民營銀行核銷不良貸款

① 什麼叫貸款核銷

貸款核銷是「呆賬貸款核銷」 的簡稱，銀行按規定將呆賬貸款或貸款損失予以核銷的一種制度。根據財政部《關於國家專業銀行建立貸款呆賬准備金的暫行規定》有關規定：呆賬貸款額每筆5萬元以下的。

由地方級銀行會同同級中央財政機構進行審批，呆賬貸款額每筆5萬元以上，10萬元以下的，由省級銀行會同同級中央財政機構進行審批; 呆賬貸款額每筆10萬元以上的，由各專業銀行總行根據下級行和省級中央財政機構的意見審批，報財政部備案。

在具體執行中，審批金額有所調整。各銀行和中央財政機構在貸款核銷審批過程中要嚴格執行國家貸款核銷有關規定，不得越權審批或違反有關規定進行審批，違者將追究其相應責任。

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不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須符合一定條件，中央政府對貸款核銷有著嚴格的法律程序。必須是經過多種努力認定沒有任何收回或者減少的可能性，已經成為呆賬的不良貸款。

核銷呆賬是用利潤來核銷的，因此會減少銀行當年的收益，但是一般銀監局對銀行又有不良貸款率的指標要求，因此各家銀行必須綜合考慮利潤和不良指標，來決定是否進行核銷 。目前政策下，不良記錄是不允許消除的，消除的唯一途徑是經由人民銀行徵信中心申訴，如核查屬實即可消除。

一方面積極放寬管制，例如提出要擴大民間資本進入金融業，探索民間資本發起設立自擔風險的民營金融機構，要擴大銀行不良貸款自主核銷許可權等。

另一方面，強化政府維護產權和公共服務職能，例如鼓勵地方人民政府建立小微企業信貸風險補償基金，支持小微企業信息整合，加快推進中小企業信用體系建設，支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔保公司監管，鼓勵地方人民政府出資設立或者參股融資擔保公司等，積極彌補小微企業融資問題上的市場失靈缺陷。

