中国互联网金融创新

❶ 错过中国房价暴涨又不敢炒股创业的中产人员，该如何捍卫财产

2020年，出生率将降至警戒线以下。有数据显示，未来30年，中国将有一个俄罗斯1.5亿。住房需求持续下降，预示着闭眼制胜时代的终结。对大多数中国家庭来说，创业和炒股是一种奢侈的勇气。曾经被视为互联网金融创新的P2P，如今却成了一个千亿的巨大坑，让无数债权人无路讨债。如今的年轻人越来越务实，所以报考公务员的人数达到了一个新的高度。996的好消息应该传给别人。

最后，在高度不确定性的时代，中国家庭对财产安全和资产配置的要求越来越高。寻求可靠的专业金融机构的支持，势必成为时代潮流。植根于中国，中国平安无疑理解中国家庭对资产配置的深层需求。为了对抗经济放缓和突发疫情带来的不确定性，我们应该积累财富力量，摆脱内向的生活。通过建立全面的资产配置来抵消事故的影响，逐渐成为中国家庭的共识。

❷ 中国创新卡在了哪儿

创新是中国经济未来发展的决定性选择，是一场输不起的战斗。下面我将分析2017年我们在创新上所面临的十大挑战。

一、创新没有抓住实体经济这一最重要的基本面。
为什么创新对中国经济如此重要，创新问题的起点到底是什么?那就是中国30多年发展起来的实体经济，现在面临着迫在眉睫的转型升级压力，而创新就是解决这一问题的不二选择。
同时，以美国为代表的发达国家和地区，都共同选择了再工业化的战略，还有预测认为未来五年美国将超越中国，成为全球最有竞争力的制造业大国。实体经济的创新是其他领域包括服务业创新的基础，具有巨大的扩散效应和带动效应，也是科技和其他创新最重要的应用对象。
然而，目前中国实体经济的发展可以说是步履艰难，好像搞服务业或其他领域就是创新，搞制造业倒成了传统行业的代名词。之所以创新出现一定程度的泡沫，根本原因就在于搞错了中国创新问题的出发点。
二、实体经济没有抓住质量创新这一根本立足点。
我国实体经济创新的需求有很多，但最根本的问题是什么?答案就是所生产的产品质量满足不了市场的需求，这也是我国供给侧结构性改革的主要任务所在。
我国实体经济大而不强的现实，使得劳动生产率和全要素生产率都不高，经济的整体质量成为长期以来发展的主要短板。怎么解决这一问题?那就是要通过创新提高质量水平，包括实实在在地改变企业的发展战略，走质量创新和质量盈利型的道路。
企业其他领域的创新，包括科技创新、人力资本创新和商业模式创新的根本目的，就是要聚焦产品质量的创新。对于需求方和消费者而言，企业所有的创新都是间接的，只有购买的产品质量的创新才是直接的可感知的。然而，现在企业的创新却一窝蜂地搞新产业，搞所谓的智能化高科技，就是不老老实实地提高对于产品质量的创新能力，不生产出更有竞争力的高质量产品。

实体经济的创新，就是要回归基本面，真正通过创新提高中国产品质量的竞争力，这个问题解决不了，实体经济的其他创新都注定是本末倒置。
三、企业家缺乏强大的创新能力。
中国经济的创新可以说是迫在眉睫，然而作为最重要创新主体的企业家，却并没有特别强烈的危机感。
在我们今年继续开展的“中国企业—劳动力匹配调查”中，可以发现，企业家认为创新能力不足的问题，远远排在市场需求、劳动力成本上升等问题的后面。也就是说，大部分企业家依然将目前企业存在的困难归咎于市场等外部因素，而没有看到在同样的市场条件下，为什么有的企业却能有完全不一样的优秀业绩。
按照创新理论提出者约瑟夫·熊彼特的说法，创新就是企业家的创造性毁灭，没有企业家的创造力，就不会有企业的创新，包括科技的创新也主要来自于企业家对市场的发现和资源配置的能力。
四、将创新简单等同于互联网化。
互联网当然是非常重要的创新，“互联网+”也确实能带来一些非常好的创新应用。但现在的问题在于，创新是不是就等于应用互联网，或者只要应用了互联网就可以实现创新?
目前，创业创新几乎都集中在互联网领域，而且主要就是APP的应用，似乎讲一个故事、拉来一些风险投资就是互联网创新了。实际上，稍微观察一下就会发现，互联网领域的很多创新，就是模仿甚至是抄袭，根本没有任何创新的含义，如果一味这样，其中的泡沫成分恐怕比实体经济只多不少。

