如何查询是否有金融机构负债

⑴ 金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告

武汉爱卡云科技帮您解答：
只要是你自己同意的就可以。个体企业，特别是无限责任企业的信用状况与该企业的业主或主要经理人的信用状况有着很强的关联性，查询该企业业主或主要经理人的个人信用报告有助于商业银行更加全面地判断这个企业的信用状况。

为了保证商业银行的信贷安全，防范信贷风险，商业银行在审查个体企业的信贷申请时可以经过该企业业主或主要经理人的授权，查询业主或主要经理人的个人信用报告。

46.商业银行的任何工作人员都可以查询客户的个人信用报告吗?

不是商业银行的所有工作人员都可以查询客户的个人信用报告。商业银行必须按照中国人民银行相关制度规定设专门岗位，指定专人查询个人信用报告，商业银行信用报告查询员必须在人民银行征信管理部门备案。

47.除商业银行等金融机构外，个人信用报告的使用日益广泛。

目前，部分地区在审查人大代表、政协委员资格时，部分单位在进行公务员录用和任用考核，部分企事业单位在招聘财务等特殊岗位的工作人员时，从全面考核候选人资格的角度出发，也需要查询个人信用报告。这些机构查询个人信用报告的一个必要条件就是必须取得被查询人的授权，授权可以是公告性的，比如在公开招聘法或者对代表资格的要求中直接说明要查询应聘者或候选代表的个人信用报告，也可以是特定的书面授权。

48.发现他人未经许可查询了您的信用报告时该如何处理?

当发现他人未经许可查询了您的信用报告时，应及时与中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行法》，商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以一万元以上、三万元以下的罚款，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门。中国人民银行武汉分行百姓征信知识问答。