② 金十條的內容

一、繼續執行穩健的貨幣政策，合理保持貨幣信貸總量
統籌兼顧穩增長、調結構、控通脹、防風險，合理保持貨幣總量。綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具組合，充分發揮再貸款、再貼現和差別存款准備金動態調整機制的引導作用，盤活存量資金，用好增量資金，加快資金周轉速度，提高資金使用效率。對中小金融機構繼續實施較低的存款准備金率，增加「三農」、小微企業等薄弱環節的信貸資金來源。
穩步推進利率市場化改革，更大程度發揮市場在資金配置中的基礎性作用，促進企業根據自身條件選擇融資渠道、優化融資結構，提高實體經濟特別是小微企業的信貸可獲得性，進一步加大金融對實體經濟的支持力度。(人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、財政部、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加)
二、引導、推動重點領域與行業轉型和調整
堅持有扶有控、有保有壓原則，增強資金支持的針對性和有效性。大力支持實施創新驅動發展戰略。加大對有市場發展前景的先進製造業、戰略性新興產業、現代信息技術產業和信息消費、勞動密集型產業、服務業、傳統產業改造升級以及綠色環保等領域的資金支持力度。保證重點在建續建工程和項目的合理資金需求，積極支持鐵路等重大基礎設施、城市基礎設施、保障性安居工程等民生工程建設，培育新的產業增長點。
按照「消化一批、轉移一批、整合一批、淘汰一批」的要求，對產能過剩行業區分不同情況實施差別化政策。對產品有競爭力、有市場、有效益的企業，要繼續給予資金支持;對合理向境外轉移產能的企業，要通過內保外貸、外匯及人民幣貸款、債權融資、股權融資等方式，積極支持增強跨境投資經營能力;對實施產能整合的企業，要通過探索發行優先股、定向開展並購貸款、適當延長貸款期限等方式，支持企業兼並重組;對屬於淘汰落後產能的企業，要通過保全資產和不良貸款轉讓、貸款損失核銷等方式支持壓產退市。
嚴禁對產能嚴重過剩行業違規建設項目提供任何形式的新增授信和直接融資，防止盲目投資加劇產能過剩。(發展改革委、工業和信息化部、財政部、商務部、人民銀行、國資委、銀監會、 證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責)
三、整合金融資源支持小微企業發展
優化小微企業金融服務。支持金融機構向小微企業集中的區域延伸服務網點。根據小微企業不同發展階段的金融需求特點，支持金融機構向小微企業提供融資、結算、理財、咨詢等綜合性金融服務。繼續支持符合條件的銀行發行小微企業專項金融債，所募集資金發放的小微企業貸款不納入存貸比考核。
逐步推進信貸資產證券化常規化發展，盤活資金支持小微企業發展和經濟結構調整。適度放開小額外保內貸業務，擴大小微企業境內融資來源。適當提高對小微企業貸款的不良貸款容忍度。加強對科技型、創新型、創業型小微企業的金融支持力度。力爭全年小微企業貸款增速不低於當年各項貸款平均增速，貸款增量不低於上年同期水平。鼓勵地方人民政府建立小微企業信貸風險補償基金，支持小微企業信息整合，加快推進中小企業信用體系建設。支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔保公司的監管，對非融資性擔保公司進行清理規范。
鼓勵地方人民政府出資設立或參股融資性擔保公司，以及通過獎勵、風險補償等多種方式引導融資性擔保公司健康發展，幫助小微企業增信融資，降低小微企業融資成本，提高小微企業貸款覆蓋面。推動金融機構完善服務定價管理機制，嚴格規范收費行為，嚴格執行不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本，公開收費項目、服務質價、效用功能、優惠政策等規定，切實降低企業融資成本。(發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、銀監會、證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責)
四、加大對「三農」領域的信貸支持力度
優化「三農」金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，推動加快農業現代化步伐。鼓勵涉農金融機構在金融服務空白鄉鎮設立服務網點，創新服務方式，努力實現農村基礎金融服務全覆蓋。支持金融機構開發符合農業農村新型經營主體和農產品批發商特點的金融產品和服務，加大信貸支持力度，力爭全年「三農」貸款增速不低於當年各項貸款平均增速，貸款增量不低於上年同期水平。
支持符合條件的銀行發行「三農」專項金融債。鼓勵銀行業金融機構擴大林權抵押貸款，探索開展大中型農機具、農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款試點。支持農業銀行在總結試點經驗的基礎上，逐步擴大縣域「三農金融事業部」試點省份范圍。支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務。(財政部、國土資源部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、法制辦、銀監會等按職責分工負責)
五、進一步發展消費金融促進消費升級
加快完善銀行卡消費服務功能，優化刷卡消費環境，擴大城鄉居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅遊等服務消費領域的合理信貸需求。逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍，培育和壯大新的消費增長點。加強個人信用管理。
根據城鎮化過程中進城務工人員等群體的消費特點，提高金融服務的匹配度和適應性，促進消費升級。(人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、商務部、銀監會等參加)
六、支持企業「走出去」
鼓勵政策性銀行、商業銀行等金融機構大力支持企業「走出去」。以推進貿易投資便利化為重點，進一步推動人民幣跨境使用，推進外匯管理簡政放權，完善貨物貿易和服務貿易外匯管理制度。逐步開展個人境外直接投資試點，進一步推動資本市場對外開放。改進外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。
加強銀行間外匯市場凈額清算等基礎設施建設。創新外匯儲備運用，拓展外匯儲備委託貸款平台和商業銀行轉貸款渠道，綜合運用多種方式為用匯主體提供融資支持。(人民銀行牽頭，外交部、發展改革委、財政部、商務部、海關總署、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加)
七、加快發展多層次資本市場
進一步優化主板、中小企業板、創業板市場的制度安排，完善發行、定價、並購重組等方面的各項制度。適當放寬創業板對創新型、成長型企業的財務准入標准。將中小企業股份轉讓系統試點擴大至全國。規范非上市公眾公司管理。穩步擴大公司(企業)債、中期票據和中小企業私募債券發行，促進債券市場互聯互通。
規范發展各類機構投資者，探索發展並購投資基金，鼓勵私募股權投資基金、風險投資基金產品創新，促進創新型、創業型中小企業融資發展。加快完善期貨市場建設，穩步推進期貨市場品種創新，進一步發揮期貨市場的定價、分散風險、套期保值和推進經濟轉型升級的作用。(證監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加)
八、進一步發揮保險的保障作用
擴大農業保險覆蓋范圍，推廣菜籃子工程保險、漁業保險、農產品質量保證保險、農房保險等新型險種。建立完善財政支持的農業保險大災風險分散機制。大力發展出口信用保險，鼓勵為企業開展對外貿易和「走出去」提供投資、運營、勞動用工等方面的一攬子保險服務。深入推進科技保險工作。
試點推廣小額信貸保證保險，推動發展國內貿易信用保險。拓寬保險覆蓋面和保險資金運用范圍，進一步發揮保險對經濟結構調整和轉型升級的積極作用。(保監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、銀監會、外匯局等參加)
九、擴大民間資本進入金融業
鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內，調整主發起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。探索優化銀行業分類監管機制，對不同類型銀行業金融機構在經營地域和業務范圍上實行差異化准入管理，建立相應的考核和評估體系，為實體經濟發展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務。(銀監會牽頭，人民銀行、工商總局、法制辦等參加)
十、嚴密防範金融風險
深入排查各類金融風險隱患，適時開展壓力測試，動態分析可能存在的風險觸點，及時鎖定、防控和化解風險，嚴守不發生系統性區域性金融風險的底線。繼續按照總量控制、分類管理、區別對待、逐步化解的原則，防範化解地方政府融資平台貸款等風險。認真執行房地產調控政策，落實差別化住房信貸政策，加強名單制管理，嚴格防控房地產融資風險。
按照理財與信貸業務分離、產品與項目逐一對應、單獨建賬管理、信息公開透明的原則，規范商業銀行理財產品，加強行為監管，嚴格風險管控。密切關注並積極化解「兩高一剩」(高耗能、高污染、產能過剩)行業結構調整時暴露的金融風險。
防範跨市場、跨行業經營帶來的交叉金融風險，防止民間融資、非法集資、國際資本流動等風險向金融系統傳染滲透。支持銀行開展不良貸款轉讓，擴大銀行不良貸款自主核銷權，及時主動消化吸收風險。穩妥有序處置風險，加強疏導，防止因處置不當等引發新的風險。
加快信用立法和社會信用體系建設，培育社會誠信文化，為金融支持經濟結構調整和轉型升級營造良好環境。(人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、財政部、住房城鄉建設部、法制辦、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加)