更深层次的分析还在于，互联网真能彻底颠覆传统经济吗?人类所有的吃穿住用行的需求，不都是偏好高质量的产品吗?即使互联网化了，除了降低交易成本和减少信息不对称外，能够改变这一本质吗?
我们当然要紧紧抓住互联网创新带来的机遇，但将互联网神化、唯一化，那就是忽悠，就是对创新的庸俗化和简单化。
五、警惕利用垄断的“伪创新”。
创新是对不确定性的探索，最需要的就是自由竞争的环境，特别是对垄断的高度警惕。但是，现在很多领域却出现了包装一个创新的概念，或者借助已有的市场势力，与行政权力结合起来搞实质性的垄断。
你地方政府不是喜欢新能源车的概念吗?那好，我就在你这里投资一个新能源车的工厂，除了补贴等一大堆政策优惠的条件外，最重要的是你这个地区今后所有的新能源公交车的采购，都只能用我的;你城市不是要搞文化功能区吗?那我就给你设计几个国际上很流行的文化娱乐项目，条件就是周边的土地要低价给我开发房地产。
这些做法有真正的新能源技术和文化的创新吗?没有!实质上就是借创新之名，行垄断之实，从根本上破坏了创新最需要的自由竞争的土壤，这不是在创新，而是在抑制创新。
六、警惕创新行为短期化。
创新不是一蹴而就的事情，它是一个渐进的自然演进过程，需要良好的制度生态环境。但是，我们现在还是习惯于大跃进式的搞法，希望今天一投入，明天就有创新的产出。搞一个项目，找几个专家规划认证一下，再集中资源投入，“创新”就成功了。以为创新和招商引资一样，只要给优惠政策，引进那些高科技的公司就是创新了。
实际上，创新本身就是一个试错的过程，成功绝对不是由事前的规划决定的，市场在自由竞争的过程中，人们基于利益的诱导，在不断的“干中学”中才能出现创新。至于那些招商引资来的所谓“创新”项目，大部分都是加工或后台的硬件设施，所来的只是因为优惠政策，早已和创新无关了。

七、科技创新中的资源错配。
这些年来，各级政府对科技的投入越来越多，而且投入强度，也就是科技经费投入占GDP的比重，几乎成了衡量一个地区创新的最重要指标。作为政府的科技投入，实际上是公共财政的一部分，基本的要求就是确定性，也就是投入必须有明确的产出。这种公共财政投入的确定性要求，与科技创新的不确定性，天然就是矛盾的。
怎么办?那就要尽可能从管理上做到科学，包括课题让专家来论证、招标严格到烦琐，成果必须成功而且要达到国际国内水平等等。那么这样做了之后就能实现创新吗?并不完全。如果靠这些管理就能消除科技创新的不确定性，那恐怕也无所谓创新了，因为这创新太简单了。
更要命的是，既然科技投入要求必须成功，那么作为理性的参与者的选择，就是尽可能设计低水平重复项目，迎合政府的这些要求，只有这样才能保证成功。实际上，政府大规模的科技创新投入，不可能带来真正的创新，原因无他，就是政府投入所要求的确定性，与科技创新产出不确定性之间的矛盾。解决的方法很简单，那就是除了极少数的基础研究投入外，让市场来配置科技创新的资金投入。
八、金融创新中市场风险的累积。
金融创新非常重要，尤其是要解决银行与中小企业的规模匹配问题，更要进行体制性改革。然而，现在很多银行的金融创新不是真正面向实体经济，而是“脱实向虚”乃至于“脱实成虚”。为了做大规模，不计风险地开展银行间的各种业务，特别是表外业务规模越来越大。