⑵ 怎么知道一家上市公司它有负债

2013年上市公司年报披露已经收官，据Wind数据统计，2013年众上市公司的财务费用大有吞噬净利润之势，数据显示，去年2000余家上市公司中，财务费用同比增长的占60%，其中390余家公司财务费用超过1亿元，400余家公司财务费用远超净利润。
而据《证券日报》记者了解，在财务费用中，上市公司的利息支出占去了很大一部分。在以收付实现制作为记帐基础的前提条件下，所谓支出应以实际支付为标准，即资金流出，标志着现金、银行存款的减少。
目前，在两市公司中，有2207家公司对财务费用中的利息支出明细有表述，这2207家公司的利息支出共4103.15亿元，需要注意的是，这2207家公司的净利润仅为9451.75亿元，从这两组数据的对比中可以看出，利息支出已经占到这些公司净利润的近50%。
多家公司净利润亏损
仍有过亿利息支出
记者通过Wind数据统计发现，在已公布财务费用利息支出的2207家上市公司中，有4家公司去年利息支出超过100亿元，分别为中国石油230.81亿元，大唐发电118.24亿元，中国中铁112.93亿元，中国建筑109.82亿元，而利息支出超过10亿元的公司更达61家。
据中国石油2013年年报显示，2012年公司的利息支出为181.64亿元，同比增加了49.17亿元，如此计算的话，利息支出费用一项同比增加了27.07%。
据中国石油2013年年报表示，利息支出之所以增加主要原因是为保障生产经营及投资建设所需资金，集团有息债务增加，同时，年报显示中国石油去年净利润为1295.77亿元，利息支出占净利润的17.81%。
数据显示，在发生财务费用利息支出的2207家公司中，有653家利息支出费用超过净利润。大唐发电名列前茅，其利息支出费用比净利润高出82.97亿元，而中国铝业、*ST天威、*ST凤凰等均排名靠前。
据大唐发电2013年年报显示，去年大唐发电的利息支出为118.24亿元，与2012年的118.13亿元相比基本持平，而公司去年的净利润仅为35.27亿元，其利息支出高出净利润近3.35倍。
值得注意的是，去年有四家ST公司的净利润亏损，但其利息支出却高的出奇。*ST天威年报显示，公司去年实现净利润为-52.33亿元，而其利息支出却为4.26亿元，另外，*ST凤凰去年净利润为-45.14亿元，公司利息支出为2.19亿元；*ST二重去年净利润为-32.07亿元，利息支出为7.6亿元；*ST锐电去年净利润为-34.46亿元，利息支出为2.64亿元。有分析师称，上述公司的净利润或许就是被利息支出所积压。
制造业1467亿元利息支出
成“重灾区”
据记者统计，在发生财务费用利息支出的公司中，来自于制造业的有近1500余家，在所有行业中排名第一，电力行业以及房地产行业公司数量分列第二名和第三名。
对此，有分析师表示，去年经济环境因素导致的企业贷款成本上涨，上市公司财务支出大幅上涨，电力、制造等产业受成本上涨，市场环境持续疲软等因素影响，融资规模扩大，导致相应的财务费用也随之上涨。另外，受企业快速扩张影响，部分公司支出猛增，财务费用也随之上涨。
从上述统计可以看出，制造业这1500余家公司去年共产生利息支出1467.47亿元，占2207家公司利息支出总额的35.76%，同样高居榜首。
对于上述数据，有分析师指出，制造业上市公司的利息支出最高，原因在于制造业占用资金大，企业对资金的需求强烈，受融资成本上升的影响也最大，另外，因为制造业受宏观经济影响最大，出口下滑以及国内经济增速放缓，直接导致了制造业企业的经营业绩下滑，为了维持企业的生产经营，制造业企业的融资数额开始增加，利息支出也随之增加。
另外，该分析师还表示，财务费用和利息支出的增加，上市公司的净利润会随之下降，对投资者的吸引力下降，股价也会受到影响。而利息支出的增加也导致了财务费用的增加。
从财务费用来看，2013年2474家公司共发生财务费用5870.95亿元，同比2012年的2834.95亿元增加了近两倍。
数据显示，2013年财务费用最高的公司中中国石油、大唐发电、华能国际、中国石化等公司依然排名靠前，其中中国石油以218.97亿元的财务费用排名第一。
亏损近亿元利息支出逾6亿元 黔源电力称财务费用吞噬利润
公司在年报中坦言，居高不下的财务费用吞噬了经营利润，而高额的借款导致了公司负债率高企不下
■本报记者 桂小笋
对于在2013年出现亏损的许多上市公司而言，报告期内公司的利息支出显然已成为了公司的业绩“黑洞”。Wind数据统计显示，在2013年亏损超过10亿元的18家公司中，有16家公司当期的利息支出超过1亿元，其中，有3家公司当期的利息支出超过了10亿元。
