詢授權委託書是干什麼用的

你好！你是要申請貸款邁，重慶企業稅貸OK！本人已知曉並認可：上述被授回權人可能會因為本人答所辦理貸款之實際情況而不時更改或增加，無需本人另行簽署授權書。若因為本人所辦理貸款之實際情況而需由上述被授權人之關聯企業提供相關服務的，則亦視為本人通過簽署本授權書已授權該等關聯企業，無需本人另行簽署授權書。
授權人：_____________
簽署時間
請知曉謝謝

7. 什麼是中小企業融資，該融資的主要方式有哪些

我國中小企業融資的方式：
(一)銀行借款融資：
銀行貸款是一種最為正規的融資方式。由於中小企業的市場淘汰率遠遠高於大中型企業，銀行貸款給中小企業要承擔更大的風險。因此選擇這種方式來貸款的話可行性不是很大。在這個時候良好的銀企關系可能會提供一定的便利之處。
其次，由於銀行貸款手續繁復，審批時間過長，許多中小企業為求發展不得不退而求其次從民間融資。
(二)民間融資：
同正規融資相比，民間融資的供給者更了解借款人的信用和收益狀況，從而克服了信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇。這種籌資方式能夠最大限度的合集資金將其貸放到生產流通領域，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的壓力。同時其利率杠桿靈敏度高，資金滯留現象少，手續簡便，提高了資金使用率，是一有效集資途徑。
但該方式的利率相對較高，一旦企業出現重大的問題使得無法償付時，出現的問題將會是非常棘手的。另外由於其具有「地下」性質，因此能夠使中小企業在獲得融資的同時保持其經營的私密性。因此民間融資能夠成為中小企業外部融資的一個重要渠道。
但是，民間集資有一定的消極性，首先由予法律的不明確、體制的不完善，以及認識的不統一，致使一些地方的民間借貸處予非法狀態或放任失控狀態，這就是溫州出現多起非法集資的案件。所以對於民間進行的融資活動，我們不宜簡單地禁止，而應加以規范，將其納入正式的金融體系。
(三)融資租賃：
融資租賃是一種中長期固定資產融資，時間一般是3至5年，並且由於融資租賃有允許承租人提前歸還租金的便利，因此融資租賃又兼具短期融資的優點。此外，融資租賃還具有效率高、風險小，設備、服務和融資的一攬子解決等優點。我國目前中小企業多數技術設備落後，又無自身積累且難以從銀行獲得貸款去更新，發展融資租賃業，企業就可以在資金短缺或不願動用經營資金的情況下，添置或更新設備，提高產品競爭力。
目前融資租賃的金融杠桿作用基本沒有得到發揮，我國的租賃公司的資產規模最多是幾百億元，因此發展的空間很大。對於這種方式我們可以做的是解決政策上的一些制約因素：一應在有效監管的前提下，放開金融祖賃公司的准入(由於金融租賃公司屬於非銀行金融機構，目前實現嚴格的准入制度，受銀監會監管，難以批准);二是適當降低資本金門檻。(目前規定新設的內資租賃企業最低注冊資本金要達到17000萬元)。

8. 中小企業信用有什麼影響因素

從某種意義上說，中小企業的活躍程度標志著一個國家或地區市場經濟的活力。然而我國中小企業的發展卻面臨著重重障礙，特別是在資金籌集方面存在嚴重困難，許多地區真正能獲得長期貸款的中小企業數量非常有限。當然，相對於大企業，中小企業融資難是一種普遍現象，只有解決一些人為的、不合理的限制中小企業融資障礙，才能有利於其提高自身的競爭力以及企業的長遠發展。