这样缺乏有效监管的扩张，已经不是任何真正意义上的创新，而是在不断放大市场风险，危险性已经远远超过了信用风险。最近频繁波动的债券市场，已经在提醒我们由此可能引起的系统性金融风险越来越大。实际上，金融市场风险的累积，也是与一味地追求所谓创新，特别是互联网金融创新有关，而没有始终坚持金融审慎监管的原则。如果再加上证券、保险市场潜在风险的交互影响，那么整个金融的市场风险会大大增加。
九、人力资本创新中的扭曲效应。
中国的劳动力红利已经消失，关键是通过创新尽快形成人力资本红利，特别是重点加快非技能型劳动力向技能型劳动力转型升级，这是解决我国人力资本红利的主要内容。但现在好多地方和领域对人力资本的创新，就是重视精英，给那些已经占尽优势的高学历、高科技的人才，设置各类锦上添花的人才计划，而忘记了真正影响经济创新的还有一线技能型人才的短缺。
另一方面，大量本科层次的大学毕业生，从事着高中学历或大专学历毕业生都能胜任的工作，实际上是隐形的不充分就业。
现在各地依然在盲目发展大学教育，这绝对不是创新，而是对人力资本投资的严重扭曲。
十、市场没能发挥对创新的决定性作用。
创新非常重要，对中国经济发展的意义，无论怎样估计都不过分。但经济的创新发展，与前几十年经济的要素发展模式是完全不一样的。在经济的要素发展阶段，确实可以通过政府的力量来配置资源要素，如统一建开发区、给尽可能多的优惠政策，或者集中资本投入，因为这些劳动力、土地和资本的资源要素都是显性的。
但创新发展阶段的资源要素是创造性、创意和知识，这些资源要素是隐性的，不可能主要依靠政府力量来配置，只有市场才能激发知识资源的创新。现在很多管理者还有传统要素发展阶段的路径依赖，习惯于用行政办法来解决创新问题，这样不仅不能推动创新，相反还严重抑制了市场的创新能力。
创新是中国经济新常态下的新动力，要真正实施创新驱动发展战略，就要用创新的思维推动创新，顺应创新的规律，解决创新所面临的挑战。

❸ 我国近年来互联网金融的创新体现在哪些方面

FinTech概念在中国提出后，一时间在互联网金融与科技领域的影响力非常广泛。传统金融行业将受专到巨大冲击，FinTech将在信属贷、资管、风控等领域实现翻天覆地的变化。对于正常用户来说，将会享受到更好的金融服务；而对于骗贷者来说，要想再拿到钱将是件非常困难的事情，同时无论是贷前还是贷后的风险预警以及控制都能轻松做到。
未来互联网金融发展的趋势将继续以FinTech为主导发展，以技术型为代表的企业将推动金融行业健康有利的发展。面对骗贷者，传统金融企业将拥抱新技术、新模式，从技术变革去阻断骗贷者的入局。而具有规模性的企业，以BATJ的为代表的巨头将通过拆分业务、投资并购等方式发展金融科技领域。
未来的FinTech技术关注点更加深入，智能风控、大数据征信、区块链技术、机器学习、智能投顾、图像识别等等领域将成为FinTech技术领域的竞争点，创新性技术将为行业的效率发展提供更大的帮助。

