Ⅰ 對商業銀行來說小微企業較其它企業貸款風險控制的特殊性有哪些
小微企業的經營穩定性一般，沒有大型企業經營成熟，受經營者個人方式行為決策影響大。
小微企業的資產相對薄弱，難提供有效資產抵押業務。
需求的資金一般比較小。
Ⅱ 小微企業貸款風險最根本的成因包括哪些
你好，這么說吧，企業選擇銀行貸款時，重要的是要選用適宜的借款種類、借版款成本和權借款條件，此外還應從以下幾方面規避風險：
1.銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向於保守，只願承擔較小的貸款風險；有的富於開拓，敢於承擔較大的貸款風險。
2.銀行對企業的態度：不同銀行對企業的態度各不一樣。有的銀行肯於積極地為企業提供建議，幫助分析企業潛在的財力問題，有著良好的服務，樂於為具有發展潛力的企業發放大量貸款，在企業遭到困難時幫助其渡過難關；也有的銀行很少提供咨詢服務，在企業遭到困難時一味地為清償貸款而施加壓力。
3.貸款的專業化程序：一些大銀行設有不同的專門部門，分別處理不同類型、行業的貸款。企業與這些擁有豐富專業化貸款經驗的銀行合作，會更多地受益。
4.銀行的穩定性：穩定的銀行可以保證企業的借款不致中途發生變故。銀行的穩定性取決於它的資本規模、存款水平波動程度和存款結構。一般講，資本雄厚、存款水平波動小、定期存款比重大的銀行穩定性好，反之則穩定性差。
Ⅲ 小微企業貸款風險
難免會有收不回來的貸款，但貸款利息一般較高。
Ⅳ 銀行對中小企業貸款的風險評級
每個銀行稍有差別 主要從上一年流水 負債比例 營業時間 行業利潤率 前景 訂單數量版 上下游企業資質權 主要高層資質 企業優勢等方面綜合考慮
大連成源貸款 成功辦理數十個中小企業貸款和小微企業貸款 良好的銀行關系 和對各行標準的熟悉帶來的是快速的放款時間和更高的貸款額度
地址 民權街69號 名字既電話
Ⅳ 在銀行做小微企業貸款需要注意的事項有哪些第一次從事這種工作，不熟悉！
我自己寫的，你可以參考一下：
銀行調查中小企業貸款注意事項
一、到企業第一件事要審查什麼？或者說業務背景是什麼？
就是指業務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業，首先是確認實際控制人是誰。多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業，聊聊天，轉一圈，企業規模像模像樣，就覺得這個企業還可以，其實我們所看到的是企業昨天才准備好的現場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司。
如何判斷 「他」是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業共性供同僚參考：
1、老闆對企業的熟悉程度，包括辦公擺設、企業經營狀況、所處行業知識等；
2、老闆對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公台（電腦）熟悉程度等；
3、辦公室里是否有老闆生活用具；
4、在我們交談過程中是否有人員經常進來要老闆簽字或者咨詢問題。
二、對企業有一個大概認識。
從來到企業開始，進入企業辦公區，可以一路觀察企業生產、生活區域結構，經營場所，設備狀況，員工精神狀態等，從中我們可以估算出企業經營狀態，例如：我們碰到過企業員工為了業務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什麼，可以說是內部協調出現問題，也可以說明企業具備一定的活力；又如：珠三角地區的企業家有養魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業的管理水平或者企業歸屬感改變了。
三、與老闆正式面對面交談。
不同人有不同的談話效果，好的金融從業人員在交談中不但能將企業真實情況了解徹底，還可以讓企業老闆對他充滿信心，為將來達到業務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什麼企業信息。
我們會發現往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業隨便應付你，好的企業不會給你很好的條件，即使將來業務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業做大做強後流失率會很高。
