國有銀行融資

A. 中國國有銀行壟斷金融業的局面必須打破嗎

國有經濟為主體。。。這個連蘇教版初中政治書上都有

B. 請問四大國有銀行主要都有哪幾塊業務各有什麼特色金融服務嗎

一、資產業務
資產業務，是商業銀行的主要收入來源。
（一） 放款業務--商業銀行最主要的資產業務
一 信用放款
信用放款，指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款，是一種資本放款。
1、普通借款限額
企業與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內的貸款，利率是浮動的，與銀行的優惠利率掛鉤。
2、 透支放款
銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的「附加義務」。
3．備用貸款承諾
備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用。
4．消費者放款
消費者放款是對消費個人發放的用於購買耐用消費品或支付其他費用的放款，商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查。
5．票據貼現放款
票據貼現放款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。

二 抵押放款
抵押貸款有以下幾種類型
(1)．存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。
(2)．客帳貸款。銀行發放的以應收帳款作為抵押的短期貸款，稱為「客帳貸款」。這種貸款一般都為一種持續性的信貸協定。
(3)．證券貸款。銀行發放的企業借款，除以應收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業發行的股票和債券作押的。這類貸款稱為「證券貸款」。
(4)．不動產抵押貸款。通常是指以房地產或企業設備抵押品的貸款。

三 保證書擔保放款
保證書擔保放款，是指由經第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證為借款人作貸款擔保，與銀行的契約性文件，其中規定了銀行和保證人的權利和義務。
銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標准格式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。

四 貸款證券化
貸款證券化是指商業銀行通過一定程序將貸款轉化為證券發行的總理資過程。具體做法是：商業銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產庫（Assets Pool）， 出售給專業性的融資公司（Special Purpose Corporation， 再由融資公司以這些資產庫為擔保，發行資產抵押證券。這種資產抵押證券同樣可以通過證券發行市場發行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業銀行新的資金來源再用於發放其它貸款。

（二）投資業務
商業銀行的投資業務是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業銀行一項重要的資產業務，是銀行收入的主要來源之一。
商業銀行的投資業務，按照對象的不同，可分為國內證券投資和國際證券投資。國內證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。
國家政府發行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。
商業銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。
1．國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。
2．中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業銀行較好的投資對象。

二、負債業務
負債是銀行由於受信而承擔的將以資產或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等，也構成銀行的負債。
1. 活期存款
活期存款是相對於定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。 活期存款構成了商業銀行的重要資金來源，也是商業銀行創造信用的重要條件。但成本較高。商業銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。
2． 定期存款
定期存款是相對於活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業銀行提供了穩定的資金來源，對商業銀行長期放款與投資具有重要意義。
3． 儲蓄存款
儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。 儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存摺便可提現。存摺一般不能轉讓流通，存戶不能
透支款項。
4. 可轉讓定期存單（CDs）
可轉讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區別。可轉讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為3個月、6個月、9個月和12個月不等。存單能夠流通轉讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。
5. 可轉讓支付命令存款帳戶
它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。
開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。
6. 自動轉帳服務存款帳戶
這一帳戶與可轉讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉帳服務基礎上發展而來。發展到自動轉帳服務時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉到活期存款帳戶上，自動轉帳，即時支付支票上的款項。
7. 掉期存款
掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣後才提取。存款期限由一個月至一年不等。

三、中間業務
中間業務又稱表外業務，其收入不列入銀行資產負債表。

結算業務
結算業務是由商業銀行的存款業務衍生出來的一種業務。
一、結算工具
結算工具就是商業銀行用於結算的各種票據。目前可選擇使用的票據結算工具主要包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票等。
主要的票據結算工具：
（一） 銀行匯票：由企業單位或個人將款項交存開戶銀行，由銀行簽發給其持往異地采購商品時辦理結算或支配現金的票據。
（二） 商業匯票：由企業簽發的一種票據，適用於企業單位先發貨後收款或雙方約定延期付款的商品交易。
（三） 銀行本票：申請人將款項交存銀行，由銀行簽發給其憑以辦理轉帳或支取現金的票據。可分為不定額本票和定額本票。
（四） 支票：由企業單位或個人簽發的，委託其開戶銀行付款的票據，是我國傳統的票據結算工具，可用於支取現金和轉帳。