❹ 中国互联网金融的模式及发展现状

近几年来，互联网金融的快速发展，对我们日常生活造成了巨大影响，也对传统金融行业造成了巨大冲击与挑战。因此，金融创新迫在眉睫，其主要发展方向也开始倾向于互联网金融模式。因此，在互联网时代的大前提下，应站在长远角度来看待互联网金融的发展，要提高对互联网金融发展的重视程度，才能推进我国金融创新的速度，最终使社会经济得到全面、稳定的发展。
一、互联网金融的内涵
根据互联网金融的发展内容来看，其并没有完全脱离传统金融行业的特性，互联网金融的实质，便是传统金融朝互联网方向发展的一种形式。互联网金融作为传统金融的主要创新模式，本质上与传统金融是相同的，主要是对观念与意识的创新，同时传统的金融模式在互联网背景下更加多元化。根据互联网金融的中国模式以及未来发展趋势来看，我认为要想促进互联网金融长远发展，应明确传统金融的实质以及创新形式，才能有效解决互联网金融在发展过程中面临的各种风险，促进我国互联网金融体系改革与发展进程。
二、互联网金融的发展现状
近几年随着科技、网络水平的飞速提升，互联网金融得到了快速发展。传统的金融机构、金融模式通过互联网与信息通透技术，进行了大幅的创新与改革，并将资金融通与支付金融业务互相结合，形成新型的金融业务模式。与此同时，根据目前互联网金融的发展以及使用情况来看，互联网金融并不仅仅是在传统金融中加入互联网技术，而是将安全、移动、网络技术作为基础，结合传统金融模式使人们接受，生成对金融模式的巨大需求，从而造就互联网金融这一新型金融模式的诞生和发展。
三、互联网金融的中国模式分析
1.支付模式的互联网金融
在我们的日常生活中，无论是在网上购物还是缴纳生活费用，都可以利用网络支付的方式轻松完成。网络支付模式互联网金融是近几年来新兴的交易支付模式，利用网络对货币资金进行交易、转移，其中还包含固定电话支付、互联网支付等多种支付方式。在这种支付模式下，商业银行通过自身的渠道与资金优势成为网络支付模式中的重要组成部分，为了实现信息化网络时代的发展目标，商业银行对相关的支付产品不断创新，并推出不同的支付平台将网络支付的模式不断优化。互联网金融的发展速度极快，第三方支付是其中的重要组成部分，并成功占据小额支付市场的巨大比例，其中的主要经营模块便是预付卡的受理、发行。除了商业银行之外，阿里巴巴作为第三方支付领域中的核心企业，其推出的支付宝网络支付功能占据了巨大优势，并处于第三方支付中的重要地位。商业模式的发展方向趋于电子商务化，并迅速成为传统行业中的主要创新模式，令电商以及各类金融机构与第三方支付平台的融合速度逐渐加快，并取得显著的创新效果。
2.融资平台模式的互联网金融
可以将融资平台模式的互联网金融看作为金融中介，其主要是为了满足个人、中小企业进行融资的新型互联网金融模式。目前为人们所广泛使用的便是蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，其也成为网络小额贷款的主要模式。其中宜信贷款、人人贷是我国P2P信贷的主要代表，其主要的经营模式便是众筹型融资，并成为我国重要的三种融资平台型互联网模式。小额贷款作为平台中的主要贷款模式，其经营核心内容便是将店商品平台数据与小额贷款互相结合，并通过对电商数据的分析、挖掘，对个人以及中小企业的信用进行评级后放款。蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的崛起引领了大批网络小贷企业的发展。从目前的P2P信贷企业的经营情况来看，可以将其分成四种经营模式，其中为主要代表的便是宜信所使用的非典型P2P模式，合力贷可代表线下认证模式，安心贷主要是对复合中介型线上模式进行代表，拍拍贷所代表的便是纯中介线上小额贷款模式。
3.理财模式的互联网金融
在理财模式的互联网金融中，主要是相关金融机构利用互联网理财平台为投资者提供金融服务以及金融产品，例如贷款、保险、国债等。理财模式的互联网金融是根据西方国家的经验所产生的，通过不断的发展，进化成更加符合我国国情的材料模式互联网金融。其中主要包括社区理财、个人理财等服务。我是在招财猫理财做投资的，平台安全靠谱，三证齐全。以上两种模式为主的理财型互联网金融服务中，都会对客户需求进行深层次的挖掘，并制定合理的理财计划。
四、互联网金融创新策略
1.加快互联网金融与其他行业的融合速度
金融行业与其他行业之间存在极强的关联性，为了加强我国金融创新的速度以及互联网金融的发展速度，应将互联网金融与其他各个领域的行业进行融合。通过有效融合，促使各个领域行业借助互联网金融的平台共同发展。例如，互联网金融与物流、民生之间存在较强的联系，那么便可将互联网金融与民生、物流产业互相融合，实现对业务的拓展，将资源进行合理配置并确保各方综合效益最大化。
2.构建完善、快捷、便利的金融操作平台
互联网金融的发展速度不断提升，同时也面临着使用者数量剧增的问题。在广大用户群体之间，存在较大差异性。如果互联网金融操作平台不进行大力创新与改进，便会对用户群体得到的互联网金融优质服务造成影响。因此，要将互联网平台构建的更加完善，并促进传统金融与互联网相互融合、创新，才能满足用户的不同需求，使其在进行互联网金融操作过程中得到所需信息。另外，要将互联网金融的操作流程以及操作内容不断升级，帮助用户可以更好地完成操作，提升效率，才能大幅提升互联网金融所带来的巨大经济效益。
3.提升风险观念，构建完善的互联网金融管理制度
根据互联网金融的发展现状来看，要想使我国的传统金融不断进行创新，使互联网金融得到长远发展，就需要对其中所存在的风险进行预防与控制，确保用户在操作过程中，不会对自身的切身利益造成损害。互联网金融是对传统金融行业的拓展与延伸，其中所存在的风险问题数量也在不断提升，如果互联网金融出现漏洞被不法分子攻击，就会使原本完整的互联网金融体系出现瓦解。
为提升互联网金融的安全性、促进其长远发展，首先要对其中可能发生的各种风险进行预判以及设立相应管理方案。应实施鼓励、防范共同结合的监管策略，要对互联网金融的发展方向、发展模式进行严格控制与正确引导。要加强风险控制的力度，如发现对消费者、企业等群体切身利益造成损害的问题，要及时对相关人员进行处罚、问责。与此同时，我们高中生群体作为消费者，也经常会利用互联网金融进行购物、转账等行为。因此，为了有效规避互联网金融带来的风险，在交易、转账的过程中，应仔细核实对方身份，不能盲目转账。在网络消费、购物过程中，也要先核实商家的资质以及信用。只有我们消费者自身风险防范意识不断提升，才能加强互联网金融的整体安全性。