需要注意的是，虽然有一些公司的亏损额度及利息支出数额都不及上述16家公司，但是，从两组数据的对比中，却可以读出另类的味道。例如，黔源电力2013年年报的亏损额度为9910万元，但同期公司的利息支出却高达约6.2亿元。公司在年报中坦言，居高不下的财务费用，吞噬了公司的经营利润，而财务费用的主要组成部分，即是利息支出。
利息支出拖累利润
Wind数据统计显示，共有203家净利润亏损的公司披露了利息支出数额，这些公司在2013年的亏损总额约为740亿元，而当期这些公司的利息支出总额约为241亿元。
虽然有一些公司的利息支出与亏损额度相比，显得“九牛一毛”，但是，其中也不乏利息支出金额与净利润亏损额度相比反差明显者，黔源电力就是其中的代表。
黔源电力2013年年报显示，公司营业收入同比下降42.57%，而净利润同比下降172.39%，亏损约9910万元；同期，公司的利息支出有约6.2亿元。
公司在年报中称，目前发展的主要困难，与公司的财务费用居高不下有着莫大的关系：电力行业是资金密集型行业，电站建设具有投资大、建设周期长的特点，公司生产经营规模的扩大、设备维护和技术改造等都需要投入大量资金，由于公司建设项目资金需求所带来的高额银行借贷直接导致了资产负债率高企不下，经营利润被巨额财务费用“吞噬”。
从公司年报的财务费用明细中可以看出，其主要由利息支出组成。
ST族利息支出亦很惊人
如果说，黔源电力的状况为投资者展现了利息支出对经营利润造成的巨大影响，那么，对于一些已经ST的上市公司而言，平衡利息支出对利润造成的影响，则显得更加迫切。
数据显示，在16家2013年业绩亏损、当期利息支出却超过1亿元的上市公司里，有8家属于ST一族。在这些公司里，利息支出对净利润的影响，也十分明显。
例如，*ST新材2013年年报显示，公司报告期内归属于上市公司股东的净利润为亏损约11.39亿元，同比增长9.56%，在上一个会计年度，公司净利润亏损约为10.39亿元。
对于报告期内业绩欠佳的原因，*ST新材从产品市场价格下滑、需求不振等方面进行了解释，在公司的主营产品明细表中可以看出，占营收大份额的几项产品中，毛利率以负值呈现。此外，从其财管费用、管理费用、销售费用等数据可以看出，在最近的会计年度中，公司的这些费用正在不断攀升。以财务费用中的明细为计，*ST新材2013年度利息支出约为4.5亿元，上年同期则为约4.48亿元。
年报称，控股股东在财务上给了上市公司力度较大的支持：“从控股股东蓝星集团取得的借款为38.88亿元，由蓝星集团提供担保的一年内到期的长期借款及短期借款分别为0.5亿元及27.91亿元，由最终控制方中国化工集团公司提供担保的一年内到期的长期借款及短期借款分别为9.21亿元及18.85亿元。”公司称，确信在2013年12月31日后的十二个月能够清偿到期债务或进行再融资。
上市房企四成净利“上供”银行
利息支出成房企利润第一大“杀手”
据记者统计，142家上市房企去年的利息支出为338亿元，且增速远超房企净利润的增长幅度
■本报记者 王 峥
“房企在一定程度上说，就是给银行打工的。”在被问及如何看待房企近半利润被高负债导致的高利息吞噬时，一位开发商高层这样对《证券日报》记者表示。
而从近期房企披露的年报数据上看，利息支出确实已经成为吞噬房企利润的第一大“杀手”。
记者统计Wind提供的数据后发现，沪深两市142家上市房企，2013年的利息支出高达338.03亿元，占当年上述房企净利润总和的38.97%。
其中，仅龙头万科一家2013年的利息支出便达到了65.75亿元，而万科2013年辛苦一年获取的净利润不过151.19亿元。同时，首开股份、金地集团、金融街、京投银泰、保利地产在2013年的利息支出也超过了10亿元。尤其是首开股份，在2013年实现净利润12.89亿元的情况下，其年内利息支出却高达31.69亿元，超出净利润的2倍还多。
此外，值得注意的是，142家房企2013年的净利润总额为867.48亿元，较上一年同期增长12.44%；而利息支出则从2012年的278.84亿元，上涨至338.03亿元，同比增幅达21.54%。
从上述数据可以看出，房企在利息支出上的增幅，已远远超过了它们赚钱的速度。而在目前市场成交萎缩的情况下，房企的资金成本无疑会继续加大。
