① 民間借貸判決書中的連帶責任是什麼意識
債權人可以向任一債務人要求承擔全部債務。
② 別人登錄我的借貸寶 能借錢嗎意識就是我要借別人錢 別人說需要登錄我的借貸寶看看 這樣安
沒事，他只能看看。動不了你賬戶。
③ 廣東省互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室溫馨提示您：網路借貸為自願，出借資金須謹慎。風險意識
【公益簡訊】廣東省互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室溫馨提示您：網路借貸為自願，出借資金須謹慎。風險意識記心上，本息損失皆自擔。
④ 如何降低中小企業財務風險
降低中小企業財務風險的措施
(一)優化資本結構，調整負債比例
財務風險適度、財務杠桿效益高、資金成本最低這是企業財務結構最佳狀態，財務結構的優化有助於減少財務風險，反之則增加財務風險。一是要優化資本結構，確定合理的資產、負債比例。中小企業要根據經營環境的變化，及時對企業的資本、負債進行結構性調整，確保企業負債在合理的比例之內，不超過自身承受能力。二是優化負債結構，中小企業進行負債融資時，根據自身的償債能力，將短期負債、中期負債、長期負債進行動態組合。
(二)加強資金管理，提高資金流動性
中小企業要加強資金管理，提高資金流動性，首先要加強財務管理，實行資金預算管理，企業每年年初編制預算方案，合理分配資金，合理調度資金，提高資金使用效益。另外採取保守的財務政策，企業資產、負債比例適度，長短負債結合，減少負債風險和成本;最後加快資金的流動和周轉，保持合理的流動比率、速動比率、現金比率和存貨比率。
(三)提高財務管理水平，科學決策
中小企業要提高財務管理水平，提高會計信息質量，為企業科學決策提供依據，從而減少決策風險。一是聘請高層次的管理者，重視財務管理，對企業的經營決策能全面考慮，以利潤最大化或企業價值最大化為目標，積極提高企業的市場價值，增強企業競爭能力。二是聘請高技能、高素質的專業財務人員，專業化財務人員能對財務活動進行分析和評價，可以及時發現財務風險並採取措施控制;三是加強會計信息質量的提高，准確、及時、全面的會計信息能為企業投資決策提供科學依據，減少決策失誤，降低企業的財務風險。
(四)健全財務內控制度，建立風險預警機制
健全和不斷完善財務內控制度，企業首先應設置監督控制機制，分設財務和審計部門，保證兩者職能的有機結合，同時配備高素質的財務管理人員，樹立現代中小企業大財務觀念，充分發揮財務的管理職能。另外，中小企業應建立財務風險預警機制，制定相應的財務風險防範與管理制度，建立風險分析評估系統，提高對風險敏感性的認識及風險的控制能力。
(五)加強財務風險宣傳，強化財務風險意識
一是企業管理層要加強自身建設，樹立風險觀念，增強風險意識，加強財務風險意識的宣傳，使企業員工能夠及時發現財務風險。二是財務人員要加強風險意識和應變能力的培養，了解財務風險的各種表現形式，對企業財務活動進行有效管理，提高風險防範與控制能力，
(六)加大政府扶持力度，拓寬融資渠道
首先政府應加大對中小企業的扶持力度，改進中小企業信用評估制度，加大信貸力度，鼓勵金融機構對中小企業進行貸款服務;另外，中小企業要提高自身聲譽，樹立企業良好信用度，與金融機構建立良好的合作關系，爭取金融機構的貸款，獲得充足的資金來源;最後，中小企業要積極打開融資渠道，嘗試向境外融資，獲取多渠道的資金。
⑤ 名詞解釋： 非公司負債型融資、旅遊企業投資規模、自願互利原則、旅遊企業投資規模、預期觀念、系統風險
1．市場：是指某種產品的現實購買者與潛在購買者的集合。市場包含三個主要因素：有某種需要的人、為滿足這種需要的購買能力和購買慾望。
2．市場營銷：是指個人和集體通過創造並同別人交換產品和價值以獲得其所需所欲之物的一種社會過程。換言之，市場營銷是指從滿足服務對象的需要出發合理配置自己的資源，通過}芮足對方需要實現自己目標的活動過程。
3．市場營銷者：是指希望從別人那裡取得資源並願意以某種有價之物作為交換的人。市場營銷者可以是賣主。也可以是買主。
4．市場營銷戰略：是指企業根據可能機會，選擇一個目標市場並試圖為目標市場提供一個有吸引力的市場營銷組合。
5．市場營銷管理過程：是指企業為實現其任務和目標而發現、分析、選擇和利用市場機會的管理過程。更具體地說，市場營銷管理過程包括如下步驟：分析市場機。會、選擇目標市場、設計市場營銷組合、管理市場營銷活動。
6、市場需求：是指一定的顧客在一定的地理區域、一定的時間、一定的 營銷環境和一定的營銷方案下對某種產品的購買總量。
7、市場預測：表示在一定的營銷環境和營銷費用下估計的市場需求。
8、市場潛量：是指在一定的營銷環境條件下，當行業營銷費用逐漸增高時，市場需求所能達到的極限值。
9、企業需求：就是在市場總需求中企業所佔的需求份額。
10企業銷售預測：就是根據企業確定的營銷計劃和假定的營銷環境確定的企業銷售額的估計水平。
11、企業潛量：是當企業的營銷力量相對於競爭者不斷增加時，企業需求所達到的極限。
12、市場營銷信息系統：是指一個由人員、機器和程序所構成的相互作用的復合體，企業藉以收集、挑選、分析、評估和分配適當的、及時的、准確的信息，為市場營銷管理人員改進市場營銷計劃、執行和控制工作提供依據。
13、參照群體：是指那些直接或間接影響人的看法和行為的群體。
14、學習：是指由於經驗而引起的個人行為的改變。
15、驅使力：是指存在於人體內趨勢人們產生行動的內在刺激力，即內在需求。
16、刺激力：是指可以滿足內在驅使力的物品。
17、誘因：是指刺激物所具有的能去世人們產生一定行為的外在刺激。
18反應：是指驅使力對具有一定誘因的刺激物所發生的反射行為。
19、強化：是指驅使力對具有一定誘因的刺激物所發生反應後的效果。
20、采購人：是指使用財政性資金采購物資或服務的國家機關、事業單位或者其他社會組織。
21、招標代理機構：是指政府設立的負責本級財政性資金的集中采購和招標組織工作的專門機構。
22、供應人：是指與采購人可能或者已經簽訂采購合同的供應商和承包商。
23．戰略計劃：是企業根據外部市場營銷環境和內部資源條件而制定的涉及企業管理各個方面(包括生產管理、市場營銷管理、財務管理、人力資源管理等)的帶有全局性的重大計劃。它強調企業組織的整體性，而不僅限於市場營銷一個方面。
24定點超越：是指企業將其產品、服務和其他業務活動與自己最強的競爭對手或某一方面的領先者進行連續對比衡量的過程。對比衡量的目的是發現自己的優勢和不足．或尋找行業領先者之所以會領先的內在原因，以便為企業制定適當的戰略計劃提供依據。
25．目標管理：是指把企業的任務具體化為一系列的各級組織層次的目標，各級經理對其目標的實現完全負責的管理制度。