❺ 为什么依旧有这么多人挤着进银行

第一，稳定性。银行很有可能是排在军队、公务员、教师之后第一的公司类工作，也决定了这份工作具有较强的稳定性，大多数人的天性之一就是在不确定的生活中尽量寻找确定性，从这个角度看，银行无疑是较好的选择。
第二，可能性。事实上，银行并不是很多人认为的很难上升的可能性。晋升方面，领导一票决定权这一特性是无法避免的，但哪个行业不是这样呢？几乎大部分的行业都是干得好+领导赏识=晋升。当然，不否认银行领导赏识这一因素占据了大部分权重，但如果你干得好，其实已经获得了一半的领导赏识，能做领导的人绝不是小气的人，只要不跟领导是死对头，领导是不会埋没人才的。
第三，满足基本生活。99.99%银行的工资都可以满足一个毕业生的生存和基本生活需要。除了国企央企（且必须是主要行业的央企国企）之外，基本上没有哪份工作可以在你毕业的时候明确地告诉你，你只要来上班，不论干得好坏，最起码我都可以养活你。
第四、工资待遇总归还算可以
”很多人选择银行时因为工资高福利好，虽然很多银行已经在减少福利了。但由于有城商行/农商行/信用社的存在，在员工的薪资福利上中国80%以上的银行都超越大部分工作，一个花费中等的毕业生、一个四线以下的市级城商行、一份非营销工作，两年下来可以有25-30w的积蓄，并且收入还在边际加速。因为银行有薪酬保密制度，只能说目前工资在一线比上不足比下有余，能够养活一个用SK II的我，一线城市生活压力大，房租就用掉小半工资了，但是多少也能存点积蓄。逢年过节会有过节费，有季度奖但不多，五险二金是齐全的外加一些高温费学习费洗衣费等杂七杂八，年收入比城市平均水平高一点。

❻ 互联网对人们的生活有哪些帮助呢

互联抄网对人们的生活袭帮助很大。

主要是:

1、互联网拥有巨大信息量。

2、互联网有沟通交流传输的传媒作用。

3、互联网有多功能互动作用。

4、互联网促进了人们的交流，提高了人们的信息获取能力。

5、互联网改变了人们的交易方式。

6、LBS使出行变得便捷。

❼ 我国互联网保险发展现状分析

——原标题：2019年中国互联网保险行业市场分析：企业三亏一盈，反向定制产品或将成为破局关键

四家互联网险企三亏一盈，反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面

据中国保险行业协会及公司公告信息披露，2019年上半年众安在线、泰康在线、安心财险及易安财险四家互联网险企仅众安在线一家实现盈利，其余均有不同程度亏损。

业内人士表示，互联网保险经营主体应重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。而通过反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面。