实际上，相比于大型房企，中小房企的日子则更不好过。由于此前上市房企再融资被长时间叫停，且部分银行在对房企放贷时严格执行“名单制”，因此很多中小房企不得的求助于高息的信托等融资方式，以至于一段时间内，信托融资的年息一度保持在20%以上，而这无疑给房企带来的巨大的成本压力。
而近期，有龙头房企高层在建策沙龙上还表示，目前的信贷持续收紧，且今年银行在房地产放贷这一块没有任务，因此只有好的项目才能从银行贷出钱来。这也意味着，目前想从银行借出大量的“便宜钱”，几乎不太可能。
同时，上述高层还透露，一些负债率较高不好从银行贷款的企业，“在拿地后还有一个做法，就是拿到贵的地以后，去找金主去借钱，这些钱借来，用股权抵押，有若干个项目已经到了实际拿地开发企业的真实股权降到了只占百分之几的地步，大量的股权实际在金主的手里。但金主的钱好多都很贵、很高，因此这些项目能不能经得住销售缓慢的考验是未来一个很大的问题。”
而为了解决资金难题，不少房企借着民营银行放开之际，也做起了自己的“银行梦”。其中，龙头万科率先行动，在去年年末以基石投资者的身份认购30亿港元新股，成为徽商银行的单一大股东；A股上市房企新华联则确认公司将在湖南地区参与发起民营银行；恒大地产更是今年初斥资36.5亿元购入华夏银行5%的股份，成为该公司第五大股东；此外，越秀集团也在2月份宣布以116.4亿港元完成了对创兴银行75%已发行股本的收购。
安泰集团利息支出2.46亿元成利润黑洞
净利亏损2.4亿元大降887%
有专家表示，由于煤价不断下跌，已经出现资金链破裂，债务重组的煤企，在煤炭下行的行情下，融资环境也愈发恶化
■本报记者 李春莲
随着融资环境的日益险恶，利息支出逐渐成为上市公司的利润黑洞。
根据2013年年报，安泰集团2013年净利润亏损2.43亿元，同比减少887%，而公司的利息支出高达2.47亿元。
安泰集团表示，产品微薄的毛利很难维持公司较大的销售费用、管理费用以及财务费用的支出，最终未能实现盈利。
值得注意的是，由于供过于求，产能过剩，煤炭市场将长期处于低迷状态，煤价仍将不断下跌，煤企盈利的空间越来越小。
有专家表示，由于煤价不断下跌，已经出现资金链破裂，债务重组的煤企。在煤炭下行的行情下，融资环境也愈发恶化，煤企在扩张的同时，应关注潜在的资金风险。
毛利率微薄
净利亏损2.4亿元
根据年报，安泰集团去年净利润亏损2.43亿元，同比减少887%。
对此，安泰集团在年报中表示，2013年，国内外经济形势依然十分严峻。由于外需不振，内需不足，严重的产能过剩问题及巨大的环保压力，公司所处的焦化、钢铁主业整体形势持续低迷，行业效益仍处于历史最低位，产品毛利率微薄。
分产品来看，公司焦炭毛利率为11.94%，生铁毛利率仅为0.78%。
面对以上诸多不利因素，尽管公司在2013年争取以稳产、增产的运行方式来实现规模效益，但仍难以冲销价格下行带来的不利因素，产品微薄的毛利很难维持公司较大的销售费用、管理费用以及财务费用的支出，最终未能实现盈利。
更加雪上加霜的是，根据年报，安泰集团的应收账款欠款主要来源于山西新泰钢铁有限公司，应收账款为8.2亿元，占应收账款总额的比例为66.61%。
年报称，报告期内，受国内外钢铁市场需求持续低迷，钢材价格大幅下滑，而公司主要产品焦炭与生铁是钢铁行业的上游原料性产品，受此影响，焦炭与生铁价格也是大幅下滑。
此外，公司主要产品焦炭与化工产品收入较上年同期增加1.28亿元，主要是销量增加所致；生铁收入较上年同期减少3.7亿元，主要是钢铁行业持续低迷，产品销售价格下跌影响所致；烧结矿销售收入较上年同期减少2.8亿元，主要是销量减少所致。
有煤炭行业分析师向《证券日报》记者表示，煤炭和钢铁都是产能过剩的行业，钢铁公司需求不旺，亏损严重，焦炭公司的利润也好不到哪去，可谓一根绳上的蚂蚱，长期来看，焦炭供过于求仍是主要行情，安泰集团的业绩仍旧不容乐观。
融资环境恶化
利息支出2.47亿元
而值得注意的是，尽管安泰集团净利润已经陷入亏损，但其利息支出高达2.47亿元。
根据年报，安泰集团2013年长期借款为10.17亿元，同比增加219%。对此，年报称，主要是新增借款与一年内到期的长期借款到期归还再续贷所致。
此外，一年内到期的非流动负债同比减少72%，主要是一年内到期的长期借款到期归还再办理续贷手续后列入长期借款科目所致。
而不容忽视的是，尽管安泰集团的利息支出已经成为吞噬利润的黑洞，但公司对资金的渴求仍旧十分强烈。
年报显示，安泰集团2013年的总资产为76亿元，总负债为47亿元，负债率为62%。
安泰集团表示，全年融资环境是近几年来最不好的一年，央行紧缩信贷规模，加之山西因债务危机问题，融资环境尤为恶化，大多数企业都面临着资金紧张的压力。