26．戰略計劃過程：是指通過制定企業的任務、目標、業務組合計劃和新業務計劃，在企業的目標和資源(或能力)與迅速變化的環境之間發展和保持一種切實可行的戰略適應的管理過程。換言之，戰略計劃過程是企業及其各業務單位為生存和發展而制定長期總戰略所採取的一系列重大步驟，包括規定企業任務、確定企業目標、安排業務組合、制定新業務計劃。
27市場營銷環境：是指影響企業與目標顧客建立並保持互利關系等營銷管理能力的各種角色和力量。
28．可支配個人收入：是指扣除消費者個人繳納的各種稅款和交給政府的非商業性開支後可用於個人消費和儲蓄的那部分個人收入。可支配個人收人是影響消費者購買力和消費者支出的決定性因素。
29．可隨意支配個人收入：是指可支配個人收入減去消費者用於購買生活必需品的固定支出(如房租、倮險費、分期付款、抵押貸款)昕剩下的那部分個人收入。可隨意支配個人收入一般都用來購買奢侈品、汽車、大型器具及度假等，所以這種消費者個人收入是影響奢侈品、汽車、旅遊等商品銷售的主要因素。
30知識管理：是對企業知識資源進行管理，使每一個員工都能最大限度地貢獻其積累的知識，實現知識共享的過程。
31、大量市場營銷：是指大量生產某種產品。並通過眾多的渠道大量推銷產品，試圖用這一產品來吸引市場上所有購買者。
32．產品差異市場營銷：是指企業生產銷售多種外觀、式樣、質量、型號不同的產品。
33．目標市場營銷：是指企業識別各個不同的購買者群體．選擇其中一一個或幾個作為目標市場，運用適當的市場營銷組合，集中力量為目標市場服務，滿足目標市場的需要。
34．地理細分：是指企業按照消費者所在的地理位置以及其他地理變數(包括城市或農村、地形氣候、交通運輸等)來細分消費者市場。
35、人口細分：是指企業按照人口變數(包括年齡、性別、收入、職業、教育水平、家庭規模、家庭生命周期階段、宗教、種族、國籍等)來細分消費者市場。
36、心理細分：是指按照消貲者的生活方式、個性等心理理變數來細分消費者市場： ．
37．行為細分：是指企業按照消費者購買或使用某種產品的時機、消費者阿追求的利益、使用者情況、消費者對某種產品的使用率、消贊者對品牌(或商店、)的忠誠程度、消費者待購階段和消費者對產品自態度等行為變數來細分消費者市場。
38．目標市場：是指企業擬投其所好．為之服務的具有相似需要的顧客群。
39．無差異市場營銷：是指企業在市場細分之後，不考慮各子市場的特性。而只注重子市場的共性．決定只推出某種單一產品．運用某種單一的市場營銷組合．力求在一定程度上適合盡可能多的顧客的需求。
40、差異性市場營銷：是指企業決定同時為幾個子市場服務。設計不同的產品，並在渠道、促銷和定價方面都加以相應的改變，以適應各個子市場的需要。
41集中性市場營銷：是指企業集中所有力量，以一個或少數幾個性質相似的子市場作為目標市場?試圖在較少的子市場里取得較大的市場佔有率。
4 2．市場定位：是指企業針對潛在顧客的心理進行營銷設計，創立產品、品牌或企業在目標顧客心目中的某種形象或個性特徵，保留深刻的印象和獨特的位置．從而取得競爭優勢。
43總固定成本：是一定時期內產品固定投人成本的總和。在一定的生產規模內，產品固定投入的總量是不變的，只要不超過這個限度，不論產量是多少•總固定成本都一樣。如果增加總固定成本，只能進行大量投資、更新設備等。
44總可變成本：是一定時期內產品可變投人成本的總和。產量越大，總可變成本也越大；反之，產量越小，總可變成本也越小。
45邊際收益：是指企業每多出售一件產品所增加的收人，也就是最後一件產品的賣價。
46平均固定成本：是總固定成本被產品總量均分的份額。由於短期固定成本是一個常數，產量增加，平均固定成本就會降低。
47平均可變成本：是可變總成本被產品總量均分的份額。在某一產值區間內，產量增加，平均可變成本會降低。超出了這一產值區間，產量增加將導致平均可變成本趨於增加。
48平均總成j本：是產品總成本被產品總量均分的份額。不論產量增加還是減少，平均總成本始終等於平均固定成本和平均可變成本之和。如果產量增加，平均固定成本和平均可變成本降低，那麼平均總成本也一定會隨之降低。
49邊際成本：是增加一個單位產量相應增加的單位成本。一般地說，邊際成本的變化取決於產量的大小。
50規模效益：是指各種生產要素都等比例增加時，對產量變動的影響程度。如果企業的產出增加大於投入增加，則企業支出會使規模效益增，加；如果企業的產出增加小於投入增加，則企業規模效益會減少；如果產出與投入以同樣的比例增加，則規模效益不變。
51替代性需求關系：是指在購買者實際收．入不變的情況下，某項產品價格的小幅度變動將會使其關聯產品的需求量出現大幅度的變動。52互補性需求關系：是指在購買者實際收入不變的情況下，雖然某項產品價格大幅度地變動．但其關聯產品的需求量並不發生太大變化。
53反向定價法：是指企業依據消費者能夠接受的最終銷售價格，計算自己從事經營的成本和利潤後，逆向推算出產品的批發價和零售價。
54市場營銷組織：是指企業內部涉及市場營銷活動的各個職位及其結構。
55市場營銷計劃：是指在研究目前市場營銷狀況(包括市場狀況、產品狀況、競爭狀況、分銷狀況和宏觀環境狀況等)，分析企業所面臨的主要機會與威脅、優勢與劣勢以及存在問題的基礎上，對財務目標與市場營銷目標、市場營銷戰略、市場營銷行動方案以及預計損益表的確定和控制。
56矩陣型組織：是職能型組織與產品型組織相結合的產物，它是以原有的以直線指揮為職能部門組成的垂直領導系統為基礎，又建立了一種橫向的領導系統，兩者結合起來就組成一個矩陣。
57．分銷規劃：是指建立一個有計劃的、實行專業化管理的垂直營銷系統，把製造商的需要與經銷商的需要結合起來。
58供應鏈管理：是指在一個組織內集成不同功能領域，加強從直接戰略供應商通過生產製造商與分銷商到最終客戶物流流動過程管理的體系。
59直接分銷渠道：是指產品從生產者流向最終消費者的過程中不經過任何中間商轉手的分銷渠道。直接分銷渠道主要用於分銷產業用品。
60傳統渠道系統：是指由各自獨立的生產商、批發商、零售商和消費者組成的分銷渠道。傳統渠道成員之間的系統結構是鬆散的。
61物流：是指通過有效地安排商品的倉儲、管理和轉移，使商品在需要的時間到達需要的地點的經營活動。物流的任務，包括原料及最終產品從起點到最終使用點或消費點的實體移動的規劃與執行，並在取得一定利潤的前提下，滿足顧客的需求。
62．供應鏈：是圍繞核心企業，通過對信息流、物流、資金流的控制．從采購原材料開始．製成中間產品以及最終產品，最後由銷售網路把產品送到消費者手中的將供應商、製造商、分銷商、零售商、直到最終用戶連成一個整體的功能網鏈結構模式。
63產品：是指能提供給市場．用於滿足人們某種慾望和需要的任何事物，包括實物、服務、場所、組織、思想、主意等。
64便利品：是指消費者通常購買頻繁，希望一需要即可買到-並且只需要花最少精力和最少時間去比較品牌、價格的消費品。
65選購品：是指消費者為了物色適當的物品，在購買前往往要去許多家零售商店了解和比較商品的花色、式樣、質量、價格等的消費品。