這個階段本人推薦幾個要點：
1、事前准備，客戶經理在去現場調查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業背景，並針對本行信貸調查要求，逐一列舉需要獲得企業信息的問題，養成良好的習慣，這樣，我們在現場時就可以避免因緊張而導致思路混亂。
2、使經營者盡快放鬆，大部分老闆都希望以強勢面對銀行，但實際上心裡是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任。
3、按照之前准備的資料，有次序的、系統的引導老闆介紹企業情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業實際資金缺口，現金流情況，以致可以初步推斷出本筆業務的貸款風險。需要注意的是，在交談中，切勿讓老闆「習慣性」跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了。
4、找出企業核心競爭力，從中我們可以發掘出企業的盈利能力、可持續發展潛力、違約成本等信息。
注意事項：信息不匹配，企業在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下遊客戶等等，對於老闆，我在外面拿到多少訂單，工廠生產多少產品就是我的銷售額，只要我的產品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產產品；對於財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對於銀行，我們看中的是企業銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業銷售額多少。當中出現的數據誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數也有所差異，所以，我們在辦理業務中，應明確細分企業收入的結構，真實反映企業經營情況，規避相關風險。
四、財務室核查企業數據情況。
對於企業提供的資料給予客觀確認，這個環節有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業務所需的資料，第二，確認相關財務數據、合規合法文件等資料。以下本人提供幾個要點供大家參考：
1、彼此了解，解除戒備。大多數企業財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之後需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放鬆警戒，以獲得更加全面的信息。比如：請老闆引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸後維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題。
2、核查財務電腦台賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經理不會花太多時間在這個環節，一方面是因為時間不夠，另一方面是因為銀行相關人員對於工業會計認識不深，我不想避諱這個問題，事實上，多年來由於銀行業發展過快，特別是沿海一線城市，導致許多經辦人員還沒有來得及學習、消化、積累相關工作經驗，馬上就被派到「實際戰場」，甚至現在有些經營單位的客戶經理到崗兩三年就已經成為本經營單位的老師傅，導致貸前調查粗製濫造，不但增加審批時間，還在一定程度上提高了經營風險。這個環節我想至少我們要做到「親眼觀，親手查」。以下把本人在實地調查中發現的幾點特殊問題提及參考：
①對賬單與網銀賬戶明細不符，這是企業做大現金流水的途徑之一，現在只要你懂得使用電腦軟體，就很容易更改網銀資料，因此，我們必須親眼核對，最好是要求企業打開網上銀行系統核對；
②收入結構的細分，按企業原材料采購金額與成品價格佔比不同，本人將企業分為兩種：一種是包工包料生產，毛利一般在20%左右，另一種是包工不包料生產，這種企業資金回籠較少，但是利潤率較高，滯銷情況較少，在考慮其銷售額、盈利能力、還款能力時，應加入逆向計算考量。如果純粹收加工費的企業，今年的行情，本人建議謹慎介入，因為這些企業主要接到的是三、四手訂單。如何判斷企業是否純加工生產企業？有一種最簡單直接的辦法，就是看合同單價。