但是，为实现公司未来发展战略，后续各项工程项目拓展仍将需要大量的资金支持。为此，公司将积极拓宽融资渠道，一方面利用好资本市场平台，充分发挥上市公司融资功能，为公司项目建设提供有力的资金保障。另一方面，加强与国内外各大金融机构的沟通和联系，建立良好的银企合作关系。
不得不提的是，煤炭市场持续低迷，煤价不断下跌，煤企正在遭遇前所未有的困境。
有煤炭专家向《证券日报》记者表示，当初联盛就是由于高估了煤炭的发展前景，不断大规模扩张，但最终由于煤价不断下跌，遭遇资金链破裂，债务重组的厄运。在煤炭下行的行情下，煤企在扩张的同时，应关注潜在的资金风险。
三大运营商共建国家铁塔公司
中移动最受伤
有运营商内部人士告诉记者，共建共享的提出也已经很多年了，究竟是不是因为4G而突然加速也很难说，也许是水到渠成的事情
■本报记者 马 燕
自4月30日工信部证实，三家运营商正在研究共同组建一家通信设施公司，负责统筹建设通信铁塔设施后，经过一个假期的发酵，这个让业界一片沸腾的消息，已经有了多种消息和解读。
而据《证券日报》记者了解，目前此事项除了工信部和三大运营商发出的公告信息之外，并无更多进展信息，很多消息运营商也都是从媒体上看到。有运营商内部人士告诉记者，其实这件事情没有外界传得那么夸张。
铁塔公司或有国家意志
针对有媒体报道要成立“国家基站公司”的消息，4月30日，工业和信息化部相关司局负责人在工信部官网公开回应称，“目前三家基础电信企业正在研究共同组建一家通信设施公司，负责统筹建设通信铁塔设施，进一步提高电信基础设施共建共享水平”，并称“这种模式的探索应按照市场化原则和三中全会提出的积极发展混合所有制经济的精神进行组建设计和运营”。
综合各方面信息来看，目前的“国家铁塔公司”与传说中的网业分离相去甚远。三家运营商共同出资成立这个新“铁塔公司”，由新公司进行4G新建基站的机房、铁塔、站址和管道建设并维护，根据租用使用情况，向三家运营商收取租金。据知情人士透露，拟成立的“铁塔公司”，不涉及到通信主设备。
华创证券TMT首席分析师马军向《证券日报》记者表示，中国通信基础设施服务公司的成立应该是包括国务院在内的高层充分考虑了中国电信业发展的问题所在而进行的一项改革，国资委、工信部、运营商等成为实际执行与实施主体，成立目的应该在某种程度上更多承载公共设施建设职能。
事实上，4G建设过程中，新基站的站址难找、难谈、难建的问题，已经严重影响了我国4G的发展进程。有分析指出，此次要成立的国家铁塔公司，只是由国家牵头、三大运营商出资成立的一个促进铁塔共建共享的举措，目的在于加快我国4G发展进程。
对于此观点，有运营商内部人士告诉记者，共建共享的提出也已经很多年了，究竟是不是因为4G而突然加速也很难说，也许是水到渠成的事情。
铁塔公司或定位为微利企业
据马军向《证券日报》记者介绍，目前全球包括铁塔在内的共建共享有多种模式：独立第三方投资建设管理进行出租的情况；运营商资产剥离后的独立建设管理；运营商参与合资的建设管理；运营商之间的共建共享。
据其判断，中国通信基础设施服务公司在国家定位下为微利性企业，后续会有系列政策支持。目前该公司承载一个对增量市场的建设维护主体，不排除条件成熟后对存量资产逐步按照难易程度也纳入其中。
马军分析，鉴于中国通信基础设施服务公司目前没有明确的实施主体，其运作方向可能会有几个可能，首先其会和原有运营商建设主体对接口的各种主体进行业务来往，相当与承担了原有运营商网络建设的职能。其次后续最优的方案是把中国通信服务公司纳入其中，成为设计和施工的具体载体，这样在执行实施层面就具体了，当然积极邀请民营企业参股并进行业务合作是必然，但是鉴于参股比例以及实际权利行使问题，预计不太乐观。
中移动个别员工或有情绪
对于此次铁塔的共建共享，三大运营商也都表态正在协商。有观点认为，加入建立铁塔及基站合资公司，仅仅考虑基站的数量，就可以看出中国移动在政策中吃了大亏，通过这些设施的共享和共建，中国移动与联通和电信在4G基站和铁塔上的差别将会大幅度减少，中国移动的优势地位将受到极大的挑战。
对此，中国移动内部人士在与《证券日报》记者交流时表示，“不排除内部个别员工会有些情绪，毕竟一辈子辛辛苦苦在建基站，最后变成别人的了”，但该人士强调，不能只是看一时一事，长远来看共建共享肯定是好事。
此前，《证券日报》记者在与中国移动相关人士交流时就听其诉苦称，现在4G基站的选址相当困难，特别是中心城区的谈判难度很大。
上述人士认为，如果成立一家公司去谈判，比运营商各自为战要好得多。