66特殊品：是指消費者能識別哪些牌子的商品物美價廉，哪些牌子的商品質次價高，而且許多消費者習慣上願意多花時間和精力去購買的消費品。
67非渴求物品：是指顧客不知道的物品，或者雖然知道卻沒有興趣購買的物品。
68．產品組合：是指某一企業所生產或銷售的全部產品大類、產品項目的組合。產品大類(又稱產品線)是指產品類別中具有密切關系(或經由同種商業網點銷售，或同屬於一個價格幅度)的一組產品。
69品牌：是銷售者給自己的產品規定的商業名稱，通常由文字、標記、符號、圖案和顏色等要素或這些要素的組合構成，用作一個銷售者或銷售者集團的標識，以便同競爭者的產品相區別。
70．品牌標志：是指品牌中可以被認出，但不能用言語稱呼的部分。
71．品牌名稱：是指品牌中可以用語言稱呼的部分。
72商標：實質上是一種法律名詞，是指已獲得專用權並受法律保護的一個品牌或．一個品牌的一部分。
73品牌資產：是指與品牌的名字與象徵相聯系的資產(或負債)的集合．它能夠使通過產品或服務所提供給顧客(用戶)的價值增大(或減少)。品牌資產從消費者的角度來分析是指品牌隨著產品的出售而帶給購買者的附加利益的大小。從企業的角度來看，品牌資產即是品牌的競爭力。
74新產品採用過程：是指消費者個人由接受創新產品到成為重復購買者的各個心理階段。
75．新產品擴散過程：是指新產品上市後隨著時間的推移不斷地被越來越多的消費者所採用的過程。
76．創新擴散：是指一種創新以一定的方式隨時間在社會系統的各種成員間進行傳播的過程。
77道德：是社會意識形態之一，是一定社會調整人們之間以及個人和社會之間的關系的行為規范的總和。
78營銷道德：是調整企業與所有利益相關者之間的關系的行為規范的總和，是客觀經濟規律及法制以外製約企業行為的另一要素。
79功利：是指事物的內在價值或者內在的善，而不是外在價值或外在的善。
80自由原則：是指在保持社會和諧、穩定的條件下，最大限度地使人們行使同樣平等的權利．盡可能讓每一成員享受更多的自由。
81差異原則：是對自由原則的一種修正和補充，它要求任何社會的制度安排一方面應普遍適合社會每一成員；另一方面又要使社會底層的人們獲得最大的利益，不應出現強者剝奪弱者而使弱者更弱的狀況，、
82戰咯控制：是指市場營銷管理者採取一系列行動，使實際市場營銷工作與原計劃盡可能一致，在控制中通過不斷評審和信息反饋對戰略不斷修正。
83市場營銷審計：是對一個企業市場營銷環境、目標、戰略、組織、方法、程序和業務等進行綜合的、系統的、獨立的和定期性的核查，以便確定困難所在和各項機會，並提出行動計劃的建議，改進市場營銷管理效果。
84市場營銷執行：是將市場營銷計劃轉化為行動方案的過程，並保證這種任務的完成以實現計劃的既定目標。
85企業文化：是指一個企業內部全體人員共同持有和遵循的價值標准、基本信念和行為准則。
86市場營銷控制：是指管理者經常檢查市場營銷計劃的執行情況•看看計劃與實際是否一致，如果不一致或沒有完成計劃．就要找出原因所在，並採取適當措施和正確行動，以保證市場營銷計劃的完成。
87促銷：是企業通過人員推銷和非人員推銷的方式．與潛在顧卒進行信息溝通，引發並刺激顧客的購買慾望，使其產生購買行為的蔣動和過程。
88促銷組合：是指企業根據促銷的需要，對廣告、銷售促進、宣f與人員推銷等各種促銷方式進行的適當選擇和配合。
89廣告：是由明確的發起者以公開支付費用的做法．以非人員自任何形式，對產品、服務或某項行動的意見和想法等的介紹。
90．人員推銷：是指企業通過派出銷售人員與一個或一個以上E能成為購買者的人交談，作口頭陳述，以推銷商品，促進和擴大銷售
91銷售促進：是指除了人員推銷、廣告、宣傳以外的、刺激消費三購買和經銷商效益的各種市場營銷活動。例如，陳列、演出、展覽會示範表演以及其他推銷努力。
92宣傳：是指發起者無需花錢，在某種出版媒體上發布重要商：新聞，或者在廣播、電視中和銀幕、舞台上獲得有利的報道、展示、j出．用這種非人員形式來刺激目標顧客對某種產品、服務或商業單。的需求。
93關系營銷：是以系統論為基本思想，將企業置身於社會經濟大環境中來考察企業的市場營銷活動，認為企業營銷乃是一個與消費者、競爭者、供應者、分銷商、政府機構和社會組織發生互動作用的過程，企業營銷活動的核心是建立並發展這些公眾的良好關系。
94．網路營銷：是指利用I nt ernet技術最大程度地滿足客戶的需求，來達到開拓市場，增加盈利的目的的營銷過程。 ，
95交叉銷售：是指藉助CRM，發現現有顧客的多種需求，並通過滿足其需求而銷售多種相關服務或產品的一種新興營銷方式。
96綠色營銷：是指以促進可持續發展為目標，為實現經濟利益、消費者需要和環境利益的統一而開展的市場營銷活動。
97整合營銷：是一種系統化的營銷方法，具有自身的指導理念、分析方法、思維模式和運作方式，是對抽象的、共性的營銷的具體化。它是一種通過對各種營銷工具和手段的系統化結合，根據環境進行即時性的動態修正，以使交換雙方在交互中實現價值增值的營銷理念與方法。
98整合營銷傳播：是指企業在經營活動過程中，以由外而內的戰略觀點為基礎，為了與利害關系者進行有效的溝通，以營銷傳播管理者為主體所展開的傳播戰略。為了對消費者、從業人員、投資者、競爭對手等直接利害關系者和社區、大眾媒體、政府、各種社會團體等間接利害關系者進行密切、有機的傳播活動，營銷傳播管理者應該了解它們的需求，並反映到企業經營戰略中去，應首先決定符合企業實情的爺種傳播手段和方法的優先次序，通過計劃、調整、控制等管理過程，有效地、階段性地j整合諸多企業傳播活動。
99市場營銷管理過程：就是企業為實現其任務和目標而發現、分析、選擇和利用市場機會的管理過程，包括如下步驟：分析市場機會、選擇目標市場、設計市場營銷組合、管理市場營銷活動。
100市場營銷調研：是指系統地設計、收集、分析並報告與企業有關的數據和研究結果。
101分區定價：就是企業把全國(或某些地區)分為若干價格區，對於賣給不同價格區顧客的某種產品，分別制定不同的地區價格。距離企業遠的價格區，價格定得較高；距離企業近的價格區，價格定得較低。在各個價格區范圍內實行一個價。
102企業文化：是指一個企業內部全體人員共同持有和遵循的價值標准、基本信念和行為准則。
103市場營銷組合：是企業市場營銷戰略的一個重要組成部分，即公司為了滿足這個目標顧客群的需要而加以組合的可控制的變數。這些變數可以概括為四個基本變數，即產品(Prod u ct)、價格(Pri ce)、地點(Pl a ce)和促銷(Promotion)，由於這四個名詞的英文字頭都是「P」，所以市場營銷組合又稱為4 P組合。
104．市場定位：是指企業針對潛在顧客的心理進行營銷設計，創立產品、品牌或企業在目標顧客心目中的某種形象或個性特徵，保留深刻的印象和獨特的位置，從而取得競爭優勢。
105物流：是指通過有效地安排商品的倉儲、管理和轉移，使商品在需要的時間到達需要的地點的經營活動。
106需求的收人彈性：是指因收人變動而引起的需求的相應的變動率