二、結算方式
1 同城結算方式
（1） 支票結算 商業銀行最主要或大量的同城結算方式是支票結算。支票結算就是銀行顧客根據其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項給收款人，從而實現資金調撥，了結債權債務關系的一種過程。
（2） 帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實現資金結算的方式。
（3） 直接貸記轉帳和直接借記轉帳。 這兩種結算方式是在自動交換所的基礎上發展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計算機對各行送交的磁帶進行處理，實現不同銀行資金結算。
（4） 票據交換所自動轉帳系統。 這是一種進行同城同業資金調撥的系統。參加這種系統的銀行之間，所有同業拆借、外匯買賣、匯劃款項等將有關數據輸入到自動轉帳系統的終端機，這樣收款銀行立即可以收到有關信息，交換所同時借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。
2 異地結算方式
（1）匯款結算 匯款結算（Remittance），是付款人委託銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算方式。匯款結算又分為電匯、信匯和票匯三種形式
（2）托收結算 托收結算（Collection），是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，並委託銀行代為收取款項的一種結算方式。托收業務主要有光票托收和跟單托收兩類。
（3）信用證結算 信用證（Letter of Credit），一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據進口商的指示，向出口商開立的，授權其簽發以進口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規定條件下必定付款或承兌的文件。
（4） 電子資金劃撥系統 隨著電子計算機等新技術投入銀行運用，電子計算機的大型化和網路化改變了商業銀行異地資金結算的傳統處理方式。通過電子資金結算系統進行異地結算，使資金周轉大大加快，業務費用大大降低。

信用證業務
信用證（Letter of Credit），作為商業貿易的手段之一，銀行信用證是進口商的代理銀行為進口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進口商的票據，即將所開票據當作是開給本行的票據。所謂信用證即是保證承付這些票據的證書。
信用證的種類
1. 銀行信用證
匯票的接受人是銀行，開證行或受其委託的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證（BankCredit）。
2. 不可撤銷信用證與可撤銷信用證
不可撤銷信用證（Irrevocable Credit），是指開證行一旦開立了信用證並將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委託人、受益人或已依據此信用證貼現匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。
3. 保兌信用證與不保兌信用證
開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證（Confirmed Credit），而無此保證者則稱為不保兌信用證（Unconfirmed Credit）。
4. 一般信用證和特定信用證
信用證的開證行特別指定某一銀行貼現根據此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證（SpecialorRestricted
Credit ），而不限定貼現銀行者稱為普通信用證（General or Open Credit）。

信託業務
信託（Trust），可以從兩方面考察，從委託人來說，信託是為自己或為第三者的利益，把自己的財產委託別人管理或處理的一種行為；從受託人來說，信託是受委託人的委託，為了受益人的利益，代為管理、營運或處理信託人託管財產的一種過程。廣義的信託還包括代理業務，如受託代辦有價證券的簽證、發行、收回、掉換、轉讓、還本付息以及代客保管物品等。
信託與代理的主要區別在於財產權是否轉移，如果財產權從委託人轉移到受託人，則是信託關系，而代理則不涉及財產權轉移。
信託關系（Ficiary Relationship）是一種包括委託人、受託人和受益人在內的多邊關系。
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信託行為、財產轉移 本金
委託人－－－－－－－－－- > 受託人－－－－－> 受益人
有關管理指示 受益
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按信託方式劃分：投資信託、融資信託、公益信託、職工福利信託。
（1） 證券投資信託
證券投資信託是以投資有價證券，獲取投資收益為目的信託。它是由信託部門將個人或企業、團體的投資資金集中起來，代替投資者進行投資，最後將投資收益和本金償還給受益人。
（2） 動產或不動產信託
動產或不動產信託是由大型設備或財產的所有者提出的、以融通資金為目的信託。
（3）公益信託業務
公益信託是一種由個人或團體捐贈或募集的基金，以用於公益事業為目的的信託。