⑶ 怎么查询一家公司有没有金融牌照

第一步，网络搜索“中国银监会”

(3)如何查询是否有金融机构负债扩展阅读：

金融许可证是指中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）依法颁发的特许金融机构经营金融业务的法律文件。金融许可证适用于银监会监管的、经批准经营金融业务的金融机构。金融机构包括政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等。

⑷ 如何判断企业是否有民间负债

一、什么是隐性负债？

隐性负债一般是指未在企业或者个人的征信报告中体现出来的负债。通常包括小贷、典当等的贷款、民间借贷（高利贷）、亲戚朋友间的借款及其他无法在征信报告中体现出来的负债。

二、隐性负债的调查方法

上述隐性负债由于未在征信报告中体现，在借款人恶意隐瞒的情况下，调查难度非常大。以下方法供大家参考。

（一）财务方法

对于企业的财务报表、银行流水以及贷款卡信息，调查人员必须进行核实。

1、核实不合理的应付账款

“隐性负债”在财务报表中往往以其他应收账款、其他应付账款两个科目出现，且通常以“其他应付账款”的形式比较常见。调查人员对此要给予必要的注意，要重点核实应付账款的收款方是否是借款人上游客户，对于有疑问的应付账款要核实相关合同、凭证，有必要的话与收款方直接核实。

2、查阅企业明细账和银行对账单中整数大笔金额

企业正常经营的资金往来往往大额整数的比较少，而民间借贷往往以整数金额的形式出现，且往往额度比较大。调查人员在调查过程中若发现这种情况，一定要给予必要的注意。对于有疑问的资金往来，调查人员可要求借款人提供相关合同、财务凭证、出库单入库单等，并可向相关人员进行询问。

3、观察客户流水上面的扣款

对于固定时间固定频率（每个月／季度的固定日期范围内）的扣款调查人员必须要注意，发现此种情况一定要求借款人做出合理解释，如果借款人解释不清，这类支出属于民间借贷的可能性很大。如果是带有公司名字的扣款判断起来就更简单一些了。

4、注意核实企业主及财务人员的个人卡

很多民间借贷走的是企业主或财务人员的个人卡（这两类人最常见），如果有可能，在了解其个人常用卡（通过其财务资料往往能发现）的情况下让其打印常用卡的银行流水并进行分析。

5、利用交叉检验和报表还原技术

所谓财务报表还原技术，是指信贷员通过实地调查，以了解的财务信息和非财务信息为基础，通过交叉检验技术，对借款人提供的财务报表进行各种形式的交叉检验，将其中虚假的财务信息，根据交叉检验的结果还原为真实的财务信息，还原的财务报表可以作为信贷决策的依据，从而能更准确的评估借款人的还款能力，降低贷款欺诈。财务报表还原技术能有效解决小微企业无正规财务报表、财务报表失真度较高的现状，可还原借款人真实的财务状况，在小额信贷领域是应用非常广的一项信贷技术。

就企业借款人而言，其运营的资金除股东投入外，要么就是经营获利（主要是指公司利用留存收益来满足其资金），要么就得举债。根据会计恒等式，资产=所有者权益+负债，就小微企业贷款而言，调查人员要对借款人的资产、负债、所有者权益、收入与费用借助交叉检验技术逐项还原（近期本平台会有专门文章介绍），在此过程中，调查人员需要了解借款企业经营历史，了解其初始资金来源及初始投入，核算其历年留存收益情况，与企业当前发展状况相比较，看企业历史积累与当前资产与负债状况在逻辑上是否合理。一个简单的逻辑，原始投入加上历年留存收益的之和与资产之间如果有差额，那基本上就是负债了。除此之外，结合企业历史沿革，分析企业目前发展状况是否合理。分析企业借款需求是否正常、借款用途是否合理，假如企业信贷需求不正常，不排除隐瞒负债的可能。

注：笔者认为，以交叉检验和逻辑检验技术为基础的报表还原技术是发现借款人隐性负债“最靠谱”的方法，本文介绍的其他方法在某种意义上都有碰运气的成分，以报表还原技术为基础，再结合其他方法，往往能取得更好的效果。

（二）非财务方法

1、了解借款人的行业情况，包括成本结构、行业平均利润、了解借款人与上下游客户的结算方式，结合借款人的经营情况判断其借款需求的合理性，如果其根本就没有现金需求，那说明其借钱另有用途，要不是投资另外的项目，要不就是还以前的借贷（当然还有其他可能，不讨论）。