107產業市場，又叫生產者市場或組織市場，它是指一切購買產品和服務並將之用於生產其他產品或服務，以供銷售、出租或供應給他人的個人或組織。
108市場主導者是指在相關產品的市場上市場佔有率最高的企業。
109產品生命周期是指產品從進人市場到退出市場所經歷的市、場生命循環過程。
110．撇脂定價是指在產品生命周期的最初階段，把產品的價格定得很高，以攫取最大利潤，就像從鮮奶中撇取奶油。
111市場營銷組合．即公司為了滿足目標市場上目標顧客群的需要而加以組合的可控制的變數。
112直接重購即企業的采購部門根據過去和許多供應商打交道的經驗，從供應商名單中選擇供貨企業，並直接重新訂購過去采購的同類產業用品。
113市場營銷執行市場營銷執行是將市場營銷計劃轉化為行動方案的過程，並保證這種任務的完成以實現計劃的既定目標。
114交叉銷售交叉銷售是指藉助CRM，發現現有顧客的多種需求。並通過滿足其需求而銷售多種相關服務或產品的一種新興營銷方式。
115．競爭者：是指那些與本企業提供的產品或服務相似，並且所服務的目標顧客也相似的其他企業。
116．市場主導者：是指在相關產品的市場上佔有率最高的企業。
117市場補缺者：是指精心服務於市場的某些細小部分，而不與主要的企業競爭，只是通過專業化經營來占據有利的市場位置的企業。
118市場營銷情報系統．是指市場營銷人員用以了解有關外部環境發展趨勢的信息的各種來源與程序。
119差異性市場營銷 指企業決定同時為幾個子市場服務，設計，不同的產品，並在渠道促銷和定價方面都加以相應的改變，以適應各個子市場的需要。
120產品組合深度．指…個企業產品線中的每一個產品項目有多少個品種。
121．整合營銷傳播．是指企業在經營活動過程中，以由外而內的戰略觀點為基礎，為了與利害關系者進行有效的溝通，以營銷傳播管理者為主體所展開的傳播戰略
簡答題
1．在不同需求狀況下市場營銷管理的任務有哪些答：根據需求水平、時間和性質的不同，可歸納出八種不同的需求狀況。在不同的需求狀況下，市場營銷管理的任務有所不同。(1)負需求。負需求是指絕大多數人對某種產品感到厭惡，甚至願意出錢迴避它的一種需求狀況。在負需求情況下，市場營銷管理的任務是改變市場營銷，即分析市場為什麼不喜歡這種產品以及是否可以通過產品重新設計、降低價格和積極促銷的營銷方案，來改變市場的信念和態度，將負需求轉變為正需求。(2)無需求。無需求是指目標市場對產品毫無興趣或漠不關，山的一種需求狀況。在無需求情況下，市場營銷管理的任務是刺激市場營銷，即通過大力促銷及其他市場營銷措施，努力將產品所能提供的利益與人的自然需要和興趣聯系起來。(3)潛伏需求。潛伏需求是指相當一部分消費者對某物有強烈的需求，而現有產品或服務又無法使之滿足的一種需求狀況。在潛伏需求情況下，市場營銷管理的任務是開發市場營銷，即開展市場營銷研究和潛在市場范圍的測量，進而開發有效的物品和服務來滿足這些需求，將潛伏需求變為現實需求。(4)下降需求。下降需求是指市場對一個或幾個產品的需求呈下降趨勢的一種需求狀況。在下降需求情況下，市場營銷管理的任務是重振市場營銷，即分析需求衰退的原因，進而開拓新的目標市場，改進產品特色和外觀，或採用更有效的溝通手段來重新刺激需求，使老產品開始新的生命周期，並通過創造性的產品再營銷來扭轉需求下降的趨勢。(5)不規則需求。不規則需求
⑥ 融資易：如何培養投資理財的意識
一、首先，養成合理消費習慣
現在很多人不考慮家庭，也不考慮收入來源，使用透支或者其他種消費方式，來為未來經濟買單。還有一些人，都是左手進右手出，其實這都是不可取的。個人需要知道，由儉入奢易，由奢入儉難的道理。不良的消費習慣，會讓自己兩手空空。作為投資者，首先就是要養成合理的消費習慣，樹立良好的勤儉意識，應該把錢花在需要花的地方。
二、合理規劃、保持長期理財
在不影響基本生活情況下儲蓄少部分資金作為投資，當投資本金積累到一點程度時，要懂得讓"錢滾錢"，能更快達到復利效果，賺錢更輕松！根據自己的承受能力選擇一些理財渠道進行理財。對於投資者來說，像房易貸這樣收益可達14%P2P理財產品就較為合適，門檻低，並且投資過後還可以通過債權轉讓隨時提現。
同時，對於投資者來說，最好養成記賬的習慣，並定期檢討理財計劃的適宜性，真正將理財規劃落實到生活當中，確立目標並堅持下去。
三、增加對自我成長支出
現在經濟發展迅速，知識更新頻率很快，很多對於不少投資者來說，並沒有來自家庭、孩子教育的生活壓力。如此，一定要有意識的的職業做規劃，對於職業規劃有用的技能，要抓緊時間掌握技能，為將來謀求更大的發展空間打下基礎，這也是一種長遠投資。
綜上所述，投資理財對於大家來說並是不是一件困難的事情，要想改變自身的生活狀態，讓其變得越來越好，理財是必然之路。培養投資理財意識、從小事做起、增加對自我的成長的投入，相信未來的你得到自己想要的生活！
⑦ 以「增強投資者風險意識，引導理財業務向資產管理回歸」為主題寫一篇題目自擬2500字左右的文章。求大
增強投資者風險意識，引導理財業務向資產管理回歸
近來，「大資管」、「泛資管」成為業內經常談論的話題之一。在金融脫媒、利率市場化、金融深化，以及中國社會、經濟結構變化的大背景下，資產管理行業的發展空間巨大。特別是對銀行而言，新的市場環境要求銀行業必須對自身的運行模式進行深刻變革，這種變革應使銀行建立更有效的信貸資產配置機制和更多元的市場化業務，這種變革應把銀行從傳統銀行變身為數據分析者、集成服務商、撮合交易者和財富管理者。商業銀行要從靠「借給人錢賺錢」，到「給人管理錢賺錢」。從國際金融業的數據也可以看到，全球資產管理行業的管理資產規模遠大於銀行業務資產規模。因此，長遠看資產管理市場潛力巨大。但在金融監管去杠桿，信用風險、流動性風險不斷累積、互聯網金融蓬勃發展的當下，資產管理業務如何走得更遠需要我們認真思考。結合中國資產管理行業目前發展的實際，資產管理業務良性有序發展的路徑選擇至少應有以下兩點需要把握。一是建立柵欄、回歸本源。主要談銀行資產管理業務面臨的壓力與制度框架設計；二是邊界突破，同業競合，主要想說明新形勢下的「大資管」跨界布局。
一.建立柵欄、回歸本源