租賃業務
1. 融資性租賃（Financial Lease ）是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設備，並談妥交易條件，然後找出租人（金融機構或其附屬的專業子公司），要求後者按談妥的條件向供貨商購買設備，並簽訂租賃合同，取得設備使用權，並按期交納租金。這時出租人支付了全部資金，等於提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。
2. 操作性租賃（Operating Lease）又叫服務性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務的租賃。這種特殊服務主要是指設備的短期使用或利用服務，如出租人買下庫房、車船、電子計算機等，然後出租給承租人。操作性租賃通常適用於一些需要專門技術進行保養、技術更新、使用頻度不高的設備。
3. 出售與返租式租賃（Sale and Lease back）是財產所有人將其財產出售以後又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的後半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財產所有者又變成了財產使用者。
4. 轉租賃（Sublease ），是將設備或財產進行兩次重復租賃的方式。國際租賃中通常採用這種租賃方式。

代理業務
代理融通（Factoring ）又叫代收帳款或收買應收帳款，是由商業銀行或專業代理融通公司代顧客收取應收款項，並向顧客提供資金融通的一種業務方式。
代理融通業務一般涉及三方面當事人，一是商業銀行或經營代理融通業務的公司，二是出售應收帳款、取得資金融通的工商企業，三是取得商業信用及賒欠工商企業貸款的顧客。三者的關系是，工商企業對顧客賒銷貨物或勞務，然後把應收的賒銷帳款轉讓給銀行或代理融通公司，由後者向企業提供資金並到期向顧客收帳。

銀行卡業務
1 信用卡
信用卡是消費信貸的一種工具和形式，具有「先消費」、方便消費者的特點。
信用卡的種類很多，除銀行發行的信用卡外，還有商業和其他服務業發行的零信用卡、旅遊娛樂卡等。
2 支票卡
支票卡又叫保證卡，供客戶開發支票時證明其身份的發卡。卡片載明客戶的帳戶、簽名和有效期限。
3 自動出納機卡和記帳卡
自動出納機卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機上使用的塑料卡。卡上除標明發行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。
4 靈光卡和激光卡
靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數據處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。

咨詢業務
在現代社會，信息已成為社會發展的主要支柱之一。商業銀行通過資金運動的記錄，以及與資金運動相關資料的收集整理，可以為企業提供豐富實用的經濟信息。其主要內容有：企業財務資料資信評價；商品市場供需結構變化趨勢介紹；金融市場動態分析。

四、商業銀行的國際業務

國際結算業務
國際間進行貿易和非貿易往來而發生的債權債務，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結清，這樣就產生了國際結算業務。
國際結算方式是從簡單的現金結算方式，發展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結算工具的傳送來實現。
一 匯款結算業務
匯款是付款人把應付款項交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項支付給收款人的一種結算方式。銀行接到付款人的請求後，收下款項，然後以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款項。最後，兩個銀行通過事先的辦法，結清兩者之間的債權債務。
匯款結算方式一般涉及四個當事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。
國際匯款結算業務基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。
二 托收結算業務
托收是債權人為向國外債務人收取款項而向其開發匯票，委託銀行代收的一種結算方式。
一筆托收結算業務通常有四個當事人，即委託人、托收銀行、代收銀行和付款人。
西方商業銀行辦理的國際托收結算業務為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。
三 信用證結算業務
信用證結算方式是指進出口雙方簽訂買賣合同後，進口商主動請示進口地銀行向出口商開立信用證，對自己的付款責任作出保證。當出口商按照信用證的條款履行了自己的責任後，進口商將貨款通過銀行交付給出口商。
一筆信用證結算業務所涉及的基本當事人有三個，即開證申請人、受益人和開證銀行。