③查看他行《貸款合同》，確認是否有相關約束條款；
④設備再抵押，曾經發現有企業將已在境外按揭的設備交給我們，准備蒙騙銀行作再次抵押業務，本人曾在審查企業銀行對賬單時，發現每個月企業都會有一筆固定資金轉出，收款人註明某銀行機械按揭部（英文縮寫），在不斷追問下，對方最終不得不承認相關事實。我想，其實國內銀行在存量貸款中已經有一些類似再抵押業務發生了。現在的經濟大環境下，大家是否應該吸取其中經驗，避免風險再次出現呢？
⑤貸前多次到企業拜訪，你將獲得更多的企業信息和收益，這不單只對自己工作的負責，還可以得到老闆的信任和理解，讓彼此之間都能珍惜每一筆業務的成果；
⑥《增值稅納稅申報表》反映的企業銷售收入不符，按照《會計法》要求，企業可以有三種銷售收入記賬方式：1、銷售確認法，即憑出庫單記賬；2、開票確認法，即以開出增值稅發票作為憑證記賬；3、到帳確認法，即以收到貨款作為入賬憑證。三種記賬法都符合要求，但是，企業對銀行提供的數據一般是以「銷售確認法」入賬的財會報表，而稅局一般要求企業申報的是以「開票確認法」確認的銷售收入，我們在分析企業經營能力時，應該參考多面因素客觀分析。
五、現場考察生產車間狀況。
通過現場目測設備、倉庫、開工率、成品等狀況估算企業年銷售能力及管理能力等。
1、設備狀況，包括：品牌（國產、進口）、使用率等等，一般零部件加工企業使用最多的是CNC加工中心、沖壓機、注塑機、車床等，不同的設備產生的效益不同，五年前一台320注塑機日加工費收入可以達到1000元左右，設備回報周期在一年半以內，現在由於競爭較大，訂單減少，一般需要兩年多時間，由此，我們還可以推算出企業整體生產規模；根據產品在市場上的狀況，我們可以推算出企業資金周轉率，例如，精密度高的零配件銷售價格較高，收款條件較好，一般以月結為主。
2、部門設置是否合理，管理較好的企業一般有質監、研發、倉管等部門，我們通過參觀這些部門的擺設合理性（包括人力及硬體設備）判斷企業發展狀況。例如：模具製造廠，由於模具設計占整個產品價值相當大的一部分，因此，企業擁有一個穩定在三、五人以上的設計部門，就具備一定的市場競爭力。
3、存貨的提示，存貨當中分原材料和成品兩大類，材料整體堆放情況看出企業管理水平，成品包裝可以判斷出企業銷售情況，包括流轉情況、下遊客戶質量、是否滯銷等，例如：模具加工廠生產出來的3m*3m和6m*3m模具，由於工藝流程難度區別較大，產生的效益相差很多，其市場競爭力明顯拉開；另，倉庫中原材料可以判斷出企業產品市場競爭力、企業資金壓力、年銷售額等信息，例如：目測原材料價值，參考企業銷售周轉率，兩者相乘，可以估計企業全年銷售規模。
4、考勤卡、電費的提示，有些企業24小時開工，並不意味著生意很好，比如說線材企業，在生產高精密銅線時，由於設備制約，不允許快速拉絲，企業必須24小時加班才能完成生產計劃。另外，我們在參考電費情況時，有些同僚往往注重繳費金額而忽略實際度數，我們拿出深圳電費繳費清單參考，這份清單右下角清楚列明，用電收費分峰期、平期、谷期三個時間段，電費單價分別為1.08元、0.73元、0.28元，前後相差三倍多，如果完全以繳費金額判斷企業開工情況會有一定的誤差。
Ⅵ 銀行小微採取哪些措施加強風險預警 防控 處置
銀行從以下六個方面入手，構築有效的風險「防火牆」，以穩步開展小微企業授信業務。
1.正確選擇客戶，嚴格准入條件。對小微企業貸款應符合國家政策，貸款投向應該符合國家產業政策。具體來講，應優先支持財政或國家有關部門中小微企業發展專項基金扶持的項目；重點支持經濟效益好、誠信度高、抗風險能力強、帶動作用明顯、具有區域特色和產業集群優勢的優質成長型客戶。
2.強化風險定價體系建設，有效彌補貸款風險。應根據小微企業特點，加快開發小微企業貸款風險評估和定價技術，形成具有特色的貸款風險定價體系。按照有效覆蓋風險和成本的原則，實行「高風險、高定價，低風險、低定價」；通過參考資金成本率、費用率、風險補償率、同業利率以及民間借貸利率水平等因素，全面分析企業的信用度、承受力、成長性；按貸款方式、信用等級、貸款期限三項指標綜合確定貸款利率水平，對不同借款人實行差別利率。