③ 財經郎眼民營銀行四大風險是什麼

其一，商業銀行高信用要求與民企信用缺失難題。特別是這次經濟下行過程中，一些民營企業「跑路」躲債，給商業銀行造成不少的不良貸款，更進一步惡化了社會對其信用度的認可程度。

其二，商業銀行高風險運營與金融經驗缺失難題。究其本質，商業銀行是經營風險的特殊企業，通過承擔並有效管理風險獲取相對應的收益。因此，風險管理能力是決定商業銀行持續發展的基本能力。

其三，商業銀行高資本消耗與資金總體短缺難題。總體來說，商業銀行依靠存貸利差獲取收益實現發展。未來相當長一段時期都不會有根本性改變。在目前嚴格的資本充足率監管要求下，這就意味著商業銀行需要持續進行資本補充。

其四，商業銀行高資源投入與資源相對不足難題。如前所述，商業銀行是一個高資源投入行業，不僅僅是前面提到的資本金，還包括持續的科技和人才投入，而這都意味著巨額財物支出。

每一點都可以細說的，具體可查詢炎黃財經新聞。

④ 民營企業貸款問題

貸款要有人，就樓上說的，很多人怕擔風險。
試試找租貨公司，可以租用他的內設備。
還有容借親戚朋友的。
總之，大額貸款很難，小額的不頂用。
在尋求外部資金之前，先看看內部的資金資源有沒有充分利用：
■ 企業應該有一個很好的現金流預測系統；
■ 向顧客提供足夠的激勵條件鼓勵他們及時付款；
■ 對客戶要有嚴格的信用評估程序；
■ 做好給供應商付款的計劃；
■ 盡全力保證銷售收入；
■ 控制庫存量；
■ 完善質量控制體系，降低廢品率；
■ 變現閑置資產。

尋求外部資金資源

如果內部資源都已經充分利用，那麼再看有什麼外部資源：
■ 你自己或你的合夥人的資金
■ 家人或朋友的資金
■ 企業的往來帳戶銀行透支或貸款的可能
■ 代理商應付款或票據的貼現
■ 出售反租（出售給租賃公司再租用該項資產）
■ 商業銀行貸款
■ 政府或公共機構的無償資助或貼息貸款
■ 最後才是VC投資基金