四 擔保業務
在國際結算過程中，銀行還經常以本身的信譽為進出口商提供擔保，以促進結算過程的順利進行。目前為進出口結算提供的擔保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。
⒈銀行保證書（Letter of Guarantee）
銀行保證書又稱保函，是銀行應委託人的請求，向受益人開出的擔保被保證人履行職責的一種文件。
⒉備用信用證（Stand-by Letter of Credit）
備用信用證是一種銀行保證書性質的憑證。它是開證行對受益人開出的擔保文件。保證開證申請人履行自己的職責，否則銀行負責清償所欠受益的款項。

國際信貸與投資
國際信貸與投資是商業銀行國際業務中的資產業務。國際信貸與投資與國內資產業務有所不同。這種業務的對象絕大部分是國外借款者。
一 進出口融資
商業銀行國際信貸活動的一個重要方面，是為國際貿易提供資金融通。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進出口商人。
商業銀行為進出口貿易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：
進口押匯，是指進出口雙方簽訂買賣合同後，進口方請求進口地的某個銀行（一般為自己的往來銀行），向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然後，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證後，將貨物發運給進口商。銀行為進口商開立信用保證文件的這一過程。
出口押匯，出口商根據買賣合同的規定向進口商發出貨物後，取得了各種單據，同時，根據有關條款，向進口商開發匯票。
另外，提供資金融通的方式還有打包放款，票據承兌，出口貸款等。

二 國際放款
國際放款由於超越了國界，在放款的對象、放款的風險、放款的方式等方面，都與國內放款具有不同之處。
商業銀行國際放款的類型，可以從不同的角度進行劃分。
⑴根據放款對象的不同，可以劃分為個人放款、企業放款、銀行間放款以及對外國政府和中央銀行的放款。
⑵根據放款期限的不同，可以劃分為短期放款、中期放款和長期放款，這種期限的劃分與國內放款形式大致相同。
⑶根據放款銀行的不同，可以劃分為單一銀行放款和多銀行放款。單一銀行放款是指放款資金僅由一個銀行提供。一般來說，單一銀行放款一般數額較小，期限較短。多銀行放款是指一筆放款由幾家銀行共同提供，這種放款主要有兩種類型：第一，參與制放款。第二，辛迪加放款。

三 國際投資
根據證券投資對象的不同。商業銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。
⑴外國債券投資。外國債券（Foreign Bond）是指由外國債務人在投資人所在國發行的，以投資國貨幣標價的借款憑證。外國債券的發行人包括外國公司、外國政府和國際組織。外國債券的購買人為債權國的工商企業、金融機構以及個人等，其中，商業銀行是重要的投資者。
⑵歐洲債券投資。歐洲債券（Europe-Bond ）是指債務人在歐洲金融市場上發行的，以銷售國以外的貨幣標價的借款憑證。
歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。
歐洲債券有很多形式：
①普通債券（Straight Band）。 這是歐洲債券的基本形式，其特點是：債券的利息固定，有明確的到期日，由於所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當市場利率波動劇烈時，就會影響其發行量。
②復合貨幣債券（Multiple-Currency Bond）。債務人發行債券時，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購買債券時，以其中的一種貨幣付款。
③浮動利率債券（Floating Rate Bond）。浮動利率債券是指債券的票面利率隨金融市場利率水平的變化而調整的債券。
④可轉換為股票的債券（Convertible Euro-Bond）。 這種債券的特點是：債務人在發行債券時事行授權，投資者可以根據自己的願望，將此種債券轉換為發行公司的股票，成為該公司的股東。
商業銀行的國際業務中，外匯交易業務也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠期外匯買賣、期權交易、套匯與套利、以及投機等。