通過一段時間的社會社會實踐我發現中小企業融資存在以下問題

（一）企業自身方面的原因
1、經營管理水平低。盡管近年來我國中小企業發展很快，但仍然給人以「差、散、亂」的印象。一方面中小企業內部管理制度不健全、產品生產工藝落後、質量水平低，形成了因資金缺乏導致經營績效差，因經營績效差導致融資信用差，因融資信用差導致資金缺乏的惡性循環。許多中小企業負債率較高，極度缺乏經營流動資金和發展投資基金，導致其不能正常地進行經營和投資改造，無法通過提高盈利改變企業的資信以獲得外部各種信用融資。另一方面中小企業點多面廣，涉及行業多，多頭開戶現象較普遍，金融部門難以掌握其真實情況。並且隨著企業規模的擴大，中小企業的生產、營銷、財務、人事等方面的管理水平跟不上企業發展的步伐，致使企業不能適應市場競爭，難以步入良性發展的軌道。
2、中小企業主管人員缺乏現代融資意識。主要體現在：（1）大多數中小企業缺乏負債經營的現代意識和相應的管理手段，企業債務與企業經營盈利之間的關系認識有限，不能以發展的角度看待企業債務融資的作用。（2）絕大多數企業主管的經營觀念未轉變，沒有從利潤和現金流的角度把現代企業看成是一個資本價值增值和現金流最大化的過程，因而不能全面看待資金在生產中的地位，從而忽略了資本與負債、資本與管理能力、資本與經營風險等因素之間的相互關系。（3）很多企業主管對現代融資工具缺乏認識，簡單地認為融資就是向銀行貸款，僅拘泥於銀行貸款單一的融資方式，導致的結果就是當傳統融資途徑被切斷時，大部分中小企業便陷入絕境，不僅缺乏利用其他融資方式的思維觀念，而且缺乏融資的操作能力，更談不上進行現代融資的創新。
3、財務信息失真，銀行不敢放貸。許多中小企業管理欠規范，沒有健全的管理制度和財務控制制度，財務信息失真，可信度低。有的企業從所謂的「自身需要」出發，提供虛假的甚至偽造的財務信息，使會計報表失去其可靠性和真實性。而銀行發放貸款的主要依據是企業的資產負債表和財務收支狀況，一個資產負債狀況和財務收支狀況良好的企業很容易得到銀行的信貸支持；反之亦然。虛假的會計報表使銀行的信貸資產難以得到保障，易形成不良資產，出於資金安全和自身利益的考慮，銀行不會輕易地發放貸款。
（二）金融機構方面原因
1、金融機構信貸投放缺乏積極性。首先，我國商業金融機構以追求利潤最大化為經營目標。而我國中小企業資金實力薄弱、規模小、能作為貸款抵押的資產少，同時受自身條件的限制無法找到規模較大的企業為其擔保。其次，部分中小企業生產技術落後、產品技術含量低、高負債經營、效益差，銀行從自身利益出發，不願也不敢支持。
2、向中小企業貸款風險大。這主要是中小企業的信息不對稱問題造成的。在貸款行為中，借款人作為企業的經營者和資金的使用者，對企業的財務信息掌握較全面，而銀行作為貸款人，只能通過財務會計報表了解企業的部分相關狀況。企業借款人為了獲得貸款，往往會在一定程度上誇大自己的優點，縮小甚至掩蓋自己的缺點，其披露信息的全面性和真實性相對較差。在其會計制度不健全的情況下，國家對其進行的會計監督有限，銀行等金融機構也不可能要求中小企業普遍接受信息中介機構的審核驗證。而以自主經營、追求利潤最大化為經營目標的金融機構放貸時必然要求建立在風險最小的基礎上，為保障資金的安全性，金融機構難免不願意向中小企業發放貸款。
3、向中小企業貸款管理難度大、成本高、收益低。首先，對中小企業而言，一筆貸款業務的貸款額度大小與貸款的管理費用的高低是不成比例的。無論貸款金額的大小，金融機構都要按幾乎相同的程序進行操作，從貸前調查到貸款收回整個過程的管理費用相差無幾，所以對小額貸款的單位管理成本必然會高。而中小企業的貸款一般金額較小，它的管理成本也就高於對大企業的貸款，從而影響了銀行向中小企業貸款的積極性。此外，中小企業的信息披露制度不健全，提供的信息可信度低，金融機構還必須採用其他方法去獲取較全面的真實信息，這也會進一步增加貸款的管理成本。據調查測算，對中小企業貸款的管理成本遠遠高於大中型企業。因此金融機構在發放貸款時不會將中小企業作為首選對象，只有在國家強制或受到某些條件的限制而不能向大企業、大項目貸款時，才會選擇中小企業，這無疑也是形成其貸款難的重要原因之一。
（三）其他方面原因
1、社會信用環境差。即社會信譽等級低，這也是中小企業融資難的一個不可忽視的因素。主要包括：（1）中小企業還債意識差，許多中小企業獲取貸款後，不去積極還貸，而是惡意逃債、賴債、千方百計地拖債，不把還債當作必須履行的義務。（2）法律對債權人債權的保護能力差，法院對判決結果執行不力。債權人在通過法律程序保護自己的權益時，常遇「打贏官司，看不到錢」，還得支付律師費的尷尬。（3）地方保護主義的干擾較多。如在企業轉制期間，有的地方政府默許甚至縱容企業逃廢銀行的債權。這種社會信用環境，破壞了經濟合同雙方當事人的平等地位，使履行了經濟合同義務的債權人反而處於被動的地位。如此信譽環境下，各金融機構在發放貸款時必然更加謹慎，這自然會增加中小企業融資的難度。