⑤ 資產管理公司是如何處理銀行剝離的不良資產的

第一種模式資產管理公司相關業務模式。

從四大資產管理公司的具體實踐看，最簡單的方式就是買斷，銀行將不良資產打包後，批量轉讓 給資產管理公司，根據資產包的規模，資產管理公司可以採取一次性買斷或分期買斷的方式，分期買斷的方式可以從一定程度上減輕資產管理公司的資金壓力。

第二種模式是合作處置。

在政策性接收國有銀行不良資產的階段，資產管理公司對債務人有了初步的了解，但是並不能深入產業，現階段可以聯合同行業優質企業，對不良資產進行重組，最終實現利益共享。

第三種模式是反委託處置。

資產管理公司買斷銀行的不良資產包後，將資產的收益權賣給信託計劃或券商資管計劃，資產的所有權仍歸屬於四大資產管理公司，同時資產管理公司繼續負責不良資產的處置。這一模式中，資產管理公司可將資金成本提前回收，解除資本佔用，而風險則由投資者自己承擔。

第四種模式是不良資產證券化。

資產管理公司從銀行買斷不良資產包後，通過測算現金流，採取折價的方式，以信託計劃作為SPV，然後發行重整資產支持證券，向投資者出售。至於不良資產後期的管理，仍然可以委託資產管理公司進行管理。

在2006年到2008年期間，我國曾有過4單不良資產證券化的實踐，發行金額總計約134億元，但是2008年以後，隨著金融危機的爆發，此項業務也被叫停。2015年，重啟資產資產證券化的呼聲漸高，預計不久之後該類業務將放行。
與四大資產管理公司不同的是，地方資產管理公司的處置范圍僅限於本省。除了傳統的處置手段以外，已經有地方資產管理公司在逐步創新處置模式。