包括銀行理財在內的資產管理業務，本質上是受託代客業務，資產管理機構按與投資者事先約定的投資范圍進行資產組合配置和投資管理，投資收益與風險由投資者承擔，資產管理機構履行受託、盡責的義務並收取管理費。任何存在剛性兌付的理財產品本質上都是借貸關系而非受託資產管理關系，都應對資產管理機構比照銀行的監管要求計算風險資產並有充足的資本做支持，以防止監管套利。這也是08年國際金融危機後，國際金融監管機構提出「柵欄」原則以防範不同性質的業務過度交叉所帶來的風險隱匿與擴散的主要原因。例如，在2013年 1月開始實施的國際會計准則第十條修正案（IFRS10）就明確規定，判斷金融機構發行的理財產品或設立的對沖基金是否在金融機構自身資產負債表外核算不再單純根據理財協議所載明的法律關系，而是看銀行對理財產品或基金是否有實際「控制權」。如果其風險收益實質由銀行承擔，則產品或基金應在銀行表內核算並計算風險資產，以避免金融機構借所謂的表外理財產品隱匿風險。因此，中國資產管理行業的制度框架設計、業務發展模式首先需要堅持的原則就是如何在法律形式與業務實質上回歸代客的本源，使基礎資產的風險與收益能夠過手給投資者。否則，我們要討論的就不是「資產管理業務如何走得更遠」的問題，而是「能不能走得下去的問題」。對商業銀行理財業務而言，既要看到中資商業銀行的理財產品是我國利率市場化和資產證券化發展進程緩慢，企業直接融資市場欠發達和投資者投資渠道匱乏的背景下銀行創新的產物，且經過十年的發展，目前超過十萬億規模的銀行理財產品在波動的市場環境中為投資者帶來了持續投資收益的同時，連通了投資與融資，推動了我國利率市場化的進程，促進了中國金融投資體系有效前沿面的逐步形成；也要看到，銀行理財產品以約定收益率方式為主的發行模式以及法律地位缺失等問題，使得銀行理財業務的風險收益隔離、過手機制沒有真正確立，盡管法律協議上明確客戶承擔風險，但剛性兌付的現象客觀存在。約定收益率的發行方式使得理財產品所投資基礎資產的利率風險、市場風險沒有傳遞給投資者，又由於銀行聲譽的背書，使得信用風險也沒有傳遞給投資者，從而不可避免地刻上了影子銀行的烙印。各行銀行理財產品的發行收益率，實際反映了各行的籌資成本，其收益差別更多是各行之間的信用溢價，而不完全是理財管理能力的差別。盡管由於銀行相對審慎的風險管理政策、過去十年中國經濟持續的增長以及銀行自身的盈利能力支持，使得銀行理財業務截止目前還風險可控，但相對有利的外部環境已經發生變化。一是經濟結構調整、去杠桿、去產能，必然帶來流動性風險和信用風險的累積；二是在利率市場化條件下，銀行盈利能力下降，銀行間的並購將會出現。銀行自身難保，又如何保證理財產品的剛性兌付。銀行理財原有模式必然難以為繼。因此，資產管理行業以及銀行理財業務也應該遵循「柵欄」原則，在風險隔離的前提下，把銀行理財業務的風險、收益傳遞給投資者，使得銀行理財業務回歸資產管理的本源。在我的理解中，柵欄能夠成立應該有三個前提條件：第一是風險可隔離，第二是風險可計量，第三是風險可分散。金融業要解決的核心問題是「風險的處置與定價」。在銀行主導的間接融資體系中，風險是被管理的。金融風險是通過銀行的客戶關系管理與持續信用風險監測（貸後管理）、模式/模型選擇與組合管理得以控制的，儲戶（投資者）僅承擔銀行的信用風險而不承擔銀行貸款所對應的基礎資產的風險。而在以金融市場為主導的直接融資體系中，風險處置要靠分散。普通投資者是無法進入基礎資產，包括股票和債券發行企業的管理運營當中去的，而只能通過基金為代表的資產管理機構通過組合投資、動態管理來分散風險，通過對開放式產品的認購贖回，用腳投票來選擇風險的承擔和不承擔。因此，直接融資體系中風險控制的主要手段是依靠專業化的資產管理與財富管理機構，以分散化的風險轉移為主要控制手段，投資者直接承擔了基礎資產的風險，但由於資產管理機構的動態管理與組合投資，單一基礎資產的風險被層層分解，最終能夠被不同風險偏好的機構投資者、個人投資者所承受。只有理財業務或是資產管理業務的投資風險最終被投資者承擔以後，才能使投資者真正獲得風險收益；才能使原來集中在銀行系統的信用風險得以轉移出來，真正促進直接融資的發展與中國金融結構的轉型；也才能使理財或是資產管理業務能夠擺脫銀行或是資產管理機構自身資產負債表或資本金的束縛，從而走得更遠。這也正是去年10月，監管機構推出「理財直接融資工具」與「理財管理計劃」的初衷。「銀行理財直接融資工具」和「銀行理財管理計劃」這一配套業務框架制度設計的提出是在銀行理財業務框架內，為了繼續發揮銀行理財業務為投資者創造財產性收入、推動實體經濟發展、促進銀行轉型等積極作用的同時，解決理財業務存在的信息不透明、影子銀行隱形風險積累、通道業務放大金融杠桿等問題，按照「柵欄」原則，分別在理財業務的資產端和投資端做出的規范性安排。「銀行理財直接融資工具」是一種由商業銀行作為發起管理人設立、直接以單一企業的債權融資為資金投向，在指定的登記託管結算機構（中央國債登記結算公司）統一登記託管、由合格投資者（銀行理財管理計劃）進行投資交易、在指定製定渠道進行信息披露的標准化投資載體（SPV）。「銀行理財管理計劃」有別於傳統的銀行理財產品，是商業銀行發行的開放式、無預期收益率、僅投資銀監會認可的標准金融工具（債券、理財直接融資工具等）並獨立開戶、單獨管理、單獨建賬和單獨核算的理財產品。「工具」是在信託型、合夥制之外的一種特殊目的載體（SPV），在法律形式上起到風險隔離與破產遠離的作用，並保證理財資金與實體經濟一一對應，避免脫實向虛。工具的創設引入外部評級、公開發行、集中薄記、持續報價、連續估值、以及最高80%的自我投資，並在向「計劃」管理銀行披露相關信息，使得非標準的基礎資產轉化為可交易、可估值、透明的標准金融產品。「計劃」則藉助另一個基金化的特殊目的載體，通過動態管理（開放式）、組合投資、公允估值（非預期收益率）、信息透明，做到分散風險並將基礎資產的投資收益於風險過手給投資者，銀行只收取管理費。因此，「計劃」的特性確立以「工具」的可交易、可估值為基礎，「工具」的風險傳遞以「計劃」的組合投資為要件，工具是立柵、計劃是橫桿，兩者缺一不可，構成了理財業務堅實的柵欄。與很多媒體著重分析「工具」對債券的替代或是對通道業務的沖擊不同，我們認為整體框架設計重點不在「工具」，而在「計劃」。通過理財管理計劃的動態管理、組合投資解決了單一投向的集中度風險以及實體經濟需要長期資金但資金端需要流動性的矛盾，增加了理財業務與實體經濟的擬合程度，特別是通過「理財管理計劃」的發行，促進銀行理財產品向開放式凈值產品轉型，破除剛性兌付，使得理財業務回歸本源，這是整體框架設計終點，而理財直接融資工具本身可能只是這一歷史過程中的過渡產品。隨著「計劃」的大量發行並被投資者逐漸接受，銀行理財逐步演變為中國債券市場最大的機構投資者，不僅賦予了銀行應對金融脫媒與利率市場化的有效防禦武器，也促進債券等直接融資市場的發展。一個強大的債券市場或債權直接融資市場與一個強大的資產管理行業相互配合。像海綿一樣，銀行資管的厚度可以吸納債券市場化可能的違約風險，將會使得中國債券市也能破除剛性兌付，真正變身為企業直接融資，債券市場的發行主體層次更加豐富，信用溢價更符合企業自身的信用狀況，銀行理財投資的方向肯定是以公募市場債券為主。希望通過新老理財產品一段時間的並行，這些改革措施能夠使得我們的理財業務在未來兩三年取得政策制定製高點，因為很多時候監管政策制定帶有偶發性，這可能是由一篇報道引發，也可能是由高層領導批示所引發，但政策是否符合市場導向存在疑問。通過專業化取向的監管政策制定，保證我們理財發展路徑選擇符合市場化的方向，是理財業務制度創新的重點。如果繼續剛性兌付，理財業務將會佔用銀行的資本金以及銀行資產負債表的資源，必將受制於銀行發展邊界的限制。只有銀行理財產品從法律形式到業務實質真正回歸代客業務、回歸資產管理，銀行理財才能隨著金融脫媒、利率市場化的進一步發展，真正做大。所以說建立柵欄，回歸本源是資產管理業務能夠走得更遠的前提條件。