2、通过与借款人（或企业主）面对面的交流，向其了解企业经营、资产、负债等情况，对其财务状况进行分析，注意观察借款人的言谈、举止、表情，看看其精神状态如何，注意观察是否有异常的地方。聊一聊企业的昨天、今天、明天，结合财务报表尤其是我们的疑问重点向借款人询问。如果客户欺骗问们，眼神往往会躲闪，注意观察是能发现的。如果客户有赌博、吸毒等恶习，往往精神状态不会太好。另外，可以设计一些问题“套”借款人的话，很多隐性负债都是聊出来的。

3、通过与借款人的保证人及所留紧急联系人沟通，了解借款人的经营情况以及有没有对外借过钱。

4、通过借款人邻居、上下游客户、员工等走访发现有用信息。对于上游客户，要重点了解结算方式、账期、以往有无拖欠、对借款人应收账款数额、借款人口碑等，了解其赊销的数额（处于成本考虑，借款人如果能以赊销的方式从上游客户拿到货物的话往往不会去寻求民间借贷）。对于下游客户，了解销售额、结算方式、是否存在赊销、账龄、目前账款数额、产品治疗等，综合判断借款人借款需求是否合理。

注：借款需求是指借款人由于各种原因造成了资金的短缺，即借款人对现金的需求超过了借款人的现金储备时，就会产生借款的需求。借款需求指的是借款人为什么会出现资金短缺并需要借款。常见的借款需求影响因素包括：（1）季节性销售增长；（2）长期销售增长；（3）资产效率下降；（4）固定资产重置、扩张；（5）长期投资；（6）商业信用的减少、改变；（7）债务重构；（8）利润率下降；（9）红利支付；（10）一次性或非期望性支出等。结合借款人的财务指标，如果根据借款人的情况根本就不会产生借款需求，那要么是有其他用途要么就是为了还债（还可能有其他可能，不讨论）。

5、其他信贷机构也是重要的信息渠道，目前部分地区一些民间金融机构已经组成联盟，一是形成黑名单共享机制；二是防止借款人多头借款。信贷机构可以将客户的身份证号发给熟悉的同行，让其帮助查询是否有借款。对于民间借贷而言，一个城市的民间借贷圈子往往不大，如果有心，通过圈子获得有用的信息并不难。

6、如果是企业借款人，注意了解务人员变动是否频繁。一般来说，财务人员是不愿频繁更换工作的，如果财务人员变动很频繁，往往说明这家公司的财务状况有问题。调查人员对此要给予必要的注意。

7、注意核实企业及企业主（关联方有必要的话也要调查）名下财产有没有抵押或质押给其他债权人，这里需要核实的重点是房产。对此，可要求借款人提供其名下财产的证据，比如房产证、土地证、车辆登记证等，一定要求借款人提供原件，有必要的话到主管部门核查。如果借款人拿不出来，又说不出合理的理由，或者理由一听就不靠谱，十有八九是在别的债权人手里。

8、注意了解借款人关联企业的情况。通过征信记录及工商查询等其他途径尽可能去了解借款人关联企业的情况，对于代持股份的问题要给予必要的注意。对于借款人关联企业的工商信息和被执行信息必须查询。

9、查看信用报告末端的征信查询记录，如果客户最近1-3个月内征信查询次数过多，说明客户在这一段时间内一定有做贷款或者信用卡，作为信贷机构一定要谨慎对待。

10、电核客户提供的紧急联系人：除了看看客户提供的资料是否真实外，还要侧面的去了解客户和家人的关系，客户有没有向亲戚朋友借过钱。这里一定要注意，我们要让这些联系人认为我们是要帮助客户，从而得到客户的真实情况。