五、商業銀行聯行往來業務

聯行往來的基本概念
社會資金往來運動最終要體現在銀行間的劃撥上，當資金結算業務發生時，必然要通過兩個或兩個以上的銀行機構往來才能完成，如果往來雙方同屬一個銀行系統，即同屬一個總行的各個
分支機構間的資金帳務往來，則稱其為聯行往來：
⒈全國聯行往來。全國聯行往來適用於總行與所屬各級分支之間以及不同省、自治區、直轄市各機構之間的資金帳務往來。全國聯行往業帳務由總行負責監督管理。
⒉分行轄內往來。分行轄內往來適用於省、自治區、直轄市分行與所轄各分支機構之間以及同一省、自治區、直轄市轄內各銀行機構之間的資金帳務往來。分行轄內聯行在往來帳務由分行負責監督管理。
⒊支行轄內往來。支行轄內往來適用於縣（市）支行與所屬各機構之間以及同一縣（市）支行內各機構之間的資金帳務往來。其所涉及的帳務由縣（市）支行管理監督。

聯行往來賬務核算
一 發報行核算
發報行是聯行往來帳務的發生行，是保證聯行帳務正確進行的基礎，對整個聯行工作質量，起著重要作用。包括：報單的編制；報單的審查與寄發；聯行往帳報告表的編制。

二 收報行核算
收報行是聯行往帳的受理者，它對發報行寄來的聯行報單及所附憑證，必須進行認真審核和再復核，並應准確、迅速辦理轉帳和對帳，以保證全國聯行往來核算工作的正確進行。

三 總行電子計算中心
總行電子計算中心是對全國聯行往來帳務進行逐筆集中監督的部門，它根據聯行往帳報告表監督聯行往帳；按收報行行號編制對帳表，寄收報行對帳，監督聯行來帳，以保證全國聯行往帳與來帳雙方一致。

C. 目前國有企業融資方式主要有哪幾種

國有企業融資方式主要有：

1、銀行借款

它以銀行為經營主體，按信貸規則運作，要求資產安全和資金迴流，風險取決於資產質量。信貸融資由於責任鏈條和追索期長，信息不對稱，由少數決策者對項目的判斷支配大額資金，把風險積累推到將來。信貸融資需要發達的社會信用體系支持。

2、P2P融資

P2P金融在國內發展初具雛形，但目前並無明確的立法，國內小額信貸主要靠「中國小額信貸聯盟」主持工作。可參考的合法性依據，主要是「全國互聯網貸款糾紛第一案或現結果阿里小貸勝出」。

3、證券融資

證券融資是市場經濟融資方式的直接形態，公眾直接廣泛參與，市場監督

4、企業融資

證券融資主要包括股票、債券，並以此為基礎進行資本市場運作。與信貸融資不同，證券融資由眾多市場參與者決策，投資者對投資者、公眾對公眾的行為，直接受公眾及市場風險約束，把未來風險直接暴露和定價，風險由投資者直接承擔。

5、股權融資

股票上市可以在國內，也可選擇境外，可以在主板上市也可以在高新技術企業板塊，如美國(NASTAQ)和香港的創業板。發行股票是一種資本金融資，投資者對企業利潤有要求權，但是所投資金不能收回，投資者所冒風險較大，因此要求的預期收益也比銀行高，從這個角度而言，股票融資的資金成本比銀行借款高。

6、招商引資

它不通過公開市場發售，一種私下尋找戰略投資者的融資方式。因此其優缺點與發行股票上市類似，但由於不需要公開企業信息以及被他人收購的風險較小等原因，通過招商引資的方式融資也受到一些企業的歡迎。

7、民間借貸

民間借貸也成為企業融資的一種途徑，民間借貸主要有：民營銀行、小額貸款、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保、私募基金、銀企對接平台、網路借貸、金融超市、金融集團、民資管理公司、民間借貸登記中心等，除了這些傳統的民間借貸形式，典當行也成為民間資本一大新的流向。