3.做好全程風險跟蹤管理，加強風險預警控制。首先，定期開展客戶評價。對新准入客戶，在貸款申報前由信貸管理部門根據經營狀況和財務狀況，評定信用等級，確定授信額度，做出客戶評價報告。其次，根據中小微企業的特點，重點對企業法人代表及股東品行、貸款與企業自有資金比例、企業貨款歸還率、企業日均存款余額、企業銷售與納稅額「五要素」進行調查、監控，以此加強風險預警與控制。然後，及時化解風險。對出現風險預警信號的貸款，要果斷採取調整貸款條件、貸款方案、還款方案以及重新落實擔保等重組措施，對貸款損失不可避免的，要盡早採取資產保全措施。最後，主動調整客戶結構。應堅持好中選優、進退並舉的原則，加強客戶發展趨勢分析，科學確定退出條件，及時淘汰潛在風險大、發展前景不好的企業，形成有進有退的良性運行機制。
4.以科學調查方法為依據，強化現場實地調查。根據《銀行開展小微企業授信工作指導意見》規定：「銀行授信調查應注重現場實地考察，不單純依賴小微企業財務報表或各類書面資料，不單純依附擔保。銀行應注重收集小微企業的非財務信息，包括小微企業及其業主或主要股東個人信用情況、家庭收支狀況、企業經營管理情況、技術水平、行業狀況及市場前景等。」因此，銀行必須注重現場調查，尤其是掌握科學的調查方法，包括實物觀察以及賬簿等相關基礎財務資料審核。通過對貸款申請人的經營、財務、管理等方面進行全方位調查，對擔保人的情況和抵押品等進行充分的了解，盡量減少雙方信息的不對稱，並據此決定授信額度、貸款數額等。
5.完善貸後管理工作。貸後管理是指從貸款發放直到本息收回全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監管、貸後檢查、風險預警、貸款風險分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結等。貸款項目的安全性和效益性要靠貸後管理來實現，可見貸後管理的責任極為重大。一旦發現企業經營狀況惡化，必須及時書面報告，採取果斷措施控制信貸風險。
6.建立與小微企業授信相符合的激勵約束機制。在收入分配上與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，在嚴格實行貸款風險責任追究的基礎上，重新構建激勵約束機制，強化正向激勵措施，切實有效地防範信貸人員道德風險。同時，要繼續強化信貸從業人員的業務技能培訓，提高其綜合業務素質，確保有關政策和措施的順利實施。
Ⅶ 如何控制小微信貸資產風險
。商業銀行應轉變經營理念，將小微企業的信貸業務由控制風險向經營風險轉變，堅持「收益覆蓋風險」和「大數定律」兩個原則，考慮客戶綜合收益能否覆蓋風險，而不是單純考慮單戶實際風險水平的高低。同時，完善考核機制，把小微企業不良資產單獨考核，在不超過上限且不違背「收益覆蓋風險」的原則下，力促小微企業信貸業務長足發展。
（一）創新風險管理理念
小微企業融資難是世界難題，難就難在如何控制住風險。由於融資渠道窄，小微企業融資需求長期得不到滿足，存在需求剛性。從這個角度出發，做大做強小微企業業務的關鍵點是如何把握和控制好風險與收益的平衡，風險控制門檻太高，沒有有效客戶，太低則易發生較大風險損失。科學地管理好風險，才能促進小微企業業務的發展。商業銀行在小微企業金融服務應中切實把握收益和風險的平衡關系，將金融服務多樣化和客戶選擇標准化相結合，即對小微企業在金融服務上、產品覆蓋上、客戶維護等方面追求多元化，通過多元化提高收益、分散單一客戶風險，實現效益和風險的平衡；但在客戶選擇上堅持標准化，對客戶的評級通過技術系統實現，保證評級結論的標准性、及時性以及客戶選擇風險偏好的一致性。標准化的管理也為小微企業服務的下沉創造了條件，避免了因為管理半徑延長導致風險判斷和客戶准入操作性偏差，提高風險管理的有效性。
（二）提升業務經營能力
商業銀行應按照「專業專注」的原則，進一步創新經營機制，建立完善二級分行直接經營管理下的「信貸工廠」專營模式，以「貼近市場，貼近客戶，提高市場響應能力」為原則，創新二級分行和三級支行構架下「小微企業經營中心－經營分中心」經營服務模式，有效推進專業化平台建設和中後台業務集中處理的經營管理機制。探索創新小微企業業務發展考核機制，改變以考核「信貸和客戶增量、增速，全面覆蓋」等辦法，建立重在有效推動小微企業業務「從全面發展向重點地區優先發展轉變；從經營信貸向經營客戶轉變；從單戶營銷向批量化營銷轉變；從主要發展中小型客戶向小型、微小型客戶延伸轉變，提升小微企業業務可持續發展能力」的考核機制。同時，嚴格制定對客戶經理的考核措施和責任追究機制，提高客戶經理風險判斷和控制能力，促進其加強對客戶「三品三表」的盡職調查，對企業的經營情況、企業他行貸款情況、還款能力、企業主人品、是否有潛在風險點等方面進行深入調查分析，綜合評價企業實力。