二.邊界突破、同業競合
大資產管理時代的跨界布局主要體現在投資端的「資管投行」以及資金端的「模塊化的財富管理」。投資端，作為最活躍的金融市場參與者，逐利屬性決定了資產管理在不斷尋求新的投資領域，其投資邊界也在不斷被打破，新的投資品種、新的交易技術不斷納入資產管理機構的視野。上個世紀50年代前，資產管理的精華部分還主要集中在股票市場，因為「大蕭條」和二次世界大戰的沖擊還處於市場孕育階段，公司債券還僅僅作為被動投資放在替補席上。二戰後至60年代，經濟企穩催生了公司債券發行量的急劇增長，而伴隨著70年代石油危機和利率市場化進程的結束，美國國債市場拉開了長達30年的大牛市行情，債券投資才逐步成為資產管理行業主動管理的重要組成部分。至於ABS、MBS、REITs等一系列資產證券化技術和以B-S期權定價模型為代表的量化投資交易、以及對沖基金的興起不過是上世紀70年代以後的事情。存在金融管制的領域，由於金融市場被不同的監管規則所割裂，資產管理管理機構更有沖動通過創設金融產品去打破管制與市場割裂以獲得套利機會。例如上個世紀70年代，由於保險公司、銀行以及儲蓄貸款機構等機構投資者的被不同的「牌照」以及會計准則所限制，投資范圍被區隔在特定的領域，而新興的資產管理機構則完全沒有限制，他們通過創造各種證券化方式在國債、公司債、抵押貸款等各領域進行組合投資，如同PIMCO的首席投資官Bill Gross在1986年他寫的第一篇名為Bond Wars的隨筆寫到 「只有有人能夠創造一個證券化工具，一切都可以進行套利（…anything in theworld can be arbed， if onlysomeone would create asecurity to do it）」。這些金融工具在創設之初，因為可交易性差，而往往是非標准化的和OTC的（判斷標准與非標的區別不是其交易的市場，而是其可交易的本質，國外稱為marketablebond與non-marketable bond）。但隨著這些工具的投資價值被投資者所認識，規模的擴大與市場的成熟，使得原本非標准化的產品逐漸標准化，並成為場內交易工具。例如，成熟金融市場上銀行貸款往往存在流動性較好的二級市場，因此，相伴隨也同樣存在可以投資貸款的基金（loan fund）。中資銀行理財產品的出現與壯大，實際就是通過管制套利與創設（非標）投資工具，打通了客戶資金與貨幣市場、債券市場、股票市場，特別是信貸市場的區隔，平滑了投資譜系中的收益風險曲線，促進了中國投資有效前沿面的形成，也成為自身快速發展的催化劑。2012年以來，中國證監會、保監會推出了一系列券商資管、基金公司子公司定向產品以及保險公司債權計劃等政策，都可以看作監管機構在市場力量的推動下，放開投資管制，使得資產管理機構投資更有效的努力。未來，資產管理行業面對的投資邊界還會進一步擴大，這既是由於金融產品與交易技術的創新仍層出不窮，更是由於市場的波動和信息時代的信息壁壘被打破。新的市場環境下，信用風險與流動性風險的累積使中國的資產管理行業面臨前所未有的變局與波動，信息高速傳遞也放大了噪音所帶來的擾動。傳統的資產管理業務面對金融市場一般僅作為買方被動接受金融市場上的債券、股票等金融產品進行資產配置，但由於在市場缺乏有效對沖工具時，系統風險難於避免以及資產管理機構原有的信息優勢被財經網站、微信、微博等新媒體、自媒體的發展不斷削弱（當下，一個微信圈足夠廣的散戶擁有的市場信息可能不比一個小券商少）等原因，對抗信用風險與市場風險的關鍵更在於獲得收益足夠的優質資產。如同打乒乓球，在無法判斷對方來球旋轉方向時，重板是最有效的回球方式。因此，資產管理行業競爭重點與專業能力建設除傳統的市場分析與大類資產配置外，也要增加金融工具創設以獲得風險與收益配比更佳的優質基礎資產的能力，即尋找新α的能力，仍局限於固有投資領域的資產管理機構只能是自廢武功。這方面，耶魯基金會就是一個很好的例子。這家表現優異的長期捐贈基金管理機構是最早進入另類投資領域的資產管理者，1973年起投資杠桿收購，1976年進入風險投資基金領域，上世紀80年代使用量化對沖工具開始絕對回報策略，從而為其帶來豐厚的回報。新形勢下國內資產管理業務核心能力除市場投資的研究能力、大類資產的交易能力、平衡有效的風險控制能力外，還應有金融工具的創設能力和客戶投資活動粘合的能力。優良資產只能是來自於實體經濟。9月份曾經有個流傳很廣的段子—「做標債的從全球經濟到美國QE、新興市場危機到國內工業增加值、流動性分析，然後又是久期，凸性，騎乘免疫、二叉樹定價，終於把收益率做到了6％，然後銀行一個客戶經理買了一個非標，眼睛一閉一睜，輕輕鬆鬆地做到了9％」。段子反映了市場的一種情緒，在實際路徑選擇上，決不能如此簡單與放縱。資產管理行業應逐步建立「資管投行」的理念與模式。「資管投行」意味著資產管理行業不能僅僅充當買方被動接受金融市場上的債券、股票等金融產品，在某些時候要成為金融產品的創設者，主動去創設金融工具以融入實體經濟。不同於僅為交易而存在的狹義投資銀行，「資管投行」的精神在於傳承商業銀行的精神，利用資產管理業務獲得的中長期穩定資金把投資融入不同生命周期、不同類型企業的各層面經濟活動當中，包括流動資金貸款、項目融資、權益融資、並購重組、現金管理等，從而在經濟增長結構性變化的背景下獲得優質的資產，也更好地支持了實體經濟。「資管投行」的價值一是在於將資產管理的大類資產配置的方法進一步下沉企業經濟活動中，在中觀組合管理的基礎上通過加強微觀層面與融資客戶的粘合，通過對所投資資產的信用資質變化和還款來源的持續監控和管理，降低違約風險、提高投資收益；二是作為嫁接投融資的一座橋梁，「資管投行」在市場主導的直接融資體系中為企業提供中長期金融服務解決方案，幫助企業乃至實體經濟突破在發展中的各種制約和瓶頸。我認為在現階段有三個主題可供資管投行選擇，一是城鎮化背後的基礎設施資產證券化；二是經濟結構調整、過剩產能淘汰背後的並購重組；三是資本項下開放與美國經濟轉強背後的海外投資。如果有現成金融產品可以選擇，我們可以去評估並投資，如果市場缺乏相應的產品，資產管理機構應藉助資管本身的資金實力，通過內部的不同部門或是合作夥伴，創設金融工具，使得資產管理的投資觸角直接作用到實體經濟。資金端，傳統的資產管理與投資者的粘合度弱，客戶往往掌握在渠道手中。但互聯網的發展使得資管業務與客戶拉近了，直接改變產品服務提供商與客戶、渠道之間的關系。互聯網的精神內涵是「開放、平等與客戶體驗」。開放。按馬化騰的說法，互聯網是「連接一切」，我理解還要加上「拉到眼前」，通過移動互聯，任何銷售中介都失去了存在的價值。互聯網金融下，標准化的金融產品與非金融產品一樣都可以直接推送到客戶眼前。平等。