2、缺乏有效的信用擔保體系。向中小企業貸款和提供擔保的風險都高，這是一個帶有普遍性的問題，系統性風險，這就需要國家通過一種機制把對中小企業的融資風險降到金融機構可接受的程度。對此，世界各國的普遍做法是政府建立專門的中小企業信用擔保體系。近年來我國一些地方政府也建立了一批信用擔保機構，但是實際效果並不理想：（1）擔保機構擔保能力低，因為目前我國擔保基金的來源主要是地方財政，而財政投資能力有限，遠遠滿足不了社會的需要。（2）擔保機構為控制風險，都要求申請貸款擔保的客戶提供反擔保，且條件苛刻，並不低於銀行擔保抵押貸款條件，使得信用擔保機構失去本來的意義。中小企業尋求擔保難，也就必然造成融資難。
3、「政策性風險」的存在。近幾年來國家對企業發展採取了「抓大放小」的政策，一些地方政府片面地把「放小」理解為放棄中小企業。一些政策和措施在制定時沒有考慮到中小企業的特點，使得銀行對中小企業改革認識不清，導致需求與供給嚴重背離，信貸支持中小企業發展的資金無法達到實際的需要量，力度嚴重不夠。
我認為應該制定的策略包括以下幾個方面

二、中小企業融資困難的應對策略

針對中小企業發展面臨的融資中介缺乏、融資工具單一、融資渠道不暢等問題，解決也宜從企業、金融機構和政府三方面入手，既需要中小企業完善企業治理結構，加強與銀行的聯系，也需要國家盡快制定向中小企業貸款的政策，並借鑒國外經驗為中小企業開辟較多的融資渠道。

（一）增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率
增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率和經營管理水平，以改變企業信貸資信能力，從而改變自身的融資環境。
1、企業應根據市場的變化，對產品進行改良和革新，並不斷加強對新市場的開發，增加銷售收入。
2、應引進先進技術及生產設備，進行技術改造，改善企業生產管理。
3、企業應加強應收賬款的管理，盡快回籠資金增加流動資金。
總之，企業應從多角度出發，擴大收益，增強內部資金積累，使企業走上自有資金良性擴張的道路。只有企業自身環境改善了，生產經營水平提高了，銀行等金融機構才願意向其貸款。
（二）改善並發展商業信用融資
商業信用是中小型企業融資的一種傳統的方式。它屬於短期負債融資，十分方便但不正規，一般是以良好的商業信譽為基礎，並經常運用於業務聯系緊密、關系十分固定的合作企業之間。在現有狀況下，改善並發展商業信用融資體系的辦法有：
1、充分發展企業之間縱向經營紐帶關系，與生產經營的上、下游企業結成鬆散的經營聯盟，並通過這種縱向關系發展商業信用。
2、與外貿中介機構結成緊密關系，如以資本為紐帶的工商貿企業集團或固定的夥伴關系，充分利用商業票據。
（三）建立互利合作的銀企關系
就目前而言，中小企業的資金來源更多的依賴於銀行等金融機構。因此，城市商業銀行等小金融機構應以服務中小企業為市場定位，全力支持中小企業的發展。當然，中小企業數量眾多、情況復雜、風險大，這就要求信貸工作人員要不斷提高業務水平，在注重「效益性、安全性、流動性」經營原則的基礎上，構建符合中小企業特點的合理、靈活而高效的服務體系。同時城市商業銀行對中小企業的支持不能簡單停留在純粹的資金關繫上，還可以憑借其在信息、人才和管理等方面的優勢，為中小企業提供市場信息、財務管理咨詢等中間業務，幫助其解決問題，增強市場競爭力，真正建立互利合作的銀企關系。
（四）進一步健全中小企業信用擔保體系
建立和健全中小企業信用擔保體系，提升中小企業的信用度，可在一定程度上保障中小企業發展有穩定、可靠、持久的資金投入，很好地解決其發展中的資金困難問題。當然，作為信用擔保是國際上公認的高風險行業，因此應採取嚴格的措施，識別、防範、控制和分散金融風險。一是提高市場准入條件，對擔保機構、擔保從業人員、注冊資本金等做出嚴格規定。二是建立全社會性的企業信用系統，使得誠信企業能夠獲得社會的認可，在資金取得時享有優先權和優惠。