（三）准確把握客戶償債能力
商業銀行應關注小微企業財務信息的真實性風險，通過對小微企業非財務指標的分析來驗證企業提供財務指標的真實性，綜合判斷客戶的實際償債能力。一是通過查看小微企業的銀行對賬單、稅單、水電費收據等憑證，分析企業的經營和資金周轉是否正常；結合客戶生產計劃和生產訂單或售貨合同，判斷銷售收入實現的真實性和可靠性。二是分析實收資本的可靠性。通過驗資報告查看資本金是否足額到位，出資方式是現金還是實物；是否存在土地評估增值相應增加資本公積的方式來增加權益。三是分析小微企業盈利水平的真實性。如企業產品成本與歷史同期、同業比較是否異常；其他應收應付款項是否存在非正常的大額資金轉移現象等。
（四）加快服務產品創新
將傳統商業銀行服務與新型投行服務、融資類業務與融智類業務有效結合，充分利用商業銀行的渠道優勢，搭建客戶交流溝通的平台，解決小微企業在發展中的資金瓶頸、人才瓶頸、市場瓶頸等問題，為其做大做強發展提供實質性的支持。一是將信貸業務、投資銀行、現金管理、供應鏈金融、企業理財、零售產品等綜合運用，探索物流產業客戶「結算通＋聯貸聯保小微企業貸款＋租賃權質押貸款＋POS+信用卡＋個人網上銀行＋手機銀行」；產業集聚區「標准廠房抵押借款＋固定資產購置貸款+母公司擔保貸款＋聯貸聯保業務」等小微企業金融業務。二是在創新供應鏈條上應收賬款池質押貸款、票據池質押貸款、定單項下封閉貸款、適合小微企業客戶的保理、國內信用證等信貸產品；涉農方面重點推廣林權抵押、保單質押、出口退稅賬戶質押等擔保方式貸款。三是大力拓展信貸業務以外的其他金融服務，運用各種金融工具最大限度滿足小微企業的金融服務需求，幫助小微企業全面降低融資成本和運營成本，增強小微企業抗禦風險的能力，從而防範和化解信貸業務風險。
（五）提升貸後管理能力
一是提高賬戶管理能力。將開立基本結算賬戶作為申報授信或業務的主要條件之一，落實客戶銷售資金歸集工作，全面掌握信貸客戶資金流變動情況，加強第一還款來源的監控。二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業貸款支用合規，建立健全貸款支用台賬，規范和完善貸款支用層級審核制度，明確貸款支用逐級審核許可權。三是提高押品管理能力。選擇抵質押物要做到形式與品質並重，密切關注國家政策、市場變化對抵質押物的影響，審慎評估抵質押物價值，定期對抵質押物進行重檢，切實起到風險緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優先選擇抵質押擔保，嚴格控制關聯擔保。建立押品的動態監測機制，適時分析、處理押品風險信息，及時識別、評估押品風險，並進行風險提示和控制，實施持續有效監管。四是提高貸後管理自動化水平。以科技為支撐，積極開發小微企業信息管理系統，實現對私業務系統、對公結算系統的有效對接，拓寬信息採集渠道，為貸後管理決策提供信息支持。
Ⅷ 小微信貸全流程風險識別與管控，銀行業該怎麼做好這些
針對沒有賬簿、沒有報表、實際經營資料缺失的小微企業，很多銀行信貸人員會無從下手，客戶信息難以核實到位，會產生拒貸心理或者造成風險隱患。2016年7月6日銀監會發布的你問題中提到的意見稿，也是為了提升銀行業金融機構風險管理水平。
小微信貸全流程風險識別與管控，企業需要在「小微信貸全流程風險管理」和「小微信貸業務風險識別與營銷機會把握」兩個模塊下功夫，能夠在當前同業競爭增大，銀行議價能力下降的史可，掌握風險識別技術，捕捉營銷機遇，提升銀行產能。
在中國的咨詢培訓機構里你可以多了解一下銀行類培訓項目，不過網路搜索關鍵詞「小微信貸全流程風險識別與管控」也能搜到中國內容推介，可以多了解銀行業發展研究院。
Ⅸ 小微企業向銀行申請貸款面臨哪些困難
貸款條件嚴格
在申請貸款時，銀行通常對借貸人的要求都較為嚴格專，雖然貸款產品不同要屬求也不同，但仍然存在著一些隱性門檻，為此，盡管有些小微企業滿足銀行貸款條件後，由於審批流程較為嚴格，在審批過程中也被遭遇拒貸了。
放款時間較慢
因為銀行貸款條件嚴格，為此在審批方面也會十分嚴謹，有關手續也比較繁瑣，自然也就耽誤的時間較長，於是也就使很多急需資金的企業另尋他路來籌集資金了。
貸款利率較高
由於很多民營企業沒車沒房，銀行為了控制貸款風險，為此是很難想企業發放貸款的，既費時也費力，而企業為了獲得資金周轉，也是能向民借貸來獲得資金，通常民間借貸門檻較低，但出於風險考慮，在收取費用方面則會比銀行高很多。