互聯網時代，消費者之間、消費者與生產者之間也更見平等。以前，資產管理總認為投資者是分層次的，但淘寶淘寶天貓雙十一350億的交易量，證明了互聯網上任何人都可能是英雄。正如David Bowie在倫敦奧運會上的歌曲「Heroes」所唱的「we can be heroes, just for oneday」。互聯網金融面前，私人銀行客戶、財富管理客戶、大眾理財客戶、屌絲理財客戶的邊界模糊了。消費者與生產者的平等，消費者參與生產決策。對金融而言，就是信息的透明。你會發現，在互聯網上，你的信息佔有量可能並不比一個經常上網的老太太更多些。客戶通過各種自己的知識、通過專業網站，完全可以對不同機構提供的金融產品做清晰的對比。客戶體驗。以「客戶為中心」的提法太虛化了，互聯網強調把客戶體驗做到及至才能生存。有人說，要以「二」的精神做互聯網和互聯網金融。如果你做的不夠好，說明你還不夠「二」。因此，而互聯網的開放為資產管理行業直接面對終端客戶提供了條件，但也需要金融機構低下原本高傲的頭，按照互聯網的精神去改變自己的基因。但同時看到，復雜金融產品難以完全在互聯網上進行風險的揭示與定價，因此資產管理產品直接通過互聯網對接投資者或是標准化程度高的貨幣市場基金類的產品，或是需要提供模塊化的財富管理服務。例如，互聯網和資產管理相結合可以通過大數據挖掘對客戶消費模式和日常資金流的進行分析從而篩選出客戶的資產負債情況，收入情況，風險承受能力等一系列必要條件，並可以據此推薦適宜的投資組合。投資組合的資產則是由模塊化的資產管理產品所組成，客戶即可以選擇「一鍵式投資」，也可以按照自己的特定需求做相應配置比例的調整或刪改。模塊化財富管理服務透過互聯網這一開放平台，平等地將一切可投資資源、財富顧問服務、個性化資產配置、金融產品評級等服務完整的呈現在每一個客戶面前，使得大眾財富客戶既能獲得等同於私人銀行客戶一樣「tailor-made」的用戶體驗，既藉助互聯網金融將服務門檻下移，這正是金融民主化的體現。但在客戶層面表現出相對多樣化的資產配置背後，資產管理機構仍可實現集約化的投資與管理。從資訊提供、市場研究、組合管理、模型設計、交易經紀、託管清算到平台系統，資產管理本身就是一個業態豐富的行業。資產管理行業如向投資銀行、財富管理兩端跨界延伸，所提出的多元化的能力要求，更使差異化發展與同業競合成為必然。不論是銀行、信託、券商、保險、基金，都有其發展的空間，但發展與合作的前提是價值提供的核心競爭能力。各類資產管理機構都應根據自身資源稟賦，確定適合的戰略進行業務擺布，例如信託業可以發揮基礎資產結構化設計方面的能力向投資銀行發展，可以藉助信託清晰的法律關系通過家族信託等工具的拓展向私人銀行進軍，也可以發展清算託管平台業務成長為紐約道富銀行一樣以託管業務見長的機構。沒有價值提供能力的機構是沒有生存空間的，單純的通道業務一方面拉長了中介鏈，催生資管泡沫，提高了金融體系的杠桿率，增加了系統性的流動性風險；一方面使參與者心態浮躁，一味賺快錢而忽視了能力建設與基礎工作的推進，最終在市場變化、政策改變之後敗下陣來。間接融資體系以銀行為主導，而在以金融市場為主導的直接融資體系中，資產管理行業連接投融資，具有核心地位，沒有資產管理業務的良性發展，就不可能有間接融資到直接融資的轉換。正所謂守正出奇，資產管理行業應堅守代客理財的本源和專業的資產配置、組合管理、風險平衡的理念，根據新的市場環境，跨界布局尋找新的收益驅動因素與資金獲得方式，資產管理行業之路應該可以走得更遠。
⑧ 從有意識地進行選擇的范圍內排除情況反復是什麼意思
P2P網路借貸(%本金保障)(最高20%年轉化率)(最低50元起步)
即Peer-to-peer lending，或稱點對點信貸，是指社會主體利用中介機構的網路平台將自己的資金出借給者的新型商業運營模式。它是民間借貸由「線下」發展到
「線上」的結果，是公民行使自身財產權利的體現。網路技術日益發展，正規渠道受限，熟人社會的解構，通貨膨脹率日益高企，投資方式限縮，個人徵信體系
的不斷完善，皆助推了P2P網路借貸的產生與發展。
網貸投資具有一下特點:
1. 投資門檻低。
除陸金所最低投資需要1萬元以外，大部分的網貸平台投資門檻低至50元。相比信託和銀行理財產品的高門檻，網貸投資是低門檻的大眾理財產品，適合所有階層的投資者。
2. 投資收益穩定。
作為約定利率的借貸產品，網貸投資的收益是比較穩定的，參照中國網貸五年來的借貸利率水平，平均而言整體的收益率水平大約在20%左右。當然近期隨著營銷活動較多的新平台的不斷涌現，整體的收益率水平有上升的趨勢。而主流的網貸平台的利率水平則是穩中有降。
3. 投資期限可規劃。
網貸投資，可以根據自己的需求以及未來的實際情況，選擇投資的期限，而許多平台也允許讓投資者用未到期的投資做在平台上借款，以滿足不可預測的資金
需求。這讓網貸投資的流動性得以釋放。投資者既可以參照未來的資金需求情況來選擇投資期限，也可以在平台上借錢來暫時迅速提現。滿足現實生活中的各種資金
需求。
4. 系統風險是網貸投資的主要風險。
網貸投資作為民間借貸的網路化形式，信用風險是主要的風險，也就是如果
借款人不還錢，那麼投資者就有損失本金的可能性。但是在中國，許多作為資金中介的網貸平台充當了人的角色，如果借款人逾期不還款，那麼網貸平台會先行
墊付本金或者本息，這讓投資者規避了借款人逾期不還款的信用風險，而所有的風險只在於網貸平台本身是否可靠，平台自身是否能夠承受逾期的壓力。只要平台存
在，投資者就沒有損失本金的風險。
在通脹依舊，經濟形勢復雜而投資者可賺錢的投資渠道不多的大背景下，網貸投資的優勢就顯現了出來。
首先，相比於低迷的中國股，隨之消沉的開放式基金和各種私募產品，以及與CPI拉不開距離的低收益的儲蓄和銀行產品，網貸投資的收益率穩定而且保持較高水平。
其次，網貸投資的流動性可以通過合理的規劃而增強，變現能力比有許多相似之處的信託產品要強的多。在一些可以凈值借款的平台，早上提出提現申請，中午或者下午資金就可以到達投資者的銀行卡里，實際的流動性比貨幣型基金都要強。
第三，最低的投資門檻，讓所有人都可以享受投資的收益，這是其他大部分投資工具尤其是高門檻的信託以及銀行理財產品所無法實現的。
第四，相比期貨等保證金交易產品，網貸投資的風險適中，而通過分散投資，風險完全在普通老百姓的承受范圍之內。
最後，對投資者的要求較低。網貸投資無需太多的投資技術和經驗，在大部分平台都保本的情況下，只需要選擇安全的投資平台，就可以實現穩定的收益。而一些平台有自動投標功能，設置後無需在線就能自動投標，適合沒有時間上網的投資者。
【網貸平台在中國屬於新興的階段，才剛剛開始，要謹防上當受騙!現在缺少法律法規的保護，理財人的權益很難保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重!】
給你推薦幾篇關於防止上當受騙的文章!多學學，這個行業經過了一段痛苦的掙扎後才能有高額的回報!