互联网保费收入负增长，行业发展陷入瓶颈

中国保险行业协会的公开数据显示，互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长，保费收入增长近20倍，互
联网保险渗透率于2015年达到了9.2%。然而从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年
下滑，到了2018年渗透率仅有5%,纠其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛，但从长
远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展。

2012-2018年中国互联网保险保费规模及渗透率统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

上半年只有众安在线年实现盈利

近日，众安在线公告称，根据其对未经审核管理账目的初步审阅及董事会目前可得的公司资料，预期公司2019年上半年将取得未经审核归属于公司股东合并净利润，而2018年同期则取得未经审核归属于公司股东净亏损约6.56亿元。

众安在线表示，公司转亏为盈主要有两点原因：一是公司追求有质量的增长，2019年上半年在实现总保费稳健增长的同时，综合成本率进一步改善，从而承保亏损收窄;二是受益于国内A股市场的良好表现，投资收益增加。

2019年上半年，泰康在线实现保险业务收入16.26亿元，同期出现2.50亿元净亏损;安心财险上半年实现保费收入9.05亿元，净利润亏损约1300万元;易安财险上半年实现保费收入7.81亿元，约亏损9702万元。

互联网保险机构出现连续亏损，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，这几家互联网保险公司整体规模有限，规模不太大的中小型公司通常会面临固定成本难以有效分摊的困境，因此亏损很正常，需要随着业务规模逐渐扩大来分摊成本，摆脱亏损的状况。

业内人士指出，互联网保险公司普遍成立时间较晚以及前期投入成本过高，依托于互联网发展业务，对于技术要求较高，因此在科技方面的持续投入很多，且短期内很难转化为收益。

C2B或成破局关键

“短期看，目前互联网保险公司亏损是赔本赚吆喝，但从中小企业成长的规律看，短期亏损问题不大，但未来互联网保险公司也需要去积极探索适用的、可持续的商业模式。”朱俊生坦言。

据度小满金融发布的《2019年上半年国民投资理财情绪报告》显示，在创新和科技赋能下，作为保险情绪指数子类之一的互联网保险关注度上升势头明显。互联网保险是今年1-6月份以来唯一一个关注度逐月上升的投资理财品细分情绪指数。分析人士称，互联网经济的发展为保险行业带来了增量市场，互联网销售渠道的不断扩展以及低门槛、体验式创新险种层出不穷，越来越多的互联网用户开始转向通过线上渠道进行投保。

多位保险人士表示，互联网保险的经营主体应该重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措来不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。

国华人寿总裁付永进表示，把客户的需求作为所有经营合作的起点，通过反向定制(C2B)更好地满足客户需求，是一种以客户为中心的高级表现形式，也是从供给侧让互联网保险产品更加精准地触达需求。不过，定制不是让客户自由发散地去定制。保险产品非常复杂，客户并不专业，所以，既要鼓励定制，给客户提供定制的工具、平台，也要作合理引导。