8、民間借貸

大多中小企業更希望通過銀行借貸的方式來進行融資，然而在商業銀行方面，更願意貸款給實力雄厚的大型企業，許多中小企業被各種嚴苛的條件拒之門外。據不完全統計，中小企業貸款申請遭拒率達56%。因此，中小企業選擇民間借貸是相對來說較為容易的融資渠道。

9、租賃融資

融資租賃為中小企業融資重要渠道，中小企業融資重見新曙光。

(3)國有銀行融資擴展閱讀：

企業融資的作用：

（一）企業融資是反映資金運動的方法

企業融資對資金運動按經濟內容進行的分類，一個會計科目反映一類經濟業務，各個會計科目從不同方面反映資金運動的總體。每一個會計科 目，就是反映資金運動的一個環 節，會計科目體系，就是反映資金運動的鏈 條。

通過某個會計科目所提供的資料，去認識資金運動的某個方面，例如，「固定資產」科目，提供在一定時期內固定資產增加、減少和現有多少數額的 資料，就可以反映固定資產的情況；通過全部會計科目所提供的資料，就能全

（二）企業融資是組織會計核算的依據

企業融資作為基本的會計制度，它規定了會計科目包括的核算范圍、具體內容、核算方法、編制會計分錄方法、明細核算和登記賬簿的要求等。根據 會計科目的規定組織會計核算：在賬簿中設置賬戶；進行日常會計事項的處理，

確定會計分錄，編制記賬憑證；登記賬簿等。例如：購入物品一批價值 元，其中屬於材料的元，應按「材料」會計科目的規定進行賬務處理； 屬於管理費用的元。

參考資料來源：網路-融資

D. 關於國有商業銀行的問題（金融）

城市商業銀行不良資產的現狀與成因

中國銀行業監督委員會統計資料表明，截至今年6月末，按照「五級分類法」，112家城市銀行不良貸款余額為1038.9億元，不良貸款率為10.43%。經過多年的努力，尤其是通過綜合處置和資產置換，城市商業銀行的不良貸款得到有效控制，不良貸款率持續下降，已從最高額的34.2%下降到了10.43%。

上述數據基本反映了我國城市商業銀行不良資產的現狀，但也應注意到，上述數據中不乏水分。近年的不良貸款率下降是在貸款總量增加較多的情況下實現的，帶有稀釋的因素；從微觀層面看，城市商業銀行存在人為製造數據的可能。

城市商業銀行不良資產的形成原因有其與國有銀行相同之處，也有其特殊性。

(一)中小借款企業經營不善是造成不良貸款的客觀原因。城市商業銀行的市場定位不同於國有銀行，有限公司、集體企業等中小企業佔全部貸款的比例高達80%以上。由於中小企業經營不善導致的不良貸款始終是城市商業銀行不良貸款形成的主要原因。

(二)銀行治理結構存在嚴重缺陷是城市商業銀行不良資產產生的根本原因。現階段，我國城市商業銀行的股權結構不合理，從而導致公司內部治理結構存在缺陷，這主要表現在：由於地方政府在城市商業銀行中處於控股地位，銀行的主要管理職位都是由政府推薦並經董事會或股東大會選舉產生；各城市商業銀行實際被控制在少數政府資本代理人手中，董事會(或理事會)、監事會等權力部門形同虛設，根本無法對銀行代理人形成有效的監督；目前各城市商業銀行激勵機制的設計並沒有完全體現商業化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。

(三)風險管理方面存在諸多問題導致不良資產居高不下。

1、風險承擔主體不明確。我國城市商業銀行均是股份制，在我國《股份制商業銀行公司治理指引》中並沒有明確規定風險承擔的主體。其後果就是導致了金融風險管理意識淡薄，對風險管理缺乏緊迫感和積極性。

2、風險管理制度建設落後。只有少數規模較大的城市商業銀行設有獨立的風險管理部門，多數銀行的風險管理制度是在不斷「復制」監管部門出台的各類風險管理條例，目的僅是應付監管部門的監管，沒有形成獨立的風險管理部門和完善的管理體系。