一、P2P網路借貸的現狀
P2P
網路借貸自年在中國產生以來，發展迅猛，呈現出經營主體成倍增加，涉及面不斷拓展，資金規模不斷擴大，參與人數驟增的發展趨勢。根據現有的P2P
網路借貸運營模式，可將其大致歸為三類:第一類，單純中介型。P2P網路借貸運營主體僅充當借款人與貸款人的中介，負責對借貸者的信息進行審核，但不分擔
借款者還款不能的風險。第二類，復合中介型。借款人與運營商共擔風險，借款人的本金有保障。運營商通過加強對借款人的資信審核以保證其及時還款，降低自身
壞賬率。第三類，復合中介兼公益性。這類運營商在借款主體上具有特殊之處，主要針對在校大學生，帶有扶貧幫困的色彩。
二、P2P網路借貸中經濟犯罪發生的五種類型
P2P網路借貸有先天性的「硬傷」(如性質不明、監管缺失)，加之其自身具備的獨有特徵(隱蔽性強、涉及面廣)，以傳統民間借貸領域的經濟犯罪活動為鑒，不免使人擔憂P2P網路借貸是否會成為經濟犯罪活動的又一「重災區」。
(一)
主體定位不明確，遊走在灰色地帶。根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》規定，非法金融業務活動是指未經中國銀行批准，擅自從事非法吸收公
眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動。刑法第條第1款規定了擅自設立金融機構罪。P2P網路借貸並未經有關金融監管機構批准，網路借貸雖然不具有
商業銀行性質，但運營主體大都由自身負責管理出借者的資金，對貸款人的條件進行審查之後將資金借出，該行為類似於商業銀行的儲蓄借貸業務，難免有淪為經濟
犯罪行為之虞，可能構成擅自設立金融機構罪。
(二)資金來源無法核實，為洗錢犯罪提供便利。刑法第條規定了洗錢罪，該罪要求行為
人明知自己的行為是在為犯罪違法所得掩飾、隱瞞其來源和性質、為利益而故意為之，並希望這種結果發生。網路借貸的現金流循環於銀行資金監管體制之外，成為
不法分子隱秘、安全、快捷的洗錢通道。但P2P網路借貸運營者僅注重借款者資金用途的審查，對於出借人的資金來源無法核查，難以認定其洗錢罪的主觀故意，
故無法以洗錢罪對運營主體及貸款人的行為加以定性。
(三)借款人徵信核實體系不健全，詐騙犯罪時有發生。網路借貸運營者履行了出借人對
借款人資信審查的職能，現有的審查內容多局限於個人的身份信息、工作證明、銀行流水、資金用途、等，但以上信息在網路中極易被偽造，而信息審核者
並不具備完全的辨識能力，很可能導致借款者憑借偽造信息，騙取借款後捲款而逃。同時，網路借貸運營者亦會出現侵吞出借人資金，出現「人去樓空」的結果，投
資人利益也無法保障。
(四)容易引發涉眾型犯罪。網路借貸涉及人員多，地域范圍廣、隱蔽性強、監管真空、資信審查不完善等特徵為非法吸
收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經濟犯罪提供了保護屏障，同時加大了公安機關查處、打擊犯罪的難度，具有極大的社會危害性。未經有權機關批准，向社會不特定
對象以超過法定利率的方式吸收資金數額較大則構成非法吸收公眾存款罪。如果將非法募集資金揮霍、逃跑、用於違法犯罪目的等，具有非法佔有目的，則構成集資
詐騙罪。
(五)高額的投資回報率誘發高利轉貸行為。刑法第條規定了高利轉貸罪。網路借貸雙方通過協商，最終確立的利率水平大多超
過了同期、同檔次銀行貸款利率的4倍。高額的投資回報不免會誘使但又想投機取巧之士套取金融機構信貸資金，再通過網路借貸平台將資金轉貸以謀取利
益，從而構成高利轉貸罪。
三、P2P網路借貸中經濟犯罪防控對策
(一)改變管理思路，重視場經濟的自循環體系。直
接的管制並不必然帶來比由場和企業來解決問題更好的結果。因此，通過法律手段而非粗暴的行政干預來調節民間借貸行為，充分發揮場的調節作用，盡量
減少公權對私權運行的過度干預，以使其在摸索中找到適合自己發展的道路。
(二)加快制定、完善相關法律法規。通過制定「放債人條例」、
「網路借貸管理辦法」等，對網路借貸的性質、地位、組織形式、監管主體、運營規范、進入與退出機制等加以具體規定，引導該行業朝著健康、有序的方向發展。
同時還可以為執法機關提供判斷依據，做到有法可依，避免行的濫用。同時應修改現行法律，指明民間行為罪與非罪的界限，明確打擊重點。
(三)
建立行之有效的用戶識別機制。准確核實用戶的個人信息是網路借貸做大做強的必要前提。網路借貸運營商應履行相應的社會責任，在力所能及范圍內承擔防範違法
犯罪活動的義務。對用戶的身份信息，資金來源，借款用途，社會關系，信用記錄，利率水平，還款情況進行准確核實，發現異常情況應及時向相關職能部門通報，
做到防患於未然。
(四)加強網路安全建設。網路借貸過程中會涉及到用戶個人隱私，且多關涉個人的財產權益，為此，有必要提升網路借貸中
客戶資料的保密技術，對交易過程中涉及到的個人信息安全做到專人負責，及時銷毀，制定客戶信息泄露的應急預案，一旦出現信息泄露，及時處理，力爭將損失降
到最小。
(五)重視電子證據的收集。網路借貸活動大多通過虛擬的網路平成，因此電子證據成為支持訴訟證明活動的關鍵證據類型。又因為電子證據所具有的易銷毀、易變更、難提取的特點，所以要提高電子證據的提取、保護意識，網路借貸運營商應對相關交易記錄做好備份工作。
(六)公安機關網路監管部門加大監管力度。公安機關利用其既有的網路監管優勢，設定科學合理的監管指標，構建非法金融活動打防並舉的長效機制，對網路借貸運營進行實時動態監控，發現異常情況應及時會同其他部門核實，將涉眾型經濟犯罪活動扼殺在萌芽狀態。
(七)
加大社會宣傳力度，揭露犯罪分子的常用伎倆。社會大眾基於牟利心理可能會忽略相關行為的違法屬性，通過電視、廣播、報刊、網路等媒體就犯罪的常見類型、慣
用手法和動態特徵開展多層面、多角度宣傳，提升眾和有關單位的辨別、防範能力，促使他們自覺犯罪活動。
(八)開拓更為廣泛、
多元的投資渠道。場的高壓調控政策令眾多欲投資者望而卻步，股低迷使得大眾投資體心灰意冷，通貨膨脹率上漲，實業投資利潤回報率低，其他投資
產品亦遠離大眾視野，使一些投資者進入網路借貸領域。因此，開創新的投資渠道，營造良好的投資氛圍亦是分散民間借貸領域的風險、改善投環境的可行舉
措。
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