11、和园区或写字楼保安和门卫聊聊天，没准也会有意外收获。比如问问有没有人过来讨过债。

12、通过法院网站、被执行信息网、裁判文书之类信息网站对客户及其关联方进行查询，看其是否涉及民间借贷诉讼纠纷或其他问题。

⑸ 金融机构如何进行负债管理

资产负债管理是以资产负债表各科目之间的“对称原则”为基础，来缓解流动性、盈利性和安全性之间的矛盾，达到三性的协调平衡。所谓对称原则，主要是指资产与负债科目之间期限和利率要对称，以期限对称和利率对称的要求来不断调整其资产结构和负债结构，以实现经营上风险最小化和收益最大化。其基本原则主要有：
一、规模对称原则
这是指资产规模与负债规模相互对称，统一S 平衡，这里的对称不是一种简单的对等，而是建立在合理经济增长基础上的动态平衡。
二、结构对称原则
又称偿还期对称原则。银行资金的分配应该依据资金来源的流通速度来决定，即银行资产和负债的偿还期应该保持一定程度的对称关系，其相应的计算方法是平均流动率法，也就是说，用资产的平均到期日和负债的平均到期日相比，得出平均流动率。如果平均流动率大于1，则说明资产运用过度，相反，如果平均流动率小于1，则说明资产运用不足。
三、目标互补原则
这一原则认为三性的均衡不是绝对的，可以相互补充。比如说，在一定的经济条件和经营环境中，流动性和安全性的降低，可通过盈利性的提高来补偿。所以在实际工作中，不能固守某一目标，单纯根据某一个目标来决定资产分配。而应该将安全性，流动性和盈利性综合起来考虑以全面保证银行目标的实现，达到总效用的最大化。
四、资产分散化原则
银行资产运用要注意在种类和客户两个方面适当分散，避免风险，减少坏帐损失。

⑹ 金融机构的负债余额指什么

金融机构的负债主要有：
①收到个人和企业客户的存款。
②发行的债券。回如银行通过发答债筹集资金吸收存款。
③签发的各种承诺兑付票据。
④中央银行作为最后贷款人向商业银行提供的贷款也是金融负债。
⑤其他需要支付利息的非权益性资金。
简单的说，就是金融机构从其他方吸收的资金，将来需要偿还的金额。

⑺ 除了中国人民银行可以查征信 还有哪些机构可以查

1、主动授权机构查询，一般而言，用户申请贷款的时候，如果点击申请的时候需要勾选授权查询报告，那么就是默认同意机构可以查询。
2、法院和政府部门，可以依法查询，无须告知或者取得你的同意。
3、银行金融机构，如果去银行办理业务，会要填写贷款申请等文件，一般在信用卡、贷款申请表格中会有一项授权，例如，本人授权XX银行通过征信系统查询、打印、保存等相关事项之类的文字，签上姓名就表示同意。
一般都是去中国人民银行，具体的查询方法为：线下查询：携带个人有效身份证件去当地的中国人民银行网点即可查询个人征信，可以在网点的柜台排队查询，也可以在自助查询机进行查询；线上查询：打开中国人民银行征信中心-互联网个人信用信息服务平台，按照提示即可查询征信。
不过线上查询的方法较为复杂，如果是第一次查询个人征信，还是去当地的中行营业网点查询比较好。
至于还有哪些地方可以查，我目前也不是很清楚，可以去银行咨询一下工作人员，我之前去问的时候，工作人员说在中国建设银行也是可以查询的，但是后来我在中国农信社自助查询机上查到的。所以应该比较大一点的银行，题主都可以选择去试试。
其次，个人征信报告中包含了哪些内容呢？1.个人基本信息：包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。
2.银行信用：此项会详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况，具体展现了被征信当事人以往的负债历史。**机构和授信银行往往从这些信息中分析消费者的行为方式、消费偏好，从消费者以往的还款意愿，判断其未来还款能力。这项信息很重要。
3.非银行信用：记录消费者在通信、水、电、煤的缴费情况，如手机使用状态是否正常，公用事业有无欠费等。
4.异议记录：被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映，个人有权提异议体现了对个人正当权益的保护，也是**机构信息校正、更新的重要途径。
5.查询记录：是该个人在最近6个月内所有被查询的记录的汇总。如果查询记录过多，而在此期间又没有下卡或者放款记录的话，银行会觉得被征信当事人的资质不好，是会影响以后贷款申请和信用卡的办理的。
所以查询个人征信报告需要到正规平台，并且如果想要知道自己的查询记录，也是可以查询的。

⑻ 金融机构主动负债的是

主动负债指的是银行金融操作的一步。包括以下几个方面：1、发行债券，指商业银行通过发行金融债券从货币或资本市场融入资金。2、对央行负债，指商业银行从央行融入资金的业务行为。当前主要形式为再贷款、再贴现和央行公开市场逆回购。3、对同业负债、指商业银行从金融机构融入资金的业务行为。4、协议存款。

⑼ 借了钱，银行能不能查出来负债

借了钱在银行能不能查出来负债，肯定能查出的负债呀，如果你是在银行借了钱，在银行系统里肯定能查出负债，这是跑不掉的，当然喽是在哪个银行现在就在哪个银行借，但是说，嗯，每个银行嗯都跟总行是联网的，所以说都能查出来。