——更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

❽ 互联网金融创新将怎样改变中国

2014年第四季度，波士顿咨询公司在一份报告中称：预计到2020年，中国通过互联网金融实现的资金投资、理财覆盖率将会从目前只占人口的3%增长到25%~30%。
这一数据的重要支撑依据之一，正是源于近两年来中国互联网金融市场的“大爆发”。2014年全年至少有38 家线上P2P平台完成融资，涉及资金在40 亿元以上。零壹财经估算，国内P2P借贷行业2014全年的交易规模约为2500亿~3000亿元，是2013年1100亿元的2~3倍。如果加上大量难以统计的线下平台、通道型业务，整体交易规模可能超过4000亿元，贷款余额超过1500亿元。
热得发烫的新概念对中国经济而言，究竟意味着什么？这种创新将在哪些方面引领行业、产业乃至中国经济的发展？
在2月7日举行的“经济新常态下融资租赁互联网金融高峰论坛”上，中国经济体制改革会副会长、国民经济研究所所长樊纲，经济学家温元凯，和君咨询高级合伙人、金融事业部总经理柳二月，高朋律师事务所高级合伙人姜丽勇以及中央财经大学法学院教授金融法研究所所长黄震等业内人士分享了他们的看法。
互联网金融 不仅推动金融变革 更影响中国经济结构调整
樊纲：现在我们谈得最多的是中国经济进入了“新常态”。这个新常态一方面是我们的整体经济形势虽然风险还在，但总体上已经进入平稳状态，另一方面就是新的经济增长点出现。如何利用好新技术、新的商业模式是“新常态”时期维持经济平稳发展的一个关键。
互联网是一个关键技术，现在我们提的更多的是互联网产业，但长远看物联网的构建将打通实体商业和虚拟经济。例如租赁行业，构建起了物联网，将闲置的设备就能有限利用起来，在这个基础上，物联网上伴随着数据的实施流动，能够随设备的闲置情况和市场需求情况进行实时监督和匹配设备的拥有者、设备的使用者之间创造出新的应用场景，这就创造出了新的业务机会。这在不少行业存在产能过剩的背景下尤其有意义。
e租宝这个例子中我们看到最大的突破是通过新的信息技术，降低交易双方的信息成本。在这个意义上，互联网将改造我们的传统，改造我们的制造业和实体经济。当基本制造产品的需求满足后，将促成产业结构的调整，满足人们在其他方面延伸出的需求，这将拉动中国经济长期性的结构调整。
黄震：很多人热衷探讨互联网金融的主要模式，但其实模式不重要，创新思维才是最重要的。所以大家要看趋势，而不是看模式，当然现在已有的模式，例如：P2P网站、众筹、股权众筹和预售款众筹，这些融资租赁的战略产业平台蕴藏着非常广阔的创新空间。
过去30年大家把资金投入到购买资产，投资，变成一大堆资产，所以怎么样让资产再释放流动性出来，是当前互联网金融能做的一个非常大的贡献之一。钰诚集团做的把融资租赁资产变成流动性来，这是非常好的一种模式。
温元凯：中国经济到目前为止下行的趋势，还没有得到根本的转变。实体经济日子不好过，但是我们看到包括e租宝在内的新的业务却在高速发展，这背后实质是深化经济改革，尤其深化金融改革号召的一个结果。怎么样能够为老百姓的资金创造更高的收益？实质上这正在推动中国金融业和银行业创新和改革 。
互联网金融 实施监管很重要 但更重要的是规范监管
樊纲：金融需要规避风险，金融牵扯到很多的小投资者，政府需要监管。但现在主要的问题不是监管，而是怎么创造一种宽松的环境，用各种各样的商业模式进行尝试。
黄震：目前市场上互联网金融存在几类不良状况：有管理不善，风控不严；有安全技术不够，没有基本的网络技术；有直接去做的非法集资，集中到自己的平台、中介池；有直接进行诈骗。当务之急是要打假。将这些伪P2P驱逐出市场，将违法者严惩不贷。
互联网金融在中国的崛起，一方面是互联网技术的渗透，另一方面是中国已经普遍存在的民间借贷市场。但当中国社会正在从熟人社会转变到陌生人社会过程中，过去基于熟人这种信任体系在瓦解，陌生人之间的信用体系还没能建立起来，这是我们当前的双重困境。
互联网金融是一种叠加式的，既有网络风险，也有金融风险，但是它的风控也是可以叠加的技术，既有传统风控的技术，也可以用互联网技术、大数据技术进行风控。目前这个时代信用可能被滥用、大数据传播、个人信息流失，被盗用等等。怎样进行数据的管理，隐私的保护成为大的问题。
当前在政策空档期，对几个趋势性的产品登记和信息纰漏的监管，是监管的重点。
互联网金融 挑战传统金融 更是填补传统金融服务盲区
温元凯：传统的金融，目前还在担负主要的作用，但现在传统的金融体系确实在某些方面无法完全满足经济和市场的需求，例如中小企业借贷难。怎么样把民间的巨量的资金用起来？互联网金融和传统金融，实际是一种竞争合作关系，互联网金融对传统金融会提出挑战，但是它也在发掘传统金融以往难以挖掘出的一些信息和商业机会，然后把金融蛋糕做大。