3、風險管理人才嚴重匱乏。由於風險管理的綜合性和專業性，要求從事風險管理的人員必須具備很高的素質，經過嚴格的專業訓練。目前，城市商業銀行這方面的人才相當匱乏。

(四)關聯企業貸款造成巨額不良貸款損失。

城市商業銀行已成為中國目前發生關聯貸款問題最為嚴重的一類銀行，成都、珠海、昆明等地的城市商業銀行均發生了嚴重的關聯貸款問題，特別是2004年年初以來一些大型企業集團問題爆發，如德隆公司迂迴滲入昆明市商業銀行就是典型案例。

解決城市商業銀行不良資產問題的對策

結合城市商業銀行不良資產形成的原因，須從防止增量不良資產和消除存量不良資產兩方面來解決城市商業銀行不良資產問題。

(一)防止增量不良資產的產生

(1)重建社會信用環境、拓寬社會信用渠道，消除不良貸款產生的根源。企業、政府逃廢債的屢禁不止，已成為降低不良資產、增加有效信貸投放、提高銀行經營效益的重要制約因素。為此，應重建我國的社會信用體系，特別是建立、健全企業信用體系，完善對企業的信用評估體系，同時，應對違反信用的企業予以嚴厲懲處。

社會信用過度集中於銀行，是造成大量不良貸款的一個根本原因。要防止城市商業銀行產生新的不良貸款，消除新增不良貸款的社會因素，就應該發展直接信用，培植企業自我積累能力，鼓勵企業利用外資等方式，拓寬企業的融資渠道。

(2)完善產權制度的創新，從根本上解決不良資產的增量問題。城市商業銀行在股權結構上以地方財政控股為主，這一結構行政色彩較濃，市場化程度較低，已導致不良資產的居高不下。要解決城市商業銀行不良資產問題，就必須首先進行產權制度的改革，其關鍵就是要降低地方財政所佔的股權比重，吸引民間資本和外資。

(3)完善內控制度，提高風險防範和控制能力。銀行的內控制度是防範和控制商業銀行風險、防止新增不良貸款的第一道防線，也是最重要的一道防線。城市商業銀行強化內部控制的基礎是加強風險管理，應將風險管理貫穿於整個貸款周期，在貸前調查、貸時審查、貸後檢查管理的全過程形成相應的風險防範理念和風險監控機制，這是保持可持續發展和防範新增不良資產的制度保障。

(4)堅持立足中小企業的市場定位，堅持科學發展觀。從銀行的角度看，中小企業不僅是吸收低成本存款和發放可獲利貸款源泉，而且從長遠看，中小企業會成為我國國民經濟中最活躍和最有成長性的一份子，城市商業銀行通過增大對中小企業貸款，無疑會從中小企業的成長中獲得較高的盈利空間。

(二)降低存量不良資產

不良資產存量的盤活和清收是降低不良資產工作的基礎和現實任務。目前城市商業銀行不能像國有銀行那樣剝離不良資產，也無法爭取到國家政策的支持，城市商業銀行只有靠自身的力量降低不良資產，現階段主要有以下幾種途徑：採取追加貸款、收貸掛鉤和提前收回等信貸手段盤活不良資產；採取訴訟手段依法收貸；加快處置抵債資產；提高經營效益，利用呆賬准備金核銷部分不良貸款。

對於城市商業銀行來說，降低不良資產和提高經營效益是一個事物的兩個方面，兩者之間的關系是相輔相成、互為因果的。提高資產質量，尤其是避免和減少不良貸款的發生、提高貸款收息率、制止企業逃廢債等，可以減少虧損，直接增加經營利潤。而經營效益的提高，也為銀行實行審慎會計原則、提高資本充足率、增加提取和核銷呆壞賬准備金提供了堅實的物質基礎，是銀行增強消化和降低不良資產能力的必要條件。城市商業銀行在化解城市信用社的金融風險，支持地方經濟發展過程中起著重要的作用，與地方政府關系比較密切。不可否認，不良資產的產生也與此有關，故在不良資產的化解上城市商業銀行應該積極爭取地方政府的支持。