（1）輸血性重組。地方資產管理公司可以對一些能夠起死回生的項目進行輸血，幫助企業走入正 軌，實現溢價然後退出。

（2）以物抵債。對於一些優質的抵押資產，盡量不走漫長的訴訟途徑，通過以物抵債的方式，實現地方資產管理公司和企業的雙贏。

（3）公開徵集重組方或者投資人。在擔任不良資產一級批發商角色的基礎上，吸引更多專業的社會投資人參與不良資產的投資，共享行業的利潤。

（4）聯合地方政府成立不良資產處置基金或子公司。充分利用當地政府的資源，深化不良資產的處置，幫助地方政府剝離不良資產。

⑥ 民營銀行的風險

一般來說，道德風險是指在契約簽訂之後，由於信息不對稱，契約的一方通過採取對自己有利而又不至於被發現的行動，使得契約的另一方蒙受損失的行為。道德風險最初來源於保險市場，是指個人在獲得保險公司的保險後，便不再有提防行動，從而使事故發生的概率更高，給保險公司帶來虧損的現象。
在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯系。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在於信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。由於歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期並沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由於其資本來源和構成的特殊性，決定了民營銀行的道德風險問題更應當引起各方的足夠重視。
從當前來看，中國民營銀行的道德風險主要表現在三個方面：
1.市場准入：在中國一些經濟發達的地區，民營企業要求組建民營銀行的呼聲很高。由於監管當局和民營企業之間存在一定的信息不對稱，因此，監管當局較難掌握民營企業開辦銀行的真實動機，很容易出現審核方面的偏差，嚴重的還可能導致區域金融秩序的混亂。
2.經理人：民營銀行主要是股份制形式的商業銀行，內部具有規范的法人治理結構，銀行所有者與經營者相分離。由於銀行經理人掌握著經營權，並處於信息優勢地位，他們很可能為自身的利益而去追求高風險、高收益的投資。而一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來承擔，當投資失敗超過股東承受規模和能力時，風險就將轉嫁給存款人，這樣將會產生極壞的社會影響。
3.股東：通過分析，我們認為民營企業辦銀行的動機主要可歸結為融資便利、上市籌資和投資經營三個方面。在中小企業普遍存在融資難的情況下，民營企業辦銀行可以在一定程度上緩解自身關聯企業的融資困難。但如果股東貸款過量並出現異常，就會引發危機。有研究表明，民營銀行最大的問題就是股東貸款，而那些失敗的民營銀行的一個共同特點，就是股東一開始就企圖用銀行來圈錢。 1.採用銀行經營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場准入和股東准入關
民營銀行市場准入監管是防範其道德風險的重要環節。
民營銀行市場准入的監管應集中在兩個方面：
一是對合格銀行及其股東的識別和篩選；
二是防止銀行的過度競爭。為此，我們可採用銀行經營許可證拍賣的辦法來防範民營銀行的道德風險。銀行經營許可證拍賣競價的過程具有信號傳遞的功能，能夠提供一個申請機構它動顯示私人信息的機制，從而解決市場准入中的信息不對稱問題。在具體實施中，銀監會可以設計一個參加拍賣的條件和處罰機制。這個合格競拍者的准入條件和處罰機制將迫使擬申請開辦民營銀行的機構如實顯示其申請條件，因為如果虛假申報，將來不能按時開業會受到處罰，並且在未來幾年內都不得再次提出申請，同時還損失大量資金。
從中國的實際情況來看，銀行經營許可證的拍賣制度，能有效地解決民營銀行市場准入中的信息不對稱問題，也是一種有效率的市場資源的配置方式。當前，應利用銀監會新成立開創的有利局面，通過創新監管手段，確實提高監管的有效性，促進民營銀行的健康發展。
2.加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力提高信息透明度
對民營銀行日常審慎監管的目的主要是防範銀行業務經營過程中可能出現的各種風險。按照巴塞爾銀行監管委員會《有效銀行監管核心原則》的有關規定，可通過現場檢查和非現場檢查及藉助於會計師事務所進行的外部審計來發現、評價和糾正潛在的風險。
但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個前提條件是：民營銀行為有關監管機構提供的資料是真實的，即民營銀行能夠如實向監管機構報告銀行的經營情況。為此，首先，要完善和統一會計處理方法，防止民營銀行在賬面上弄虛作假；其次，要加強外部審計，進一步摸清民營銀行的風險狀況；再次，建立規范的信息披露制度，參照上市公司信息披露要求，民營銀行要向社會和監管機構提供詳細真實的反映經營狀況的資料，增強銀行會計師的獨立性；最後，監管機構要嘗試建立一個激勵民營銀行穩健經營的機制，通過激勵銀行的股權人，從而再影響到銀行的經理人。
3.構建有利於民營銀行發展的社會經濟與金融環境
一是積極進行制度創新，構建有利於民營銀行發展的制度環境。主要包括消除對民營銀行的所有制歧視，給予公平競爭的政策環境，適度放開民營銀行的業務經營范圍，提高其獲利能力，並在成立初期給予適當稅收優惠。要加強立法、執法力度，創造良好的法制環境，嚴厲懲處企業和個人逃廢銀行債務的行為，保障民營銀行的合法權益。
二是完善社會信用制度建設，建立民營銀行發展的良好的社會信用環境。民營銀行作為經營貨幣資金的特殊企業，完全按照市場機制，自主經營、自我約束和自我發展，信用是其生命之源。在當前社會信用缺失，全國性、區域性企業及個人信用體系尚未建立的情況下，民營銀行的經營將面臨巨大的挑戰。為此，不僅要塑造和加強企業、個人等各市場參與主體的信用意識，更重要的是加快全國性、區域性綜合徵信系統建設，使具有不良信用記錄的企業和個人客戶在市場上難以立足、無法生存。
三是進一步規范市場經濟秩序，構建有利於民營銀行發展的市場環境。首先，充分發揮市場機制在民營銀行業務經營活動中的調控作用，變行政式的政府幹預為市場調控，依靠健全和完善的市場准入與退出機制、法定準備金和公開市場操作等手段對民營銀行的業務經營活動進行宏觀調控，盡可能消除對民營銀行業務經營的行政式管制，切實提高民營銀行的運行效率。其次，健全和完善民營銀行的自我約束機制，督促民營銀行按照市場化原則合理配置資源和設置機構，避免民營銀行重走國有商業銀行依靠單純追求規模而盲目設置機構、重復經營的老路。第三，在嚴格業務經營行為准則和市場准入條件的基礎上，促使民營銀行從生存與發展的需求出發，積極開展業務創新，努力拓展業務發展空間，實現業務經營空間拓展的市場化。
4.加強行業自律約束和輿論監督
金融監管是一項系統工程，只有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會輿論監督系統，這樣才能有效防範民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業內部和社會輿論要對其經營狀況和經營方式進行監督，營造民營銀行規范經營、健康發展的良好環境。