柳二月：中国的互联网金融有远远超过或者说是领先世界互联网金融的趋势，原因就在于中国的金融体系是有欠缺的。互联网金融对于大多数的民间的金融机构是一个补充，在互联网技术的引导下，是一个“弯道超车”的机会；另一个方面，从互联网应用于金融的趋势上看，中国的金融体系将发生一个彻底重构，传统金融和互联网金融是相互依存的，是完整的去补充的，使整个金融体系更加健全。
姜丽勇：值得注意的是，互联网金融的发展使得原来的健康体制没有办法适应这种新经济的情况。传统的监管主要通过发牌照，但当淘宝出现后，就发现其实牌照的控制力就弱了。
互联网金融给我们带来今天的挑战之一就是如何应对类似监管套利问题。

❾ 2019中国保险业发展年会 项俊波

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互联网金融监管的创新，首先应该体现在监管定位的转变上。监管创新要为金融创新服务，这一点需要明确，因此，对没有实质性创新的东西，不必过度包容，比如，大量的P2P网贷公司有名无实，纯粹依靠大规模线下人工地推，玩的只是圈钱游戏，却一度呈现出监管缺失的窘境；而对于革命性的创新，则不可以监管之名，行包庇传统金融机构之实，比如，第三方支付工具广受欢迎，却在过去的几年时间内遭到了数次打压，有包庇银联等传统支付手段之嫌。马云呼吁“对技术革命要心存敬畏”，对金融监管如何创新是一个启发，因为，金融监管的创新，必然来自于监管者对真正的金融创新所抱有的敬畏之心。
在改变原有定位的基础上，互联网金融监管创新的一个根本性的落脚点，应该是监管能力的提高。在我看来，这里面有两点值得思考。其一，标榜监管创新，起码要实现动态监管、实时监管。互联网的重要特点是快速、低成本，边际成本几乎为零，互联网金融就等于金融插上了互联网的翅膀，这一方面意味着高效率、低成本，另一方面也意味着如果业务本身存在较大风险，风险的积累和爆发也会很快，比如P2P网贷行业。监管条线的不清晰，曾使得P2P网贷行业的风险被长期无视，P2P几乎被“污名化”之后，事后监管才姗姗来迟。互联网金融的监管和传统金融监管不同，作为一种没有完全成熟但发展迅猛的金融形态，前者需要监管机制对风险有更高的敏感度，有更强的“时间观念”，因此动态监管不可或缺。尤其要考虑到，目前有些金融创新产品，比如互联网保险产品，实行的是事后备案制，即保险公司在创新出一项保险产品后，可以先投放销售，再申请备案，在这种情况下，只有监管部门的实时监管才能实现对风险的跟踪和控制。
其二，以创新提高监管能力，必须高度重视以大数据为代表的技术监管手段。金融和互联网都有较强的虚拟性质，都在一定程度上依赖于技术，这促成了金融和互联网的深度融合，但也意味着监管部门也要懂技术、用技术。比如在保险行业，正如马云所指出的，保险公司未来的组织形式会发生巨大的变化，技术人才、特别是大数据工程师将居于更加核心的位置，受益于此，保险产品将不会是标准化的、规模化的，而是因人而异，甚至因时而异。这种智能化的产品反过来对监管的技术能力提出了要求，为此，保险业协会加强了延揽专业技术人才的力度——在2016中国保险业发展年会上，由十位专家组成的中国保险行业协会首席专家团正式成立，保监会主席项俊波亲自颁发聘书，其中蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远获聘成为首席人工智能专家。保险业如此重视有技术专长的人才，这是前所未有的。
应该说，在互联网金融的监管领域，创新的重要性和在实务领域一样重要，没有监管领域的创新，实务领域的创新就会走样或受到压抑。从全球来看，互联网金融是中国金融业弯道超车的绝好机会，监管创新只有对技术革命心存敬畏、且与时俱进，才不会拖互联网金融发展的后腿。