E. 商業銀行與國有銀行的區別是什麼

國有銀行和商業銀行的背景不同、抗風險能力不同、業務范圍不同、實力不同、客戶群體的定位不同。
1、背景不同
國有商業銀行由國家直接控股。
2、抗風險能力不同
比起國有銀行，地方商業銀行的抗風險能力弱一些，地方性商業銀行坑風險的能力主要取決於其管理水平、資產實力以及股東的實力。
3、業務范圍的差別
國有銀行業務范圍覆蓋全國范圍，而地方商業銀行一般主要服務於區域內的客戶。
4、實力不同
商業銀行一般是由地方政府支撐，而四大國有銀行的控股人是更高層的國家機構。
5、客戶群體的定位不同
商業銀行一般都會受到地域的限制，客戶群體一般都來自於一定區域，而中、農、工、建四大國有銀行更為廣泛，客戶群體覆蓋全國各地的各個行業和各個階層。
本條內容來源於：中國法律出版社《中華人民共和國金融法典:應用版》

F. 四大銀行都是國有控股銀行嗎

四大銀行都是國有控股銀行。

1、中國工商銀行

中國工商銀行成立於1984年1月1日。總行位於北京復興門內大街55號，是中央管理的大型國有銀行，屬於國家副部級單位。通過國內外開展融資活動籌集社會資金，加強信貸資金管理，支持企業生產和技術改造，為中國經濟建設服務。

2、中國農業銀行

中國農業銀行成立於1951年。總行位於北京建國門內大街69號，是中央管理的大型國有銀行，國家副部級單位。中國金融體系重要組成部分，提供公司銀行和零售銀行產品服務，開展金融市場業務及資產管理業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。

3、中國銀行

中國銀行經孫中山先生批准，於1912年2月5日正式成立。總行位於北京復興門內大街1號，是中央管理的大型國有銀行，國家副部級單位。中國銀行是香港、澳門地區的發鈔行，業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、基金、保險、航空租賃等。

4、中國建設銀行

中國建設銀行成立於1954年10月1日。總行位於北京金融大街25號，是中央管理的大型國有銀行，國家副部級單位。中國建設銀行經營包括公司銀行業務、個人銀行業務和資金業務，在29個國家和地區設有分支機構及子公司，擁有基金、租賃、信託、人壽、財險、投行等多子公司。

參考資料來源：網路-中國工商銀行

網路-中國農業銀行

網路-中國銀行

網路-中國建設銀行

G. 貌似一直四大國有銀行都是融資不斷..........

關你我什麼事

H. 什麼是商業銀行 什麼是國有銀行

商業銀行，區分於中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，傳統的商業銀行的業務主要集中在經營存款和貸款（放款）業務，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤。商業銀行的主要業務范圍包括吸收公眾、企業及機構的存款、發放貸款、票據貼現及中間業務等。它是儲蓄機構而不是投資機構。
根據《中華人民共和國商業銀行法》的規定，中國商業銀行可以經營下列業務：吸收公眾存款，發放貸款；辦理國內外結算、票據貼現、發行金融債券；代理發行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；代理收付款及代理保險業務等。按照規定，商業銀行不得從事政府債券以外的證券業務和非銀行金融業務。

國有銀行：
國有銀行從概念上來說，意為國家全資擁有的銀行，即企業經濟性質為:全民所有制。 在1996年之前，我國的所有銀行都是國營的，或者屬於中央(工農中建交)，或者屬於地方政府(上海浦東發展銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、興業銀行)，或者屬於國有企業控股(招商銀行、中信銀行、華夏銀行、光大銀行)， 均為全民所有制企業，均屬國有企業。